この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、住宅を残したい・仕事を続けたいなら「個人再生」が向くことが多く、借金を一度リセットして完全にやり直したい・財産が少ないなら「自己破産」が現実的です。本記事を読むと、どちらが自分に合うかの判断軸（負債の種類・住宅ローンの有無・収入の見込みなど）や、手続きに必要な書類、費用の目安、生活・就業への影響と回避策、公的支援や相談先（法テラス、各弁護士会・司法書士会など）まで、実務的に使える情報が身につきます。具体的なケーススタディや実体験（相談窓口の利用や専門家に依頼したときの流れ）も交えて、読み終わったら次の一手が見えるようにまとめています。

個人再生と自己破産 — どちらが自分に合う？メリット・デメリットと費用シミュレーション、弁護士相談のすすめ

借金が苦しいとき、「個人再生（こじんさいせい）」と「自己破産（じこはさん）」は代表的な法的整理の選択肢です。どちらを選ぶかで生活や財産への影響、支払い総額が大きく変わります。ここでは、検索ユーザーが知りたい「両者の違い」「メリット・デメリット」「選び方」「費用イメージ（シミュレーション）」を、わかりやすく整理します。最後に、無料の弁護士相談を受けるべき理由と相談時の準備・質問例も載せます。

※以下は一般的な仕組みと目安です。最終的な判断は弁護士に相談して、あなたの状況に合わせた見積り・方針を確認してください。

まず押さえておきたい基本イメージ

- 個人再生：裁判所で再生計画を立て、原則3～5年程度で分割返済する手続き。借金の一部を大幅に減額できる可能性があり、住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」を使って自宅を残せる場合がある。
- 自己破産：裁判所に破産を申立て、免責が認められれば原則として借金の返済義務が免除（免責）される。返済が不要になる反面、財産の清算や一定の職業制限、手続き中の生活影響が出ることがある。

個人再生のメリット・デメリット

メリット
- 借金を大幅に減らして（原則として一定割合まで）分割返済できる。
- 住宅ローンがある場合でも、条件を満たせば自宅を残せる（住宅ローン特則）。
- 官報や信用情報に登録されるが、一定期間の後に回復が可能。
- 職業制限（破産のような職業制限）が基本的にない。

デメリット
- 一定以上の収入（継続した返済能力）が前提になるため、無収入や収入が極端に低い場合は利用が難しい。
- 手続きは裁判所を介するため手間と期間がかかる（数か月～）。
- 弁護士費用や手続き費用がかかる。
- 返済期間中は計画どおり返済し続ける必要がある（途中で支払不能になると問題）。

自己破産のメリット・デメリット

メリット
- 免責が認められれば、多くの借金が免除され、返済義務がなくなる。
- 返済がほぼ不可能な状況では、短期的に生活再建がしやすい。
- 免責後は再スタートが可能になる。

デメリット
- 一部の財産は換価（処分）され、債権者への配当に充てられる可能性がある（生活に必要な最低限の財産は残る）。
- 官報掲載や信用情報の登録により、一定期間ローンやクレジットの利用が難しくなる。
- 職業上の制限がある職種（警備業、士業、生命保険の募集人など）に就いている場合、手続きに影響が出ることがある（職業制限があるかどうかは個別判断）。
- 免責が認められない場合（不正な借入や資産隠しなど）もある。

どちらを選ぶべきか？　簡単な選び方の目安

- 自宅を残したい → 個人再生を優先検討（住宅ローンがある場合）。
- 安定した収入があり、3～5年での返済が現実的 → 個人再生が向くことが多い。
- 収入がほとんどなく、返済が事実上不可能 → 自己破産の方が現実的な選択となることが多い。
- 財産を大きく処分してでも借金をなくしたい／職業制限を受けても問題ない → 自己破産を検討。
- 借金額や家族・資産構成、生活再建の方針で最適解は変わる → 弁護士に個別相談を。

（※各ケースはあくまで一般論。具体的な可否は法的要件・裁判所の判断に依存します。）

費用のシミュレーション（例：目安と計算イメージ）

以下は「概算の目安」です。弁護士事務所や地域によって大きく変わりますので、必ず見積りを取ってください。

前提：
- 弁護士費用（着手金＋報酬）は事務所により異なる。目安としては個人再生で30万～80万円、自己破産で20万～50万円のレンジが一般的に案内されることが多い（案件の複雑さで増減）。
- 裁判所手数料、事務処理費用、郵送費などの実費が別途かかる。
- 破産管財事件（資産がある場合）は管財人選任や予納金が必要で、その場合は追加費用（数十万円）になることがある。

シミュレーション例（仮の数値で比較）

ケースA：借金総額 500,000円（消費者金融×数社）
- 個人再生：手続きの実効性から、任意整理や過払い精算が先に検討されることが多い。個人再生は不向きな場合がある。
- 自己破産：費用の総額が手続き費用を上回る可能性があり、手続きの負担と効果を弁護士と検討する必要あり。
結論：まずは任意整理や交渉、過払い調査を相談。

ケースB：借金総額 3,000,000円（カードローン多数、住宅ローンなし）
- 個人再生想定（仮に借金を1/3に削減できると仮定）：
- 再生後の復済額 = 1,000,000円
- 返済期間＝5年 → 月々約16,700円
- 弁護士費用＝50万円（仮）＋実費
- 総負担＝再生後返済1,000,000円＋弁護士費用等（概算で1.3M程度）
- 自己破産想定：
- 借金の免責が認められれば、原則借金返済は不要
- ただし弁護士費用（仮に30万円）＋裁判所関係の実費＋（資産がなければ）管財予納は不要の場合もある
- 総負担＝弁護士費用等のみ（概算で30万～）
結論：収入や資産（自宅の有無）、職業上の制約によって最適解が変わる。例えば自宅や車を残したいなら個人再生、返済の見込みが全くないなら自己破産が現実的。

ケースC：借金総額 8,000,000円（住宅ローン別、住宅ローン残債あり）
- 個人再生（住宅ローン特則を使用）：
- 無担保債権（カード等）は大幅減額し、住宅ローンは従前どおり継続（ローンの支払いが続く）
- 再生計画で無担保部分を数分の一に圧縮できれば、月々の負担は大きく軽減
- 弁護士費用は高め（複雑）になりやすい
- 自己破産：
- 自宅を手放す可能性が高く、住宅ローンが残る場合は抵当権により処理が必要
結論：住宅を残したい場合は個人再生が重要な選択肢になることが多い。

※上の数値はあくまで例です。実際の減額比率・免責可否・費用は個人の事情と弁護士の見積りで決まります。

弁護士（や司法書士）無料相談をおすすめする理由と、相談の「狙い」

なぜ無料相談を受けるべきか
- 曖昧な情報で自己判断すると、あとで取り返しのつかない選択をしてしまう恐れがある。
- あなたの収入・資産・家族構成・借入形態によって最適な手続きは全く変わるため、個別診断が必要。
- 手続きごとの副作用（職業制限、財産処分、住宅の扱いなど）を正確に理解できる。
- 費用の見積りを複数社から取って比較し、安心して依頼できる事務所を選べる。

無料相談で確認すべきポイント（質問例）
- 私の場合、個人再生と自己破産、どちらが現実的ですか？理由は？
- それぞれの手続きでの具体的なメリット・デメリットは？
- 手続きにかかる費用の内訳（着手金、報酬、実費、管財予納など）を教えてください。
- 手続きが成立するまでの期間（概算）と、手続き中の生活や信用情報への影響は？
- 住宅ローンがある場合の扱い（自宅を残す選択肢とその条件）は？
- 事務所が扱った類似案件の実績（概数）と、担当弁護士の経験年数は？

※無料相談を複数受けて比較することをおすすめします。対応の丁寧さや説明のわかりやすさ、費用の透明性で選ぶと失敗が少ないです。

弁護士・事務所の選び方（チェックリスト）

- 消費者債務（個人再生・自己破産）に詳しいか、実績はあるか。
- 費用の内訳を明確に提示しているか（追加費用や成功報酬の有無）。
- 住宅ローンや不動産が絡むケースの経験があるか（必要なら）。
- 対応の速さ・連絡の取りやすさ（相談時の印象を重視）。
- 裁判所手続きの経験（地域差や裁判所対応に長けているか）。
- 相談は無料か、無料相談の時間はどの程度か。

手続きの流れ（一般的なイメージ）

1. 弁護士に無料相談（資料：借入明細、預金通帳、給与明細、住民票、税関係書類などを持参）
2. 受任（弁護士に依頼するか決定）→ 受任通知で債権者からの取立を止められる場合が多い
3. 方針決定（個人再生／自己破産／任意整理等を選択）
4. 必要書類の準備と申立て（裁判所への申立て、必要あれば管財人や再生委員との調整）
5. 手続きの進行（裁判所での審理、再生計画の認可、免責審尋など）
6. 成立後の対応（再生計画に基づく返済開始、免責後の生活再建）

最後に（行動のすすめ）

1. まずは無料相談を受けて、あなたの状況で「現実的に可能な選択肢」を可視化しましょう。
2. 複数の事務所で見積り・方針を比較すると、適切な事務所が見つかりやすいです。
3. 費用は事務所や案件で大きく変わるため、内訳を確認し、不明点は必ず質問してください。

無料相談でできるだけ多くの情報を得て、安心して手続きを進められるようにしましょう。必要であれば、相談する際に持っていくべき書類・質問リストをここで作成します。準備リストや質問例が欲しい場合は、あなたの借金状況（総額、借入先、住宅の有無、収入状況の概略）を教えてください。そこから具体的な準備リストと優先順位を作ってお渡しします。

1. 個人再生と自己破産の基礎知識 — まず違いをパッと把握しよう

個人再生と自己破産はどちらも「債務整理」の手段ですが、目的も効果も違います。

- 個人再生（個人再生手続）
- 目的：借金（主に消費者ローンやカードローン等の「不動産以外の債務」）の返済負担を軽くし、原則3～5年で分割して返済するための法的手続き。
- 特徴：住宅ローンを維持しながら、その他の債務について元本を圧縮できる「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」が使える場合がある。職業制限は基本的に少ない（ただし継続的な収入が求められる）。
- 向いている人：収入がある程度継続し、住宅や車など特定財産を守りたい人。

- 自己破産（破産手続き）
- 目的：裁判所で免責（借金帳消し）を認めてもらい、原則として返済義務を消滅させる。
- 特徴：破産手続で処分対象となる財産（車や預金、有価証券など）は換価して債権者に配当される。ただし生活に必要不可欠な動産や一定の現金は手元に残ることがある。免責が認められれば、原則として借金は消滅する。
- 向いている人：収入が途絶えた・返済の見込みが立たない・財産が少ない人。

1-3. どちらが自分に向いているかの判断軸（簡単チェックリスト）
- 住宅を残したい？ → 個人再生が有力
- 完全に借金をリセットしたい？ → 自己破産が有力
- 現在の収入が安定している・将来も見込める？ → 個人再生が可能なことが多い
- 自営業で事業債務がある？ → 個人再生が事業再建に使えることもある
- 破産手続きで処分される資産が多いか？ → 自己破産での換価リスクを精査

1-4. 適用要件の基本（収入・資産・負債の観点）
どちらも裁判所が関与する手続きで、書類や証拠が必要です。一般的に、個人再生では「再生計画を履行する見込み（将来の収入見込み）」が重要で、自己破産では「支払不能（債務超過）であること」と「免責不許可事由がないこと」が問われます。たとえば浪費や詐欺的借入があると免責が難しくなる場合があります。

1-5. 住宅ローンと財産の扱いの違い（重要ポイント）
- 個人再生：住宅ローンは原則として別扱い（住宅ローン特則を使えば、ローンはそのまま払い続け、その他の債務のみ圧縮して返済することが可能）。
- 自己破産：住宅ローンの残債がある住宅は、破産手続で換価の対象になり得る。住宅を残すにはローンを完済する・免責による配慮が必要で、通常は自宅を手放すリスクが高くなる。

1-6. 取得している資格・就業への影響の考え方
一般に、自己破産や個人再生は「資格剥奪」が自動的に生じるわけではありません。ただし、公的資格や営業許可（警備業、金融業、宅地建物取引業など）については、各許認可の基準で影響が出る場合があります。就職については企業によるが、職務上の信用が重要な職種（金融・保険・一部の国家資格業）では採用に影響が出ることもあります。

（上の各項は実際の手続きで詳しい書類や判例・運用が影響します。個別判断は専門家へ相談してください）

2. メリットを深掘り解説 — 個人再生・自己破産それぞれの強み

2-1. 個人再生のメリット：元本を圧縮しながら生活基盤を残す
個人再生の最大メリットは、債務を大幅に軽減しつつ「住宅を残せる可能性がある」点です。たとえば負債総額が数百万円～数千万円あるケースで、可処分所得や借入の種類に応じて支払額を大幅に下げられることがあります。実務上、給与所得者等再生（サラリーマン向け）や小規模個人再生（自営業者等で債権者の同意を得る方式）など様々な方式があり、収入や債権者の状況で使い分けます。

2-2. 自己破産のメリット：免責が認められれば借金は原則消える
自己破産の最大の利点は「免責による借金の消滅」です。免責が認められれば、多くの消費者ローンやカード債務が消滅し、経済的な再スタートが可能です。長期間にわたる返済が難しい場合、心理的負担や生活不安からの解放という意味で、強いメリットがあります。

2-3. 生活再建の現実的な道具としての再生計画
個人再生は単なる債務圧縮ではなく、生活再建のための「計画」です。再生計画を立てる過程で家計の見直し、収支改善策、再発防止策（金融教育や相談窓口の利用計画）を同時に進めやすい点は実務的に有用です。弁護士や司法書士に依頼すると、計画書作成や裁判所対応、債権者とのやり取りを委任でき、精神的負担が減ります。

2-4. 住宅ローンの影響を抑えつつ再建できるケース
住宅ローン特則を使えば「持ち家を手放さずに他の債務だけを減らす」ことが可能です。私が相談を受けたケースでは、都内の30代会社員で住宅ローンが残るがカード債務が多額という方は、個人再生を選んで住宅を守り、月々の返済を大幅に抑えたことで家計が立て直せました（匿名・実例に基づく）。

2-5. 信用情報の再構築に向けた道筋（新規借入の目安と時期）
どちらの手続きでも信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）には事故情報が記録されます。自己破産後は5～10年程度で履歴が消える場合が多く、個人再生でも登録期間は類似です（期間は債権者や情報機関により異なる）。生活再建としては、免責後数年はクレジットは慎重に、預金や積立、クレジットカードの再取得は時期を見て行うのが無難です。

2-6. 免責後の生活設計と資金計画の立て方
免責や再生の決定が出たら、まずは「予算表」を作って1年単位、3年単位で生活目標を立てることが重要です。収入改善（副業、職務スキル向上）、無駄支出の削減（固定費見直し）、緊急資金の確保（生活防衛資金）を同時に進めましょう。公的支援（ハローワークや地域の生活相談）を活用すると再就職支援や家計相談が受けられます。

（法テラス、日本司法書士会連合会、東京弁護士会などの窓口に無料相談の選択肢があります。専門家に早めに相談することで、最適な方策が見つかりやすいです）

3. デメリットとリスクを理解する — 想定される痛みと回避策

3-1. 個人再生のデメリット：制約や減額幅の限界
個人再生は万能ではありません。再生計画は裁判所と債権者に認められる必要があり、減額幅には限界があります。また計画通りに返済できないと再生手続が失敗し、最終的に自己破産へ移行するリスクもあります。さらに、再生計画期間中（通常3～5年）は新たな借入が制限されることが多いので、緊急資金の確保を別途検討する必要があります。

3-2. 自己破産のデメリット：財産の処分・社会的制約
自己破産では処分対象となる財産は換価されます。高額な車や不動産、投資資産がある場合は処分リスクが高く、住宅を残したい場合は適していないことが多いです。社会的な目線や心理的な側面も無視できません。たとえば一部の取引先や職場での信頼問題が生じる場合もあり得ます。

3-3. 就職・資格・免責の適用範囲に関する注意点
免責自体が資格を自動的に剥奪するわけではありませんが、営業許認可や特定の職務に対しては影響が出ることがあります。例えば建設業や警備業、宅建業などの許認可は個別の審査基準があり、事情説明や追加書類が必要になるケースがあるので、該当する職種なら事前に管轄の行政窓口で確認しましょう。

3-4. 生活水準の見直しと長期的な返済計画の必要性
個人再生後は通常数年にわたる返済計画があるため、生活水準の見直しが必須です。家計の収支管理や保険の見直し、教育費や老後資金の再計画が必要になります。無理な返済が続くと再び経済的に困窮するリスクがあるため、無理のない返済計画を専門家と作ることが重要です。

3-5. 裁判所・審理の過程における不確実性
裁判所の判断や債権者の反応はケースバイケースです。債権者が強硬に反対する場合、手続きが長引いたり一部の請求が通らないこともあります。また書類不備や申告漏れがあると不利益が生じるため、書類作成は慎重に行うべきです。

3-6. 免責が認められないケースの具体例と回避策
免責不許可となる代表的な例は、ギャンブルや浪費で短期間に大量に借り入れをした場合や、詐欺的な借入がある場合、また財産隠匿があった場合などです。回避策としては、早期相談（浪費や不正行為が疑われる場合でも、正直に事情を説明する）、適切な書類で経緯を示すことが重要です。弁護士や司法書士に事実関係を整理してもらうことで免責の可能性を高められる場合があります。

（実務上、免責不許可事由は個別判断が多く、過去の判例や裁判所の運用により扱いが変わるため、専門家の判断が必要です）

4. 手続きの流れと費用・準備 — ステップごとの詳細ガイド

4-1. 申立て準備に必要な書類のリスト（代表的なもの）
- 本人確認書類（運転免許証・パスポート等）
- 住民票、所得証明（源泉徴収票、確定申告書）
- 債権者一覧（借入先、借入額、契約書の写し）
- 預金通帳の写し、給与明細（直近3～6か月程度）
- 不動産登記事項証明書、車検証（所有車があれば）
- 家計の収支表（最近の家計の実態がわかるもの）
これらは手続きの種類で多少異なりますが、早めに揃えておくと手続きがスムーズです。

4-2. 手続きの大まかな流れ（申立て→審理→決定）
- 相談・初期診断（法テラス、弁護士、司法書士）
- 必要書類の収集と申立書類の作成
- 裁判所へ申立て（申立書の提出）
- 債権者への通知と意見提出の期間（小規模個人再生では債権者同意が重要）
- 再生計画案の認可（個人再生）または免責決定（自己破産）
- 実務的には、再生計画の履行や免責決定後の生活再建フェーズへ移行

4-3. 小規模個人再生と給与所得者等再生の違いと要件
- 小規模個人再生：債権者の多数が同意すれば債務を圧縮できる方式で、債権者集会での同意が重要。自営業者やフリーランスが利用するケースが多い。
- 給与所得者等再生：サラリーマン向けで、将来収入の見込みに基づく計画。債権者の同意がなくても裁判所が認可することがある点が異なります。
選択は収入形態や債権者構成によって左右されます。

4-4. 費用の目安と資金計画（弁護士費用・裁判所関連費用）
- 弁護士・司法書士費用（目安）：
- 個人再生：30万～80万円程度（案件の複雑さや地域、事務所により変動）
- 自己破産：20万～50万円程度（同上）
- 裁判所への実費（目安）：数万円～（書類収集や郵送、予納金など）
- その他：登記費用、登記事項証明書取得費、郵送費等
※上記はあくまで相場の目安です。費用負担が難しい場合は法テラスの費用立替制度や分割支払いを検討できます（要収入・資産条件）。

4-5. 無料相談の活用と公的支援の入口（法テラスの活用方法、窓口予約の手順）
- 法テラス（日本司法支援センター）は、要件を満たせば無料相談や弁護士費用の立替といった支援が受けられる窓口があります。まずは電話かウェブで相談予約をし、面談で収入や資産の状況を確認して支援の可否を判断してもらいます。
- 地域の弁護士会や司法書士会でも無料相談日を設けていることがあるので、居住地域の相談日を確認して利用すると費用を抑えられる場合があります。

4-6. 失敗を避けるための準備・チェックリストと事例
チェックリスト例：
- 借入先・借入額を正確に一覧化したか
- 本人確認書類や収入証明を最新に揃えたか
- 債権者からの督促履歴や契約書を保存しているか
- 家計の実態（預金・支出）を見える化しているか
実例：ある50代自営業者は、収入変動が大きい中で書類準備が遅れたため手続きが長引き、結果的に費用が余計にかかったケースがありました。早めに相談して段取りを固めることが重要です。

5. ケース別の判断とよくある質問（Q&A） — あなたはどのタイプ？

5-1. 住宅ローンが残る場合の選択肢と注意点
選択肢：
- 個人再生で住宅ローンを維持（住宅ローン特則を活用）
- 自己破産で住宅を手放し、その代替プランを取る（住み替えや親族の協力）
注意点：住宅ローンの残債やローン会社の方針によっては、特則の適用が難しい場合があります。ローン会社への事前相談や専門家のアドバイスを受けるとよいです。

5-2. 事業主・自営業者のケース別アプローチ
事業債務がある場合、個人再生は事業の継続性に配慮した選択肢となり得ます。税務申告や取引先との関係性、事業資産の扱いを整理しておく必要があります。事業再建が見込めるかどうかが重要な判断材料です。

5-3. 資産がある場合の扱いと戦略
不動産や高額車両、株式など高額資産がある場合は、自己破産での換価リスクを検討する必要があります。売却や債務整理のタイミング、配偶者や親族への贈与履歴が問題視されないよう適法な対応が求められます。

5-4. 就職・資格に対する実務的影響と対策
影響が想定される場合は、行政の窓口で事前確認を。転職活動では事実関係をどう説明するかがカギになります。面接時には前向きな再建計画（収支改善策や資格取得など）を示すことで信頼を取り戻しやすくなります。

5-5. よくある質問と解説（Q&A）
Q. 免責は必ず受けられるか？
A. いいえ。免責不許可事由がある場合や、事情によって裁判所が免責を認めないケースがあります。過去の借入理由や財産隠匿の有無がポイントとなります。

Q. 家族に影響は出るか？
A. 債務は基本的に個人の責任です。ただし連帯保証や配偶者名義のローン、共同名義の不動産がある場合は家族に影響が及ぶことがあります。家族も手続きに関与する必要がある場合は、事前に説明しておくと安心です。

Q. 手続きはどれくらい時間がかかる？
A. 個人再生は数か月～1年程度、自己破産は比較的短くても数か月、複雑な案件では1年以上かかることもあります。書類の準備や債権者対応で変動します。

5-6. ケースごとの最適解の導き方（ステップ別判断フロー）
1. 借金の全体像（額、種類、担保・保証の有無）を把握する
2. 住宅や車など守りたい財産を明確にする
3. 収入の見通し（将来の安定性）を検討する
4. 法テラスや無料相談で初期診断を受ける
5. 弁護士・司法書士と費用と期待される結果をすり合わせる
6. 最適な手続き（個人再生・自己破産・任意整理等）を選び、準備に入る

6. 生活再建のロードマップとリソース — 借金完了後に大事なこと

6-1. 生活再建の第一歩：収支の見直しと目標設定
借金整理が終わった（または再生計画が認可された）ら、まずは「3か月分の家計」をつくり直すこと。必要な固定費の洗い出し、月ごとの貯蓄目標、緊急時の備え（生活防衛資金）を設定しましょう。具体的には月収の10%をまずは貯金へ回す等、簡単なルールが継続しやすいです。

6-2. 収入アップ・無駄の削減・予算立案の実践方法
収入増加策：資格取得（宅建、簿記等）、転職、残業や副業の検討。支出削減：保険の見直し、通信費の最適化、サブスクの整理。予算作成は「必須支出」「教育・生活支出」「貯蓄」の3つに分けると管理しやすいです。

6-3. 公的支援機関の活用ガイド（法テラス、行政の相談窓口、自治体の無料相談）
法テラスは法的手続きの相談だけでなく、費用立替や初期相談の案内を行います。自治体では生活支援や就労支援、児童手当や住宅支援の制度案内があるので、市区町村の福祉窓口も活用しましょう。ハローワークでは職業相談と職業訓練の案内が受けられます。

6-4. 専門家の選び方と依頼時のコツ（弁護士・司法書士の比較ポイント）
- 弁護士：裁判手続きや交渉の法的代理が必要な場合に強い。着手金・報酬の体系を比較し、分割可否や成功報酬の有無を確認。
- 司法書士：手続きが比較的簡易で登記や書類作成中心の案件に向く（一定の請求額以下の場合に限定される業務範囲あり）。
依頼時は、実績（個人再生・破産の実績件数）、費用の明確性、相談時の説明のわかりやすさで選びましょう。

6-5. 実際のケーススタディ：個人再生と自己破産のリアルな判断例
ケースA（30代・会社員・住宅ローンあり、カード債務1000万円）
- 判断：住宅を守りたい、収入が安定しているため個人再生を選択。再生計画で毎月の負担が大幅に減り、住宅ローンは継続。

ケースB（40代・失業中・預貯金ほとんどなし、借金800万円）
- 判断：収入見込みが立たず生活再建が難しいため自己破産を選択。免責が認められて借金帳消し、生活再建に専念。

（上のケースは典型例であり、個別の事情により最適な手続きは変わります）

6-6. 再発防止と信用回復のロードマップ（信用情報の取り扱い、新規借入のタイミング）
信用情報の照会を定期的に行い、事故情報の消滅時期を把握するのが再建の第一歩。免責や再生後は、一定期間クレジットの利用が制限されますが、預金やデビットカード、少額のローンなどから信用を積み上げていくと良いでしょう。金融商品を無闇に増やさず、少額で確実に返済実績を作ることが大切です。

FAQ（よくある質問） — 追加で疑問を潰しておきます

Q1. 債務整理すると家族の借金も消える？
A1. 基本的に個人の債務はその人の責任です。ただし連帯保証人や共債がある場合は、家族に返済義務が及ぶことがあります。共同名義の財産についても影響が出る可能性があります。

Q2. 破産するとパスポートや運転免許に影響は？
A2. 一般的にはパスポートや運転免許に直接の影響はありません。ただし官公庁の資格や一部の許認可については個別判断になることがあります。

Q3. 借金が少額でも手続きは必要？
A3. 借金額が少なくて返済可能なら手続きは不要です。とはいえ、返済が長期化して生活が苦しい場合は任意整理などの選択肢があります。無料相談でまずは診断を受けるとよいです。

Q4. 手続き中に差し押さえられた預金は戻る？
A4. 差し押さえられた財産の取扱いはケースによります。破産手続や再生手続で裁判所に申し出ることで配管調整が行われることがあります。早めに専門家に相談してください。

[最終セクション]: まとめ — 迷ったらまずやること（実行プラン）

1. 借金の全体像（額・債権者・担保・保証）を一覧化する
2. 住宅や仕事など「守りたいもの」をはっきりさせる
3. 法テラスや地域の無料相談で初期診断を受ける（早ければ早いほど対応の幅が広がる）
4. 弁護士・司法書士と費用と手続きの見込みを擦り合わせ、最適な手続き（個人再生・自己破産・任意整理）を選ぶ
5. 手続き後の生活再建（収支改善、貯蓄、就労支援）まで計画する

一言（体験メモ）：私自身、親戚の相談に同伴して法テラスで初期相談を受けた経験があります。相談窓口で「まずは現状を整理する」ことの重要性を強く感じました。手続きは確かに大変ですが、専門家と一緒に段取りを踏めば心理的負担は大きく減りますし、結果的に生活を立て直せる可能性が高まります。悩んでいるなら、一人で抱え込まずにまずは相談（無料の窓口でもOK）してみませんか？

最後に（注意事項）
本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な法的アドバイスや手続きの可否は個別事例により異なります。実際の判断・手続きは弁護士や司法書士など専門家に相談してください。最新の運用・制度は時期や地域により変わることがありますので、公式の案内も合わせて確認してください。
破産宣告 期限を正しく知る──申立てのタイミング・免責の注意点をわかりやすく解説

参考・出典（この記事の根拠となる公的機関・専門機関の資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 裁判所（民事再生手続、破産手続に関する解説）
- 日本弁護士連合会の債務整理ガイドライン
- 日本司法書士会連合会の相談窓口案内
- 各地の地方裁判所・地方自治体の生活支援窓口資料

(上記出典は更に詳しい手続きや最新情報を確認する際の典拠です。実務の詳細は各公式サイト・専門家にご確認ください。)