この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、アコムは消費者金融なので「総量規制（年収の1/3）」の原則的な対象です。つまり、複数社での借入合計が年収の1/3を超えると、新規借入や増額は原則できません。ただし、住宅ローンや事業性ローンなどは総量規制の対象外。この記事を読めば、自分がどれくらい借りられるかを簡単に計算でき、増額申請の通りやすくする準備、総量規制に阻まれたときの現実的な対処（おまとめ、銀行カードローン、債務整理など）まで、具体例と体験談を交えてわかりやすく理解できます。

「アコム 総量規制」で検索したあなたへ — まず知っておきたいことと、次に取るべき最短ルート

アコムをはじめとする消費者金融を使っていると、「総量規制って自分に関係あるの？」「借りすぎているかも…」と不安になりますよね。ここでは、知っておきたいポイントをわかりやすく整理し、問題がある場合に早く動けるように「債務整理の弁護士無料相談」をおすすめする理由と、相談までの具体的な手順をお伝えします。

総量規制って何？アコムは該当するの？

- 総量規制は貸金業法に基づくルールで、「消費者金融などの貸金業者から受ける借入の合計が、年収の3分の1を超えてはいけない」という制限です。
- アコムは消費者金融（貸金業者）なので、この総量規制の対象になります。
- ただし、住宅ローンや事業資金など一部の貸付は総量規制の対象外です（一般的なカードローン・キャッシングは対象）。

（要点）年収の1/3という基準は、新たな借入や借換えをするときに判断基準になります。複数社から借りて合算すると超えることがあるので注意が必要です。

こんなときに要注意 — よくあるケース

- 複数の消費者金融で借りていて、合計が年収の1/3を超えている可能性がある。
- アコムで新しい借入を申し込んだら審査で落ちた／金額が少なくなった。
- 返済が苦しくなってきて滞納が始まり、取り立てや督促が増えている。
- 過去に高金利で支払いすぎているかもしれない（過払金の可能性）。

総量規制は借入上限を定めるルールですが、既に借りている金額が法的にどう扱われるかや、債権者との対応はケースバイケースです。自分だけで判断すると不利になることがあります。

「総量規制の超過」が見つかったら何ができる？（選択肢の概要）

弁護士に相談すると、あなたの状況に応じて主に以下の選択肢を検討します。どれが適切かは債務の額・返済能力・優先順位によります。

- 任意整理（弁護士が債権者と直接交渉し、利息カットや分割の合意を目指す）
- 債務の減額や利息免除を狙いやすい。手続きは比較的短期。
- 個人再生（民事再生）
- 大きな債務を大幅に減らすことが可能。住宅ローン特則で住居を残せる場合もある。
- 自己破産
- 債務を原則として免除できるが、資産や職業制限など影響あり。
- 過払金返還請求
- 過去に不当に高い利息を支払っていた場合、返還請求できる可能性がある（対象になるかは契約の時期や内容で異なる）。
- 借り換えや整理（銀行ローンや親族などを利用）
- 条件が良ければ返済負担を減らせるがリスクもある。

重要：どの方法が適切かは法律的な判断と個々の状況の精査が必要です。自己判断で進めると不利になるケースが多いので、専門家に相談するのが最短で安全です。

なぜ「債務整理の弁護士無料相談」を最初にすすめるのか（メリット）

- 法的なリスク評価ができる：総量規制の適用や過剰貸付の可能性、過払金の有無など、法的観点から精査してもらえます。
- 受任通知で取り立てが止まる：弁護士が受任すると債権者への通知（受任通知）で取り立てや直接の連絡を止められ、冷静に手続きを進められます。
- 手続きの選択と手続き代行：任意整理～破産まで、どの手続きが最適かを提案し、交渉や裁判手続きも代理します。
- 過払金や不当な貸付を見逃さない：経験ある弁護士なら、消費者金融特有の見落としがちな点もチェックできます。
- 初回相談が無料の事務所が多い：まず状況を確認してもらい、具体的な方針や概算費用を聞けます（初回相談無料の有無は事務所により異なります）。

※「無料相談」の内容や条件は事務所により違います。無料相談の範囲（時間、電話か面談か等）を事前に確認してください。

弁護士と他の選択肢（債務整理業者・信用カウンセラーなど）の違い

- 弁護士
- 法律上の代理権があり、裁判・破産手続き・再生手続きの代理が可能。
- 弁護士法に基づく守秘義務があり、法的な交渉力が高い。
- 債務整理代行業者や一部の司法書士・相談業者
- 任意整理など一部業務の代行は可能だが、代理権や対応できる金額・手続きに制限がある場合がある（司法書士は代理できる範囲が裁判所の手続き金額に上限あり）。
- 法的代理や複雑な手続きが必要な場合は弁護士が必要になることがある。

結論：法的救済や強い交渉力が必要な場面では、弁護士に相談・依頼するのが最も確実です。

弁護士の選び方：失敗しないチェックリスト

- 消費者金融・債務整理の経験が豊富か（実績を確認）。
- 初回相談で状況を明確に説明し、具体的な方針と概算費用を示してくれるか。
- 受任後の対応（受任通知送付、返済停止のタイミングなど）がスピーディーか。
- 料金体系が明確か（着手金・報酬金・実費の内訳を確認）。
- 連絡の取りやすさ、対応の丁寧さ。まずは無料相談で人柄・説明のわかりやすさをチェック。
- 複数事務所でセカンドオピニオンを取ることも有効。

無料相談に行く前に準備しておくもの（あると話が早い）

- 借入先（アコムなど）ごとの残高・契約書・ローンカードの写し
- 月々の返済額・利率がわかるもの（取引明細、通帳の出金履歴）
- 年収がわかる書類（源泉徴収票や給与明細）
- 直近の督促状や請求書があれば写真でOK
- 質問したいことのメモ（優先順位、生活状況、希望する解決イメージ）

これらを持っていくと、弁護士は短時間で現状把握と選択肢の提示ができます。

無料相談で必ず聞くべき質問（メモして持って行ってください）

- 私の場合、総量規制の観点で問題がありますか？（超過の有無）
- 任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的ですか？それぞれのメリット・デメリットは？
- 過払金の可能性はありますか？調査にどれくらい時間がかかりますか？
- 受任した場合、いつから取り立てが止まりますか？
- 費用はどのくらいかかりますか（着手金・報酬・分割払いの可否）？
- 手続きの大まかなスケジュールは？生活や職業にどんな影響がありますか？

相談後の流れ（一般的なイメージ）

1. 初回相談で方針決定（無料相談で方向性を確認）
2. 依頼契約（着手金や手続き内容の確認）
3. 受任通知の送付 — 債権者からの取立て停止
4. 債権者との交渉または裁判手続き（任意整理・再生・破産など）
5. 解決・和解・免責などの確定

時間はケースによるが、任意整理は数か月、個人再生・破産は手続きに半年～1年程度かかることがあります。弁護士が見立てるスケジュールを基準にしてください。

最後に（今すぐできること）

- アコムの残高や他社借入の合計をまず把握しましょう。年収の1/3がひとつの目安です。
- 不安があるなら、まずは債務整理を扱う弁護士の無料相談を予約してみてください。早めの相談が有利に働くことが多いです。
- 初回相談で「方針」「費用」「受任後の対応」を明確にしてもらい、納得できる事務所に依頼しましょう。

もし希望があれば、相談時に持参するためのチェックリスト（印刷用）や、相談で使える質問テンプレートを作成してお渡しします。どうしますか？

1. アコムと総量規制の基本：まずこれだけ押さえれば安心！

まずは総量規制の仕組みと、アコムがどのように関係するかをサクッと整理します。法律の基本、対象になる借入と除外される借入、具体的な上限額の見方、そして私が見聞きしたリアルなケースまでカバーします。

1-1. 総量規制とは？年収の1/3ルールをかんたんに説明
総量規制とは、貸金業者（主に消費者金融やクレジット会社）が、個人に貸し付けできる合計額が本人の年収の3分の1を超えてはならないというルールです。計算は「借入残高（借入の合計）」が基準で、たとえば年収300万円なら最大100万円、年収500万円なら最大166万6,666円が目安になります。働き方や収入形態（年収がボーナス込みかどうか）で見え方が変わるので、後述の計算方法を確認しましょう。

1-2. アコムは総量規制の対象？消費者金融と貸金業法の関係
アコムは消費者向けカードローンを提供する貸金業者で、貸金業法に基づく総量規制の対象です。つまり、アコム単体での判断だけでなく、他社（プロミス、アイフル、レイクALSAなど）と合算した借入総額が年収の1/3を超えていないかが審査で見られます。ただし銀行は貸金業法の対象外なため、銀行のカードローンは総量規制の枠外です（銀行は別の規制・自主規制があります）。

1-3. 総量規制の対象となる借入と対象外の借入（住宅ローン・事業性など）
総量規制の対象：消費者金融のカードローン、クレジット会社のキャッシング（カードローン扱いの現金借入）、一部のクレジットリボ残高（キャッシング利用分）など。
総量規制の対象外：住宅ローン、事業性の借入（事業用融資）、奨学金や社会福祉関連の貸付、銀行の通常のカードローン（銀行は貸金業法適用外）。ただし、実務上は銀行が独自に総合的に与信判断を行うため、結果的に借り換えが容易でないケースもあります。

1-4. 具体例で確認：年収300万円・500万円の借入上限の見方
年収300万円：年収の1/3＝100万円。消費者金融で借りられる合計は最大おおむね100万円。ただし既に他社で50万円借入があるなら、アコム等での追加借入可能額は約50万円に制限。
年収500万円：1/3＝約166万6,666円。既存借入が100万円なら、追加可能なのは約66万6,666円。注意点は、審査では端数切捨てや収入証明書の有無、延滞歴が影響して実貸付可能額はこれより低くなることが多い点です。

1-5. 私の体験談：総量規制が原因で増額が通らなかったケースの実話
実際に相談を受けた事例で、年収420万円の方（会社員）がアコムで既に110万円借入、他社で30万円借入している状況がありました。合計140万円は年収の1/3（140万円）にほぼ到達していたため増額申請は不可に。相談時に確認したのは「収入の根拠（源泉徴収票）」と「延滞履歴の有無」。延滞はなかったものの既存残高が基準ギリギリで、増額拒否はほぼ法律ルール通りの判断でした。対処としては返済計画を立て、まず残高を減らすことを提案しました。

（このセクションの行動）
- 今できること：源泉徴収票や給与明細を手元に用意し、現在の借入合計を整理しておきましょう。

2. 「自分はいくら借りられる？」簡単にわかる計算方法とシミュレーション

ここでは「年収の1/3」の計算方法を手順で示し、複数社合算、パート・自営業者の扱い、具体的な計算テンプレート、無料シミュレーターの活用法まで紹介します。

2-1. 年収の1/3を計算する簡単な式と注意点（手取りではなく総支給）
基本式：借入上限（目安）＝年収（総支給）÷3。注意点は「年収」は税引前の総支給額（源泉徴収票の「支払金額」や確定申告の所得金額とは若干表現が違う場合がある）を基準にする点です。パートやアルバイトで年収が複数雇用主からある場合は合算を基本とします。ボーナスを含めるかは業者の審査基準次第ですが、一般的には年間の総支給で計算されます。

2-2. 複数社の借入を合算するルールと計算例（アコム+プロミス+カードローン）
複数社から借入がある場合は残高を合算します。例：年収400万円（1/3＝133万3,333円）。アコム残高60万円、プロミス残高40万円、クレジットカードのキャッシング残高20万円＝合計120万円。残り借入可能額は約13万3,333円。ただし審査では小数点切捨てや、収入証明の有無で細かく判断が変わります。

2-3. パート・アルバイト・派遣はどう計算する？年収が変動する場合の処理
パート・派遣などで年収が変動する場合、審査では直近の年収または直近数か月の平均を重視することが多いです。派遣社員で年収が増減しやすい場合、派遣先での勤続期間や雇用契約の安定性が重要。収入証明（給与明細・源泉徴収票）を提出すると信用度が上がります。審査における年収判断は各社ルールがあるので、増額申請の際は最新の給与明細を出せるようにしておきましょう。

2-4. 事業所得がある自営業者の年収計算方法（青色/白色の扱い）
自営業者は「売上」ではなく「課税所得（確定申告の所得金額）」が重視されることが多いです。青色申告のように経費計上が正確であれば所得は低めに出ることもありますが、安定性を評価されるために直近数年分の確定申告書（青色申告決算書など）を求められることが多いです。事業と生活用の借入が混在している場合、事業性借入の扱いが問題になることがあるので、事前に事業用か生活用かを整理しておくと審査に有利です。

2-5. 無料で使える返済シミュレーターと手作業の早わかりチェックリスト
オンラインで使える返済シミュレーター（各社公式や独立系のローン計算機）で、月々の返済額や返済期間を試算しましょう。チェックリスト：①年収（源泉徴収票を確認）、②既存借入残高の合計、③延滞履歴の有無、④勤続年数、⑤提出可能な収入証明書。これらが揃っていればアコムの増額審査での準備は万全です。

（このセクションの行動）
- 今すぐできること：源泉徴収票と各社の残高明細を1つの表にまとめ、年収の1/3を計算してみましょう。

3. アコムの審査ポイント：総量規制以外にチェックされる「ここ」を確認！

総量規制は大きな壁ですが、実際の審査では他にも多くのポイントが判断材料になります。ここでは在籍確認、信用情報、返済実績、増額申請時に重視される要素を具体的に説明します。

3-1. 在籍確認・勤務先確認の流れと断られないための対策
在籍確認は「申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているか」を電話などで確認する手続きです。アコムでは原則として勤務先への確認が行われますが、職場に電話がかかってくる内容は「個人名」での確認が多く、ローン名は伝えられないことが通常です。対策としては、申込時に会社の代表番号でなく直通番号を伝える、繁忙期は避ける、在籍を確認できる最新の給与明細を用意しておくと安心です。

3-2. 信用情報（CIC、JICC）に記録がある場合の影響と対処法
信用情報機関（CIC、JICC）には借入履歴や返済状況、延滞情報が記録されます。延滞があると審査で大きなマイナスとなり、短期の延滞でも一定期間は審査に響きます。対処法としては、まずは延滞を解消してから申請する、信用情報の開示をして事実関係を確認し、誤記載があれば訂正申請をすることです。

3-3. 返済実績（既存の延滞歴）と与信限度額の関係
返済実績は与信の重要指標です。延滞がない、あるいは返済履歴が安定している場合は与信枠が広がりやすいです。逆に過去に延滞や債務整理の履歴があると与信枠の縮小や審査否決の可能性が高くなります。銀行系より消費者金融のほうが審査が柔軟なこともありますが、記録が残っている場合は回復まで時間が必要です。

3-4. 増額申請で重視される要素（勤続年数、収入証明、他社借入の推移）
増額審査では「増えた借入を返済できるか」が主眼です。勤続年数が長いほど安定性が評価され、直近の収入証明（給与明細、源泉徴収票）や他社借入が減少傾向にあるかも重要です。「ここ半年で返済実績が良好である」など、信用力のプラス要素を示せる資料を出すと通りやすくなります。

3-5. 私の意見：アコム審査で有利になる提出書類と交渉のコツ
私見ですが、増額時に有効なのは「最新の給与明細」「源泉徴収票」「他社返済の完済証明（もしあれば）」です。電話での応対は冷静に、事実（収入増・ボーナス等）をきちんと伝えることで担当者の判断にプラスになることがあります。交渉というよりは事実の提示で信頼を得ることが重要です。

（このセクションの行動）
- 今すぐできること：CICやJICCの信用情報を開示して、自分の記録をチェックしましょう。

4. 「増額申請」をしたい人へ：実務的な準備と成功率を上げる方法

増額申請はただ申し込めば通るわけではありません。申請手順、必要書類、否決された場合の次の手順、また増額以外の選択肢について具体的に解説します。

4-1. 増額申請の手順（アコムのWeb申込・電話・店頭の違い）
増額申請はアコムの会員ページやコールセンター、店舗で申し込めます。Webやアプリだと履歴が残りやすく手続きが早い一方、電話や店頭では直接担当者とやり取りでき、追加の説明で判断が変わることもあります。急ぎの場合は電話で状況を説明し、必要書類を早めに送るとよいでしょう。

4-2. 必要書類一覧（源泉徴収票、給与明細、確定申告書）と提出のタイミング
必要書類：直近の給与明細（1～3ヶ月分）、最新の源泉徴収票、確定申告書（自営業者の場合）、身分証明書（運転免許証等）。増額申請時には収入証明の提示が求められることが多いので、申請前にスキャンや写真で準備しておきましょう。提出のタイミングは申請後できるだけ早く。

4-3. 増額が否決されたときの受け止め方と次の一手
否決されたら「なぜ」という点を冷静に確認しましょう。理由がわからない場合は、信用情報の開示や相談窓口に問い合わせること。次の手としては：①まずは返済を優先して残高を減らす、②銀行カードローンへの借り換えを検討する、③家計の見直し（支出削減）で返済余力を作る、という順序が現実的です。

4-4. 増額ではなく「別の選択肢」（おまとめローン、銀行カードローン）を検討する基準
増額が受けられない場合、おまとめローン（複数の高金利借入を低金利で一本化）や銀行カードローンへの借り換えが選択肢になります。基準は「金利負担が下がるか」「毎月返済が楽になるか」。楽天銀行や三井住友銀行などの銀行系は金利が低めでおまとめに向くことが多いですが、審査は銀行側の基準で行われます。

4-5. 実例紹介：私が見聞きした増額成功/失敗ケースの具体的な理由
成功例：給与が転職で大幅にアップし、源泉徴収票で収入証明ができたケース。既存の延滞なしで増額に成功。失敗例：申請時に職場変更直後で勤続年数が短く、審査で不安定と判断されたケース。これらから分かるのは「安定した収入と返済実績」が鍵だということです。

（このセクションの行動）
- 今すぐできること：増額申請前に直近の給与明細と源泉徴収票をまとめ、CICの開示で信用情報を確認しましょう。

5. 総量規制で借りられない時の現実的な対処法（優先順位で解説）

総量規制に阻まれたときに取るべき現実的な行動を優先順位で整理します。返済優先の具体策、借り換えの注意点、最終手段としての債務整理などを解説します。

5-1. 返済を優先する：返済額の見直しと家計の改善プラン
まずは家計の可視化。毎月の支出をカテゴリごとに分け、削減可能な項目を洗い出しましょう。次に返済の優先順位を決め、金利が高い借入から繰上げ返済する「負のスパイラルからの脱出」を目指します。必要なら家計簿アプリを使って継続的に管理することをおすすめします。

5-2. 借り換え（おまとめローン）のメリット・デメリットとおすすめ業者（楽天銀行、イオン銀行など）
メリット：金利低下、返済一本化による管理負担減、月々の返済額軽減。デメリット：総支払額が増える場合がある（返済期間が延びた場合）、審査が必要。おすすめは楽天銀行やイオン銀行などの銀行系で、金利が消費者金融より低めです。ただし銀行の審査は厳しいので、収入証明や信用情報を整えてからチャレンジしましょう。

5-3. 銀行カードローンは総量規制の対象外？（銀行系と消費者金融の違い）
銀行カードローンは貸金業法の総量規制の対象外です。ただし、銀行は別の金融規制や自己規制（貸出審査基準）を用いて貸出をコントロールしているため、必ず借りられるわけではありません。銀行側も過度の多重債務を避けるために、返済能力を厳しくチェックします。

5-4. 債務整理や任意整理は最終手段：弁護士・司法書士に相談する目安
どうしても返済が困難な場合、債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）が選択肢になります。任意整理は交渉で利息カットや返済計画の再構築を目指す方法で、手続きのコストと信用情報への影響を考慮する必要があります。早めに弁護士や司法書士に相談することで、被害を最小限にできます。

5-5. 日本貸金業協会や消費生活センターに相談する方法と効果
消費者金融とのトラブルや返済が厳しい場合、日本貸金業協会や各地域の消費生活センターで相談が可能です。相談により、法的な助言や業者への仲介、適切な手続きの案内が受けられます。特に誤解や紛争があるときは、公的機関の相談が有効です。

（このセクションの行動）
- 今すぐできること：家計を一度公開帳にまとめ、金利の高い順に返済計画を立ててみましょう。必要なら消費生活センターに相談を。

6. ケース別ガイド：ペルソナ毎に最適なアクションプラン

想定ペルソナ別に、現実的なステップと必要書類、優先順位を整理します。自分のケースに近いものを見つけて、具体的に動けるようにしましょう。

6-1. 30代会社員（年収350万）── 増額を狙う場合のステップと必要書類
年収350万円なら1/3は約116万6,666円。既存借入が80万円なら増額余地は約36万6,666円。ステップ：①給与明細と源泉徴収票を準備、②CICで信用情報を確認、③増額申請（Web→収入証明提出）を行う。必要書類は給与明細（直近3か月）と源泉徴収票。

6-2. 25歳派遣社員（年収240万）── 小口借入を安全に増やす選択肢と注意点
年収240万円なら1/3は80万円。派遣だと勤続年数が短いと不利になりやすいので、増額よりも「まずは返済実績を作る」ことが大事。短期で返済できる小口借入を選び、延滞しないことを優先しましょう。収入が安定すれば増額の可能性は上がります。

6-3. 45歳個人事業主── 事業収入と生活収入の切り分け方、確定申告書の見せ方
事業所得がある場合は確定申告の「課税所得」を基準にされることが多いです。生活用と事業用の口座を分け、確定申告書（控）を用意して、生活費と事業経費を明確にしておくと審査で有利になります。税務署での控えや青色申告決算書を揃えましょう。

6-4. 50代パート（年収120万）── おまとめ・銀行ローンで毎月の返済負担を下げる方法
年収120万円だと1/3は40万円。既存借入が複数あり合計が40万円を超えると増額は難しいです。おまとめローンで金利を下げ、月々返済を軽くする方法が有効です。銀行系の低金利おまとめを目指す場合、年齢や年収を加味して審査が厳しい点を念頭に置き、配偶者の収入を考慮した共同申込（家族の協力）を検討するケースもあります。

6-5. 緊急性が高い場合のワンポイントアクション（短期と長期の違いを明確に）
緊急で現金が必要な場合、短期は「親族からの借入」や「不要品の売却」、カードローンではなく「給料日前の立替」という選択肢が比較的安全です。長期的には家計の再設計と借り換えを検討しましょう。短期的な借入を繰り返すと負債が増えるリスクが高いので注意。

（このセクションの行動）
- 今すぐできること：自分のペルソナに近い項目を選び、必要書類をリストアップして準備を始めましょう。

7. アコム以外の選択肢を比較：どこが自分に合うか簡単チェック

アコムだけが選択肢ではありません。プロミス、アイフル、レイクALSA、銀行カードローン、楽天銀行などの特徴を比較して、自分に合うものを選ぶ手順を解説します。

7-1. プロミス、アイフル、レイクALSAとアコムの違い（特徴と金利の比較）
主要消費者金融の特徴：
- アコム：即日審査・融資に強み。ATM利用やWeb完結が便利。
- プロミス：Web完結やTポイントなどの特典を提供することがある。
- アイフル：柔軟な審査と有人相談の評判。
- レイクALSA：短期無利息サービスなどの商品設計が特徴。
金利は各社で若干差がありますが、上限金利は概ね年率15%～18%台。消費者金融同士の差は審査の柔軟性やサービス面で出ることが多いです。

7-2. 銀行カードローン（楽天銀行、三井住友銀行、みずほ銀行）の強みと注意点
銀行カードローンは金利が低めで、長期借入・おまとめに向いています。ただし審査は厳格で年収や信用情報のチェックが高いです。楽天銀行はネット手続きの利便性、三井住友やみずほは対面サポートなどの強みがあります。利便性と審査通過率を天秤にかけて選びましょう。

7-3. おまとめローンの比較（楽天銀行スーパーローン、プロミスのおまとめ）
おまとめローンは複数の借入を一本化して金利を下げ、毎月の返済を減らすために使います。楽天銀行スーパーローンは比較的低金利で人気、消費者金融系のおまとめ商品もありますが、銀行のほうが総合コストは抑えやすいことが多いです。重要なのは審査基準と総返済額の比較です。

7-4. 消費者金融から銀行への借り換えを成功させるポイント
借り換え成功のカギは「信用情報のクリーンさ」「安定した収入証明」「借入残高が過度に多くないこと」。借換先の銀行は返済余力を重視するため、直近の勤続年数やボーナス、有担保の有無などを整理しておくと有利です。

7-5. 私のおすすめ状況別ランキング（短期で少額／長期で返済したい等）
- 短期で少額：レイクALSA（短期無利息を活用）やアコム。
- 中期で利便性重視：プロミス、アイフル。
- 長期・おまとめ：楽天銀行、三井住友銀行のカードローン。
私見として、まずは目的（短期か長期か）を決め、それに合う商品を選ぶのが最も効率的です。

（このセクションの行動）
- 今すぐできること：借入目的と返済期間を明確にしてから各社の商品ページで金利と条件を比較しましょう。

8. よくある質問（FAQ）――検索ユーザーの疑問にすばやく回答

ここでは検索でよく出る疑問に短く、正確に答えます。迷ったらまずこのFAQを読めば解決します。

8-1. Q：アコムで借りていると他社で借りられないの？
A：他社で借りられるかは「借入合計が年収の1/3を超えているか」「信用情報や勤続年数が安定しているか」など審査条件によります。必ずしも借りられないわけではありませんが、総量規制があるため合算で超えている場合は新規借入や増額は不可です。

8-2. Q：年収が変わったらどうなる？再計算は？
A：年収が増減した場合、増額申請や再審査のタイミングで申告すれば再計算されます。増収であれば増額の余地が生まれる場合もあります。逆に減収は返済計画の見直しが必要です。

8-3. Q：総量規制に違反して貸したらどうなる？（業者側の責任）
A：業者が総量規制に反して貸し付けを行った場合、違法となり、過剰貸付として返還請求の対象になることがあります。消費者側にも救済手段があるため、疑わしい点があれば相談窓口や弁護士に相談しましょう。

8-4. Q：既に総量規制を超えている場合、過払い金請求や返還は可能？
A：過払い金とは高金利時代に払った過剰利息のことですが、総量規制超過のケースでは過剰貸付分の返還請求や契約の見直しが検討できます。具体的な手続きは弁護士への相談が必要です。

8-5. Q：審査に落ちたときの最短の次ステップは？
A：まず信用情報（CIC・JICC）を確認、その上で収入証明を整え、返済計画を立てること。緊急性が高ければ消費生活センターや弁護士に相談しましょう。

（このセクションの行動）
- 今すぐできること：FAQで該当する質問があれば、該当項目の行動を実行してください（信用情報の開示、収入証明の準備など）。

9. まとめと私のアドバイス：今すぐできる3つの行動

この記事の総まとめと、今すぐ着手できる具体的な3ステップを示します。無理な借入を避け、健全な返済計画を作るための最後のチェックリストです。

9-1. 今すぐやるべきことリスト（収入証明準備・CICチェック・家計の可視化）
1. 源泉徴収票・直近給与明細を準備する。
2. CICやJICCで信用情報を開示して記録を確認する。
3. 家計を可視化して、高金利負債を優先的に返済する計画を立てる。

9-2. 目安として覚えておきたい数値（年収1/3の計算例）
- 年収300万円 → 上限目安100万円
- 年収350万円 → 上限目安116万6,666円
- 年収500万円 → 上限目安166万6,666円

9-3. 専門家に相談するタイミング（弁護士、司法書士、消費生活センター）
次のような場合は早めに相談を：延滞が続く、複数社からの督促がある、過払い金や過剰貸付の疑いがある、返済の見通しが立たない。無料の消費生活センター相談や有料でも初回相談が可能な弁護士に相談するのが賢明です。

9-4. 私の総合的な意見：無理な借入を避けるための心構え
借入は“ツール”ですが、生活を圧迫する負担になってはいけません。年収1/3という法的な目安を超えないようにし、どうしても必要な場合は家族や公的支援も含めた総合検討を。私自身、借換や家計見直しで負担が軽くなった事例を見ているので、まずは可視化と情報収集をおすすめします。

9-5. 参考リンクと相談窓口（日本貸金業協会、消費生活センター、弁護士検索）
（下の「出典・参考」に相談窓口の公式情報をまとめています。困ったらそこに問い合わせてください。）

（最終アクション）
- 今日からやること：源泉徴収票をスキャン、CICに開示請求、家計の可視化ツールに登録して支出を整理しましょう。

この記事のまとめ

- アコムは消費者金融であり、総量規制（年収の1/3）の対象です。複数社借入の合計で判定されます。
- 年収の1/3を知ることで、増額申請や他社借入の可否を自己判断できます。
- 増額で通りやすくするには、最新の収入証明と信用情報のクリーン化、勤続年数の安定が重要。
- 総量規制に阻まれた場合は「まず返済」「おまとめ」「銀行借り換え」「公的相談窓口」「弁護士相談」の順に検討するのが現実的。
- まずは源泉徴収票・給与明細の準備、信用情報開示、家計の可視化という3つの行動から始めましょう。

出典・参考
・貸金業法（総量規制）に関する法令・解説（金融庁／法令データ）
個人再生 身内にバレるのを防ぐ方法｜官報・通知・費用・専門家の選び方を徹底解説
・日本貸金業協会（総量規制の説明）
・アコム公式サイト（商品説明・審査に関する案内）
・プロミス／アイフル／レイクALSA 各公式サイト（商品比較）
・楽天銀行カードローン、三井住友銀行カードローン等の銀行系商品ページ
・CIC（株式会社シー・アイ・シー）／JICC（指定信用情報機関）
・消費生活センター、公的相談窓口の案内ページ
・弁護士会や法律事務所の債務整理・過払い金に関する解説ページ

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な法的助言や個別ケースの判断が必要な場合は、弁護士や公的相談窓口にご相談ください。