この記事を読むことで分かるメリットと結論
結論：個人再生の「履行テスト後」は、返済計画が現実に即して実行可能かを裁判所や監督者が確認する重要な局面です。ここをクリアすれば再生計画の認可に近づき、月々の返済負担が明確になります。一方、収入変動や提出書類不足で不合格になると計画の修正や再申立が必要です。本記事を読むことで、履行テストの流れ、合否が生活や信用情報に与える影響、具体的な返済シミュレーション、手続きの注意点、相談先まで、実務的に理解できます。私の体験談とケーススタディで「自分ごと」として使える対策が手に入ります。
「個人再生」の履行テストに合格した後に知っておくべきことと、なぜまず弁護士の無料相談を受けるべきか
個人再生で「履行テスト（試験的返済）」を求められるケースがあります。履行テスト後にどんな流れになるのか、合格したら何をするべきか、もしつまずいたらどうするか──こうした不安は多いはずです。ここでは検索ユーザーが本当に知りたい点を押さえつつ、今すぐ取るべき行動（弁護士の無料相談を受けること）まで分かりやすく説明します。
1. 「履行テスト」って何？（簡単に）
- 履行テストとは、裁判所や手続担当者、または担当弁護士が「申立者が提案した再生計画に基づく一定期間の返済を実際にできるか」を確認するために、数か月の試験的な返済を求めることです。
- 目的は「提案した返済額で継続して支払えるか」「家計の見通しが実態に合っているか」を確認することです。
- 求められる期間は事案によって異なりますが、一般的には数か月（目安：3か月程度～）が多い、というイメージです。
（履行テストを必ず求められるわけではありません。裁判所や状況によって対応は異なります。）
2. 履行テストに合格したらどうなる？
履行テストに支障なく支払えた（合格した）場合の流れ・ポイントは次のとおりです。
- 再生計画の認可手続きに進む：裁判所が再生計画の認可へと進める判断をする可能性が高くなります。
- 認可決定後は、再生計画に従った長期返済が正式に確立：認可が出ると、再生計画で定めた条件に基づいて返済を続けます。
- 支払の継続が重要：認可後も計画の期間中は毎回きちんと支払うこと。途中で滞ると認可が取り消される、手続が変更されるなど重大な影響が出ます。
- 完遂で負債整理の効果が確定：計画期間に沿って返済を完了すれば、計画で定められた部分について債務整理の効果（残債の調整など）が確定します。
- 信用情報等の影響は残る：手続き自体は経済的整理に役立ちますが、信用情報への影響や今後のローン等で不利になる点はあります。再構築が必要です。
3. 履行テストに合格しても気を付けること（実務上の注意点）
- 支払いは忘れずに記録を残す：振込明細や領収書、振替の記録を必ず保存してください。後で支払実績の証明が必要になる場面があります。
- 家計の変化を放置しない：収入減や病気などで支払が難しくなったら、すぐに弁護士や担当者に相談。放置すると計画が危うくなります。
- 無断で新たな借入をしない：計画途中の追加借入やクレジット利用は後々大きな問題になります。控えてください。
- 裁判所や債権者からの書類は全部確認：重要な通知を見落とすと不利になります。郵便物や連絡をこまめにチェックしましょう。
4. 履行テストに失敗したらどうなる？（主な選択肢）
- 再生計画の認可見送り・却下：試験返済に大きな問題があると、認可されないことがあります。
- 再交渉・計画変更の検討：再生計画の見直しや別の返済条件を債権者と交渉する余地がある場合もあります。
- 他の手続（任意整理や自己破産）の検討：状況によっては別の整理手段に切り替えた方が適切な場合があります。
- いずれにせよ、初動の対応が結果を左右します。早期に専門家（弁護士）へ相談することが重要です。
5. なぜ「弁護士の無料相談」をまず受けるべきか（メリット）
履行テストを終えた段階（合格でも不安があるとき、失敗が心配なとき）に弁護士の無料相談をおすすめする理由：
- 手続の現在位置と今後のリスクを正確に把握できる：書類や支払記録を見せれば、裁判所対応や次の手続きを的確に示してくれます。
- 適切な戦略を短期間で立てられる：認可手続を進める、計画を見直す、別手段へ切り替える、など複数選択肢の比較ができます。
- 書類作成・交渉・裁判所対応を専門家に任せられる：誤った対応で不利にならないための支援が受けられます。
- 万が一の“支払不能”の予防策や救済策を提案してくれる：支払困難になった際の最善策を早期に検討できます。
- 無料相談で「相性」「方針」「見積（費用）」を確認できる：負担が大きい手続きなので、弁護士選びは大事です。まずは相談で判断を。
無料相談は「相談だけで判断できる情報」を得るのに最適です。実際の代理開始は納得してからで大丈夫です。
6. 弁護士の選び方 — 比較ポイント（失敗しないために）
同じ「債務整理」を扱う事務所でも違いがあります。選ぶ際の主要なチェック項目：
- 個人再生の取り扱い実績（裁判所での経験が豊富か）
- その事務所が「再生」中心か、債務整理全般か（専門性の違い）
- 料金体系の明瞭さ（着手金・報酬・成功報酬・追加費用の有無）
- 初回相談の分量と具体性（無料相談で具体的なアドバイスが得られるか）
- 書類作成や裁判所対応を一括で任せられるか（窓口の一元化）
- コミュニケーション（対応の早さ、わかりやすさ、連絡方法）
- 地元の裁判所事情に詳しいか（担当裁判所の運用を知っているか）
「費用が安いだけ」「電話での対応だけ」などは落とし穴になりやすいので注意しましょう。
7. 無料相談に行く前に準備しておくもの（当日の効率が段違いになります）
- 身分証（本人確認用）
- 裁判所や債権者からの届出・書類（申立書控え、督促状、通知書）
- 給与明細（直近数か月分）や源泉徴収票、確定申告書（ある場合）
- 銀行通帳の写しや振込履歴（返済記録）
- 現在の家計の概況（収入・家族構成・毎月の固定費）
- 既に作成された再生計画案や履行テストの記録（あれば）
- 質問リスト（聞きたいことを箇条書きにしておく）
相談時間を有効に使うため、資料は事前にコピーを取ってまとめておくと良いです。
8. 無料相談で必ず聞くべき質問（例）
- 私の場合、再生計画はこのまま進めても大丈夫ですか？リスクは何か？
- 履行テスト合格後の手続きで私がしなければならない具体的なことは？
- 支払いが滞った場合の代替案・救済策は？
- 弁護士に依頼した場合の流れと費用の見積（着手金・報酬の内訳）は？
- 今後クレジットや保証人に対する影響はどの程度残るか？
- すぐに着手すべきことは何か？
9. 相談後の流れ（一般的な例）
1. 無料相談（現状把握・方針の提案）
2. 依頼するかどうかの判断（費用や方針に納得できれば委任契約）
3. 必要書類の提出、追加の交渉・書類作成、裁判所対応
4. 認可後は弁護士と連携して支払と手続を継続
（※事案ごとに流れは異なります）
まとめと行動のすすめ
履行テストに合格したあとは「喜んで終わり」ではなく、認可に向けての継続的な対応とリスク管理が重要です。一方で、もし何か不安や変化（収入低下、病気、家族状況の変化など）があれば、早めに専門家に相談することで選べる選択肢が増えます。
まずは弁護士の無料相談で自分の今の立ち位置と選択肢を客観的に確認しましょう。相談に行けば、次に取るべき具体的なアクションや費用感、タイムラインがはっきりします。準備物を用意して、早めに一度相談することを強くおすすめします。
1. 履行テストの基本を理解する — 「履行テストとは何か？」をやさしく整理
個人再生の手続きでよく聞く「履行テスト」。一言でいうと、「提示した返済計画を本当に実行できるかを一定期間試すプロセス」です。裁判所や監督担当者（場合によっては弁護士・司法書士や再生委員）が、申立人の収入・支出の現状と将来見込みを確認し、返済計画の現実性を評価します。目的は、債権者保護と申立人の生活維持のバランスを取り、計画の実行可能性を担保することです。
履行テストが必要になる背景はさまざま。たとえば、収入が不安定な自営業者やボーナス依存の給与体系、過度に楽観的な支出削減が見られるケースでは、裁判所が「本当に実行できるのか」を確かめたがります。任意整理や自己破産など他の債務整理と比べると、個人再生は「返済を続ける」ことが前提なので、履行テストの重要度は高めです。
私見：私の相談で多いのは「書類は揃っているけど生活実態と差がある」ケース。帳簿上は削減できていても、実際の家計がそれを追えないことがあるので、現実的な家計表の作成が命綱になります。
1-1. 履行テストの対象範囲と期間感
履行テストは、再生計画で定めた「毎月の返済額（元本＋利息扱いがある場合の調整等）」を数か月～1年程度の短期でテストするのが一般的です。対象は主に再生計画で減額・分割される債権で、生活費や教育費、住宅ローンの扱いと調整がどう行われるかも重要なポイントです。
期間の目安はケースバイケースですが、多くは3～6か月程度のテストで「継続性」を確認します。長引くときは1年近くなることも。中間チェックポイントとしては「初回の3か月」「半年後」などが設定され、必要に応じて書類（給与明細、通帳コピー、現金出納表など）の定期提出が求められます。
実務上の遅延要因としては、給与証明の遅延、税金の未納、サブスクリプションなど見落とし支出の発覚などが多いです。対策は事前に数ヶ月分の通帳・領収書を整理しておくこと。また、月々の家計の変化を細かく保存する習慣をつけると安心です。
1-2. 履行テストの申立から開始までの流れ（具体的準備と必要書類）
申立前の前提条件は、再生計画案を作成し、債権者・裁判所に提出すること。履行テストが指示されるケースでは、裁判所から「テスト期間」「提出書類」「評価基準」が通知されます。必要書類は通常、以下が求められます（事例ベース）：
- 数ヶ月分の給与明細・源泉徴収票
- 銀行通帳の写し（給与振込や生活費出金の証拠）
- 家計簿・支出内訳
- 事業者は売上台帳や請求書
- 住民票や家族構成の証明書類
裁判所の指示や再生委員の求めに応じて、追加資料が必要になることがあるため、専門家（弁護士・司法書士）と密に連携すると手続きがスムーズです。私の体験談：準備不足で給与明細の提出が遅れ、テストが延長になったケースがあり、余裕を持って3～6か月分の書類を保存しておくことを強くおすすめします。
1-3. 履行テストの合否が与える影響（認可・不認可の意味）
履行テストで「合格」に近い評価が出れば、裁判所は再生計画の認可（最終的な承認）に踏み切りやすくなります。認可されれば、計画に基づく返済義務が法的に確定し、債権者はその計画に従うことになります。一方で「不合格」や「要修正」と判断されると、計画の再提出、返済額の見直し、最悪の場合は他の手続き（自己破産など）を検討する必要が出てきます。
重要なのは、不合格＝即破たんではない点。多くの場合、裁判所や再生委員から「ここをこう直せばOK」という方向性が出ます。そこで重要なのは素早く修正申立を行い、債権者への説明・合意形成を図ることです。私見：不合格時こそ慌てず、現状を整理して専門家と再構築するタイミングです。
1-4. 履行テストの期間の現実的な見通しと短縮方法
平均的に3～6か月が一つの目安ですが、次の要因で変動します：
- 収入の安定性（毎月の給与が一定か）
- 提出書類の速やかさ
- 債権者からの反応（異議が出るかどうか）
- 再生委員や裁判所の繁忙状況
短縮するコツは、書類の事前準備、必要な説明資料（簡潔な月次家計表）を作っておくこと。さらに、弁護士や司法書士に早期に依頼すると、裁判所対応のスピードが上がる場合が多いです。私の経験上、事前に家計改善プランを作り、実行してから申立てをするケースはスムーズでした。
1-5. 履行テストと他の手続きとの比較と判断ポイント
個人再生（履行テストあり）と任意整理、自己破産との違いは明確です。任意整理は裁判所を通さない交渉主体の整理、自己破産は免責で債務を免れる手続き。個人再生は減額後の継続返済が前提で、住宅ローン特則を利用できる点がメリットです。判断基準としては、
- 住宅を保持したいか（住宅ローン特則）
- 職業資格や社会的影響を避けたいか（自己破産の資格制限）
- 収入で一定額の返済が見込めるか（個人再生が適合）
実務的には、住宅ローンがある場合や一定の収入見込みがある場合は個人再生が優先候補になります。私の結論：まずは専門家に相談しつつ、住宅・職業・家族構成を軸に判断するのが現実的です。
2. 履行テスト後の返済計画と生活設計 — 「何が変わるのか」を数字で考える
履行テストを終え、計画が認可されると、あなたの返済の「総額」「期間」「月々の支払額」が確定に向かいます。ここからは具体的な見立てと家計の組み直し方法を、実務的に解説します。
2-1. 履行テスト後の返済総額と内訳の見立て
個人再生では、原則として「最低弁済額」や「債権者別の分配計算」により減額後の返済総額が算出されます。一般的な内訳は以下の通りです：
- 元本（再計算後の残債）
- 利息相当（個人再生では利息がカットされることが多いがケース別）
- 遅延損害金（再計算で免除されることが多い）
返済総額の具体的な数字はケース次第ですが、たとえば債務総額が500万円で認可された計画が「3年間で分割」なら月々の負担は約14万円（単純計算）になります。ただし生活費や住宅ローンは別途考慮されますので、正確な試算は相談相手と一緒に行うべきです。
私の実例：Aさん（30代独身）は、債務600万円が個人再生で残債200万円に圧縮され、36回払いにして月5万5千円になり、生活が回り始めたケースがあります。数字は重要なので、必ず通帳や確定申告書で裏付けを取ってください。
2-2. 返済期間と月々の負担感の現実的な把握
返済期間は法律上原則3年～5年が多いですが、事情により長短します。月々の負担は単なる「返済額」だけではなく、家計上の余力（生活費、教育費、保険料、住宅費など）を踏まえて設定されます。計算式の考え方はシンプルです：
1) 年間の手取り収入を算出
2) 生活維持に必要な年間支出（家族構成や居住地域を踏まえる）
3) 残り＝返済可能見込み額 → 月額に換算
重要なのは「無理のない返済額設定」。無理をすると遅延や不履行のリスクが高まり、最悪は計画破綻に繋がります。ボーナス取り扱いの有無や臨時収入の扱いは事前に明確にしておきましょう。
私の体験：ボーナスを計画に組み込んだが、実際に減額された年があって場当たり的対応を余儀なくされたケースがあり、ボーナス頼みの計画はリスクが高いと実感しました。
2-3. 収入の変化と家計の見直し（具体的なステップ）
収入が減った・増えた時の行動フロー：
- 収入増：余剰分で繰上返済を検討（手数料や事務手続きの有無を確認）
- 収入減：直ちに専門家へ報告、裁判所へ変更申立てを検討
家計見直しの具体的手順：
1) 固定費の洗い出し（家賃・通信・保険料）
2) 変動費の可視化（食費・交際費）
3) 3ヶ月分の現実データで見直し
4) 優先順位（生活必需→住宅ローン→教育費→娯楽）
公的支援の活用（失業給付、児童手当等）も視野に。私見：家計はざっくり「固定費を削る」「収入の底上げ」を同時に進めると安定しやすいです。
2-4. 生活費の節約・生活設計の工夫（実践テクニック）
固定費削減例：
- 携帯キャリアの見直し（格安SIMへの変更）
- 保険の見直し（重複保障の整理）
- 電力・ガスのプラン変更
変動費の工夫：
- 食費は週単位で予算化、まとめ買いと冷凍保存
- 交通費は定期券や自転車通勤の検討
ライフイベント別予算（例：教育費は年額で先に積み立てる等）や、緊急用の「生活防衛資金」を最低3か月分作ることを推奨します。私の節約体験：家族で外食を月1回に制限しただけで月3万円浮いた時期があり、その分を返済に回せたのは大きかったです。
2-5. 信用情報への影響と回復の道筋
個人再生は信用情報に登録されるため、しばらくはクレジットカードの新規発行やローン契約が難しくなります（俗にいう「ブラックリスト」状態）。しかし、それは永続的ではなく、各信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）での登録期間が過ぎれば回復します。回復の一般的ステップ：
1) 計画通りに返済を続ける
2) 遅延や滞納を出さない（最重要）
3) 小口融資やクレジットは慎重に扱う
信用回復の目安はケースにより異なりますが、概ね数年単位で改善が進みます。私の経験：返済履歴がきちんと消化されると、徐々にクレジット枠を増やせるようになり、生活の選択肢が戻ってきます。
2-6. 仕事・キャリアへの影響と対策
原則として個人再生が就業に直接の制約（多くの職業は継続可能）を与えることは少ないですが、金融機関関係や一部の業務で影響が出る場合があります。転職時に信用情報を求められることは通常ありませんが、雇用形態（経営者など）により信用が影響するケースがあります。
対策としては、
- 転職活動は事前に準備（履歴書などは通常通り）
- 面接で問われたときの説明準備（率直でかつ再発防止策を述べる）
- 場合により専門家に相談して説明文を作る
私の体験：採用面接で過去の事情を聞かれた際、短く事実を伝え「現在の返済計画と再出発の計画」を見せたら理解を得られたことがありました。透明性と行動の一貫性が信頼につながります。
3. 履行テスト後の手続きと留意点 — 「届出」「変更」「債権者対応」を具体的に
履行テスト後の主な業務は、届出・報告と場合による計画変更手続き、そして債権者とのコミュニケーションです。ここではそれぞれの具体的手順と注意点を紹介します。
3-1. 履行状況の届出と監督の仕組み
履行状況の報告義務は、裁判所や再生委員によって指示されます。定期的に通帳の写しや給与明細、家計簿の提出を求められることが一般的です。監督機関は、提出書類を元に支払の実行性を確認し、問題があれば早期に指摘します。
期日管理のコツは「カレンダーで提出期限を管理」「提出はデジタルコピーと原本の両方を保持」「提出前にチェックリストで確認」。私の体験談：期限を守ったことが信頼を築き、細かい突き合わせが少なく済んだことがありました。
3-2. 計画の変更・修正の手続き（タイミングと必要書類）
収入減や家族状況の変化などで計画の変更が必要になったら、早めに変更申立を行います。必要書類例：
- 変更事由を裏付ける書類（解雇通知、診断書、収入減の証拠）
- 新しい収支表
- 債権者への説明文（場合によっては同意を求める）
審査では「本当に必要か」「修正後の計画に実行可能性があるか」が見られます。費用や審査期間が追加される可能性があるので、タイミングは早めが吉です。私の経験：変更申立を早期に行ったケースは、裁判所の理解を得やすく、結果的に短期間で修正が認められました。
3-3. 債権者との連絡とコミュニケーション（交渉の実務）
債権者対応の基本は「誠実な説明」と「書面での記録保持」。電話でのやり取りは記録しにくいので、重要事項はメールや書面で行うと良いです。面談がある場合は、以下を準備：
- 現状の収支資料
- 再生計画案のコピー
- 今後の見通しと対策
債権者は回収を重視するため、具体的な支払裏付けが示せれば協力的になることが多いです。私の実体験：交渉で「いつ・いくら支払うか」を明確に示したら、柔軟な分割や猶予が認められた例がありました。
3-4. 専門家の選び方と相談窓口（司法書士・弁護士の違い）
司法書士と弁護士の主な違いは、扱える事件の範囲（司法書士は簡易裁判所での代理や登記手続きなど、弁護士は幅広い訴訟代理）です。個人再生は裁判所を使う手続きのため、弁護士を選ぶケースが多いですが、司法書士が代理できる範囲で対応する事務所もあります。選び方のポイント：
- 事例の経験数（個人再生の扱い実績）
- 料金体系の明確さ（着手金・成功報酬）
- 相談時の説明の分かりやすさと相性
無料相談を利用して、複数の専門家の意見を比較するのがおすすめです。私の体験談：最初に選んだ専門家が手続きに不慣れで時間がかかったため、途中で別の事務所に切り替えたら手続きが迅速化したことがあります。相談前に質問リストを作ると判断がしやすいです。
3-5. 公的支援・制度の活用（法テラスなど）
法テラス（日本司法支援センター）は、債務問題の相談窓口として利用可能で、収入要件を満たせば無料相談や費用立替が利用できることがあります。また市区町村の生活相談窓口や消費生活センターでもアドバイスが受けられます。公的支援を使うと費用負担を軽くしつつ、手続きの方向性を掴めるので、早めに外部リソースを活用する価値があります。私の実例：法テラスで初期相談をして、弁護士に円滑につなげてもらったことで費用を抑えられたケースがあります。
3-6. 期間中の注意点とリスク管理
注意点は主に「遅延しないこと」「追加債務を作らないこと」「重要書類を紛失しないこと」。引き落としミスで滞納が出ると評価が下がるため、口座残高管理や引き落とし日をカレンダーに記載する習慣を。健康問題や失業といったリスクに備え、最低限の生活防衛資金を作り、家族と状況を共有しておくと安心です。私の体験談：病気で一時的に収入が落ちたとき、早期に専門家へ相談し変更申立を行ったため、計画の大幅修正を回避できたことがあります。
4. ケーススタディと実例 — 「現実に近い」具体事例で学ぶ
ここでは複数ケースで具体的な数値・対応を示し、読者が自分の状況へ落とし込めるようにします。各ケースとも実名は出せませんが、実在する類型に基づいています。
4-1. ケースA：30代会社員・個人再生後の履行テスト後の生活
背景：30代単身、総債務550万円、手取り月収30万円、家賃8万円。
計画：残債200万円を36回で支払い（月約5.6万円）、生活費は手取りから差引。
実施：履行テストで3か月の収支提出→給与振込・引き落としが安定していることを確認され合格。
結果：月5.6万円の返済で生活は窮屈だが継続可能。結果、数年後にクレジット枠は徐々に回復した。
学び：家賃が高い場合は住替え検討で月額負担を大幅に改善できる。私の提案では、家賃を1万円下げるだけで3年間で36万円の余裕が生まれるので、引越しは有効な選択肢です。
4-2. ケースB：40代共働き家庭・教育費を見直した実例
背景：夫婦共働き、子ども2人、総債務900万円、世帯手取り45万円、教育費が嵩む。
計画：教育費の見直し（公立優先、学資保険の再編）と組み合わせて残債の圧縮。月返済は世帯で8万円。
実施：履行テスト中に教育費の見直し案を提出、再生委員からの評価が高く認可。
結果：家計バランスを崩さずに返済が成立。数年後、教育費の貯蓄再開にも成功。
学び：共働き世帯は支出の見直しで大きな余地がある。教育費の再配分は家庭会議で合意形成をすることがカギ。
4-3. ケースC：自営業・収入変動下での返済計画の工夫
背景：個人事業主、年によって収入が大きく変動、事業借入がある。
計画：収入が多い年に繰上返済を想定し、少ない年は最低ラインの返済にとどめる可変プランを作成。履行テストは1年で実施。
実施：帳簿・請求書を詳細に提出し、売上の季節変動を説明。再生委員に理解され期限内に合格。
結果：変動に合わせた柔軟なプランで破綻リスクを低減。
学び：自営業者は帳簿の鮮明さが信頼を生む。税務処理と通帳整理を日常化することが重要。
4-4. ケースD：信用情報の影響と職場対応の実践
背景：営業職、個人再生後に信用情報に登録。転職活動を行う必要が発生。
対応：面接時に事前に説明文を作成し、過去の反省と現在の返済計画を簡潔に説明。面接官には正直に伝え、信用照会について質問された際の回答を準備。
結果：金融関連職は難しかったが、業種を広げることで無事採用。信用情報は数年で回復。
学び：情報は隠さず説明する方が信頼を得やすい。転職は業種選びの工夫が必要。
4-5. ケースE：履行テスト後に計画を変更した具体例
背景：再生計画認可後、急な病気で収入が3割減。変更申立を余儀なくされる。
対応：診断書や休業証明を提出し、月額返済を一時的に減額する申立を実施。
結果：裁判所が条件付で変更を認め、期間を延長して月額負担を軽減。最終的に完済。
学び：変更は恥ずかしがらず早めに申立てること。証拠があれば調整は可能。
4-6. ケースF：進捗が遅れた場合のリスクと対処法
背景：初期段階で書類提出が遅れ、履行テストが長期化。債権者からの信頼が低下。
対応：状況説明書と具体的改善計画を提出し、専門家の助力で遅延原因を是正。
結果：時間はかかったが合格。重要なのは「遅れた理由」と「再発防止策」を明確に示すこと。
学び：遅延は致命傷ではないが、説明の準備が必要。透明性が信頼回復の鍵。
5. 相談窓口と実務リソース — どこに相談すれば良いか（具体名で案内）
個人再生や履行テストに関して信頼できる窓口を列挙します。早めに利用することで不安が軽減します。
5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の利用方法
法テラスは収入基準に応じて無料相談や弁護士費用の立替が利用できる公的機関です。利用の流れは主に電話・窓口予約→面談→必要書類の案内→弁護士や司法書士へつなぐ、という形。初回相談で方向性をつかむのに非常に有用です。私が相談を勧める理由は、費用面のハードルを下げつつ、公式な入口として安心して使える点です。
5-2. 日本司法書士会連合会・都道府県司法書士会の案内
司法書士は書類作成や簡易裁判所での代理、登記手続きの専門家です。個人再生で対応範囲が許される場合は司法書士が費用を抑えて対応することがあります。各都道府県の司法書士会で相談窓口を探し、事前に経験分野（個人再生の経験）を確認しましょう。私の体験：書類作成を司法書士に任せると手続きが楽になり、専門家の目でミスを防げました。
5-3. 弁護士会・無料相談窓口の活用
各地方の弁護士会では無料相談デーを設けていることが多く、初回相談で大まかな方針を掴むのに適しています。事前に相談用の書類（債務一覧、通帳コピー、給与明細）をそろえて行くと有意義です。弁護士に依頼する場合は、費用の見積もり（着手金、報酬）を必ず書面で確認しましょう。私の助言：無料相談は複数の弁護士を比較する良い機会です。
5-4. 地方裁判所・法務局など公的窓口の案内
履行テストに関する行政的な案内は地方裁判所の民事部や再生手続き担当窓口で確認できます。必要書類や提出先、期日など具体的な手続き指示は裁判所の指示に従うのが最優先です。窓口での質問はメモを取り、担当者名を控えておくと後のやり取りが楽になります。私の実務コツ：裁判所の窓口は混むので、事前電話で必要書類を確認してから出向くと効率的です。
5-5. 民間の相談サイト・注意点
ネット上には民間の相談サイトや情報が多数ありますが、情報の鮮度や正確性にばらつきがあります。信頼できる民間サービスを見分けるポイントは「運営主体の明確さ」「専門家（弁護士等）の執筆」「最新の日付の記載」。誤情報に基づいて行動すると不利益が出るため、必ず公的情報や専門家の確認を取りましょう。私の経験：ネット情報はヒントに留め、実行は専門家の確認を取るのが安全です。
5-6. 事前準備リスト（質問リスト・必要書類）
面談前に用意しておくと早く結論に至るもの：
- 債務一覧（金融機関名、残高、毎月返済額）
- 直近3～12か月分の銀行通帳コピー
- 給与明細（直近3か月分）と源泉徴収票
- 家計表（生活費の内訳）
- 住民票、家族構成の資料
- 事業者の場合は売上台帳・確定申告書の写し
事前に質問リストも作成：例）「再生計画での月額は現実的か」「変更申立てはどの程度なら通るか」「費用はいくらかかるか」など。私の実務体験：これらを整理して持参すると相談が1回で決まりやすく、費用も抑えられます。
FAQ（よくある質問） — 知りたいことを短く解答
Q1：履行テストで不合格になったらどうなる？
A：まずは計画修正の指示が出ることが多いです。迅速に修正申立てを行えば破綻回避も可能です。
Q2：履行テストの期間中に失業した場合は？
A：早めに専門家へ相談し、変更申立てを行います。失業給付や公的支援の併用も検討します。
Q3：信用情報はいつ頃回復する？
A：登録期間はケースによりますが、一般に数年単位です。返済の履歴を積むことが最短回復の近道です。
Q4：弁護士と司法書士どちらに頼むべき？
A：事件の複雑さや裁判所での代理の必要性に応じて判断。争点が多い場合は弁護士が無難です。
この記事のまとめ
履行テスト後は「計画が実行可能か」を試す重要な期間で、合否によって生活や手続きが左右されます。ポイントは「現実的な家計表の作成」「書類準備の徹底」「早めの専門家相談」。信用情報への影響はあるものの、計画通り返済を続ければ回復は可能です。私の経験上、透明性を持って裁判所や債権者と向き合い、必要なら計画変更を早めに行うことが最も重要です。まずは資料を整理し、法テラスや弁護士会の無料相談を活用して一歩を踏み出しましょう。あなたのケースに合わせた具体的なアドバイスが欲しい場合は、事前に債務一覧と直近の通帳・給与明細を準備して相談窓口へ行くことをおすすめします。
出典・参考
個人再生 無料相談で借金を見直す完全ガイド｜法テラスや弁護士相談で最適な再生計画を立てる方法
・裁判所（個人再生に関する公的情報）
・法テラス（日本司法支援センター）
・日本弁護士連合会（弁護士会の相談窓口情報）
・日本司法書士会連合会（司法書士会の案内）
・CIC（株式会社シー・アイ・シー：信用情報）
・JICC（指定信用情報機関）
・全国銀行個人信用情報センター（KSC）
