この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、アコムで「分割払いにできない」主な原因は「契約時の返済方式」「審査（総量規制や信用情報）」「延滞や過去の履歴」「借入残高・システム上の制約」です。原因を見極めれば、マイページやコールセンターで申請する、必要書類を追加する、他社へ借り換えるなど具体的な対応が取れます。本記事では、原因別の確認方法、申請手順、代替手段の比較、督促時の対応まで、実例と体験を交えて分かりやすく解説します。これを読めば「なぜ自分は分割にできないのか」が分かり、次に取るべき行動が明確になります。

「アコム 分割払い できない」と出たときにまず知っておきたいことと次の一手

アコムの返済で「分割払いにできない」と表示されたり、申請が通らなかったりすると不安になりますよね。まずは落ち着いて、なぜそうなるのかを整理し、解決につながる具体的な行動を取るのが重要です。ここでは考えられる理由、まず自分で確認できること、解決が難しいときに検討すべき法的な相談（弁護士無料相談）の利用まで、わかりやすく説明します。

1) 「分割払いできない」となる主な理由（考えられるもの）

以下は一般的に起こり得る理由です。必ずしもすべてが当てはまるわけではないため、まずは自分の契約内容や返済履歴を確認してください。

- 直近で返済遅延（延滞）がある
→ 延滞があると審査や分割への変更が難しくなることがあります。
- 現在の契約形態が「カードローン（キャッシング）」中心で、回数指定の分割に対応していない
→ 商品ごとに分割やリボの可否が異なる場合があります。
- 既に分割やリボなどの変更上限に達している（返済総額や期間の制約）
- 信用情報（審査情報）に問題があり、一時的に与信が下がっている
- 手続き方法やシステムの制限（申請方法が誤っている、Webと窓口で扱いが違うなど）
- そもそも借入金の一部について分割変更が認められていない契約条項がある

（上のいずれも「一般的にあり得るケース」として挙げています。実際の可否は契約内容や状況次第です。）

2) まず自分で確認・試してほしいこと（優先順）

1. 契約書や利用明細をチェック
- 分割（分割回数）やリボ変更に関する規定を確認。
2. 直近の返済状況を確認（延滞の有無・督促の有無）
3. アコムの公式問い合わせ窓口に連絡（オペレーターに「分割にしたい」旨を伝える）
- どの理由で不可なのか、代替案（リボ変更・返済猶予など）があるかを具体的に確認する。
4. Webサービス（会員ページ）で手続き方法を再確認（操作ミスの場合あり）
5. 支払先や利用先が「ショッピング枠」か「キャッシング」かを確認（商品によって取り扱いが違うことがある）

これらを試しても解決しない、あるいは督促や取り立てで困っている場合は次の段階へ進みます。

3) 自分でどうにもならないときに検討すべきこと：弁護士への相談（無料相談の利用）

分割変更が認められず返済が困難、督促が激しい、支払い猶予や交渉が必要――そうした場合は、債務整理が選択肢になります。債務整理には専門的な手続きや債権者対応が必要になるため、まずは弁護士に相談するのが合理的です。

- なぜ弁護士に相談するのが有効か（一般的なメリット）
- 債権者との交渉を弁護士が代行できる（本人の直接対応を減らせる）
- 弁護士が介入すると、受任通知により債権者からの直接の取り立てが止まるのが一般的で、精神的な負担が軽くなる場合が多い
- 任意整理・個人再生・自己破産など、あなたの状況に合った手続きを専門家が提案できる
- 法的手続きに伴うリスクやメリットを具体的に説明してくれる

多くの弁護士事務所や法律事務所は初回の相談を無料で受け付けているところが多く、まずは「無料相談」を利用して自分の選択肢を整理するのが現実的です。（事務所によって条件が違うため、事前に内容を確認してください。）

4) 債務整理の主な種類と特徴（ざっくり比較）

- 任意整理（交渉による和解）
- 債権者と将来利息のカットや月ごとの支払計画を交渉する方法。比較的短期間で解決しやすい。
- 財産の大きな処分は通常不要。信用情報には影響が出る。
- 個人再生（裁判所を介した借金圧縮と返済計画）
- 借金を大幅に圧縮できる場合がある（住宅を守れる可能性あり）。手続きは裁判所で行う。
- 自己破産（免責）
- 借金の支払い義務を免除してもらう手続き。大きな財産（高額資産）は処分対象になることがある。公的手続きで社会的影響が出る場合がある。

どの方法が適切かは借金の総額、収入、保有資産、今後の生活見通しなどで変わります。弁護士相談で選択肢を比較検討してください。

5) 弁護士を選ぶときのポイント（無料相談を有効に使うコツ）

- 債務処理の実績があるか（消費者金融を相手にした交渉経験）
- 相談時に出してくれる方針が明確か（提案の理由がわかりやすいか）
- 手数料・費用の説明が明快か（着手金・報酬・成功報酬の内訳）
- 受任通知や交渉開始までの流れが明確か（いつから取り立てが止まるか等）
- 相性（話しやすさ・連絡の取りやすさ）—直接会って話してみて判断してよいポイントです
- 無料相談の範囲を確認（時間、何回まで、電話可否など）

無料相談では、あなた側が聞きたいこと（例：今の借金額で任意整理は可能か、費用はどれくらいか、取り立てを止めるにはどうするか）をリストアップしておくと効率的です。

6) 無料相談に持っていくと準備が早いもの（事前に集める）

- 借入先ごとの契約書・利用明細（アコムの明細も含む）
- 過去の返済履歴（入金明細、振込履歴）
- 督促状や催告の書面（あれば）
- 収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票、直近の通帳）
- 生活費や固定費の一覧（家計の状況が説明しやすくなる）

これらがあると相談が具体的になり、事務所側も適切な選択肢を提示しやすくなります。

7) 相談後に期待できる流れ（一般的な例）

1. 初回無料相談で状況把握と方針提示
2. 弁護士へ依頼（着手）すると受任通知を債権者へ送付（これにより取り立てが止まるのが一般的）
3. 各債権者と交渉（任意整理等）または裁判所手続きへ移行（個人再生・自己破産など）
4. 合意・裁判所決定に従って再生計画・和解案を実施

（事務所や選ぶ手続きによって詳細は異なります。費用や期間、影響などは必ず事前に確認してください。）

8) 最後に — 迷っているならまず「無料相談」を利用してください

- 分割にできない理由が自分で解決できるケースもありますが、督促や生活に支障が出ている場合は早めの相談がダメージを小さくします。
- 無料相談をうまく使って、現状の法的選択肢と費用感を把握しましょう。弁護士はあなたの立場に立って最適な道筋を示してくれます。
- 相談前に上記の書類を準備しておけば、短時間で具体的なアドバイスを受けられます。

まずは一度、弁護士の無料相談を予約してみてください。話をするだけで選べる選択肢が明確になり、精神的にも次の一歩が踏み出しやすくなります。

※本記事は一般的な説明を目的とするものであり、個別具体的な法的助言ではありません。具体的な対応は弁護士との相談に基づいて決めてください。

1. アコムの「分割払い」とは？まず基本を押さえよう — 分割・リボ・一括の違いをスッキリ解説

まずは土台を押さえましょう。何ができて何ができないかは、契約内容と商品仕様（カードローンかキャッシングか）で大きく変わります。

1-1. アコム（ACOM）のサービス概要：カードローンと返済方式の違い

アコムは消費者金融で、主に「カードローン（借入・随時返済）」と「契約に基づく返済プラン（毎月の定額返済）」を提供しています。カードローンは必要なときに借りて、毎月決まった額を返すタイプが基本。一方、分割払い（商品の購入に対する分割）とは仕組みが異なります。アコムを使っているときに「分割にしたい」と言う場合、多くは「毎月の返済額を分割回数で軽くする」ことを意味しますが、これは契約（返済方式）によっては変更できないことがあります。

1-2. 「分割払い」と「リボ払い」「一括返済」の違いをやさしく解説

- 一括返済：借りた分をまとめて全額返すこと。利息はその分だけ短期で計算されます。
- 分割払い：元金＋利息を決まった回数で分けて返す方法。毎月の支払いは一定です。
- リボ払い（リボルビング）：設定された毎月の支払額を超える分は翌月へ繰り越され、残高に利息がつく仕組み。結果として総支払額が増えることがあるので注意が必要です。

アコムでは「分割払いに変更できるか」は契約のタイプや審査によるため、全員が自由に選べるわけではありません。

1-3. アコムで分割にできるケース・できないケースの概要

できるケースの例：
- 現在の契約が柔軟に返済プランの変更を認める場合
- 収入や信用情報に問題がなく追加審査を通った場合

できないケースの例：
- 契約書に分割変更が認められていない場合
- 総量規制（年収の1/3ルール）や既存の借入状況で審査が通らない場合
- 延滞中や直近に遅延記録がある場合

1-4. 契約書・利用明細で確認すべき表示（返済方式の表記例）

契約書や利用明細に書かれているキー表記：
- 「返済方式」「返済額」「約定返済日」「実質年率」「借入限度額」など。
- 「分割」「リボ」「一括」の表記があるか、返済スケジュール（元利均等・元金均等など）が明示されているかを確認しましょう。漢字や用語が難しい場合は、該当箇所をメモしてコールセンターで聞くとスムーズです。

小話：契約書をしっかり読まずに借りてしまい、「変更できない」と言われた経験があります。最初に契約書の「返済方式」を確認するだけでだいぶ違いますよ。

1-5. マイページ（会員サービス）で確認できる情報と確認方法

アコムのマイページでは、契約情報、現在の借入残高、返済予定、利用明細などが確認できます。ログイン後の「お支払い」や「返済内容の変更」メニューを探してください。マイページで変更申請が可能な場合もありますが、機能は随時更新されるため、具体的な操作は公式の案内を確認するのが確実です。

1-6. まとめ：まず自分の契約内容をチェックする方法

ステップ：
1. 契約書の「返済方式」を確認する。
2. マイページで現在の返済スケジュールを確認する。
3. 不明点はスクリーンショットやメモを取り、コールセンターで問い合わせる。
これで「そもそも分割にできる可能性があるか」がわかります。

2. 「アコム 分割払い できない」――よくある原因とその見分け方

「できない」理由は複数あります。ここでは原因ごとに見分け方と簡単なチェック方法を紹介します。

2-1. 契約時に「分割払いが設定されていない」ケースとは？（商品設計の問題）

いちばん単純なケースは、契約商品自体が分割の変更を受け付けないものだった場合。カードローン契約は「毎月の約定返済」に基づくもので、店頭での分割販売（例えばショッピング分割）とは性質が違います。契約書の「返済方式」欄に注目しましょう。

確認方法：契約書の返済方式部分を見つけ、「変更可否」や「再契約が必要か」をチェック。

2-2. 総量規制や審査上の理由で変更を断られるケース（年収と借入比率）

総量規制は「貸金業者からの借入が年収の1/3を超えてはいけない」というルール（貸金業法）。アコムは貸金業者のため、総量規制の影響を受けます。分割変更で月々の負担を下げるために借入残高や限度額の見直しを申請しても、年収や他社借入を含めた審査でNGになることがあります。

見分け方：年収や他社借入を整理し、総量規制ギリギリかを確認。収入証明の提示を求められることが多いです。

2-3. 延滞や過去の信用情報（CIC・JICC）の影響でNGになる場合

直近に延滞がある、過去に長期延滞や債務整理の履歴があると信用情報機関（CIC、JICC）でチェックされ、分割変更や増額が難しくなります。信用情報は審査の重要な要素です。

見分け方：自分で信用情報の開示請求（CICやJICC）をして過去の記録を確認する。延滞がある場合は、まずは滞納を解消することが優先です。

2-4. 借入残高や返済期日の関係で分割に切り替えられない技術的事情

タイミングの問題もあります。既に当月の返済期日が近い、または未返済の回がある場合は、システム上で返済方法を変更できないことがあります。月次締め処理のため、申請後の反映が次回以降になる場合も。

見分け方：申請のタイミングを変える（約定返済日の直前や直後を避ける）ことで可能になるケースもあります。コールセンターで反映タイミングを確認しましょう。

2-5. 手続き方法が間違っている（ATM・電話・窓口など）ため実行されない場合

正しい窓口で正しい手続きをしていないと「できない」と誤解されることがあります。ATMは入出金中心で、返済方式変更の申請はWebやコールセンター、店頭で行う必要があることが多いです。

見分け方：マイページや公式案内で「返済方式変更の申請窓口」を確認し、電話や店頭で手続きを行いましょう。

2-6. 事例チェックリスト：自分に当てはまる原因を素早く見つける方法

簡単なチェックリスト：
- 契約書に「分割変更可能」と書いてあるか？
- 直近に延滞はないか？
- 年収と他社借入の合計は総量規制内か？
- マイページで変更申請の項目はあるか？
- 申請のタイミング（返済日）を考慮しているか？
これでまず自分でできる範囲が分かります。

3. 分割払いに変更したいときの具体的な手順（申請の流れ）

分割に変更するには、正しい順序で動くことが大事。ここでは準備～申請～審査後の流れを具体的に説明します。

3-1. まず確認：契約書・会員ページで現在の返済方式を確認する手順

手順：
1. 契約書の「返済方式」「約定返済額」を確認。
2. マイページにログインして「返済方法の変更」や「契約内容の確認」メニューを探す。
3. 不明点は画面キャプチャかメモを取る。これを相談時に提示すると話が早いです。

3-2. アコムに連絡する方法（Web、コールセンター、店頭）とそれぞれのメリット・注意点

- Web（マイページ）：時間がないとき便利。ただし審査や追加書類のやり取りが必要な場合は電話対応が必要になることも。
- コールセンター：直接質問できるので原因が早くわかる。受付時間に注意し、契約番号を手元に。
- 店舗・無人契約機（むじんくん）：対面で相談できるメリット。プライバシーに配慮したい場合は事前に場所と混雑状況を確認しましょう。

3-3. 必要書類と情報（本人確認書類、収入証明、契約番号など）を事前に準備する

よく求められるもの：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）※借入や増額申請時に必要になることが多い
- 契約番号、現在の毎月の返済額・借入残高のメモ

準備しておくと審査がスムーズです。

3-4. コールセンターで聞かれる典型的な質問と回答の例（在籍確認や収入の説明）

よくある質問：
- 「現在の勤務先と収入について」→ 正確に答える（会社名・勤務年数・手取り・ボーナスの有無）。
- 「他社の借入状況」→ 他社のカードローンやリボ払いも含めて伝える。
- 「返済困難になった理由」→ 事実を簡潔に説明（例：急病で収入減、失業など）。

在籍確認が必要な場合、職場に電話が入ることがあります。スムーズに済ませるため、事前に会社の人に「個人的な電話があるかも」と伝えておくと安心です。

3-5. 申請後の審査の流れと結果が出る目安時間（即日対応か否か）

審査は即日で終わることもあれば、数日かかることもあります。審査の早さは提出する書類の準備状況や審査内容によります。収入証明が必要な場合はそれが揃うまで結論を保留されることが多いです。

目安：
- 簡易な確認だけで済む場合：即日～翌営業日
- 収入証明や詳細審査が必要な場合：数日～1週間程度

3-6. 審査に通ったら出る契約書の変更点と注意すべき利息・手数料

変更後に確認すべき点：
- 新しい返済回数と毎月の返済額
- 実質年率（利息率）がどう変わるか
- 手数料などの有無
分割回数が増えると毎月の負担は減りますが、総支払利息は増えます。数字で比較して総支払額がどれだけ変わるかを把握してください。

4. 審査・契約上の注意点（分割に変えられる条件）

審査に通るための「壁」と、それをどう乗り越えるかを解説します。

4-1. 総量規制（年収の1/3ルール）とアコムでの影響の受け方

総量規制は貸金業者が守るべきルールで、貸金業者からの借入残高が年収の1/3を超えると追加貸付が原則できません。分割にすることで「月々の負担を下げる」だけで新たな貸付にはならない場合もありますが、増額や再契約が絡むと総量規制が障害になります。

対策：収入証明を用意して正確に現状を説明する。必要なら収入を増やすか他社借入を減らす対策を検討。

4-2. 収入証明が必要になる基準（給与明細・源泉徴収票など）

収入証明は、増額申請や新たな契約で特に必要になります。基準は会社や申請内容で変わりますが、一般的に数十万円を超える増額や契約変更の際に求められるケースが多いです。

準備するもの：直近の給与明細（2～3ヶ月分）、源泉徴収票、確定申告書（自営業者）など。

4-3. 信用情報（CIC/JICC）で見られる項目と異動履歴の影響

信用情報では「延滞の有無」「債務整理の履歴」「契約の開始・終了」「借入残高」などが記録されます。最近の延滞や債務整理があると新しい条件変更や増額は難しくなります。

回復期間の目安：
- 延滞情報は解消後も履歴として残る（一般に数年）。
- 債務整理は5～10年ほど信用情報に影響するケースがあります。具体的期間は情報機関と案件によります。

4-4. 利息（実質年率）や分割回数が返済総額に与える影響の計算方法

簡単な計算の考え方：
- 実質年率が高いほど、分割回数が増えると総支払利息は増える。
- 元利均等返済の計算は少し複雑ですが、電卓やネットの返済シミュレーターで「借入額」「回数」「年率」を入力すると総支払額が出ます。申請前に試算して、毎月の負担と総支払額のバランスを確認しましょう。

具体例（イメージ）：
借入10万円、年率15%、12回分割と24回分割では24回の方が毎月は楽でも総利息は増えます。具体的な数字はシミュレーターでチェック。

4-5. 在籍確認や本人確認でつまずきやすいポイントと回避策

在籍確認ができないと審査に通らないことがあります。主な失敗例：
- 会社の電話番号が古い、担当者が不在で折り返しになった、個人名で電話が来て不審がられた、など。

回避策：事前に上司や総務に事情を伝える、勤務先の連絡先を正確に伝える、在籍確認をメールや書類で代替できるか相談する。

4-6. 契約変更で再度生じうるリスク（返済総額増加や遅延リスク）

分割にすることで月々の負担は減りますが、総支払額が増えたり返済期間が延びることで精神的負担が続くこともあります。また、途中で遅延をすると信用情報に傷がつき、次の交渉や借り換えが難しくなることに注意してください。

5. 分割にできないときの代替手段（安全性・コスト別に比較）

どうしても分割できない場合、選べる選択肢がいくつかあります。コストと安全性を天秤にかけて選びましょう。

5-1. リボ払いへの切替（アコムのリボルビング扱いが可能か）と注意点

リボ払いは毎月の支払いを一定にできる手段ですが、残高に利息がかかり続けるため総支払額が大きく膨らむリスクがあります。アコムがリボルビングの仕組みを提供している場合は、利率と手数料、総支払見込みを事前に確認してください。

注意点：リボは短期の場つなぎには有効でも、長期化させると利息負担が大きくなるので注意。

5-2. 借り換え（プロミス、アイフル、レイクALSA、三井住友銀行カードローン、楽天銀行）で負担軽減できるケース

借り換えは、低金利の商品に借り換えることで毎月の負担や総利息を減らせる可能性があります。消費者金融同士の借り換えや銀行カードローンへの借り換えが選択肢です。

向くケース：
- 現在の利率が高い
- 信用情報に問題がなく新たな審査で低金利を取れる見込みがある

注意点：
- 新しい審査が必要
- 総量規制や信用情報の履歴が影響する

5-3. 銀行カードローンと消費者金融の違い（利率・審査のポイント）

- 銀行カードローン：一般に利率は低め（ただし個人の信用次第）。審査は厳しめで時間がかかる場合が多い。長期的に見ると有利な場合がある。
- 消費者金融（プロミス、アイフル、レイクALSAなど）：審査が比較的早く、即日融資が可能なことがあるが利率は高め。

選び方の目安：短期で現金が必要で審査通過が見込めるなら消費者金融、長期でコストを抑えたいなら銀行カードローンを検討。

5-4. 家族や友人からの一時借りや公的支援・生活福祉資金の検討（メリット・デメリット）

- 家族や友人から借りるメリット：利息がないか低い、柔軟な返済が可能。デメリット：人間関係に負担がかかるリスク。
- 公的支援：市区町村や社会福祉協議会が行う生活福祉資金など、一時的支援が受けられる場合があります。申請手続きや資格要件があるので早めの相談を。

5-5. 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の概要と最終手段としての位置づけ

債務整理は最終手段であり、信用情報に長期間の影響が出ますが、返済負担を大幅に減らすことができます。種類：
- 任意整理：弁護士等が債権者と交渉して利息カットや返済額の調整を行う。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に減額し、一定の期間で分割返済する手続き。
- 自己破産：債務を免除する手続き。ただし財産の処分や職業制限の影響が出る場合があります。

最終判断は専門家（弁護士・司法書士）と相談し、長期的な影響を考えて決めましょう。

5-6. 代替手段比較表（利率・審査基準・即日対応の可否）—どれが向くかの判断基準

簡易比較（イメージ）：
- 消費者金融（プロミス、アイフル、レイクALSA）：利率高め／審査早い／即日可の場合あり
- 銀行カードローン（三井住友銀行、楽天銀行）：利率低め／審査厳しめ／即日は難しい
- 家族援助：利率ほぼ0／審査不要／人間関係リスクあり
- 債務整理：利率大幅減／審査不要（法的処理）／信用情報長期影響

判断基準：利率だけでなく、審査の可否、即日性、信用情報への影響を総合的に考える。

6. 返済が苦しいときの緊急対応と督促対策

返済が厳しいと感じたら、放置は最悪の選択です。早めの行動が最も傷を浅くします。

6-1. まずやるべきこと：アコムへは自分から連絡することの重要性

最初の一歩は自分から連絡すること。連絡をしないと督促が強化されることがあり、信用情報にも悪影響が出ます。誠実に状況を説明すると、支払猶予や返済計画の相談に応じてもらえることがあります。

6-2. 支払猶予・返済条件の交渉は可能か？現実的な要求の出し方

交渉のポイント：
- 具体的にいつまでにいくらなら支払えるか提示する（曖昧な約束は信頼されません）。
- 一時的な猶予を希望する場合は、猶予期間とその後の返済スケジュールを提示。
- 書類（病気の診断書、離職証明など）が必要になるケースもあります。

現実的な要求を出すことで交渉がスムーズになります。

6-3. 督促電話・訪問が来たらどう対応するか（対応例とNG行動）

対応例：
- 督促電話には冷静に対応し、支払の意思を示す。感情的になるのはNG。
- 訪問があっても扉を閉めっぱなしにせず、まずは身分を確認し、必要なら写真を撮って記録する。
NG行動：
- 睡眠を削って逃げる、連絡を無視する、暴言を吐くなどは状況を悪化させます。

6-4. 延滞が信用情報に与える影響とその回復期間の目安

延滞は信用情報に記録され、再度ローンを組む際のハードルになります。短期の延滞でも記録は残ることがあるため、延滞が発生したら早めに解消し、必要なら支払済の証拠を保管しておくと良いです。回復には時間がかかりますが、延滞解消と継続的な正常支払履歴が回復の鍵です。

6-5. 法的手段や第三者相談（弁護士、司法書士、消費生活センター）を使うタイミング

自力での交渉で解決が難しい場合は専門家へ相談します。弁護士や司法書士は交渉や債務整理で解決策を提示できます。消費生活センターは無料で中立的な相談ができます。早めに相談することで選択肢が広がります。

6-6. 交渉の成功例・失敗例（実際に聞いたケースと注意点）

成功例：一時的な病気で収入減になった人が医師の診断書を提出し、3ヶ月の支払猶予を得て復職後に分割で返済再開できたケース。
失敗例：連絡を避け続けた結果、複数社からの督促で精神的に追い込まれ、最終的に債務整理を余儀なくされたケース。
教訓：早めに連絡し、証拠を揃えて誠実に交渉することが重要です。

7. 実例と体験談（個人的見解とアドバイス）

ここでは体験と、聞いた事例を交えてリアルなアドバイスを伝えます。

7-1. 私がアコムで分割変更を申請したときの流れ（実体験）

私の場合、月々の負担を下げたくてマイページでまず契約内容を確認しました。マイページでは変更申請が出せなかったためコールセンターへ電話。収入証明の提出を求められ、給与明細をメールで送付して審査。数日後に「分割ではなく月々の返済額の一時引き下げ（猶予）」を提案され、結果的に月々の支払を下げられました。ポイントは「自分から連絡して状況を説明したこと」です。

7-2. 断られたときに試した5つの手（書類追加、収入証明の提出、借入の減額など）

私がやってみて効果があった手順：
1. 収入証明を出す（給与明細・源泉徴収）
2. 他社借入を整理（繰上返済で減らせる分を減らす）
3. マイページだけでなく店頭で直接相談する
4. 借り換えの見積もりを他社（プロミス、アイフル）で取る
5. 一時的な支払猶予を申し出る
これらを組み合わせることで交渉の幅が広がります。

7-3. 成功した事例：プロミスへの借り換えで毎月支払いが下がったケース（具体名）

ある友人はアコムの利率が高く、毎月の返済が重かったためプロミスへ借り換えを行いました。信用情報に問題がなかったためプロミスの比較的低い利率で審査通過し、毎月の返済額が1万円以上下がった例があります。借り換え前にシミュレーションを十分に行ったのが成功の要因でした。

7-4. 失敗した事例：延滞放置で信用情報が傷ついた例とその後の苦労

別の知人は督促を無視して延滞が続き、最終的に長期の延滞記録が信用情報に残りました。その後、銀行カードローンの審査は通らず、転職の際の信用確認で問題が出たため生活が長期間不安定になりました。早めの相談と交渉ができなかったことが大きな原因です。

7-5. 個人的なおすすめの優先アクション（即やるべき順）と心構え

優先順位（推奨）：
1. 契約書とマイページで現状確認（5分）
2. アコムへ連絡して現状を相談（24時間以内）
3. 必要書類を準備（収入証明など）
4. 他社の借り換え見積もりを取る（1週間）
5. 専門家相談（弁護士・司法書士）を検討（最終手段）

心構え：焦らず誠実に対応すること。放置は最悪です。

7-6. 感想：金融会社と良い関係を保つコツ（連絡は早めに・誠実に説明する）

結論として、金融機関は「支払の意思」がある相手には協力的です。問題があれば早めに連絡し、具体的な返済プランを提示することで柔軟に対応してもらえる可能性が高まります。

8. よくある質問（FAQ）

検索でよく出る疑問に短く答えます。

Q1. アコムで分割払いは自動で変更されますか？

いいえ。分割や返済方式の変更は自動では行われません。自分から申請して審査・手続きを経る必要があります。

Q2. 分割にすると利息はどう変わりますか？（具体的な計算例）

分割回数が増えると毎月は楽になりますが総支払利息は増えます。具体的な数値は借入金額と年率で変わるため、借入額・年率・回数を入れてシミュレーターで計算してください。

（簡易例）借入10万円、年率15%の場合：12回より24回の方が月額は少ないが総利息は増える。正確な数値は公式シミュレーションで確認を。

Q3. 延滞があるけど分割にできる？

延滞中は審査に通りにくいです。延滞をまず解消するか、支払猶予を相談してから分割申請するのが現実的です。

Q4. アコムのマイページで分割申請はできる？

マイページで申請が可能な場合もありますが、機能は契約内容や時期で異なります。マイページに該当メニューがなければコールセンターや店頭で相談してください。

Q5. 他社へ借り換えすると信用情報にどんな影響がある？

借り換え自体は新規契約扱いになり、信用情報に記録されます。良好な返済計画で借り換えれば長期的に信用回復につながることもありますが、短期的には複数の申込履歴があると審査に不利になることがあります。

Q6. 分割を申し込んだら在籍確認は必ずある？

必ずではありませんが、収入証明や審査の状況によっては在籍確認が行われることが多いです。在籍確認が必要かどうかはケースバイケースです。

9. 問い合わせ先と手続き窓口（具体的な行動ガイド）

どこにどう連絡するかを具体的に示します。最新情報は公式サイトで確認してください。

9-1. アコムの公式サイトで確認すべきページ（acoms.co.jp の問い合わせページ）

アコムの公式ページ（acoms.co.jp）には、マイページ、問い合わせ窓口、店頭・無人契約機の案内があります。手続き方法や必要書類の詳細は公式ページで最新情報を確認しましょう。

9-2. マイページ（アコム会員サービス）のログイン→返済変更申請の場所確認方法

マイページにログイン後、「お支払い」「返済方法の変更」「各種手続き」などのメニューを探します。ログインできない場合はIDやパスワードの再発行手続きが必要です。

9-3. 店舗・むじんくん（無人契約機）で相談するメリット・デメリット（具体店舗例）

メリット：対面で相談できる、書類手続きがその場で可能なことがある。
デメリット：営業時間・混雑の問題、プライバシーの配慮が必要。具体店舗は公式サイトで検索して混雑状況や営業時間を確認してください。

9-4. 他社（プロミス、アイフル、レイクALSA、三井住友銀行カードローン）の問い合わせ窓口と公式ページ案内

各社ともに公式サイトで申し込みや問い合わせ、借り換えのシミュレーションが可能です。借り換えを検討する際は複数社で見積もりを取り、利率・返済期間・総支払額を比較しましょう。

9-5. 公的相談先（消費生活センター、法テラス、弁護士相談）を使う手順と準備書類

消費生活センター：地域の相談窓口で無償相談が可能。問題の概要、契約書のコピー、督促の記録を持参すると相談がスムーズです。
法テラス：収入に応じて無料相談や弁護士紹介が受けられます。準備するものは契約書、収入証明、督促状ややり取りの記録など。

9-6. 連絡するときに伝えるべき情報テンプレ（例：契約番号、現在の毎月返済額、希望回数）

伝えるべき情報：
- 契約番号（必須）
- 氏名、生年月日、連絡先
- 現在の借入残高と毎月の返済額
- 希望する返済方法（例：分割○回、月額○円）
- 収入の目安（年収・手取り）と勤務先情報

これをメモして電話や窓口で伝えると対応が早まります。

10. まとめ：今すぐできるチェックリストと行動プラン

読んだらすぐに動ける具体的プランを時間軸で提示します。迷っている時間が一番リスクです。

10-1. 5分でできる確認リスト（契約書・マイページ・直近の入金履歴の確認）

今日すぐやること：
- 契約書の返済方式を確認する
- マイページで借入残高と返済スケジュールを確認する
- 直近の入金履歴（領収・引落）をチェックする

10-2. 24時間以内にやること（アコムに電話orマイページで申請）

24時間以内：
- コールセンターへ連絡して相談（契約番号を手元に）
- マイページから申請可能なら申請を出す

10-3. 1週間でやること（必要書類の準備・他社見積もりの取得）

1週間以内：
- 収入証明・本人確認書類を準備する
- プロミス、アイフル、レイクALSA、銀行カードローンなどから借り換え見積りを取る

10-4. 1か月で検討すること（借り換え・専門家相談・返済計画の再設計）

1か月以内：
- 借り換えの可否と条件を比較して最適案を選ぶ
- 弁護士・司法書士への相談（必要なら）
- 新しい返済計画を作り、家計と照らし合わせる

10-5. 最終的に取るべき判断基準（利息総額、返済負担、信用情報への影響）

判断基準：
- 総支払利息はどれだけ減るか？
- 毎月の返済負担は実際に生活に耐えられるか？
- 手続きが信用情報へ与える影響は許容範囲か？

10-6. 参考リンク集（アコム公式、プロミス、アイフル、レイクALSA、消費生活センター、法テラス）※公式ページで最新情報を確認する旨

（参考：各社の公式サイトや公的窓口を必ず確認してください。最新の手続きや連絡先は公式ページが最も確実です。）

この記事のまとめ

- アコムで分割払いにできない原因は契約内容、審査（総量規制、信用情報）、延滞、技術的タイミングなど複数あります。
- まず契約書とマイページで自分の契約内容を確認し、コールセンターや店頭で誠実に相談することが最優先。
- 分割にできない場合は、リボや借り換え、家族援助、公的支援、最終的には債務整理などの代替案を状況に応じて検討してください。
- 何より重要なのは「早めに行動すること」。放置は事を悪化させます。この記事のチェックリストに沿って、まずは5分でできる確認から始めましょう。

出典・参考
・アコム（ACOM）公式サイト
・プロミス（Promise）公式サイト
個人再生 前に やってはいけない ことは？後悔しない前提準備と注意点を徹底解説
・アイフル（Aiful）公式サイト
・レイクALSA（新生フィナンシャル）公式サイト
・三井住友銀行カードローン公式サイト
・楽天銀行カードローン公式サイト
・CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関する案内
・JICC（日本信用情報機構）信用情報に関する案内
・消費生活センター、法テラス（日本司法支援センター）の相談案内