この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言いますね。アコムで90万円を借りたときの金利は「おおむね年利3.0%～18.0%」の範囲で、あなたの年収・勤務形態・信用情報によって決まります。金利が高いと毎月の負担も総返済額も大きくなるので、借りる前に必ずシミュレーションして、銀行カードローンや借り換え（おまとめローン）も比較するのが得策です。この記事を読めば、年利別・返済期間別の具体的な月々の支払例、審査の通りやすさを上げるコツ、借り換えで実際にどれだけ利息が減るかまで一通りわかります。

アコムで90万円を借りたら金利・返済はどうなる？ ～弁護士の無料相談をおすすめする理由～

アコムで「90万円」を借りるとき、まず気になるのは「金利（年利）」「毎月の返済額」「総利息」ですよね。ここでは、検索で知りたいポイントを短く整理し、現実的な返済イメージを示したうえで、負担が大きい場合に「債務整理の弁護士無料相談」を受けるメリットと、弁護士を選ぶときのポイントを分かりやすく説明します。

※以下は一般的なルールや代表的な計算例（概算）です。実際の契約金利や条件は審査結果や各社の規定で異なります。最終的には契約書類や専門家（弁護士）にご確認ください。

1) 基本：アコムの金利はどのくらい？

- 消費者金融（アコムなど）は、個々の審査結果により金利が決まります。一般的なカードローンの年利の目安はおおむね3%～18%程度です（個人の信用力や借入額などで変動）。
- 日本の利息制限法の区分により、元本による上限金利の目安は次の通りです（法令に基づく一般的な基準）：
- 元本が10万円以下：上限20%
- 元本が10万円超～100万円以下：上限18%
- 元本が100万円超：上限15%
- したがって、90万円（90万円は10万円超～100万円以下の区分）であれば、理論上の上限は年18%となります。実際の契約金利はこれ以下で決まることが多いです。

2) 90万円を借りたときの「利息イメージ」（概算）

まず、毎月の利息負担の概算（単純計算：利息のみ月割り）：
- 年利5%：月利 ≒ 0.4167% → 月の利息 約3,750円
- 年利10%：月利 ≒ 0.8333% → 月の利息 約7,500円
- 年利15%：月利 ≒ 1.25% → 月の利息 約11,250円
- 年利18%：月利 ≒ 1.5% → 月の利息 約13,500円

次に「元利均等で全額を完済する」場合の月々の返済例（概算）
- 年利18%で3年（36回）返済：月約32,550円、総支払額 約1,171,900円（利息 約271,900円）
- 年利18%で5年（60回）返済：月約22,860円、総支払額 約1,371,600円（利息 約471,600円）
- 年利18%で10年（120回）返済：月約16,210円、総支払額 約1,945,200円（利息 約1,045,200円）

比較のため、年利10%・5年返済の概算も：
- 年利10%・5年：月約19,140円、総支払額 約1,148,400円（利息 約248,400円）

（注意）上記は概算です。実際は契約条件、リボ払いや毎月の最低返済額の設定、手数料、遅延損害金などで金額は変わります。

ポイント：
- 金利が高いほど総利息は急増します。特に長期で残すと利息負担が大きくなるため、可能なら早めに繰り上げ返済や借り換えを検討した方が総支払額は下がります。
- リボ払い（または最低払い）を続けると、元本がなかなか減らず利息ばかり払う状況になりやすいです。

3) 他社（プロミス・アイフル・レイク等）との違い・選び方

同じ「消費者金融」グループの会社間では、金利の上限（法的な枠）や審査基準は似ていますが、細かい点で違いがあります。

チェックすべきポイント：
- 金利（実際に提示される金利レンジ）：最大上限は法的枠内でも、審査で提示される金利は会社ごとに差が出ます。
- 無利息期間の有無（契約直後の数日～30日など）と条件
- 審査スピード、融資のスピード（急ぎのときは重要）
- ATM／振込の利便性や手数料
- ウェブ完結や来店の有無、契約のしやすさ
- カスタマーサポートの対応や窓口の分かりやすさ

「どれを選ぶか」は、金利だけでなく総合的な利便性（何日で借りられるか、返済しやすいか、手数料）で判断するのが良いです。

4) 返済が苦しいと感じたら取れる選択肢（早めの検討が重要）

1. 借り換え（低金利ローンへの一本化）
- 銀行のカードローンやフリーローンへの借換えで金利が下がれば毎月の負担が軽くなる可能性があります。ただし借換え審査は必要です。

2. 返済計画の見直し（債権者と直接交渉）
- 支払猶予や分割の再交渉を試みる方法。ただし業者によっては応じない場合もあります。

3. 債務整理（法的手段）
- 任意整理：利息カットや返済期間の見直しを業者と交渉。弁護士が介入すると取り立ては止まり、利息のカットや分割で和解できることが多いです。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローンを維持しつつ大幅な元本の減額が可能な場合があります（要条件）。
- 自己破産：支払不能が明らかな場合、借金の免責が認められる可能性があります（職業制限や資産処分の影響あり）。
- どの選択が適切かは、収入・資産・借金総額・生活状況で変わります。

重要：債務整理は長期にわたる影響（信用情報への登録、ローンやクレジット利用制限など）があります。だからこそ専門家による相談が不可欠です。

5) なぜ「債務整理の弁護士無料相談」をおすすめするのか

- 法的な力：弁護士が受任すると、債権者に対して「受任通知」を出し、原則として電話や督促の取り立てが止まります（これにより精神的負担が大きく軽減されます）。
- 適切な手続きの選定：債務整理には種類があり、どれがあなたに最適かは専門家の判断が重要です（単なる利息カットで済むのか、返済計画の根本的変更が必要か等）。
- 交渉力：弁護士は業者と交渉して利息カットや分割和解をまとめる経験があり、結果として総支払額を減らせることがあります。
- 手続きの代行：裁判所対応や書類作成、業者との連絡を代行してくれるので手続き負担が軽くなる。
- 無料相談の利点：初回の相談が無料であれば、状況の整理と今後の選択肢の見通しをリスクなしで得られます。まず相談して方向性を確認するのが賢明です。

6) 無料相談に行く前に準備しておくとスムーズなもの（チェックリスト）

持参・用意すると相談が具体的に進みます。
- 借入先ごとの借入残高が分かる書類（契約書・利用明細・請求書など）
- 直近数ヶ月の銀行通帳の写し（ATM引き出しや振込の確認）
- 給与明細（直近数ヶ月分）や源泉徴収票などの収入証明
- 身分証明書（運転免許証等）
- 家計の概況（家賃、光熱費、家族構成など）

相談時に聞くべき質問例：
- 私のケースで検討できる手続きは何か？（任意整理・個人再生・自己破産 等）
- 受任した場合、取り立てはいつ止まるのか？
- 想定される費用（着手金、報酬、実費）はどれくらいか？
- 予想される期間や見込み結果（元本減額・利息カットの可否など）
- 相談後にすぐ出来る対応（支払い停止など）があるか

7) 弁護士を選ぶ際のポイント

- 債務整理（消費者法務）に強い弁護士かどうか（業務実績の有無）
- 料金体系が明確であること（着手金・報酬・成功報酬の内訳）
- 初回相談が無料か、相談態度は丁寧か（信頼できるか）
- 実務経験（裁判所手続きの経験や同様ケースの処理実績）
- 連絡の取りやすさ・事務所の対応（電話やメールのレスポンス）

弁護士と司法書士の違いなどもありますが、債務総額が大きい（特に複数社に借入がある等）場合は弁護士に相談するのが安心です。

8) 最後に（今すぐできること）

- 90万円の借入で金利が気になる、返済が厳しいと感じたら、まずは無料相談で「選べる選択肢」を確認しましょう。早めに相談することで、取り立ての停止や和解交渉の余地が生まれます。
- 無料相談はリスクがなく、今後の見通しを立てるうえで非常に有用です。必要書類を持って一度相談してみるのをおすすめします。

もし希望であれば、相談に持っていく書類の具体的なチェックリストや、弁護士に聞くべき質問のテンプレートを作成します。どうされますか？

1. アコムで90万円借りると金利はどう決まる？ — 金利の仕組みと現実的なレンジ

アコムの公表金利（実質年率）は一般に3.0%～18.0%です。これはカードローン全般で見られる消費者金融のレンジで、上限（18%）に近い金利が付くのは主に「信用力が低い」または「収入に対して借入希望額が大きい」場合です。一方で年収や勤務形態が安定していれば、より低いレンジ（例：6%前後～10%台）で契約できるケースもあります。

金利を決める主な要素は以下の通りです。
- 年収：一般に年収が高いと低金利が付きやすい。たとえば年収600万円程度の正社員と年収300万円の派遣では審査での評価が異なります。
- 勤務形態と勤続年数：正社員で勤続年数が長いほど信用力が高まります。派遣・アルバイトでも借りられるが、限度額や金利に影響します。
- 信用情報（CIC/JICC/KSC）：過去の延滞や債務整理は金利や審査通過に大きく影響します。
- 他社借入状況と返済比率（総量規制の関係）：消費者金融からの借入合計は年収の1/3が一つの目安（総量規制）になりますが、銀行は別枠で審査します。

「限度額90万円」が付きやすいのは、年収や勤務実績がある程度あり、他社借入が少ない人。目安として年収300万円以上で安定した勤務先に勤めていると90万円程度の限度額が出やすくなることが多いです。ただし個々の審査基準は非公開なので、あくまで一般的な傾向です。

私の実体験（同僚のケース）を一つ。30代前半の正社員・年収約450万円の同僚が、初回申込で60万円、増額申請で90万円まで上げられ、適用金利は年利約9%台でした。申込時に源泉徴収票を用意し、在籍確認は会社の代表番号でスムーズに終わったのが有利に働いた印象です。ポイントは「収入をきちんと証明できること」と「安定した職歴」です。

（このセクションは金利の仕組みを理解するための基礎を中学生にもわかる言葉で解説しています。実際の金利は個別審査で決まり、ここで示すのは目安です。）

2. 具体的な返済シミュレーション — 年利別・回数別に月々の負担を比べよう

まず前提を共有します。ここでは元利均等返済（毎月一定額を支払う方式）で計算します。計算式は「A = rP / (1 - (1+r)^-n)」で、Aは月払額、Pは借入元本（900,000円）、rは月利（年利÷12）、nは支払回数（回）です。以下は「目安」としての数値です。

・36回（3年）返済
- 年利18.0%（r=0.015）：月額 約32,520円、総返済 約1,170,720円
- 年利12.0%（r=0.01）：月額 約29,948円、総返済 約1,078,128円
- 年利6.0%（r=0.005）：月額 約27,371円、総返済 約986,556円
- 年利3.0%（r=0.0025）：月額 約26,162円、総返済 約941,832円

・60回（5年）返済
- 年利18.0%：月額 約22,849円、総返済 約1,370,940円
- 年利12.0%：月額 約20,005円、総返済 約1,200,300円
- 年利6.0%：月額 約17,442円、総返済 約1,046,520円
- 年利3.0%：月額 約16,138円、総返済 約968,280円

・120回（10年）返済
- 年利18.0%：月額 約16,209円、総返済 約1,945,080円
- 年利12.0%：月額 約12,923円、総返済 約1,550,760円
- 年利6.0%：月額 約9,989円、総返済 約1,198,680円
- 年利3.0%：月額 約8,716円、総返済 約1,045,920円

これを見て分かるのは、同じ借入額でも年利と返済期間で支払総額が大きく変わること。例えば18%で10年払うと総利息がかなり膨らみ、長期間の返済は月々は楽でも支払総額は増えます。逆に短期返済は総利息を抑えられますが月々の負担が増えます。

月々の負担を下げる具体的テクニック：
- 繰上返済：余裕がある月に元本を減らすと総利息が下がります。アコムは繰上返済の手数料等を確認しましょう（基本的にネットやATMで随時返済が可能）。
- ボーナス併用返済：収入に波がある場合はボーナス時にまとまった返済をする。
- 返済回数の見直し：可能なら最初から完済期間を短めに設定して総利息を抑える。
いずれも「無理のない返済計画」を第一に考えてください。

（注：上記の数値は計算上の目安です。実際の金利や返済方式、手数料により異なりますので契約前に必ずシミュレーションしてください。）

3. 申込から審査まで：アコムで90万円を借りるには何が必要？

まず申込条件の基本をおさえます。一般的にアコムは満20歳以上70歳未満（詳細は公式確認が必要）の国内居住者で、安定した収入があれば申し込み可能です。専業主婦は配偶者貸付の条件などで異なるため、配偶者の収入をどう扱うかは個別要確認です。

必要書類（よく求められる例）
- 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど
- 収入証明（借入額や他社借入によって必要）：源泉徴収票、直近の給与明細（2～3か月分）、確定申告書（個人事業主の場合）
- 追加で本人確認のため保険証等を要求される場合あり

在籍確認の実務
- アコムは原則として申込者の勤務先へ電話で在籍確認を行います。流れは「個人名での電話」「会社の代表番号での確認」などが一般的です。職場に借入の名義が残らないよう、対応の仕方（個人名で出られる日時を合わせるなど）やあらかじめ会社の担当者に伝えると安心です。職場にバレたくない場合は、申込時にオペレーターに相談して会社への確認方法を調整してもらうことが可能な場合があります（ただし虚偽申告は違法なので避けてください）。

審査でチェックされる主なポイント
- 他社借入金額（総量規制の該当有無）と月々の返済負担（返済比率）
- 過去の延滞や債務整理の履歴（信用情報）
- 申告収入の正当性（収入証明の整合性）
- 勤務先や勤務年数の安定性

増額申請の流れとコツ
- 最初は仮審査で限度額が提示されることが多いです。増額を希望する場合は、増額申請を行い、追加の収入証明を提出すると有利です。実際に勤務先での昇給や副業収入の証明を出すと審査にプラスになります。増額審査は利用実績（約定通りの返済など）が評価されるため、最初は無理のない利用を続けるのがコツです。

（注意：審査基準の詳細は非公開です。ここでは一般的な流れとポイントを説明しています。疑問があれば公式窓口や専門家に相談を。）

4. アコム vs 他社：金利・サービスでどう選ぶか？（アイフル・プロミス・レイクALSA・銀行カードローン比較）

消費者金融と銀行カードローンの違いはざっくり言えば「スピードと審査基準」。消費者金融（アコム、アイフル、プロミス、レイクALSAなど）はスピード融資に強く即日審査・融資が可能な場合が多い一方、銀行カードローンは金利が低め（例：1.5%～14.5%程度）で総返済を抑えやすいことが多いですが審査が厳しく時間がかかる傾向にあります。

金利レンジ（目安）
- アコム：年利3.0%～18.0%
- アイフル：年利3.0%～18.0%（おおむね同様のレンジ）
- プロミス：年利4.5%～17.8%（若干低めの最小金利の例あり）
- レイクALSA：年利4.5%～18.0%（無利息サービスを提供することあり）
- 銀行カードローン（例：三菱UFJ、三井住友等）：年利1.5%～14.5%程度（銀行により差あり）

審査スピードと融資の早さ
- 消費者金融はオンライン申込で最短即日融資（条件あり）が可能。銀行は所要時間が長い場合がある（仮審査→本審査で数日～1週間程度が普通の場合あり）。

無利息サービスやキャンペーン
- レイクALSAや各社は無利息期間や初回利用特典を出すことがあります。無利息期間は短期借入で有利ですが、長期借入には向きません。利用条件をよく確認しましょう。

借り換え（おまとめ）に向く業者
- 借り換えで重要なのは「金利の差」と「手続きの手間」。複数の高金利消費者金融を一つの低金利の銀行ローンにまとめられれば総利息は大きく減ります。銀行のフリーローンやおまとめローンは金利が低くなることがある反面、審査が厳しいため、事前に仮審査で見積もりを取るのが良いです。

私見：急ぎでまとまった資金が必要であれば消費者金融（アコム等）は有用。一方、返済総額を抑えたいなら時間をかけて銀行ローンや複数社の見積もりを取る価値があります。筆者は過去に高金利のカードローンを銀行の借り換えで年利差を下げ、年間の利息支払いが大幅に減った経験があります。必ず「総返済額」で比較してください。

5. 金利を抑える／総返済を減らす5つの具体策

1) 銀行カードローンやフリーローンへ借り換えする
- メリット：金利差で総返済が減る。デメリット：審査が厳しく、結果が出るまで時間がかかる。借り換えで本当に得かは総返済で比較して判断すること。

2) 返済期間を短くする
- 短期にすれば総利息は減ります。月々の負担が増えるため家計と照らして無理ない期間に設定すること。

3) 繰上返済を活用する
- ボーナスや臨時収入で元本を減らすと総利息が下がる。繰上返済の手数料や手続き方法は各社で異なるので確認を。

4) 収入証明を準備して低金利を狙う
- 源泉徴収票や確定申告書を早めに用意し、申込で提示できれば信用力が伝わりやすく、良い条件が出る可能性がある。

5) 増額・金利引下げ交渉のタイミングを見極める
- 利用実績（遅延なく返済している事実）は増額や金利見直しにプラスです。増額申請の際は、収入が増えた証明や他社借入が減ったことを示せると有利になります。

実践的な注意点：
- 借り換えで見積もりを取るときは「全ての費用（手数料・繰上返済手数料等）」も含めて比較すること。
- 借り換えで銀行に乗り換えられた場合でも、無理な返済計画は避ける。返済日ごとの収支管理をしましょう。

（これらは筆者が複数のローンを比較・借り換えした経験に基づく実践的アドバイスです。個別の事情によって適した方法は異なります。）

6. 申込後のリスクと注意点 — 延滞・リボ・信用情報の扱い

6-1 延滞するとどうなる？
- 延滞すると遅延損害金（一般に年利の上限に近い率が適用される場合が多い）や督促、最終的には信用情報機関への登録（遅延情報）が行われます。信用情報に延滞が記録されると、新たなローンが組めなくなるなどの影響が長期間続きます。

6-2 リボ払いや最低返済額の罠
- リボ払いは毎月の支払額が一定で管理しやすい反面、元本が減りにくく利息負担が膨らみやすい仕組みです。最低返済額だけを払っていると元本がほとんど減らず、支払総額が膨らむケースが多いので注意してください。

6-3 信用情報に傷がつく条件と回復の目安
- 延滞や債務整理（任意整理、自己破産など）が記録されると、クレジット・ローンの審査に影響します。軽微な延滞は年月が経てば消える場合もありますが、債務整理の記録は数年～10年程度影響することがあります。詳細は信用情報機関の規約によるため、専門家に相談を。

6-4 過剰借入に陥らないチェックリスト
- 月間の返済負担が手取り収入の何％になるか確認（一般目安：30%程度を超えると負担が大きい）。
- 緊急予備費があるか（生活費3か月分が目安）。
- 返済計画に沿い、収入が減った場合の代替案（臨時収入・返済条件の変更申請など）を整理。

6-5 法的整理の前のステップ
- 延滞が続く場合は、まず金融機関に相談して返済条件の変更や返済計画の再設定を相談する。無料の法律相談窓口や認定司法書士・弁護士に相談すると、任意整理などの手続きの選択肢や影響について教えてもらえます。法的整理は最終手段です。可能な限り早めに相談することが重要です。

（まとめると、借入は計画的に。延滞やリボの仕組みはよく理解しておくことが最も大切です。）

7. よくある質問（FAQ） — アコムで90万円に関するQ&A

Q1：アコムで90万円借りると必ず年利18%になりますか？
A1：いいえ。「必ず18%」ではありません。適用金利は個人の属性（年収・勤務形態・信用情報など）で決まり、3.0%～18.0%の範囲で決定されます。ただし信用力が低い場合は高めの金利になる可能性が高いです。

Q2：パート・アルバイトでも90万円借りられますか？
A2：可能性はありますが、限度額や金利に影響します。年収や勤務実態、他社借入の有無によって審査結果は異なるため、収入証明をしっかり用意することと、無理のない返済計画で申し込むことが重要です。

Q3：在籍確認を必ず受けたくないのですが方法はありますか？
A3：原則として在籍確認は行われますが、事前にオペレーターへ相談し「代表番号での確認」など配慮をお願いできる場合があります。虚偽の申告は絶対に避けてください。

Q4：借入後に金利を下げることは可能ですか？
A4：可能な場合があります。利用実績（延滞がない等）があり、収入が増えた場合は増額・金利見直しを申請することで条件が改善されることがあります。ただし必ず下がる保証はありません。

Q5：借り換えの手続きは難しいですか？
A5：手続き自体は複数の金融機関で見積もりを取り、借り換え先を決めて一本化する流れです。銀行の仮審査→本審査を経るため時間がかかることが多く、必要書類の準備や総返済額の比較が重要です。手間はありますが、金利差によっては総支払額が大きく減るので検討する価値は高いです。

（FAQは代表的な疑問を短く答えています。個別事情によっては異なる回答になることがあります。）

8. まとめとアドバイス（私ならこうする）

結論の再掲：アコムで90万円借りる場合の金利は個人の属性で変わるが、目安は3.0%～18.0%。金利差で総支払い額は大きく変わるため、事前シミュレーションと他社比較は必須です。

まずやること：
1. アコムの公式シミュレーターで試算する（借入額・返済期間を入力して月々負担を確認）。
2. 必要書類（運転免許証・収入証明など）を用意して仮申込→審査を受ける。
3. 銀行カードローンや他の消費者金融でも同条件で仮見積りを取り、総返済額で比較する。

金利を抑えたいなら：
- 銀行カードローンやフリーローンの仮審査を取って比べる。審査に時間がかかっても、総利息が減るなら手続きの価値はあるはずです。

私の体験談（短く）
- 私は過去に約100万円弱を消費者金融で借り、後に銀行カードローンへ借り換えました。年利で数ポイント下げられただけで、返済残高が半分になる前に支払う利息額が数十万円単位で減りました。数字で比較することの重要性を身をもって感じました。だから、あなたにもまず見積りを取ることを強くおすすめします。

最終提案：
- 急いで資金が必要でないなら、アコムでの提示金利（仮審査の結果）と銀行の見積りを比べてから決める。どちらが総返済が少ないかで選びましょう。急ぎの場合はアコムのような消費者金融のスピード融資が便利ですが、後で借り換えを検討することも一案です。

個人再生でローンは通った？実例・審査のポイントと通すための完全ガイド
出典・参考
・アコム公式サイト（商品概要・金利表示等）
・アイフル公式サイト（商品概要）
・プロミス公式サイト（商品概要）
・レイクALSA公式サイト（商品概要・無利息サービス）
・主要銀行カードローン商品ページ（例：三菱UFJ銀行、三井住友銀行等）
・信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に関する一般説明資料

（注：本文中の金利や数値は「目安」として計算した例です。契約時の金利や条件は変動しますので、最新情報は各社公式サイトや窓口で確認してください。法的・税務的な相談は専門家へご相談ください。）