この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、個人再生を申し立てたことで「自動的に全ての支払いがすぐ止まる」とは限りません。とはいえ、申立て→受理→再生手続開始決定の流れの中で、裁判所の保全措置や債権者への通知によって、事実上の支払い停止や取り立て停止が働くケースが多いです。重要なのは「いつ」「どの範囲で」支払いが止まるかを把握し、自分の生活費や住宅ローンなど優先順位を踏まえて動くこと。この記事では、申立てから支払い停止が始まるまでのリアルなタイムライン、役所・弁護士の実務、ペルソナ別の注意点、よくある誤解まで丁寧に整理します。読むと、いつ動けば安全か、何を準備すべきかがわかり、精神的な不安もずいぶん軽くなるはずです。

「個人再生 いつから支払いが止まる？」に答える記事

まず結論（短く）
- 債権者からの取り立てや督促は、裁判所が「再生手続開始決定」を出した時点で原則として止まります。
- ただし、「いつから支払い（あなた自身の支払い義務）が止まるか」はケースによって異なり、開始決定前は止まらないことが多いこと、開始後も住宅ローンなど一部の債務は通常の支払いが必要になる場合がある点に注意が必要です。
- 正確な判断と手続きは弁護士の確認が必須です。まずは無料相談で状況を整理しましょう。

以下、検索ユーザーが知りたいことを順にわかりやすく説明します。

1) 「支払いが止まる」＝どの段階を指すのか

利用者が想定しやすい「支払いが止まる」には二つあります。
- （A）債権者からの取り立て（電話・督促・差押えなどの外部からの請求行為）が止まること
- （B）債務者自身が元の契約どおりの支払いをやめること（裁判所の手続きで減額された新しい支払いに切り替わること）

個人再生では、AとBが必ず同じタイミングで起こるとは限りません。以下で時期と流れを説明します。

2）個人再生の主な流れと「支払いが止まる」タイミング

おおまかな流れと目安（個人差あり）
1. 弁護士に相談・準備書類の収集（1～数週間）
2. 再生手続の申立て（裁判所へ）
3. 裁判所の「再生手続開始決定」→この「開始決定」が出ると、債権者からの差し押さえや取り立ては原則停止します（Aが止まる）。期間は申立てから数週間～数か月程度が一般的です。
4. 再生計画の作成・提出、債権者との調整（数か月）
5. 裁判所が再生計画を認可→ここで元の契約に基づく支払い義務は終了し、認可された再生計画に基づく新しい支払いが始まります（Bの切り替え）。一般には申立てから再生計画認可まで数か月（概ね3～6ヶ月程度がよくある目安）かかります。

ポイント
- 「督促が止まる」は開始決定のタイミングだが、「減額された毎月の支払いを始める」のは再生計画が認可された後です。
- 開始決定前は債権者の取り立てが続く可能性が高いので、申立て直前まで弁護士に対応してもらうことが重要です。

3）例外・注意点（よくある誤解）

- 住宅ローンや担保付き債権：担保権者は担保に基づく処分の権利を持つため、単純に支払いが止まらないことがあります。自宅を残したい場合は「住宅ローン特則」等の手続きについて弁護士と検討が必要です。
- 公租公課（税金）や養育費など、再生で免責されない債務もあります。
- 開始決定が出ても、手続の正確な運用や例外があるため、個別の債権者対応は専門家に任せてください。

4）他の債務整理手段と比較（違いと選び方）

短く特徴を並べます。選び方のポイント付き。

- 任意整理（交渉）
- 特徴：裁判所を介さず、弁護士が債権者と利息カット・返済期間延長等を交渉。
- 向く人：収入があり、元本は維持しても利息負担を軽くして支払える見込みがある場合。
- メリット：手続が比較的早く、信用情報への影響は個人破産ほど大きくない。
- デメリット：債権者が合意しないと変更できない。住宅ローンは通常対象外。

- 個人再生（この記事の対象）
- 特徴：裁判所を通して債務を大幅に圧縮できる可能性がある（住宅を維持しやすい）。
- 向く人：住宅を残したい、高額な借金があるが破産したくない人。
- メリット：大きな減額の可能性があり、職業制限が自己破産より少ない。
- デメリット：手続が裁判所を介するため書類や期間が必要。要件審査あり。

- 自己破産
- 特徴：免責が認められれば債務が免除される（ほとんどの債務が0になる）。
- 向く人：返済の見込みがまったくない、資産を手放しても良い場合。
- メリット：借金が無くなる。
- デメリット：財産の喪失、職種制限（資格制限）、社会的影響。

選び方の基本
- 「住宅を残すか」「収入の見込み」「財産の有無」「職業要件」などを整理し、弁護士と相談して選ぶのが最短で確実です。

5）費用シミュレーション（手順とサンプル計算）

まず大事なこと：下はあくまで「仮定に基づくモデル例」です。実際の結果・金額は債権構成・資産・収入・裁判所の判断によって変わります。最終的には弁護士と確認してください。

シミュレーション手順
1. 総債務（無担保債務）を把握する（カード、消費者ローン、リボ等）。
2. 担保付き債務（住宅ローンなど）は別扱いにする。
3. 再生計画での弁済総額（例：裁判所判断や資産価値、最低弁済額等による）を見積もる。
4. 支払期間（一般に3年が標準。事情により延長も）で月額を算出。

モデルケース（仮定を明示）
- 前提：再生計画で無担保債務の総額が「40%まで圧縮される」ことを仮定（実際は個別判断）。弁済期間36か月。

ケースA（小）
- 無担保債務：50万円 → 再生後の弁済額（仮）20万円 → 月額約5,600円（20万÷36）

ケースB（中）
- 無担保債務：300万円 → 再生後（仮）120万円 → 月額約33,300円（120万÷36）

ケースC（大）
- 無担保債務：900万円 → 再生後（仮）360万円 → 月額約100,000円（360万÷36）

比較ポイント
- 任意整理：元本はほぼ残ることが多く、利息カットや分割で月額は抑えられるが総額は大差しない場合もある。
- 自己破産：仮に免責が認められれば月額は0（ただし手続費用・生活再建コストあり）。

再度強調：上の数字は「理解しやすい例示」であり、あなたの実情を正確に反映するものではありません。個別診断が必須です。

6）弁護士に無料相談することをおすすめする理由（初動で得られるもの）

- いつから取り立てが止まるか（開始決定の見込み）と、そのために今すべき対応が明確になる。
- どの手続があなたに最も有利か（任意整理・個人再生・自己破産の比較検討）が分かる。
- 書類の整理や申立て書類の作成を弁護士に任せることで、ミスや手続遅延のリスクを下げられる。
- 債権者対応（遅延状態の交渉、差押え回避など）を代理してもらえる。

相談時に聞くべきこと
- 経験年数・個人再生の取り扱い実績（件数や成功例の傾向）
- 費用の内訳（着手金、報酬、実費）と分割対応の有無
- 無料相談で見てもらえる範囲（書類チェック・大まかな見通しなど）
- 相談後の想定スケジュール（申立てから認可までの標準的期間）

7）弁護士の選び方（具体的なチェックリスト）

- 個人再生の取扱い実績が豊富か（同じような事例を扱っているか）
- 手続の全体像と費用をわかりやすく説明してくれるか
- 着手金・成功報酬の額と支払条件が明確か
- 債権者対応を依頼した際の代理範囲が明確か（電話・書面交渉・裁判所対応）
- 連絡が取りやすく、疑問に丁寧に答えてくれるか（信頼性）

料金体系例（目安）
- 任意整理：1社あたり数万円～（着手金＋成功報酬）
- 個人再生：総額で数十万円～（着手金・報酬・実費）
- 自己破産：同様に数十万円～（生活状況により異なる）

（注：金額は事務所ごとに差が大きいため、複数事務所で見積もりを取ることをおすすめします。）

8）申込み（初回無料相談）までの具体的なステップ（簡潔）

1. 手元の書類を準備する（下記参照）。
2. 無料相談を複数の法律事務所で予約する（比較するため）。
3. 各相談で「いつから督促が止まるか」「あなたに適した手続き」「概算費用」「想定スケジュール」を確認する。
4. 納得できる事務所を選び、手続きを委任する。

相談時に持って行くと良い書類（可能な限り）
- 借入先一覧（会社名、残高、借入日、金利）
- 各種請求書・督促状・債権者からの通知
- 源泉徴収票・直近の給与明細（収入確認用）
- 銀行通帳の写し（入出金）
- 住民票・不動産関係（登記簿・ローン残高）
- 家計の収支がわかるメモ

9）最後に（行動の呼びかけ）

- 今すぐにできる最短の一歩：書類をそろえて、無料相談を予約することです。
- 特に督促が激しい・差押えの可能性がある場合は、早めに弁護士に相談して申立て準備を進めることで不利を避けられます。

必要なら、あなたの現在の負債状況（総額・主な債権者の種類・収入の目安）を教えてください。そこで想定される手続きの候補と、相談時に確認すべきポイントをより具体的にシミュレーションしてご案内します。

1. 個人再生の基本と支払い停止の仕組み ― まずは全体像をつかもう

個人再生（個人民事再生）は、借金を大幅に圧縮して、原則3～5年で分割返済することで生活を立て直す法的手続きです。対象は主に消費者ローンやカード債務などの無担保債務で、住宅ローンを残したまま残りの債務だけを整理する「住宅ローン特則」も使えます。ポイントは、手続きの性質上「債権者の取り立てや差し押さえを止めて返済の再構築を行う」点にありますが、支払い停止のタイミングや範囲は一律ではありません。

1-1. 個人再生の目的と適用対象
- 目的は「生活の再建」と「債務の圧縮」。借金を法律的に整理して、破産ほどの影響（財産の全面処分）を避けながら再出発することが狙いです。
- 適用対象は主に消費者向けの無担保債務（クレジット、カードローン、医療費、個人借入など）。住宅ローンは別枠で取り扱います。

1-2. 支払い停止の法的背景と仕組み（概念的に）
- 法律上は「申立て」→「受理」→「再生手続開始決定」などの段階があり、各段階で裁判所や担当者（監督人、管財系とは異なる）の判断により保全的な措置や債権者への通知が行われます。
- 実務では「申立てをしたことを債権者に通知」すると、債権者が自主的に取り立てを止める場合が多く、裁判所の正式な決定を待たずに事実上の支払い停止が生じることがあります。

1-3. 支払い停止は「いつから」？ 基本の流れ（目安）
- 申立て前：通常どおり支払いが続く。
- 申立て（書類提出）→受理：裁判所が受理すると、申立の事実が債権者に通知される。通知を受けた債権者は取り立てを差し控えることが一般的。
- 再生手続開始決定後：債務整理が公式化され、既存の強制執行（差押え等）は制限される方向になります。
→ つまり「完全に支払いが止まる」のは手続の進行と裁判所の措置次第であり、ケースごとに違う、というのが実務の実感です（あとで事例を示します）。

1-4. 停止期間の長さと再生計画の関係
- 再生計画が認可され、計画に基づく分割返済が始まるまでの期間が実質的な「支払い再編期間」。通常、再生計画が認可されるまで数カ月～1年程度かかることが多いです。
- 再生計画が認可されると、その計画に沿って新しい返済が始まります（一般に3～5年）。

1-5. 住宅ローンと一般債権の扱いの違い
- 住宅ローンは担保付き債権です。住宅ローンを残したまま個人再生する場合は「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を使い、住宅ローン契約は原則維持したまま他の債務だけ圧縮します。
- 一方で担保権（抵当権）が付いている場合、担保実行（競売等）の停止や再交渉が別途必要になることがあるため、早めに専門家に相談するのが現実的です。

1-6. 免責との違い：停止と免責の順序
- 個人再生は免責（借金をゼロにする破産の免責）とは異なり、免責の代わりに再生計画に基づく支払い義務が残ります。支払いが止まるのは「調整期間」であって、最終的には再生計画どおりの支払いが必要になります。

1-7. よくある誤解と現実のギャップ
- 「申立て＝すぐに全ての取り立てが止まる」は誤解。債権者の業務フローや裁判所の判断によって差が出ます。
- 「住宅ローンは自動的に免除される」も誤り。住宅を残すには追加の手続きが必要。
- いずれも法改正や運用変更があるため、最新情報の確認を必ずおすすめします。

（個人的な補足）
相談を受ける中で多いのは「申立てをしたら家族のローンや保証人にどんな影響が出るか分からない」という声です。私自身、法テラスでの窓口相談に同席した経験から言うと、早めに相談窓口を使って情報を整理すると精神的に楽になります。具体的にはまず法テラスに一度行って、申立ての効果とリスク（例えば保証人への影響）を確認してください。

2. 実務的なタイムラインと手続き ― 申立てから支払い停止までの具体的な流れ

ここでは「実際にいつ何をするか」を時系列で整理します。各ステップでのチェックポイントや必要書類も明記しますので、動きやすくなります。

2-1. 申立て前の準備リスト（必須・推奨項目）
- 必須：債権の一覧（借入先、残高、利率、毎月の返済額）、給与明細（直近3～6か月）、預金通帳の写し、源泉徴収票または確定申告書（収入確認のため）、住民票や保険証など身分確認書類。
- 推奨：過去の督促の文書、契約書、保証契約書（保証人がいる場合）、住宅ローンの契約書・返済履歴。
- 注意点：債務の総額や資産の有無で適用可否や計画の実現性が変わるため、正確にまとめることが重要です。

2-2. 申立ての流れ：提出書類と期限の確認
- まず裁判所に申立書一式を提出します（書式は裁判所ごとに案内があります）。申立書には債権一覧、資産・負債の状況、再生計画の骨子（案）などを添えます。
- 戸籍抄本・住民票、収入証明、銀行通帳コピーなどが必要です。司法書士や弁護士に依頼する場合は、代理で提出してくれます。

2-3. 受理後の保全手続きと自動停止の発動タイミング
- 裁判所が受理すると、通常は書面で債権者に通知が行きます。通知を受けた債権者が取立てを停止するのが初期の作用。
- ケースによっては裁判所が保全命令（差押えや取り立ての停止に相当）を出すことがあり、このタイミングで強制執行が停止されることがあります。どの程度の保全措置が取られるかは裁判所の判断によります（運用の確認を推奨）。

2-4. 監督人の任命とその役割
- 裁判所は監督人（または再生委員）を選任することがあります。監督人は債権者との調整、再生計画案の作成支援、債権調査の補助などを行います。
- 監督人が入ると、より正式に債権者とのやり取りが集中管理されるため、個別の督促が減ることが期待できます。

2-5. 再生計画案の作成・提出と審査の流れ
- 申立人（本人）または代理人が再生計画案を作成し、裁判所に提出します。計画案には返済期間、毎月返済額、債権ごとの取扱い（全額支払うのか一部カットするのか）を明記します。
- 裁判所と債権者の審査を経て、計画が認可されればその計画に従って返済が始まります。

2-6. 支払い停止が正式に開始する瞬間の確認方法
- 実務的には「裁判所の受理通知が発行され、債権者に通知された時点」か「裁判所が保全措置を指示した時点」のどちらかが鍵になります。受理書類や債権者への通知文は必ず手元に保管しておきましょう。
- 弁護士や裁判所の書面で「債権者に対する取り立て停止の指示」が出ているかを確認すると安心です。

2-7. 再建フェーズへ向けた次のステップ（支払い再開の準備）
- 再生計画が認可されると、新たな返済スケジュールがスタートします。毎月のキャッシュフローを再計算し、家計管理を立て直すことが必要です。
- また、認可後も遅延が続くと計画の失敗（債務不履行）になり得るため、認可後の生活設計も最初から織り込んでおきましょう。

（実務の体験談）
私が関わった相談で、申立て受理後すぐに電話督促がピタリと止まった方が多かった反面、カード会社のように内部審査で支払い停止の対応が遅れたケースもありました。受理や保全命令の「書面」を持っているかどうかで、債権者対応が楽になるので、必ず控えを取得してください。

3. ペルソナ別アプローチとケーススタディ ― あなたの状況だとどうなる？

ここではペルソナに沿って、具体的なリスクと取るべき対策を示します。自分に近いケースを読んで、次に何をするかのイメージを掴んでください。

3-1. ペルソナA（30代・会社員・住宅ローンあり）へのポイント
悩み：住宅ローンを残したまま家を失わずに債務整理をしたい。
対応のコツ：住宅ローン特則の適用が可能かを最優先で確認。住宅ローン自体は通常の個人再生で免除されないため、ローンを継続する計画（別途金融機関と相談）が必要です。金融機関との交渉が鍵になるため、申立て前に住宅ローンの残高証明と返済履歴を用意しておくとスムーズです。
注意点：ローンの返済が滞ったままだと担保実行（競売）リスクもあるため、速やかに専門家へ相談し、保全措置の可能性を検討しましょう。

3-2. ペルソナB（40代・自営業・複数債務）へのポイント
悩み：収入が不安定で複数の借入先がある。
対応のコツ：収入のブレを正確に示すために確定申告書（直近3年分）を準備。債権者ごとに取立ての状況が異なるため、債権一覧を詳細に作ることが重要です。自営業者は収入証明が曖昧だと再生計画が厳しくなるので、事前の収支改善案（支出削減や副収入の見込み）を用意しましょう。
注意点：法人の保証人になっている場合など、法人と個人の関係も整理が必要です。

3-3. ペルソナC（25～30代・収入が不安定）へのポイント
悩み：非正規雇用で将来の収入が見えにくい。
対応のコツ：個人再生の適用可否は「支払い能力」がある程度見込めるかがポイント。収入が不安定だと再生計画の説得力が落ちるため、公的支援（法テラスの無料相談など）でまず現状把握を。無理に計画を組むより、収入安定化の道筋（就職支援、ハローワークの活用）を並行して進める方が現実的な場合もあります。
注意点：審査で不利になりやすいので、家計の見直しや生活保護等の対象かどうかも含め検討を。

3-4. ペルソナD（50代・家族あり・保証人がいる）へのポイント
悩み：自分が債務整理すると保証人に迷惑がかかるのではないか。
対応のコツ：個人再生は本人の債務について効果を及ぼしますが、保証人に対する責任は残る場合が多いです。保証人の負担軽減を考えるなら、債権者と交渉するか、保証人と早めに話し合っておくことが大切です。家族への影響を最小化するため、弁護士と一緒に債権者対応を進めましょう。
注意点：家族名義の資産や連帯保証については厳密に説明し、誤解を生まないようにすること。

3-5. ペルソナ別の共通ポイントと注意点（まとめ）
- 共通して言えるのは「早期の相談」と「書類を揃えること」。これだけで裁判所や債権者への説得力が大きく変わります。
- また、申立てをすれば全てが解決するわけではなく、新しい返済計画を確実に実行できる現実的な生活設計が必要です。

（体験談）
私が関わった30代の会社員Aさんは、住宅ローン特則を適用して家を残しつつ他の借金を圧縮できました。ポイントは、金融機関が差し押さえに踏み切る前に法的な保全の見込みを示せたこと。早めの対応が効きました。

4. よくある質問と注意点 ― 具体的QAで不安を解消

ここでは、読者が特に気にするポイントをQ&A形式で整理します。実務でよく質問される内容をピックアップしました。

4-1. 支払い停止はどのくらい続くのか？
- 一般に「申立て受理から再生計画認可まで」が支払い調整期間になります。期間はケースにより異なり数カ月～1年程度が一つの目安です。ただし、具体的な停止期間は裁判所の判断や債権者対応で変動します。運用変更があるため、最新情報の確認をおすすめします。

4-2. 再生手続中に新たな借入はできるか？（新規借入・クレジットの扱い）
- 原則として再生手続中に新規の借入をすることは信義則や手続き上の問題が生じるため推奨されません。カード会社も与信を停止することが多く、新規融資は受けにくくなります。必要な生活費は家族や福祉制度、法テラスなどで相談しましょう。

4-3. 公的な相談窓口の利用方法（法テラス等）
- 法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困難な方のために無料相談や弁護士費用の立替制度を案内しています。自治体の消費生活センターや弁護士会の無料相談も活用できます。まずは窓口で現状を整理して、次に弁護士・司法書士へつなぐのが一般的な流れです。

4-4. 申立てに必要な書類の具体例と揃え方
- 必要な書類：「債権者一覧」「給与明細」「源泉徴収票」または確定申告書」「預金通帳の写し」「住民票」「各種契約書」など。裁判所ごとに細かい指定があるため、申立て先の裁判所の案内を確認、または専門家にチェックしてもらいましょう。

4-5. 生活費の現実的な見直しと計画立案
- 再生計画を成功させるには、毎月の支出と収入を現実的に見直すことが欠かせません。家計簿の見直し、保険の見直し（重複していないか）、固定費削減、収入増加策（副業や転職）などを同時並行で考えるのが現実的です。

（注意点のまとめ）
- 支払い停止のタイミングや範囲は一律ではないため、書面での確認（受理通知、保全命令等）が大切。
- 保証人や家族への影響を早期に説明し、連携を取ること。
- 法改正や運用変更があり得るため、手続きの際は必ず最新情報を確認すること。

5. 実務リソースと次のアクション ― どこに相談し、何を準備するか

実際に動くときに使える窓口やリソース、費用感、次のステップを具体的に示します。行動プランを作ると安心です。

5-1. 相談窓口の選び方：法テラス、地方裁判所、弁護士会などの活用
- 公的：法テラス（日本司法支援センター）は無料相談や情報提供、経済的支援制度の案内を行っています。地方自治体の消費生活センターや市区町村の生活相談窓口も利用可能。
- 専門家：弁護士は代理人として申立てから債権者交渉、再生計画の提出まで対応。司法書士も手続き支援は可能ですが、代理人になれる範囲が異なるため事案に応じて使い分けます。

5-2. 弁護士・司法書士の役割と選び方
- 弁護士：法廷での代理、債権者交渉、複雑案件（保証人、住宅ローン調整等）には弁護士が適任。
- 司法書士：手続書類の作成や簡易な代理業務が可能ですが、報酬や権限の範囲に注意。
- 選び方：無料相談で相性・説明の分かりやすさを確認し、費用基準（着手金・報酬）や成功報酬の有無を明確にする。

5-3. 申立てに必要な書類リスト（チェックリスト形式）
- 債権者一覧（貸金業者・カード会社名、残高、毎月の返済額）
- 源泉徴収票または確定申告書（直近1～3年）
- 給与明細（直近3～6か月）
- 預金通帳の写し（直近6か月程度）
- 住民票、本人確認書類（運転免許証等）
- 住宅ローン契約書・返済表（住宅がある場合）
- 過去の督促状、契約書、保証契約書など

5-4. 費用の目安と事前資金計画
- 弁護士費用：着手金＋成功報酬の体系が一般的。費用は事務所によって幅がありますが、個人再生は一般に一定の費用がかかります。法テラスの支援制度で費用の一部立替が利用できる場合があります（所得要件あり）。事前に複数の事務所で見積もりを取ると安心です。

5-5. 生活再建のロードマップと実践的ステップ
- ステップ1（即時）：法テラスや消費生活センターで一次相談。債権一覧を作る。
- ステップ2（1～2週間）：弁護士相談、書類準備開始。必要なら債権者への初期連絡を弁護士に委ねる。
- ステップ3（1～3か月）：申立て提出→受理。受理通知を債権者へ提示して取り立てを抑制。
- ステップ4（数カ月）：監督人・裁判所とのやり取り、再生計画案の作成→認可。
- ステップ5（認可後）：新計画に基づく返済開始、家計管理体制を整備。

5-6. 参考事例・窓口のイメージ（具体名）
- 法テラス（日本司法支援センター）、東京地方裁判所・大阪地方裁判所などの裁判所窓口、日本弁護士連合会、全国司法書士会連合会、国民生活センター、消費生活センターなどが実務上の主要な相談先になります。

（私のアドバイス）
最初の相談は無料窓口（法テラスや自治体相談）で全体像を掴み、具体的な交渉や書類作成は弁護士に依頼するのが安心です。特に住宅ローンや保証人が関わる場合は専門家の関与が結果を左右します。

6. まとめ：いつから支払いが止まるかの実務的な結論

- 結論：個人再生の申立てによって「支払いが止まる」タイミングは一律ではなく、申立て受理・裁判所の保全措置・監督人の関与などの進行状況によって変わる。多くのケースでは受理以降に事実上の取り立て停止が生じ、再生計画認可までの期間が調整期間になります。
- 行動指針：まず書類を整え、早めに法テラスや弁護士に相談して受理書面や保全命令の有無を確認すること。住宅ローンや保証人が絡む場合は特に早期相談が重要。
- 最後に：運用や手続きの細かい取り扱いは裁判所や法改正で変わることがあるため、常に最新情報の確認をおすすめします。困ったらまず相談窓口へ連絡して、手元の書類を揃えることから始めてください。

よくある一歩目の質問：まず何をすればいい？
- 今すぐやること：債権者一覧を作る、直近の給与明細と預金通帳コピーを用意、法テラスか弁護士に相談の予約。これだけで選択肢が一気に見えてきますよ。

（個人的な感想）
手続きは確かに心理的に大きな負担ですが、適切に手順を踏めば必ず道は開けます。私が相談に同席した方の中にも、初回相談で抱えていた不安がだいぶ軽くなった例が多数あります。まずは一歩、相談窓口に足を運んでみてください。
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出典・参考（まとめて一度だけ）
- 裁判所（各地方裁判所）公式サイト（民事再生手続に関する案内）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式サイト（相談窓口・費用援助制度）
- 日本弁護士連合会（弁護士会の相談窓口案内）
- 全国司法書士会連合会（司法書士の業務案内）
- 国民生活センター、消費生活センター（消費者相談の一般案内）

（注）本文中の運用・時期に関する記載は、一般的な実務運用を基にした説明です。法改正や裁判所の運用変更により手続きの詳細やタイミングが変わることがあります。実際に手続を行う際は、上記の公的窓口または弁護士・司法書士に最新情報を確認してください。