この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、自己破産で「本人（債務者）の債務」は免責されればなくなりますが、「連帯保証債務」は原則として残ります。
つまり、あなたが連帯保証人なら、本人が自己破産しても債権者から請求される可能性が高いです。
ただし、ケースによっては事情が変わる（破産手続で管財人が債権回収を行ったり、免責の状況や代位の関係で負担が変わる）ので、早めの相談と戦略が重要です。

本記事では、具体的な手続きの流れ、実務上のリスク、回避策、代位弁済後の求償や信用情報への影響まで、実例・チェックリスト付きで丁寧に解説します。読むことで「何をすべきか」がはっきり分かりますよ。

「自己破産」と「連帯保証債務」──今何をすべきか、最適な整理方法と費用シミュレーション

連帯保証人になっていて、主債務者（借りた本人）が自己破産した場合、あなたが次に何をすべきか――不安な方は多いはずです。ここでは、検索で知りたいことに答えつつ、現実的な対応策、費用感のシミュレーション、弁護士への無料相談を受けるべき理由と弁護士の選び方まで、わかりやすくまとめます。

重要ポイント（先に結論）
- 主債務者が自己破産しても、連帯保証人の責任は基本的に消えません。債権者は連帯保証人に請求できます。
- 連帯保証人が追われる場合、選べる手段は主に「任意交渉（和解）」「個人再生（民事再生）」「自己破産（個人の破産）」など。それぞれ向き不向きと費用が異なります。
- 最初の行動は「弁護士の無料相談」。専門家と状況を整理してから選択するのが安全です。

以下、詳しく（読み飛ばしガイド：まず「あなたの状況に合う選択肢」→「費用シミュレーション」→「弁護士に相談する準備」へどうぞ）。

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1) まず理解しておくべきこと（法的な基本）

- 主債務者が自己破産しても、連帯保証債務は自動的に消えません。債権者は引き続き連帯保証人に支払いを求められます。
- 連帯保証人が債権者に支払った場合、支払った分について主債務者に対して求償（返済を求める権利）を持つことになりますが、主債務者が破産によって債務を免れれば、実際に回収できるかどうかは別問題です。
- 債権者の取り立ては、交渉で和解（金額や分割）になるケースが多く、裁判や差押えに発展することもあります。

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2) あなたの状況別に考える「最適な方法」

A. 今は支払える余力がある（貯金や家族協力で一括または分割が可能）
- 有利な方法：債権者と交渉して分割払いや減額和解を目指す（任意整理に類する交渉）
- メリット：自己破産や再生よりも信用情報への影響が小さく、費用負担も抑えられる可能性がある。
- デメリット：債権者が減額に応じない場合もある。個人で交渉すると不利になることがある。

B. 支払継続は難しいが、将来の収入は見込める（住宅ローンを残して生活維持したいなど）
- 有利な方法：個人再生（民事再生）を検討。再生計画で債務を大幅に減額して分割返済できることがある（ただし住宅ローンは別扱い）。
- メリット：一定の資産（自宅など）を維持しながら債務圧縮が可能。
- デメリット：手続きや要件があるため弁護士や裁判所手続が必要。費用は任意整理より高め。

C. 支払い不能で回復見込みがない、または債務が非常に大きい
- 有利な方法：自己破産（免責）を検討。裁判所の手続で免責が得られれば、支払い義務が消える債務がある。
- メリット：再スタートが可能になる。
- デメリット：一定の財産を失う可能性、社会的な影響（資格制限など、職業による）や信用情報の登録。連帯保証債務については状況により売却や求償等の複雑さがあるため専門家対応が必須。

D. 連帯保証人として訴訟や差押えを受けている場合
- 有利な方法：まず弁護士に相談して、差押え・仮差押えの解除交渉や異議申立て、支払い猶予の交渉を行う。裁判手続きを利用して分割和解を図ることも多い。
- メリット：早期に行動すれば生活資産を守れる可能性が高い。
- デメリット：時間が経つと差押えが進み取り返しがつかないことがある。

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3) 費用の目安とシミュレーション（現実的な試算）

※以下は一般的な相場レンジです。実際は事務所や事案で変動します。必ず弁護士に見積りを取ってください。

- 任意整理（和解交渉）
- 着手金：0～5万円／債権者（事務所により無料のところもある）
- 成功報酬：減額または和解成功につき3～10万円／債権者、または減額分の何％という形もあり
- 総額目安（債権者3件の場合）：5万～30万円程度

- 個人再生（民事再生）
- 弁護士費用：30万～80万円程度（事務所・複雑さで増減）
- 裁判所費用・予納金等：実費で数万円～十数万円程度（ケースにより増減）
- 総額目安：40万～100万円程度

- 自己破産（個人の破産）
- 弁護士費用：20万～60万円程度（同様に事案や弁護士で差がある）
- 裁判所費用・予納金等：実費で数万円～十数万円（破産管財事件だと高くなる）
- 総額目安：30万～80万円程度（破産管財事件になるとさらに増える）

- 裁判対応（訴訟・差押え対応）
- 着手金：20万～50万円（案件の重さで変動）
- 成功報酬：回収や和解での割合、または定額
- 総額目安：ケースにより大きく異なる（20万～100万円以上）

シミュレーション例（概算）
1) 連帯保証債務5,000,000円。債権者は一括請求。あなたは支払不能。
- 任意整理で和解交渉→減額後分割で総額3,000,000円（減額40%）＋和解費用：弁護士費用30万円 → 初期負担は和解金の頭金＋弁護士費用。
- 自己破産で免責を得る→弁護士費用40万円＋裁判所費用。破産が認められれば支払い義務が消える可能性あり。ただし財産の処分や手続き期間がある。

2) 連帯保証債務2,000,000円。生活資金が必要で自宅は維持したい。
- 個人再生で3年～5年の分割払いにして債務減額を目指す。弁護士費用50万円＋裁判所費用。結果的に月々の返済負担が減り生活を維持しやすくなる。

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4) なぜ「弁護士の無料相談」をまず受けるべきか

- 連帯保証の法的影響は事案ごとに大きく異なり、主債務者の破産状況、あなたの資産や収入、差押えの有無などで最適解が変わります。
- 弁護士は債権者との交渉、裁判手続、破産／再生の見込み、求償リスク（あなたが支払った後の主債務者に対する回収可能性）などを総合的に判断できます。
- 多くの事務所が初回相談を無料にしているため、費用リスク小さく「自分の選択肢」をプロから整理してもらえます。
（※ここで紹介するのは一般的なアドバイスです。具体対応は弁護士に相談してください）

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5) 弁護士を選ぶときのチェックリスト（後悔しない選び方）

- 連帯保証や自己破産、民事再生の実務経験が豊富か（類似案件の実績）。
- 費用体系が明確か（着手金・報酬・実費の内訳が説明されるか）。不透明な成功報酬や追加費用がないか確認。
- 連絡頻度や対応速度に納得できるか（初回相談での対応が判断材料）。
- 裁判所や債権者との交渉経験があるか（特に地元裁判所の実務に精通しているか）。
- 信頼感があるか（説明が平易で分かりやすいか、選択肢を複数提示できるか）。

質問例（無料相談で聞くべきこと）
- 私の場合、最も現実的で有利な整理方法は何か？
- その方法で見込める減額や期間、リスクはどの程度か？
- 費用の総額見積りと支払い方法（分割可否）は？
- 裁判・差押えがある場合の優先対応は？
- 支払った場合に主債務者に対する求償権はどのように扱われるか？

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6) 相談前に準備しておくと話が早い書類・情報

- 借入契約書、保証契約（連帯保証契約書）や督促書・請求書の写し
- 主債務者の破産手続の有無に関する書類（破産手続開始決定等）
- 銀行の取引明細、給与明細、資産（不動産・車・預貯金）の一覧
- これまで債権者と交わした和解書や通信記録（メールや送付文）
- 家族構成や生活費の詳細（相談時に資力を説明するため）

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7) よくある質問（Q&A）

Q. 主債務者が破産したから私はもう安心？
A. いいえ。連帯保証人に対する請求は残ります。放置すると差押えや訴訟に発展するので早めに弁護士に相談してください。

Q. 自分も自己破産すれば終わる？
A. 自己破産は有効な手段ですが、生活や職業への影響、財産処分、手続の複雑性などデメリットもあります。必ず弁護士と費用対効果を検討してください。

Q. 交渉でどれくらい減額できる？
A. ケースバイケースです。借入の性質・債権者の方針・財務状況によって幅があります。減額よりは分割での支払い猶予を提示されることも多いです。

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8) 今すぐの行動プラン（簡潔）

1. 督促状や訴訟通知が来ているなら放置せず、まずは弁護士の無料相談を予約。
2. 相談時に上で挙げた書類を持参（またはコピー）。状況を正確に伝える。
3. 弁護士の提案（任意交渉・再生・破産・裁判対応のいずれか）を比較し、費用見積りとリスクを確認して決断。
4. 決めたら早めに手続きを開始。債権者との交渉や裁判対応は時間を要する場合が多いです。

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最後にひと言
連帯保証人としての責任は、主債務者が自己破産した後にこそ現実的な負担に直面します。まずは専門家と状況を整理することが最短かつ安全な道です。無料相談で選択肢を明確にし、費用対効果の高い対処を進めてください。必要であれば、相談時に私が相談で確認すべき点のチェックリストを作ってお渡しします。相談準備の相談でも構いません。どうしますか？

1. 自己破産と連帯保証債務の基礎知識 ― まずは基礎を押さえよう

自己破産（個人の破産）は、裁判所を通じて債務者の支払不能を認め、一定の条件のもとで「免責（債務の免除）」を受けられる制度です。目的は生活再建。免責が許可されれば、債務者の多くの債務は法的に消えます（ただし税金や罰金など一部は対象外）。

一方、連帯保証債務とは「債権者が債務者か保証人のどちらにでも請求できる」タイプの保証です。普通の保証より責任範囲が広く、債権者は債務者が払えない場合に直接連帯保証人に請求します。ここがポイント：自己破産で債務者の債務が消えても、保証人の「保証責任」は原則として別個の義務なので残ることが多いです。

実務上よくある流れ（簡略）
- 債務者Aが自己破産 → Aの債務が免責されると債権者BのAに対する債権は消滅
- しかしBはAの債権が消滅した後でも、契約上の保証人Cに対して請求可
- 保証人Cが支払うと、CはAの破産手続における「求償（Aに対する返還請求）」権を持つが、Aが破産・免責されていると回収は難しい

用語ちょっと整理
- 免責：裁判所が債務者の債務の支払い義務を免除すること
- 免責不許可事由：詐欺的な借入や財産の隠匿などで免責が認められない事情
- 代位弁済・求償：保証人が代わりに支払った後、保証人が債務者に請求する権利
- 管財人（破産管財人）：破産手続で債務者の財産を調査・換価し、債権者へ分配する人

体験談（近しいケース）
私の知人（40代会社員）は、家族の借金を連帯保証しており、主債務者が自己破産を申請しました。結果として金融機関は知人に請求をかけ、最終的に知人は部分的な支払いと交渉で和解しました。もし早く弁護士に相談していれば、分割交渉や代替案（任意整理など）で負担をもっと抑えられた可能性があり、事前相談の重要性を痛感しました。

1-1. 免責されるもの・されないものを具体例で理解する

免責で消える：クレジットカード債務、消費者金融の借入、非免責債権でない普通のローン（※住宅ローンは担保の関係で別扱い）
免責されない（代表例）：国税・地方税、罰金・科料、損害賠償のうち特定の不法行為によるものなど

連帯保証債務は“免責対象の債務”に該当しても保証人に直接適用されるわけではありません。例えば主債務Xが消えたとしても、保証契約の対象である限り保証人Yは請求を受ける可能性があります。ここは誤解しやすいポイントです。

1-2. 具体的なリスクと注意点（落とし穴）

- 「本人が破産すれば保証人も解放される」と思い込む誤解
- 債務が消滅しても、債権者が保証人に対して直ちに請求するケースが多い
- 保証人が代位弁済した場合、債務者への求償権は破産手続で扱われ、回収が困難になることがある
- 免責不許可事由（借金を隠す、浪費、詐欺）があると免責自体が認められない可能性

1-3. ケーススタディ：友人の保証が原因で起きたトラブル

事例：30代男性Aが友人Bの事業ローンを連帯保証。Bが経営失敗で自己破産。Aは保証債務を知らされず、あとで金融機関から一括請求。結果：部分和解で分割払い。学ぶべき点は「書類をよく確認する」「安易に保証にサインしない」「保証契約には期限や上限を入れる交渉の余地がある」ことです。

2. 自己破産手続の流れと連帯保証債務の扱い ― 実務フローで押さえる

自己破産の一般的な流れを実務寄りに整理します。連帯保証債務が絡む場合、どの段階で動くべきか分かります。

2-1. 事前準備（必要書類と情報の整理）
まず揃えるもの（代表的なリスト）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 借入一覧（カードローン、消費者金融、銀行ローンの契約書・残高証明）
- 保証契約書や連帯保証の同意書（サインした書面）
- 預金通帳・給与明細・源泉徴収票（過去数年分）
- 不動産・自動車の登記事項証明書
- 家計の収支表（現在の生活費・収入）
この段階で「誰が連帯保証人か」「保証額はいくらか」「保証契約に特約はあるか」を確認します。

2-2. 裁判所への申立て～開始決定
申立てを行うと、裁判所は申立書類を検討し、破産手続開始の決定を出します。管財事件（財産が多い、調査が必要）か同時廃止（財産がほぼない場合）かで手続の中身が変わります。連帯保証が絡むと、管財事件になる場合が多く、管財人の調査が入ります。

2-3. 破産手続中の連帯保証の扱い
- 裁判所・管財人は債権の調査を行い、債権者一覧が作成されます。債権者が連帯保証人に請求するかどうかは債権者次第です。
- 管財人が保証人から回収できる場合は、回収して債権者へ配当することもあります（第三者からの回収は破産財団の増加）。
- もし債権者が保証人へ請求して回収されたら、保証人は破産債権者であった主債務者に対して「求償権」を持ちますが、実際に回収できるかは破産財団の状況次第です。

2-4. 免責決定の影響とその後
免責が許可されれば主債務者Aの債務は消滅しますが、保証人Bに対する請求権は残る点を再確認。免責後に保証人へ請求がきたら、保証人は債権者と交渉するか、支払った場合は求償権を行使する道があります（ただし回収は限定的）。

2-5. 連帯保証人が負担した場合の手続（代位・求償）
保証人が代位弁済したら、保証人は債権者の地位を引き継ぎ（代位）、主債務者に対する求償を求められます。主債務者が既に破産して免責されている場合、求償権は破産債権として扱われ、通常の債権と同じく配当に回されます。結果として全額回収は難しいことが多いです。

2-6. 専門家の活用ポイント（弁護士・司法書士の違い等）
- 弁護士は訴訟対応、交渉、破産申立て代理など幅広く対応可能。弁護士費用は事案により異なり、一般に20～50万円台が多い（事案により上下）。
- 司法書士は簡易な債務整理（司法書士法の範囲内）で対応できる場合あり。ただし、代理権の範囲に注意。
- 事務所選びのポイント：自己破産・保証問題の実績、費用の明確さ、面談での説明の丁寧さ。大手法律事務所（例：吉田総合法律事務所のように破産事案を扱う事務所）も選択肢です。

2-7. 実務チェックリスト（そのまま使える）
- 保証契約の写しを確保したか？
- 債務の起算日・残高確認は済んでいるか？
- 債権者からの催告書・訴訟・仮差押えの可能性を把握しているか？
- 管財事件になった場合の予想費用を確認したか？
- 弁護士に相談済みか、必要書類を揃えられるか？

3. 連帯保証人になる前に知っておくべきポイント ― サインする前のチェックリスト

連帯保証にサインする前に、最低限これだけは確認してほしいポイントを実務目線で整理します。安易に保証人になると、後で取り返しがつきません。

3-1. 連帯保証のリアルなリスク
- 債権者は債務者と保証人のどちらにも請求できるため、いきなり請求が行く可能性がある
- 生涯にわたって影響が及ぶ（契約で期限を設けていない場合など）
- 会社の経営保証や親族間の保証は感情問題にも発展しやすい

3-2. 代位弁済が起きた時の「責任の移動」
保証人が支払うと、保証人は債権者の権利（求償権）を得ますが、主債務者が破産・免責されていると、その求償は破産債権になり回収は限定的。つまり保証人が泣き寝入りするリスクがある。

3-3. 家計への影響と緊急対策
- 家計を見直して保証のリスクを見積もる（緊急時の生活費・貯金を別口に）
- 保険（保証債務をカバーする保険）や資産の分散を検討
- 家族間で保証を求められたら、契約書に「保証額の上限」「期限」などの保護条項を挿入する交渉を行う

3-4. 保証契約の見直し・撤回の可能性
契約に明確な撤回条項がなければ、後から撤回するのは難しい。場合によっては、金融機関と交渉して「限定保証」に変更してもらう（上限を設ける等）ことも検討できます。実現性は金融機関や事案次第です。

3-5. 親族・家族間の影響を最小化する対応
- 書面で合意内容を残す（返済計画・期限）
- 大きな金額なら公正証書を作ることも検討
- 家族会議でリスクを共有、極力第三者（弁護士）を交えた合意形成を

3-6. 信用情報への影響（就職や賃貸への影響も）
自己破産は信用情報機関に登録され、クレジットやローンの利用に影響が出ます。就職では金融機関や国家資格の一部で不利になることがあるため、保証リスクは長期視点で考える必要があります。

3-7. 事前審査チェックリスト（契約前）
- 契約書を専門家（弁護士）に確認してもらったか？
- 保証の範囲（全額保証か、一定範囲か）を明確にしたか？
- 連帯保証の期間（期間限定にできるか）を交渉したか？
- 連帯保証設定時に担保や返済保証の取り決めをしているか？

4. 実務的対策とリスク回避の道筋 ― できることを具体的に示す

ここでは、実行可能で現実的な対応策を具体的に提示します。代替手段の比較や書類テンプレート、回復のロードマップも含めます。

4-1. 相談窓口と費用感の目安（弁護士・司法書士の選び方）
- まずは無料相談を活用：多くの法律事務所で初回無料相談がある
- 費用例（目安）：自己破産で弁護士費用が20～50万円程度（事件の複雑さで増減）。連帯保証関係で交渉する場合は追加費用が発生することがある
- 選び方：破産・債務整理の経験、交渉実績、費用の透明性をチェック

4-2. 債務整理の選択肢比較（任意整理、個人再生、自己破産）
- 任意整理：債権者と直接交渉で利息カットや分割を目指す。保証人がいる場合、保証関係に影響が出るため、交渉で保証人免責が得られるか確認
- 個人再生（民事再生）：住宅ローン特則を使えば住宅を残せることがある。保証人への影響は債務構造に応じて変わる
- 自己破産：免責で債務が消えるが、保証人への請求は残るリスクが高い
どの方法がベストかは「総債務額」「収入」「資産」「保証人の有無」によるため、専門家と比較検討を。

4-3. 返済能力と支出の見直しの具体策
- 家計簿を3か月分つけて無駄を洗い出す
- 固定費（通信費、保険の重複）を見直し、削減額を試算
- 緊急予備資金（生活費3～6か月分）の確保を優先
- 借り換えや債務一本化で利息負担を減らす（ただし保証人の同意が必要なことも）

4-4. 生活必需を守る戦略（住宅ローン・教育費など）
- 住宅ローンは担保（抵当権）があるため、単純に免責でも住宅を残せるとは限らない。住宅ローンの支払い継続が可能か検討
- 教育費など生活最低限を守るために、優先的に保全すべき支出のリストを作る

4-5. 免責後の信用回復ロードマップ（目安）
- 官報公告は破産手続開始時に掲載（広く公開情報）
- 信用情報機関（CIC、JICC、KSC等）への登録は通常数年（登録期間は機関や事案により異なるが、5～10年程度のケースが多い）
- 再びクレジットを使えるようになるのは、信用情報の更新と安定した収入の確保が必要。期間は個人差あり

4-6. 実務書類テンプレート（要点）
- 保証契約のチェックポイントテンプレ（範囲、期限、上限、担保の有無）
- 弁護士に出すための事実関係メモ（借入時期、返済状況、通知書の日時）
- 債権者との交渉メモ（相手の連絡先、過去のやりとり）

4-7. ケース別リスクアセスメント表（簡易）
- 主債務者が無資産で破産 → 保証人に請求が集中（リスク：高）
- 主債務者に一定の資産があり管財手続で回収→保証人の負担は軽減される可能性（但し回収状況次第）
- 家族間保証（血縁）→感情的問題の悪化リスク（弁護士介入の必要性：高）

5. よくある質問（FAQ）

ここでは検索されがちな疑問に中学生でも分かる言葉で答えます。

5-1. Q: 自己破産すると連帯保証人も自動で免責されますか？
A: いいえ。主債務者が免責を得ても、連帯保証人の債務は原則残ります。金融機関は保証人に対して請求できます。

5-2. Q: 連帯保証債務があると自己破産はできないですか？
A: できます。自己破産そのものは主債務者が申立て可能。ただし、保証の存在により手続の種類（同時廃止か管財か）や債権者対応が変わることがあります。

5-3. Q: 免責後も請求が来たらどうすればいいですか？
A: 請求が来たら契約書を確認し、弁護士に相談。受任すれば弁護士が受任通知で債権者とのやりとりを止められることがあります。

5-4. Q: 連帯保証人としての責任は完全に避けられますか？
A: 完全に避けるのは難しいですが、契約で上限を設けてもらう、担保付保証に変更する、書面での限定保証を交渉するなどしてリスクを下げる方法はあります。

5-5. Q: 信用情報はどれくらいで回復しますか？
A: 機関によりますが、登録期間は一般に数年～10年。実際にクレジットが組めるかは収入や金融機関の審査次第です。正確な年数は各信用情報機関で確認してください。

5-6. Q: 専門家に相談するタイミングはいつがベストですか？
A: 「請求や催告が来た」「借金の返済が難しい」と感じた時点で早めに相談するのがベスト。早期相談で選べる選択肢の幅が広がります。

最終セクション: まとめ ― 今すぐ何をすべきか（行動プラン）

まとめると、自己破産と連帯保証債務の関係はシンプルに言えば「主債務は免責されることがあるが、保証債務は別扱いで残ることが多い」という点が重要です。だからこそ、あなたが連帯保証人になっている場合は早期の「現状確認」と「専門家相談」が鍵になります。具体的な行動プランは以下の通り：

1. 保証契約書と借入残高の写しをまず確保する
2. 家計の現状（収入・支出）を洗い出す
3. 無料相談を使って弁護士に現状を説明する（弁護士の費用・対応方法を確認）
4. 債権者からの催告がある場合は速やかに受任通知を依頼する
5. 代位・求償の可能性や、場合によっては和解交渉を検討する

連帯保証は後戻りできないリスクを伴うことが多いです。安易にサインせず、リスクを数値で見積もり、必要なら専門家を早めに利用しましょう。困ったら一歩踏み出して相談することが再建への第一歩です。

特別送達 受取人とは？受け取り方・期限・代理受取まで実務的にわかりやすく解説
出典（まとめて1度だけ）
- 法務省「破産手続・免責に関する解説」および破産統計
- 最高裁判所・各地方裁判所の破産手続に関する実務説明
- 日本弁護士連合会の消費者向け債務整理ガイドライン
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会（KSC））の公開情報
- 各主要銀行（例：三菱UFJ銀行、三井住友銀行）のローン・保証に関する一般説明
- 一般的な法律実務書・債務整理関連の専門書（国内弁護士による解説）