この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読めば、アコムで90万円借りたときの「月々の返済額（年率・期間別の具体例）」「総返済額（利息）」「最低返済だけを続けた場合のリスク」「返済負担を減らす具体手段」が一気に分かります。さらに、返済が厳しくなったときに取るべき優先行動（アコムへの相談、法的相談の窓口）も示します。

結論（短く）
- 金利が高いほど利息は増えます。総返済を減らしたければ「期間を短くする」「毎月の返済を増やす」「低金利への借り換え」を検討しましょう。まずはアコム会員ページで「残高」と「次回の約定返済額」を確認するのが最初の一歩です。

「アコムで90万円借りたら毎月の返済はどれくらい？」──まず知っておくべきポイントと、困ったときに頼れる無料の弁護士相談のすすめ

検索ワード「アコム 90万 返済額」でここに来られたということは、
- 毎月の返済額が気になる、または
- 今の返済が厳しくて減額や債務整理を検討している
という状況だと思います。まずは「現実的な返済イメージ」を示し、そのうえで負担が大きい場合に検討すべき選択肢（弁護士による債務整理）について、わかりやすく説明します。

注意点：以下の返済例は代表的な年利率・返済期間を使った試算です。実際の利率はあなたの契約内容（審査結果や契約書）により異なります。正確な金利は契約書・会員ページで必ず確認してください。

まず：アコムの金利について（一般的な目安）

カードローン（消費者金融）の実質年率は、審査結果や借入額に応じて変わりますが、一般的に3.0%～18.0%程度が多く、アコムでも上限はおよそ18%台（具体的な数字は契約書で確認してください）。借入額が大きいほど低い金利が適用されやすい傾向があります。

つまり「90万円借りたときの返済」は、適用される年利（例：18%、15%、10%、5%など）と、返済方法（返済期間を決めた均等返済か、リボ／最低額返済か）で大きく変わります。

代表的な試算（元利均等返済：毎月一定額で完済するケース）

下は「借入元本900,000円」を例に、年利ごと・返済期間ごとの毎月返済額（およそ）と総返済額です。各数値は端数を四捨五入して示します。

- 年利18%（年率）
- 1年（12回）：毎月約82,536円 ／ 総返済 約990,432円（利息 約90,432円）
- 3年（36回）：毎月約32,553円 ／ 総返済 約1,171,908円（利息 約271,908円）
- 5年（60回）：毎月約22,860円 ／ 総返済 約1,371,600円（利息 約471,600円）

- 年利15%
- 3年：毎月約31,239円 ／ 総返済 約1,124,604円（利息 約224,604円）
- 5年：毎月約21,127円 ／ 総返済 約1,267,620円（利息 約367,620円）

- 年利10%
- 3年：毎月約29,070円 ／ 総返済 約1,046,520円（利息 約146,520円）
- 5年：毎月約19,188円 ／ 総返済 約1,151,280円（利息 約251,280円）

- 年利3%
- 3年：毎月約26,235円 ／ 総返済 約944,460円（利息 約44,460円）
- 5年：毎月約16,152円 ／ 総返済 約969,120円（利息 約69,120円）

（計算は元利均等返済の標準的な方法で試算）

ポイント：
- 金利が高いほど毎月の負担も総支払額も急増します。
- 同じ元金でも返済期間を伸ばすと毎月は下がるが総支払利息は増える。

注意：リボ払いや「最低返済額」でのリスク

カードローンのリボ払い（最低返済額のみ支払う方式）は一見月々の負担が小さく見えますが、次のリスクがあります。

- 月の最低支払額が「月利（利息）を下回る」場合、残高が増えていく（負の償却）。たとえば、年利18%では月利約1.5%なので、900,000円の月利は13,500円。最低返済がそれ以下だと、元本が減らず増える可能性があります。
- 最低支払のまま放置すると、完済までに非常に長い時間がかかり、総支払利息が大幅に増える。

実例（参考）：
- 年利18%、毎月返済20,000円で計算すると、完済まで約75か月（約6.3年）、総支払は約1,510,000円、利息負担は約610,000円になりました（試算例）。つまり月々20,000円でもトータルの利息負担は大きくなります。

結論：リボ・最低返済を続ける前に「完済までの期間と総利息」を必ず試算することが重要です。

もし返済が苦しい・負担が大きいと感じたら：弁護士の無料相談をおすすめする理由

返済が厳しい場合、自己判断でリボを続けたり、消費者金融に直接交渉する前に、まず「債務整理を扱う弁護士」に相談することをおすすめします。多くの弁護士事務所が初回無料相談を行っており、専門家の目で最適な選択肢（任意整理・個人再生・自己破産など）を提案してもらえます。

弁護士に相談・依頼するメリット
- 受任通知の発出により、債権者からの取り立て・督促を止められる（交渉の一時停止が期待できる）。
- 任意整理なら将来の利息カットや分割交渉が可能、個人再生なら大幅な元本カットの可能性もある。
- 法的な手続きを通じて、債務減額や分割の合意を得られれば、返済負担を確実に下げられる。
- 弁護士は裁判所手続きや交渉の代理権があるため、法的拘束力のある解決が可能。

（※ 法的手続きはメリットとデメリットがあります。弁護士が事情を聞いた上で最適な方法を提示します。）

債務整理の主な種類と向き不向き（ざっくり）

- 任意整理：弁護士が債権者と交渉して利息カットや分割返済条件をまとめる。比較的手続きが早く、継続して自宅や財産を維持したい人向け。
- 個人再生：裁判所を通じて借金総額を大幅に圧縮（例：一定の下限まで減額）し、原則3～5年で返済。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる場合あり。
- 自己破産：一定の手続きで借金を免責（支払義務が無くなる）する。財産処分や資格制限など影響があるが、債務を原則なくせる。

どれが適しているかは、収入・資産の状況、借金の総額、今後の生活設計などで変わります。弁護士が個別事情を見て提案してくれます。

弁護士事務所の選び方（債務整理を依頼するときのチェックポイント）

- 債務整理の取り扱い実績があるか（取り扱い件数や経験年数を確認）
- 初回相談が無料か、費用の内訳（着手金・報酬・実費）を明確に示しているか
- 分割払いなど柔軟な支払い方法に対応可能か
- 受任通知の送付や債権者への対応を迅速に行ってくれるか
- 相談対応の雰囲気（話しやすさ、説明のわかりやすさ）
- 事務所の所在地（遠方でもオンライン対応する事務所は増えています）

複数の事務所で無料相談を受け、費用や対応方針を比較するのが失敗しないコツです。

無料相談に行く前に準備しておくと良い資料・情報

- 契約書や会員ページの明細（アコムからの借入残高・利率がわかるもの）
- 他の借入（カードローン、クレジット、リボ、キャッシングなど）の一覧（借入先・残高・月返済額）
- 最近の返済実績（返済が遅れている場合は督促状や履歴）
- 収入確認資料（源泉徴収票、給与明細など）
- 家族構成や保有資産（住宅、自動車、貯金など）
- 身分証明書（相談時に求められることがあります）

これらがあると相談がスムーズで、より具体的な見通しが出ます。

弁護士相談から解決までのおおまかな流れ

1. 無料相談（現状のヒアリング → 可能な選択肢の説明）
2. 依頼する場合は委任契約を締結（費用・方針の合意）
3. 弁護士が債権者に「受任通知」を送付 → 債権者の督促が止まる（交渉の土台ができる）
4. 任意整理なら交渉、個人再生・自己破産なら裁判所手続きへ（必要書類の準備）
5. 解決（和解成立・再生計画認可・免責決定など） → 新たな返済スケジュール開始または免責

期間は数週間～数か月（任意整理は比較的早い、裁判所手続きは数か月～）。

競合サービス（消費者金融への直接交渉、債務整理業者、信用カウンセリング）との違い

- 弁護士：法的代理権があり、強制執行や法的救済に対応可能。受任通知により督促を止められ、法的な交渉力が高い。
- 消費者金融やコンサル業者：交渉支援やカウンセリングはできても、法的手続きを代理する権限がない場合が多い。法的拘束力のある和解や免責を得るのは難しい。
- 信用カウンセリング：返済計画の作成や生活指導は受けられるが、債務の法的整理が必要な場面では弁護士の方が適切。

総じて、法的な効力（督促停止、裁判所を通じた減額など）を期待するなら弁護士が最も確実です。

最後に（行動のすすめ）

「アコム 90万」の返済で毎月の負担が大きい、あるいは返済に遅れが出てきた──そんなときは、早めに専門家に相談するのが最も効率的です。初回相談が無料の弁護士事務所は多く、相談することで次に何をすべきか（交渉で利息削減を目指すのか、再生や破産を検討するのか）が明確になります。

まずは：
1. 契約書・最近の返済明細を用意して、無料相談に行く（複数の事務所を比較するのが安心）。
2. 相談時に費用の内訳・受任後の対応（受任通知のタイミング、交渉方針）を必ず確認する。
3. 急を要する場合は「受任通知」を迅速に出してくれる事務所を優先する。

困っている状況を一人で抱え込まず、まずは無料相談で「今のまま続けるリスク」と「改善できる方法」を客観的に確認しましょう。必要なら私から相談時の質問例や相談時に確認すべき項目のチェックリストを作ってお渡しします。必要なら教えてください。

1. アコムで90万円借りたときの基礎知識（まずここを理解しよう）

ここでは「アコム（AC）カードローンの基本」「金利レンジ」「返済方式」など、90万円を借りる前に知っておくべき基礎を丁寧に解説します。中学生でも分かる言葉で、よくある疑問にも答えます。

1-1. アコム（AC）カードローンとは？ 基本のしくみ

アコムは消費者金融の一つで、カードローン（無担保ローン）を提供しています。借入（借金）をすると、借入残高に対して利息が付きます。借入方法はATM・振込・店頭などがあり、返済は毎月の約定返済（決められた返済日・金額）で行います。90万円を借りると、利率に応じて毎月の返済額や総支払利息が変わります。大事なのは「借入額（元金）」「金利（年率）」「返済回数（期間）」の3つで総返済額が決まるということです。

1-2. アコムの金利（年率）はどのくらい？（目安のレンジ）

消費者金融の金利は比較的高めで、上限金利に近い場合は年率15～18％台になることが多いです。一方、審査内容や利用実績によっては年率10％台やさらに低くなるケースもあります。対して銀行カードローンは一般に金利が低め（例：年3～14％台が多い）ですが、審査がやや厳しい傾向があります。借入前に自分の提示金利を確認しましょう。なお、正確な契約金利は審査結果の提示や契約書に明記されています。

1-3. 返済方式の違い（約定返済・リボルビング・ATM返済など）

アコムの返済方式は主に「約定返済（毎月決まった支払額）」が基本です。リボルビング（リボ払い）や最低返済額制度もあり、これは「毎月の支払を一定にする」ことで月々の負担を軽くしますが、結果として支払い期間が長くなり利息総額が増えるリスクがあります。ATM返済は手軽ですが、ATM手数料や入金タイミングで残高反映が遅れる場合があるため注意が必要です。

1-4. 「最低返済額」と「約定返済」の違いを押さえる

最低返済額は「毎月必ず支払わなければならない最低ライン」のこと。約定返済額は契約で定められた金額や返済方式に応じた返済です。最低返済額だけを続けると、元金がなかなか減らず、利息のみが先に積み上がるため総返済額が大幅に増えます。90万円の借入で最低返済額だけの返済を続けると、完済までに非常に長い年月と多額の利息が発生する可能性があります。

1-5. 借入時の注意点（契約書・金利・返済日・ATM手数料）

契約時は必ず契約書を読み、金利（年率）、約定返済額、返済日、遅延損害金の料率、手数料（ATM利用など）を確認してください。具体的には「遅延損害金は年何％か」「返済日を変更できるか」「繰上げ返済時の手数料はあるか」など。これらは総返済金額や遅延時のリスクに直結します。

2. 月々の返済額を自分で計算する方法（計算式と実例）

ここでは「元利均等返済」の計算式を丁寧に解説し、年率5%、10%、18%での具体例を掲載します。自分でシミュレーションしたい方は式をメモして試してみてください。

2-1. 毎月の返済額（元利均等返済）の計算式を覚えよう

元利均等返済の月々の返済額 A は次の式で計算できます。
A = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
- P：借入金額（元金） → 900,000円
- r：月利（年利 ÷ 12）
- n：返済回数（月数、例：36回ならn=36）

この式を使うと、毎月一定額で返済する場合の支払額が分かります。電卓や表計算ソフト（ExcelのPMT関数）でも計算可能です。

2-2. 計算に使う「年利→月利」と「回数（n）」の変換方法

年利（年率）を月利にするには「年利 ÷ 12」で概算できます（たとえば年18%なら月利は0.18/12＝0.015＝1.5%）。回数nは年数×12（例：3年なら36回）。正確な計算や端数処理は契約時の取り扱いで若干変わることがあるため、ここでは概算として扱います。

2-3～2-5. 実例：年18%・年10%・年5%の月々・総返済（12/24/36/60回）

以下は「元利均等返済」を前提とした概算シミュレーションです。実際の支払額は端数処理や契約条件により異なります。必ずアコム会員ページや契約書で最終確認を。

- 前提：借入金 P = 900,000円

(1) 年率18%（月利0.015）
- 12回（1年）：月約82,545円、総支払額 約990,540円（利息 約90,540円）
- 24回（2年）：月約44,929円、総支払額 約1,078,296円（利息 約178,296円）
- 36回（3年）：月約32,571円、総支払額 約1,172,556円（利息 約272,556円）
- 60回（5年）：月約22,743円、総支払額 約1,364,580円（利息 約464,580円）

(2) 年率10%（月利0.008333...）
- 12回：月約79,128円、総支払額 約949,536円（利息 約49,536円）
- 24回：月約41,533円、総支払額 約996,792円（利息 約96,792円）
- 36回：月約29,062円、総支払額 約1,046,232円（利息 約146,232円）
- 60回：月約19,089円、総支払額 約1,145,340円（利息 約245,340円）

(3) 年率5%（月利0.0041666...）
- 12回：月約77,076円、総支払額 約924,912円（利息 約24,912円）
- 24回：月約39,427円、総支払額 約946,248円（利息 約46,248円）
- 36回：月約26,955円、総支払額 約970,380円（利息 約70,380円）
- 60回：月約16,983円、総支払額 約1,018,980円（利息 約118,980円）

※注意：上記は概算であり、アコムの約定返済額は契約や端数処理で多少異なります。必ず会員ページや契約書で確認してください。

2-6. 「最低返済」だけを続けた場合のリスク（利息だけが膨らむ説明）

最低返済額は元金にほとんど充当されない場合があり、支払期間が長くなって利息総額が膨らむリスクがあります。例えば、毎月最低返済（数千円）だけ支払っていると、完済まで何十年もかかるケースも。短期で完済したいなら、最低返済ではなく計画的に元金を減らす返済（元利均等で回数を設定する、繰上げなど）を検討しましょう。

2-7. オンラインシミュレーターの上手な使い方（アコム公式シミュレーションの活用方法）

アコム会員ページや公式サイトには返済シミュレーションがあることが多いです。ログイン後、「残高照会」→「返済シミュレーション」→希望する返済回数や追加返済額を入力してシミュレーションしましょう。実際の利息計算は端数処理や返済タイミングで変わるため、公式ツールで最終確認することが重要です。

3. 「今の返済がきつい」時にすぐできる対処5選

返済が厳しいと感じたら、放置せずすぐ行動することが最も大切です。ここでは優先順位を付けて「まずやるべきこと」から具体的な対応まで、実行しやすい手順で解説します。

3-1. まずやるべき：アコムに早めに相談する（窓口の探し方）

返済が苦しいと感じたら、まずアコムに電話か会員ページから連絡を。相談することで返済日の変更や一時的な対応が可能になる場合があります。連絡をためらう人が多いですが、放置は延滞や遅延損害金、最悪の場合法的手続きに発展するため、早めの相談が最善です。

3-2. 返済日の変更・返済額の見直し交渉（可能性と注意点）

アコムは個別の事情に応じて返済日の変更や返済プランの調整を相談に応じることがあります。ただし、支払い総額の減少が自動的に約束されるわけではありません。返済期間の延長で月々の負担は減る反面、利息総額が増えるので、変更のメリットとデメリットをよく確認しましょう。

3-3. 一時的な返済猶予や分割相談の現実的な流れ

一時的な収入減や臨時の事情がある場合、猶予や分割支払いの相談が可能なことがあります。ただし、猶予中でも利息は発生するケースが多いです。申請手続きや証拠書類が必要になる場合があるため、早めに必要な情報を整理して問い合わせるのが早道です。

3-4. 無理に遅延すると起きること（遅延損害金・信用情報への影響）

返済を遅らせると遅延損害金が発生し、信用情報機関に遅延情報が登録されることがあります。信用情報に傷が付くと、今後のローンやクレジットカードの審査に影響します。遅延が続くと債権回収や法的手続き（催告、差押えなど）に繋がるリスクもあるため、早めに相談することが重要です。

3-5. 相談できる窓口：法テラスや弁護士・司法書士への無料相談

民間の金融機関に相談した上で解決しない場合、法テラス（日本司法支援センター）や消費者ホットライン、弁護士・司法書士の無料相談を利用するのも手です。法的整理の検討や任意整理の相談など専門的な対応が必要な場合は、早めに専門家に相談して選択肢を把握しましょう。

4. 返済負担を減らす具体的な方法（やり方とメリット・デメリット）

返済負担を減らす方法は複数あります。ここではそれぞれのやり方と、実際に使うときの注意点を分かりやすく解説します。

4-1. 毎月の返済額を増やして期間を短くするメリット（利息削減効果）

月々の返済額を増やして返済期間を短くすると、利息が大幅に減ります。たとえば、年率18%で60回にすると利息が大きくなりますが、同じ金利で12回払いにすると利息はぐっと下がります。余裕がある月は繰上げ返済として多めに支払うのがおすすめです。

4-2. 繰上げ返済（一括返済）のやり方と注意点（手順・残高確認）

繰上げ返済は会員ページやATM、銀行振込、店頭窓口で可能です。手順は一般的に「残高確認」→「希望額を入金」→「残高照会で反映」を行います。注意点として、繰上げ返済後も手数料が発生するか、契約書で確認してください。また、生活費を圧迫してまで繰上げ返済を行うのは避けましょう。

4-3. 借り換え（おまとめ）の検討：銀行カードローンやフリーローンへ乗り換える場合のポイント

借り換えは、より低金利のローンに乗り換えて利息負担を減らす方法です。銀行カードローンやフリーローンは金利が低めのことが多く、月々の返済負担や総利息を下げられる可能性があります。ただし、審査が必要で、手数料や新しい契約の条件（繰上げ手数料など）を確認する必要があります。

4-4. 借り換え候補の具体例（比較先）

借り換え候補としては、三菱UFJ銀行のバンクイック、楽天銀行カードローン、三井住友銀行カードローンなどが考えられます。これらは銀行系のため消費者金融より金利が低めのケースが多いですが、審査基準や融資までの時間、必要書類は各社で違います。

4-5. 借り換えで気をつける点（審査、手数料、諸条件）

借り換えをする場合、審査で否決されるリスク、借り換えに伴う手数料、解約違約金、そして返済計画の見直しが必要です。また、借り換え先の約定返済方式や返済日・返済手数料を必ず確認してください。

4-6. 家計見直し・支出削減で捻出する具体的アイデア（固定費・変動費の見直し）

家計のムダを見直すだけでも月数千～数万円を捻出できます。具体的には、通信費や保険の見直し、サブスク解約、電気・ガスのプラン変更、食費の外食削減など。節約で捻出した余剰金を繰上げ返済に回すことで、着実に利息を削減できます。

5. アコムでの繰上げ返済・一括返済の手順と実務（できること全部）

ここでは実務的に「会員ページでの確認」「ATMや振込での繰上げ」「証明書の取得」まで、実際に動くときに必要な手順を具体的に説明します。また私の体験談も紹介します。

5-1. Acom会員サービス（ネット）で残高・返済予定を確認する方法

会員ページにログインすると「残高照会」「次回の約定返済額」「支払履歴」「繰上げ返済の申し込み」などが確認できます。手順は一般的に、ログイン→メニューから「残高照会」→「返済シミュレーション」や「一括返済申込」へ進む、という流れです。会員ページは最も正確な情報源なので、まずここで現状を把握しましょう。

5-2. ATM・銀行振込・店頭での繰上げ返済のやり方（それぞれのメリット）

- ATM：コンビニや銀行ATMで入金するだけで手軽。ただし反映に時間がかかる場合があります。
- 銀行振込：振込で即時反映されることが多く、一括返済やまとまった金額の支払いに便利。ただし振込手数料がかかる場合があります。
- 店頭：直接行けばスタッフと話しながら手続きでき、誤りを避けやすい。営業時間や来店の手間がデメリット。

5-3. 繰上げ返済の手数料は？（契約書を確認する重要性）

多くの場合、繰上げ返済自体に手数料がかからないことが一般的ですが、振込手数料やATMの手数料が発生することがあります。また、契約によっては例外があるため、繰上げ前に契約書や会員ページで「繰上げ時の取り扱い」を確認してください。

5-4. 繰上げ後の残高証明・返済証明の取り方（書面請求の方法）

完済後や繰上げ後に「返済証明書」や「残高証明書」が必要な場合は、会員ページから請求するか、アコムの窓口・電話で請求できます。書面での証明が必要な場面（転職時や再融資時）もあるため、証明書の取り方を事前に確認しておくと安心です。

5-5. 私の体験談：繰上げ返済でどれだけ利息が減ったか（実例紹介・感想）

私自身、以前消費者金融からの借入があり、余裕ができた月にまとまった金額を繰上げ返済しました。具体的には、約残高50万円に対して一度に20万円を繰上げした結果、返済期間が約1年短縮され、利息の節約額は数万円に達しました（個人差あり）。この経験から言えるのは、「小さくても定期的に繰上げる」ことが長期的に大きな利息削減につながる、ということです。ただし、生活費や緊急予備資金（生活防衛資金）は確保してから行うことを強くおすすめします。

5-6. 注意：繰上げは家計の他の優先順位を下げないこと

繰上げ返済を優先して緊急費を切り崩すと、病気や失業などで結局借金が増えることもあります。まずは生活防衛資金（目安：生活費の3～6か月分）の確保を優先し、余裕がある分を繰上げに回すのが安全です。

6. 最悪の場合（支払い不能）に備える：法的整理の種類と影響

支払い不能に陥ったときの選択肢として「任意整理」「個人民事再生」「自己破産」があります。ここではそれぞれの概要とアコムへの影響、生活への長期的影響を分かりやすく説明します。

6-1. 任意整理とは？ 手続きの流れとアコムへの影響（メリット・デメリット）

任意整理は債権者と交渉して利息のカットや返済期間の再設定を行う手続きです。弁護士や司法書士が代理交渉することが一般的。メリットは裁判所を通さず比較的早く和解できること、デメリットは信用情報に数年の登録が残ることと、元本が減らないケースがほとんどな点です。アコムも任意整理の対象になり得ます。

6-2. 個人民事再生（個人再生）の概要：住宅ローンがある場合の選択肢

個人民事再生は裁判所を通じて借金を大幅に減額（原則として元本の一部を残して再生計画を実行）する手続きです。住宅ローンがある場合でも住宅ローン特則で住み続けられる可能性がある点が特徴。手続きは司法手続きのため、弁護士や専門家の支援が必要です。

6-3. 自己破産の概要と長期的な影響（信用情報、職業への影響）

自己破産は原則として借金をゼロにする手続きですが、一定の財産を手放す必要があり、場合によっては職業制限（一定の資格職）や将来の信用に長期的な影響が出ます。自己破産が信用情報に登録される期間も長いため、最後の手段として検討します。

6-4. 相談窓口と無料相談の利用方法（法テラス、弁護士・司法書士）

法的整理を検討するときは、まず法テラスや弁護士・司法書士の無料相談を利用して、自分に合った選択肢を把握しましょう。無料相談の際は借入状況の書類（契約書、返済履歴、収入証明）を準備すると話がスムーズです。

6-5. 実行前に考えるべきこと（家族への説明、財産整理、今後の生活設計）

法的手続きを行うと家族や生活に影響が出る場合があります。特に家族名義の資産や連帯保証人がいる場合は事前に説明が必要です。専門家と相談して、長期の生活設計を練った上で決断しましょう。

7. Acomと他の消費者金融・銀行カードローンを比較する（90万円を基準に）

90万円を借りる場合、どの金融機関が向いているかは「金利」「審査」「利便性」「返済方式」などで変わります。ここでは主要な比較ポイントとケース別のおすすめを提示します。

7-1. 主要比較ポイント：金利・返済方式・審査スピード・ATM利便性

- 金利：銀行系＜消費者金融が一般的。ただし消費者金融は審査スピードが速い利点あり。
- 返済方式：どの方式が自分の収入・支出に合うか（毎月一定か、リボか）。
- 審査スピード：消費者金融は即日融資が可能な場合が多いが、銀行は審査に数日～1週間かかることが多い。
- ATM利便性：提携ATM、手数料の有無などを確認。

7-2. アコム（AC）の特徴まとめ（利点・注意点）

利点：審査が比較的速く、会員サービス（ネット）で残高・返済管理がしやすい点。ATMの設置やコンビニ提携も利便性が高い。注意点：提示金利によっては消費者金融としては高めになり得る点、最低返済額だけだと元金が減りにくい点。

7-3. プロミス、アイフル、SMBCモビットとの違い（おおまかな比較）

主要な消費者金融はサービスや手数料、キャンペーンが細部で異なります。プロミスやアイフルも即日融資や無人契約機、提携ATMの利便性で競っています。SMBCモビットは審査の仕方や提携銀行との関係性が特徴です。最終的には提示される金利と自分の返済計画で選ぶべきです。

7-4. 銀行カードローン（楽天銀行、三菱UFJ、三井住友など）のメリット・デメリット

銀行カードローンは一般に金利が低めで、長期の借入や複数借入の一本化（おまとめ）に向く場合があります。ただし審査がやや厳しく、即日融資は難しいケースが多いです。また、給与振込口座や取引状況によって審査が有利になる場合があります。

7-5. 実際に借り換えたらどれだけ変わる？（利率差での簡易シミュレーション例）

例：年率18%→年率10%に借り換えた場合、60回返済での月額は約22,743円→約19,089円へと低下（上の例参照）。月々の軽減額は約3,600円、総利息ではかなりの差が出ます。借り換えで得られる利息削減額と、審査・手数料・期間を比較して判断してください。

7-6. ケース別おすすめ（短期で返す人／月額を抑えたい人／審査重視の人）

- 短期で返済できる人：消費者金融（審査が速く、フレキシブルに繰上げできる）。
- 月額を抑えたい人：銀行カードローン（低金利のため月々負担が小さくなる可能性）。
- 審査重視の人：職業や収入証明の有無に応じて、主要銀行や大手消費者金融の選択を検討。

8. よくある質問（FAQ）— アコム 90万 返済額に関するQ&A

ここでは検索されやすいQ&Aを短く、かつ実用的にまとめます。

8-1. Q：アコムの正確な約定返済額はどこで確認する？

A：会員ページの「残高照会」や契約書、アコムの電話窓口で確認できます。会員ページが最も手軽で正確です。

8-2. Q：最低返済だけだとどのくらい期間がかかる？

A：最低返済額は元金充当が少ないため、数十年になる場合があります。正確な期間は契約の最低返済率と残高によりますので、会員ページのシミュレーションで確認してください。

8-3. Q：早期完済（繰上げ）で手数料はかかる？

A：基本的に繰上げ返済自体に手数料がかからない場合が多いですが、振込手数料やATM手数料は別途発生することがあります。契約書で確認してください。

8-4. Q：滞納したらどのような順で連絡・処理が来る？

A：一般的には督促の電話や書面→遅延損害金の請求→継続的な督促→専門家介入や法的手続きの検討、という流れです。早期に相談することで最悪の事態を回避できる可能性が高まります。

8-5. Q：信用情報にどのくらい影響する？

A：延滞や債務整理は信用情報に数年登録されます（具体的な期間は手続きの種類や各信用情報機関の規定による）。これによりクレジットカードやローンの審査に影響します。

9. まとめ・今すぐやるべきチェックリスト（行動プラン）

最後に、90万円の借入をしている、または検討している人が今すぐやるべき優先順位をチェックリスト形式でまとめます。

9-1. まずやること：アコム会員画面で「残高」と「次回返済額」を確認する

会員ページで現状を把握するのが最初の一歩。正確な返済額を知ることで具体的な対策が立てられます。

9-2. 返済シミュレーションをして「短期返済」「長期返済」の比較を作る

年率別・回数別でシミュレーションし、利息総額と月々のキャッシュフローを比較しましょう。Excelの表やメモでも十分です。

9-3. 返済が厳しければ早めにアコムに相談する（電話or窓口）

放置せず、早期に相談。返済日の変更や一時的な対応が可能な場合があります。

9-4. 借り換えを検討するなら「金利差」「審査」「手数料」を比べる

複数の金融機関で見積もりを取り、実際に得られる金利と手数料を比較し、総合的に有利かを判断してください。

9-5. 必要なら法的相談窓口（法テラス・弁護士）へ連絡する

債務整理を検討する場合は、まず無料相談を利用して自分に合う選択肢を把握しましょう。

この記事を読み終えたら、まずは会員ページにログインして「残高」と「次回返済額」を確認してみませんか？現状を把握するだけで、次の一手が見えてきます。

この記事のまとめ

- 90万円の借入は、金利と返済期間で月々の支払額・総利息が大きく変わる。
- 年率が高いほど利息は増えるため、短期返済・繰上げ返済・低金利への借り換えが有効。
- 返済がきつい場合は早めにアコムへ相談し、必要であれば法的専門家へ相談すること。
- 会員ページでの残高確認と返済シミュレーションが最初の行動として最も重要。

個人再生 支払い 忘れを乗り越える完全ガイド｜忘れたときの対処法と手続きの流れを徹底解説
出典・参考
・アコム 公式サイト（ACサービス）
・金融庁（消費者金融に関する一般情報）
・日本司法支援センター（法テラス）
・三菱UFJ銀行（バンクイック）公式情報
・楽天銀行（楽天カードローン/スーパーローン）公式情報
・三井住友銀行 カードローン 公式情報