この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産後に「街金（街の高利貸し）で気軽に借りる」は非常に危険で、現実的にはほとんど借りられないか、借りられても高金利で生活がさらに苦しくなる可能性が高いです。本記事を読むと、なぜ街金が危険なのか、自己破産が信用情報に与える影響、公的制度（緊急小口資金・生活福祉資金貸付など）や日本政策金融公庫の利用、弁護士や司法書士・法テラスの活用法、生活再建の具体的なステップまで分かります。さらに、私自身が見聞きした実例や相談現場で聞いたリアルな体験談も交え、今すぐ取るべき「次の一手」を提示します。

「自己破産」と「街金」――まず知っておくべきことと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

街金（消費者金融の一種、あるいは貸金業者や悪質な業者を含む）からの借入で返済が苦しくなり、「自己破産すべきか」「ほかに方法はあるのか」と悩んでいる方向けに、分かりやすく整理します。最後に弁護士の無料相談を受けるべき理由と、相談時に準備しておくものもまとめてあります。

※この記事の数値や費用は「一般的な目安」「想定ケースのシミュレーション」です。実際の手続き、費用、可否は個々の事情（借入額・収入・資産・既往の返済歴など）で変わります。必ず弁護士に相談して確定してください。

まず確認すること（最初のチェックリスト）

- 借入先（業者名）、借入額、利率、借入開始年月、返済履歴（入出金明細や契約書）を確認する
- 毎月の収入と生活費（家賃・光熱費・食費等）を整理する
- 新たな借入やカードローンの利用は原則やめる（状況によっては弁護士と相談）
- 業者からの催促や電話は記録しておく（日時、内容、相手の名前など）

債務整理の選択肢と街金を相手にしたときの特徴

1. 任意整理（弁護士が債権者と交渉して利息カット・分割にする）
- メリット：手続きが比較的簡単。将来利息をカットできる場合が多く、毎月の返済負担を軽くできる。職業制限なし。
- デメリット：元本は原則残る。全債権者が同意しないと条件が整わない場合がある。
- 街金向き：街金は交渉に応じることもあるが、業者の体質によって対応が異なる。違法な取り立てや高金利がある場合は専門家の介入が有効。

2. 特定調停（簡易裁判所を通じた調停で債務の分割交渉）
- メリット：裁判所が仲介するため業者の対応が比較的安定する。弁護士をつけなくても利用可能。
- デメリット：任意整理より柔軟性が低いケースもあり、複雑な事情だと弁護士同席が望ましい。

3. 個人再生（住宅ローン特則あり。借金を大幅に減らして分割で支払う再生手続）
- メリット：借金の大幅縮減（一定割合でカット）および住宅ローンのある人でも住み続けられる場合がある。
- デメリット：手続きが複雑で費用もかかる。一定の継続収入が必要。役職や資格により影響が出ることがある。

4. 自己破産（裁判所で免責を得て債務を免除してもらう）
- メリット：免責が認められれば、ほとんどの借金が免除される（生活再生の最終手段）。
- デメリット：一定の財産は処分される。資格制限・職業制限が一定期間生じる場合がある（業種による）。精神的負担や社会的な影響がある。
- 街金向き：高利で元本が増えている場合や、複数社に渡る多重債務で返済不能なら選択肢となり得る。

補足（街金特有のポイント）
- 過去に違法な高金利で支払っていた分は「過払い金」として取り戻せる可能性がある場合がある（ただし契約期間や利率等の事情による）。
- 闇金（違法業者）からの取立てや脅迫は刑事的な問題にもつながるため、早めに弁護士に相談することが重要。

選び方：弁護士に依頼する理由（業者・他サービスとの違い）

- 弁護士は法的手続きによる債務整理（個人再生・自己破産）を行える唯一の専門家。
- 弁護士が介入すると、原則として業者からの取立てが止まる（受任通知の効果）。精神的負担が軽くなる。
- 法律的な争点（違法利率の有無、過払い請求、債権者の主張への反論）にも対応できる。
- 民間の債務整理代行業者やマネー類似サービスは交渉を行うことはできても、裁判手続や免責申立てなど法的な効果を伴う手続きは弁護士でしか行えない場合がある。
- 交渉力、法的判断の根拠、将来の生活再建まで含めた支援という点で弁護士が有利。

費用・期間の目安（シミュレーション）

以下は「典型的な相場感」「想定ケース」でのシミュレーションです。実際の費用は事務所によって差があり、個別事情で上下します。必ず相談時に見積りをもらってください。

想定ケースA：借金合計 300,000円（業者1社）
- 任意整理（1社）
- 弁護士費用（着手金＋成功報酬）：目安 3～5万円（事務所よる）
- 期間：数か月～半年程度（交渉次第）
- 結果イメージ：利息カットで月額返済を圧縮、完済までの期間延長

- 自己破産
- 弁護士費用：一般に個人破産は安くても10万円台～が多いが、事務所や事件の複雑さで増減。裁判所費用や予納金など別途必要（数万円～）
- 期間：半年～1年程度

想定ケースB：借金合計 1,500,000円（複数社）
- 任意整理（全債権者）
- 弁護士費用：債権者1社あたりの着手金＋報酬で、総額 10～30万円程度が一例（事務所により金額体系が異なる）
- 期間：6か月～1年程度
- 結果イメージ：将来利息カット、毎月返済額減少。元本は残るため総支払額はケースにより変動。

- 個人再生
- 弁護士費用：目安として数十万円（通常30～60万円程度が多いが事案による）
- 裁判所手数料や予納金が別途必要（数十万円の実費がかかるケースあり）
- 期間：手続きが進めば半年～1年程度
- 結果イメージ：借金を一定割合で圧縮できる（住宅ローンがある人の救済策になることもある）

- 自己破産
- 弁護士費用：個人再生と同程度～やや低めに設定する事務所もある（ただし事件の複雑さで変動）
- 期間：半年～1年

想定ケースC：借金合計 5,000,000円（複数社・高利）
- 個人再生または自己破産が検討対象に
- 個人再生の方が住宅を維持できる可能性があるが、収入基準等があるため弁護士と要精査。費用は個人再生で総額数十万円～、自己破産で総額数十万円程度（ケースにより増減）。
- 裁判所に支払う実費（予納金等）が高くなる場合がある。

重要な注記
- 上の金額はあくまで目安のレンジです。特に「過払い金の有無」「業者が闇金か否か」「差押え・担保の有無」などで手続の複雑さと費用が大きく変わります。
- 事務所によっては「初回無料相談」を行っており、相談で具体的な見積りを出してくれます。

相談時に弁護士に必ず聞くべき点（チェックリスト）

- 自分のケースで最も適切な手続きは何か？（任意整理／特定調停／個人再生／自己破産）
- 想定される総費用（着手金、報酬、裁判所実費、その他経費の合計）
- 手続きの期間と、手続き中に期待できる効果（取立て停止など）
- 資産や資格・職業に与える影響（破産で失う財産、制限）
- 過払い金や違法取り立てに対する対応可能性
- 支払いが滞った場合のリスクと対策（差押えや強制執行の可能性）

具体的に今すぐできる行動（優先度順）

1. 電話や書面での催促を記録する（日時・内容・相手）し、保存する。
2. 借入先・借入額・利率・契約書・口座明細などの資料を集める。
3. 新たな借入をしない。返済のための借り増しはさらに状況を悪化させる可能性が高い。
4. まずは「弁護士の無料相談」を受ける（事前に資料を持参するとスムーズ）。
5. 弁護士が受任したら、受任通知の発出で業者の取立てが止まるのが一般的（事務所に確認を）。

よくある質問（FAQ）

Q：自己破産すれば全ての借金がゼロになりますか？
A：多くの債務は免責の対象になりますが、税金や罰金、養育費など一部免責されない債務もあります。個別の債務の性質により異なるため弁護士と確認してください。

Q：街金からの督促や脅迫はどうすればいい？
A：まずは記録を残し、速やかに弁護士に相談してください。弁護士が介入すれば取立てを止められるケースが多くあります。違法な取り立ては刑事問題にもつながる場合があります。

Q：弁護士費用が高くて払えない場合は？
A：事務所によっては分割払いや費用の見積り・手続き方法の選択肢を提示してくれます。初回相談で相談してください。

最後に（行動の呼びかけ）

街金からの借入が家計を圧迫しているなら、放置すると状況は悪化します。まずは資料を整理して、弁護士の無料相談を受けてください。相談で現状把握と選択肢（任意整理／個人再生／自己破産など）のメリット・デメリット、費用見積りを明確に示してもらえます。早めの一歩が、精神的にも経済的にも大きな改善につながります。

相談時に持っていくとスムーズなもの（準備リスト）
- 借入先の一覧（業者名、借入額、利率、契約年月）
- 契約書の写し（ある場合）
- 通帳や返済履歴の写し（直近数か月～1年分）
- 給与明細や源泉徴収票などの収入証明（直近数か月分）
- 家賃や光熱費などの月々の支出が分かるもの

不安なときは、一人で悩まずにまずは無料相談を。あなたの事情に合った最善の方法を弁護士と一緒に検討しましょう。

自己破産 街金の基本：何がどう違う？まずここを押さえよう

自己破産と街金（まちがね）の関係性を、端的にかつ具体的に説明します。ここを読めば「なぜ街金に頼ってはいけないのか」「代替手段は何か」が見えてきます。

1-1. 自己破産とは何か — 法的な意味を分かりやすく

自己破産は債務超過状態で支払不能になった個人が裁判所に申し立て、借金の支払い義務（原則）を免除してもらう法的手続きです。免責が認められると、原則として過去の借金を返済する義務はなくなります（ただし、税金や罰金、一部の養育費などは免責されない）。手続きは地方裁判所での申立てが基本で、申立てから免責確定まで数ヶ月～1年程度かかることが多いです。自己破産は「生活再出発のための制度」ですが、一定の財産処分や資格制限（職業の制約が生じる場合）などの影響もあります。

次のアクション：まずは無料相談（法テラス・市区町村の相談窓口）で自分が自己破産の対象かどうか確認しましょう。

1-2. 街金とは何か — 特徴とリスクを端的に

街金とは、地域やインターネットで小口の高金利ローンを行う業者を指すことが多く、必ずしも合法的とは限りません。合法的な消費者金融（例：アコム、アイフル、プロミス）と違い、街金は金利が極端に高い、不透明な取り立てをする、違法な契約条件を提示するケースがあります。違法行為（出資法/利息制限法違反）をする業者も存在するため、安易に近づくのは避けるべきです。

次のアクション：借入前に金融業者が登録貸金業者かどうか（貸金業者登録番号）を国のサイトで確認しましょう。

1-3. 自己破産後の借入の現実 — 審査と信用情報の壁

自己破産をすると信用情報機関に登録されます。登録期間は機関や記録内容で異なり、概ね5～10年は情報が残ると考えておくのが現実的です。その間、大手消費者金融（アコム、アイフル、プロミス）や銀行系カードローン（三菱UFJ銀行カードローン、みずほ銀行カードローン等）の新規融資は審査でほぼ厳しくなります。街金のような非公式業者は審査が甘いふりをして近づいてきますが、金利が高く、返済不能になれば更なるトラブルへ発展します。

次のアクション：信用情報の開示請求（CIC、JICCなど）をして、自分の登録状況を把握しましょう。

1-4. 大手消費者金融の審査事情 — 実名で見る現実

アコム、アイフル、プロミスといった大手消費者金融は内部基準により「返済能力」「信用情報」「他社借入状況」を重視します。自己破産歴が信用情報に残っている場合、新規融資は厳しいのが実情です。特に銀行系カードローンは審査がさらに厳格です。これらの企業は、法令遵守や社内リスク管理があり、自己破産の事実があると審査通過が難しいことを前提に考えてください。

次のアクション：どうしても資金が必要な場合は、まず公的制度や生活再建の方法を優先検討してください。

1-5. 詐欺・トラブルの見分け方 — 被害に遭わないためのチェックリスト

街金や怪しい借入先に遭遇したときのチェックポイント：
- 貸金業登録番号が記載されているか
- 利率が法定の上限（利息制限法・出資法）を超えていないか
- 契約書がきちんと交付されるか（書面での説明）
- 強引な取り立てや脅しの文言がないか
- 返済条件が明確か

次のアクション：疑わしい場合は電話で即決せず、まず弁護士や消費生活センターに相談を。

1-6. 代替案と再建の道 — 街金以外の安全な選択肢

街金に頼らずに資金繰りするための現実的な代替案：
- 社会福祉協議会の「緊急小口資金」や「生活福祉資金貸付」の利用
- 日本政策金融公庫の事業融資（事業者の場合）
- 家族や友人からの借入（契約書を交わす）
- 生活費の見直しと支出削減
- 就労支援・副業で収入を増やす

次のアクション：お住まいの市区町村の社協窓口や生活支援窓口に相談予約を取りましょう。

破産手続きの流れと借入の現実：一歩ずつ理解して行動しよう

ここでは、自己破産の申立て～免責までの流れ、信用情報への影響、街金に関わるべきでない理由を実務的に解説します。図解風に順序を追って理解できるようにしています。

2-1. 申立てのステップ — 裁判所で何をするか

自己破産の流れ（一般的な流れ）：
1. 弁護士・司法書士に相談（事前に状況を整理）
2. 自治体・法テラスでの相談・必要書類の準備
3. 裁判所に申立書を提出（同時廃止か管財案件の判断）
4. 裁判所・破産管財人の手続き（資産調査や債権者への通知）
5. 免責審尋（裁判所での面談等）
6. 免責決定・事件終了

手続きは事案により異なり、資産の有無や債権者数で変動します。自己破産中は借入が原則禁止されることがあり、手続きに支障を来すような新たな借入は厳禁です。

次のアクション：申立前に弁護士に相談し、必要書類（収入証明、債務一覧など）を揃えましょう。

2-2. 免責までの流れと平均的な期間

自己破産申立てから免責決定までの期間はケースバイケースですが、一般的には3～12か月を見込むことが多いです（簡易な同時廃止案件は数か月、財産調査が必要な管財事件は6か月～1年以上）。免責が確定すると過去の借金は原則免除されますが、手続き中の無断借入や財産隠匿があれば免責が認められないこともあります。

次のアクション：手続きを急ぐ気持ちは分かりますが、正直に書類を揃え、協力的に手続きを進めることが大切です。

2-3. 信用情報への影響と期間 — 5～10年が目安

信用情報（CIC、JICC、全国銀行協会の各情報機関）への登録期間は記録の種類と機関により異なります。自己破産や債務整理の情報は一般に数年～最大10年程度の登録期間があるため、その間はカードローンや新規クレジットの審査で不利になります。具体的には、CICやJICCでの異動情報（債務整理情報）はおおむね5年程度のケースが多い一方、銀行系の情報センターでは10年程度記録が残る場合がある、という理解が実務的です。

次のアクション：各信用情報機関で情報開示を行い、実際にいつまで影響が残るか確認しましょう。

2-4. 借入を検討すべきでない理由 — 再破産リスクを避ける

自己破産後や手続き中に街金で借りることがなぜ危険か：
- 高金利により返済負担が急増する
- 非合法な取り立てで精神的・身体的ダメージを受ける可能性
- 再び支払不能になれば「再破産」のリスクがある
- 法的救済を受けるべき状況を悪化させる

安全を優先するなら、短期の窮状でも安易な高利借入は選ばない方が賢明です。

次のアクション：緊急時は公的な緊急小口資金や福祉資金をまず検討してください。

2-5. 街金の審査実例（架空ケースで読み解く）

架空ケース：Aさん（40歳・アルバイト）自己破産申立て中。給料の前借りや急な医療費で10万円必要になった。街金Xは審査が「即日可」と勧誘。結論：街金Xは簡易審査で貸付を行ったが、金利が年利100％超、返済が滞ると脅しの取り立て、結局Aさんは更に困窮。正解は社協の緊急小口資金を申し込み、医療相談で分割支払の交渉を行ったケース。

学び：即日融資は魅力的だが「利率」「取り立て方法」「法的根拠」を確認し、まず公的制度を優先すること。

次のアクション：危険な勧誘を受けたら一旦電話を切り、最寄りの消費生活センターや弁護士に相談。

2-6. 専門家相談の勧めと活用法 — 誰にいつ相談するか

相談先の優先順位：
1. 弁護士（自己破産の申立てや免責対応）
2. 司法書士（簡易な債務整理や手続き補助、ただし自己破産は弁護士が主）
3. 法テラス（無料法律相談や条件付きで費用援助）
4. 市区町村の生活相談窓口・社協（公的支援案内）

弁護士相談は有料が多いですが、初回無料相談を行う事務所も増えています。法テラスは一定の収入以下で民事扶助が受けられる可能性があるので、経済的に困窮している方はまず法テラスを検討しましょう。

次のアクション：近所の弁護士会や法テラスで予約を取り、無料相談を受けましょう。

安全な資金繰りと再建の道：実務的な一歩を今すぐ踏もう

街金に頼らず、生活を立て直すための実践的な手段を紹介します。ここを読んだら、具体的な申請先やチェックリストを手に取って行動に移せます。

3-1. 公的支援制度の紹介（緊急小口資金、生活福祉資金貸付）

主な公的支援：
- 緊急小口資金（社会福祉協議会・臨時の生活資金支援）：急な出費に対する小口融資。市区町村の社協窓口で申請できます。
- 生活福祉資金貸付（社会福祉協議会）：低利・長期の貸付制度で、用途に応じて貸付種類が分かれています。
- 日本政策金融公庫（国民生活事業）：事業者向けの融資。個人事業者や中小企業の資金繰りに活用可能。
- 生活保護や一時的な給付金：最終手段として自治体の生活扶助制度を検討。

これらは街金のような高利ではなく、条件を満たせば安全に利用可能です。特に社協は地域密着で相談しやすい窓口です。

次のアクション：住んでいる市区町村の社協窓口に電話し、受付時間を確認して相談予約を取りましょう。

3-2. 親族・友人からの金銭支援の留意点

親族や友人から借りる場合のポイント：
- 返済条件は書面で明確に（貸借契約書を作成）
- 贈与と借入の区別を明確にする（税務上の問題回避）
- 信頼関係を壊さないために期日や金利（できれば無利子）を決める

個人的経験：私の知人は親族からの借入で期日設定を怠り関係が悪化したため、お金を借りる際は必ず「書面で合意」をおすすめします。

次のアクション：借入れが必要な場合は簡単な貸借契約書を用意して双方署名を。

3-3. 家計管理と節約術（今すぐできる支出削減）

具体的な家計見直し：
- 月ごとの固定費（携帯、保険、サブスク）を精査して削減
- クレジットカードの使用停止、携帯プランの見直し
- 食費の週単位予算を設定し、外食を減らす
- 不要な物を売却（フリマアプリやリサイクルショップ）
- 光熱費の節約（LED、契約プラン見直し）

実践例：携帯プランを格安SIMに切り替えて月5,000円節約できたケースなど、小さな積み重ねが大きな効果を生みます。

次のアクション：家計簿アプリで1ヶ月の支出を可視化し、固定費の見直し箇所を3つ以上抽出しましょう。

3-4. 収入の安定化・再就職・副業の考え方

収入を増やす方法：
- 再就職支援（ハローワークの職業訓練や就職相談）
- 副業（クラウドワークス、ランサーズでのスキル型仕事）
- 資格取得や職業訓練でのスキルアップ（職業安定所の支援利用）
- 短期のアルバイトでの現金収入確保（ただし長期の安定を優先）

ポイントは「無理をしない範囲で収入源を増やす」こと。体を壊しては元も子もありません。

次のアクション：ハローワークで再就職相談の予約を取り、利用可能な職業訓練情報を聞きましょう。

3-5. 信用回復のロードマップ — 3年・5年・10年プラン

信用回復の一般的な目安：
- 0～1年：生活整理と公的支援の利用、信用情報の開示
- 1～3年：収支改善と貯蓄の開始、小さなクレジット（家族からの貸付やデビット利用）で信用行動の再構築
- 3～5年：安定した収入と貯蓄ができれば、一定の金融商品（低額のローンやクレジット）の申請を検討
- 5～10年：完全回復の目安（信用情報機関の記録消去時期により異なる）

信用回復は時間がかかりますが、計画的に取り組めば可能です。

次のアクション：今年中にできる「貯蓄目標」と「収支改善リスト」を作成しましょう（例：3ヶ月で生活費の1ヶ月分を貯める）。

3-6. 破産後に検討可能な他の融資制度・ローン

自己破産から一定期間経過後に検討できる選択肢：
- 日本政策金融公庫の創業・事業融資（事業者向け、要審査）
- 地方自治体の創業支援融資や信用保証制度（事業向け）
- 一部の信販会社や信用保証協会の融資（信用回復が進んだ後）
ただし、自己破産歴がある場合は審査が厳格であり、無理に借りるのは得策ではありません。事業資金は事業計画が重要です。

次のアクション：事業を考えている場合は、日本政策金融公庫や地元商工会議所で相談を。

実践的ケーススタディと専門家の活用：現場で何が効くか

具体的なケースを想定して、成功例と失敗例、それに基づく「避けるべき行動」「有効だった対策」を示します。専門家選びのコツも丁寧に解説。

4-1. ケースA：破産手続き中に資金繰りに困った事例

事例（実話レベルの再構成）：Bさんは破産申立て中、家族の病院費が発生して資金が必要に。街金の勧誘を受けるが、弁護士に相談した結果、社協の緊急小口資金で対応。結果的に高金利を回避し、手続きにも支障を来さず済んだ。

学び：弁護士や社協に早めに相談すれば手続きと生活の両立が可能。

次のアクション：破産手続き中の資金不足はまず弁護士へ相談。

4-2. ケースB：破産後の生活再建を目指す人の道のり

事例：Cさんは免責後、まず家計を徹底的に見直し、ハローワークでの職業訓練を受講。副業で収入を補い、3年後には安定収入を得て小口ローンで信用を少しずつ回復した。

学び：段階的な収入安定化と支出の見直しが鍵。

次のアクション：免責後の1年目に行うべき「最低5つの行動リスト」を作る（例：家計見直し、就職支援申請、信用情報開示など）。

4-3. ケースC：公的制度を活用して緊急資金を確保した例

事例：Dさんは失業で生活が立ち行かず、社協の生活福祉資金貸付を利用。低利での貸付が受けられ、生活再建の時間を確保できた。

学び：公的制度は使える場面が多い。恥ずかしがらず相談を。

次のアクション：社協や市区町村の福祉窓口に連絡して、申請条件を確認する。

4-4. ケースD：街金を検討したが断念したケース

事例：Eさんは即日融資の甘い言葉に誘われたが、利率と取り立て方法に疑問を持ち、金融庁の登録情報や弁護士のチェックを受けて断念。後に違法業者であったことが判明。

学び：即決は危険。第三者確認を必ず行う。

次のアクション：勧誘を受けたら業者名をメモして消費生活センターに相談。

4-5. ケースE：専門家へ相談して解決へ向かったケース

事例：Fさんは自己破産の選択肢に迷っていたが、弁護士の無料相談で方向性が定まり、破産申立てを行って生活再建に成功。弁護士への相談で不安が軽減し、適切な公的支援につながった。

学び：専門家相談は時間と費用の節約になることが多い。

次のアクション：近隣の弁護士会や法テラスで相談枠を確保し、複数の専門家の意見を聞くこと。

4-6. 専門家の選び方（弁護士 vs 司法書士、費用の目安）

- 弁護士：自己破産や免責、訴訟対応など広範な法的対応が可能。費用は事案により変動するが、着手金・報酬の組合せで月額の目安を尋ねる（無料相談を活用）。
- 司法書士：簡易な債務整理（任意整理・過払い金返還請求）で費用は弁護士より低め。ただし自己破産の代理権は限定される場合がある。
- 法テラス：収入基準を満たせば無料相談や法的援助が受けられる可能性あり。

選ぶポイント：経験、料金体系（明瞭か）、相談しやすさ（レスポンス）、口コミや弁護士会の確認。

次のアクション：相談前に質問リスト（費用、進行スケジュール、成功率の目安）を作って持参する。

FAQ（よくある質問） — 簡潔に疑問を解消

ここでは検索でよく出る疑問をQ&A形式で手短に回答します。

Q1: 自己破産したら一生ローンを組めないの？
A: いいえ。一生ではありません。信用情報機関への記録が消えれば、数年後にローンが組める可能性はあります。ただし審査は慎重になります。

Q2: 破産手続き中に給料の差押えはどうなる？
A: 裁判所の手続きや債権者の申し立ての状況で異なります。自己破産の過程で給与差押えがある場合は弁護士に相談してください。

Q3: 街金に借りると過払い金は関係ある？
A: 街金が違法に高い利息を取っていた場合、過払い金請求の対象になることがあります。ただし自己破産前後の過払い金処理は専門家と相談が必要です。

Q4: 法テラスは誰でも使える？
A: 所得や資産基準があり、基準を満たすと無料相談や弁護士費用の立替制度が利用できる場合があります。詳細は法テラスへ。

Q5: 破産後にクレジットカードを使うと違法？
A: 免責後でも新たにカード契約を結ぶこと自体は違法ではありませんが、審査で落ちることが多いです。返済能力のある範囲で利用してください。

まとめ：今すぐやるべき5つの「次の一手」

ここまでのポイントを短く整理し、行動プランを提示します。

1. 信用情報開示を行う（CIC/JICC/各機関） — 現状把握
2. 法テラス・弁護士または司法書士への相談予約を入れる — 法的アドバイス
3. 社協（社会福祉協議会）へ相談して緊急小口資金や生活福祉資金の利用可否を確認する
4. 家計の固定費を3つ見直す（携帯・保険・サブスク等） — 即効性のある支出削減
5. ハローワークや職業訓練、クラウドソーシングで収入源を増やす計画を立てる

一言：私自身、身近な人の相談に乗る中で「今すぐ街金に頼らない」「まず相談する」だけで事態が好転した例を何度も見ています。焦りは問題を深刻化させることが多いので、一歩引いて選択肢を並べてください。

借金減額 車で月々の返済を楽にする方法と実例ガイド
出典・参考（この記事で参照した主な公的情報・相談窓口）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 消費者庁・金融庁の貸金業に関する情報
- 社会福祉協議会（生活福祉資金・緊急小口資金の窓口）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行協会の信用情報に関する説明
- 日本政策金融公庫（国民生活事業）の融資案内
- ハローワーク（厚生労働省）および各自治体の生活支援窓口

（参考：上記機関の公式サイトや該当制度ページを確認して最新の申請要件・手続期間をご確認ください。）