この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：借金が約「個人再生 400万」のケースでは、条件が整えば「小規模個人再生」で大きく元本を圧縮できる可能性が高いです。具体的には、債務400万円なら再生後の支払額が100万円程度にまで下がり、3～5年で分割返済するケースが多いです。本記事では、なぜそうなるのか、手続きの流れ、必要書類、費用感、住宅ローンがある場合の注意点、実務で役立つ相談先（法テラス含む）まで、実例と計算例を交えて分かりやすく解説します。これを読めば「自分が個人再生の候補か」「手続きを始める次の一歩」がはっきり見えますよ。

「個人再生 400万」で検索したあなたへ — まず知っておきたいことと費用シミュレーション

借入総額が約400万円の場合、「個人再生（個人再生手続）」は有力な選択肢のひとつです。ここでは、個人再生がどんな制度か、400万円のケースで実際にどれくらい返済負担が軽くなるか、他の債務整理手段との違い、手続きにかかる費用・期間の目安、弁護士への無料相談（※）まで、申し込みにつながる形でわかりやすくまとめます。

※法テラスについては触れません。ご了承ください。

個人再生とは（簡潔に）

- 裁判所を通じて借金の減額（再生計画）を行い、原則3年（事情によって最長5年）で分割弁済する手続きです。
- 住宅ローンがある場合でも「住宅ローン特則」を使えば自宅を残したまま他の債務を減らせる場合があります。
- 自己破産のように全ての財産を失うわけではなく、一定の財産を保持したまま大幅な減額が可能です。
- 個人再生手続は裁判所を通すため、手続きの代表は弁護士による代理が原則必要です。

「400万円」のケースはどうなるか（ポイント）

400万円という金額は、個人再生で減額効果が大きく出やすいレンジです。一般的に、個人再生（小規模個人再生や給与所得者等再生）では債権総額に応じて再生計画で支払うべき最低額が決まり、結果的に支払い総額が大きく減ることがあります。以下は代表的なイメージとシミュレーションです（あくまで目安）。

代表的シミュレーション（目安）

前提：借入総額＝400万円（無担保債務が中心）、裁判所が「小規模再生」等を認めた場合の想定

- Aパターン：再生計画で総額を1,000,000円に圧縮できた場合
- 返済期間3年（36回）：1,000,000 ÷ 36 ≒ 27,800円／月
- 返済期間5年（60回・裁判所の許可がある場合）：1,000,000 ÷ 60 ≒ 16,700円／月

- Bパターン：任意整理（裁判所を通さない和解）の場合（比較例）
- 任意整理は「将来利息カット＋元本の分割」が基本。元本そのままを5年払いにすると 4,000,000 ÷ 60 ≒ 66,700円／月（利息がカットされるとこの分は軽くなるが、減額幅は個人再生ほど大きくないのが普通）
- 任意整理は債権者との交渉次第で効果は大きく変わります

- Cパターン：自己破産（比較例）
- 基本的に支払い義務が免除されるが、一定の財産は処分対象になり、職業制限や社会的影響が伴います。住宅や車を残せるかはケースによる。

注：上の金額は裁判所の判断・個々の債務構成・債権者との交渉結果により変わります。あくまで「一般的な目安」です。確定的な数字は弁護士の面談で確認してください。

個人再生を選ぶべき人・向かない人

- 向いている人
- 継続的な収入があって、今後3～5年で分割返済できる見込みがある人
- 自宅（住宅ローン）を残したい人
- 借金を大きく減らしたいが、自己破産は避けたい人

- 向かない可能性がある人
- 収入が不安定で分割返済の継続が難しい人
- 債務の一部が免除できない種類（事案により異なる）で構成されている場合
- 手続き中の費用負担（着手金等）を出せない人

手続きの流れと期間（目安）

1. 弁護士に相談・依頼（書類準備） — 数日～数週間
2. 申立て準備（債権一覧・収入証明・資産の整理） — 1～2ヶ月程度（ケースによる）
3. 裁判所へ申立て・再生計画提出 — 申立て後、債権者集会や審理を経て確認決定まで通常2～4ヶ月程度。合意形成がスムーズなら4～6ヶ月で確認決定まで進むこともある
4. 再生計画に従った弁済開始 — 原則3年（事情により5年まで延長可能）

全体として、相談開始から再生計画が確定するまで数ヶ月～半年程度が一般的です（個別事情で変動）。

費用の目安（概算・事務所によって差があります）

以下は市場でよく見られる目安です。見積りは弁護士ごとに差があるため、無料相談で内訳を必ず確認してください。

- 弁護士費用（個人再生）
- 着手金：20万円～40万円程度（事務所による）
- 成功報酬：20万～50万円程度（債務減額・手続きの複雑さで変動）
- 合計（目安）：30万円～80万円程度（安価な事務所～専門的な事務所で差が出ます）

- 裁判所に支払う費用（納付金・予納金等）
- 数万円程度（概ね2万～6万円が目安。ただし個別事案で変動）

- その他実費（書類取得費、郵送費、戸籍謄本など）
- 数千～数万円

- 手続き中の生活費（手続自体は債務者の生活には直接影響しませんが、弁護士費用の前払い等を考慮）

合計すると、手続き開始時に用意する実費＋弁護士費用で一般に「30万円～100万円前後」を見込む方が多いです。これはあくまで目安で、事務所の料金体系（分割可否、成功報酬の有無）によって変わります。

選ぶときのポイント（弁護士・事務所の選び方）

- 個人再生の経験が豊富か（実績・事例の有無）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬の内訳、分割可否）
- 初回無料相談でこちらの事情をしっかり聞いてくれるか
- 連絡の取りやすさ、対応の丁寧さ（報告頻度など）
- 住宅ローン特則や家を残す対応の経験があるか（自宅を守りたい方は重要）
- 借入先が消費者金融や銀行、カード会社など多岐にわたる場合でも対応実績があるか

弁護士に相談するときは、上記ポイントを確認する質問を用意しておくと比較しやすいです。

準備しておくと相談がスムーズな書類（チェックリスト）

- 借入残高が分かる明細（各債権者の残高表、請求書、契約書、通帳履歴等）
- 収入証明（給与明細3ヶ月分、源泉徴収票、確定申告書など）
- 家計の収支が分かるもの（家計簿、公共料金の領収など）
- 資産関係（不動産の登記事項証明書、車検証、預貯金通帳の写し）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）

これらを持参すると、初回相談で概算の見通しを出してもらいやすくなります。

初回の弁護士無料相談で必ず聞くべき質問

- 私のケース（借入400万円）で個人再生がどの程度有利か？具体的な金額目安は？
- 総費用（着手金・成功報酬・裁判所費用・実費）はどのくらいか？分割払いは可能か？
- 期間はどれくらいか（申立てから弁済開始まで）？住宅を残せる可能性は？
- 任意整理や自己破産と比較したメリット・デメリットは？
- 手続き中に考えられるリスクや注意点は？（職業上の制約や保証人の扱いなど）

弁護士は個別事情を聞いたうえで見通しと費用を提示してくれます。複数事務所で無料相談を受け、比較するのがおすすめです。

よくある質問（Q&A）

Q. 個人再生で本当に借金が大きく減るの？
A. 減額幅は債務構成や裁判所の判断により異なりますが、無担保債務中心であれば数分の一まで圧縮されるケースが一般的です。400万円のケースでは大幅に軽くなる可能性が高いと言えます。

Q. 弁護士費用は必ず必要？自己申立てはできないの？
A. 個人再生は裁判手続を伴うため、原則として弁護士への依頼が現実的です（裁判所での代理権の関係など）。司法書士では対応できないケースが多いため、弁護士に相談してください。

Q. 信用情報（ブラックリスト）はどうなる？
A. 手続により信用情報に事故情報が登録され、今後のクレジット利用やローンには一定期間影響する点はあります。詳細は弁護士に確認してください。

最後に：まずやるべきこと（今すぐできるアクション）

1. 借入先ごとの残高一覧を作る（簡単でよいので合計と債権者のリストを用意）
2. 収入（給与明細や源泉徴収票）を準備する
3. 個人再生の実績がある弁護士事務所に無料相談を申し込む（複数比較すると安心）
4. 無料相談で「400万円」のケースに即した見積りと見通しをもらい、最終判断する

無料相談では、上のチェックリストを持参し、「この金額でどのくらい減るのか」「総費用はどのくらいか」を具体的に聞きましょう。弁護士からの具体的な見積りが、最終的な判断材料になります。

個人再生は「借金を大きく減らして生活を建て直す」ための強力な手段です。400万円という金額は、特に効果が実感しやすいレンジでもあります。まずは整理した借入一覧と収入書類を持って、個人再生の経験が豊富な弁護士の無料相談を受けてみてください。具体的な数字と費用見積りで、次の一歩が見えてきます。

1. 個人再生とは？基礎知識と「400万円」の意味

個人再生（民事再生法に基づく）は「借金の一部を減らして、残りを原則3年程度で分割返済する」制度です。ポイントは「財産の大部分を残せる」「住宅ローンがあっても住み続けられる特則がある」点。では400万円という金額はどう扱われるのかを具体的に見ていきます。

1-1. 個人再生の基本定義と目的

個人再生は、主に定期的な収入がある個人が対象で、裁判所で再生計画を認可してもらうことで、債務の一部免除と残りの分割返済を実現します。目的は「借金の負担を現実的に減らし、生活を立て直すこと」。自己破産と違い、一定の財産（自宅など）を手放さずに手続きできる点が大きな特徴です。

1-2. 400万円が対象となるケースの特徴

債務総額が約400万円なら、小規模個人再生（＝一般的な個人再生）での最低弁済額の判断が重要になります。実務上、債務の5分の1や「100万円」といった基準が関係してくるため、400万円の場合、「5分の1＝80万円」より「100万円」の基準が上回るため、最低弁済額が100万円となるケースが多いです（後述の計算で詳述）。つまり、400万円が100万円まで圧縮されれば負担は大幅に軽くなります。

1-3. 小規模個人再生と通常の違い

「小規模個人再生」は債権者数が多い一般的な個人向けの手続きで、債権者の同意を得る形で再生計画を進めます。一方「給与所得者等再生」は収入がある給与所得者向けに比較的手続きが簡素化された流れを取ることがあります。400万円クラスは通常「小規模個人再生」で対応されることが多いです。

1-4. 免責と再生計画の仕組み

免責は自己破産で債務が免除される概念であり、個人再生では「免除」ではなく「減額」を行い、残った金額を再生計画に沿って返済します。裁判所が再生計画を認可すれば、計画通りに支払うことで債務整理が完了します。

1-5. 対象者の要件と注意点

対象者は、継続的な収入があることが基本条件です。自営業やフリーランスでも申立て可能ですが、収入の安定性や今後の返済可能性を裁判所が重視します。税金や養育費など一部の債務は個人再生の対象外の場合があるので注意が必要です。

1-6. よくある誤解と真実

「個人再生＝何でも減る」は誤解。例えば税金や罰金、故意の不法行為に基づく損害賠償などは減額対象外になり得ます。また、信用情報への登録で住宅ローン新規借入やカードが使えなくなる期間がある点も理解しておきましょう。

2. 400万円で検討する手続きの比較 — 本当に個人再生がベスト？

400万円の債務に対して、個人再生・任意整理・自己破産のどれが適切かは、収入、資産（特に住宅ローンの有無）、生活再建の優先順位で変わります。以下、メリット・デメリットを比較します。

2-1. 個人再生のメリットとデメリット

メリット：
- 財産（自宅など）を残せる可能性が高い（住宅ローン特則）。
- 債務の大幅減額が期待できる（例：400万→100万）。
- 生活の再建を図りやすい（勤務継続ができる）。

デメリット：
- 手続きが裁判所ベースで手間がかかる（書類・審理）。
- 信用情報に事故情報が残る（数年の間、新規融資困難）。
- 弁護士費用等の初期コストがかかる。

2-2. 任意整理との違いと適性

任意整理は債権者と直接交渉して利息のカットや返済期間の見直しを図る方法。メリットは比較的短期で解決でき、手続きも裁判所を通さない点。400万で収入が回復見込みなら任意整理で対応する場合もありますが、元本そのものを大幅に減らしたい場合、個人再生の方が効果的です。

2-3. 自己破産との比較

自己破産は債務が原則ゼロになりますが、財産の多くを手放すリスクがあり、一定の職業制限や社会的影響が出る点がネック。住宅を守りたい、一定の収入があり手放したくない財産があるなら個人再生が有利です。一方、収入が極めて低く長期返済が見込めない場合は自己破産の方が現実的です。

2-4. 住宅ローンの扱いと将来設計

住宅ローンがある場合、「住宅ローン特則」を利用すれば、住宅ローンは従来通り支払い続けることで自宅を維持できます。ただし、住宅ローン以外の借金が再生計画で圧縮されるので、総返済負担はかなり軽くなる可能性が高いです。

2-5. 生活再建の現実性とリスク

個人再生後は毎月の返済が必要ですが、家計の再設計で可処分所得が確保できれば生活再建は十分可能です。注意点は、再生計画に反した場合に手続きが取り消されるリスクがあるため、無理のない計画を立てることです。

2-6. 費用感と費用対効果

弁護士・司法書士費用はケースにより差がありますが、相場として30万～80万円程度が現実的。裁判所費用や郵送料、予納金などで数万円～十数万円の実費も見込まれます。400万円を100万円まで圧縮できれば、長期的には家計改善効果が大きく、費用対効果は高いことが多いです。

3. 手続きの流れと準備（400万円ケースでの実務的チェック）

ここでは「相談開始→申立→認可→返済開始」までの実務的な流れを、必要書類や現実的な期間感とともに説明します。

3-1. 事前相談の要点と活用法

まずは無料相談（法テラスや弁護士会の初回無料相談など）を活用しましょう。相談時には以下を持参するとスムーズです：借入一覧（契約書・請求書）、給与明細（直近数か月）、通帳のコピー、身分証、住民票など。相談で「個人再生が適切か」の初期判断を受けられます。

3-2. 必要書類のリストと整理のコツ

代表的な書類：
- 借入明細・契約書（各債権者ごと）
- 給与明細（直近3～6か月）
- 源泉徴収票（直近1年分）
- 通帳のコピー（取引履歴）
- 住民票、戸籍の附票（住所履歴）
- 不動産登記簿謄本（自宅がある場合）
- 家計収支の一覧表
整理のコツは「債権者ごとにフォルダを作る」「直近6か月分の取引を優先的に用意する」ことです。

3-3. 申立の流れと裁判所の役割

弁護士と契約後、裁判所に申立書を提出します。裁判所は申立書類の審査を行い、債権者への通知や再生計画案の提出を求めます。最終的には裁判所が再生計画の可否を判断します。通常、申立から認可まで数か月（おおむね4～6か月）が目安です。

3-4. 債権者通知と債権調整の実務

債権者への通知後、債権者は反対意見を出せます。小規模個人再生では、債権者多数でも一定のルールで過半数の同意が得られれば計画が認可されます。実務では弁護士が債権者との交渉、資料提出を代行し、異議が出た場合の対応も行います。

3-5. 手続き期間の目安と現実的な見通し

一般的な目安：
- 事前相談～弁護士契約：数日～数週間
- 書類準備：2～6週間（ケースにより長く）
- 裁判所申立て～認可決定：3～6か月
合計で数か月～半年を想定しておくと安心です。早めに相談すれば生活の不安が減ります。

3-6. 弁護士・司法書士の契約のポイント

弁護士は裁判所での手続き全般を代理でき、司法書士は簡易裁判所管轄の範囲や一定額以下の代理に限られます（法的代理の範囲に注意）。費用構成、着手金・報酬のタイミング、分割払い可否を契約前に確認しましょう。

4. 400万円ケースの返済計画と減額のしくみ（数値で見る）

ここでは具体的な数値例を用いて「400万円」が実際にどう減るのか、月々の支払額はどのくらいになるのかをわかりやすく示します。

4-1. 減額の仕組みと適用条件（概算の考え方）

小規模個人再生では「最低弁済額」の考え方が重要です。実務上、債務の5分の1や100万円といった基準があり、400万円の場合は5分の1＝80万円より100万円が上回るため、100万円が基準となることが多いです。裁判所は収入や生活費も勘案して最終的な返済額を決めます。

（注）具体的な金額は個別の事情で変わるため、上の数値は一般的な例としてご理解ください。

4-2. 月々の返済額の目安と算出方法（例：3年／5年）

例1：再生後の支払額＝100万円、返済期間＝3年（36か月）
→ 月々の支払：約27,800円

例2：再生後の支払額＝100万円、返済期間＝5年（60か月）
→ 月々の支払：約16,700円

返済期間は原則3年ですが、事情によっては5年まで認められることがあります。家計に応じて無理のない返済計画にするのが重要です。

4-3. 元本減額の上限と注意点

元本が大幅に減るとはいえ、すべての債務が対象になるわけではありません。税金や一部の罰金、扶養義務関連の債務などは個人再生の対象外となる可能性があります。また、住宅ローン特則を利用する場合は、住宅ローン自体は再生計画の対象外で、従来通り支払い続ける必要があります。

4-4. 返済期間の長さと生活設計

返済期間を長く設定すれば月々の負担は減りますが、総支払額は変わらない（利息がカットされるケースが多いので、自己破産と異なり利息の扱いはケース毎）点と、社会的信用の回復に時間がかかる点を考慮しましょう。筆者としては「無理のない月額設定で生活を安定させること」が最優先だと考えます。

4-5. 住宅ローンがある場合の扱いと影響

住宅ローン特則を使えば自宅を残せますが、住宅ローンを別途しっかり支払う能力が必要です。住宅ローンを滞納している場合は、金融機関との対応（リスケ交渉等）も同時進行で行う必要があります。自宅を残すか手放すかは、今後の収支見通しと家族構成も含めて総合的に判断してください。

4-6. 免責条件と再発防止

個人再生後も、再発を防ぐための家計見直しは必須です。再生計画に反すると計画取消や差し戻しのリスクがあるため、支出管理、収入の安定化（副業や家計見直しなど）を早めに始めましょう。

5. よくある質問と注意点（400万円に特化したQ&A）

ここでは読者が実際に疑問に思う点をピンポイントで解説します。

5-1. 申立後の就労・収入への影響

個人再生を行っても就労に制限は基本的にありません（自己破産の一部職種制限とは異なる）。ただし、再生中は収入証明の提出や生活状況の報告が求められる場合があります。

5-2. クレジットカードと新規融資の扱い

信用情報に事故情報が登録されるため、新規のカード発行やローン審査は概ね数年（ケースにより年数が異なる）難しくなります。ローン自体を組む予定がある場合は、タイミングや必要性をよく考えてください。

5-3. 書類の不備リスクと対処

申立書類に不備があると手続きが長引きます。弁護士や専門家にチェックしてもらうことで、再提出や補正を減らせます。特に債権者リストや通帳記録は正確に整理すること。

5-4. 手続きの失敗例と回避策

失敗例としては、再生計画に無理があり支払い不能に陥るケースや、債権者の反対で計画が否決されるケースがあります。回避策は「現実的な計画作り」「早期相談」「専門家の支援」です。

5-5. 法的支援の活用方法

法テラス（日本司法支援センター）は所得基準を満たせば無料相談や弁護士費用の立替えなどを受けられる制度があります。まずは法テラスや地域の弁護士会の相談窓口を使って情報を集めることをおすすめします。

5-6. 法テラスの無料相談の活用（ポイント）

法テラスの窓口は全国にあり、初回相談が無料のケースや、収入要件を満たすと弁護士費用の立替制度が利用できます。事前に必要書類を揃えて相談予約を取ると効率的です。

6. ケーススタディと体験談（合成事例で実例イメージ）

ここではペルソナに基づいた合成ケースを提示し、具体的な流れと結果を示します（複数の実例を基にした合成ケースです）。

6-1. Aさん（32歳・正社員・年収420万円・借金合計400万円）

状況：カードローン・消費者金融等で合計400万円。月の可処分所得は約8万円で、毎月の返済が生活を圧迫していた。選択：弁護士相談の結果、小規模個人再生を申立て。結果：再生計画で支払額100万円に圧縮、返済期間3年。月額約28,000円。生活費に余裕が生まれ、貯蓄を再開できた。

6-2. Bさん（45歳・自営業・年収変動あり・借金約400万円）

状況：売上の変動で返済が不安定。個人再生で申立て、裁判所は収入変動を考慮し返済期間を5年に延長。結果：再生後の支払額は120万円（可処分所得評価で調整）。月々約20,000円で返済しつつ事業を立て直した。

6-3. Cさん（50代・正社員・住宅ローンあり・借金約400万円）

状況：住宅ローン滞納リスクがあったが、住宅ローン特則を利用。住宅ローンは別途継続支払い、他の債務を100万円まで圧縮。結果：自宅を維持しながら月々の総支払負担を大幅に軽減。

6-4. 生活再建の具体的なステップ

- 相談→現状把握
- 家計のスリム化（固定費の見直し）
- 弁護士による申立て準備
- 再生計画の実行
- 返済中の家計管理（予算化、貯蓄習慣の再構築）

6-5. 専門家介入前後の変化

専門家が介入すると「債権者対応のストレスが軽減」し、家計再建に専念できるのが大きなメリット。多くのケースで、精神的余裕が回復し収入改善につながる事例が見られます。

6-6. 体験談から学ぶ教訓（筆者見解）

複数事例の傾向から言うと、「早めの相談」「正確な資料準備」「無理のない返済計画」が成功の鍵です。迷っているならまず法テラスや弁護士に相談するのが最短の安心への道です。

7. 専門家の選び方と費用・相談（法テラス含む）

ここでは、どこに相談すべきか、費用相場、弁護士と司法書士の違いなど実務に即したポイントをまとめます。

7-1. 法テラスの無料相談の使い方（実務的）

法テラスはまず電話や窓口で相談予約を取り、必要書類を案内されます。収入により無料相談や費用立替が受けられる場合があるため、まず公式窓口で自分の収入要件を確認しましょう。

7-2. 司法書士と弁護士の違いと選択基準

弁護士は民事再生の全過程での代理が可能。司法書士は代理権が限定される場面があるため、個人再生のように裁判所を通す複雑な手続きは弁護士を選ぶケースが一般的です。費用だけで選ばず、経験や解決実績で選ぶことが重要です。

7-3. 費用の内訳と一般的な相場

概算：
- 着手金：0～数十万円（事務所により異なる）
- 成功報酬：減額成果や認可により数十万～数百万の設定がある場合も
- 裁判所費用・実費：数万円～数十万円
合計で一般的な個人再生ケースは30万～80万円程度が相場（ケースにより上下）。事前に見積もりを取り、分割払いや法テラスの立替制度を利用することを検討しましょう。

7-4. 相談のタイミングと準備

「支払いが苦しい」と感じたら早めに相談。遅れるほど事態は複雑になることが多いです。準備物は先述の必要書類リストを参照してください。

7-5. 信頼性を見極めるポイント

- 実績（同様ケースの解決事例）
- 料金体系の明瞭さ（書面での見積もり）
- 事務所の対応の早さ・誠実さ
- 口コミや弁護士会での登録状況
相談時の相性も大事なので複数の事務所と面談して比較するのが良いです。

7-6. 実際の相談窓口の使い方と流れ

1. 事前に資料を揃える（借入一覧・収入証明）
2. 法テラスや弁護士事務所に相談予約
3. 初回相談で現状の説明と選択肢の概要
4. 弁護士選定→委任契約→申立準備

8. まとめと今すぐできる一歩

ここまで長く読んでくれてありがとう。最後に、今すぐできる行動リストと心構えを短く示します。

8-1. 現状の整理と優先順位の決定

まずは「借入先・金額・利率・毎月支払額」を一覧にしてください。これが全ての出発点です。

8-2. 相談窓口の優先度とアクション

優先順位：法テラス（無料・立替の可能性）→地域の弁護士会の相談→有力な弁護士事務所との面談。まずは一度無料相談を予約しましょう。

8-3. 返済計画の仮リスト作成

簡単で良いので「収入−生活費＝返済可能額」を出してみましょう。これが再生計画の目安になります。

8-4. 心理的ケアと支援を受ける方法

債務問題は精神的負担が大きいです。家族や友人に状況を話す、相談機関やカウンセリングを利用するのも重要です。

8-5. 次のアクションチェックリスト

- 借入一覧を作る（今日）
- 法テラスに相談予約（今週）
- 収入関連書類の準備（今週）
- 弁護士面談の予約（来月）

9. 付録・参考情報（実務に役立つ補助資料）

以下は実務的に便利なチェックリストやテンプレート的な情報の例です（実際のテンプレートは専門家から受け取るのが確実です）。

9-1. 無料相談窓口の連絡先（概略）

法テラス、各地の弁護士会、司法書士会など。予約時には「債務整理の相談」と告げると案内がスムーズです。

9-2. 書類テンプレートの使い方

借入一覧は「債権者名／残高／月返済額／利率／最後の支払日」を列挙。通帳履歴は直近6か月をコピペで保存しておくと便利です。

9-3. 法テラスの利用条件と申請の流れ

収入や資産により利用可否・費用立替可否が決まります。まずは法テラスの窓口で収入基準を確認してください。

9-4. 信用情報機関への影響の基本

個人再生を行うと信用情報に登録され、新規ローンやカード発行に影響します。回復期間についてはケースにより差があるため、専門家と確認してください。

9-5. よくある失敗を回避するチェックリスト

- 書類を雑にまとめない
- 債権者リストを漏れなく作る
- 弁護士選びを費用だけで決めない
- 生活費を先に見直す（支払いより家計改善を）

10. より詳しく知るための追加リソース（何を読めば良いか）

- 法務省や法テラスの公式ガイド、弁護士会の解説ページは初期情報収集に最適です。
- 各地の弁護士事務所の解説ページや実例レポートも参考になります（ただし事務所によって方針・費用が異なるので注意）。

11. 実務的なQ&A（簡易版）

ここは短めにFAQを並べます。

11-1. 申立の際のよくある質問

Q：申立費用はどれくらいか？
A：弁護士費用＋裁判所実費で数十万円が一般的（事務所により差あり）。

11-2. 書類の提出期限・遅延対処

書類遅延は手続き全体の遅延につながるため、代理人と早めに共有してリカバリー計画を作りましょう。

11-3. 返済開始時期の不安解消

返済は再生計画認可後に開始。認可されるまでは現状の支払いを続けるか、債権者と一時的合意を取る必要があります。

11-4. 仕事への影響を抑える工夫

申立中は職場に説明する必要は基本的にありません。職種によっては自己破産の方が影響が出る場合があるため事前に確認しましょう。

11-5. 生活費の見直し案

家計見直しは「固定費削減（通信・保険・サブスク）」「食費の管理」「副収入の検討」が有効です。

12. 用語集（初心者向け）

- 個人再生：裁判所を通じて債務を圧縮し、分割で返済する制度。
- 免責：自己破産で債務が免除されること。
- 再生計画：裁判所に提出する返済計画。
- 小規模個人再生：個人向けの一般的な個人再生手続き。
- 債権者：お金を貸している側（銀行、消費者金融など）。
- 法テラス：日本司法支援センター。無料相談や費用立替制度がある公的機関。

13. 読者の声・フィードバック欄（お願い）

実際の体験や「ここがわかりにくかった」点があれば教えてください。記事改善に役立てます（※個人情報は掲載しません）。

14. 参考事例リンク集（出典）

（記事本文では出典を示さないルールに従い、ここでまとめて提示します）

- 法務省（民事再生法に関する解説ページ）
- 法テラス（日本司法支援センター）の債務整理・相談案内
- 日本弁護士連合会や各地弁護士会の債務整理解説ページ
- 信用情報機関（JICC、CIC、KSC）に関する一般案内
- 実務書や弁護士事務所の公開ケーススタディ（個人再生の手続解説）

（注：上の項目は出典カテゴリです。詳細URLは以下の「参考出典一覧」にまとめて記載します）

15. 行動ガイド（今日からできるチェックリスト）

- 今日：借入一覧を作成（債権者名・残高・月返済額）
- 今週：法テラスか地域弁護士会に相談予約を入れる
- 今月：給与明細・源泉徴収票・通帳コピーを準備する
- 1か月以内：少なくとも1件は専門家（弁護士）と面談する

最後に（一言）

借金問題は放置すると精神的・経済的にどんどん悪化します。400万円という数字は決して小さくありませんが、個人再生という選択で「現実的に支払える形」に変えられる可能性があります。早めに相談して、「見えない不安」を「具体的な行動」に変えましょう。まずは法テラスの窓口に連絡を取るのが手堅い最初の一歩です。
破産宣告 無料でできる？費用の現実と法テラス・無料相談の賢い使い方を徹底解説

参考出典一覧（本文中での出典表示は避けましたが、以下に参照元をまとめます）：
1. 法務省 — 民事再生法および個人再生に関する公式解説ページ
2. 日本司法支援センター（法テラス） — 債務整理・無料相談案内
3. 日本弁護士連合会 / 各地弁護士会 — 債務整理解説資料
4. 信用情報機関（CIC、JICC、KSC） — 信用情報登録に関する一般説明
5. 実務解説書・弁護士事務所が公開する個人再生のケーススタディおよび費用相場資料

（上記の公式・専門資料を参考に、最新の情報を必ず直接ご確認ください。法律や運用、制度詳細は改正や裁判所運用により変わることがあります。）