この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、嫁（配偶者）が自己破産をする可能性が出てきたときに、家庭で何が起きるのか、何を準備すればよいのかが一通りわかります。自己破産の基本知識、免責の意味、夫婦や家計への具体的な影響、住宅ローンや連帯保証の扱い、信用情報への影響、さらに今すぐできる家計再建の手順まで、実務的に整理しています。結論から言うと「自己破産は最終手段として有効だが、夫婦で情報を共有して事前準備と生活設計を固めれば、再出発は十分可能」です。安心材料とリスク管理の両方を押さえましょう。

「自己破産 嫁」で検索したあなたへ — 妻（嫁）が知るべきことと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

まず結論を短く
- 夫（配偶者）が抱えた借金で、あなたが連帯保証人や共同名義でない限り、原則としてあなた個人の返済義務はありません。ただし共同口座・共同財産や連帯保証の有無で状況は変わります。
- 借金の種類・金額・保証の有無・住宅ローンの有無で、最適な債務整理方法（任意整理・特定調停・個人再生・自己破産）は変わります。個別診断が重要です。
- まずは弁護士の「無料相談」を受けて、家族（あなた）のリスクと選べる手続きを確認するのが最も安全で確実です。

以下、妻の立場でよくある不安を整理し、各手続きの特徴・費用の目安・選び方と、すぐ使える相談準備リストをまとめます。

よくある不安（Q&A形式）

- Q. 夫が自己破産したら、妻の預金や家は取られる？
- A. 夫の単独の債務で妻が連帯保証人でない限り、妻個人の債務にはなりません。ただし、共有名義の不動産や共同名義の預金は差し押さえの対象になる可能性があります。管財事件（裁判所で財産処分が必要と判断される場合）になると、非免責の財産処分が検討されます。詳しくは弁護士に相談してください。
- Q. 妻のクレジットや住宅ローンに影響は出る？
- A. 妻の信用情報は、妻自身が借り入れ・保証していない限り直接は影響しません。ただし共同名義や連帯保証があれば影響します。住宅ローンの名義や連帯保証の有無を確認してください。
- Q. 預金や家計の扱いはどうすればいい？
- A. 不必要に資産を移動・隠匿するのは違法でペナルティがあります。事前に弁護士と相談し、透明に手続きを進めましょう。

債務整理の主な選択肢（妻の立場でのポイント含む）

1. 任意整理（弁護士が債権者と交渉して利息カットや分割にする）
- メリット：裁判所手続きでなく解決が比較的早い。住宅ローンがあれば原則残せる。妻が保証人でない限り妻の財産に直接影響は少ない。
- デメリット：債権者が応じないケースもある。信用情報に事故情報が残る。
- 妻への影響：原則少ないが、共同口座の資金は差押えの対象になり得る。

2. 特定調停（簡易裁判所での調停）
- メリット：裁判所を利用するが比較的簡易で費用も抑えられる。債権者と合意できれば公的な和解が成立。
- デメリット：調停が不成立だと別手段が必要になる。実務的には任意整理と選択する場面が似る。
- 妻への影響：保証や共同資産の有無がポイント。

3. 個人再生（借金を大幅に圧縮、原則3～5年で分割返済。住宅ローン特則で自宅を残せる可能性あり）
- メリット：住宅を守れる可能性がある（住宅ローン特則）。借金を大幅に減額できる。
- デメリット：手続きが裁判所を通すためやや複雑で費用がかかる。一定の要件を満たす必要。
- 妻への影響：共同名義の不動産や連帯保証の有無で影響が変わる。住宅ローンが共同名義の場合は特に注意。

4. 自己破産（免責で借金を原則なくすが、免責不許可事由や財産処分の可能性あり）
- メリット：返済義務から解放される（免責が認められれば多くの借金が帳消し）。
- デメリット：一定の財産は処分の対象になる。職業制限や社会的影響（職場・取引先など）もある。免責が認められない場合もある。
- 妻への影響：妻が連帯保証人でなければ基本的に妻に返済義務は移らないが、共同財産・共同口座・共同名義の不動産はリスクあり。

選び方・比較（どう決めるか）

- 借金の総額が比較的少額で利息が重い → 任意整理や特定調停が向くことが多い。
- 住宅を残したい・住宅ローンがある → 個人再生（住宅ローン特則）が有利なことが多い。
- 借金額が大きく返済見込みがない・他の手段で解決できない → 自己破産が選択肢に。
- 妻が連帯保証人か、借金が共有財産と関連するか → 個別相談で法的リスクを確認するのが最優先。

費用と期間の目安（必ず「事案ごとに差が出る」ことを前提に）

以下は一般的な目安レンジです。事務所によって料金体系は異なるため、無料相談で見積もりを取りましょう。

- 任意整理
- 弁護士費用の目安：債権者1社あたり3万～5万円（着手金＋基本報酬）＋交渉成功報酬（過払い含む場合は別途成功報酬）
- 期間：和解成立まで数ヶ月～1年
- 債務の減額後：利息カット後、原則36～60回で分割するのが一般的

- 特定調停
- 費用：実費は比較的安く、弁護士に依頼する場合は任意整理に近い報酬設定になることがある
- 期間：手続き開始から数ヶ月

- 個人再生
- 弁護士費用の目安：30万～60万円程度（事案の複雑さで上下）
- 裁判所手数料や予納金等の実費が別途必要
- 期間：申立てから認可まで6ヶ月程度（場合により前後）

- 自己破産
- 弁護士費用の目安：20万～50万円程度（一般破産か管財事件かで費用が変わる）
- 管財事件が必要な場合、別途予納金（裁判所に納める金）などが発生する
- 期間：申立てから免責確定まで半年程度（事情により変動）

注意点：上記は一般的な目安です。債権者数、過払い金の有無、財産の有無、住宅ローンの有無、保証人の有無などで費用と期間は大きく変わります。必ず事案ごとに見積もりを受けてください。

妻（嫁）が保証人・連帯保証人になっている場合のリスク

- 連帯保証人の場合：債権者はあなたに請求してくることができます。連帯保証は「主たる債務者と同等の請求権」を持つため、支払義務が生じます。
- 連帯保証でない単なる名義の問題（共同名義の家など）：共同名義の不動産は共有部分の処分や債権者の請求対象になり得ます。
- 対策：連帯保証の有無、契約書の内容、共同名義の財産の有無を弁護士に確認すること。無断で資産を隠すことは絶対に避けてください。

具体的な費用シミュレーション（事例でイメージ）

以下はあくまで「例」で、実際の見積もりは弁護士の無料相談で必ず確認してください。

事例A：夫名義のカードローン総額800万円（妻は保証人でない）
- 推奨手続き：任意整理または個人再生（住宅ローンなしなら任意整理で利息カット→分割がまず検討される）
- 任意整理想定：和解で利息カット、元金800万円を60回で分割
- 毎月支払イメージ：800万円 ÷ 60 ≒ 133,000円/月
- 弁護士費用目安：債権者数により合計で20万～40万円程度
- 個人再生想定：借金が圧縮され、再生計画で3～5年返済
- 弁護士費用目安：30万～50万円、裁判所費用別

事例B：夫婦で住宅ローン（夫が主債務者）＋その他借入合計2,000万円、妻は住宅ローン連帯保証ではないが住宅は共有名義
- 推奨手続き：住宅を残したいなら個人再生（住宅ローン特則）で検討
- 個人再生で住宅ローン部分は従来どおり払い続け、その他の借金が圧縮される可能性
- 弁護士費用目安：40万～70万円、裁判所費用・予納金別
- 妻のリスク：共有名義や共同名義の扱いについて事前確認が必須

事例C：夫の借金500万円、妻が数百万円のカードに連帯保証人になっている
- 推奨手続き：妻が連帯保証人の場合、妻にも大きな影響があるため、両名の立場で早めに弁護士に相談して、保証債務をどう扱うか協議
- どちらの名義で整理するか（夫だけ・夫婦で同時に手続きするか）を弁護士が検討
- 費用目安：ケースによるが、双方の手続きに応じた費用が発生

弁護士（または債務整理の専門家）を選ぶときのポイント（妻として確認すべき点）

- 債務整理の実務経験と成功事例（住宅ローン・保証人案件の取り扱い経験があるか）
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・実費を明示するか）
- 無料相談で「家族（妻）のリスク」をきちんと説明してくれるか
- 連絡方法や対応の速さ（緊急時に頼れるか）
- 裁判所手続きや管財事件の経験・信頼できる連携があるか
- 事務所の規模・地域性よりも「あなたのケースに合った専門性」を重視してください。

相談の前に準備しておく書類（無料相談時に持参すると話が早い）

- 借入の明細（契約書・返済表・請求書など）
- 借入先一覧（金融機関名・残高・最終取引日）
- 保証関連の書類（保証契約書、連帯保証の有無が分かる書面）
- 不動産・車両・預金通帳の情報（共有名義か個人名義か判別できるもの）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）・家計の支出が分かる資料
- 過去の督促状や差押え等の通知があればコピー

進め方のロードマップ（妻として同席・確認すると良い段取り）

1. 情況を整理（借入総額、保証の有無、共有財産の有無）
2. 弁護士の無料相談でリスクと選択肢を確認（妻も同席して確認）
3. 見積もりを比較して依頼先を決定（料金・対応で選ぶ）
4. 必要書類を弁護士に渡す。隠匿は厳禁。透明な情報提供を。
5. 選んだ手続きで交渉・申立てを進める。進捗は定期的に確認する。

最後に（まとめと行動の呼びかけ）

- まずやるべきは「事実の把握」と「弁護士による無料相談」です。妻の立場で何が危険かを弁護士に確認すれば、無用な不安を減らし、最適な手続きが見えてきます。
- 借金の名義、連帯保証、共有財産の有無が判断の鍵。隠さず正確な情報をもって早めに相談してください。
- 今すぐできること：上に書いた書類を揃えて、債務整理を扱う弁護士の無料相談を申し込む。無料相談で「あなた（妻）にどんな影響があるか」を具体的に確認しましょう。

必要なら、相談時に使える「質問リスト」や、あなたの状況に合わせた具体的な費用試算シミュレーション（個別見積もり）を作ります。今の状況（借入総額、保証の有無、住宅ローンの有無、共有財産の有無）を教えてください。

1. 自己破産の基本と用語の整理 — 難しい言葉をスッキリ解説します

自己破産という言葉は聞いたことがあっても、中身まではわからない人が多いはず。ここでは、自己破産の本質と関連用語をやさしく説明します。

1-1 自己破産とは何か — 法的に借金を清算する仕組み

自己破産は、借金が返せなくなった人が裁判所に申し立てて、法律に基づいて債務の清算と免責（支払い義務の免除）を受ける手続きです。目的は債務者の生活再建と債権者の公平な取扱い。任意整理や個人再生と比べて「債務をゼロにできる可能性がある」という点が特徴ですが、財産の処分や信用情報への登録といったデメリットもあります。

1-2 免責とは何か・どう決まるのか — 借金が免れる仕組み

免責とは「借金の返済義務が法的に免除されること」。破産手続きのなかで、裁判所が免責を認めれば原則として借金は消えます。ただし、ギャンブルや浪費で作った借金など、免責が認められない場合（免責不許可事由）もあります。免責の可否は裁判所が総合的に判断します。

1-3 破産手続きの大まかな流れ — 申立てから免責決定まで

一般的な流れは次の通りです。①申立て（本人または代理人が裁判所へ）、②破産手続開始決定、③破産管財人（必要な場合）の選任、④財産の換価や債権者への配当、⑤免責審尋（免責を認めるかの審理）、⑥免責決定。手続きの所要時間や内容は、同時廃止と管財事件で異なります（同時廃止は比較的短期、管財は財産調査が入り長引くことが多い）。

1-4 財産の取り扱いと債権者の権利 — 家の家具はどうなる？

破産手続きでは債務者の財産（現金や不動産、車、預貯金など）が調査され、債権者に配当するために換価されることがあります。ただし、生活に不可欠な最低限の家財や生活必需品は通常、換価対象になりません。共通して重要なのは「名義が誰か」によって処遇が変わる点。夫婦の共有財産か個人所有かで扱いが変わるため、事前に整理しておくことが役立ちます。

1-5 免責の条件と注意点 — 誤解しやすいポイント

免責されても、税金や罰金、養育費など一部の債務は免責されません。また、免責の可否を左右する「免責不許可事由」には、詐欺的取得や著しい浪費などが含まれます。嘘をついた書類提出や財産隠しは厳禁です。誠実に手続きを進めることが最短の再出発につながります。

1-6 夫婦間の影響の基本 — 嫁が自己破産したら夫はどうなる？

借金は原則として借りた本人の債務です。妻名義の借金は基本的に夫が支払う義務はありません。しかし、夫が連帯保証人や連帯債務者になっている場合は例外です。また、共有名義の預金や不動産は債権者の対象になり得ます。家計が夫婦で一体化している場合（共通口座の残高など）は、実務上影響が出やすいため、事前に分けるなどの対策が有効です。

（各項目とも具体例を挙げると、妻が消費者金融から借りていた場合、自己破産でその借金は免責される可能性があるが、住宅ローンに夫婦で連帯していると夫に影響する、など。）

2. 嫁が自己破産したときの影響と対策 — 家計・子ども・住まいをどう守るか

ここでは「実際に暮らしにどう影響するのか」を中心に、具体的な対策を示します。家計の見直しから住宅ローン、連帯保証、信用情報の扱いまで実務的に書いていきます。

2-1 家計の見直しと予算作成 — まずは数字を見える化

嫁が自己破産を検討・決定する段階で、まずやるべきは家計の棚卸しです。収入（夫の給与、妻の収入、児童手当など）と支出（住宅費、光熱費、保険料、教育費、通信費、借入返済）を1カ月単位で洗い出し、固定費と変動費に分けます。固定費は削減の余地を優先的にチェック。保険の重複、スマホ料金、サブスクの見直しなどは短期で効果が出ます。家計簿は紙でもアプリでもOK。重要なのは「毎月の手取りで暮らせる設計」にすることです。

具体例：夫婦で月の収入が合計30万円なら、生活防衛資金（3～6か月分）を目安に緊急予備を計上しつつ、教育費は年単位で分配する、など。

2-2 生活費の取り扱いと教育費の配分 — 子どもの負担を最小に

教育費は長期のコストなので、短期的な節約だけでは不十分。奨学金制度、教育費支給の自治体制度、学費ローンの返済猶予などを調べ、必要に応じて学校や塾に相談しましょう。子どもに経済的なストレスをかけないよう、家族会議で説明の仕方や役割分担を決めることも大切です。

実務的には、優先順位は「住居→食費→光熱費→教育費→娯楽」。教育費は将来の投資ですが、現状の家計で無理がある場合は学習支援制度や奨学金の活用を検討します。

2-3 住宅ローン・自動車ローンの扱い — 住まいを守る視点

住宅ローンは多くの場合名義人が借主です。妻が単独で借りている住宅ローンで自己破産すると、その住宅ローン契約に基づく扱いが発生します（場合によっては競売や任意売却の対象）。逆に、夫が主債務者で妻は連帯保証人でなければ、夫のローンには直接影響しません。ただし、生活資金の減少が支払いに影響を及ぼすリスクは高いです。重要なのは早めに金融機関と相談し、返済条件の変更やリスケジュールを検討することです。

自動車ローンも同様で、所有権留保やリース契約の有無で扱いが異なります。車が生活必需の場合は代替案も含めた検討を。

2-4 仕事・就業制限・信用情報の影響 — どこまで不利になる？

一般に、自己破産そのものがすべての職業で就業禁止になるわけではありません。多くの民間企業では採用に際して過去の破産歴が影響するケースがありますし、金融機関や一部の公務員・士業では制限や不利が出ることがあるため事前確認が必要です。信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）には手続き情報が登録されるため、カードやローンの新規利用・審査はしばらく難しくなります（機関や事案により登録期間は異なり、一般に数年～10年程度といわれることが多いです）。

2-5 連帯保証・連帯債務のケース — 夫に請求が来るケースとは

気をつけたいのは「連帯保証人」や「夫婦での連帯債務」。夫が連帯保証人になっている借金や、夫婦で共同の借入（連帯ローン）では、妻の自己破産が終了しても夫に返済義務が残ります。可能ならば借入契約書を確認し、誰がどの範囲で責任を負うかを明確にしましょう。連帯債務がある場合は、借入先と早めに相談して分割や条件変更を交渉することが重要です。

2-6 免責後の再建ロードマップ — 5年後・10年後の見通し

免責が認められた後は、信用情報の回復、貯蓄習慣の確立、生活防衛資金の準備、将来の大きな支出（教育・住宅）計画の立て直しが必要です。短期（1年）：家計立て直しと支出削減。中期（2～5年）：貯蓄と信用回復のための少額ローンやクレジットの段階的再開（カード会社や金融機関により可否が異なる）。長期（5年～）：住宅取得や事業開始を視野に入れた準備。個別の事情により異なるため、専門家と継続的に相談することを勧めます。

3. 実践ガイド: どう動くべきか — 行動優先順位とチェックリスト

「何を、いつ、誰がやるか」を具体的に示します。私の経験も交えた実務的なアドバイスです。

3-1 専門家への相談のタイミング — 弁護士・司法書士・FPの使い分け

早めの相談が重要。債務状況が重くなる前、滞納が続く段階で弁護士や司法書士に相談しておくと選択肢が増えます。司法書士は比較的簡易な事案（借金額が一定以下）を扱い、弁護士は複雑・和解交渉や裁判対応に強いです。ファイナンシャルプランナー（FP）は家計の再設計を手伝ってくれます。相談前に準備する書類は、借入明細、契約書、預金通帳、給与明細、保険証券、身分証など。相談の際は聞きたい点をメモしておくと効率的です。

（私の体験：知人の件で弁護士に早期相談したところ、任意整理で解決できたため自己破産を回避できたケースがありました。早めに動くことで選択肢が保たれると実感しました。）

3-2 債務整理の選択肢の比較 — 任意整理・個人再生・自己破産の違い

- 任意整理：債権者と交渉して利息のカットや分割を合意する私的整理。原則借金は残るが返済計画を見直せる。自己破産より影響が小さいことが多い。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローンを残したままその他借金を大幅に圧縮できる可能性あり（住宅ローン特則）。一定の条件で再生計画に基づき分割返済する。
- 自己破産：借金を免責される可能性が高いが、財産の処分や長期の信用情報登録などデメリットが大きい。

家族構成、住宅ローンの有無、借入総額で最適な手段は変わるため、専門家と相談のうえ決定することが大切です。

3-3 家計管理と節約術の実践 — 無理なく続けられる方法

節約は「やることを減らす」だけでなく「生活を立て直す」手段です。まずは固定費の見直し（保険：掛けすぎはないか、通信費：格安SIMの検討、光熱費：契約の最適化）。次に変動費の節約（食費の計画買い、外食を減らす、サブスク整理）。家計簿は月1回の振り返りを習慣化しましょう。小さな成功体験（1週間で外食を半分にするなど）を積むと継続しやすくなります。

3-4 信用情報とキャリアの回復プラン — 再スタートの段取り

信用情報は数年間残ることが一般的なため、早期から「信用を回復する行動」をとるとよいです。コツは、小さくても確実に支払いを続けること。クレジットカードが持てない期間はデビットカードやプリペイド、口座振替の積立などで実績を作りましょう。転職時には正直に説明すべき場面と不要な情報（履歴書上の破産記載は原則不要）を整理しておくと安心です。

3-5 子どもへの影響とメンタルケア — 家族の安心を最優先に

経済的変化は子どものメンタルにも影響します。年齢に合わせた説明（小学生には「家計が少し苦しくなった」と簡潔に、中高生にはもう少し詳細に）をし、学校やスクールカウンセラーへの相談も検討しましょう。家族での役割分担やルールを作ることで、子どもに不安を与えず日常を安定させることができます。

3-6 申立て準備のチェックリスト — 書類と期限の整理

申立ての際に必要になる主な書類例：
- 借入の契約書と返済明細
- 預金通帳の写し（過去数年分）
- 給与明細・源泉徴収票
- 保険証券、不動産登記簿謄本（登記事項証明書）
- 車検証
- 身分証明書（運転免許証等）
- 家計の収支表

事前にこれらを整理しておくことで手続きがスムーズになります。弁護士や司法書士と相談しながら不足書類を補充してください。

4. よくある質問と誤解を解く — Q&Aでスッキリ整理

ここでは検索ユーザーがよく疑問に思う点をQ&A形式で整理します。短く端的に回答します。

4-1 配偶者が自己破産しても資格・職業制限はあるのか？

ほとんどの職業では自己破産が直ちに就業禁止になるわけではありません。ただし、金融関連の職や一部の公的資格・役職では影響が出ることがあります。具体的には採用や昇進の際に影響する可能性があるため、職場が金融業界などの場合は事前に確認しておくと安心です。

4-2 夫婦で新たな借入は可能か？

信用情報に記録が残る間は新規借入やクレジットカード作成が難しくなる可能性が高いです。ただし、配偶者が単独で申込む場合や、担保付きローン（住宅ローン等）は審査が通るケースもあるため、金融機関に相談してみる価値はあります。

4-3 住宅・自動車の処遇はどうなるのか？

住宅ローンの名義や保証関係、自動車の所有形態（所有権留保かどうか）で扱いが変わります。妻が債務者で住宅ローンも妻名義なら、売却や任意売却の可能性が出ます。夫婦で共有している物件はその登記や名義で対応が変わるため、専門家に相談して早めに対策を取りましょう。

4-4 子どもや学校への影響はあるのか？

直接的に学校から差別的取り扱いを受ける法的根拠はありません。しかし経済的制約が学習塾や行事参加に影響することはあり得ます。自治体の就学援助や奨学金制度、学校の相談窓口を活用することで影響を抑えられる場合があります。

4-5 免責後の生活再建はどのくらいの期間で進むのか？

個人差がありますが、信用情報の回復や経済的基盤の再構築には数年を要することが多いです。短期（1年程度）で家計を安定させ、中期（2～5年）で貯蓄を増やし、長期（5年以上）で大きな金融取引（住宅ローンなど）を検討するのが一般的な目安です。

5. ケーススタディと体験談 — 現実の声から学ぶ

ここでは匿名化した実例を通じて、理論が実務でどう動くかを示します。私が取材・相談で得た実例も含めています。

5-1 体験談A：家庭の協力で家計を立て直したケース

Aさん（夫35歳・妻33歳、子ども1人）。妻の消費者金融借入が重なり自己破産申立てに。夫は早めに弁護士に相談し、家計の見直しを行った結果、妻の自己破産は同時廃止で比較的短期間で解決。夫の給与を中心に生活を再設計し、支出の見える化と緊急資金の用意で1年以内に家計は安定。現在は共働きで貯蓄を再開しています。ポイントは「早期の専門家相談」と「家族での協力」。

5-2 体験談B：事業主の妻の自己破産と事業再建の道のり

Bさんのケースは複雑でした。妻が個人事業で負債を抱え、事業と個人の区別が不明瞭に。破産後に事業は廃業し、家族は夫の収入と失業保険制度、地域の事業支援を活用して再出発。事業再建では、法人化や資金管理の分離が再発防止に効果的だったとのこと。教訓は「事業と私的資金の明確な分離」。

5-3 体験談C：専業主婦が教育費を見直して安定化したケース

Cさん（専業主婦）は自己破産後、自治体の給付制度や学費免除、学習支援を活用して子どもの教育を継続。家族は家計支援と節約で生活を成り立たせ、子どもは奨学金で大学へ進学。計画的な情報収集がカギになりました。

5-4 体験談D：免責後の信用情報回復に成功した事例

Dさんは免責後、まずはデビットカードや口座振替で毎月の支払い実績を積み、小口のローンで支払い実績を作った結果、5年後には住宅ローンの仮審査に通過。時間をかけて信用を積み直した好例です。

5-5 専門家コメントとアドバイス（まとめ）

複数の弁護士とFPの共通見解としては、①早めの相談、②書類整理と情報共有、③家族での協力体制づくり、④信用回復のための段階的な行動、の4点が重要だということ。特に金融機関との早期交渉は、結果に大きく影響します。

最終セクション: まとめ — 今すぐ何をすべきか

ここまで読んだあなたに向けて、具体的な次の一歩をまとめます。

1. 情報整理をする：借入明細、契約書、預金通帳、給与明細などをまず揃える。
2. 専門家に相談する：弁護士や司法書士、FPに早めに相談して選択肢を確認する。
3. 家族会議を開く：家計状況と役割分担を共有し、子どもへの説明方針も決める。
4. 生活防衛資金を確保：可能な範囲で数ヶ月分の予備資金を確保する。
5. 信用回復計画を立てる：免責後の段階的な信用回復（小口の支払い実績づくりなど）を計画する。

最後に、私の実体験からの一言。問題を「隠す」「先送りする」ことが最も悪い結果を招きます。早めに事実を受け止め、専門家と連携しながら一歩ずつ進めれば、再建の道は必ず開けます。まずは資料を揃えて、専門家との面談の日程を取りましょう。あなたが一人で抱え込む必要はありません。
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参考出典（この記事の作成で参照した主な公的・専門情報）
- 裁判所「破産手続に関する一般的な説明」および司法統計（裁判所ウェブサイト）
- 法務省（破産・再生に関する法令解説）
- 日本弁護士連合会（債務整理・自己破産のQ&A）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）、株式会社シー・アイ・シー（CIC）、一般社団法人日本信用情報機構（JICC） 各信用情報機関の公開情報
- 消費者庁・国民生活センター（債務相談・救済情報）

（注）この記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の事情により最適な対応は異なりますので、具体的な手続きや判断については弁護士等の専門家にご相談ください。