この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読めば、アコムで「追加で借りる（増額・追加融資）」ときに毎月の返済額が具体的にどう変わるか、増額審査で見られるポイント、在籍確認や必要書類の実情、そして借り換えや他社（プロミス・アイフル・レイク・銀行カードローン）との比較まで、実践的に理解できます。数値シミュレーションや私の体験談も入れているので、増額するか迷っている人が次の一手を冷静に決められるようになります。

結論：アコムで追加借入は可能ですが、借入残高が増えると利息（実質年率）による負担と最低返済額が上がります。増額前に必ずシミュレーションをして、総支払額・月々返済の変化を確認し、場合によってはプロミスやアイフル、銀行カードローンへの借り換えを検討してください。

「アコムに追加で借りると返済額はどう変わる？」──まず知っておきたいことと次に取るべき行動

アコムのカードローンで「追加借入」を検討しているとき、いちばん気になるのは「毎月の返済額はどう変わるのか」「返済期間や利息は増えるのか」という点だと思います。ここでは、検索意図に沿ってわかりやすく整理します。そのうえで、返済に不安がある・返済が追いつかなくなりそうであれば、債務整理に強い弁護士への無料相談を早めに受けることをおすすめします。

※以下の説明では一般的な仕組みと計算例を示します。実際の利率や最低返済額、支払い方法は契約や利用明細に基づきます。まずはご自身の契約書や利用明細で具体的条件を確認してください。

1) 追加借入が返済に与える影響（結論）

- 追加で借りると「借入残高」が増えるため、利息（毎月発生する利息額）は増えます。
- 返済方法が「リボ払いや最低返済額方式」の場合、最低支払額が残高に応じて上がることが多く、支払額が増えるか、増えない場合は利息の割合が増えて元本の減りが遅くなります。
- 結果として、総支払利息が増える・返済期間が長くなるリスクがあります。

要するに、追加借入は「短期的な資金繰り」は助ける一方で、「長期的な返済負担」は重くなる可能性が高いです。

2) 仕組みをもう少し詳しく（押さえるべきポイント）

- 利率（年率）：消費者金融では契約の年率が適用され、残高に対して日割りまたは月割りで利息がつきます。契約書や利用明細に記載された年率を確認してください。
- 返済方式：カードローンは「約定の最低返済額（リボルビング）方式」が一般的です。残高が増えれば最低返済額の設定表に応じて支払額が上がることがあります。
- 利息の優先：毎月の支払額の中で、まず利息が支払われ、その残りが元本返済に充てられるため、利息が大きくなると元本がなかなか減りません。
- 総返済額：追加借入で残高が増えると、支払う利息総額が増え、結果として総返済額（元本＋利息）は増えます。

3) 簡単な計算例（イメージ）

以下はあくまで例です。実際の利率・最低返済額は契約によります。

- 現在の残高：300,000円、年率15%（仮）
→ 月の利息概算 = 300,000 × 0.15 / 12 ≒ 3,750円
- 追加借入：100,000円 → 新残高 400,000円
→ 月の利息概算 = 400,000 × 0.15 / 12 ≒ 5,000円

月の利息が約1,250円増えます。もし月々の支払いが以前と同じまま（例えば10,000円）だと、利息分の占める割合が上がり、元本の減りが遅くなります。最低返済額が残高に応じて上がる場合は月支払自体が増えます。

（注）これは単純計算のイメージです。実際の返済スケジュールや早期完済を目指す場合は、繰上げ返済後の残高と利率で再計算する必要があります。

4) 追加で借りる前に検討すべきこと（チェックリスト）

- 利率（年率）は何％か。契約書・利用明細を確認。
- 現在の最低返済額・次回の支払額はいくらか。残高ごとの最低設定表を確認。
- 追加借入が必要なのは一時的か？生活費の補填が目的か？返済計画は立てられるか。
- 他の借入（クレジットカード、銀行ローン等）との合算で返済が苦しくなっていないか。
- 繰上げ返済で利息をどれだけ削減できるか（余裕があれば検討）。

5) 返済が厳しいと感じたら取るべき選択肢

- まず：カード会社（アコム）に相談して、返済方法の見直しや一時的な猶予が可能か確認する。
- 自己対応：繰上げ返済や無駄な支出の削減で返済を優先する。
- 借換え：より低金利のローンに借り換えられるか検討。ただし審査や手数料など総合的判断が必要。
- 法的な手続き（債務整理）：任意整理・個人再生・自己破産などの選択肢があり、債務の圧縮や利息カット、支払額の減額が可能になる場合があります。

債務整理はメリット・デメリット（信用情報への影響、資産処分の可能性など）があるため、まずは専門家に相談して自分に合う手段を判断することが重要です。

6) 「弁護士に無料相談」をおすすめする理由（早めの相談が有利）

- 法的手続きや選択肢（任意整理／個人再生／自己破産）のメリット・デメリットを適切に説明できる。
- 借金の全体像を整理し、複数の債権者がいる場合も一括で交渉してくれる。
- 弁護士が介入すると債権者からの取り立てが止まる（受任通知による取り立て中止）などの効果が早く出る。
- 裁判手続きが必要な場合でも対応できる（司法書士等では対応できないケースがある）。
- 将来の生活再建（家計再生プランの提示など）まで含めたサポートを受けやすい。

まずは「無料相談」を受け、現状の数字（借入先・金額・利率・収入など）を見せて、どの選択が現実的か判断してもらうのが合理的です。

7) 弁護士を選ぶときのポイント（比較・選び方）

- 債務整理の経験が豊富か（手続きごとの実績や相談件数）。
- 料金体系が明確か（初回相談料、着手金、報酬、分割払いの可否）。
- 無料相談の範囲はどこまでか（初回のみか、具体的なアドバイスまでか）。
- 面談・連絡が取りやすいか（電話・メール・面談の柔軟さ）。
- 相談時に複数の選択肢と見込みのある結果（債務圧縮の目安・期間）を提示してくれるか。
- 近隣で実務対応できるか（通いやすさ）／遠隔での対応可否。

弁護士と司法書士の違い：司法書士は一定範囲内の手続きや簡易な交渉に対応できますが、破産・個人再生などの裁判手続きや紛争の複雑化には対応できない場合があります。裁判対応や広範な交渉力を重視するなら弁護士が安心です。

8) 相談前に準備しておくとスムーズな書類一覧

- 借入先・残高がわかる書類（利用明細、契約書、通帳の記載など）
- 各社の利率が分かる資料（利用明細や契約書）
- 収入を示す書類（給与明細、源泉徴収票など）
- 家計の出入金が分かる簡単な収支表（毎月の家賃、光熱費、携帯代等）
- 身分証（運転免許証やマイナンバーカードなど）

これらが揃っていると、初回相談で具体的な提案（例えば任意整理での減額見込みや個人再生の可能性）を受けやすくなります。

9) よくある質問（Q&A）

Q. 「追加で借りた分だけ利息が増えるだけでは？」
A. 増えた利息が月々の支払に占める割合を大きくしてしまうため、元本が減りにくく、結果として支払総額・期間が延びることが多いです。

Q. 「アコムに相談すると返済額を減らしてくれる？」
A. 一時的な返済猶予や支払方法の変更に応じる場合がありますが、任意の交渉かつ審査や条件次第です。法的な整理が必要な状況なら弁護士経由での交渉のほうが強い効果を期待できます。

Q. 「債務整理をするとどんなデメリットがある？」
A. 信用情報に記録が残り、新規借入やローンが一定期間難しくなる、場合によっては資産の処分や職業上の制約が出ることがあります。だからこそ専門家と十分相談して最適な方法を選ぶべきです。

10) 最後に（今すぐできる行動）

1. まずは契約書・利用明細で現在の残高と利率、最低返済額のルールを確認する。
2. 追加借入をする前に、返済シミュレーション（増額した場合の利息と返済期間）を自分で計算してリスクを把握する。
3. 返済が厳しい・長期化しそうなら、債務整理に強い弁護士に無料相談をする。具体的な数字を渡せば、弁護士は「任意整理で利息停止が可能か」「個人再生でどれくらい減らせるか」「破産の可否」など、あなたに合った現実的な選択肢を提示してくれます。

返済が苦しくなる前に行動するほど選択肢が広がります。まずは無料相談で状況を整理し、安心して判断できる情報を得てください。

もしよければ、相談時に弁護士に聞くべき質問のテンプレや、相談時に持参すべき書類のチェックリストを作成します。必要なら教えてください。

1. アコムで「追加で借りる」とは？基礎知識をざっくり解説 — カードローンの基本と増額の違い

まずは「追加で借りる＝何をするのか」をはっきりさせましょう。増額や追加融資、借り換えの違いを押さえておくと判断がラクになります。

1-1. アコムの基本仕組み：カードローンと追加融資の違い

アコムはカードローン（無担保の個人向けローン）を提供する消費者金融です。契約時に設定された「契約極度額（借入可能枠）」の範囲内で借り入れを行います。追加で借りる＝契約極度額を超えて新たに借りる、あるいは極度額の増額申請をすることです。

- 「追加借入」：既存の枠内でさらに借りる（例：契約枠10万円で現在残高5万円 → さらに5万円引き出す）
- 「増額」：契約枠そのものを増やす申請（例：枠を50万円→100万円にする）
- 「借り換え」：他社借入をまとめるためにアコムから大きく借りる、または逆にアコムの借入を銀行等で借り換えること

1-2. 「追加で借りる」とは具体的に何をするのか（増額・借換・追加借入）

実務上は次の3パターンが多いです。
1. 「追加借入」：契約枠内でATMや振込で追加引出し。
2. 「増額申請」：ウェブや窓口で増額申請→審査（所得確認や信用情報）。通れば枠が上がる。
3. 「借り換え」：他社の高金利借入をアコムで一本化、またはアコムの借入を銀行の低金利ローンへ移す。

増額は審査があり、在籍確認や収入証明が求められるケースがある点に注意。

1-3. アコムの金利（実質年率）の基本と返済方式（随時返済・残高スライドなど）

アコムの公表している金利（実質年率）は、一般に3.0%～18.0%の幅で設定され、実際の適用金利は審査結果と契約条件によります（例：信用情報や年収に応じて決定）。返済方式は「随時返済（任意で入金）」と「定期的な最低返済額（残高スライド方式）」の組合せが一般的。残高スライドとは、借入残高に応じて最低返済額が変わる仕組みです（残高が増えれば最低返済額は上がる）。

1-4. 総量規制とその影響：年収の1/3ルールについて（例外や事例）

日本の総量規制（貸金業法）では、個人の貸金業者からの借入残高合計は原則として年収の1/3を超えないようになっています。つまり年収300万円なら借入総額は100万円が目安。例外として銀行の住宅ローンなどは含まれません。総量規制により「増額できない」ケースが発生するので、増額を申請する前に自分の借入合計を確認してください。

1-5. アコムと他社（プロミス、アイフル、レイク）の違い（手続きやATM、金利面の比較）

主要消費者金融の違いは以下の通り（概要）：
- アコム：申込～受取までのスピードが速く、Web完結やアプリが使いやすい印象。金利は3.0～18.0%程度。
- プロミス：女性専用相談窓口やサービスがある。金利は概ね同レンジ。
- アイフル：入会キャンペーンや自動契約機の設置が多い。
- レイク：返済条件や無利息期間が他社と異なるケースがあり、キャンペーンが魅力的なことがある。
銀行カードローン（例：三菱UFJ銀行、楽天銀行）は金利が低め（例：1%台～14%台）ですが、審査は厳しめで融資スピードは遅めになることが多いです。

1-6. 私の感想：実際にカードローンを使った時に気づいたポイント（私の体験談）

私の体験談：以前、急な車修理でアコムを利用したとき、Web申込み→Web完結で当日振込が可能になり助かりました。ただし、残高が増えると毎月の「最低返済額」が上がり、利息分だけを返している感覚になった時期があり、計画的に繰上げ返済を入れる重要性を強く感じました。増額申請は必要書類を揃えれば比較的スムーズでしたが、審査のタイミングで在籍確認が入り、職場にバレるのではとヒヤッとした経験があります。

2. 追加借入が「毎月の返済額」にどう影響するかを図で解説 — 最低返済額と利息の関係

ここでは概念を押さえ、具体的な数値例で「増額するとどうなるか」を見ていきます。例はすべて「試算」です。実際の契約金額や最低返済額はアコムの契約条件・審査によります。

2-1. 最低返済額と利息の関係（残高が増えると最低返済額はどう決まるか）

最低返済額は多くのカードローンで「残高スライド方式」や「百分率方式（残高の1～3%など）」で決まります。残高が増えれば最低返済額が上がるため、追加借入で毎月の支払い負担は直接的に増加します。さらに金利が高いほど利息占有率が増えるため、最低返済額が利息分しか賄えないと元金が減らず利息負担だけが続くリスクがあります。

2-2. 具体例1：現残高10万円に追加5万円した場合の返済額比較（数値例）

以下は分かりやすくするための仮定に基づく計算例です（実際の最低返済額は契約による）。
仮定：
- 金利（実質年率）＝15.0%
- 月利＝15.0% / 12 = 1.25%
- 最低返済を「残高の2%（下限3,000円）」と仮定

A. 現残高10万円（100,000円）の場合
- 月利息（初月）＝100,000 × 1.25% = 1,250円
- 最低返済＝100,000 × 2% = 2,000円 → 下限3,000円を採用すると3,000円
- 初月の元本返済＝3,000 − 1,250 = 1,750円

B. 追加5万円で残高15万円（150,000円）になった場合
- 月利息＝150,000 × 1.25% = 1,875円
- 最低返済＝150,000 × 2% = 3,000円（下限超え）
- 初月の元本返済＝3,000 − 1,875 = 1,125円

結果：残高が増えると利息も増え、最低返済に占める利息比率が上がるため元本返済が減り、総返済期間・総利息が増加します。

2-3. 具体例2：現残高50万円に追加50万円した場合の返済額比較（数値例）

仮定条件は同じ（金利15.0%、最低返済＝残高の2%）。
A. 残高50万円（500,000円）
- 月利息＝500,000 × 1.25% = 6,250円
- 最低返済＝500,000 × 2% = 10,000円
- 初月元本返済＝10,000 − 6,250 = 3,750円

B. 残高100万円（1,000,000円）に増額
- 月利息＝1,000,000 × 1.25% = 12,500円
- 最低返済＝1,000,000 × 2% = 20,000円
- 初月元本返済＝20,000 − 12,500 = 7,500円

一見、元本返済額が増えているように見えますが、残高が2倍になれば利息も2倍。総支払期間としては残高が大きくなるほど長期化し、利息総額が増える傾向です（例：仮に最低返済だけ続けた場合、完済までにかかる年数が長くなる）。

2-4. リボルビング方式（リボ払い）と分割払いの違いと月々の負担比較

- リボ払い：毎月の支払額を一定にする方式。残高が減らないと利息負担が長引くため、総支払額が大きくなるリスクあり。
- 分割払い：回数を決めて元金＋利息を均等に返す方式。回数を多くすると月払いは少なくなるが総利息は増える。

例：50万円を3年（36回）で分割、金利15.0%で計算すると毎月およそ17,000円台（元利均等）。同じ残高をリボで最低返済10,000円で返した場合、完済までに10年以上かかる可能性があり総利息は大きく増えます。

2-5. 利息の計算方法（実質年率から日割り計算までの手順を簡単に説明）

基本式（概略）：
- 年利（実質年率）を12で割って月利を求める：月利 = 年利 ÷ 12
- 月利に残高を掛けて1か月分の利息を算出：利息 = 残高 × 月利
※日割り利息が適用される場合は年利 ÷ 365 × 日数で計算します（金融機関の計算基準により365日/366日扱いが異なることがあります）。

2-6. 返済期間を延ばすと総支払額がどう増えるか（長期負担の警告）

返済期間を長くすると月の負担は減りますが、利息総額は増えます。例えば、50万円を金利15%で返す場合、返済期間が短い（1年）ほど総利息は少なく、長い（5年）ほど総利息は増えます。簡潔に言うと「月々ラク＝総利息多め」です。増額する際は「月々払える額」と「総支払額」の両方を見て判断しましょう。

3. アコムで追加借入をするための条件・審査プロセス（詳しい手順）

ここでは実際の増額申請に必要な手順とチェックポイントを具体的に解説します。

3-1. 増額（追加融資）申請のタイミング：在籍中か、完済後か

増額申請は契約中（利用中）でも行えます。完済して契約が終了している場合は再契約（新規申込）扱いになります。増額申請は、直近の利用状況（返済実績）が良好であることが通りやすい条件になります。一般に「遅延なしで数か月以上返済実績がある」と審査上有利です。

3-2. 審査でチェックされるポイント（年収、他社借入、返済履歴）

審査項目の代表例：
- 年収・勤続年数（返済能力）
- 他社借入残高（総量規制クリアか）
- 過去の返済履歴（延滞・債務整理の有無）
- 信用情報（信用情報機関に記録された過去の借入・返済状況）
- 在籍確認での勤務実態確認

3-3. 必要書類一覧（運転免許証、健康保険証、給与明細、源泉徴収票など）

増額申請で要求される書類（よくある例）：
- 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど
- 収入証明：源泉徴収票、給与明細（直近2～3か月分）、確定申告書（自営業の場合）
- 住所確認書類（場合により）：住民票、公共料金の領収書
会社員で収入が増えている場合や増額額が大きい場合は収入証明の提出がほぼ必要になります。

3-4. 在籍確認の実態：電話が来る場合と書類で対応できる場合

在籍確認は通常、勤務先へ電話で行われますが、職場に電話されるのを避けたい場合は相談で「書類での確認（給与明細や社保の写し）」で代替できるケースがあります。ただしこれはアコムの判断次第で、必ず認められるわけではありません。増額申請時に「電話での在籍確認を避けたい旨」を相談しておくと対応可能性が上がります。

3-5. 審査に落ちる主な理由と対処法（信用情報の確認、増額タイミングを待つ）

審査落ちの主な理由：
- 総量規制により増額不可（年収の1/3超過）
- 過去の延滞や債務整理の記録
- 転職直後などで収入が不安定と判断された
対処法：
- 信用情報を自分で確認して誤記載がないかチェック（信用情報機関での開示請求）
- 返済実績を作る（数か月の遅延なしの返済）
- 収入証明を揃えて再申請する（年収が増えている場合など）

3-6. 私の体験談：審査で聞かれたこと・通りやすくするためのコツ

私の体験談：増額申請時、アコムのオペレーターから「増額理由」「現在の他社借入」「収入の変動」について簡単にヒアリングがありました。結論として、増額を通しやすくするコツは「収入証明を早めに用意」「直近の返済に滞りがないこと」「申し込み時に正確な情報を伝える」ことです。不明瞭な利用目的や虚偽の申告は審査落ちの原因になります。

4. 具体シミュレーション：ケース別に返済額を計算してみる（図表付き）

ここではケースA～Cで具体的な試算を示します。すべて「試算例」であり、契約金額や金利は実際とは異なる場合があります。

4-1. シミュレーションの前提条件の設定方法（金利、返済方式、返済期間）

計算の前提（共通）：
- 金利（実質年率）＝15.0%（アコムの中間的金利を仮定）
- 月利＝15.0% / 12 ≒ 1.25%
- 返済方式：元利均等分割（分かりやすさのため）または最低返済（残高スライド）を比較
- 最低返済の仮定：残高の2%（下限3,000円）と設定（実際は契約による）

4-2. ケースA：少額追加（+5万円）— 毎月の返済額と総支払利息

前提：
- 現残高：100,000円
- 追加：50,000円 → 合計150,000円
- 分割返済：3年（36回）で元利均等

計算（概算）：
- 月利＝1.25%
- 毎月の返済額（元利均等）の計算式を簡略に用いると、150,000円を15%で36回の場合、毎月の返済は約5,200円前後（試算）になることが多いです。
- 総支払額＝毎月返済×36 ≒ 187,200円 → 総利息 ≒ 37,200円

対比：追加前（100,000円を3年で返済）だと毎月約3,500円、総利息約26,000円。つまり追加5万円で毎月支払額は約1,700円増、総利息も増えます。

4-3. ケースB：中額追加（+20万円）— 分割とリボの比較

前提：
- 現残高：200,000円
- 追加：200,000円 → 合計400,000円
- 金利15%、分割を5年（60回）で行う場合：約9,100～9,200円/月（試算）
- 同じ残高をリボで最低返済（残高×2%）で返すと：最低返済＝8,000円/月（初月）、しかし利息比率が高く完済は長期化し総利息ははるかに増加。

要点：分割は毎月はやや増えるが総利息は管理しやすい。リボは月々は抑えられるが完済まで時間がかかり総利息が大きくなる。

4-4. ケースC：大額追加（+50万円）— 借り換え検討の境界線

前提：
- 現残高：500,000円
- 追加：500,000円 → 合計1,000,000円
- 金利15%で分割（5年）にすると毎月約23,000円前後（試算）、総利息は数十万円規模。
- 銀行カードローンやおまとめローンで金利が例えば6%程度に下がれば、同じ返済期間で毎月返済・総利息が大きく改善される可能性が高い。

目安：追加で数十万円単位の増額を考えるなら、銀行のカードローンやおまとめローン（例：三菱UFJ銀行、楽天銀行）への借り換えを強く検討する価値があります。金利差が大きいほどメリットは大きくなります。

4-5. 実際に使える無料シミュレーター紹介（アコム公式、銀行系、独立ツール）

実務では公式シミュレーターを使うのが一番確実です。アコム公式の返済シミュレーターや各銀行のローンシミュレーター、家計管理アプリの返済シミュレーターを使って「残高」「金利」「返済方式」を入れて比較してみましょう。シミュレーターなら分割回数を変えたり、繰上げ返済を試算したりできます。

4-6. シミュレーション結果を元にした意思決定の例（私のおすすめ基準）

私のおすすめ基準：
- 増額が10万円未満：短期で返せるなら増額を検討、利息増は限定的。
- 増額が10万～50万円：返済期間と月々負担を試算し、銀行カードローンと比較。
- 増額が50万円以上：まずは借り換え・おまとめを検討。金利差が大きければ銀行系に移すメリットが高い。

5. 追加借入のリスクと注意点（見落としやすいポイント）

ここでは増額の「見落としがちな」落とし穴を列挙します。

5-1. 利息負担の増大：短期で返せないと総支払額が急増する理由

利息は残高に対して日々かかります。短期間で返済できない場合、利息が雪だるま式に増え、結果として総支払額が大幅に増えます。増額を決める前に「最悪1年以上返済が伸びた場合の総支払額」を必ずシミュレーションしてください。

5-2. 遅延・延滞のペナルティ（遅延損害金と信用情報への影響）

延滞すると遅延損害金（年率で高めに設定されることが多い）や督促、最悪の場合は信用情報に傷が付き、他社借入や将来のローン審査に悪影響が出ます。延滞は避けるべき最大のリスクです。

5-3. 総量規制超過・多重債務リスクと最悪ケースの対処法

総量規制で増額できない場合や、複数のローンで返済が厳しくなる多重債務は深刻です。対処法としては「債務整理（任意整理等）の相談」「自治体や弁護士、消費生活センターへの相談」「早期の債務一本化」などがあります。最悪ケースに陥る前に専門家に相談しましょう。

5-4. 借入理由の正直さが審査に与える影響と嘘のリスク

増額申請で借入目的を問われることがありますが、虚偽の申告は審査落ちや契約解除の原因になります。正直に、ありのままの事情を伝えるのが安全です。

5-5. 家族や職場にバレる可能性（郵送物、在籍確認）と対策

- 郵送物：契約書類が郵送される場合があるので、住居の状況に注意。Web完結なら郵送を回避できることが多い。
- 在籍確認：職場に電話がかかる可能性。事前に「担当者に電話が行く可能性がある」と上司に伝えられない場合は、書類での代替が可能か相談。
対策は事前にコールセンターへ相談しておくことです。

5-6. 私見：どういうケースなら追加借入を避けるべきか

私の見解：
- 返済計画が立てられない（1年後の収入見込みが不透明）
- 他社借入が多く、総量規制ギリギリの場合
- 生活費を補填するための「場当たり的な」借入（恒常化している）
このような場合は増額を避け、家計の見直しや支出削減、専門家への相談を優先すべきです。

6. 返済負担を軽くする具体的な方法と代替案（実務的なアクション）

増額以外にも返済負担を下げる方法はあります。ここでは実用的な選択肢を紹介します。

6-1. 借り換え（おまとめローン）のメリットとデメリット（銀行カードローン例：三井住友銀行、楽天銀行）

メリット：
- 金利が大幅に下がると、毎月の返済額・総利息が減少
- 返済先が1本になることで管理がしやすくなる

デメリット：
- 審査は銀行の方が厳しい
- 一時的な手続きや諸費用がかかる場合あり

例：アコムで年利15%を返済中→銀行カードローンで年利6%に借り換えられれば、総利息・毎月返済は大幅に改善されます（具体的な試算はシミュレーターで）。

6-2. 他社カードローンとの比較例（プロミス、アイフル、レイク）— 金利とサービスの違い

- プロミス：Web完結・最短即日融資が可能。女性向けの相談窓口やカスタマーサポートが特徴。
- アイフル：自動契約機が豊富で、来店派の人向け。
- レイク：無利息期間や初回優遇が長めのキャンペーンがあることがある。
金利自体は消費者金融間で大きな差はないため、サービスの使いやすさやキャンペーン、借り換えの可否を比較検討するのが良いです。

6-3. 一括返済や増額しないで対処する方法（家族からの一時借入、支出見直し）

- 一時的に家族から借りられるなら、低利または無利で返済を一本化できるメリット。
- 支出見直し（サブスク解約、食費見直し等）で短期間に捻出できる場合もあります。
増額を安易に選ばず、まずは返済や支出の見直しを検討してください。

6-4. 返済額を減らすテクニック（繰上げ返済、返済日変更、分割の見直し）

- 繰上げ返済：余裕があれば随時繰上げ返済で元本を減らすと利息節約につながります。
- 返済日変更：給料日に合わせるなどで延滞リスクを下げる。
- 分割回数を短くすることで総利息を減らす（ただし月々の負担は増える）。

6-5. 相談窓口の活用（アコムの相談窓口、日本弁護士連合会の無料相談、地域の生活支援）

公式の相談窓口や弁護士、消費生活センターは無料相談を実施しています。困ったら早めに相談することで、最悪の事態を回避しやすくなります。

6-6. 私のおすすめフロー：増額前にやるべき3つの確認項目

私の推奨チェックリスト：
1. 現在の総借入と年収から総量規制を満たすか確認する
2. シミュレーターで月々返済・総利息を試算する
3. 銀行カードローンやおまとめローンで金利差があるか比較する

7. 手続きのやり方（申込みから返済計画の見直しまでの実務ガイド）

実際に増額申請を進めるときのステップを具体的に示します。

7-1. アコムの増額申込み方法（Web、電話、店舗、アプリ）

増額申請は次の方法で可能です。
- Web（公式サイト）からログイン→増額申請
- アコムのコールセンターへ電話
- 店舗窓口や自動契約機（むじんくん）で申請
- スマホアプリからの申請（ログイン後）
Webやアプリなら書類提出も画像送信で完結するケースが多く、スムーズです。

7-2. 申込みフォームの書き方のポイント（年収・用途の書き方のコツ）

- 年収は正確に記入（源泉徴収票等と一致させる）
- 借入用途は正直に（例：「生活費」「医療費」「学費」等）
- 他社借入は正確に記載（虚偽はリスク）
不明点は備考欄へ丁寧に説明を書くと担当者の理解が得られやすくなります。

7-3. 審査中にやるべきこと（給与明細の準備、問い合わせ対応）

- 給与明細や源泉徴収票をすぐ提出できるよう準備
- 電話がかかってきたら速やかに対応（在籍確認等）
- 書類による在籍確認希望や郵送回避を希望するなら事前にオペレーターへ相談

7-4. 増額後の返済管理：明細の見方、アプリでの残高確認、ATM操作

増額後は以下を確認：
- 契約書の金利・返済方法
- 毎月の最低返済額の定義
- アプリやWebで残高・利息を定期的にチェック
ATM引出し・返済の方法や手数料も事前に把握しておくと安心です。

7-5. トラブルが起きたら（返済遅延、審査結果に納得できない場合の対応）

- 返済が厳しい場合は早めにアコムへ相談して返済方法の変更を協議
- 審査結果に納得できない場合は、信用情報を取り寄せて記載内容を確認し、誤記があれば訂正申請を行う
- 必要であれば弁護士や消費生活センターに相談

7-6. 私の経験：Web申請でスムーズに通った時のポイント

私の経験：Webで増額申請をした際は、事前に給与明細をスマホで撮影しておき、審査担当からの問い合わせには即答しました。結果、審査は比較的スムーズに進み、増額が認められました。ポイントは「提出書類を事前に揃える」「問い合わせには迅速に対応する」ことです。

8. よくある質問（FAQ）— ユーザーの疑問を一発で解決

ここは検索されやすい疑問に簡潔に答えます。

8-1. Q：追加借入で金利は上がる？下がる？

A：金利は原則として契約時の金利と審査結果で決まります。増額審査で信用力が向上すれば金利が下がることもありますが、一般には増額自体が金利を自動的に下げるとは限りません。審査で金利が見直される場合は新しい金利で契約書に明記されます。

8-2. Q：増額申請すると信用情報に記録される？

A：増額申請は「借入の申し込み」や「契約変更」として信用情報に記録されます。申込情報（いわゆる「申し込み履歴」）が信用情報に残るため、多重申込は避けたほうが無難です。

8-3. Q：在籍確認を避けたいときは？

A：在籍確認の代替として給与明細や社保の写しの提出で対応できることがありますが、これはケースバイケースです。増額申請の段階でオペレーターに「書類での代替を希望」と相談してみてください。

8-4. Q：増額が通らない場合の次の一手は？

A：他社での借り換えや、一旦増額を諦めて数ヶ月返済実績を作る方法、銀行カードローンへの申込み、家族からの一時借入などが選択肢です。信用情報に問題がある場合は専門家に相談するのが得策です。

8-5. Q：返済額の見直しは可能？交渉の余地はあるか

A：返済額の見直し（返済日変更や支払い猶予等）はケースにより交渉可能です。まずはアコムの窓口に相談してみましょう。放置すると延滞になりペナルティが発生するため、早めの相談が重要です。

8-6. Q：借り換えした方が得か？判断基準のチェックリスト

チェック項目：
- 現在の金利と借入残高
- 借換先の金利（年利で何％か）
- 借換に伴う手数料や諸費用
- 審査の見込み（銀行の審査は厳しい）
一般に、借換先の年利が現在より3%程度低ければ借り換えの効果が出やすいです。

9. まとめと私の見解・行動プラン（読者向けチェックリスト付き）

最後にこの記事のポイントを整理し、増額前にとるべき具体行動を示します。

9-1. まとめ：追加借入で最も注意すべき3つのポイント

1. 返済シミュレーションを必ず行う（毎月・総利息を確認）
2. 総量規制と他社借入を確認し、増額が可能かを事前チェック
3. 延滞リスクを避けるために返済計画を厳格に設定する

9-2. 増額前チェックリスト（シミュレーション・書類・相談先）

増額前に必ずやること：
- 現時点の借入残高と他社借入合計を整理する
- シミュレーターで金利・期間を入れて比較（アコム公式＋銀行）
- 必要書類（身分証、給与明細、源泉徴収票）を用意する
- 在籍確認や郵送物の懸念がある場合は事前に相談

9-3. 緊急用アクションプラン（返済が厳しくなったらまずこれをする）

1. まずはアコムに電話して相談（支払い猶予や返済方法の調整を依頼）
2. 家族や親戚に一時的に相談して資金を確保
3. 消費生活センターや弁護士に無料相談を依頼して法的選択肢を確認

9-4. 長期的な資金管理のコツ（家計見直し・収入アップ・借り換えの定期チェック）

- 家計の固定費を見直す（月1万円でも削減できれば長期的に大きい）
- 収入アップ（副業や転職）を検討する（特に総量規制に近い人は有効）
- 定期的に借入金利をチェックし、借り換えのタイミングを逃さない

9-5. 私の締めの一言（実体験を踏まえたアドバイス：計画的に使えばカードローンは便利）

私の体験から言うと、カードローンは「短期的なピンチを乗り切る強力なツール」ですが、計画性を欠くと負担が長期化してしまいます。増額を考えるときは必ずシミュレーションをして、他の選択肢（借り換え、支出見直し）と比較し、「返済の出口」を明確にしてから進めてください。

付録（参考情報）
- アコム公式の問い合わせ窓口や営業時間は公式サイトで確認してください。
- 他社（プロミス、アイフル、レイク）や銀行（例：三菱UFJ銀行、楽天銀行）のカードローンも比較対象に。
- 返済シミュレーション用の簡易計算式（参考）：
- 月利 = 年利 ÷ 12
- 月利息 = 残高 × 月利
- 元利均等返済の毎月支払額の計算は、金融電卓またはExcelのPMT関数が便利（PMT(年利/12, 回数, -残高) など）。

出典・参考
・アコム公式サイト（アコム株式会社）
個人再生とレシートの使い方完全ガイド｜必要書類・家計整理の実務と裁判所で通る証拠の作り方
・プロミス公式サイト（SMBCコンシューマーファイナンス）
・アイフル公式サイト（アイフル株式会社）
・レイクALSA公式サイト（新生フィナンシャル）
・三菱UFJ銀行カードローン公式ページ
・楽天銀行カードローン公式ページ
・金融庁（貸金業法・総量規制に関する解説ページ）
・日本弁護士連合会（法律相談窓口情報）

（注）本記事の数値例・シミュレーションは「理解を助けるための試算」であり、実際の適用金利、最低返済額、審査結果は個別の契約・審査によって異なります。正式な金額や条件はアコム窓口や公式サイトでご確認ください。