この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論だけシンプルに言うと、ローン中の車は「ケースによって残す選択も手放す選択もあり得る」。自己破産では車が資産扱いになり得るため、担保（抵当や質権）があるか、ローン残高と査定額の差（オーバーローン）がどうかで選択肢が変わります。本記事を読めば、任意売却・競売・引渡しの具体的違い、裁判所や金融機関での実務フロー、免責後に車を再取得する現実的なタイミングや信用情報への影響まで、具体的事例と窓口を交えて理解できます。無駄な心配を減らし、次に取るべきアクションが明確になりますよ。

「自己破産」とローン中の車──まず知っておきたいことと最適な選択肢

ローンが残っている車をお持ちで「自己破産」を検討している場合、まず気になるのは「車はどうなるのか」「払えないローンはどう処理されるのか」という点だと思います。以下は、実務でよくあるパターンと各選択肢の違い、現実的な費用イメージ、相談・申し込みまでの流れです。最終的には契約内容（所有権留保や担保設定の有無）や各債権者の対応によって結果が大きく異なるため、まずは弁護士による無料相談を受けてください（下で相談のポイントと準備物を案内します）。

注意：以下は一般的な説明です。個別の結果は契約や状況次第で変わります。

基本の考え方（まず押さえるべきポイント）

- 重要なのは「車に対する債権者の権利の種類」です。主に次の二つに分かれます。
- 所有権留保（売買契約上、代金完済まで販売側に所有権が留保されている）や担保（自動車に対しての質権・抵当など）が付いている場合：債権者は車を回収・処分する権利を持つことが多い。
- 権利が設定されていない場合：車は破産管財人の管理・換価の対象になり得る（換価されれば債権支払に充てられる）。
- 自己破産は原則として「免責（支払い義務の消滅）」を目的とする手続きです。ただし、担保権のある債権（担保付き債務）は、担保の範囲で優先弁済されます（＝担保物を処分してその範囲で回収される）。担保外の残額が免責の対象になることが多い一方、担保物そのものは処分される可能性があります。
- 「車をどうしても残したい」場合は、自己破産だけでは難しいケースがあります。代わりに任意整理や個人再生（住宅ローン特則を含める別途手続き）などを検討することになります。

選べる主な方法（メリット・デメリット）

1. 自己破産
- メリット
- 債務の大部分が免責される（支払い義務が消える）。
- 収入基準を満たせば短期で解決できるケースがある。
- デメリット
- 自動車が担保付き・所有権留保なら回収される可能性が高く、手元に残せない。
- 一定の財産（高額車など）は処分される。
- 社会的影響（免責決定は官報に掲載される、職業制限が一部あるなど）がある。
- 向いているケース
- どうしても車を残す必要がない・維持費が負担で手放すことに抵抗が薄い人。
- 総債務額が大きく、再建が難しい人。

2. 任意整理
- メリット
- 債権者と交渉して利息カットや分割再生計画を作れる（車ローンは残債の分割継続で車を残せることが多い）。
- 自己破産より社会的影響が小さい。
- 比較的短期間で合意に至ることがある。
- デメリット
- 債権者の同意が必要（合意しない債権者もある）。
- 将来に渡って支払い続ける必要がある。
- 向いているケース
- 収入が確保できていて、車が仕事や生活に必須で手放せない人。

3. 個人再生（小規模個人再生など）
- メリット
- 一定の条件を満たせば債務を大幅に圧縮できる（車を残しつつ返済計画を立てられる可能性）。
- 債権者の同意が不要（裁判所で手続）。
- デメリット
- 手続きが複雑で弁護士費用が高め。
- 再生計画中は一定の返済能力が必要。
- 向いているケース
- 住宅ローン以外の債務を圧縮して生活を立て直したい。車を残したいが借金総額が大きい人。

4. ローンの引き直し・売却（自己判断での対処）
- メリット
- ローン残高を整理しやすい、売却で債務圧縮。
- デメリット
- 自力交渉が必要、売却価格次第で不足が出る。
- 向いているケース
- 自分で交渉・売却できる余裕がある人。すぐに資金化して債務縮小したい場合。

ローン中の車に関する具体的な「よくあるパターン」と想定される結果（イメージ）

（以下はシミュレーション事例。実際は契約や評価額、債権者の対応で異なります。）

- 事例A：ローン残高100万円、車の市場価値40万円、担保付（所有権留保など）
- 自己破産：債権者が車を回収→車は手元に残らない。残債（差額）が免責の対象となる可能性が高い（ただし契約や手続きにより扱い差あり）。
- 任意整理：債権者と交渉して残債を分割し車を保持できる可能性（支払い継続が必要）。
- 個人再生：再生計画で残債を圧縮して車を残せる可能性（条件による）。

- 事例B：ローン残高50万円、車価値60万円、担保なし（所有権が既に移転している）
- 自己破産：車は破産財団の換価対象となるが、価値が小さければ「自由財産」の範囲で手元に残ることもある（具体的基準は個別判断）。
- 任意整理：合意により支払継続で車を保持可能。

ポイント：同じ残高でも「担保の有無」「車の評価額」「債権者の対応」で結果は変わります。

費用の目安（日本で一般的なレンジ。事務所により差があります）

（必ず事務所に見積りを取ってください。以下は目安です。）

- 自己破産（個人・同時廃止の簡易なケース）
- 弁護士費用：20万～50万円が目安（事案の複雑さで増減）。
- 裁判所費用：数千～数万円程度（別途実費）。
- 個人再生
- 弁護士費用：30万～80万円程度（再生の種類や債権数による）。
- 裁判所手数料・予納金：別途必要で数万円～十数万円。
- 任意整理
- 着手金・成功報酬で事務所により異なるが、債権者一社あたり数万円～数十万円の設定が一般的。全債務の総額や債権者数で合計が決まる。
- その他コスト
- 車の評価・査定費用は基本的に不要だが、売却時の手数料等が発生する場合があります。

注：事務所によっては「分割払い」「無料相談から着手費用不要」など柔軟な支払い対応をする場合があります。複数の事務所で見積りを取り、総費用と成功見込みを比較してください。

「弁護士無料相談」を受ける理由と相談時のチェックポイント

なぜ弁護士（無料相談）がおすすめか
- 契約書（所有権留保の有無、担保設定）や支払状況を見て、どの手続きが現実的かを法律的に判断してくれる。
- 自己破産で車を残せるか、任意整理の方が有利かなど、費用対効果を含めた判断ができる。
- 手続きの流れ、必要書類、費用の明細を具体的に教えてくれる。

相談で準備すると良いもの（事前に揃えて行く）
- 車のローン契約書、残高がわかる明細（最近の支払明細書）。
- 車検証（車検証に登録されている所有者情報・使用者情報）。
- 自動車の査定がある場合はその資料（あれば）。
- 他の借入れ（カード、消費者ローン等）の明細。
- 収入を証明するもの（給与明細、源泉徴収票等）。
- 本人確認書類。

相談時に必ず聞くべきこと
- 「私のケースで車を手元に残せる可能性はどの程度か？」
- 「自己破産の際、車は必ず失うのか・例外はあるか？」
- 「任意整理・個人再生にした場合の費用と支払期間の目安は？」
- 「弁護士費用の内訳と支払い方法（分割可否）は？」
- 「手続きの期間と、今後いつまでに何をすべきか（差し押さえや引揚げのリスク管理）」

サービス・事務所の選び方（差が出るポイント）

- 候補の弁護士事務所で確認する点
- 自己破産・個人再生・任意整理のいずれにも対応しているか（選択肢を複数提示できるか）。
- 車ローンや所有権留保の扱いに慣れているか（類似事例の経験年数）。
- 費用の見積りが明確か、成功報酬や追加費用の扱いはどうか。
- 無料相談の条件（時間、範囲）と、相談後の手続き開始の流れが明示されているか。
- 連絡の取りやすさ、手続きを依頼した後のサポート体制（電話／メール対応など）。
- 比較対象（事務所以外）に注意
- 「債務整理代行」や「債務整理コンサルティング」と称する業者も存在しますが、法的な代理権を持つのは弁護士のみです。法的交渉や手続きでは弁護士に依頼することを推奨します。

選ぶ理由のまとめ（何を重視すべきか）
- 車を残せる可能性を重視するなら「任意整理」「個人再生」に強い弁護士を。
- 債務全体からの再スタートを最優先にするなら「自己破産」に慣れた弁護士を。
- コストを明確にし、分割払い等の柔軟性を求めるなら費用説明が丁寧な事務所を。

申し込み（相談）から手続き開始までの流れ（スムーズに進めるために）

1. 書類準備：上記の必要書類を揃える。
2. 無料相談予約：複数の弁護士事務所で相談を受け、選択肢と見積りを比較する。
3. 方針決定：車を残すか手放すか、どの手続きにするかを相談のうえ決定。
4. 委任契約・着手：弁護士と委任契約を交わし、着手金支払い（契約内容による）。
5. 債権者対応：弁護士が債権者と交渉、差止め（督促停止）や手続きの実務を開始。
6. 手続き完了：裁判所手続きや和解成立などの完了。必要に応じ車の処分や返却処理が行われる。

ポイント：相談→着手までの間に督促や引揚げのリスクが生じる場合があります。相談時に「今すぐ差押えや引揚げに対して弁護士が動けるか」を確認してください。

具体的な「あなたへの提案」──初回相談で確認すべき3つのこと

1. 車の契約形態（所有権留保・担保の有無）と現在のローン残高を弁護士に見せる。
2. 車を「絶対に残すか」「売却しても構わないか」を自分で決め、優先順位を伝える（生活必需かどうか、仕事で必要かどうか）。
3. 費用負担の現実性を確認する（弁護士費用の分割可否や総費用の見積りの有無）。

最後に（まとめ）

- ローン中の車がどうなるかは「契約内容」と「選ぶ手続き」で結果が大きく変わります。
- 車を残したいなら「任意整理」「個人再生」の可能性をまず検討するのが現実的です。支払いが続けられるかがキーになります。
- どうしても支払不能で債務を根本的に消したい場合は「自己破産」が有効ですが、車を手放す可能性が高い点を理解してください。
- まずは弁護士による無料相談を受け、契約書や残高資料を元に「あなたにとって最も現実的で費用対効果の良い選択」を一緒に検討してください。複数の事務所で比較した上で決めることをおすすめします。

必要なら、あなたの状況（車のローン残高、車の年式・査定想定額、他の借金総額、収入状況）を教えてください。簡単なシミュレーション（概算での支払い負担や、どの手続きが有利かの判断）を一緒に作成します。

1. 自己破産とローン中の車の基本を押さえる — 最初に知っておきたいポイント

まずは土台作り。ここで「自己破産とは何か」「ローン中の車はどう扱われるのか」を手早く整理します。専門用語はやさしく解説します。

1-1. 自己破産の仕組みと目的
自己破産は裁判所を通じて、支払い不能な債務を免除（免責）してもらう手続きです。目的は再スタートで、借金の返済義務が法的に免除されます。ただし、一部の債務（犯罪関連や税金の一部など）は免責されないことがあります。重要なのは「免責されれば債務は原則消えるが、財産は換価され債権者へ配当される」点です。車も一定の価値があれば換価対象です。

1-2. ローン中の車の扱いの基本
ローン中の車は「債務」と「物的資産」が混在するため扱いが複雑です。ローンが「担保付きローン（所有権留保や質権）」であれば、債権者（ローン会社・銀行）は車に対する優先的権利を持ちます。所有権留保（典型的にはディーラーローンや信販会社）があると、債権者は車を回収しやすく、自己破産手続き中でも車が換価される可能性が高いです。一方、担保設定がなければ裁判所での判断次第で車を一定期間保有できるケースもあります。

1-3. 免責の要件とデメリット
免責が認められるには、原則として「支払不能」が必要です。免責が下りれば借金は消えますが、デメリットもあります。主なものは信用情報への登録（ブラックリスト化）と一部職業制限、また車など財産の処分です。信用情報の回復には数年かかる場合があり、車の再取得やローン利用に制約が出ます（後述）。

1-4. 車の処分オプションの概要（任意売却、競売、引渡し）
主な処分方法は任意売却、競売（裁判所による売却）、引渡し（債権者への返却）です。
- 任意売却：所有者と売却業者（または債権者）が合意して市場価値で売る。残債が残れば交渉が必要。
- 競売：裁判所の手続きで公開で売られ、落札金が債権者に配当される。
- 引渡し：担保権者に車を引き渡し債務を減らす方法。必ずしも残債が0にならないことに注意。
どれが得かは残債額、車の状態、時間的余裕で決まります。

1-5. 車の名義・担保権・抵当権の関係
車の名義が誰か（本人・配偶者・ローン会社信販会社）で実務が変わります。たとえば配偶者が名義人でローンは本人名義の場合、名義人の資産として扱われないこともありますが、実態（ローン支払いや共有実態）で裁判所や債権者が判断します。また自動車には不動産のような「抵当権」は通常つきませんが、所有権留保や質権（担保権）が設定されていることが多いです。

1-6. ケース別の基本シナリオ（ペルソナA～Dの視点で）
- 30代会社員（田中さん）：日産ノート、三菱UFJのローンが残る場合、任意売却で残債交渉か破産で換価。再取得は免責後2～5年を想定。
- 40代専業主婦（鈴木さん）：配偶者名義の車なら手続き上は本人資産でない可能性。生活上必要なら維持も検討。
- 20代自営業（佐藤さん）：収入変動が激しい場合、任意整理や個人再生も検討。車は仕事道具の場合再取得の重要度が高い。
- 50代正社員（山本さん）：長期ローンで低残高なら返済継続で維持、管財になると手続き費用とのバランスで売却する選択肢もある。
（一言）私自身、相談現場で「車は生活の必需品」という声をよく聞きます。実務では感情と数字を分けて検討することが重要です。

2. ローン中の車をどう扱うべきか？現実的な選択肢

ここでは「手放すべきか／維持すべきか」の判断材料を具体的に示します。数字と実例を交えて、あなたに合う最短ルートを見つけましょう。

2-1. 車を手放すべきケースと判断材料
手放すべき主なケースは下記の通りです：月々の支払いが家計を圧迫している、維持費（保険・税・車検）が負担、車が高価でも査定額で残債が上回る（オーバーローン）場合。簡単な判断式は「車の維持にかかる総費用 > 車が生活に与える利便性の価値」。たとえば通勤が公共交通で可能なら手放す価値が高まります。

2-2. 任意売却 vs. 競売の特徴と選び方
任意売却は市場価格で売れる可能性が高く、債権者との交渉で残債を減らせることがあります。競売は通常、相場より安く落札されやすい（配当が少なくなる）。時間に余裕があり、ディーラーや専門業者の協力を得られるなら任意売却を優先しましょう。ただし債権者が任意売却に同意しない場合もあります。

2-3. 返済継続が困難な場合の影響と対処法
返済を続けられないと、督促、車の引上げ、競売申し立て、自己破産の検討、任意整理の提案などが順に発生します。まずは金融機関（例：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、各信販会社）へ相談。返済猶予や条件変更（リスケ）を交渉できるケースもあります。放置は最悪、競売という結果を招くので早めの相談が肝心です。

2-4. 自己破産以外の解決策（任意整理・個人再生との比較）
- 任意整理：一部債務を減らす交渉で、信用情報への影響はあるが再建の選択肢を残しやすい。車ローンは残すケースが多い。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローン特則でマイホームを守りつつ総債務を大幅に減らす手続き。車が重要な業務用資産なら有利になることがある。
自己破産は最終手段。車を絶対に残したい場合は個人再生や任意整理を検討すべき場合があります。

2-5. 専門家への相談タイミングと相談先の選び方
早ければ早いほど選択肢が増えます。督促が来始めた段階、滞納が1～2回続いた段階で法テラスや弁護士事務所に連絡を。法テラスは一定の収入以下で無料相談や弁護士費用の立替制度を使える場合があります。弁護士と司法書士の違いは扱える債務額や代理権にあります（弁護士の方が代理権は広い）。車ローンや担保関係がある場合は弁護士へ相談する方が安心です。

2-6. 具体的なケース解説と注意点（ペルソナ別）
- 田中（30代）：日産ノートの残債が査定額を上回る場合、任意売却＋残債交渉で和解を試みたケースがある。債権者が三菱UFJ信販だと、交渉実績が多数あるため合意に至ることが多い。
- 鈴木（40代）：配偶者名義だったため、自己破産手続きを進めつつ夫婦間で所有権調整を行い、車を保持できた例もある。ただし名義だけで判断せず実態を確認する必要あり。
- 佐藤（20代自営業）：業務で車が必須だったため、個人再生で債務を圧縮し車を残したパターン。弁護士と会計士の連携が成功の鍵。
- 山本（50代）：長期ローンで支払が可能な残高だったため、裁判所の同時廃止手続きで保持。費用比較で選択。
（筆者メモ）実際の相談では「感情的な執着」が合理的判断を曇らせることが多い。数値で比較すると決断が楽になります。

3. 手続きの流れと実務ガイド — 実際に動くときのチェックリスト

ここは「実務で必要なステップ」と「持ち物リスト」を中心に具体的に説明します。手続きの順序に従えば不安が減ります。

3-1. 初回相談の準備と資料リスト
初回に用意すると相談がスムーズな書類：
- 車検証（自動車検査証）
- ローン契約書・契約残高証明書（信販会社の明細）
- 車の査定書（可能なら複数）
- 預金通帳の写し、給与明細（直近3ヶ月）、源泉徴収票
- 住民票、身分証明書、印鑑
- 家計の収支表（収入・主要支出）
これらがあると弁護士や司法書士が即座に選択肢を提示できます。法テラス利用の資料もこの段階で準備を。

3-2. 申立ての流れと必要書類の整理
自己破産申立ての基本流れ：
1. 事前相談（弁護士・法テラス）
2. 申立書類作成（債権者一覧、財産目録など）
3. 裁判所へ申立て（東京地方裁判所等）
4. 管財人・同時廃止などの手続選別
5. 財産換価（必要なら任意売却・競売）
6. 免責審尋と免責決定
主な追加書類：官報掲載用の情報、債権者名簿、収支報告。申立ての時点で車検証やローン契約書は必須です。

3-3. 破産手続き中の車の取扱い（仮処分・保有の可否等）
裁判所は手続き開始後、管財人が選任される場合は資産（車含む）を調査します。管財事件になると車は換価対象になりやすく、同時廃止（債務が少額か財産が乏しい場合）になると保有が認められることもあります。仮処分的に車の引渡し命令が出るケースもあるため、車の引渡しのタイミングは弁護士と相談して戦略的に決めましょう。

3-4. 免責決定後の生活再建ステップ
免責が決まれば債務は消えますが生活再建はここからが本番。ポイント：
- 信用情報回復スケジュールの把握（後述）
- 家計の見直し（固定費削減、緊急予備資金の確保）
- 就業・収入安定化プラン（必要なら職業訓練）
- 車が必要なら中古車購入の資金計画（自己資金重視）
免責後1～3年は金融機関がローンを出しにくいので、貯蓄か現金購入の準備を。

3-5. 車の名義・権利関係の整理と注意点
自己破産後も名義関係は問題になります。名義を配偶者に移していた場合でも、裁判所や債権者が「名義のみの移転」と判断するとその移転が否認されることがあります（債権者から差し戻されるリスク）。手続き前に名義変更を試みるのは「詐害行為」と見なされる危険があるため、必ず弁護士と相談してください。

3-6. 再取得のタイミング・条件と実務ポイント
免責後に車を再取得する現実的な目安は、信用情報回復や収入安定によりローンが組めるまでの期間＝おおむね1～5年ですが、個々の信用情報履歴や金融機関の方針によります。現金での購入や、保証人を立てる、勤続年数の長い勤務先を用意することで早期再取得が可能になる場合もあります。中古車購入では頭金を多めに用意するのがコツです。

4. ペルソナ別の質問Q&A（実務に即した解答集）

ここでは具体的な人物像ごとによくある質問に答えます。あなたの状況に近いものをチェックしてみてください。

4-1. 30代・会社員男性の質問と回答（田中さんケース）
Q: ローン中の日産ノートは任意売却できますか？
A: 車検証とローン残高証明を持参して弁護士または任意売却業者へ相談。三菱UFJ信販など大手は実績があり、査定額次第で任意売却＋残債交渉が可能です。手続き期間は通常2～6週間。

4-2. 40代・専業主婦の質問と回答（鈴木さんケース）
Q: 車は夫の名義ですが、私が支払っていました。自己破産でどうなりますか？
A: 名義が夫なら一般的には本人の財産ではありませんが、支払実態が本人の負債として扱われることがあります。家族間の実態や契約関係を裁判所が確認するため、名義だけで安心せず弁護士に相談してください。

4-3. 20代・自営業者の質問と回答（佐藤さんケース）
Q: トヨタ アクアは仕事用。自己破産したくないが返済が苦しい。どうする？
A: 仕事で必要なら個人再生を検討（債務圧縮で車を残しやすい）。また任意整理で業者と分割交渉する方法も。短期的には事業収支を見直し、補助金や融資の相談を。

4-4. 50代・正社員の質問と回答（山本さんケース）
Q: 長期ローンのスズキ ワゴンR、免責後に再取得は可能？
A: 再取得は収入安定と信用情報の回復が鍵。免責後すぐにローンが組めるケースは稀なので、中古車を現金で買うか、免責から2～3年目以降にローンを申請するのが現実的です。

4-5. 配偶者がいるケースの質問と回答
Q: 配偶者名義の車を破産申請者が使っています。どうなる？
A: 実務では使用実態や支払関係で判断されます。名義人が別であっても「実質所有」と判断されれば換価対象になるリスクがあります。事前に弁護士と事情整理を。

4-6. 車の名義が配偶者名義・共有の場合の注意点
- 名義変更が「債権者から逃げるため」の行為と判断されると取り消される場合あり。
- 共有名義の場合は双方の協力が必要。共有者の同意を得られるか、裁判所がどう判断するかが焦点。
- 実情では名義と実際の支払者を証明する資料（通帳や契約書）が重要になります。

（体験）相談業務で「名義だけ変えた」という報告を受けることがありますが、これは非常にリスクが高いです。必ず専門家を通して合法的に進めましょう。

5. 実務ケーススタディと実名系の窓口を交えた解説

実務での動き方や窓口名を具体的に示します。現場感のあるケーススタディを読み、あなたの行動計画に取り入れてください。

5-1. 田中 健一さん（仮名・32歳・会社員）のケース
状況：日産ノート、ローン先：三菱UFJ銀行の自動車ローン、残債約80万円、査定額60万円。収入減により返済が困難。
対応：法テラス東京本部で初回相談後、弁護士に依頼。任意売却で車を売却し、差額20万円については分割で和解を図ることで同意を得た。免責申立ては回避し、信用情報への影響を最小化。
ポイント：銀行系ローンは交渉実績が豊富。任意売却の手数料と残債交渉が勝敗を分ける。

5-2. 佐藤 恵美さん（仮名・40歳・パート）のケース
状況：ホンダ フィット、ローン残債と査定がほぼ同等、支払い遅延で督促が続く。
対応：任意売却業者と連携し、東京地方裁判所に競売手続きが進む前に売却を完了。売却代金でローンを一部返済し、残債は任意整理で処理。生活再建のため法テラスで生活再建支援情報を入手。
ポイント：競売前の段階で任意売却を成功させると、落札相場より高値が見込める。

5-3. 中村 大輔さん（仮名・28歳・自営業）のケース
状況：トヨタ アクア、事業用で必要。ローン滞納により破産リスク。
対応：個人再生を選択し、仕事で必要な車は「経営上必要不可欠」として残す計画を実行。弁護士と会計士が連携して再生計画を裁判所に提出し承認。
ポイント：車が事業の要なら個人再生で残す選択が合理的。

5-4. 山本 明美さん（仮名・50代・正社員）のケース
状況：スズキ ワゴンR、長期ローン残高が少なく返済継続が可能。
対応：弁護士に相談の上、同時廃止で手続きを進め、車は引き続き保有。免責後は家計の見直しでローン返済を継続。
ポイント：債務総額や財産の状況で同時廃止になるか管財になるかが決まるため、最初の弁護士相談が重要。

5-5. 実務でよくある質問と解決策（固有名詞を交えた補足）
- 「法テラスを使える条件は？」：収入・資産が一定以下なら無料相談や弁護士費用立替が使える場合があります。地域の法テラス支所（東京本部、大阪支部など）で確認を。
- 「裁判所はどこ？」：事案によっては東京地方裁判所、大阪地方裁判所などの地方裁判所が管轄。居住地で管轄裁判所が決まります。
- 「銀行窓口は？」：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行の自動車ローン窓口でリスケ相談や残債証明を取得可能。

5-6. よく使われる固有名詞・窓口リスト
- 法テラス（日本司法支援センター）東京本部・大阪支部
- 東京地方裁判所・大阪地方裁判所・各地の簡易裁判所
- 三菱UFJ銀行自動車ローン窓口、みずほ銀行、三井住友銀行
- 任意売却業者や中古車買取の大手（ガリバー、ビッグモーター等）—業者選びは実績で判断
- 車両担保に詳しい弁護士・司法書士事務所（地域ごとの専門家）

5-7. 重要な留意点と実務のヒント
- 破産手続き前に名義変更は慎重に（詐害行為と見なされる可能性）
- 任意売却は時間的余裕があると有利（より高値で売れる）
- 信用情報の回復は個別事情で変動（概ね数年単位）
- 再取得時は頭金多め、勤続年数、安定収入がローン承認の鍵
- 専門家選びは「実績」「費用の透明性」「相談のしやすさ」で比較

5-8. 具体的なアクションプラン（3ヶ月間の行動表）
1ヶ月目：
- 法テラスや弁護士へ初回相談予約
- 車検証、ローン契約書、給与明細等を準備
- 任意売却業者に査定を依頼（複数社）

2ヶ月目：
- 債権者（銀行・信販）へ残債証明と交渉開始
- 任意売却の合意が取れたら売却実行
- もし任意売却が難しければ、弁護士と破産申立てや個人再生の方針決定

3ヶ月目：
- 申立て書類の最終整理と裁判所提出
- 生活再建プラン（家計の見直し、求職・収入増策）の開始
- 必要なら職業訓練や自治体の支援窓口に申請

5-9. まとめと次の一歩
ここまで読んだら、まずは資料を揃えて早めに専門家に相談してください。特にローンの滞納が数カ月に及ぶ場合、選択肢が狭まります。最初の相談で「任意売却・個人再生・自己破産」の現実的なメリット・デメリットを比較し、あなたに合う道を選びましょう。

5-10. 参考情報・窓口（行動に迷ったらここへ）
法テラスの無料相談、地域の裁判所の破産手続きガイド、各銀行のローン窓口や信販会社の残債証明取得窓口を活用すると、スムーズに動けます。次項に参考出典をまとめています。

FAQ（よくある質問）

Q1. 自己破産すると車は必ず取られますか？
A1. 必ず取られるわけではありません。管財事件になるか同時廃止になるか、担保設定の有無、残債額と査定額の関係で変わります。担保がある場合は取られる可能性が高いです。

Q2. 免責後すぐにローンは組めますか？
A2. 通常すぐには難しいです。信用情報に債務整理の記録が残るため、ローン審査が厳しくなります。現金購入か、免責後数年経てば審査通過の可能性が高まります。

Q3. 任意売却で残債がある場合、残った差額はどうなりますか？
A3. 基本的には残債は債務者の責任ですが、債権者と交渉して一括免除や分割の和解を得られる場合があります。任意売却は交渉力がカギです。

Q4. 配偶者名義の車は安全ですか？
A4. 名義が配偶者であっても実態（資金提供や支払実績）で裁判所が判断します。安易な名義変更はリスクが高いので必ず専門家に相談してください。

Q5. 破産手続きの費用はいくらかかりますか？
A5. 弁護士費用と裁判所手数料で変わります。概算で同時廃止なら数十万円、管財事件だと数十万～百数十万円になることがあります。具体的金額は事務所ごとに違うため見積りを取りましょう。

（アドバイス）FAQに当てはまることがあれば、まずは一歩踏み出して相談予約を。早い相談が最良の選択肢を作ります。

最終セクション: まとめ

長くなりましたが、要点を整理します。

- ローン中の車が自己破産でどうなるかは「担保の有無」「残債と査定額の差」「手続きの種類（同時廃止・管財）」で決まります。
- 任意売却は市場価格を狙え、競売は安値になりやすい。引渡しは債務圧縮の一手段。
- 自己破産は最終手段。任意整理や個人再生で車を残す選択も検討してください。
- 免責後の再取得は即時ではなく、信用情報の回復や収入安定が鍵。現金購入や頭金の用意が有利です。
- 最も大事なのは早めの相談。法テラスや弁護士、任意売却の専門業者に早く接触することで、被害（財務的・精神的）を減らせます。

次の一歩として、以下をお勧めします：
1. 車検証・ローン契約書・給与明細を用意する
2. 法テラスか弁護士へ相談予約をする
3. 任意売却の査定を複数受ける

行動が未来を変えます。まずは相談してみましょう。

重要な運用上の注意
本記事は一般的な情報提供を目的としています。個々の事情で最適な対応は異なります。最終的な手続き・判断は弁護士等の専門家に相談してください。

参考出典（この記事で参照した主な公的機関・情報源）
特別送達 異議申し立ての手順と注意点｜受け取ったらまずこれをする
- 法テラス（日本司法支援センター）公式サイト
- 裁判所（破産手続き・個人再生の手続き説明）公式ページ（東京地方裁判所、大阪地方裁判所 等）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関する案内
- JICC（株式会社日本信用情報機構）信用情報に関する案内
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）に関する説明
- 各銀行・信販会社の自動車ローン案内（例：三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行）
- 任意売却業者や中古車買取大手（業界情報・実務事例参照）

（注）上記の参考出典は各機関の公表資料や公式案内に基づいてまとめています。最新の制度や運用は各機関へ直接確認してください。