この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「個人再生で『全部失う』わけではない」が答えです。ただし、家や車、貯金、信用情報など、状況によっては失う・制限されるものがあります。この記事を読むと、あなたが実際に何を失う可能性があるか、自宅を守れるかどうかの判断材料、手続きの流れ、費用の目安、そして専門家にどう相談すればいいかが具体的にわかります。事例とチェックリスト付きで「今すぐできる準備」まで整理します。

「個人再生で失うもの」は何か？――わかりやすく、費用シミュレーションつきで解説します

「個人再生で何を失うのか知りたい」「ほかの債務整理と比べて自分に合っているか判断したい」「実際の費用や毎月の負担がどれくらいになるかイメージしたい」――そんな方に向けて、できるだけ正確で実用的に整理しました。最後に「まずどう動けばよいか」も具体的に示します。弁護士の無料相談（多くの事務所で初回相談無料のところがあります）を受けることをおすすめします。

※以下は一般的な説明です。個別の事情で結果や金額は変わります。具体的な判断・手続きは弁護士にご相談ください。

1) 結論：個人再生で「失うもの」と「残せるもの」

- 失う（影響が及ぶ）可能性が高いもの
- 信用情報（いわゆる「ブラック」状態）：債務整理の情報は信用機関に記録されるため、新たなローンやクレジットカードがすぐには使えなくなります。一般に数年は信用情報に残ります（おおむね数年単位）。
- 公的な手続きの公開：裁判所申立ての事実は官報等の公的な記録に掲載され、第三者が確認できることがあります。
- 家や車などのローンを抱えたままの場合、条件次第でその扱い（例えば住宅ローンの特則を使うかどうか）による制約が生じます。
- 一部の取引や賃貸契約で審査に通りづらくなることがあります（保証人・連帯保証等）。

- 失わない（原則として保てる）ことが多いもの
- 財産の全部を没収されるわけではない：自己破産と比べ、個人再生は財産を大きく手放す必要がないことが多いです。
- 家（住宅ローンがある場合）：所定の手続きをすれば住宅を残せる（住宅ローン特則）。ただしローンは支払い続ける必要があります。
- 車や日常生活に必要な家財などは、通常そのまま使えることが多いです（高額資産は別扱いになり得ます）。
- 職業制限は自己破産に比べて基本的に少ない（ただし個別の職業や資格によっては影響が出る場合があります）。

ポイント：個人再生は「債務の大幅圧縮＋財産の維持」を目指す手続きです。完全免責（借金がゼロになること）を狙いたいなら自己破産、利息・遅延損害金の圧縮・分割を主にするなら任意整理、資産を残したいが債務を減らしたいなら個人再生が候補になります。

2) 他の債務整理との違い（簡潔に）

- 任意整理
- 債権者と直接交渉して利息カットや分割払いにする方法。原則として元本はそのまま残る。
- メリット：手続きが比較的シンプル、財産没収の可能性は低い。
- デメリット：債権者が応じない場合は効果が出ないことがある。

- 個人再生（本稿の主題）
- 裁判所の関与で借金の元本を大幅に減額（再生計画）して分割で払う。住宅ローンを残して住宅を維持する「特則」もある。
- メリット：資産（住宅等）を残しやすく、自己破産より社会的制約が小さいことが多い。
- デメリット：裁判所手続きが必要、信用情報への記録、手続きに伴う費用や時間がかかる。

- 自己破産
- 裁判所を通じて免責（借金の帳消し）を受ける手続き。
- メリット：債務が原則ゼロになる。
- デメリット：一定の財産は処分される、仕事や資格に影響が出る場合がある、社会的影響が大きい。

個人再生は「資産を守りつつ負担を大幅に軽くしたい」人に向きます。

3) 手続きの流れと所要期間（目安）

1. 弁護士に相談・依頼（初回相談で現状確認）
2. 書類準備（債務明細、給与明細、預金通帳、登記簿・車検証など）
3. 裁判所への申立て（弁護士が代理）
4. 再生計画案の作成・提出・認可（裁判所の審査）
5. 再生計画に基づく返済開始（通常は数年単位の分割）

所要期間の目安：弁護士に相談してから裁判所の手続き、再生計画の認可まで「数か月～半年程度」かかることが一般的です（事情によってはもっと長くなる場合があります）。

返済期間の目安：再生計画の期間は基本的に3年がベースで、一定の条件で延長される場合があります。個別の事情で期間は変わります。

4) 費用の目安（弁護士費用＋実費）とシミュレーション

注意：以下は事務所や案件の複雑さで変わる目安です。事前に弁護士に「総額でいくらになるか」「分割支払可否」を確認してください。

- 弁護士費用（目安）
- 着手金＋成功報酬の合算で「20万円～50万円程度」が一般的な目安（事務所による）。
- 事務所によっては明瞭会計でパッケージ料金を提示しているところもある。

- 裁判所費用・実費（目安）
- 書類収集、郵送費、裁判所手数料等で「数万円～十数万円程度」。

合計の目安：弁護士費用＋実費で「おおむね30万円～70万円程度」と見積もられることが多いですが、債務総額や手続きの複雑性で増減します。

シミュレーション（分かりやすい例でイメージ）

前提：個人再生で「再生後の支払総額」を仮に以下のように減額できた場合を出します。実際の減額比率は債権者・裁判所の評価や収入などで変わります。ここでは「再生後の合計返済額」を仮定して月額を計算します（返済期間36ヶ月＝3年で計算）。

ケースA（借金合計 1,500,000円）
- 仮に「再生で50%に圧縮」＝再生後返済総額 750,000円
- 月額：約 20,800円（750,000 ÷ 36）
- 弁護士費用＋実費（仮）：30万円
- 初年度の手元資金の見通し：月額返済＋弁護士費用分割などを考慮

ケースB（借金合計 3,000,000円）
- 仮に「再生で60%に圧縮」＝再生後返済総額 1,200,000円
- 月額：約 33,300円（1,200,000 ÷ 36）
- 弁護士費用＋実費（仮）：35～45万円

ケースC（借金合計 8,000,000円）
- 仮に「再生で70%に圧縮」＝再生後返済総額 2,400,000円
- 月額：約 66,700円（2,400,000 ÷ 36）
- 弁護士費用＋実費（仮）：45～70万円（案件によってはさらに高くなる）

ポイント：
- 上記はあくまで「仮の圧縮率」を置いた例です。実際には給与、家族構成、持ち家の有無、担保の有無、債権者数などで再生案は変わります。
- 弁護士費用は分割支払できる事務所も多いので、初期費用の負担が心配なら相談時に聞いてください。

5) 個人再生を検討するときに確認すべきこと（相談時に持参・確認するもの）

持参すると相談がスムーズになる書類（可能な限り）
- 借入先・残高が分かる明細（各社の返済予定表、督促状、請求書）
- 銀行通帳のコピー（直近数か月分）
- 給与明細（直近数か月）や源泉徴収票
- 住民票、運転免許証など本人確認書類
- 車検証、登記簿謄本（不動産がある場合）
- 保険・投資などの契約書（高額資産がないかの確認）

相談時に弁護士に聞くべきこと
- 自分の場合に想定される「再生後の総返済額」と「月額」試算
- 弁護士費用の総額見積もり（内訳・分割可否）
- 手続きの期間と裁判所対応の頻度
- 住宅ローン特則を利用できるか（住宅を残したい場合）
- 相談後すぐにやるべきこと（債権者への対応、支払いの停止の可否）

6) 弁護士の選び方（比較のポイント）

- 個人再生の取扱件数・実績：裁判所手続きの経験が豊富か
- 住宅ローン特則の実績：住宅を残したい人は重要
- 料金の明瞭さ：着手金・報酬・実費を明確に提示するか
- 相談のしやすさ・連絡頻度：対応が良いと安心
- 支払方法の柔軟さ：分割対応が可能か
- 事務所の体制：担当者が明確か、裁判所対応のための体制があるか

司法書士と弁護士の違いに注意：
- 個人再生のような裁判所を通す手続きでは、弁護士に依頼するのが一般的です（手続きの代理や訴訟対応などを行える点で弁護士が適切）。司法書士が対応できる範囲には限りがあります。

7) よくある疑問と簡潔な回答

Q. 個人再生したら住む場所を失いますか？
A. 原則として住宅ローン特則を使えば今の家を維持できます（ただしローンは支払い継続）。ただし条件や手続きの要件があります。

Q. 仕事に影響しますか？
A. 個人再生は自己破産ほど職業制限は大きくないですが、金融関係や資格により影響が出るケースはあるため個別に確認が必要です。

Q. どの手続きを選べばいい？
A. 「借金をゼロにしたい」→自己破産が候補。「一部減額で資産を守りたい」→個人再生が候補。「利息だけカットして支払いやすくしたい」→任意整理が候補。最終判断は弁護士と相談して。

8) 行動プラン（今すぐできること・相談までの流れ）

1. 今すぐ：借入先と残高がわかる書類を集める（一覧表を作ると相談が早い）
2. 弁護士の無料相談を予約する（初回無料の事務所が多く、いくつか比較すると良い）
3. 相談時に費用の見積もりと実行スケジュールを提示してもらう
4. 依頼を決めたら弁護士とともに申立て準備（書類収集、再生案の作成）
5. 裁判所手続き→再生計画の実行→返済スタート

相談時に事務所に必ず「総費用の概算」「支払方法（分割可否）」「住宅ローン特則の対応実績」を確認してください。

最後にひと言：債務整理は「把握して、選んで、実行する」ことで未来が変わります。個人再生は「生活基盤を守りながら負担を大きく減らす」強力な選択肢です。まずは弁護士の無料相談で、あなたの場合に何が得られるかを具体的に試算してもらうことをおすすめします。相談の段階で不明点を全部出してしまえば、最適な方法が見えてきます。

1. 個人再生とは何か？ 基本の全体像と知っておくべきポイント

個人再生は、裁判所を通じて借金の一部（原則として再生計画で定められた一定割合）を免除してもらい、残りを原則3～5年で分割返済する制度です。任意整理や自己破産と混同されがちですが、目的や結果が違います。個人再生には主に「小規模個人再生」と「給与所得者等再生（給与所得者再生）」の二種類があり、どちらを使うかで手続きの要点や認可の基準が変わります。

- 小規模個人再生：債権者の多数反対がなければ、債権者1名あたりの返済割合や全体の再生計画で同意が得られれば認可されやすい。事業者・個人事業主も対象。
- 給与所得者等再生：安定した給与収入がある人向けで、債権者の同意手続きが不要な代わりに返済比率の基準が設けられる。

個人再生の大きな利点は「住宅資金特則（住宅ローン特則）」を使えば住宅ローンを除く借金について再生計画で軽減を受けつつ、自宅を手放さずに済む可能性がある点です。ただし、特則を使うには条件・手続きがあり、必ずしも全員が使えるわけではありません。裁判所が再生案の適正を判断するため、書類準備や収入の継続性が重要です。

1-1 小規模個人再生と住宅資金特則
- 住宅資金特則は、住宅ローン部分を原則として再生計画の対象外にし、自宅をそのまま残すための制度です。住宅ローンの支払いは従来通り続け、その他の債務だけが圧縮されます。
- 条件の一例：自宅が生活の本拠であること、住宅ローンが存在すること、再生手続き後も住宅ローンの支払いを継続できる見込みがあること等（詳細は裁判所基準に依存）。

1-2 再生の対象となる人の条件
- 個人再生は、一定の債務形態と金額範囲内で利用可能です（上限や細かな適用範囲は法令と裁判例に準拠）。
- 収入の安定や返済の見込みが要件となる点に注意。過去に同種の手続きがあっても条件によっては制限が生じます。

1-3 返済計画の基本構造
- 再生計画案では、再生後の返済総額・期間（原則3年、最長5年程度）を示します。毎月の返済額は収入状況、生活費を踏まえ現実的に決定されます。
- 再生計画が裁判所で認可されると、認可後はその計画に従って返済を続け、完了後に残余債務が免除されます（免責とは別の概念だが、実質的に返済免除と同様の効果）。

1-4 破産との違いと選択のポイント
- 破産は原則として全財産を処分して債権者に分配する手続きで、免責によって借金がゼロになる点が異なります。個人再生は財産の多くを維持しつつ借金を圧縮して返済する方法です。
- 自宅を残したい、あるいは家財や車を残す可能性が高い場合は個人再生が選ばれることが多いですが、収入の見込みが立たない場合は破産が現実的になる場合もあります。

1-5 手続きの流れ（全体像）
- 事前相談 → 書類準備 → 裁判所へ申立 → 再生計画案の提出 → 債権者集会（小規模個人再生では同意手続き） → 裁判所の認可 → 再生計画に基づく返済 → 完了。
- 全体で6か月～1年程度かかることが多いですが、ケースによって前後します。

1-6 よくある誤解と正しい理解
- 「自動的に自宅が守られる」わけではない：住宅資金特則の適用条件を満たす必要があります。
- 「すぐに借金が消える」わけではない：再生計画の認可と返済完了が必要です。
- 手続きは専門家に相談した方が確実：書類の不備や計画作成のミスで不利益を被ることがあるため、弁護士・司法書士の活用を推奨します。

私見（体験談）：
私が関わった相談では、「自宅を守りたいが収入が不安定」というケースで、収入の裏付け資料を整え、住宅資金特則を使って自宅を維持できた例があります。重要なのは「資料の整備」と「継続的な返済の見込み」です。

2. 個人再生で「失うもの」とは — 現実的な影響の全体像

この章は「個人再生すると具体的に何を失うのか」をひとつずつ整理します。結論としては「失う可能性のあるもの」と「原則守られるもの」が混在します。あなたの持ち物や収入、ローン構造で結果は大きく変わります。

2-1 自宅と住宅ローンの扱い
- 住宅資金特則が利用できれば、自宅をそのまま残して住宅ローンを支払い続ける形で再生できます。だだし、住宅ローンの支払いが滞ると競売のリスクは残ります。
- 自宅の価値（時価）と住宅ローン残高の差や、他の担保の有無が判断材料になります。たとえば自宅に高額の抵当が入っている場合、債権者との交渉や裁判所の判断で対応が分かれます。
- 実務的には「住宅ローンを支えられる収入証明を用意する」「ローンの返済状況を明確にする」ことが必須です。

2-2 財産の換価対象となる可能性のある財産
- 個人再生では、生活に必要な最低限の家財（衣類、家具、生活家電など）は原則保護されますが、高額の預貯金や投資、不動産、貴金属、自動車（高級車など）は換価の対象となる可能性があります。
- 具体例：高額な預金がまとまっている場合、裁判所はその一部を再生計画の自己資金として充当するよう求めることがあります。また、趣味の高額品（高値の時計や宝石、コレクションなど）は「非生活必需品」とされやすいです。

2-3 官報掲載と信用情報への影響
- 個人再生は官報に記載されます（手続きの透明性のため）。官報掲載は公的に手続きがあったことが確認できるため、プライバシー面での懸念が生じることがあります。
- 信用情報機関（CIC、JICCなど）へは「債務整理」の情報が登録されます。この記録は消えるまでの期間（機関や情報の種類によるが一般に5～10年程度）の間、新規のクレジットやローンが大幅に制限される可能性があります。金融機関によって内部方針は異なるため、再生後すぐにローンを組めるかはケースバイケースです。

2-4 生活水準・日常生活への影響
- 再生計画に基づく返済が始まると、月々の可処分所得が減ります。保険の見直し、教育費の調整、サブスクの解約など、生活費カットが必要になることが多いです。
- ただし、借金総額が圧縮される分、長期的には家計が安定し、生活再建の方向に進めるケースも多いです。重要なのは現実的な家計シミュレーションを作ることです。

2-5 家族への影響と配慮点
- 配偶者が連帯保証人や連帯債務者になっている場合、家族に影響が及ぶことがあります。例えば、配偶者の給与が差し押さえられるリスクなど。
- 家族への説明は早めに行うこと。子どもがいる家庭では教育資金、引越しや保育の手配なども含めた生活設計を共有する必要があります。

2-6 将来の借入・信用回復の制限
- 多くの場合、個人再生後すぐに高額のローン審査が通ることは稀です。再生完了から数年はクレジットカードの作成やローン利用が制限されるのが一般的です。
- 信用回復のポイントは「返済を延滞なく続ける」「クレジットを最小限・適正に利用する」こと。小額のクレジットを健全に利用して信用履歴を作り直す方法もありますが、慎重に行う必要があります。

私見（体験談）：
相談を受ける中で最も多い不安は「家を失うのではないか」という点です。実際には住宅資金特則が使えるケースも多く、自宅を守れた方もいます。一方で、預貯金や趣味の高価品を売却せざるを得なかった事例もあり、個別事情の差が大きいです。

3. リスクと注意点 — 知っておくべき落とし穴と対策

ここでは「申立てた後でびっくりする」ようなリスクと、その回避方法を整理します。準備不足や誤った期待が不利な結果を招きやすいです。

3-1 申立費用・弁護士費用の現実
- 個人再生の申立には裁判所手数料や添付書類の取得費用などの実費がかかります。弁護士・司法書士に依頼する場合、着手金や報酬が発生します。費用の目安は事務所や地域によりますが、着手金・報酬を合わせて数十万円～数百万円のレンジが多いです。
- 法テラス（日本司法支援センター）を使えば一定条件で民事法律扶助が受けられ、費用を分割や立替で対応できる場合があります（条件あり）。

3-2 再生計画が成立しないリスク
- 再生計画が債権者の多数や裁判所の要件を満たさない場合、不成立になり得ます。不成立時は別の債務整理方法（任意整理・破産など）を検討する必要があります。
- 回避策は、事前に専門家と現実的な再生案のシミュレーションを行い、債権者対応の戦略を練ることです。

3-3 手続きの長さと負担感
- 普通、申立から再生計画認可までは数か月～1年程度かかることが多く、その間の精神的負担は小さくありません。仕事に影響が出る可能性もあります。
- 進行中の負担を減らすには、必要書類を早めに揃え、情報を整理しておくこと、そして家族の協力を得ることが重要です。

3-4 他の債務整理との比較と選択の判断材料
- 任意整理：裁判所を通さず債権者と交渉して和解する方法。裁判手続きが不要で柔軟だが、住宅ローンの圧縮は難しい。
- 破産：財産を処分して債権者に分配し、免責で債務が消える可能性がある。自宅や高額資産が失われる可能性が高い。
- 選択は「自宅を守るか」「収入の見込みがあるか」「財産の有無」などの条件で決めることが多いです。

3-5 専門家選びのポイント
- 実績、費用の透明性、コミュニケーションのしやすさを重視してください。初回相談での説明が丁寧か、費用明細が明確かをチェックするだけで見え方が変わります。
- 弁護士か司法書士かの判断は、債権者数や債務総額、訴訟の可能性などで変わります。大規模・複雑な案件は弁護士が適任な場合が多いです。

私見（体験談）：
費用面で躊躇して何度も相談を先延ばしにする方がいますが、放置すると差し押さえや強制執行のリスクが高まります。早めに相談して手続きを始めるほうが、結果的に費用や損失が少なく済むケースが多いです。

4. 実際の進め方と準備 — 手続きをスムーズにする checklist

申立て前に用意しておくと手続きがスムーズになる実務的なチェックリストを示します。準備が手続きを短縮し、成功率を高めます。

4-1 事前相談のポイント
- 相談時に伝えるべきこと：借入先一覧、借入金額、返済状況、収入・支出、保有財産（不動産・車・預金等）、家族構成、過去の債務整理歴。
- 相談で確認すべき質問：自宅を守れるか、費用の総額、見込み期間、失敗時の選択肢。
- 事前に紙やExcelで借入一覧を作っておくと、相談がスムーズになります。

4-2 必要書類一覧と準備のコツ
- 債務に関する書類：契約書、取引履歴、請求書、残高証明。
- 収入関係：源泉徴収票、給与明細、確定申告書（自営業者の場合）。
- 財産関係：預金通帳コピー、不動産登記簿謄本、車検証や評価書。
- 住宅ローン関連：ローン契約書、返済予定表、抵当権設定書類。
- 裁判所提出用の書式類は専門家がチェックしてくれるので、まずは原本・コピーを整理して渡せる状態にしておくと良いです。

4-3 申立の流れと日程感
- 裁判所提出から受理、債権者への通知、再生計画案提出、債権者集会（必要な場合）、認可の順に進みます。
- 全工程で通常6～12か月見ておくと安心ですが、書類不備や債権者対応の状況で延びることもあります。

4-4 返済計画の作り方と現実的な設計
- 家計の現状把握：手取り収入、固定費、変動費、貯蓄の有無を洗い出します。
- 生活費の最低ラインを見極め、そこから返済可能な上限を算出。無理のない毎月返済額を設定します。
- 収入変動がある場合は、「最悪ケース」シミュレーションも作ること（失業や病気時の対応）。

4-5 生活再建の実務的ヒント
- 収入源の確保：副業の可否、失業保険の活用、スキルアップによる転職活動。
- 支出削減の具体例：固定費の見直し（保険、通信、サブスク）、食費や光熱費の節約法。
- 子どもがいる場合は教育費の最小化策や公的支援の活用を検討しましょう。

私見（体験談）：
実務で相談を受けると、「資料を出すのが面倒」と言う方が多いですが、実は資料さえ揃っていれば手続きは大きく前に進みます。初めての人ほど、チェックリストに沿って一つずつ片付けるのがおすすめです。

5. ケーススタディとよくある質問

ここでは典型的なケースをいくつか取り上げ、何が起きたか・対処法・学ぶポイントを整理します。実例を通じて自分の状況に近い事例を探してください。

5-1 ケース1：自宅を維持できた実例
- 背景：30代会社員、住宅ローンあり、その他の債務が膨らんだケース。
- 要点：住宅資金特則を活用。ローン返済は継続、その他債務を圧縮（再生計画で約4分の1に）。
- 結果：自宅を維持しつつ月々の返済額が現実的になり、数年で生活が安定。
- 学べる点：住宅ローンを継続できる収入の裏付けが鍵。

5-2 ケース2：財産換価が発生したケース
- 背景：高額な預金と複数の高級品を保有していた50代の方。
- 要点：裁判所は預貯金の一部と高価なコレクションの換価を指示。
- 結果：一部の資産を売却して再生計画の自己資金に充て、残債を圧縮して再出発。
- 教訓：高額資産は換価対象になりやすい。早めの相談で換価範囲を抑える戦略を練る。

5-3 ケース3：自営業者の再生実例
- 背景：店舗運営の事業者で売上減少に伴い個人債務が増加。
- 要点：事業と私生活の収支を分け、事業収入をベースに再生計画を作成。必要に応じて営業資産は残す工夫。
- 結果：事業を続けながら個人債務を整理。顧客信頼を維持しつつ再建に成功。
- 注意点：事業の継続性、帳簿や確定申告の整備が重要。

5-4 ケース4：収入が低いケースの対応
- 背景：パート収入のみの世帯で借金がかさんだケース。
- 要点：再生計画で返済総額を可能な範囲に抑えられるかが鍵。場合によっては破産が選択肢に。
- 結果：一定の収入が見込めれば個人再生で収入に見合った返済が組める場合も。公的支援や生活保護の相談が必要になる場面もある。
- 学べる点：低収入の場合は選択肢の幅が狭まるため、早めに相談して最適な方法を検討すること。

5-5 よくある質問（FAQ）
- Q: 自宅は必ず維持されるのか？
A: いいえ。住宅資金特則が適用できる条件を満たす必要があります。条件次第で維持できる場合が多いですが、全てのケースで保証されるわけではありません。
- Q: 官報掲載はいつわかるのか？
A: 申立てが受理された後、手続き内容が官報に掲載されます。時期は裁判所の処理により変動します。
- Q: 再生計画はどうやって作るのか？
A: 収入・支出・保有財産・債務状況を整理した上で、返済可能な金額・期間を算出して作成します。専門家が作成支援します。
- Q: 免責はいつ受けられるのか？
A: 個人再生は免責とは別の制度ですが、再生計画で定めた返済を完了すると債務の残額が免除される効果があります。具体的な完了時期は計画期間によります。
- Q: 専門家へ依頼するベストタイミングは？
A: 問題が深刻化する前、差し押さえや督促が始まった段階で早めに相談する方が有利です。

6. 専門家への相談と選び方

専門家選びは結果に直結します。ここでは弁護士と司法書士の違いや費用目安、信頼できる事務所の見極め方を具体的に示します。

6-1 司法書士と弁護士、どちらに依頼すべきか
- 弁護士：裁判所での一連の代理、債権者との交渉、複雑案件（債権者が多い、訴訟が絡む等）に対応。
- 司法書士：簡易な手続きや書類作成支援が可能。ただし、取り扱える金額や手続きの範囲が制限される場合があるため、案件に応じて弁護士の方が適切な場合が多いです。

6-2 費用の目安と費用感をつかむコツ
- 弁護士費用は着手金＋報酬で構成されることが多く、案件の複雑さで変わる。概ね数十万～数百万円の範囲。
- 裁判所費用や郵便費用、評価費用などの実費も見積もりに含めること。
- 法テラスの利用や分割払い交渉も可能な場合があるので相談時に確認しましょう。

6-3 信頼できる専門家の見極め方
- 実績（個人再生の取り扱い件数や成功事例）を確認する。
- 初回相談での説明がわかりやすいか、費用の内訳が明確かをチェック。
- 契約書の内容、途中解約時の取り決め、報告頻度などを事前に確認する。

6-4 相談窓口と支援制度の活用
- 法テラスや自治体の無料相談窓口を利用することで、初期相談や資金援助の案内が受けられます。条件があるため事前確認は必須です。
- 自治体によっては生活再建支援や福祉・就労支援の案内も得られることがあります。

6-5 契約前に確認しておくべきポイント
- 費用総額と支払い条件（分割可否）。
- どの段階から追加費用が発生するか。
- 事務的な連絡方法（電話、メール、面談頻度）と報告の取り決め。
- 代理権の範囲（どこまで専門家が対応するか）を明確にする。

私見（体験談）：
信頼できる事務所は、初回相談で「できること」「できないこと」を明確に説明してくれます。曖昧な返答や見積もりの不透明さがあるところは避けた方が安全です。

7. まとめ・今後の見通し

最後に、この記事の要点を整理し、今後どう動けばいいかを短くまとめます。

7-1 この記事の要点のおさらい
- 個人再生で「全部失う」わけではないが、財産の一部や信用情報には影響が出る。
- 自宅は住宅資金特則を使えば守れる可能性があるが条件が必要。
- 官報掲載や信用情報登録でしばらくは金融取引が制限されることが多い。
- 書類準備と専門家への早めの相談が成功のカギ。

7-2 自分に合った選択をするための checklist
- 借入一覧（金融機関名・残高・契約日）を作る。
- 直近の収入証明（源泉徴収票・確定申告）を用意する。
- 保有財産の一覧（不動産・預金・車・貴金属）を作る。
- 初回相談の予約を取り、複数の専門家の意見を比較する。

7-3 実践的な次の一手
- まずは事前相談を予約し、必要書類を揃えて相談に臨む。
- 緊急性がある場合は差し押さえ・強制執行の対応を優先。
- 生活費の見直し・支出削減を直ちに始める（すぐにできる節約から）。

7-4 よくある誤解の再確認
- 「必ず自宅が守られる」は誤解。条件が揃えば守れる可能性が高いが、保証はない。
- 「信用情報はすぐ回復する」わけではない。数年単位での計画が必要。
- 「自分で全部できる」場合もあるが、複雑な手続きは専門家に頼むのが安全。

7-5 最後に伝えたいメッセージ
借金問題は一人で抱えると精神的にも経済的にも負担が大きくなります。早めに情報を集め、専門家に相談することで選択肢が広がります。大事なのは行動を始めることです。まずは整理した資料を持って相談予約を取りましょう。あなたの生活を守るための第一歩です。

FAQ（補足）
- Q: 個人再生後にカードは使えますか？
A: 多くの場合、カード使用や新規ローンは制限されます。少額のクレジットでも審査に通らない可能性が高いです。
- Q: 手続き中に差し押さえを止められますか？
A: 弁護士に依頼して申立てを行うことで、差し押さえの対応や一時的な停止が可能になる場合があります。早めの相談が重要です。

任意整理 fxを徹底解説｜FX損失と任意整理のリスク・手続き・費用を分かりやすく理解する
出典（記事内では提示しなかった参考資料を以下にまとめます）
- 法務省：民事再生手続に関する解説（個人再生制度の概要）
- 裁判所：個人再生手続の実務説明（申立・再生計画等）
- 日本司法支援センター（法テラス）：債務整理と支援制度
- 一般的な信用情報機関（CIC、JICC）の公表資料：債務整理情報の登録期間に関する案内
- 各弁護士会・法務関連の解説ページ：弁護士費用と手続きの目安

（出典の詳細なURLや参照年月日は、必要であれば個別に提示できます。）