この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「生活保護を受けているから絶対に個人再生ができない」というわけではありませんが、多くの場合で現実的なハードルが高く、個別の事情（収入の見込み、資産の有無、住宅ローンの有無など）によって可否が分かれます。本記事では、個人再生の仕組みと生活保護との関係、手続きの流れ・必要書類・費用の目安、実務上の注意点、そしてペルソナ別に現実的な選択肢を具体的に示します。最後には私の現場での経験に基づくアドバイスもありますので、「今すぐ何をすべきか」が分かります。

「個人再生」と「生活保護」──あなたに最適な債務整理は？費用シミュレーションと相談の進め方

生活保護を受けている、あるいはその可能性がある状態で「個人再生」を検討している方へ。まず結論を端的に言うと、「個人再生」は生活保護を受給している状態では現実的・適格でないことが多く、状況に応じて別の債務整理（自己破産や任意整理など）が候補になることが多いです。以下で「なぜそうなるのか」「代替手段」「費用の目安」「相談／申し込みの手順」をわかりやすく説明します。

注意：以下は一般的な説明と目安です。個別事情（借入の種類・額、収入の有無、資産の有無、家族構成など）で最適解が変わるため、まずは弁護士等の専門家に無料相談して詳しく確認してください。

1) まずユーザーが知りたいこと（よくある疑問）と簡潔な回答

- 個人再生は生活保護受給中でもできる？
- 一般に難しい：個人再生は原則として「再生計画」に基づく継続的な返済が必要です。生活保護を受給している場合は支払い余力が乏しいため、裁判所で認められにくいことが多いです。
- 生活保護を受けながら債務整理はできる？
- 可能な手続きと難しい手続きがある：自己破産や任意整理は、条件次第で選択肢になることがある（個別判断）。ただし生活保護費は生活維持のための給付であり、原則として債権者への支払いに充てることは求められません。
- 債務整理で生活保護が打ち切られる？
- 直接的に「債務整理をしたから生活保護が打ち切られる」わけではありません。ただし収入や資産状況の変化によって受給要件が変わる可能性があります。個別に確認が必要です。
- まず何をすればいい？
- 借金の全容（債権者名・残債額・利率・毎月の支払い）を整理して、弁護士等に無料相談するのが最初の一歩です。

2) 各債務整理の特徴と「生活保護受給者」における向き不向き

- 任意整理（債権者と直接交渉）
- 特徴：法律手続きではなく弁護士が債権者と和解交渉して利息カットや返済条件調整を目指す。
- 生活保護受給者：交渉で毎月の返済を続けられる見込みがあれば選択肢。だが生活保護の受給自体は支払い継続が難しいので、実行が困難なこともある。
- 個人再生（裁判所を通じて一定額に債務圧縮し分割で返済）
- 特徴：住宅ローンを残したまま他の借金を大きく減らすことが可能（住宅ローン特則など）。
- 生活保護受給者：一般に不向き。再生計画に沿った返済能力が前提のため、収入が生活保護レベルだと計画を維持できないと判断されるケースが多い。
- 自己破産（免責で原則借金が消える）
- 特徴：返済不能な場合に債務の免除を受ける手続き。職業制限や一部の財産処分があるが、生活に必要な最低限の物品は保護される。
- 生活保護受給者：選択肢になり得る。収入が非常に低く、今後の返済が見込めない場合、自己破産が現実的な解決になることが多い。ただし家や一定の財産がある場合は対応が必要。

3) 費用の目安（おおよそのレンジ）と支払い方法の考え方

※費用は事件の複雑さ、債権者数、地域・事務所によって大きく変わります。以下は一般的な目安です。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：1社あたり数万円～数十万円（着手金＋成功報酬の組合せが一般的）
- 裁判所費用：基本的に不要（訴訟を起こす場合は別）
- 個人再生
- 弁護士費用の目安：30万円～60万円程度（事案により上下）
- 裁判所費用・手続き費用：数万円程度、その他書類手配や再生委員費用等がかかる場合あり
- 自己破産
- 弁護士費用の目安：30万円～60万円程度（同上）
- 裁判所費用：少額。管財事件になると管財費用（＝換価手続き等）を有することがあり、数十万円必要となる場合がある。簡易な事案では免れることもある。

生活保護を受けている方は手持ち資金が乏しいことが多く、弁護士事務所によっては分割払いに応じたり、着手金を減額する相談に乗ってくれる場合があります。まずは無料相談で費用支払い方法を相談してください。

4) シミュレーション（具体例で考える）

前提：ここでは「概算・説明用の想定例」を示します。実際は弁護士が書類を見て判断します。

ケースA：借金総額 120万円／雇用あり・手取りが安定している（生活保護ではない）
- 推奨：任意整理または個人再生（収入があれば個人再生で債務圧縮して月々負担を抑えられることも）
- 想定費用：任意整理なら弁護士費用（目安）6～15万円／社・合計で数十万円、個人再生なら弁護士費用30～50万円＋裁判所手続費数万円
- 目安の毎月返済：個人再生で圧縮された残高を5年で返すなら（仮に残高60万円）→ 月1万円程度

ケースB：借金総額 80万円／生活保護受給中（収入ほぼゼロ）
- 推奨：個人再生は現実性が低い。任意整理で返済が続けられないなら、自己破産が選択肢として検討される（免責が認められるかは個別判断）。
- 想定費用：自己破産の弁護士費用30～50万円が一般的目安。資金が用意できない場合は費用分割交渉や無料相談で支援策を相談。
- 実務上のポイント：生活保護費は原則差押えされない扱い。生活保護の受給を続けたい場合は、手続きを行ったときの影響や資産処分の有無を事前に弁護士に確認する。

ケースC：借金総額 500万円／収入ありだが月収は低め（住宅あり）
- 推奨：事情による。住宅を残したいなら個人再生が有力。収入で返済計画を立てられるかが鍵。
- 想定費用：個人再生（住宅ローン有り）だと弁護士費用は高めの傾向（40～70万円になることも）。住宅を守れるメリットと比較して検討。

（注）上の数値はあくまで「典型的な範囲」を示した例です。事務所によってはもっと安い／高い、支払い方法や助成がある場合もあります。

5) 弁護士・事務所の選び方（比較ポイント・選ぶ理由）

- 債務整理の経験と実績
- 消費者向けの債務整理（自己破産・個人再生・任意整理）を数多く扱っているかどうかを確認。
- 費用の明確さ
- 着手金・報酬（成功報酬）の内訳が明確か。追加費用が発生するケースも事前に説明してくれるか。
- 支払い方法の柔軟性
- 分割払いの可否、着手時の負担軽減策など相談に応じてくれるか。
- 相談のしやすさ・対応の速さ
- 電話・面談で丁寧に説明してくれるか、進捗連絡がきちんとあるか。
- 専門性と生活保護に関する知識
- 生活保護受給中の特有の注意点（受給への影響、差押え不可の扱い、必要な手続き）に詳しいかどうか。
- 口コミ・評判（ただし一義的判断の材料にしすぎない）
- 実際に利用した人の声や弁護士会などでの評価も参考に。

選ぶ理由を明確にするなら、「自分の生活状況（収入・扶養・住宅の有無）」を最優先で理解し、将来の生活を守る観点から最もリスクが少なく実行可能な手続きを提案してくれる事務所を選びましょう。

6) 無料相談を受けるときに準備するもの（面談をスムーズに、正確にするために）

- 債権者リスト：貸金業者名、残高、毎月の返済額、契約日、利率がわかるもの（請求書・明細・取引履歴）
- 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカードなど
- 収入を示す資料：給与明細、年金証書、通帳の入出金履歴（直近数ヶ月分）
- 生活保護受給に関する書類：受給決定通知書、支給額がわかる書類
- 所有財産がわかるもの：不動産の登記事項証明書、車検証など
- 家計の状況がわかるメモ：毎月の生活費の内訳（家賃、光熱費、食費、医療費など）

これらを持参すると、弁護士はより正確に「どの手続きが現実的か」「費用がどれくらいか」を即答しやすくなります。

7) 相談時に必ず確認する質問（弁護士に聞くべきこと）

- 私の状況で可能性が高い手続きは何か（理由も含めて）
- その手続きを選んだ場合の効果（債務がどう変わるか）
- 費用の総額見込み（内訳と支払い方法）
- 生活保護受給に与える影響（手続き中・手続き後）
- 手続き開始から完了までの期間と必要な手続きの流れ
- 事務所の対応方針（連絡方法、担当者は誰か）

8) 相談から申し込み（依頼）までのスムーズな手順

1. 債務の全容を整理して資料を準備する（上記を参照）。
2. 無料相談を申し込む（複数の事務所で相見積もりして比較してもよい）。
3. 面談で方針・費用・期間を確認する。疑問点をすべて解消する。
4. 依頼する事務所を決定したら、委任契約を締結する（費用支払い方法を明確に）。
5. 事務所が受任通知を債権者に送付するなど手続きを開始。以後は事務所と連携して必要書類を提出。

9) 最後に（まとめと行動の呼びかけ）

- 生活保護を受けている方が個人再生を選べるケースは少ないため、まずは「自分の現状で何が可能か」を専門家に診断してもらうことが重要です。
- 選択肢としては任意整理・自己破産・（条件が合えば）個人再生などがあり、それぞれ費用や影響が異なります。
- 費用は案件により大きく変わるため、複数の事務所で無料相談を受け、費用・支払い方法・対応方針を比較してください。
- 今すぐできること：借入の明細（債権者・残高・利率）と、生活保護の受給書類を準備して、無料相談を申し込むこと。専門家に相談すれば、手続きの可否・最短で生活を安定させる方法が明確になります。

まずは資料をそろえて、早めに専門家（債務整理に詳しい弁護士）に無料相談を申し込んでください。状況によっては早めに動くことで選べる選択肢が増えます。必要なら、ここで相談時に使う質問リストや資料のチェックリストを作成して差し上げます。準備ができたら教えてください。

1. 個人再生の基礎知識と制度の特徴 ― まずは「個人再生って何？」をスッキリ理解

個人再生は、民事再生法に基づく債務整理の一つで、裁判所に申立てて「返済額を減らす代わりに一定期間（通常3年～）で支払う」仕組みです。主な目的は「債務を圧縮して生活を立て直す」ことで、破産と違い一定の資産（特に住宅）を残せる可能性がある点が大きな特徴です。

- 小規模個人再生と給与所得者等再生
- 小規模個人再生：債権者の数や内容に応じて、債権者の同意を条件に減額を受ける方式。事業者・自営業・フリーランス・非正規の人でも選択可能です。
- 給与所得者等再生：サラリーマンなど安定した給与収入がある人向け。債権者の同意が不要な点や手続きの違いがあります（ただし可処分所得に基づく計算がやや厳密）。
- 減額の仕組みと期間
- 減額後の返済は通常3年間が原則で、事情によっては最長で5年まで延長可能です。
- 減額割合や最低弁済額は、債務総額、可処分所得、保有資産などで決まります。無条件に「借金が全部減る」わけではない点に注意してください。
- 住宅ローン特則
- 住宅ローンがある場合、住宅ローンは別途支払いを継続することで自宅を残す「住宅ローン特則」を利用できるケースがあります。ただし、生活保護受給中で住宅ローンを支払い続けるのは現実的に難しいことが多いです。
- 専門家の役割
- 弁護士は裁判所手続きの代理、交渉、再生計画作成を行います。司法書士は書類作成や相談対応ができますが、裁判所での全面代理が必要な場合は弁護士が中心となることが一般的です。

（一言）私が相談を受ける中で感じるのは、個人再生は「生活を立て直す手段として有効だが、支払能力がない状態（可処分所得がゼロ）だと成立しにくい」という点です。生活保護下で可処分所得が確保できない場合は、選択肢を慎重に見極める必要があります。

2. 生活保護と個人再生の関係性と留意点 ― 受給中でも手続き可能？裁判所は何を重視する？

生活保護受給中の人が個人再生を検討する際に一番気になるのは「受給している収入は再生計画でどう扱われるのか」「生活保護を受けていると再生が認められないのか」です。ここは実務的にとても重要なので、順を追って説明します。

- 基本判断：可処分所得がポイント
- 裁判所が重視するのは「再生計画に基づき、申立人に支払い能力があるか」です。生活保護受給中で、生活費が生活保護で賄われている場合、再生で毎月の弁済を行えるだけの可処分所得がないことが多く、計画の実行可能性が問題になります。
- つまり「現在ゼロの支払い能力」をそのまま放置した計画は認められにくいです。将来的に就労見込みがあるなど、具体的な収入回復プランを示せる場合は状況が変わります。
- 申立て時の資産・収入の取り扱い
- 申立てでは、預金、給与、年金、保有不動産、保険の解約返戻金など資産面の情報を詳細に求められます。生活保護を受けているからといって資産の申告を省略すると「隠蔽」と見なされ、手続きに不利になります。
- 生活保護受給開始前に不動産等を譲渡していないか、あるいは一時的に現金を移動していないか、福祉事務所と裁判所双方でチェックされることがあります。
- 生活保護の継続・停止リスク
- 個人再生手続き中に裁判所や再生委員が現状の家計や返済計画を検討し、生活保護受給の継続性に影響が出る可能性があります。例えば、再生計画がある程度の弁済を前提として認められたとき、福祉事務所は受給資格の再評価を行うことがあります。
- 一方で、生活保護を打ち切りにするほどの資産や収入がないケースでは、生活保護が継続されることもあり得ます。判断はケースバイケースです。
- 裁判所・監督機関が見るポイント
- 裁判所は、債務の発生経緯、現在の収支、家族構成、将来の就労可能性、保有資産の有無、生活保護受給の理由などを総合的に見ます。
- 「将来的に安定した収入が見込めるか」「返済計画が現実的か」が重要です。申立書類や収入見込みに説得力がないと認められません。
- 実務上の注意（隠蔽リスク）
- 資産や収入の隠蔽は絶対に避けてください。福祉事務所への申告漏れだけでなく、裁判所でも不利になります。透明性を保ち、専門家と一緒に書類を整えるのが最良です。

（体験談）私が関わったケースでは、生活保護を受けながらも「就労移行支援を利用して3か月後に就職見込み」という明確なプランを示したことで、裁判所が再生計画の成立を前向きに検討した例があります。一方、就労見込みが曖昧なケースは不成立に終わることが多かったです。

3. ペルソナ別の悩みと現実的な解決アプローチ ― あなたならどうする？具体プランを提示

ここでは提示されたペルソナごとに、現実的な選択肢と手続きの優先順位を整理します。各ペルソナで「生活保護中に個人再生を検討する場合の現実的な進め方」を具体的に示します。

3-1. ペルソナA：40代女性・生活保護受給中・債務あり

現状整理と優先順位
- 最初にすること：福祉事務所で受給理由と今後の就労可能性、資産有無の確認。借入先一覧の作成（消費者金融、カード会社、銀行等）。
- 優先順位は「生活の安定 → 受給の継続可否の確認 → 債務整理（個人再生/破産の選定）」。
可能な再生手続き
- 生活保護で可処分所得がほぼゼロの場合、個人再生で実際に弁済が可能になる見込みが必要。目の前に就労の見込みがあるか、もしくはまとまった資産で弁済できるかが鍵。
- 住宅ローンがない場合、破産が候補になることもある（財産を失うリスクはあるが、返済義務を免れる可能性が高い）。
相談窓口と準備書類
- 最寄りの法テラスで無料相談、福祉事務所のケースワーカーとの面談を設定。準備書類は、受給証明、預金通帳、借入明細、住民票、給与明細（過去6か月）など。

（見解）生活保護下で最も現実的なのは「まず生活の安定を最優先にして、就労支援や公的サービスを活用すること」。そのうえで数か月後に収入見込みが立てば個人再生の検討です。

3-2. ペルソナB：30代男性・失業中・低収入

収入の安定化と財産整理
- まずは雇用保険、ハローワーク、就労支援を通じて収入回復の道を探す。短期アルバイトでも収入記録があると裁判所に示す材料になります。
手続きの費用見積もり
- 申立てにあたっては、裁判所手続き費用や専門家費用が必要。費用を準備できない場合は法テラスの利用を検討。法テラスは収入基準に合致すれば支援が受けられます。
再生計画案の作成ポイント
- 現時点での生活費、就労見込み、返済開始時期を明確にし、現実的な弁済案を計算しておく。仮に初年度は低めの弁済でも、2～3年で増やせるシナリオがあると説得力が増します。
（実務ヒント）失業期間中に無理に手続きを進めるより、まずは就労で可処分所得を確保してから申立てを行うケースが多いです。

3-3. ペルソナC：50代・シングルマザー・自宅あり

自宅の扱いと生活再建の優先順位
- 子どもがいる場合、住宅の安定は最優先。住宅ローンが残っているなら「住宅ローン特則」が利用できるか検討。ただし生活保護下ではローンを支払い続けるのが現実的に難しいケースが多い。
不動産の扱いに関する注意
- 自宅の名義や抵当権の状況、固定資産税の滞納などを整理。場合によっては任意売却やソーシャルハウジングの検討が必要です。
（現実的な選択）住居を守るために自治体の支援制度・母子家庭向け支援を積極活用し、弁護士と「住宅を残すための再生計画」を練るのが有効です。

3-4. ペルソナD：20代後半・フリーター・カードローン複数

収入の安定化と再生計画の現実的見積もり
- フリーターは収入が不安定なので、まずは派遣や契約で月収を安定させること。安定収入が見込めれば給与所得者等再生の検討も可能です。
生活保護の適用範囲
- 生活保護受給中だと個人再生の成立は難しいが、「一時的な支援を受けながら就職して返済を始める」計画が作れるなら可能性は出てきます。
低コスト相談窓口の活用
- 大学の弁護士相談窓口、法テラス、若者向け就労支援窓口を活用。無料相談で現状整理をすると良いです。

3-5. ペルソナE：自営業者・収入が不安定

事業と個人の債務整理の分離
- 事業の負債と個人負債が混在している場合、税務処理や帳簿を整理して「事業収支」と「家計収支」を分けることが重要。裁判所は事業の継続性や収益見込みを重視します。
再生計画の作成
- 将来の収益予測に基づく返済案を用意。事業再生が可能なら個人再生を使いつつ事業を立て直す方法もあります。
（実務例）私が関わった自営業者のケースでは、「顧客の継続が確保できる契約」が示せたことで、裁判所が再生計画を認めたことがあります。事業計画書の精度が勝負どころです。

3-6. ペルソナ共通の体験談セクション

- 実際の相談で多いのは「書類がそろっていない」「受給の根拠や就労見込みがあいまい」という点です。事前に借入残高一覧、預金通帳（過去1年）、住民票、健康保険証、受給証明書などを用意しておくと相談がスムーズになります。
- 書類準備の具体的ヒント：金融機関の「取引残高証明」を各社で取り寄せる、過去3年分の収入証明（源泉徴収票や確定申告書）を用意すること。

（一言）誰しも「書類の準備」が面倒で躊躇しますが、これが手続きの成否を分けることが多いです。まずは無料相談で「必要書類一覧」を受け取りましょう。

4. 実務的な手続きと準備の道筋 ― 申立てから再生計画の実行までの実務フロー

ここでは、実際に個人再生の申立てをする際のステップを詳しく説明します。生活保護受給中の人も含めて、準備すべきものを具体的に整理します。

4-1. 事前準備リスト（書類・情報の洗い出し）

必要な書類（代表例）
- 住民票、戸籍（必要な場合）
- 受給証明書（生活保護受給を示す書類）
- 預金通帳のコピー（過去6か月～1年）
- 借入先一覧（残高・契約日・利率が分かる書類）
- 給与明細、源泉徴収票、確定申告書（過去2～3年分）
- 固定資産関連（登記事項証明書、固定資産税納税通知書）
- 家計の収支表（現状の生活費・家賃等）
- 保険証券（解約返戻金がある場合）
- 年金手帳や年金受給証明（年金収入がある場合）

これらは裁判所・再生委員が「現状把握」と「返済可能性評価」のために確認します。生活保護受給中の方は、福祉事務所からの受給理由説明資料も重要です。

4-2. 申立ての順序と提出書類の具体例

基本的な流れ
1. 弁護士や法テラスでの初回相談（無料相談や法テラスの援助を利用）。
2. 借入状況・資産の整理、必要書類の収集。
3. 裁判所に個人再生の申立書を提出（再生手続開始の申立て）。
4. 再生委員が選任される場合、面談・財産の調査。
5. 再生計画案の提出・債権者集会（小規模個人再生では債権者の意見が問われる）。
6. 裁判所の認可（再生計画の認可決定）。
7. 再生計画に従って弁済開始（通常3年～）。

提出書類（例）
- 再生手続開始申立書、陳述書、資産把握表、債権者一覧、収支表、受給証明など。

4-3. 裁判所の審理で抑えるべきポイント

- 返済能力の証明：就労見込みや収入見通しはなるべく数値で示す。
- 財産の正確な申告：隠し事は厳禁。発覚時の手続き取消や不利益が生じます。
- 債権者への説明：再生計画案が提出されたら、債権者が反対する場合の対応策（交渉、調整）を弁護士と検討。

4-4. 再生計画案の作成ポイントと実務上のコツ

- 現状収支ベースで無理のない弁済額を算出し、将来の増収想定があるならいつ増額可能かを明記する。
- 生活保護受給中の人は、受給中は最低限の弁済を想定し、就労後に弁済を増やすスケジュールを提示する例が有効。
- 再生委員との面談準備：質問事項を想定し、具体的な説明ができるように準備する。

4-5. 免責の取り扱いと返済期間の管理

- 個人再生は「免責」ではなく「減額して分割返済」する制度です。免責に相当する破産とは異なり、一定の返済義務が残ります。
- 返済不能の場合は、再生計画の履行ができず手続き失敗につながるので、返済計画は保守的に作るのがコツです。

4-6. 家計の見直し・生活設計の実践手順

- 家計簿をつける、固定費の削減（携帯プラン・保険の見直し等）、自治体の支援制度活用（医療費助成、子育て支援など）を実施して生活費を最適化。
- 就労支援や職業訓練のスケジュールを組み、収入の増加を図る。

4-7. 生活保護との連携を考えたスケジュール管理

- 受給が続く期間、就労見込み、弁済開始のタイミングを逆算してスケジュール化。
- 福祉事務所とは密にコミュニケーションを取り、手続きが受給資格に影響しないよう協調する。

4-8. 専門家との打合せの上手な進め方

- 初回相談では「現在の収入・資産・借入一覧」を持参し、目標（自宅を守る、借金を減らす等）を明確に伝える。
- 弁護士や司法書士には費用の見積もり、分割払いの可否、対応範囲（書類作成のみか裁判代理までか）を必ず確認する。

（体験）実務では「初回相談で出する資料の完備＝時短と成功率の向上」に直結します。初回で曖昧なままだと追加取得に時間がかかり、手続きが長引きやすいです。

5. 専門家の活用と窓口・費用の実践ガイド ― 誰に相談すべきか、費用はどれくらい？

ここでは実務上、どの専門家をどう使い分けるか、費用相場や法テラスの活用法について具体的に説明します。

5-1. 弁護士と司法書士の役割の違いと使い分け

- 弁護士（弁護士会所属）は裁判所での全面代理、債権者交渉、再生計画作成、面談対応等、手続き全般を代行できます。
- 司法書士は書類作成や簡易な相談、登記関係の手続きなどで役立ちますが、個人再生の裁判上の全面代理は案件によって制限されることがあります。手続きの性質上、弁護士に依頼するケースが多いです。
- 実務的には「裁判所での代理が必要だと判断される場合（複雑な債権者構成や争いが予想される）」は弁護士へ依頼しましょう。

5-2. 法テラスの活用方法と利用の流れ

- 法テラス（日本司法支援センター）は、資力要件を満たす低所得者向けに無料相談や援助を提供する窓口です。弁護士費用の立替制度や簡易な相談支援を受けられる場合があります。
- 利用の流れ：初回相談の予約 → 資力基準の確認（収入・資産） → 必要書類を提出 → 支援が認められれば法テラスの紹介で弁護士に相談→ 立替や分割の提案を受ける。
- 生活保護受給者は収入が低いので、法テラスの支援対象になり得ますが、手続きや援助内容は個別審査になります。

5-3. 相談料・着手金・報酬の目安と費用対効果（参考値）

（注：地域や事務所により差があります。以下は目安です）
- 弁護士費用（個人再生）
- 着手金：20万～40万円程度
- 成功報酬（再生認可後等）：20万～40万円程度
- 総額の相場：30万～80万円前後が多い（案件の難易度により変動）
- 裁判所手数料・予納金
- 裁判所への申立てに伴う手数料や予納金が必要で、数千円～数万円程度が一般的（事案により変動）。
- 司法書士費用（書類作成等）：5万～30万円程度（範囲による）

費用対効果の考え方
- 借金総額が大きい場合は、弁護士の代理で再生を進めた方が債務圧縮の効果が大きく、トータルでの生活再建が早まります。費用はかかりますが、長期的なコスト削減につながることが多いです。

（注意）上記の金額は事務所や地域、事案によって大きく異なります。必ず見積書をもらい、分割払いの交渉をしましょう。

5-4. 無料相談の入口・予約のコツ

- 法テラスの窓口予約、地域の弁護士会が提供する無料電話相談、自治体で開催される法律相談会を活用。
- 予約時には「生活保護受給中」「借入残高の概算」「住宅ローンの有無」「相談したいゴール（例：住宅を残したい、破産を避けたい等）」を簡潔に伝えると適切な窓口に繋がりやすいです。

5-5. 費用を抑える工夫と分割払いの交渉

- 法テラスの立替制度を利用する、弁護士に分割払いを相談する、初回無料相談を活用して要点を絞ることで費用を抑える工夫が可能です。
- 一部の弁護士事務所は「生活保護受給者向けの料金プラン」を用意している場合があります。初回相談で料金体系を明確に確認しましょう。

5-6. 実務相談の体験談と注意点

- 実務で多いミスは「費用を理由に相談を先延ばしにする」ことです。問題は早く動いた方が選択肢が増えます。無料相談や法テラスを活用して、まずは現状を専門家に見せることをおすすめします。
- また「専門家の見解が分かれた場合」は、複数の弁護士にセカンドオピニオンを求めるのも有効です。

5-7. よくある質問と用語解説

- 個人再生と破産の違い：個人再生は「減額して返済」、破産は「免責による借金帳消し（ただし財産処分あり）」。
- 再生委員：裁判所が選任する専門家で、財産調査や計画案の実行可能性のチェックを行います。
- 住宅ローン特則：住宅ローンを別途支払うことで自宅を残す制度。生活保護下では適用が難しいケースが多い点に注意。

FAQ（よくある質問）

Q1：生活保護を受けていると個人再生の申立ては却下されますか？
A1：必ず却下されるわけではありません。ただし、裁判所は「返済能力」を重視するため、生活保護で可処分所得がない場合は再生計画を認めづらい傾向があります。将来的な収入回復の見込みや一時的な資産で弁済する案があると成立の余地が出ます。

Q2：生活保護を受けつつ債務整理の相談はどこに行けばいいですか？
A2：法テラス、地域の弁護士会、福祉事務所の相談窓口が入口です。まずは法テラスで無料相談の予約を取り、資力基準により弁護士費用の援助を受けることも検討しましょう。

Q3：個人再生をする際に生活保護を申告しないとどうなりますか？
A3：受給を申告しない、または資産を隠すことは法的にも倫理的にも問題です。発覚すれば手続きが取り消されたり、不利益を受ける可能性があります。必ず正直に申告してください。

Q4：自宅を残したい場合、生活保護でも住宅ローン特則は使えますか？
A4：理論上は可能ですが、実務上は生活保護受給中に住宅ローンを継続して支払えるケースは少数です。自宅維持が最優先であれば、自治体の住宅支援策や任意売却、親族間の合意なども視野に入れた複合的な対策が必要です。

最終セクション: まとめ ― まずやるべき3つのアクション

1. 情報をそろえて専門家に相談する（法テラスや地域の弁護士会で無料相談を予約）。
2. 福祉事務所と連携し、受給の根拠や就労支援の計画を明確にする（隠さずに説明すること）。
3. 書類を整えて（借入一覧、預金通帳、受給証明等）、現実的な再生計画（就労見込み含む）を専門家と作る。

（結び）生活保護と個人再生の関係は一見複雑ですが、重要なのは「透明性」と「現実的な再建計画」です。私が相談を受けてきたケースの多くは、早めに専門家と連携して資料を整理した人ほど、最適な選択肢を得られていました。まずは一歩を踏み出して、無料相談で現状を見せてみませんか？
個人再生 債権者 反対 ? 債権者が反対したときの実務対処と手続きの流れをわかりやすく解説

参考リンク（この記事の情報源）
- 裁判所（個人再生制度・手続き説明）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 日本弁護士連合会（法律相談窓口）
- 厚生労働省（生活保護制度の概要）
- 各地の弁護士会・司法書士会の公開する個人再生に関する案内

（注）上記リンク先は実務で参照するべき公的資料や相談窓口です。地域や事案により手続きや費用は変わりますので、必ず個別相談で最新情報を確認してください。