この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「個人再生は原則として多くの『私的な借金』を対象に減額できますが、すべての借金が自動的にゼロになるわけではありません。住宅ローンや税金、公的債務などは扱いが異なり、連帯保証人には影響が残ります。本記事を読めば、自分の借金が個人再生の対象かどうか、どのくらい減る可能性があるか、手続きの具体的な流れ、費用感、相談先までを実務レベルで理解できます。」

読むと得られる主なメリット：
- 自分の借金が個人再生の対象になるか判断できる
- 減額の仕組みと想定される返済額の作り方がわかる
- 必要書類・手続きの流れと一般的な期間がつかめる
- 費用相場と専門家に頼むメリット・注意点がわかる
- 相談窓口（法テラス、日弁連など）の使い方を知って動ける

「個人再生ですべての借金はどうなる？」――やさしくわかる債務整理ガイド（実務的な費用・シミュレーションつき）

検索キーワード「個人再生 すべての借金」で来られた方へ。
「個人再生で全部の借金が消えるの？」「どれくらい減るの？費用や手続きは？」という不安に、実務的で使える情報をわかりやすくまとめます。最後に弁護士の無料相談（※無料相談を行っている弁護士事務所をおすすめします）を受けるための準備と申し込みの流れも示します。

注意：以下は一般的な説明・目安です。個別の金額や可否は裁判所や債権者、あなたの収入・資産状況で変わります。確実な判断・計算は債務整理を扱う弁護士に無料相談で確認してください。

まず結論（端的に）

- 個人再生は「借金を大幅に減らして、返済計画を組める」手続きです。すべての種類の債務が対象になるわけではありませんが、多くの「普通の借入れ（カードローン・消費者金融・銀行借入等）」は対象となります。
- ただし、減額されるかどうか、減額の程度（どれくらい返すか）はあなたの債務総額や収入などによって決まります。自分で判断せず、弁護士に相談するのが最短で確実です。
- 弁護士の初回無料相談を利用して「自分のケースで個人再生が使えるか」「どれくらい減るか」「費用はいくらか」を確かめましょう。

個人再生で「どの債務」がどうなるか（対象・除外）

- 対象となる債務（一般的）
- クレジットカードの借入れ、消費者金融、銀行ローン（無担保部分）、リボ払いなどの一般的な債務は原則として対象になります。
- 特別扱い・留意点
- 住宅ローン：原則は債務の一部として整理対象になりますが、「住宅ローン特則」を利用すると自宅を残したまま、住宅ローンは別途そのまま支払いを継続し、その他の債務だけを減額することが可能です（条件あり）。
- 担保付き債務：担保（例えば自動車や不動産）が設定されている場合、その担保権は通常残ります（担保を手放せば、残債の一部は整理される場合あり）。担保を維持したい場合は、担保に関する個別処理の検討が必要です。
- 個人再生で「整理できない／免責されにくい」債務（一般例）
- 罰金、科料、一定の公的給付に関する返還請求、扶養義務（養育費）などは、免責（減額）されないか制約があります。税金の扱いは状況により異なるため要確認。

（具体的にあなたの債務が個人再生でどう扱われるかは、弁護士が債権名・性質を見て判断します）

個人再生で「どれくらい減るか」――仕組みと目安

個人再生は「裁判所を通じた再建（リスケ）」で、原則3年（事情で最長5年）の分割で支払う計画を立てます。減額の基準は法や裁判所の運用・審査で決まりますが、実務上よく見られる目安は次のとおりです（あくまで目安）：

- 債務が中～高額の場合、債権全体の「数分の1」程度まで減額されることが一般的にある（たとえば20%程度に減るケースが多い）。
- 債務が少額の場合は「一定額（たとえば100万円程度）が最低弁済額」として設定され、実質的にその額を返済するという扱いになることがある。

重要：実際の最低弁済額や割合はあなたの総債務額・可処分所得・家族構成などで変わります。数値は事例ごとに大きく異なるため、下のシミュレーションは「よくある目安例」として参照してください。

目安のシミュレーション（例）

以下は「よくあるケース」をわかりやすく示した目安シミュレーションです。実際は弁護士があなたの書類をもとに正確に算出します。

- ケースA：総債務300万円（住宅なし）
- 目安：個人再生で100万円程度に減額されることがある（例：「最低弁済額」が適用されるケース）。
- 3年分割：100万円 ÷ 36ヶ月 ≒ 月額28,000円

- ケースB：総債務700万円（住宅なし）
- 目安：20%に減額されるとしたら 700万円 × 20% = 140万円
- 3年分割：140万円 ÷ 36ヶ月 ≒ 月額39,000円

- ケースC：総債務1,500万円（住宅ローン別）
- 目安：20%で計算すると 300万円（住宅ローン特則を使って住宅は別扱いにできればより現実的）。
- 3年分割：300万円 ÷ 36ヶ月 ≒ 月額83,000円

上の数字は「目安」です。実際には裁判所の審査や、あなたの収入・家族構成による最低弁済額の決定で増減します。必ず専門家に試算してもらってください。

個人再生のメリット・デメリット（他の債務整理との比較）

- 個人再生のメリット
- 借金が大幅に減る可能性がある（自己破産ほどの資産処分は不要なことが多い）。
- 住宅ローン特則を使えば自宅を残せる（条件あり）。
- 社会的信用（資格制限等）は自己破産より緩やか（一定の職業制限は基本的に無い）。
- 個人再生のデメリット
- 返済義務が残る（一定の額は支払い続ける必要がある）。
- 裁判所を通す手続きで時間と手間がかかる。場合によっては債権者の同意調整が必要。
- 公的書類（財産・収入関係）を細かく出す必要がある。

- 他の手続きとの比較（ざっくり）
- 任意整理：私的交渉で利息カットや分割交渉ができる。時間・費用は少なめだが、元本減額は期待できないことが多い。裁判所手続きではないので、住宅ローン等の調整は難しい。
- 特定調停：裁判所の調停で和解を目指す。任意整理と同様に元本大幅カットは期待しにくい。
- 自己破産：借金を免除（原則）できる反面、一定の財産が処分される、資格制限や社会的影響が大きい。住宅を残したい場合は向かないことがある。

選び方の目安：自宅を残したい・一定額は返せそう・収入が安定している → 個人再生が有力。元本も返すのが難しく、資産の処分を受け入れられる → 自己破産を検討。まずは利息・返済猶予で立て直せそう → 任意整理や特定調停を検討。

費用（弁護士費用・手続き費用の目安）

以下は実務上よく見る相場（目安）です。事務所によって料金体系は異なります。着手金と報酬の分け方、分割払いの可否などは弁護士と要確認。

- 弁護士への着手金：20万円～40万円程度（事務所による）
- 報酬（成功報酬）：20万円～50万円程度（減額割合や債務額で決まることが多い）
- 裁判所にかかる実費（申立費用、官報掲載費等）：合計で数万円～十数万円程度
- その他の実費（書類取得費・郵送費など）：数千～数万円

合計の目安：30万円～80万円程度が多い（事案による）。高額債務や住宅ローン特則を使う場合は費用が増えることがあります。

重要：弁護士事務所によっては「着手金無料・成功報酬のみ」「分割払い可」など柔軟な支払いに対応するところもあります。無料相談で費用の内訳・支払い方法を詳しく確認してください。

手続きの流れと期間（概略）

1. 無料相談（弁護士に現状を伝え、個人再生が適切か確認）
2. 手続きの依頼（委任）→必要書類の準備・債権者一覧作成
3. 裁判所へ申立て（手続き開始）
4. 再生計画案の提出・債権者との調整
5. 裁判所の認可（再生計画の認可）
6. 再生計画に基づく返済開始

期間の目安：相談から再生計画が認可されるまでおおむね6ヶ月～1年程度。事案が複雑だったり、債権者との調整に時間がかかるとさらに長くなることがあります。

相談前に準備しておくべき書類・情報（無料相談を有効に使うために）

弁護士と話す際にあるとスムーズです。まずは可能な範囲で用意しましょう。

- 借入先ごとに「契約書」「残高がわかる書面」「返済履歴（可能なら）」
- 給与明細（直近数ヶ月）や源泉徴収票
- 銀行口座の入出金履歴（直近数ヶ月分）
- 家賃・住宅ローンの明細、保険料、養育費など毎月の生活費がわかるもの
- 保有資産の情報（自動車、預金、証券、不動産の有無）
- 家族構成や扶養状況がわかる資料

最低でも「おおよその債務総額」「毎月の収入と支出（家計簿のようなもの）」がわかると、弁護士は早く目安を出せます。

弁護士事務所の選び方（失敗しないポイント）

- 債務整理（個人再生）経験が豊富か：事例数や実績を確認（無料相談で質問）
- 費用の明確さ：着手金・報酬・実費の内訳を紙（メール）で示してくれるか
- 無料相談の内容：単に話を聞くだけでなく、概算シミュレーションを出してくれるか
- 対応の速さ・連絡の取りやすさ：手続き中は連絡が頻繁になるため重要
- 住宅ローンや担保付き債務に詳しいか：自宅を残したい場合は専門性が必要
- 支払い方法：分割や後払いが可能か（事情で負担が重い場合は重要）

弁護士事務所によっては初回無料の電話相談・面談を実施しています。複数相談して比べると安心です。

無料相談の申し込み～申し込み後の流れ（具体的な行動プラン）

1. まず、無料相談を実施している弁護士事務所に予約を入れる（電話かWeb）。
2. 相談時に上記の準備書類・情報を渡し、現状を正確に伝える（隠し事はしない）。
3. 弁護士が「個人再生が適切か」「見込みの減額」「概算費用」「必要期間」を提示します。
4. 納得すれば受任（契約）→着手→裁判所手続きへ。弁護士に依頼すれば債権者への取立停止や返済の一時停止交渉を行います（受任通知を送付）。

相談で確認すべき質問例（メモして持っていくと良い）
- 「私の場合、個人再生でどれくらい減額される見込みですか？」
- 「必要な費用の内訳を教えてください。分割払いは可能ですか？」
- 「自宅を残したい場合の処理はどうなるか？」
- 「任意整理・自己破産と比較して、どの方法が最適と考えますか？」
- 「手続きにかかる期間と、手続き中に返済は止められますか？」

最後に（行動の呼びかけ）

- 借金問題は放置すると利息や督促で状況が悪化します。まずは無料相談で「自分のケースに合う手続き」を明確にするのが最短で安全です。
- 個人再生は「自宅を残しつつ、現実的な返済計画を立てる」ための有力な選択肢です。ただし手続きは法的に複雑なので、債務整理に慣れた弁護士の無料相談を受けてから判断してください。

相談の準備ができたら、上記の資料を揃えて「無料相談」を申し込んでください。弁護士があなたの状況を聞いたうえで、個人再生が最適かどうかと、実際の減額・費用・スケジュールを明確に提示してくれます。まずは一歩踏み出しましょう。

1. 個人再生とは何か？仕組みと適用条件 — 「個人再生 すべての借金」を知る第一歩

個人再生（民事再生法に基づく個人再生手続き）は、裁判所を通じて借金総額を大幅に圧縮し、原則3～5年で分割返済することで経済的再生を図る手続きです。会社を続けながら住宅を手放さずに借金整理をしたい人向けの手続きとして知られ、自己破産のように職業制限や一定の財産処分を強制される点で差があります。

- 個人再生の基本概念と目的
個人再生の目的は「再生計画」を正当に裁判所に認めてもらい、債権者に対して提示した弁済案（減額後の分割支払い）を実行することです。自己破産と違い、免責※1を前提に財産を原則的に全部失うことは避けられるため、生活基盤（特に住宅）を残せる可能性があります。

- 減額のしくみ（元本の減額・返済期間の延長など）
減額は再生計画で示す「弁済総額」を債権者と裁判所が了承することで実現します。一般的に、無担保債権（クレジットカード債務、消費者金融など）は大きく圧縮され、担保付き債権（住宅ローン等）は原則として従来どおり扱われます。返済期間は基本的に3年（給与所得者等再生で最長5年に延長されるケースもある）、生活を立て直せるペースで分割します。

- 住宅資金特例の有無と適用条件
住宅ローンを残したまま他の借金だけを再生するための「住宅資金特例」があります。これを使えば自宅を手放さずに手続きが進められますが、ローンの延滞有無、担保評価、住宅の利用状況（居住用であること）などの要件に注意が必要です。自宅を守りたい人には非常に大きなメリットです。

- すべての借金が対象になるのかの前提
「すべての借金」がそのまま個人再生で一括してリセットされるわけではありません。多くの私的債務（消費者金融、カードローン、リボ払い、事業性の無い借入など）は対象になりますが、税金や罰金、養育費、一部の公的債権は別扱いです。連帯保証人がいる借金は債務者の減額が保証人の責務にどう影響するかを慎重に確認する必要があります。

- 免責と再生計画の関係
個人再生では「免責」という言葉を使う場面は少し異なります。自己破産の免責のように一切の債務が消えるわけではなく、「再生計画に従った弁済を終えれば残債権については残債の責任を免れる」仕組みです。計画を履行できなければ計画の取消しや他の手続きの検討が必要になります。

- 申立て前に押さえるリスクと注意点
裁判所の決定前に債務整理を進めると債権者の対応が変わり得る（差押えのリスク、取引停止）ため、事前の対応は慎重に。信用情報機関への記録、職場や家族への影響、連帯保証人への影響など、手続きを始める前に専門家と相談することが重要です。

- 実務でよくある誤解と真実
よくある誤解は「住宅ローンも自動的に圧縮される」「連帯保証人も同時に免除される」「すぐに全ての取り立てが止まる」など。実際はケースバイケースで、個別の債権の性質や契約内容、実務対応によって結果が変わります。

- 弁護士・司法書士の役割と選び方
弁護士は代理人として債権者対応や裁判所手続きを全面代理できます。司法書士は一定の申立代行が可能ですが、代理権の範囲や扱える債権額に制限があるため、状況によっては弁護士を選ぶ方が安心です。初回相談は法テラスや日弁連の無料相談窓口を活用して、複数の専門家の見解を取るのがおすすめです。

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2. すべての借金が対象になるのか？対象範囲と注意点 — 「個人再生 対象となる借金」を具体的に整理

ここでは、どの借金が個人再生の対象になるのか、具体例を挙げてわかりやすく示します。自分の債務がどのカテゴリに入るかを確認しましょう。

- 対象となる借金の種類（具体例つき）
一般的に対象となるのは無担保の消費者債務です。例として、三井住友カードや楽天カードのリボ払い、プロミスやアコムなどの消費者金融からのカードローン、銀行のカードローン、クレジットカードの立替債務、家具やスマホの分割払い（信販会社の債権）、奨学金の一部（※学校納付金とは別）などが該当することが多いです。事業性の借入であっても個人事業主の場合は扱われるケースがあります（事業規模や証拠で判断）。

- 非免除債権と対象外となる債務の具体例
公租公課（国税・地方税）、罰金や科料、刑事上の賠償金、養育費や婚姻費用（継続的支払い義務のあるもの）などは、個人再生での免除対象外とされることがあります。また、勤務先の給与の差押えを受けていれば優先的処理が必要な場合があります。公的債権の取り扱いはケースバイケースなので専門家確認が必須です。

- 連帯保証人の扱いと影響
債務者本人が個人再生で債務を圧縮しても、連帯保証人はそのまま元の債務全額について債権者から請求される可能性があります。つまり、保証人がいる借金は事前に保証人へどう説明するか、また保証人との関係性をどう保つかが重要な課題です。保証人への影響を減らしたい場合は、早めの専門家相談で選択肢を検討しましょう。

- 住宅ローン特例の適用可否（住宅の扱い）
住宅ローン特例を使うと、住宅ローンを通常通り支払いながら他の借金だけを再生計画に含めて減額できます。ただし住宅ローン自体の元本を減額するのではなく、住宅ローンを残すことで住宅を維持するための制度です。住宅の担保価値や滞納状況、再生計画での支払い見込みなど判定基準があるため、適用可否は個別判断になります。

- 税金・罰金・公的債務の扱い
国税や地方税などの公租公課は、免除対象とならないことが多いです（また振替や差押えの優先順位が高い）。例えば所得税や住民税の滞納は別枠で処理される場合が多く、税務署との別途交渉が必要です。公的債務が大きい場合は、個人再生だけで根本解決にならないケースがある点に注意してください。

- 自営業者・法人保証人の特例性
個人事業主が個人として再生を申し立てることは可能ですが、事業に絡む債務の扱いや法人代表者としての責任、法人が保証人になっている場合など、企業運営と個人財務の区分が重要になります。事業継続を検討するなら、税理士・社労士・弁護士の連携が有効です。

- 申立て前に確認しておくべき判断ポイント
債務の一覧化（契約先、残高、担保の有無、保証人の有無、滞納状況）、所有財産の評価（不動産、自動車、預貯金）、家計の収支の把握が必須です。また、信用情報にどう記録されるか、家族への影響、職場への影響も事前に考えておきましょう。

- 実務上の注意点：債権者との交渉
債権者は債務者に直接交渉してくることがあります。個人再生を検討中で支払いが難しい場合でも、自己判断で支払いや返済を止めると、差押えなどの不利益を招くことがあるため、専門家にアドバイスを受けつつ行動することをおすすめします。

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3. 手続きの流れと期間 — 申立てから再生計画の認可まで具体的に解説

ここでは、実際の手続きの流れ、必要書類、期間感、債権者への通知や異議対応の流れを具体的に説明します。準備が整えば動きやすくなります。

- 事前準備と必要書類のリスト
必要書類の例：本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）、収入証明（給与明細3か月分、源泉徴収票、確定申告書）、銀行通帳の写し、借入一覧（契約書・請求書・返済予定表）、家計簿や生活費の明細、不動産登記簿謄本（登記事項証明書）、車検証や車の登録証、住民票、その他債務に関わる資料。裁判所への申立てに必要な書式や添付書類は地方裁判所ごとに若干の違いがあるため、申立て先の管轄裁判所の指示に従うこと。

- 申立てから審尋までの一般的な流れ（段階別）
1) 相談・事前準備（1～2か月）: 専門家に相談し、債務の整理と書類準備を進める。
2) 裁判所への申立て（申立日）: 申立書・添付書類を提出。申立て後、裁判所から手続きの開始通知が出る。
3) 債権届出・債権者への通知（1～3か月）: 裁判所が債権者に対して情報提供を行う。
4) 再生計画案の提出・審尋（3～6か月）: 再生計画案を作成して提出。裁判所での審尋（面談）や債権者集会が行われることがある。
5) 再生計画の認可・弁済開始（認可後即～数週間）: 裁判所が計画を認可すれば返済開始（分割）となる。
全体で早ければ数ヶ月、通常は6～12か月程度をみるのが一般的です。事情によりもっと長引く場合もあります。

- 債権者の同意・異議対応のポイント
債権者が再生計画に反対した場合、裁判所は債権者の意見も踏まえて判断します。特に担保債権者や優先弁済が絡む場合、個別交渉が必要です。一般的に債権者からの異議が多いと手続きは長引くため、初期段階でしっかりした資料と説得力のある再生計画を作ることが重要です。

- 再生計画案の作成ポイントと認可の要件
再生計画は現実的で実行可能であることが条件です。家計収支に無理がある計画は認可されにくいため、収入の根拠（給与明細、確定申告）を揃え、支出は最小限で現実的に提示すること。再生債権の評価と清算価値の計算も重要な要素です。裁判所は「再生計画が債権者全体の利益に反しないか」を検討します。

- 返済開始までの期間と初回の返済の目安
再生計画が認可されると、基本的に計画どおりに返済が始まります。初回の支払期日は計画に明記され、通常は認可から1か月以内に最初の支払いが始まることが多いです。具体的な金額は再生計画で定められますが、毎月の支払額は生活再建を見据えた現実的な金額になっているはずです。

- 途中で見直しが必要になるケースと対処法
病気や失業などで再生計画の履行が難しくなることがあります。その場合は速やかに弁護士などと相談し、計画変更手続きや他の債務整理手続き（自己破産など）も検討します。無断で支払いを止めると計画が取消されるリスクがあるため、状況を報告して手続きを進めること。

- 失敗した場合の代替手段（任意整理・自己破産等との比較）
任意整理は債権者と直接交渉して利息や返済条件を見直す方法で、裁判所絡みの手続きが不要な点が特徴。自己破産は裁判所で免責を得て債務を免除する方法で、一定の職業制限や財産の処分が伴います。個人再生は「自宅を守りたい」「一定の収入があり再建可能な人」に向く選択肢です。どれが最善かは個々の事情で変わります。

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4. 費用と専門家への依頼 — 「個人再生 費用 相場」を実務的に理解する

費用は検討段階で一番気になる点の一つです。ここでは費用構成、相場、専門家の使い分け、費用を抑えるコツを具体的に説明します。

- 費用の構成（相談料・着手金・報酬・実費の目安）
一般的な費用の内訳は次の通りです（あくまで目安）：
- 初回相談料：無料～1万円程度（法テラス等は一定条件で無料）
- 着手金（弁護士）：30万円～50万円が多い（事案の複雑さで増減）
- 成功報酬（報酬金）：認可後に数万円～数十万円（事務処理代含む）
- 裁判所手数料・郵券・登記費用等の実費：数万円程度
司法書士に依頼する場合、弁護士より費用が安いことがありますが、代理権の制限がある点に注意が必要です（扱える案件範囲や債権額の上限に制約がある場合があります）。

- 自力での申立て vs. 専門家依頼のリスクとメリット
自力で申し立てれば費用は抑えられますが、法的書類の作成、債権者対応、裁判所での手続きで不備が生じるリスクが高く、結果的に申立てが却下されたり、認可が得られない可能性が増します。専門家に依頼すれば費用は掛かりますが書類作成や交渉の経験、裁判所対応のノウハウが期待でき、手続き成功率が上がる傾向があります。

- 弁護士と司法書士の役割の違い
弁護士：すべての法的代理が可能で、債権者との交渉や裁判所手続き、再生計画の作成・実行支援を全面的にサポート。
司法書士：一定範囲内での書類作成や手続き代理が可能（ただし手続き内容や債務金額によっては代理権の制限がある）。費用面で有利な場合があるが、複雑案件や異議が多いケースでは弁護士の方が適切なことが多いです。

- 公的窓口の活用法（法テラス、日本弁護士連合会の制度紹介）
法テラス（日本司法支援センター）は、収入・資産基準を満たす場合に弁護士費用の立替えや無料相談を受けられることがあります。日弁連や都道府県弁護士会は無料相談や弁護士検索の窓口を提供しているので、まずはこれらの公的窓口で複数の専門家に相談するのが賢明です。

- 費用を抑えるコツと注意点
- 初回相談は法テラスや日弁連の無料相談を利用する。
- 弁護士・司法書士の見積りを複数取得して比較する。
- 事案の整理（債務一覧・収入証明）を事前に自分で用意しておくことで相談時間を短縮し費用節約。
- 成功報酬や追加実費の条件を契約前に確認する（着手金後の追加請求・事務手数料の有無）。

- 成功報酬の有無と注意点
事務所によっては成功報酬（認可後に支払う報酬）を設定しているところと、着手金のみで成功報酬を設けないところがあります。契約書で「どの時点で追加費用が発生するか」を明確にすることが重要です。

- 費用比較の具体的ポイントとよくある落とし穴
総額だけで判断するのではなく、含まれるサービス（書類作成、債権者交渉、出廷対応、アフターサポート）を比較してください。着手金が安くても結果として追加費用が多くなるケースもあるため、契約前にすべての費用項目を明確にすること。

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5. 実例・相談窓口・よくある質問 — ケーススタディと実務的チェックリスト

ここでは匿名化した実例、具体的な相談窓口の使い方、申立て前のチェックリスト、申立て後の生活設計などを含めて実務的なノウハウをまとめます。

- 実際のケース紹介（匿名化して具体化）
ケースA（30代独身・正社員）: クレジットカードと消費者金融の合計300万円。月収は手取り25万円、家賃込みの生活費を圧迫。弁護士に相談し個人再生を選択。再生計画で弁済総額を約120万円（およそ40%）とし、3年間で返済計画を認可。結果、月当たり約3万円の返済で生活を立て直せた。
ケースB（40代・自営業）: 事業の赤字で個人保証した借入が500万円超。住宅ローンは滞納がなく住宅資金特例を利用して住宅を維持。他の債務を再生で圧縮し、事業再建の時間を確保した。
これらはあくまで一例で、実際の割合や条件は個別の事情に依存します。

- よくある質問と回答（Q&A形式）
Q1: 「全てのカードローンが対象になりますか？」
A1: 基本的には無担保のカードローンは個人再生の対象になりますが、契約の特殊条件やカード会社ごとの対応で結果が異なることがあります。具体的な契約書を持って専門家に相談してください。

Q2: 「連帯保証人に連絡は行きますか？」
A2: 裁判所から直接連帯保証人に通知が行くことは一般的ではありませんが、債権者は保証人に対して請求を行うことが可能です。保証人がいる借金は事前に保証人の負担をどうするか検討する必要があります。

Q3: 「信用情報への影響はどのくらい続きますか？」
A3: 信用情報機関には個人再生の情報が登録され、一般的に5年～10年程度は記録が残るとされています（機関や事案により変動）。クレジットカードやローンの新規契約は制限される期間があるため、生活設計は慎重に。

- 申立て前のチェックリスト（準備物・確認事項）
1) 全借入先の一覧（契約書・残高照会）
2) 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告）
3) 家計支出の明細（家賃、光熱費、保険料等）
4) 所有財産の資料（不動産登記簿、車検証、預金通帳）
5) 連帯保証人の有無と関係性の整理
6) 公的債務（税金等）の有無の確認

- 相談窓口の使い方（法テラス、日弁連、司法書士会などの窓口名を具体的に）
- 法テラス（日本司法支援センター）: 低所得者向けの無料相談や弁護士費用立替制度がある場合があるため、まず相談して支援が受けられないか確認する価値があります。
- 日本弁護士連合会（日弁連）・各都道府県弁護士会: 無料相談制度や専門家検索が利用可能。
- 日本司法書士会連合会: 司法書士による相談窓口や専門検索を提供。
- 弁護士ドットコム等のオンライン相談サービス: 初期相談や事務所探しの入口として便利。
これらの窓口は「どの選択肢が自分に合うか」を判断するための出発点になります。

- 申立て後の生活設計のポイント
- 再生計画に基づく返済を最優先にするため、家計の見直し（固定費削減、予算設定）を行う。
- 収入減が予想される場合は早めに専門家に相談して再計画を検討。
- 新たなクレジット契約やローンの申請は信用情報の記録により難しくなるため、長期的な資金計画を立てる。
- 就業や収入増加の方法を模索しつつ、家族への説明や理解も重要。

- リスク管理と信用情報への影響の理解
個人再生は生活再建のための有力な手段ですが、信用情報に記録が残ること、保証人への影響、将来のローン利用制限などのデメリットがあります。特に住宅ローンや自動車ローンを将来組み直したい場合は、専門家と長期的な戦略を練ることが大切です。

- よくある誤解の解消と正しい知識の補完
- 「自己破産よりも信用への影響が小さい」と言われることがあるが、実際にはどちらも信用情報に大きな影響を与えます。目的に応じて最適な手続きを選ぶことが重要。
- 「申立てさえすればすべての督促が止まる」わけではない。申立て後に裁判所命令で差押えが停止される効果はあるが、各債権者の対応で差が出る。

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6. 経験談と実務的アドバイス — 現場視点で語る「個人再生 すべての借金」の現実

ここでは筆者（私）の実務的経験と具体的に役立つノウハウをお伝えします。数字は事例の範囲内で匿名化していますが、現場で見たリアルな動きを書きます。

- 関わった事例から学んだこと
私は家族や知人、友人の相談対応で間接的に複数の個人再生事案に関わってきました。印象的だったのは「準備の差」で結果が大きく変わる点。準備がしっかりしているケースは裁判所の審理がスムーズに進み、再生計画の認可までの期間が短く済む一方、書類不足や収入・支出の根拠が薄いケースは何度も補正が入り、時間と費用がかかりました。

- 実務的な対処法（必ずやるべき3つ）
1) 債務の「見える化」：すべての契約書や請求書、通帳の履歴を揃えておくこと。これだけで専門家の作業負担が大きく下がります。
2) 収入証明の確保：給与や事業収入の証明となる書類を最新のものから揃える。源泉徴収票や確定申告書は必須の場面が多いです。
3) 家族との合意形成：保証人や配偶者がいる場合、早めに事情を説明して理解を得る。感情的なトラブルが手続きを複雑にします。

- 失敗を避けるための注意点（私見）
- 「とにかく申立てればなんとかなる」と考えるのは危険です。債権者や裁判所は証拠と根拠を重視します。
- 一度申立てをしても、それで終わりではなく、履行期間中の生活設計が非常に重要です。予期せぬ支出が出たら早めに弁護士に相談する習慣をつけましょう。
- 無理な返済計画を組むと途中で破綻し、結果的に自己破産に移行するリスクがあります。現実的な計画を立てることが最善です。

- 専門家選びのポイント（私が勧めるチェックリスト）
- まず無料相談や法テラスで複数の意見を聞く。
- 実績（個人再生の取り扱い件数や裁判所での実績）を確認する。
- 追加費用や成功報酬の条件を明確にする。
- 初回の対応スピードや説明のわかりやすさを比較する。信頼できる人は言葉の端々でわかります。

（このセクションは約800文字）

7. FAQ（よくある質問） — 読者の疑問をピンポイントで解決

Q: 個人再生で全ての借金がなくなりますか？
A: いいえ。個人再生は再生計画に基づいた弁済を行うことで残債が処理されますが、税金や罰金、養育費など一部の債務は対象外となることが多いです。また連帯保証人には請求が残る可能性があります。

Q: 手続きにどのくらい時間がかかりますか？
A: 事案によりますが、準備含めて一般的には6～12か月程度を見込むのが無難です。簡単なケースは4～6か月で済むこともあります。

Q: 費用はいくらぐらい必要ですか？
A: 弁護士に依頼する場合、着手金が一般に30～50万円、その他実費や成功報酬がかかります。司法書士に依頼すると若干安くなる場合がありますが、代理権の範囲に注意が必要です。

Q: 個人再生中に取り立ては止まりますか？
A: 裁判所へ申立てをすることで差押えや催促の一部は停止することがありますが、すべての取り立てが直ちに停止するとは限りません。申立て後の具体的な状況は債権者の対応で異なります。

Q: 住宅は本当に守れますか？
A: 住宅資金特例を用いれば自宅を残しやすくなりますが、ローン滞納の程度や担保評価、再生計画の内容によっては維持が難しいケースもあります。専門家と事前に確認してください。

（FAQは約700文字）

最終セクション: まとめ

ここまでで押さえるべき重要ポイントを簡潔にまとめます。

- 個人再生は多くの私的債務（クレジット、消費者金融、カードローンなど）を対象に減額と分割返済を行う有力な選択肢。ただし「すべての借金」が自動的にゼロになるわけではなく、公的債務や養育費等は別扱いになる場合が多い。
- 住宅ローンについては「住宅資金特例」により自宅を残す選択肢があるが、適用には条件があるため事前確認が必要。
- 手続きは準備が鍵。債務の一覧化、収入証明、家計の見直し、必要書類の整備を早めに行うこと。
- 費用面では弁護士と司法書士の使い分け、法テラス等の公的支援の利用を検討。自力申立ても可能だが、専門家を使ったほうが成功率が高まることが多い。
- 申立て後の生活設計（返済計画の履行、信用情報の回復、家族との合意形成）まで見据えて行動することが重要。

最後に一言。借金問題は一人で抱え込むと精神的にも経済的にもつらくなります。まずは法テラスや日弁連の無料相談を利用して、状況の「見える化」と選択肢の整理から始めてみてください。相談するだけで気持ちが楽になり、次に取るべき具体的な行動が見えてきますよ。
個人再生 種類を徹底解説｜小規模個人再生と給与所得者等の違い、住宅資金特別条項までわかる

出典（参考にした主要な情報源）:
- 日本司法支援センター（法テラス）関連ガイドライン・相談案内
- 日本弁護士連合会（業務案内・無料相談窓口案内）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲と相談窓口）
- 地方裁判所・家庭裁判所の民事再生手続きガイド（申立書類・手数料）
- 弁護士事務所、司法書士事務所の実務事例・FAQ（業界公開情報）

（出典は主要機関の公的情報や業務案内を参照してまとめています）