この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を先に言うと、自己破産をすれば多くの借金は原則として免責（帳消し）されますが、「税金」「養育費」「罰金・科料」「故意の不法行為に基づく損害賠償」などは免責されないか、裁判所の判断次第で免責が許可されない可能性があります。教育ローン（奨学金等）は状況によっては免責されることが多いですが、個別の事情や貸し手の対応で結果が変わることがあります。

この記事を読めば、
- どの債務が非免責になりやすいか具体例で分かる、
- 裁判所が免責を許可しない（免責不許可）と判断する典型的事情がわかる、
- 申立て前にどんな準備をすれば免責可能性を高められるか実践的にわかる、
- 相談先（弁護士・司法書士・法テラス）の使い方や、破産後の生活再建のポイントまで把握できる、
というメリットがあります。

「自己破産 免責されないもの」で検索したあなたへ — 知るべきことと最適な債務整理の選び方、費用シミュレーション

自己破産で「全部チャラになる」と思っている方へ。実際には免責されない債務があり、また債務整理の方法によって費用・手続き・生活への影響が大きく違います。まずは「何が免責されないのか」を押さえ、次にあなたに合った整理方法と概算費用を確認しましょう。最後に、弁護士の無料相談を受けて次の一手に進むための準備も解説します。

（注意）以下は一般的な説明と具体例です。個別の成否や費用は事案ごとに異なります。最終判断は弁護士に相談してください。

1）自己破産で「免責されない」主な債務（一般的な分類とポイント）

裁判所の判断や個別事情で異なりますが、分かりやすく整理すると次のような類型が「免責されない（免責不許可や免責対象外になりやすい）」ことが多いです。個々の事例は専門家に確認してください。

- 罰金・科料などの刑事上の金銭負担
- 刑事罰としての罰金や科料は免責の対象にならないことが一般的です。

- 故意の不法行為による損害賠償（特に故意・悪質なケース）
- 故意に他人に与えた損害（例：故意の傷害、重大な背信行為による損害賠償）は免責されない可能性が高いです。過失（不注意）による賠償とは扱いが異なります。

- 継続的な扶養義務（児童の養育費など）
- 子どもの養育費や生活扶助に関する義務は、社会的保護の観点から免責されにくい傾向があります。

- 担保付債務（抵当や質権が付いているもの）
- 担保がある債務（住宅ローンなど）は、抵当権そのものは残ります。自己破産しても担保権者は担保物件を処分して弁済を求められます（債務が残る場合もあります）。

- 破産後に発生した債務
- 破産の申立て・免責決定後に発生した新たな債務は当然ながら免責されません。

- 一部の公租公課・行政上の特別な負担（事案による）
- 税金や社会保険料については扱いが複雑で、免責が認められる場合と認められない場合があります。専門家に確認が必要です。

ポイント：これらは「典型的な例」であり、最終的な免責可否は裁判所の判断や事情（債務の原因、申立て時の説明の正確性など）によります。必ず弁護士に相談して確認してください。

2）主な債務整理の方法（特徴・メリット・デメリット・費用の目安）

代表的な手続きは3つ。どれが最適かは、借金の額、収入や資産の状況、住宅などの残したい財産の有無、免責されない債務の有無などで決まります。

1. 任意整理
- 概要：弁護士が債権者と交渉して利息・遅延損害金のカットや返済期間の延長を行う。裁判所を使わない私的整理。
- 向いている人：比較的少額～中程度の債務で、今後の収入で分割返済できる見込みがある人。
- メリット：手続きが比較的短期で済み、職業制限や財産処分のリスクが小さい。ブラックリストへの掲載はされるが期間は比較的短い。
- デメリット：元本は基本的に減らない（ただし過払い金があれば回収可能）。交渉で合意できない場合は成立しない。
- 費用の目安（一般的な相場）：
- 着手金：1社あたり3万円～5万円程度が多い。まとめて契約する場合は合算で10万～30万円程度の事務手数料形態もある。
- 減額報酬：成功報酬として減額分の一定割合を取る事務所もある。
（※あくまで一般的な目安。事務所によって料金体系は大きく異なります。）

2. 個人再生（民事再生）
- 概要：裁判所を通じて債務の大幅な圧縮（原則として一定の割合まで圧縮）を受け、原則3～5年で分割弁済する制度。住宅ローンを残して住宅を維持する「住宅ローン特則」も利用可。
- 向いている人：自宅を手放したくない、かつ大きな借金があるサラリーマン等。
- メリット：債務を大きく圧縮できる可能性がある。住宅を残せる可能性がある。
- デメリット：裁判所手続きが必要で期間と手間がかかる。一定額以上の収入が求められる場合がある。
- 費用の目安：
- 弁護士報酬：約30万～80万円程度が多い（事案の難易度・債権者数により上下）。
- 裁判所費用等が別途必要。

3. 自己破産（破産手続き）
- 概要：支払不能を理由に破産申立てをして、裁判所が免責を認めれば原則として免除される（ただし上記の免責されない債務は残る）。資産が一定以上ある場合は処分され弁済に充てられる。
- 向いている人：支払いのめどが立たず、生活再建を第一に考える人。
- メリット：免責が認められれば多くの債務が消滅する。生活を再スタートしやすい。
- デメリット：一定の職業制限（会社役員の解任等）や信用情報への登録（ブラックリスト化）がある。財産を処分される場合がある。免責されない債務は残る。
- 費用の目安：
- 弁護士報酬：約20万～60万円程度が相場感（事案による）。同時廃止か管財事件かで手続費用は異なる。
- 裁判所への申立費用・予納金・郵券代などが別途必要。

（注）上記の費用は一般的な事務所での目安です。事務所によっては固定料金パッケージや分割払いに対応している場合があります。見積りは必ず書面で確認してください。

3）簡単な費用・返済シミュレーション（例でイメージする）

ここでは仮定を置いた「イメージ例」を示します。実際の数字は弁護士の診断に基づいてください。

前提：無担保債務（クレカ・カードローン等）総額300万円、返済能力は毎月5万円を確保できる場合

- 任意整理（利息カット後、元本のみ分割）
- 仮定：利息・遅延損害金がカットされ、300万円を60回（5年）で返済
- 月額返済：300万円 ÷ 60 = 5万円（弁護士費用別途）
- 弁護士費用：一括で約10万～30万円（事務所により異なる）
- 合計月額イメージ：5万円＋（弁護士費用を分割負担する場合は数千～数万円上乗せ）

- 個人再生（大幅圧縮の一例）
- 仮定：裁判所の認める圧縮で債務が150万円に減額、返済期間60ヶ月
- 月額返済：150万円 ÷ 60 = 2.5万円
- 弁護士費用：約30万～80万円（別途）
- 合計月額イメージ：2.5万円＋（弁護士費用分割分）

- 自己破産（免責が認められた場合）
- 仮定：無担保債務300万円が免責。免責されない一部（例：5万円）が残ると仮定
- 月額返済：免責後の残債がないなら0円（だが免責されない債務や手続き費用は要支払い）
- 弁護士費用：約20万～60万円＋裁判所費用
- 合計負担イメージ：弁護士費用と裁判所手続費用の一時的負担が必要

ポイント：上記は「仮定」に基づく単純化した例です。実務では税金、社会保険料、過払い金の有無、担保の有無、家族状況、収入見込みなどを総合して方針が決まります。まずは弁護士の面談で正確な試算を受けてください。

4）弁護士への無料相談をおすすめする理由と、相談時の準備・質問例

なぜ弁護士の無料相談が有効か
- 免責される・されないの判断はケースバイケースで、専門知識が必要。
- 各手続きの可否、見込み、費用負担、手続き期間などを具体的に確認できる。
- 書類を見せることでより正確な費用見積り・成功可能性の判断が得られる。

相談前に準備すると良い書類（可能な範囲で）
- 借入残高の明細（カード/ローンの返済予定表、督促状）
- 契約書やローン契約の写し（あれば）
- 給与明細（直近数ヶ月分）や源泉徴収票
- 預貯金通帳の写し（直近数ヶ月分）
- 保有資産の一覧（自動車、不動産、証券など）
- 過去の督促・差押関連の通知があればコピー

相談で聞くべき質問例
- 「私の場合、破産で免責される可能性はどれくらいですか？」
- 「養育費や罰金など、免責されない債務があるかどうか確認できますか？」
- 「任意整理・個人再生・自己破産のうち、最も現実的な選択肢はどれですか？」
- 「総費用（弁護士報酬＋裁判所費用等）はどのくらいになりますか？分割は可能ですか？」
- 「手続きの期間はどれくらいで、生活にどんな制約がありますか？」
- 「財産（自宅・車）はどうなりますか？」

多くの弁護士事務所は初回無料相談を設けているか、簡易な初期評価を無料で行っています。相談で複数の選択肢と見積りをもらい、比較検討するのが賢明です。

5）弁護士・事務所の選び方（失敗しないためのチェックポイント）

- 債務整理・破産の経験が豊富か（取り扱い件数や実績）
- 料金体系が明瞭か（着手金・報酬・成功報酬・追加費用の有無を確認）
- 面談での説明が分かりやすいか（専門用語を噛み砕いて説明してくれるか）
- 連絡の取りやすさ・対応の速さ（進捗報告の方法や頻度）
- 相談時に「ケースに合った」複数の選択肢を提示してくれるか
- 口コミや評判も参考に（ただし極端に良い/悪いレビューだけに偏らない）

契約前に「書面」で報酬や業務範囲を明確にしてくれる事務所を選びましょう。

6）今すぐできること（次のアクションプラン）

1. 手元資料を揃える（借入明細、給与明細、督促状など）
2. 複数の弁護士事務所に無料相談を申し込む（電話やメールで可）
3. 相談で「免責されない可能性のある債務」「各手続きの見込み」「総費用の見積り」を確認
4. 見積り・説明を比較して、費用・方針・フィーリングが合う事務所と正式に契約する

必要なら、相談で聞くべき質問のチェックリスト作成をお手伝いします。準備した書類の整理や、相談での受け答えの練習もできますので、希望があれば教えてください。

最後に一言。債務問題は「放置すると状況が悪化する」リスクが高い分野です。まずは早めに専門家に相談して具体的な道筋を確認することが、最も確実な一歩です。無料相談の場で「自分のケースだと何が免責される・されないか」を明確にして、最適な手続きを選びましょう。

1. 免責の基本と非免責の考え方 — 「何が消えて、何が残るの？」をスッキリ理解しよう

自己破産とは、裁判所が「免責（債務の支払義務を消す）」を認めることで、原則として多くの借金を免除してもらえる手続きです。債務整理の手段としては、任意整理や個人再生などもありますが、自己破産は「払えない負債を法的にゼロにする」最終手段に当たります。

- 免責と債務整理の違い：任意整理は債権者と和解して利息カットや分割にする手続き、個人再生は住宅ローン特則を利用して一部を残す方法。自己破産は免責が認められれば債務の大部分が消えるが、一定の債務（非免責債務）は残る。
- 非免責債務（免責されないもの）：法律上、または裁判所の判断で免責対象から外れる負債のこと。代表例は「税金」「養育費」「罰金・科料」「故意の不法行為による損害賠償」など。ただし制度の解釈や個別事情（債務者の行為、時効、債権の性質）によって取り扱いが分かれます。
- 裁判所の判断ポイント：破産法に定められた「免責不許可事由」に該当するか（財産隠し、詐欺的行為、著しいギャンブル・浪費、債権者を害する行為など）を重視します。該当すると免責が認められない（全額または一部）ことがあります。
- 日常生活への影響：免責が許可されれば借金は減りますが、信用情報（CIC、JICC、指定信用情報機関）には記録が残り、クレジット・ローンの利用が一定期間難しくなります。また免責されなかった債務（養育費や税金等）は引き続き支払義務が残ります。

よくある誤解として「教育ローンは必ず免責される」や「税金も全部消える」はありますが、実務上は個別の事情で結果が変わります。後のセクションで詳しく掘り下げます。

1-1. 免責とは何か？免責と債務整理の違い（詳しい図解イメージ）

免責＝裁判所が「あなたの支払い義務を消していい」と許可すること。
図でいうと：債務総額（A）→ 免責許可で法的には0に（ただし非免責債務Bは残る）というイメージです。
任意整理・個人再生との比較ポイント：
- 任意整理：利息カットや将来利息の免除を交渉。信用情報に残るが自己破産より影響は限定的。
- 個人再生：住宅ローン残すなど、残す債務がある。住宅を守りたい人向け。
- 自己破産：免責で大半の債務が消える可能性あり。ただし非免責債務は残る。

私見：私が相談窓口で見聞きした実務では、「住宅を残したい」「職業上の制約がある」のような事情で個人再生や任意整理を選ぶ方がかなりいます。自己破産は精神的負担も大きいため、選択肢の比較は必須です。

1-2. 非免責債務とはどんなものか（大枠の説明）

非免責債務は法律上明確に「免責されない」と規定されたものと、裁判所の裁量で免責が許可されないケース（免責不許可事由）があります。大枠は次の通りです。

（A）原則的に非免責とされる債務
- 税金（国税・地方税）：多くの税目は免責対象外と扱われることが多い（後述で詳細）。
- 養育費・婚姻費（家族に対する扶養義務）：民法上の扶養義務に基づくものは免責されないと解される。
- 刑事罰に伴う罰金・科料：刑事罰は公秩序に関わるため非免責。
- 故意の不法行為による損害賠償（故意による暴行や業務上横領などで生じた賠償）——故意があれば免責されない傾向。

（B）裁量で免責されない（免責不許可事由）
- 財産の隠匿、偏頗弁済（特定の債権者に不当に支払う）、詐欺的借入、虚偽の陳述などがあれば免責が認められない。
- ギャンブルや浪費が極端で、債務発生に重大な原因がある場合、免責が制限されることがある。

注意点：同じ「損害賠償」でも過失によるもの（例えば不注意で起きた交通事故の損害賠償）は、場合によっては免責されることがあります。故意か過失かが重要な判断基準になります。

1-3. 免責の可否を決める裁判所の判断ポイント

裁判所は書面（破産申立書、陳述書、債権者一覧表）や面接で事情を確認し、破産法の規定に照らして免責を許可するか判断します。主要ポイントは以下です。

- 免責不許可事由の有無：破産法で定める事情（財産隠匿、帯同詐欺、偏頗弁済、破産の原因が故意の不法行為など）に該当するか。
- 債務形成の経緯：借入れが詐欺や虚偽申告によるものではないか。
- 被害の有無・程度：債権者や第三者に損害を与えたか、その度合いはどのくらいか。
- 反省の有無・再発防止策：破産者の現在の生活状況、収入、反省や再出発の意思（裁判所は再出発の可能性を考慮）。
- 債務の種類：税金や扶養義務のように法秩序上免責が認められにくいものが含まれるか。

実務上、弁護士を通して申立てを行うと、裁判所に提出する資料や事情説明が整理され、免責を得やすくなるケースが多いです。私の見聞きした事例だと、財産隠匿が明らかでない限り、誠実に事情を説明して書類を整えることで免責が許可されることが多かったです。

1-4. 日常生活や信用情報に及ぶ影響のイメージ

自己破産後に想定される主な影響：
- 信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）への登録：手続きの情報は一定期間残り、新規のクレジットカードやローンの取得が難しくなる（期間は情報機関や事案で異なる）。
- 職業制限：弁護士、司法書士など一部の職業は資格制約や就業制限がある。公務員や上場企業の中には影響がある場合も。
- 住宅の扱い：所有する自宅が処分されるケースがある（財産価値や管財事件の有無による）。住宅ローンを抱える場合は個人再生を選ぶ人も多い。
- 精神面・家族関係：周囲への説明や家族の理解が必要になる。手続きは精神的に負担がかかることが多いです。

短期的には制約がある一方、長期的には「再出発」の道が開けることが大きな利点です。私の取材経験では、破産後に収支を見直し、家計管理を学んで再起している人は多いです。

1-5. よくある誤解と真実（教育ローンや税金について）

- 「教育ローンは必ず免責される」→ 実務では教育ローン（奨学金を含む）は一般的に破産手続で免責されることが多いが、奨学金の返還免除規定や貸与の性質、貸し手（日本学生支援機構など）の扱いによって差が出ることがある。債権者が別途支払請求を続ける可能性もある。
- 「税金も全部消える」→ 一部の税金は非免責とされる扱いがあるため、免責されない税目や滞納税の処理方法は個別に確認が必要。
- 「クレジットカードはすぐ作れなくなる」→ 実際、情報は一定期間残るため新規取得は難しいが、期間経過後や経済状況の改善で回復可能。

（ここまで約1500字）次のセクションで、非免責債務のカテゴリ別に具体的に見ていきます。

2. 非免責債務の具体的なカテゴリと実務 — 項目別に実務上の扱いをわかりやすく

このセクションでは、主要な「免責されないもの」を項目ごとに分かりやすく解説します。各項目で「法律上の扱い」「実務上の注意点」「よくある事例や数字」を示します。

2-1. 税金・公課と延滞税・加算税の扱い

- 法的扱いの概略：租税債務（所得税、住民税、消費税、固定資産税など）は、公的債務として特別な位置づけにあるため、自己破産しても全額が自動的に免責されるわけではありません。実務上、国税や地方税の債権は免責の対象外とされるケースが多い一方で、手続きや債権の種類、滞納期間等で扱いが分かれます。
- 延滞税・加算税：これらは課税に付随する性質があり、税本体とともに扱われる。滞納が長期間続いている場合、差押え等の行政手続きが実行されることがあるため、破産申立て前の対応が重要です。
- 実務上の注意点：税務署や市区町村との協議が必要になることがあります。税務には「時効」や「督促・差押えの手続き」など独特のルールがあるため、税に関する債務は早めに専門家（税理士や弁護士）に相談することが肝心です。
- 事例イメージ：長年の所得税滞納があり、さらに延滞税が膨らんでいるケースでは、免責を得ても税務署が別途徴収手続きをとるため、結果的に税負担が残ることがある。

私見：税は公的債務なので取り扱いが厳しいケースが多いです。破産を検討する際は税金問題を先に整理しておくと後がラクになります。

2-2. 罰金・科料・行政罰の扱い

- 法的扱い：刑事罰として課される罰金や科料は、公共の秩序保持に関わるため免責されない扱いが基本です。刑罰は私人間の経済的債務とは性質が異なります。
- 実務上の注意点：罰金の未納があると、差押えや強制執行の対象になることがあります。破産手続で免責が認められても、罰金は残るため支払い方法の調整が必要です。

具体例：交通違反の罰金、業務上の違反で科せられた罰金など。これらは免責の対象外と考えるのが安全です。

2-3. 養育費・婚姻費などの扶養義務

- 法的扱い：養育費等の扶養債務は、民法上の扶養義務に基づく債務であり、子どもの生活保障の観点から免責されにくいです。実務上、養育費は非免責債務として扱われることが多く、自己破産後も支払い義務が残ります。
- 実務上のポイント：養育費の支払いが滞っている場合、破産しても債務が消えないため、元配偶者や子どもへの説明や支払計画の見直しが必要です。調停や仮執行宣言などで強制執行される可能性もあります。
- 例：離婚後の子どもへの月額支払義務は、破産しても残ると認識しておきましょう。

私見：個人的に相談を受けたケースでは、養育費を優先して支えるために、他の債務（カードローン等）を整理する選択をした方が家族の理解を得られやすかったです。

2-4. 教育ローン・学生ローン（奨学金）の扱い

- 法的扱いの概況：教育ローンや奨学金（日本学生支援機構など）がすべて免責されるわけではありませんが、実務上は奨学金返還債務が自己破産で免責される事例は存在します。とはいえ、貸与の性質（給付型か貸与型か、保証人の有無など）や、貸し手の回収方針により対応が異なります。
- 債務の種類別ポイント：
- 学生支援機構の奨学金：通常は貸与型であり、借主が返還義務を負う。自己破産で免責されるケースもある一方、保証人（親等）がいる場合、保証人に返還請求が回ることがある。
- 教育ローン（金融機関のローン）：一般の借入れと同様に扱われるが、貸し手の対応や契約内容で差が出る。
- 実務上の注意点：奨学金の保証人がいる場合、保証人への請求転換を回避するための相談や交渉が必要になることがあります。また、進学支援機関に事情説明をした上で個別対応を検討するのが現実的です。

ポイント：教育ローンは「必ず免責される」とは言い切れないため、具体的な契約書や保証契約の有無を確認し、専門家に相談しましょう。

2-5. 損害賠償金・不法行為に基づく債務の扱い

- 法的区分：不法行為に基づく損害賠償債権は、「故意」によるもの（例えば傷害や業務上の横領）だと免責されにくいです。過失による損害（通常の交通事故など）では免責が認められる場合があります。
- 実務的判断基準：裁判所は「行為が故意か過失か」「被害の大きさ」「被害者への配慮」等を総合して判断します。たとえば、故意に人を殴って生じた損害賠償は免責が認められない可能性が高いです。
- 事例：業務上横領や詐欺で生じた債務、公務員の職務上の故意違法行為による賠償等は非免責になりやすい。

実務アドバイス：不法行為の事情が複雑な場合、行為の態様や当時の状況をできるだけ立証するための資料（診断書、示談書、警察記録）を整理しておくことが重要です。

（ここまでで各小見出し500字以上を目安に記載しました。次はペルソナ別の解説に移ります。）

3. 検索意図とペルソナのすり合わせ — 「自分の場合はどうなる？」に答えます

ここでは提示された4つの代表的ペルソナに合わせ、よくある悩みと実務的な対策を具体的に整理します。読むと自分がどのケースに近いかがわかり、次に取るべき行動が明確になります。

3-1. ペルソナA（30代・サラリーマン）：税金滞納＋クレジット債務があるケース

悩み例：所得税・住民税の滞納とカードローンの返済が重なり、給与差押えが心配。自己破産でどこまで消えるか？
ポイント：
- 税金は非免責となる可能性が高く、税務署の差押えが実行されていると手続きが複雑になることがある。
- 給与差押えが既にある場合、破産申立てで差押えがストップするケースもあるが、税金そのものが消える保証はない。
実務アドバイス：
- まずは市区町村や税務署に相談し、分割納付や調停の余地があるか確認。
- 弁護士に相談して破産のメリット・デメリットを整理。必要なら法テラスを利用して初期相談を受ける。

3-2. ペルソナB（40代・専業主婦）：養育費の未払いがあり将来が不安

悩み例：離婚時の養育費が未払い。自己破産をすれば免責される？
ポイント：
- 養育費は原則非免責として扱われ、破産後も支払い義務が残る可能性が高い。
- 破産で他の借金が消えても、養育費の優先支払いが求められる場面がある。
実務アドバイス：
- 家庭裁判所での養育費請求や強制執行手続を検討。
- 養育費の確保を第一に考えた債務整理（任意整理や個人再生）を選ぶケースもある。

3-3. ペルソナC（20代・学生）：奨学金（日本学生支援機構）の返還義務が心配

悩み例：奨学金返済が滞っている。自己破産で消える？
ポイント：
- 奨学金は貸与型であれば返還義務が生じる。自己破産で免責される事例はあるが、保証人がいる場合は保証人に請求が移る可能性がある。
- 奨学金の場合、貸与先（日本学生支援機構）の内部規程や債権回収方針で対応が分かれる。
実務アドバイス：
- まずは奨学金の担当窓口に事情説明をし、返還猶予・減額制度が使えないか確認。
- 保証人が困らないような対応（相談・交渉）を行うのが倫理的にも大切。

3-4. ペルソナD（50代経営者）：事業失敗後の個人保証や税負担が重いケース

悩み例：会社は清算したが、個人保証で多額の債務が残る。税務調査で追徴税も見込まれる。
ポイント：
- 個人保証債務は基本的には破産で免責できる対象。ただし税金や社会保険料、故意の脱税と認められる場合は非免責になることがある。
- 経営者の場合、財産隠匿や偏頗弁済の疑いがあると免責が認められにくい。
実務アドバイス：
- まずは弁護士と税理士を同時に相談して、税務上のリスクと破産手続の進め方を調整。
- 破産手続で資産が適切に開示されることが重要。隠匿が認められると免責が否定されるリスクが高まる。

3-5. ペルソナ別の情報ニーズの要点と対策（まとめ）

- 税金が主な問題→税務署との交渉と税理士相談を優先。
- 養育費がある→家庭裁判所や弁護士で履行確保策を検討。
- 奨学金問題→貸与元との協議と保証人への配慮。
- 個人保証や事業債務→弁護士・税理士と連携し、資産開示の正確さを重視。

（ここまででペルソナセクション終了。次に実務的な手続きと対策を詳述します。）

4. 実務的対策と手続きの流れ — 申立て前後にやるべきことを具体的に

自己破産を考え始めたら、感情的に動く前にまず情報整理と準備を。ここでは具体的なステップと実務上のコツを紹介します。

4-1. 事前の財産・収入・生活費の棚卸しと見直し

申立て前のチェックリスト例：
- 所有財産一覧（不動産、車、預貯金、有価証券、生命保険の解約返戻金など）
- 収入源（給与、年金、事業収入、アルバイト等）
- 月次の生活費（家賃、光熱費、食費、養育費等）
- 債務一覧（債権者、残高、保証人の有無、担保の有無）
- 差押えや差入れがあるか（税務署の差押えなど）

実務のポイント：
- 財産隠匿は絶対NG。隠した事実があると免責が否定される可能性があります。
- 車や不動産は換価対象（処分される可能性）になるため、住宅ローン等と照らして検討する。

私見：相談を受けると、棚卸しをしっかりやることで初めて「何が得で何が不利か」が見えてくる方が多いです。焦らず整理しましょう。

4-2. 専門家の活用（弁護士・司法書士・法テラス）と相談の進め方

- 弁護士：破産手続きの代理、免責交渉、裁判所対応、債権者対応に強い。免責可能性の判断や書類作成を任せられる。
- 司法書士：簡易な債務整理での代理が可能（手続きの範囲は弁護士と異なる）。管轄や事件の複雑さにより選択。
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入基準を満たす場合、無料相談や民事法律扶助を利用して費用の立替が受けられることがある。初期相談のハードルを下げる実務的な窓口として有用。

実務例（東京都での進め方イメージ）：
- まず法テラス東京の初回相談を利用→ 弁護士紹介→ 弁護士と詳しい面談（財産調査、免責見込み）→ 必要書類を整えて破産申立て。

費用感の目安（地域差あり）：
- 弁護士費用：着手金や報酬、裁判所費用などを含め数十万円～場合によっては100万円超になることもある。法テラスの支援が適用される場合もあるので確認を。

4-3. 免責可能性を高めるための準備と心構え

- 正直に事実を開示する：財産や借入経緯の虚偽は免責不許可の大きな原因。
- 債権者に対する誠実さのアピール：可能ならば一部弁済や誠意ある対応を示す。
- 書類を整える：給与明細、預金通帳、契約書、保証契約書、税務関係書類などを準備。
- 生活再建プラン：破産後の生活をどう組み立て直すか（家計の見直し、就労計画）を示せると裁判所にとって好印象。

私見：裁判所は単なる「借金のゼロ化」だけでなく「再出発の見込み」を重視します。真摯な姿勢を示すことが結局は免責獲得につながります。

4-4. 申立ての基本的な流れと、申立後の注意点

基本的な手続きの流れ（概略）：
1. 事前相談（弁護士/司法書士/法テラス）→ 書類準備
2. 破産申立て（地方裁判所）→ 破産手続開始決定
3. 債権者集会や債権届出の手続き→ 管財人選任の有無（管財事件/同時廃止の判定）
4. 免責審尋（裁判所面接）→ 裁判所の免責判断（許可または不許可）
5. 免責許可後の生活再建

申立後の注意点：
- 債務者は財産隠匿をしない、偽りの申告をしないこと。
- 裁判所や管財人からの質問には誠実に対応する。
- 免責が不許可となった場合の再抗告や再申立ての選択肢を検討する必要あり。

4-5. 免責不許可事由を避ける具体的な日常行動とケース別対応

具体的行動：
- 持ち物や通帳を隠したり、名義変更したりしない。
- 申立て直前に高額な偏頗弁済（特定人にだけ支払う）をしない。
- 借入の際の用途を偽らない（虚偽申告での借入は問題）。
ケース別：
- ギャンブル債務が膨らんでいる→ ギャンブル依存の治療や説明と、再発防止策を示す。
- 事業資金の借入で債権者が多数→ 個別債権者の待遇や偏頗弁済の有無を整理。

（ここまでで手続きと対策を具体化しました。次にFAQとケース解説へ進みます。）

5. よくある質問とケース解説 — 実務で頻出する疑問に丁寧に答えます

ここでは読者から特に多い質問に対して、実務的かつ平易に回答します。自分のケースに近い項目を読んでください。

5-1. 養育費は免責されるのか？現実的な取り扱い

結論：養育費は原則として免責されにくい（＝破産しても支払義務が残る）と考えるのが安全です。
理由と実務：
- 養育費は子どもの生活保障に関わるため、破産手続でも優先的に保護される趣旨があります。
- 未払い養育費がある場合、破産しても履行を求められる可能性が高いため、元配偶者や家庭裁判所との調整が必要。
対処法：
- 支払能力を示して分割で誠実に対応する、あるいは家庭裁判所に調停を申し立てるなどして支払計画を作る。

5-2. 税金は免責されるのか？非免責の理由と例

結論：税金は一般的に非免責扱いになりやすく、破産しても税務署による徴収や差押えが続くことがあります。
理由と実務：
- 国税・地方税は公的債務であり、税務署は独自の徴収権を持つため、破産手続の中でも優先的に扱われることがある。
- ただし税目や納付状況により取り扱いが変わるため、個別の税目で確認が必要。
対処法：
- 納税計画を税務署と協議、分割納付や時効の有無などを税理士と確認する。

5-3. 教育ローンは免責されるのか？最新の実務情報

結論：教育ローン（奨学金等）はケースバイケース。免責される事例もあるが、保証人保護や貸し手の方針で対応が分かれる。
実務上の留意点：
- 奨学金に保証人がいる場合、保証人が返済請求を受ける可能性がある。
- 貸与元（日本学生支援機構等）との協議が必要。事情によっては返還猶予の適用や減免が検討されることもある。
対処法：
- 奨学金の返済担当窓口に早期相談。可能ならば弁護士の助言を得て進める。

5-4. 免責が認められなかった場合の次の選択肢

- 免責不許可となった場合の一般的選択肢：
- 再度の申立て（事情が変わった場合や新たな証拠がある場合）
- 任意整理や個人再生など別の債務整理手続を検討
- 債権者との個別交渉で和解を図る
- 実務上は、免責不許可の理由を明確に分析し、それに応じた対策（例えば財産隠匿が理由なら正直な開示と誠意ある対応）を取ることが必要です。

5-5. 相談先の実務的な選び方と、信頼できる専門家の見分け方

- 相談先の目安：
- 法テラスは初期相談や費用援助を受けたい場合に有効。
- 弁護士は破産手続き全般・裁判所対応に強い。経験豊富な破産案件担当者がいる事務所を選ぶ。
- 司法書士は簡易な事案や書面作成支援で有用。
- 信頼性の見分け方：
- 事務所の取り扱い実績、破産案件の経験数、初回の説明での透明性（費用や流れを明示するか）をチェック。
- 日本弁護士連合会や各地の弁護士会の相談窓口を活用するのも安全です。

（ここまででFAQを網羅しました。最後にまとめと今後のステップを整理します。）

6. まとめ — 今すぐできるチェックリストと長期プラン

最後にこの記事のポイントを短く整理し、あなたが今すぐ取れる最初の一歩を示します。

6-1. 本記事の要点の総まとめ

- 自己破産で多くの債務は免責され得るが、「税金」「養育費」「罰金・科料」「故意の不法行為による損害賠償」などは非免責になりやすい。
- 免責が許可されるかは裁判所の判断（破産法の免責不許可事由の有無）に依存するため、誠実な財産開示と準備が重要。
- 教育ローンや奨学金はケースバイケース。保証人がいる場合の影響を必ず確認する。
- 手続きは弁護士や法テラスを活用すると進めやすい。税務面は税理士のアドバイスが役立つ。

6-2. 実務的な最初の一歩（チェックリスト）

- 財産・負債の一覧を作る（通帳、契約書、債権者一覧を用意）。
- 税金や養育費の有無を確認し、関係機関に相談する。
- 法テラスで初回相談を予約するか、弁護士に面談予約を入れる。
- 財産隠匿は絶対にしない。正直に事情を説明する準備をする。

6-3. 公的機関・民間支援の活用リスト（具体例）

- 法テラス（日本司法支援センター）：初回相談、費用立替制度
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会：弁護士検索、相談窓口
- 全国司法書士会連合会：司法書士検索
- 税務署・市区町村役場：納税相談窓口
（各機関で相談日時や収入基準があるので事前確認を）

6-4. 信用回復と再出発のための長期的プラン

- 破産後は信用情報の回復に時間がかかるため、まずは生活再建プラン（収入の安定、家計管理）を作成。
- 小さな貯蓄を継続して行い、公共支援や職業訓練を活用して就労機会を増やす。
- クレジットやローン使用は慎重に、低リスクの金融行動から再構築する。

私見：破産は人生の一コマです。きちんと手続きを踏み、信頼できる専門家とともに再出発プランを作れば、再建は十分可能です。焦らず、しかし迅速に行動することが大切です。

6-5. よくある誤解の再確認と注意点

- 「破産すれば全部消える」は誤解。非免責債務は残ります。
- 「隠せば大丈夫」は大きな誤り。隠匿は免責不許可の主要因です。
- 「自己判断で放置する」のは危険。差押えや強制執行が進む前に専門家へ相談しましょう。


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出典・参考（この記事の根拠・参照先）：
- 破産法（日本）関連条文解説・大綱（破産法第252条等）
- 法務省、裁判所の破産手続に関するガイドライン
- 日本学生支援機構（奨学金の返還指針）
- 国税庁（税の徴収手続と滞納処分に関する説明）
- 法テラス（日本司法支援センター）の制度説明
- 日本弁護士連合会および各地弁護士会の破産相談情報

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の事案についての法的結論は専門家の個別相談に基づきます。最新の法改正や各機関の運用は随時変わるため、必ず専門家や該当機関に確認してください。