この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、アコム（アコム株式会社）からの無担保の消費者金融借入は、原則として自己破産の手続きを経て「免責」されれば返済義務が消えます。ただし、保証人（連帯保証人）への請求、信用情報への登録、官報掲載や一部の非免責債権（税金や罰金、悪意ある借入など）といった影響は避けられません。本記事を読むと、アコムの借金を自己破産する際の実務的な流れ、他の債務整理（任意整理・個人再生）との比較、手続きに必要な書類や費用の目安、そして破産後の生活再建プランまで、具体的な行動ステップ付きで理解できます。

「アコムに借りがあるけど自己破産して大丈夫？」──まず知っておきたいことと次に取るべき一歩

アコム（消費者金融）からの借入が返せず、自己破産を検討している方向けに、よくある疑問への答え、自己破産以外の選択肢、弁護士への無料相談をおすすめする理由と相談前の準備まで、わかりやすくまとめます。結論を先に言うと、「まずは債務整理に強い弁護士の無料相談を受けること」を強くおすすめします。専門家と話せば、あなたにとって最適な方法（自己破産がいいのか、別の手段があるのか）が早くはっきりします。

まず押さえておくポイント（結論的に）

- 一般的に、消費者金融（アコムなど）からの無担保の借入は、自己破産によって法的に免責（支払い義務の免除）される可能性が高いです。ただし、免責が認められない例（故意の借入や財産の隠匿など）もあります。
- 自己破産を申立てると、信用情報機関に登録されるなど、一定期間新たな借り入れが難しくなります（数年単位）。
- 申し立て前に弁護士に依頼すると、弁護士が各債権者に「受任通知」を送ってくれます。これにより取り立てや電話が直ちに止まることが多く、精神的にも負担が減ります。
- 自己破産は有力な方法ですが、任意整理や個人再生など別の選択肢が適している場合もあります。あなたの収入・資産・借入状況によって最善策は変わります。

よくある疑問（Q&A）

Q. アコムの借金は本当にゼロになりますか？
A. 原則として無担保の消費者金融借入は免責対象になり得ます。裁判所で免責が認められれば、法律上の返済義務は消えます。ただし、申立ての経緯（ギャンブル目的の借入を繰り返した、資産を隠したなど）によっては免責が一部または全部認められない場合があります。

Q. 家や車はどうなりますか？
A. 自己破産では、原則として換価（売却）可能な財産は処分されますが、生活に必要な最低限の家財や、条件を満たせば自宅を残せる場合もあります。細かな扱いは個別事情によります。

Q. 連帯保証人（保証人）はどうなる？
A. 債務者本人が免責されても、保証人の責任は消えません。債権者は保証人に取り立てを行えます。保証人がいる場合は、その対策も弁護士と相談する必要があります。

Q. 刑事罰や逮捕の心配はありますか？
A. 単に返済できないことで刑事罰になることは通常ありません。ただし、虚偽の申告や詐欺的な行為があれば別途問題となることがあります。

自己破産の大まかな流れ（一般的なイメージ）

1. 弁護士に相談（無料相談を利用）
2. 弁護士が債権者に受任通知を送付 → 取り立て停止
3. 必要書類をそろえて破産申立て（裁判所へ）
4. 裁判所による手続き（同時廃止になるか、管財事件になるかで期間が異なる）
5. 免責審尋・免責許可 → 免責が認められれば支払い義務が消滅

期間の目安（一般論）
- 財産がほとんど無い場合（同時廃止）：数ヶ月で解決することが多い。
- 財産や争点がある場合（管財事件）：半年～1年以上かかる場合もある。
※個別事情で変わります。弁護士に見積もりを取ってください。

自己破産以外の選択肢と、アコムへの影響比較

- 任意整理
- 債権者と弁護士が直接交渉し、遅延利息や将来利息のカット、分割返済を目指す。
- 裁判所を使わず手続きが比較的早く、財産を残しやすい。
- 信用情報には記録されるが、自己破産より影響は短期的なことが多い。

- 個人再生（民事再生）
- 権利を使えば借金総額を大幅に減額できる場合がある（小規模個人再生など）。住宅ローン特則を使えば自宅を残せるケースもある。
- 裁判所を通すため手続きは複雑だが、免責に比べ社会的影響の観点で選ばれることがある。

- 任意の整理交渉・債務整理以外の返済計画
- 借換えや一時的な返済猶予を交渉できる場合もあるが、アコムのような消費者金融の場合、柔軟性は限られることが多い。

選び方のポイント：収入・資産の有無、家を残したいか、保証人の有無、今すぐ取り立てを止めたいか、などで最適解は変わります。ここも弁護士と相談しましょう。

「弁護士の無料相談」をおすすめする理由（特に今すぐ相談すべき理由）

- 取り立てを早く止めたいなら：弁護士が受任通知を出せば、債権者は通常すぐに直接の取り立てをやめます。精神的な負担が大きい場合、これだけでも効果が大きいです。
- 法的・手続き面の判断は専門家に任せるのが最短：あなたにとって自己破産が最適か、個人再生や任意整理の方がメリットが大きいかは、細かい事情で変わります。素人判断で誤った手続きをすると不利になるリスクがあります。
- 保証人や財産の扱いなど、周囲への影響を最小化する方法を一緒に考えてくれる：保証人への配慮や家族への影響など、法的に配慮すべき点を弁護士は考慮します。
- 初回相談は無料の事務所が多く、リスクなく選択肢を知れる：費用や見通しを確認してから依頼するか判断できます。

弁護士の選び方（失敗しないチェックリスト）

- 債務整理（自己破産・個人再生・任意整理）に実績があるか
- 消費者金融案件（アコム等）を扱った経験があるか
- 料金体系が明確か（着手金・報酬・実費・分割対応の有無）
- 受任通知をすぐに出してくれるか（相談後の初動）
- 面談や連絡の取りやすさ、説明がわかりやすいか
- 実務担当者（弁護士・事務員）の相性や対応が良いか
- 裁判所の手続きが必要な場合、担当の弁護士が対応できるか

相談は複数事務所で受けて比較しても問題ありません。話を聞いて「安心できる」と思える事務所を選びましょう。

無料相談に行く前に用意しておくと話がスムーズなもの

- 借入明細・契約書（アコムの利用明細、返済予定表など）
- 直近の銀行の通帳コピー（入出金のわかるもの）
- 給与明細（直近数ヶ月分）や確定申告書（自営業の方）
- 保有資産の一覧（不動産、車、預金等）
- 他の借入先や保証人がいるかの情報
- 過去の督促状や裁判所関係の書類があればコピー

これらがあれば弁護士が短時間で状況把握でき、適切な選択肢と見通しを提示してくれます。

初回相談で聞くべき質問（例）

- 私の場合、自己破産と任意整理・個人再生のどれが現実的ですか？理由は？
- それぞれの手続きの期間と期待できる結果は？
- 費用はどのくらいかかるか（着手金、報酬、分割可否）？追加費用は？
- 相談後すぐに受任通知を出して取り立てを止めてもらえますか？
- 家族や保証人にどんな影響がありますか？
- 手続きのリスクや免責不許可事由に当たる可能性はありますか？

最後に（今すぐの行動プラン）

1. 書類をできるだけ揃えて、債務整理に強い弁護士事務所の無料相談を予約する。
2. 相談で複数の選択肢と見通し（期間・費用・結果）を比較する。
3. 依頼する場合は、受任通知のタイミングと弁護士費用の支払方法を確認する。受任通知で取り立てが止まれば精神的にも楽になります。

借金問題は放置すると状況が悪化することが多いです。まずはリスクなく相談して、冷静に最善の道を選びましょう。無料相談を活用して、早めに状況を整理することをおすすめします。

1. 自己破産とは？アコムの借金は本当にゼロになるの？──まずは基本をスッキリ整理

不安な気持ちを受け止めつつ、具体的なしくみと現実を説明します。

1-1. 自己破産の基本：「免責」と「破産手続」の違いをかんたん解説

自己破産は裁判所に申立てをして「破産手続」を開始し、最終的に「免責」が認められれば法的に返済義務が消えます。破産手続自体は債権者の債権を整理し、財産があれば換価して配当するプロセスです。免責＝借金がゼロになる、破産手続＝そのための手段、というイメージでOKです。

1-2. アコムからの借金はどう扱われる？（無担保ローンの原則）

アコムのような消費者金融が提供する無担保のカードローンやキャッシングは、通常、免責の対象になりやすい債権です。つまり「免責許可」が下りればアコムに対する返済義務は消えます。ただし、弁護士等に代理してもらい債権届出が必要になります。

1-3. 免責されないケースとは？（故意の犯罪的借入、浪費・ギャンブル等）

免責が難しいケースとして、借金が故意や詐欺行為による場合、ギャンブルや浪費のために短期間に大量に借りた場合、債権者を害する明らかな行為がある場合などがあります。これらは免責不許可事由として裁判所が免責を認めない可能性があります。

1-4. 「同時廃止」と「管財事件」の違いとアコム債権が与える影響

同時廃止は本人に取り立てるほどの換価資産がない場合に手続が簡略化される方式で、通常2～6か月程度で終わることが多いです。管財事件は財産の処理や管財人の管理が必要な場合で、手続が長引き費用も増えます。アコムだけの小口債務で資産が少なければ同時廃止になることが多い一方、保証人が立っている、財産があると管財事件になるケースがあります。

1-5. アコムは破産手続にどう対応する？債権届出や債権の扱いの実務イメージ

裁判所から破産手続開始の通知が出ると、アコムは債権者として債権届出を行います。届出後、債権の額や利息計算、過払金の有無などが精査され、換価や配当の対象となります。過払い金が残っている場合、逆に債権者から返還を受けられる可能性もあります（ただし過払いの時効や制度変更があるため専門家と確認が必要）。

1-6. 見解：自己破産で「ほぼ確実に借金が消える」わけではない点（注意点）

私自身の経験から言うと、多くのケースでアコムの借金は自己破産で免責され生活を立て直せますが、手続中の精神的負担や、保証人への影響、信用情報回復期間は現実的な問題です。事前に弁護士と状況を整理して、可能なら任意整理など他の選択肢も検討しましょう。

2. 保証人・家族への影響──アコムの保証（連帯保証人）はどうなる？

家族に迷惑をかけたくない人に向けて、現実的なリスクと対処法を示します。

2-1. 保証人（連帯保証人）に請求が行く仕組みをわかりやすく説明

借入に連帯保証人が付いている場合、借主が自己破産しても連帯保証人の責任は基本的に残ります。アコムはまず債務者に請求しますが、免責で債務者に請求できなくなると、保証人に対して請求・訴訟や差押えを行うことが可能です。

2-2. 自己破産しても保証人の責任は原則免れない（実際にどう請求されるか）

実務上、アコムは保証人に対して残債の一括請求や分割交渉を行います。保証人が債務を支払えない場合は訴訟や給与差押え等の法的手段に進むこともあります。したがって保証人がいる場合は、事前に家族と話し合い、法的対処を弁護士と相談することが重要です。

2-3. 配偶者や家族へ連絡は来る？プライバシー面の現実と官報の公開について

裁判所の手続き自体で家族に個別連絡が行くことは通常ありませんが、アコムが保証人に直接連絡するケース、あるいは家族が保証人である場合は連絡が行きます。また破産の事実は官報で公告されます（官報は公開されているため、誰でも確認可能ですが、一般の人が日常的に確認することは少ないのが実情です）。

2-4. 会社（勤務先）に通知されるか？差し押さえや在籍確認の実務的リスク

裁判所やアコムが勤務先に自動的に通知することは通常ありません。ただし保証人や第三者に対する差押えが行われる際、勤務先に対して給与差押えの手続をとることがあり、その結果勤務先に知られる可能性があります。公務員や警備会社など特定の職種では制約が生じる場合があるため、職業ごとのリスクは確認が必要です。

2-5. 保証人に心配をかけないための事前の相談・伝え方のコツ

保証人がいる場合は早めに事情を話し、弁護士同席での話し合いを持つのがベストです。感情的にならずに事実（残債額、支払能力の見込み、今後の手続き）を示すと、双方で現実的な整理案（分割支払や協議）を作りやすくなります。

2-6. 体験談（匿名化）：保証人の家族が選んだ対応パターン

私が相談を受けたケースでは、父親が保証人になっていた例があり、弁護士が間に入り返済計画の提示と分割受諾の交渉を行った結果、訴訟を回避して小分けに返済する和解に至りました。早めの相談が最善の結果につながります。

3. 信用情報（CIC・JICC・全国銀行協会＝KSC）への記録と回復期間

将来のローンやクレジットを見据え、信用情報への影響と回復策を具体的に説明します。

3-1. 主要な信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行協会）の違いと扱い

主要な信用情報機関はCIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行協会（KSC）などです。各機関はカード会社、消費者金融、銀行それぞれから取引情報を受け取り管理しています。どの機関にどの情報が残るかは、金融機関の加盟状況によって異なります。

3-2. 自己破産の記録はどのくらい残る？（CIC・JICCはおよそ5年、全国銀行協会は約10年が目安）

一般的な目安として、CICやJICCには自己破産等の事故情報は約5年、全国銀行協会の記録（旧KSC）は約10年程度残るとされています。ただし機関ごとの規定や更新ルールがあり、個別のケースで変わることがあるため、最新は各機関で確認してください。

3-3. 信用情報に載ると何ができなくなる？（クレジットカード・ローン・携帯分割等）

事故情報があると、新たなクレジットカード作成、銀行ローンや住宅ローン、携帯端末の分割購入などが難しくなります。与信審査で「金融事故がある」と判断されるため、少なくとも記録期間中は信用取引が制限されるのが現実です。

3-4. 官報（国の公告）への掲載とその影響（誰が見られるか、検索性）

破産手続開始や免責決定は官報に掲載されます。官報は公的な公告媒体で、閲覧は可能ですが日常的にチェックする人は少ないです。ただし雇用の背景調査や金融審査で官報を確認する例もゼロではありません。

3-5. 記録が消えた後の再出発プラン（クレジットの再構築、貯蓄、住宅ローン再チャレンジ）

記録消去後は、まずは銀行の普通預金やデビットカード、公共料金の滞納なく払う実績を作り、少額のクレジット（リボやカードを短期で確実に返す）でクレヒスを積み直すのが有効です。住宅ローンを再チャレンジするには数年の安定収入と信用回復期間が必要です。

3-6. 実務的アドバイス：信用情報の確認方法と不正確な記録の訂正申請

信用情報は各機関で個人開示請求ができます（手数料がかかる場合あり）。誤った記録があれば訂正申請を行い、必要なら弁護士を介して対応してください。自分の信用情報を把握することが再出発の第一歩です。

4. 自己破産以外の選択肢を比較（任意整理・個人再生・特定調停）

自己破産が最適でないケースもあります。比較して最善策を決めましょう。

4-1. 任意整理とは？メリット・デメリットとアコム交渉の期待値

任意整理は弁護士が債権者と直接交渉して将来利息のカットや支払期間の調整を行う手続きです。メリットは財産を残せる可能性が高く、官報に載らないことが多い点。デメリットは債務総額の大幅減額は期待しにくく、信用情報には手続き情報が残ります。アコムと交渉して利息を減らすケースは多く、収入見込みがある人に向きます。

4-2. 個人再生（民事再生）：住宅ローンを残したい場合の選択肢と向き不向き

個人再生は借金を大幅に圧縮（概ね5分の1～数百万円に）できる可能性があり、住宅ローン特則を使えば自宅を残しながら再建できます。向いているのは住宅を手放したくない人、一定の安定収入がある人です。裁判所の手続きや費用、履行計画の提出が必要です。

4-3. 特定調停（簡易な和解手続き）の特徴と利用場面

特定調停は簡易裁判所で行う和解手続きで、裁判所の調停委員が仲介してくれます。費用が比較的安く、当事者同士の和解による柔軟な調整が可能ですが、相手が和解に応じないこともあります。少額の債務や交渉が可能な相手に向きます。

4-4. 各手続きの費用感・手続き期間・信用情報への影響比較表（要点まとめ）

- 任意整理：費用は弁護士事務所で差があるが、着手金・報酬合わせて数十万円が目安。期間は数ヶ月。信用情報には和解情報が約5年程度残ることが多い。
- 個人再生：手続き費用と弁護士報酬、裁判所手数料で総額が数十万～100万円級になることも。期間は6か月～1年程度。信用情報に事故情報が残るが自己破産より短いケースも。
- 自己破産：弁護士費用や管財費用（管財事件の場合）を含め数十万～100万円前後。期間は同時廃止で数か月、管財で半年以上。信用情報の事故記録は上記目安（CIC/JICC約5年、KSC約10年）。

※いずれも事案や地域、弁護士によって差があるため複数見積もりを。

4-5. どれを選ぶべきかの判断基準（収入、資産、住宅の有無、保証人の有無）

判断基準の例：
- 住宅を残したい→個人再生を検討。
- 保証人がいて保証人への負担を避けたい→任意整理で部分的減額や交渉の余地を探る。
- 収入がほぼない・資産がない→自己破産が現実的。
最終判断は弁護士に相談して、短期・長期の生活設計も踏まえて決めましょう。

4-6. 意見：「まず弁護士と相談。任意整理が有利なケースは多いが状況次第」

個人的には、可能ならまず任意整理で利息カットや分割交渉を試み、交渉が難しければ個人再生や自己破産を検討する段階的なアプローチが現実的だと考えます。早めの相談で選択肢が広がります。

5. 自己破産の手続きの流れ（アコム相手に進めるときの実務）

実務的な行動ベースで「何をいつやるか」を具体的に示します。

5-1. 事前準備：返済ストップの判断、取引履歴（取引明細）と必要書類の収集

まずやるのは借入先一覧の作成（アコム、銀行カードローン、クレジット等）、取引履歴の請求、源泉徴収票や給与明細、預貯金通帳のコピー、免許証など本人確認書類の準備です。取引履歴は弁護士が過去の取引で過払い金がないかチェックする際に必要です。

5-2. 弁護士（または法テラス）に相談する段取りと選び方のポイント

弁護士を選ぶ際は、債務整理や自己破産の経験が豊富か、費用の内訳や分割対応可否、成功事例や対応速度を確認しましょう。法テラスは収入条件に応じて無料相談や立替援助が受けられる場合があるので、条件に合うか確認すると有益です。

5-3. 裁判所への申立て～破産手続開始決定までの主なステップと期間目安

弁護士が準備した申立書を裁判所に提出→裁判所が書面審査して破産手続開始決定→同時廃止か管財事件かの判断→債権届出期日設定、管財人選任（管財事件の場合）といった流れです。目安期間は数か月～1年程度でケースにより変わります。

5-4. 管財人の業務、債権届出、債権者説明会（必要な場面）についての流れ

管財人は破産者の財産の把握・換価・配当などを行う第三者で、債権者からの問い合わせ対応も行います。債権者の出席が必要な債権者説明会が開かれることがありますが、通常出席は債権者側の事情です。債権届出は債権者が自ら行います。

5-5. 免責審尋と免責許可（免責までの時間・手続きのポイント）

免責審尋は裁判所で免責を認めるかどうかを審理する場です。本人が出廷する場合もありますが、書面審理で済むこともあります。免責が認められれば免責許可決定が出て、法的に債務は消滅します。ポイントは虚偽の申告や隠匿がないことです。

5-6. 手続き後にやることリスト（信用情報確認、公共料金・保険見直し、再就職準備など）

免責後は信用情報の開示請求、住民票・口座の整理、クレジットカード解約の確認、公共料金の名義と支払い方法の整理を行いましょう。再就職や収入確保のプランを立て、生活費の予算管理を始めることが重要です。

6. 費用と負担──弁護士費用・裁判所費用・その他のコスト

実際にどれくらい掛かるのか、現実的な数字の目安を示します（あくまで目安）。

6-1. 弁護士費用の相場（相談料、着手金、報酬、実費）のおおよその目安

弁護士費用は事務所ごとに差がありますが、個人破産の場合、着手金・報酬・実費を合計して30万円～60万円前後が一つの目安です（同時廃止だと安く、管財事件では追加の管財費用が必要）。相談料を無料にしている事務所もあるので確認しましょう。

6-2. 裁判所にかかる手数料や官報掲載費、管財事件での最低生活費の取り扱い

裁判所に支払う実費（申立手数料や官報掲載費等）は数千円～数万円程度です。管財事件の場合、裁判所が管財費用を最低額で要求することがあり、これが数十万円になる場合があります。これらは免責が下りるまでの間に必要となることがあるため、資金計画が大事です。

6-3. 法テラス（日本司法支援センター）の支援を使える条件とメリット・デメリット

法テラスは一定の収入・資産要件を満たせば、無料相談や弁護士費用の立替（収入が回復したときに返済）等の支援が得られる場合があります。メリットは費用負担の軽減、デメリットは利用条件がある点です。

6-4. 分割払い・後払い対応をする弁護士事務所の探し方と注意点

多くの事務所は分割対応や法テラスを活用した支払いを提案します。契約書で支払い方法・総額・追加費用の条件を明確にし、口頭だけで決めないことが大切です。複数事務所で見積もりを取り比較しましょう。

6-5. 追加で発生しやすいコスト（郵送、証明書類取得、評価費用など）

住民票や戸籍謄本の取得、郵送費、評価書が必要な場合の評価費用など、細かな実費が発生します。これらは事前に見積もりを取っておくと安心です。

6-6. アドバイス：費用で迷ったら見積りを複数取得して比較する理由

費用は事務所によって幅があります。内容や対応の質を見比べて、支払いプランや支援制度（法テラス）を組み合わせることで負担を抑えられることが多いです。無料相談を活用して情報収集をしましょう。

7. 実例・ケーススタディ（アコムの借入状況別の対処シナリオ）

具体的なパターン別に考えるべき選択肢と実務手順を示します。

7-1. ケースA：アコムのみで無担保・少額滞納→任意整理が向くケース

少額で、収入見込みがある場合は任意整理が第一選択です。利息カットと分割合意で返済可能なケースが多く、官報掲載や家族への影響を最小限にできる可能性があります。

7-2. ケースB：アコム＋銀行カードローン＋クレジット複数→個人再生を検討する場合

複数の借入先があり総額が大きい場合、個人再生で借金を圧縮するメリットが大きくなります。住宅を残したい場合は個人再生の住宅ローン特則が有効です。

7-3. ケースC：収入ゼロ・資産なし・多数の消費者金融→自己破産が現実的なケース

収入がほとんどなく、返済の見込みが立たない場合は自己破産で免責を受けるのが現実的です。早めに弁護士に相談し、生活基盤の再構築プランも併せて準備しましょう。

7-4. ケースD：保証人がいる場合の最適な対応フロー（家族との話し合いの進め方）

保証人がいる場合は、まず事実を説明し弁護士を交えて対応策（任意整理で残債を減らす、保証人と分割で合意する等）を協議します。保証人を放置すると後で法的争いに発展しがちなので早期に話すのが吉です。

7-5. ケースE：事業借入と個人借入が混在する場合の特殊対応ポイント

事業用借入は法人名義か個人名義かで扱いが異なります。個人事業主の場合は個人破産で個人債務が整理されるが、事業資産や取引先への影響、税務問題が絡むので弁護士と税理士の連携が必要です。

7-6. 各ケースでの想定費用・期間・信用情報への影響まとめ

- 任意整理：費用は比較的低め、期間数ヶ月、信用情報に和解情報が残る。
- 個人再生：費用は中～高、期間6か月～1年、信用情報に事故情報が残る。
- 自己破産：費用は中～高（管財で高くなる）、期間数か月～1年、信用情報に事故情報が残る（目安参照）。

8. 破産後の生活再建プラン（借金ゼロの次にやるべきこと）

破産は終わりではなく再出発。具体的な行動プランを示します。

8-1. まずやることリスト（住居・保険・銀行口座・公共料金の整理）

免責後は住居確保、保険の見直し（掛け捨て保険の継続等）、銀行口座の管理、公共料金の支払い名義の整理など、生活基盤を整えましょう。家族がいる場合は生活費の再配分を早めに決めておくと安心です。

8-2. 収入を安定させる具体策（職探し・収入源の確保、ハローワーク利用）

ハローワークや職業訓練、資格取得支援を活用して就業機会を探しましょう。短期のアルバイトや派遣で収入を確保しつつ、将来性のある職種への転職を目指すのが現実的です。

8-3. 信用回復のための具体的ステップ（クレヒスの作り直し、少額クレジットの利用法）

信用回復は小さなステップの積み重ねです。公共料金を滞りなく支払う、給与振込口座を安定させる、少額のローンやクレジットを短期間で確実に返済して実績を作ることが効果的です。

8-4. 家計再建の実践例（予算表・緊急時の貯金ルール）

まず固定費を見直し、必要経費と貯蓄を優先する予算表を作りましょう。緊急時の貯金は月収の1～3日分でも良いので継続的に積み立て、浪費防止のためのルールを家族で共有することが大事です。

8-5. 精神的サポートの重要性：カウンセリングや自治体の相談窓口の利用法

債務問題は精神的ストレスを伴います。自治体やNPO、メンタルヘルスの窓口、カウンセリングを活用して心身のケアを行いましょう。法的手続きと並行して支援を受けると再起が早まります。

8-6. 提案：「破産は終わりではなく再スタート。具体的な小さな目標を設定しよう」

私の経験上、小さな達成目標（1ヶ月で家計簿をつける、3ヶ月で貯金を〇円作る）を設定すると精神的にも方向性が見え、再出発がスムーズになります。周囲の支援も遠慮せず利用してください。

9. よくある質問（FAQ）──アコム 自己破産に関する疑問をズバリ解答

ユーザーからよくある疑問に短く明確に答えます。

9-1. Q：自己破産すると家は必ず失うのか？ → A：状況別に説明（住宅ローンとの関係）

A：住宅ローンが残っている自宅は、所有形態やローン状況によります。住宅ローンを支払い続けたい場合は個人再生（住宅ローン特則）が向きます。自己破産では所有財産が換価の対象となるため、住宅を守りたいなら事前に弁護士と相談してください。

9-2. Q：車はどうなる？ → A：所有方法やローンの有無で変わる説明

A：ローンが残っている車は金融機関の担保になっている場合が多く、自己破産で手放す必要が出ることがあります。現金購入で生活に必須の低価格な車は残る場合もあります。具体的には弁護士と相談の上で判断しましょう。

9-3. Q：職場に通知される？公務員や警備会社勤務の場合の注意点

A：裁判所から勤務先に自動的に通知されることは通常ありませんが、給与差押えなどの手続が進むと勤務先に通知が行く可能性があります。公務員や特定職種では職務上の制約がある場合もあるため、事前に確認を。

9-4. Q：自己破産の申立て中にアコムからの取り立てはどうなる？ → A：原則停止と例外

A：弁護士が受任通知を送れば原則として債権者の個別取り立ては停止します（取り立て禁止）。ただし財産の差押えや強制執行が既に始まっている場合など、完全に停止できない例外もあります。

9-5. Q：以前自己破産したら二度目はできる？ → A：再度の免責要件と期間制限の説明

A：再度の免責は可能ですが、前回の免責から一定期間（一般に7～10年など、事情により異なる）内だと難しいことがあります。詳しくは弁護士に相談してください。

9-6. Q：債務が消えても税金や罰金はどうなる？ → A：非免責債権・優先債権の説明

A：国税や罰金、養育費など一部の債務は免責の対象外です。つまり自己破産してもこれらは残ることが多いため、税務や家族関係の整理も並行して検討する必要があります。

10. まとめと今すぐ取るべきアクション（読者のためのチェックリスト）

最後に具体的な行動リストと相談先を示し、背中を押します。

10-1. 今すぐやるべき5つのチェックリスト（借入一覧作成、取引履歴取得、法律相談予約 等）

1. 借入先の一覧を作る（業者名、残高、契約日、保証人の有無）
2. アコムなどから取引履歴（取引明細）を取り寄せる（弁護士を通すとより効果的）
3. 収入証明（源泉徴収票、給与明細）と預金通帳を用意する
4. 無料相談や法テラスの利用条件を確認して弁護士相談を予約する
5. 家族に保証人がいるかを確認し、早めに話し合いを持つ

10-2. 相談先リスト（弁護士事務所、法テラス、近隣の債務整理に強い法律事務所の探し方）

- 地元の弁護士会や日本弁護士連合会の相談窓口で債務整理に強い弁護士を探す。
- 法テラスは所得基準で無料相談や弁護士費用立替の相談が可能。
- 複数の事務所で無料相談を受け、費用や対応方針を比較するのがおすすめです。

10-3. 相談時に用意すべき書類一覧（実務的で使えるテンプレ）

- 借入一覧（業者名、契約番号、残高）
- 取引履歴（できれば過去全期間）
- 源泉徴収票、給与明細（直近数か月）
- 通帳のコピー（直近6か月）
- 身分証明書（運転免許等）

10-4. 期間と費用の目安（短期で対応すべき理由と長引かせるリスク）

手続きを先延ばしにすると利息や遅延損害金が積み上がり、保証人への事後請求リスクや差押えリスクが高まります。早めの相談で選択肢が増え、費用総額も抑えられる可能性があります。

10-5. 最後に：筆者からのエール（法律手続きは怖くない。まずは一歩を踏み出そう）

私も相談を受ける中で、相談を先延ばしにして事態が深刻化するケースを多く見てきました。まずは書類を整理して無料相談や法テラスを使ってみてください。一歩を踏み出せば必ず道は開けます。

この記事のまとめ

- アコムの無担保借入は、自己破産で免責されれば法的に返済義務が消えることが多い。ただし保証人への請求や信用情報への記録、非免責債権の存在には注意が必要。
- 自己破産以外にも任意整理や個人再生などの選択肢があり、状況（住宅の有無、収入、保証人の有無）で最適な手続きは変わる。
- 実務的には、借入一覧作成、取引履歴取得、弁護士相談の順で早めに動くことが重要。費用は事務所や手続きの種類で幅があるため複数見積もりを。
- 破産後は生活基盤と信用回復のための具体的な再建プランを持ち、小さな目標から始めることが再出発の近道。

出典・参考
個人再生 弁護士費用を徹底解説｜内訳・相場・節約術と弁護士の選び方
・裁判所「破産手続に関するページ」
・法務省「破産・民事再生制度に関する資料」
・法テラス（日本司法支援センター）公式情報
・CIC（株式会社シー・アイ・シー）個人信用情報に関する案内
・JICC（日本信用情報機構）個人信用情報の開示に関する案内
・全国銀行協会（個人信用情報に関する説明）
・アコム株式会社公式サイト（個人向け商品・会社情報）
・日本弁護士連合会（債務整理相談窓口に関する情報）