この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から先に言うと、債務が5000万円を超えていても「個人再生」は現実的な選択肢になり得ます。ただし、減額される金額や手続きの負担、住宅を残すかどうかの判断など、事前に把握すべきポイントが多いです。本記事を読むと、（1）どれくらい減るのか（目安の計算式）、（2）手続きに必要な書類と期間、（3）住宅ローンの取り扱い（住宅資金特例）や税金・公的債権の扱い、（4）費用の概算と相談窓口の使い方、（5）実例に学ぶ「成功／失敗ポイント」が全部わかります。読み終わったら、次に何をすべきかがクリアになりますよ。

個人再生で「5000万円以上」の借金はどうなる？─ 候補となる債務整理と費用シミュレーション（弁護士の無料相談をおすすめします）

個人再生で「借金が5000万円以上」のとき、まず気になるのは「そもそも個人再生が使えるのか」「どれくらい減るのか」「費用・期間は？」といった点です。ここでは、検索意図に沿って「判別ポイント」「選べる手続きの違い」「簡単な費用シミュレーション」「弁護士無料相談のすすめ方（相談で確認すべきポイント）」を、わかりやすく整理します。

注意：以下は一般的な考え方と市場でよくある費用例・所要期間の目安です。最終的な可否や金額・手続きの詳細は、事案ごとの事情（収入、資産、債権者の構成、債務の性格など）で大きく変わります。まずは弁護士の無料相談を受け、正確な可否判断と見積りを出してもらってください。

1) まず確認すべきポイント（セルフチェック）

個人再生が選択肢になるかどうかは、以下が重要です。該当するものを整理しておきましょう。

- 収入の安定度（毎月の給与収入や事業の継続性）
- 家や車など「担保（抵当）」付きの借入があるか（住宅ローンは別扱いになることが多い）
- 借入の内訳（消費者ローン、カード、事業借入、親族借入、連帯保証など）
- 債務総額と債権者数
- 過去に債務整理の経験があるか、あるいは詐欺的な借入や浪費があるか
- 生活費・扶養の必要性

特に「5000万円以上」という高額債務では、個人の収入のみで返済計画を立てられるかが重大です。収入が充分でないと、個人再生でも十分な削減が難しくなる場合があります。

2) 債務整理の選択肢と、5000万円超のケースでの向き不向き

- 任意整理（弁護士が債権者と個別交渉）
- 長所：手続きが柔軟で比較的短期間、家を残せる可能性が高い。利息・遅延損害金のカットや返済条件の弁護士交渉が期待できる。
- 短所：債権者は合意しなければならず、合意が得られないと難しい。高額債務が多数ある場合、まとまった合意は得にくいことがある。
- 5000万円超の事例：収入で返済可能な見通しがあり、主要債権者と個別交渉できる場合に検討。ただし合意に時間がかかる・断られるリスクあり。

- 個人再生（裁判所手続）
- 長所：裁判所を介して債権者を法的に拘束するため、多数の債権者がいても一括整理が可能。住宅を残すための「住宅ローン特則」も利用可能な場合がある。
- 短所：手続きが複雑で書類準備や裁判所対応が必要。一定期間の分割弁済計画を履行する必要がある。
- 5000万円超の事例：法的に「上限がある」といった単純な規定はない一方、実務上は債務の性質・返済可能性・資産の位置づけが重要になります。高額の債務でも収入や資産の状況次第では適用されることがあります。可能かどうかは弁護士に個別判断を仰いでください。

- 自己破産（免責許可手続）
- 長所：免責が認められれば多くの債務が免除されるため、債務整理の最も抜本的な方法。
- 短所：一定の財産を失う可能性がある（価値のある不動産など）。職業制限や信用情報への影響、社会的影響が出ることがある。免責不許可事由（浪費や詐欺的借入等）があると難しい。
- 5000万円超の事例：債務が非常に大きい場合、自己破産が現実的な選択肢になることがあります。ただし、所有資産や免責の可能性は専門判断が必要。

- 会社・事業債務が主体の場合
- 事業資金の借入が多い場合は、個人ではなく法人の整理（会社清算や会社更生など）を検討するケースもあります。事業の実態と債務の契約関係を確認してください。

結論めいたまとめ：借金が5000万円を超える場合でも、個人再生がまったく使えないわけではありませんが、「収入の裏付け」「担保の有無」「債務の性質」によって最適解は変わります。まずは弁護士に相談して、個別の可否・合理的な手続き案を作ってもらいましょう。

3) 費用と期間のシミュレーション（概算・例示）

以下は、国内の一般的な弁護士事務所で見られる「目安」を想定したシミュレーションです。事務所や案件の複雑さで大きく変わりますので、あくまで「試算例」としてご覧ください。

前提：借入総額＝5,000万円～7,000万円、債権者多数、住宅あり／なし等で分けて簡易プランを示します。

A. 任意整理を選択（複数債権者と交渉）
- 弁護士費用（目安）：1社あたり3～7万円（着手金／報酬体系は事務所で異なる）。債権者が多ければ合計が増える。
- 実務費用：交渉に時間がかかると追加費用が発生することがある。
- 期間の目安：交渉開始から和解成立まで3～6ヶ月（個別に差あり）。
- 効果の目安：利息カットや分割延長で月額負担軽減。元本そのものを大きく減らすのは難しいことが多い。

B. 個人再生を選択
- 弁護士費用（目安）：30～100万円程度（案件の複雑度により幅がある）。高額債務や不動産関係があると上限に近付くことが多い。
- 裁判所費用・実費（目安）：数万円～十数万円程度（申立手数料、送達費等）。これも事案で幅あり。
- 期間の目安：申立てから再生計画の認可まで概ね6～12ヶ月程度（事案により短縮／延長あり）。
- 効果の目安：裁判所を通じた再生計画で、原則として債務の大幅縮減（計画に基づく支払額へ）。ただし担保付債務や特定の債権は別処理。

C. 自己破産を選択
- 弁護士費用（目安）：20～70万円程度（同様に事案の複雑性で変動）。
- 裁判所費用・実費（目安）：数万円～（管財事件になると管財人費用が追加される。管財事件は財産がある場合に多い）。
- 期間の目安：6～12ヶ月程度（同様に事案で変動）。
- 効果の目安：免責が認められれば多くの債務が消滅。ただし一部の債務（租税・罰金、嗜好品のカード借入のようなケースでの免責不許可事由など）は注意が必要。

（注）上記の費用はあくまで「よく見られる相場の目安」です。弁護士によっては着手金ゼロで成功報酬型、分割払い可、または無料相談で方向性を示してくれるところもあります。弁護士に「総額見積り」「分割可能か」「追加費用の発生条件」を必ず確認してください。

4) 「どの事務所を選ぶか」──失敗しない弁護士の選び方

5000万円以上の高額債務は手続きが複雑になりやすいので、選び方が重要です。チェックポイント：

- 取扱い実績：個人再生・高額債務の実務経験が豊富か。過去に似た規模の事例を扱った実績があるか確認する（規模・結果のみでなくプロセスを聞く）。
- 手続きの方針：任意整理か個人再生か破産か、複数案のメリット・デメリットを明確に説明してくれるか。
- 料金の透明性：見積りが総額であるか、分割の可否、追加費用の見積もりが明確か。
- コミュニケーション：対応が迅速か（メール／電話／面談）、説明がわかりやすいか。
- 裁判実務への強さ：書類作成や裁判所対応が多いので、裁判実務に慣れているかがポイント。
- 担保処理の経験：住宅ローン特則や不動産評価に関する経験があるか（家を残したい場合は重要）。
- レビューや評判も見るが、個別事案で違うため「無料相談」でしっかり質問して判断することが大事。

5) 弁護士無料相談で必ず聞くべき10項目（面談で使えるチェックリスト）

弁護士の無料相談を受ける際の効率的な質問リストです。メモして持参してください。

1. 私の総債務（5000万円超）で個人再生は現実的か？理由は？
2. 個人再生・任意整理・自己破産、どの手続きが最も合理的か（短所長所）？
3. 予想される債権者の反応（合意しやすさ・争点）についての見通し
4. 弁護士費用の総額見積り（着手金・報酬・実費）、分割の可否
5. 想定される手続き期間（開始～終了の目安）
6. 家（住宅）を残したい場合の処理（住宅ローン特則の可否や実務）
7. 私の収入・資産で「再生計画の支払可能性」を立てられるか
8. 手続き中に注意すべき行為（借入・返済・保証人対応など）
9. 進める場合の初動（必要書類と準備手順）
10. 成功事例・失敗事例（匿名化した類似案件の経験があれば聞く）

6) 相談に行く前に準備しておく書類（最低限）

準備が早いほど、相談で具体的な判断が出やすくなります。

- 借入一覧（各社名・残高・契約日・利率・毎月の返済額）
- 直近数か月の給与明細や確定申告書（収入を示すもの）
- 預金通帳の写し（直近数か月分）
- 不動産に関する書類（登記簿謄本・ローン残高証明書等）
- 車検証やローン契約書（車がある場合）
- 過去の督促・訴訟関係の書類（訴状・差押通知等があれば）
- 家計の収支がわかる資料（家計簿や固定費の明細）

7) 実務的なアドバイス（すぐやるべきこと）

- まずは「無料相談」を予約する：複数の弁護士事務所で相談を受け、説明や費用比較をするのが合理的です。弁護士によって方針や費用が違います。
- 借入はむやみに増やさない：相談中の追加借入は手続きに悪影響を与えます。
- 書類は早めに集める：債務整理は書類の量が多く、早期に手続きを進めるほど交渉・裁判の選択肢が広がります。
- 家族・保証人への影響を確認：連帯保証人や共有財産があれば、影響範囲を弁護士に確認してください。

最後に（行動のすすめ）

借金が5000万円以上という規模は、選ぶ手続きや弁護士の力量で結果が大きく変わります。インターネットの一般情報だけで判断するのは危険です。まずは債務整理を専門とする弁護士の無料相談を利用して、次の点を確実に確認してください。

- 私の事情で個人再生が可能か（その際の想定される減額・返済計画）
- 個人再生以外の選択肢（任意整理・自己破産等）の比較
- 総費用見積りと支払い方法、手続き期間

無料相談で複数の専門家の意見を取り、説明がわかりやすく「実務経験が豊富」「費用が透明」な弁護士を選ぶのが、最短で最良の解決につながります。必要なら、相談に持っていくべき書類リストや質問リストをさらにカスタマイズしますので、準備状況を教えてください。

1. 個人再生の基礎知識と全体像 — まず「何ができるか」をすっきり理解しよう

個人再生は「民事再生法」に基づく法的整理の一つで、裁判所を通じて債務の一部を減額し、残りを原則3年～5年で分割返済していく制度です。名前は固いですが、実務上は「借金を大幅に減らし、生活や事業を続けたい人向け」の救済手段と考えると分かりやすいです。

- 個人再生の狙い：債務の圧縮と社会復帰（住宅を残して立て直したい人に有効）
- 手続きの基本ルート：弁護士・司法書士と相談 → 裁判所へ申立て → 再生計画案の提示 → 債権者への通知・集会（必要時） → 承認 → 弁済開始
- 注意点：一定の要件を満たせば、債務総額に上限はないが、減額される金額は計算ルールに従う（後述）

1-1. 個人再生とは？基本概念と狙い
個人再生は「債務の減額」と「分割による現実的な返済」を可能にする制度です。破産と違い、一定条件下で住宅ローン付のマイホームを残したまま債務整理できるのが大きな特徴。破産のように財産を一掃するのではなく、再建を前提とします。給与所得者向けの「給与所得者等再生」と、事業者や非給与所得者向けの「小規模個人再生」があります。

1-2. 5000万円以上の債務がある場合の適用要件
法律上、「債務総額の上限」は明示的には定められていません。つまり債務が5000万円を超えていても、原則として個人再生は申し立て可能です。ただし、減額後の弁済額の算定方法（後述）から、小規模個人再生であれ給与所得者等再生であれ、返済可能性の検証が重要になります。裁判所や再生委員が「現実的に返済できるプランか」を重視するため、収入・資産・生活費の精査が厳しく行われます。

1-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違い
- 小規模個人再生：自営業者、フリーランス、給与所得者でも利用可能。債権者の同意（反対があっても裁判所の判断で認められることがある）が争点。
- 給与所得者等再生：安定した給与収入がある人向けで、申立人の収入・支出に応じた合理的な分割案が求められます。一定の要件を満たすと、債権者の多数決によらず裁判所の決定で進む面があります。

1-4. 減額の仕組みと再生計画案のポイント
ここが最重要です。個人再生で決まる「最低弁済額」は、次の3つのうち最大の額として算定されます（裁判所の運用に基づく計算）：
1) 100万円（最低弁済基準）
2) 総債権額の1/5（20%）
3) 清算価値（手元資産や換価可能な財産の合計、処分した場合に得られる額）

例：総債権が5,000万円の場合、1/5は1,000万円。100万円より大きい1,000万円が最低弁済額の候補となります。さらに清算価値がこれを上回れば、そちらが最低弁済額になります。つまり、総債務が大きいほど「最低弁済額」も相応に大きくなる点に注意が必要です。

1-5. 住宅の保持（住宅資金特例など）の扱い
住宅ローンがある場合、住宅資金特別条項（住宅ローン特則）を使えば、住宅ローン部分を再生計画の対象外として「従前通り」支払いを継続し、抵当権（担保）を維持しながら家を残すことが可能です。ポイントは「住宅ローンを継続して支払えるかどうか」。ローンを続けられない場合、住宅を手放す道（抵当権実行）になるリスクがあります。

1-6. 医療費・税金・公的債権との優先順位
税金や社会保険料などの公的債権は、他の債権と扱いが異なる場合があります。個人再生では「全ての債権を出して整理する」ことが原則ですが、具体的な取扱いや優先順位は債権の種類によって変わります。たとえば、税金は一定の条件で優先的に扱われることがあるため、細かい精査が必要です。

（このセクションまとめ）
ここまでで、個人再生が何をする制度か、5000万円を超えるケースでの位置づけ、減額の計算ロジック、住宅ローンの扱いについての基礎がつかめたはずです。次は、「自分が選ぶべきかどうか」を具体的に判定するポイントを見ていきます。

2. 5000万円以上の債務を抱える人が個人再生を選ぶべきかの判断ポイント — 判断フレームを提示します

債務が大きいほど判断が難しくなります。ここでは、実務で重要となるチェックポイントを順を追って解説します。

2-1. 自分の財産・収入の現状評価の方法
まず詳細に「現金・預貯金」「不動産」「自動車」「事業用資産」「株式などの金融資産」「保険の解約返戻金」などを洗い出します。次に月々の可処分所得を計算（手取り収入 − 生活費）。裁判所は現実的な返済能力を重視するので、ここで「最低弁済額を払えるか」を試算することが最優先です。

2-2. 他の選択肢との比較（破産・任意整理との違い）
- 任意整理：債権者と交渉し分割や利息のカットを狙う。裁判所関与がなく、住宅ローンは交渉で残すのが難しい。
- 破産：原則として財産は処分される。住宅を残すのは難しいが、非免責債権（犯罪関係など）や一部の債権は扱いが特殊。
- 個人再生：住宅を残す選択肢があり、事業継続を目指す人に向く。債務が大きくても利用可能。ただし最低弁済額が重くなる点がネック。

ケース別の向き不向き：5000万円超でマイホームを残したい・事業継続したいなら個人再生が検討対象。収入が安定せず支払いが見込めない場合は破産や他の手段のほうが適切な場合もある。

2-3. 住宅の有無とマイホーム維持の可能性
住宅を残す意思があるか、ローンを継続できる見込みがあるかが最重要。住宅ローン特則を使う場合、再生計画で対象となるのは「担保以外の債務」。つまり住宅ローンは通常通り支払い続けられる必要がある点を忘れずに。

2-4. 将来の収入見通しと再生計画の現実性
裁判所は将来の収入見込を見ます。収入が増加する根拠（事業計画、契約、雇用保証など）があると説得力が増します。逆に、収入が落ち込む可能性が高い場合、裁判所は慎重になります。

2-5. 親族・家族への影響と協力の有無
家族の協力（生活費のカット、追加支援など）があると再生計画の現実性が高まります。また、家族名義の資産や連帯保証の有無は家族の負担に直結するため、早めに家族で話し合うことが重要です。

2-6. 専門家へ相談するべきサインと相談窓口の使い分け
サイン例：債務返済が3か月以上滞る、差押え・競売の通知が来た、債権者からの督促で日常生活に支障が出る、住宅ローンの滞納がある、事業の資金繰りが破綻しかけている等。相談窓口の使い分けは以下が目安：
- 法テラス（無料相談・収入基準あり）で一次相談
- 弁護士（個人再生の経験がある弁護士）で具体的な手続きと裁判書類作成
- 司法書士は手続き支援と書類作成（ただし案件の複雑さによっては弁護士が必要）

（このセクションまとめ）
判断の鍵は「最低弁済額を実際に払えるか」「住宅をどうするか」「将来の収入見込み」です。ここでセルフチェックをして、次に進むか専門家相談をするか決めましょう。

3. 実務的手続きの流れと準備事項 — 書類と段取りを時系列で整理

手続きは事前準備が命。ここでは申立て前から弁済開始後まで、実務的に何をするかを具体的に書きます。

3-1. 事前相談の活用と無料相談の受け方
最初は無料相談や初回相談を活用しましょう。法テラス、各地の弁護士会、民間の法律事務所で初回無料を行うところもあります。相談時には「債務の概略（額、債権者数）」「収入の概算」「所有資産の概略」をまとめて提示すると効率的です。相談の際は「個人再生を検討している」と明確に伝えると、必要な書類一覧や試算を提示してもらえます。

3-2. 必要書類リストと準備のコツ
申立てに必要な主な書類（案件により追加あり）：
- 身分証明書（運転免許証、パスポート等）
- 住民票・戸籍附票（住所履歴の確認）
- 給与所得者：源泉徴収票、直近数か月の給与明細、年金証書（該当者）
- 自営業者：直近の確定申告書（控え）、帳簿・売上資料
- 銀行取引明細（直近数か月～1年分）
- 債権者一覧（借入先、残高、契約日、返済状況）
- 不動産登記簿謄本（登記事項証明書）
- 自動車検査証（車検証）
- 保険証券（解約返戻金の確認）
- その他：督促状、差押え通知、ローン契約書など

準備のコツ：書類は原則原本が求められるケースがあるため、コピーと原本を整理する。可能なら弁護士にチェックしてもらうと手戻りが少ないです。

3-3. 再生計画案の作成ポイントと実務のコツ
再生計画案は「どれだけ返すか」「どのように返すか」を記載する重要文書。ここで現実性が問われます。ポイントは：
- 収入と生活費の根拠を明確にする（家計簿や領収書が説得力に）
- 将来の収入見込みに無理がないこと
- 債権者ごとの取扱い（担保あり＝別扱い、無担保＝再生後の支払い計画）
- 特別条項（住宅ローン特則）を使う場合の説明

3-4. 債権者集会の役割と準備
債権者集会は債権者が再生計画に対して意見を述べる場です。小規模再生では債権者の同意が必要な場合もあります。準備としては、債権者からの反論に対する資料（支払い能力説明、代替案）を用意することが大切です。弁護士が代理で対応するケースが一般的です。

3-5. 監督人・再生計画の承認までの流れ
裁判所は必要に応じて監督人（再生委員や監督者）を選任します。監督人は手続きの進行や書類の確認、再生計画の妥当性チェックを行います。監督人が選ばれると手続きに透明性が加わる一方で、追加書類の要求が来ることがあります。

3-6. 手続き期間の目安と進行管理のコツ
標準的な手続き期間は6か月～12か月程度。ただし債権者数が多い、異議が出る、財産・収入の確認が複雑な場合はさらに長くなることがあります。進行管理のコツは、弁護士と定期的に連絡を取り、必要書類や回答を素早く準備すること。遅延は手続きの長期化とコスト増につながります。

3-7. 費用感の目安と支払いの組み方
費用は大きく「裁判所費用（実費）」「専門家報酬（弁護士費用等）」に分かれます。実務上の目安は以下の通り（あくまで目安・案件で変動します）：
- 弁護士費用（着手金＋成功報酬含む）：数十万円～100万円超（案件の複雑さ、債権者数で変動）
- 裁判所費用・手数料（申立て書類の提出、登記費等）：数万円～十数万円
- その他実費（書類取得費、郵送費、鑑定費等）

支払い方法：分割や後払いを事務所が柔軟に受け入れる場合もあるので、相談時に費用負担の方法を確認しましょう。費用を理由に手続きが遅れると、結果的に状況が悪化する恐れがあります。

（このセクションまとめ）
実務では「書類の準備」と「再生計画案の説得力」が成功の鍵。弁護士と連携して段取りよく進めましょう。次は実際のケーススタディで「具体的に何が起きるか」を見ていきます。

4. ケーススタディと実体験ベースの解説 — 具体例から学ぶ実務上の注意点

ここでは想定される典型ケースと筆者が相談で見てきた匿名化した実体験をもとに、成功ポイントと落とし穴を解説します。

4-1. 住宅ローンあり／なしケース別の影響
- 住宅ローンあり（残債5,000万円を含むケース仮定）：住宅ローン特則を使い、無担保債務のみを再生対象に。例：総債務が6,000万円（内住宅ローン4,000万円、無担保2,000万円）なら、1/5は1,200万円。無担保分の1,200万円は支払い可能性を検証する必要があります。住宅ローンを継続して支払える見込みがあれば、住宅を残しながら再生できる可能性あり。
- 住宅ローンなし：全債務が再生対象。債務総額が大きい場合、最低弁済額が高額になるので、支払い可能性の検証がより重要。

4-2. 事業継続を目指すケースの注意点
自営業者や法人代表者で事業を継続したい場合、事業計画の説得力が必要です。売掛金や在庫の扱い、事業資産の評価、債務の仕組みを明示し、再建の根拠を示すことが重要。筆者が支援したケースでは、半年分のキャッシュフロー改善計画を提示することで裁判所の理解を得られた例があります。

4-3. 売掛債務が中心のフリーランス事例
フリーランスで売掛債務が膨らんだケースでは、取引先の支払見込みや売掛回収計画が評価ポイント。売掛金が確実に回収できそうなら清算価値の算定に影響し、最低弁済額の判断材料になります。

4-4. 失敗例から学ぶポイントと回避策
よくある失敗例：資料不備で申立が長期化、収支見込みに根拠がなく再生計画が却下、住宅ローンの支払いが続かず家を失った。回避策は「早期相談」「書類を正確に揃える」「家族の合意形成」です。

4-5. 体験談から学ぶ「相談のタイミング」
経験では、督促が激しくなる前、差押え・競売の通知が来る前の早めの相談で改善するケースが多いです。早期相談で選択肢が広がります（任意整理→個人再生→その他の選択肢の比較検討）。

4-6. 専門家の介在による改善ポイント
弁護士や司法書士の介入で「債権者とのやり取りを一手に引き受け、交渉で手続きの進行を速めた」「再生計画の数値面の説得力を高めた」などの改善が期待できます。経験値が低い専門家だと手続が長引くことがあるので、選定は慎重に。

（このセクションまとめ）
実例から学べるのは「準備力」と「説得力」です。ケースに応じて、どの資料を強化するかが成否を分けます。

5. 専門家・相談窓口の活用ガイド — どこに相談すれば良いか、具体名で紹介

ここでは実名で窓口と利用方法を紹介します（実務的に良く利用される公的機関と支援機関）。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の利用方法と無料相談
法テラスは初回無料相談や収入・資産要件を満たす場合の継続支援（弁護士費用の立替制度など）があります。まずは最寄りの法テラス窓口か電話相談を利用して、手続きの方向性を確認しましょう。

5-2. 弁護士・司法書士の選び方と依頼時のポイント
- 依頼先の選び方：個人再生の実績（何件扱っているか）、裁判所での対応経験、顧客の声、費用の内訳（着手金・報酬・実費）を確認。
- 依頼時のポイント：費用負担の条件、分割払いの可否、担当者との相性、連絡の取りやすさを確認。弁護士会や各地の司法書士会で紹介サービスがあります。

5-3. 公的窓口と民間サポートの使い分け
- 公的：法テラス、地方自治体（相談窓口）—初期相談や費用支援、情報提供に有効。
- 民間：弁護士事務所や司法書士事務所—実際の申立て、裁判書類作成、債権者対応を依頼する場所。

5-4. 実務で有効な連絡先リスト（例）
（例として実名）
- 法テラス（日本司法支援センター）全国窓口
- 東京弁護士会・大阪弁護士会など各地の弁護士会
- 全国司法書士会連合会
- 裁判所（個人再生の手続に関する窓口）

5-5. 相談時の持参書類と質問リスト
相談時に持っていくと良い書類：借入一覧、給与明細、源泉徴収票、確定申告書、不動産の登記簿謄本、差押通知など。質問リスト例：手続き期間、費用の見積もり、住宅ローンの取り扱い、家族への影響、債権者集会の可能性。

（このセクションまとめ）
無料の公的支援をまず使い、状況に応じて経験豊富な弁護士へ依頼するのが一般的です。相談時に必要書類を揃えることが時間短縮のコツです。

6. よくある質問（FAQ） — 読者の不安を一つずつ解消します

ここではよくある疑問に実務的に答えます。

6-1. 「5000万円以上の債務でも本当に再生可能？」
可能です。法律上の上限はありません。ただし、減額後の支払い（最低弁済額）が高額になり、現実的に支払えるかどうかが審査されます。支払い能力の証明（給与、事業計画、家族の補助など）が重要です。

6-2. 「再生計画が通らない場合の代替案は？」
代替案としては任意整理や自己破産があります。任意整理は裁判所を通さず交渉で債務条件を変える方法で、破産は免責によって原則として債務を帳消しにする方法です。それぞれメリット・デメリットがあるため、専門家と比較検討してください。

6-3. 「家族名義の資産はどう扱われるの？」
原則として、個人再生は申立人の名義の財産が対象です。家族名義の資産は通常そのままですが、贈与や名義移転が不自然であれば裁判所が精査し、負担が戻される可能性があります。計画的な名義移転は違法となるケースがあるため、注意が必要です。

6-4. 「費用が払えない場合の対応は？」
費用が払えない場合、法テラスの支援や弁護士事務所との分割払い、着手金なしで受任する事務所を探す方法があります。まずは法テラスや弁護士会の無料相談を利用して、費用負担の見通しを立てましょう。

6-5. 「手続き中の仕事・収入の変化は影響する？」
影響します。収入が増えれば再生計画遂行が容易になりますが、減少した場合は計画の見直しや最悪の場合代替処置（破産など）を検討する必要があります。収入変化は速やかに担当弁護士に報告しましょう。

（FAQまとめ）
一つ一つの疑問はケースで答えが変わります。明確な判断は書類を揃えた上で専門家に相談するのが安全です。

7. まとめと結論 — 次に取るべき具体的なアクション

まとめると、5000万円以上の債務があっても個人再生は選択肢になりますが、「最低弁済額（100万円、総額の1/5、清算価値のうち最大）」のルールを踏まえ、実行可能な返済計画が作れるかが鍵です。住宅を残すかどうか、家族との合意、将来の収入見込み、専門家のサポート体制が成否を左右します。

具体的な次のアクション（おすすめ順）：
1. 現状の「債務一覧」「収入・支出」「資産一覧」を作成する（最低限の表を作る）。
2. 初期相談を法テラスか個人再生の経験がある弁護士に行う。
3. 再生を進める場合は、必要書類を揃え、再生計画の試算を作成する。
4. 住宅ローンがある場合は、ローン継続可能性をローン会社と早めに確認する。
5. 弁護士と費用負担の取り決めをし、手続きをスタートする。

最後に私の一言アドバイス：早めに動くほど選択肢が広がります。督促が激しくなる前に一度専門家に相談して、冷静に比較検討してください。私も相談を受ける中で「早期の相談が最も事態を好転させる」と実感しています。
破産宣告 返済のすべてを解くガイド｜免責の条件から生活再建まで、あなたのケースを考える

参考・出典（この記事で参照した主な公的・専門情報）
- 裁判所：個人再生手続に関するページ（民事再生の制度概要）
- 民事再生法（法令の条文および解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）の個人再生に関する案内
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会の相談案内
- 全国司法書士会連合会の手続案内

注記：本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の法的判断や手続きには、必ず弁護士や司法書士など法的専門家にご相談ください。