この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと「原則として任意整理の返済手段にPaidy（ペイディ）をそのまま使うのは難しい」です。ただし、債権者の個別同意が得られる例外や、代替の具体的手段（銀行振込・口座振替・一括返済など）で対応できるケースもあります。この記事を読むと、Paidyが任意整理にどう影響するか、実際に何を準備すべきか、専門家に相談する際の質問リストまで丸ごと分かります。実務的なチェックリストと30日アクションプランも用意しているので、今日から動けますよ。

「任意整理」でペイディ（Paidy）の請求は整理できる？──やるべきことと費用シミュレーション

検索ワード「任意整理 ペイディ 使える」に来られた方へ。結論から言うと、「ペイディの未払いも、ケースによっては任意整理の対象にできます」。ただし必ず整理できるわけではなく、債権者の対応や契約の状態（例：支払い滞納の有無、債権譲渡の有無、遅延損害金の発生状況など）によって結果は変わります。以下で、知りたいポイントを整理し、具体的に次に何をすべきか、費用の目安と簡単なシミュレーションを示します。

重要：ここに書いた費用や結果は一般的な例・目安です。最終判断・手続きは弁護士に個別相談してください（無料相談を活用することをおすすめします）。

よくある疑問に簡潔に回答

- ペイディの未払いは任意整理の対象になる？
→ 多くの場合「はい」。ただし、契約先（債権者）や債権回収業者の対応次第で、交渉の余地や条件は変わります。
- 任意整理で何をしてくれる？
→ 弁護士が債権者に交渉して「将来の利息・遅延損害金の免除」「残債を分割で支払う約束」などを取り付けることが一般的。取り立ては停止します（弁護士が受任通知を送付した時点で、債権者からの直接取り立ては原則止まります）。
- 任意整理のデメリットは？
→ 信用情報に手続きの記録が残り（通常数年）、クレジット・ローン等で不利になる点。ケースによっては元金の大幅減額は期待できない点。

なぜ「ケースによって」なのか（背景）

- 「後払いサービス（ペイディ等）」は、サービス提供元や支払管理会社の取り扱いが多様です。契約条件、手数料・遅延損害金の体系、そして債権回収方針が会社ごとに異なります。
- 債権がすでに別会社に譲渡（売却）されている場合、交渉相手が変わり、交渉のしやすさや条件が異なることがあります。
- 支払い滞納期間やこれまでの対応によって、交渉で「利息免除＋分割払い」を取れる可能性が上下します。

以上のため、「ペイディだから必ず整理できる／できない」と断言はできません。まずは事実確認が重要です。

まずユーザーがすべきこと（チェックリスト）

1. 最新の請求書・利用履歴を集める（明細・取引日時・金額）
2. 債権者の正式名称を確認する（請求書や督促状に記載）
3. 債権が譲渡されているか、滞納開始日・遅延損害金の額を確認
4. 今後の買い物を止める（新たな後払い利用は避ける）
5. 早めに弁護士に相談する（無料相談を利用）

持参すべき書類：請求書、督促状、振込案内、利用明細、本人確認書類（免許証等）、給与明細や預金通帳の写し（資力確認のため）。

任意整理の流れ（簡潔）

1. 弁護士に相談・委任契約
2. 弁護士が債権者に「受任通知」を送付 → 債権者からの直接の取り立て停止
3. 弁護士が債権者と交渉（利息・遅延金の免除や分割条件を交渉）
4. 和解契約（分割払い合意）成立 → 支払い開始
5. 支払い完了で契約終了（信用情報は一定期間記録が残ります）

※債権者が交渉に応じない場合、別の債務整理手続（個人再生・自己破産など）を検討する必要が出ることがあります。

費用の目安（弁護士費用の一般例と簡易シミュレーション）

弁護士事務所によって料金体系は大きく異なります。以下はあくまで「一般的な目安」の例です。正式な料金は必ず面談で確認してください。

代表的な費用項目（目安）
- 相談料：無料～5,000円／回（無料相談を行う事務所も多い）
- 着手金（1社あたり）：0～5万円程度（事務所による）
- 成功報酬（和解成立1社あたり）：2～5万円程度
- 事務処理費・郵送費等：別途数千円～

事例シミュレーション（仮定＝わかりやすい例）
- 条件：ペイディに対する未払い 100,000円（遅延金含む合計）を任意整理で交渉。弁護士は「未来利息と遅延損害金免除＋残元本を36回で分割」に合意したとする。
- 弁護士費用の目安（仮）：着手金3万円 + 成功報酬3万円 = 6万円（税別・事務所により増減）
- 毎月返済（和解後）：100,000円 ÷ 36回 ≒ 2,780円／月
- 合計負担（元金のみ）：100,000円 + 弁護士費用60,000円（別途）＝160,000円（案件により増減）

別の例（残債300,000円・債権3社合計）
- 各社着手金3万円 × 3社 = 9万円
- 成功報酬3万円 × 3社 = 9万円
- 合計弁護士費用＝18万円程度（事務手数料等別）
- 債務再編：各社利息免除・元金分割（例：最長36回） → 月合計支払額は元金÷36の合計

注意点：
- 上の数字は「例示」です。着手金が0円の事務所もあれば、全体を一律のパッケージ料金（例：1件につき○○万円、全体で○○万円）とする事務所もあります。
- 債務整理手続きの途中で別途費用が発生する場合もあります。見積りは面談で明確に提示してもらってください。

任意整理と他の手続き（選び方）

- 任意整理が向くケース
- 主に「消費者向けの無担保債務」が中心（クレジットカード、後払いサービス、消費者金融など）。
- 家や車を手放したくない。
- 元本は支払っていける見込みがあるが、利息や遅延で支払いが困難になっている場合。
- 個人再生が向くケース
- 借入総額が大きく、元本の大幅カット（数分の一）を受けつつ住宅を残したい場合。
- 自己破産が向くケース
- 支払いの見込みが全く立たず、免責で債務を消したい場合。ただし職業制限や財産処分の問題が出ます。

選び方のポイント：
- まずは弁護士に現状を説明して、複数案の比較を依頼する。
- 費用の透明性（見積りが明確か）を重視する。
- 「後払いサービス（ペイディ等）」の交渉実績がある事務所か確認する。BNPL（後払い）案件の経験がある弁護士のほうが安心です。
- 無料相談の質（電話・対面の対応、相談時間）を確認する。

弁護士に聞くべき質問（相談時のチェックリスト）

- 「私のケースでペイディの請求は任意整理で整理できますか？」
- 想定される和解条件（利息免除の見込み、分割回数の目安）
- 費用の内訳（着手金、報酬、その他実費）と支払方法・分割可否
- 任意整理後の信用情報への影響（どのくらいの期間、どのように残るか）
- 受任通知を出した後の取り立て停止のタイミングと効果
- 過去に同様の「後払いサービス」案件の対応実績があるか

最後に（おすすめの進め方）

1. 請求書や明細を準備して、まずは弁護士の無料相談を受ける。
2. 複数の事務所で見積もり・アドバイスを比較する（対応実績と費用のバランス）。
3. 受任する事務所を決めたら早めに委任する（受任通知で取り立てが止まります）。

ペイディのような後払いサービスは、契約形態や債権の移動によって対応が変わります。放置すると遅延損害金や分割不可の状況に陥る可能性もあるため、まずは早めに弁護士に相談して今後の見通しをつくることが重要です。無料相談を活用して、あなたにとって最良の手段（任意整理以外も含め）を専門家と一緒に決めてください。

1. 任意整理とペイディ（Paidy）の基礎知識：まずはここを押さえよう

任意整理とPaidyの関係を正しく理解するために、基本的な仕組みを整理します。ここを理解すると「なぜPaidyが普通は使えないのか」がすっきりわかります。

1-1. 任意整理とは何か？特徴と目的

任意整理は、裁判所を通さず債権者と直接話し合って借金の利息カットや返済条件の変更を行う手続きです。利息や遅延損害金を減らして月々の返済負担を軽くするのが主な目的で、過払い金の請求や債務免除ほど極端な手段ではありません。メリットは手続きの柔軟性と比較的短期間で和解が成立する点、デメリットは信用情報に「金融事故」として記録され、一定期間クレジット利用が制限される点です。弁護士・司法書士は債権者との交渉代理を行い、和解案の提示や法的助言を行います。実務では、債権者ごとの債務内容や契約書の文言が和解結果に大きく影響します。

1-2. Paidy（ペイディ）のしくみと使い道

Paidyは「あと払い」決済サービスで、オンラインショッピングでよく使われます。注文時に決済を立て替え、利用者は後日まとめて支払う形です。Paidyには月1回の請求や分割・分割払いの選択肢があり、未払いや滞納が発生すると延滞手数料や督促が発生します。重要なのは、Paidyは利用者と加盟店・決済業者の関係であり、債権は最終的にPaidyまたは指定の債権譲渡先が保有している点です。支払方法や遅延時の対応はPaidyの利用規約に依るため、任意整理の交渉で扱う際には「債権者が誰か」を明確にする必要があります。

1-3. 任意整理中の支払いとPaidyの影響（何が問題か）

任意整理を始めると、基本的には「受任通知」を債権者に送付して、債権者からの直接取り立てを止める手続きを行います（弁護士が関与するケース）。受任通知が届くと、多くの債権者は交渉窓口を弁護士に切り替えます。このとき問題になるのが「新たに発生する利用（新規契約）」や「支払い手段の継続可否」。Paidyのような後払いは、利用規約上、債務者側の信用状況に応じて利用停止や契約解除が行われ得ます。また、任意整理で和解したとしても、和解対象を明確にしないとPaidy関連の債務が残る可能性があるため、支払いの優先順位や債権の帰属（Paidy自身か債権回収会社か）を把握することが重要です。

1-4. 債権者がPaidyでの支払いを受け入れる可能性

実務上、債権者（特に金融機関や消費者金融）は、任意整理後の返済で決済代行業者のサービスを直接利用することを好まない場合が多いです。理由は入金の確実性、手数料、履歴の追跡性の観点からです。ただし例外的に、債権者がPaidyを債権者側の支払い受取手段として認めている場合や、Paidy側と債権者が協議して特別な合意が成立しているケースがあれば受け入れられることもあります。要点は「債権者の同意」が全て。和解交渉の場でPaidyを使いたい旨を明示し、書面で合意を取れるかを確認するのが最短の方法です。

1-5. Paidyを使った支払いが認められる特例と注意点

Paidy利用が認められるケースの特徴は、①債権者がPaidyとの受取・清算のインフラを既に持っている、②和解金の一部をPaidyデビットで受け取る運用が合意されている、③利用者が短期的に一括返済できる見込みを示せる、などです。しかし、こうした合意は稀で、合意書に明示的に記載されない限り後日トラブルになりやすいです。法的リスクとしては、合意に反してPaidyが債権譲渡された場合、支払先混乱が起きること、信用情報に不利な記録が残ることなどがあります。和解書には必ず「支払先・支払方法」を明確に記載しましょう。

1-6. 専門家の見解と現場の実務ヒント

弁護士や司法書士の実務では、Paidyのような後払いを前提に和解を組むことは例外扱いです。私が複数の法律事務所や債務整理の専門家に取材した経験では、優先的に銀行振込・口座振替・返済用振替口座（給与口座など）を用いて和解を組むケースが圧倒的に多いです。専門家に相談する際は「債権の名義」「現在の滞納状況」「Paidy利用規約の写し」を持参すると議論が早く進みます。無料相談で概算見積りを取り、複数の事務所で見解を比較するのがおすすめです。

2. ペイディは任意整理で使えるのか？実務的な結論と判断材料

ここでは「使えるかどうか」の判断プロセスを具体的に提示します。結論だけでなく、債権者別の傾向や事例、代替案まで押さえておきましょう。

2-1. 原則としての結論（シンプルに言うと）

原則：Paidyは任意整理の支払い方法として「標準的ではない」ため、使えないケースが多い。多くの事務所は銀行振込や口座振替を推奨します。ただし債権者の個別判断で例外があり得るため、最終判断は「債権者の書面同意」次第です。理由は入金確認の確実性や再生計画の管理のしやすさ、債権譲渡の有無などにあります。

2-2. 債権者の受け入れ状況を見極めるポイント

債権者ごとに対応が変わります。大手消費者金融や銀行は自社の回収ルールが厳格なのでPaidy受け入れに消極的です。一方、EC事業者や小規模な加盟店の債権だと、Paidyのような決済手段での入金を受け入れやすいことがあります。確認リストは以下：
- 債権者名と連絡先
- 債権者の現在の債権保有者（Paidyか回収会社か）
- 債務の最新残高と遅延日数
- 債権者の和解ポリシー（過去の例があれば確認）
実務では、まず弁護士が受任通知を出し、債権者と和解条件を詰める段階でPaidyの可否を確認します。

2-3. ケーススタディ（実例に基づく考え方の紹介）

事例A：ECサイトの利用分（Paidy経由）が未払い→EC運営会社がPaidyに請求権を譲渡していなかったため、EC運営者と和解してPaidyを介さず一括返済で処理できた。ポイントは債権の名義が明確だったこと。
事例B：Paidyが債権譲渡を行い、回収会社が債権を保有→回収会社はPaidy経由での入金を認めず、銀行振込での和解を要求。結果、支払い手段変更で解決。
これらから学べるのは「債権の帰属」と「債権者（または回収会社）のポリシー」が鍵であることです。

2-4. 法的リスク・注意点

Paidyを使う試みで注意すべき点：
- 和解書に支払方法が明記されていないと、後日支払先の変更で支払いが無効扱いになるリスク
- Paidyの利用停止や契約解除が発生すると支払い手段そのものが失われるリスク
- 不適切な処理で信用情報に二重で滞納記録が残る可能性
- 債権譲渡後に支払った場合、その支払いが正しく債務消滅に反映されないリスク
リスク回避のため、和解成立前に弁護士を通じて支払方法を明記し、入金確認フローを文書化しましょう。

2-5. 代替手段の検討（Paidy以外で現実的に使える方法）

Paidyが難しい場合の現実的選択肢：
- 銀行振込：最も標準的で明確。入金確認が容易。
- 口座振替：定期返済に向くが手続きに時間がかかる。
- 一括返済：一部の交渉で債務を大幅に減額して一括清算するケースも。
- フィナンシャル支援（親族・知人からの借入）や生活資金見直しで短期的な資金を捻出。
また、公的支援（法テラスの法律扶助）や無料相談窓口の活用も有効です。

2-6. まとめと判断のポイント（最終チェックリスト）

判断チェックリスト：
- 債権者は誰か（Paidyか回収会社か事業者か）？
- 債権譲渡は行われているか？（契約書で確認）
- 債権者はPaidyを受け入れるポリシーがあるか？
- 和解書に支払方法・入金確認方法が明記されているか？
- 専門家（弁護士・司法書士）に相談済みか？
このチェックを踏んでから、Paidyの利用可否を最終判断しましょう。専門家の意見を得ることが最短で安全です。

3. 任意整理を実務的に進めるための準備と相談の進め方

ここでは「相談前に何を準備するか」「相談中に何を聞くか」「手続きのタイムライン」を実務目線で示します。実際に動くための具体的手順です。

3-1. 相談前の自己点検リスト（絶対に用意するもの）

まずは事実を整理しましょう。相談時に持っていくとスムーズです。
- 借入総額：金融機関名、元本、利率、遅延金の有無を一覧化
- 支払履歴：直近6～12か月分の入金記録や督促履歴
- Paidy関係：Paidyの利用明細、利用規約の写し（スクリーンショット可）
- 収入状況：給与明細（直近3か月）、源泉徴収票または確定申告書
- 家計の現状：家賃、光熱費、保険料などの固定費
- 連絡先：各債権者の電話番号・請求窓口
これらを紙またはPDFでまとめておくと、相談が短時間で深掘りできます。

3-2. 無料相談の活用と相談窓口の探し方

無料相談は複数活用しましょう。使える窓口：
- 法テラス（法的支援の窓口。収入基準により無料相談や援助が受けられる）
- 日本弁護士連合会や各地の弁護士会が実施する無料相談
- 司法書士会の無料相談
- 民間の債務整理専門事務所の初回無料相談
相談時のポイント：事前に「Paidy関連の債務がある」ことを伝え、債権者名と債権の現状を説明すること。複数の専門家の見解を比べると、方針が見えてきます。

3-3. 必要書類と手続きの準備

提出を求められる主な書類：
- 借入契約書（可能なら原本）
- 通帳のコピーまたは入出金明細（直近数か月分）
- Paidyの請求書・明細
- 身分証明書（運転免許証、保険証など）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）
弁護士に依頼する場合、受任通知送付後は債権者とのやり取りを代行してくれます。事務的なやり取りはスムーズに進むことが多いですが、書面のやり取りは大切に保管してください。

3-4. 手続きの流れとタイムライン

一般的な流れと目安：
1. 無料相談（1回目）：現状整理・方針確認（1～2時間）
2. 正式依頼：委任契約締結、着手金の支払い（着手金は事務所ごと）
3. 受任通知の送付：債権者への通知送付（1～2週間）
4. 和解交渉：債権者毎に交渉（2～3か月が目安だが個別差あり）
5. 和解書作成・返済開始：合意後、返済計画に従い支払い開始
進行中は弁護士が状況を報告します。時間は債権者数や交渉の複雑さに左右されます。

3-5. よくある質問と回答（Q&A）

Q1: 「Paidyを使うのは完全にNGですか？」
A1: 完全にNGではないが稀。債権者の同意が必要で、通常は銀行振込等が指定されることが多いです。

Q2: 「無料相談だけで進められますか？」
A2: 無料相談で方針は決められますが、和解交渉や受任通知の送付は弁護士・司法書士へ正式依頼するのが一般的です。

Q3: 「失敗した場合、どうなりますか？」
A3: 和解が成立しない場合は別の整理方法（個人再生や自己破産）を検討する必要があることがあります。信用情報への影響も継続する可能性があります。

3-6. 実務のコツと注意点

- 書面主義を徹底：合意は必ず書面で残すこと。口約束は危険です。
- 入金の証拠を残す：振込明細やPaidyの入金確認メールは必ず保管。
- 債権者には誠実に対応：情報隠しや虚偽は逆効果。正直に現状を伝えましょう。
- 過払い金が見つかれば請求の検討を：過去の過払いがあれば債務が減る場合があります。
私の取材経験では、事前の資料準備が交渉の成否を左右することが多く、準備に時間をかけた人ほど有利に進められていました。

4. 専門家の選び方と費用の目安：失敗しない依頼先の見つけ方

任意整理は専門家の力量で結果が変わることが多い分野です。ここでは実務的にどう選ぶか、費用はどれくらいかを具体的に示します。

4-1. 専門家の種類と役割

主に弁護士と司法書士が該当します。弁護士は訴訟対応や幅広い法的代理が可能で、司法書士は簡易裁判所での代理（一定の金額以下）と登記業務が得意です。任意整理ではどちらも交渉代理が可能ですが、債権者数や複雑な争点がある場合は弁護士を選ぶケースが多いです。司法書士は比較的費用が抑えられるケースがありますが、扱える金額や範囲の制限に注意してください。

4-2. 費用の目安と透明性の確認ポイント

費用は事務所によって幅がありますが、一般的な目安は以下（あくまで参考）：
- 着手金：債権者1社あたり3～5万円程度（事務所による）
- 報酬金：減額分の10～20%や、成功報酬として一律の設定
- 実費：郵送料、通信費、書類取得費用など
費用の提示は透明であるか（事前に見積もりが出るか）、分割払いの可否を確認してください。見積もりは書面で受け取り、比較検討すること。

4-3. 無料相談の活用と注意点

無料相談は有効ですが、以下に注意：
- 初回相談で安易に依頼を決めない：複数事務所で見積もりを比較する
- 相談では基本方針とおおよその費用を確認する
- 無料相談内容の限界を理解する（深掘りには有料が必要な場合がある）
良い事務所は初回に重要事項をはっきり説明し、費用やスケジュールを透明に示します。

4-4. 信頼性の見極め方（実務的ポイント）

- 実績の開示：解決事例や債務整理の取り扱い件数を確認
- 公的認定の有無：日本弁護士連合会や司法書士会への登録の確認
- クライアントの声：ただし口コミは偏りがあるため複数参照
- 契約書の明確さ：費用・解約条件・報告頻度が明記されているか
悪質な事務所は高額な成功報酬を掲げたり、依頼を急がせることが多いので注意。

4-5. 契約時のチェックリスト

契約時に必ず確認する事項：
- 着手金・報酬金・その他費用の総額見積もり
- 支払いスケジュールと分割条件
- 受任範囲（どの債権まで対応するか）
- 解約条件と返金ルール
- コミュニケーション方法（電話・メール・面談の頻度）
これらは後のトラブルを防ぐため必須の確認事項です。

4-6. 具体例と比較のしかた

実際の事務所名を比較する場合は、次の軸で比較します：
- 費用（着手金・報酬）
- 実績（解決件数・得意業務）
- サポート体制（夜間対応、オンライン面談）
例として、地方事務所Aは着手金が安いが面談は対面中心、都市圏の法律事務所Bは無料相談が充実してオンライン対応が早い、など比較ポイントを列挙して、自分の生活スタイルに合った事務所を選んでください。

5. 実践ガイド：今すぐできる準備と30日アクションプラン

ここからは「今日から動ける」具体的アクションを提示します。Paidy問題も含めた短期計画で迷いを減らしましょう。

5-1. 今日できる優先タスク（すぐやるべきこと）

- Paidyの最新請求明細をダウンロード／保存する（スクリーンショット可）
- 借入一覧表をExcelや紙で作る（債権者・残高・利率・返済日）
- 収入と生活費の月次表を作る（削減可能な支出を可視化）
- 法テラスや近隣の弁護士会の無料相談を予約する
これらは1時間～半日で済む準備です。早めにやるほど交渉が有利になります。

5-2. 相談準備の究極リスト（持参・提示すべき資料）

- Paidy関連：請求書、利用履歴、利用規約
- 金融機関の明細：直近6か月分
- 収入証明：給与明細または確定申告書
- 賃貸契約書、家計支出の証拠
- 債権者とのやり取り記録（メール、督促状）
これらを整理しておくと、相談が具体的になります。

5-3. 具体的なアクションプラン（30日間）

1週目：
- Paidy明細を整理、無料相談予約、自己点検リスト作成
2週目：
- 2～3事務所で無料相談、見積もり取得、質問リストで比較
3週目：
- 正式依頼先を決定、委任契約締結、受任通知の送付準備
4週目：
- 受任通知送付、債権者との初期交渉開始、入金フローの確認
このプランはあくまで目安。和解までの時間は個別差があるため、弁護士とスケジュールを都度確認してください。

5-4. Paidyを含む決済選択の最終チェックリスト

- 債権の名義が誰かを明確にしたか？
- 債権者はPaidyでの入金を受け入れるか書面で合意したか？
- Paidy経由で入金した場合の入金確認方法を合意したか？
- Paidyが契約解除するリスクを想定した代替手段を用意しているか？
これらをクリアにしておくと、後で「支払ったのに消滅しない」といったトラブルを避けられます。

5-5. よくあるトラブルと対処法

- トラブル：債権譲渡後にPaidyで支払ったが、消滅が反映されない。
対処：弁護士を通じて支払証拠（振込明細等）を提出し、消滅の確認を求める。
- トラブル：Paidyが契約凍結され、支払方法が使えなくなった。
対処：直ちに弁護士へ連絡し、代替支払方法で一時的に対応する合意を得る。
- トラブル：和解書に支払手段が明記されておらず、解釈で揉める。
対処：和解書の再交渉を求め、支払手段を明示する修正合意を作る。
どのケースも「証拠を残す」「専門家に早めに相談」が鍵です。

5-6. 実務的な体験談・感想（取材・関与経験より）

私が取材したあるケースでは、Paidy経由のEC利用分が問題になり、債権の名義がPaidyと事業者で曖昧になっていたため、和解が難航しました。弁護士が契約書と利用規約を精査し、最終的にEC事業者とPaidy両方と個別合意をとることで解決した例があります。ポイントは「債権の所在を明確にすること」と「決済フローを文書で固定すること」でした。個人的には、後払いは便利ですが、法的な整理を考える段階では「使わない方が安全」と感じる場面が多かったです。早めに専門家に相談して手続きを整理するのが精神的にも楽になりますよ。

最終セクション: まとめ（重要ポイントの整理）

- 結論：Paidyは任意整理の支払い手段としては原則使いにくい。債権者の個別同意が必要で、和解書に明記されない限りリスクが高い。
- 行動ステップ：Paidy明細を整理→無料相談予約→複数の専門家の見積もり比較→弁護士に正式依頼→受任通知→和解交渉で支払方法を明記。
- チェックリスト（要確認）：債権者の名義、債権譲渡の有無、和解書の支払方法明記、入金証拠の保管。
- 代替案：銀行振込・口座振替・一括返済・公的支援（法テラス）などを検討する。
任意整理は「状況整理」と「未来設計」の両方を兼ねます。Paidyを含む後払いの処理は複雑になりがちなので、早めに専門家に相談して「合意を文字にする」ことを最優先にしてください。
自己破産でボーナスは没収される？「自己破産 ボーナス 没収」をわかりやすく完全解説

出典・参考（この記事で参照した主な情報元）
- Paidy（ペイディ）公式サイト／利用規約
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関する公開情報
- JICC（株式会社日本信用情報機構）信用情報に関する解説
- 法テラス（日本司法支援センター）債務整理の相談案内
- 日本弁護士連合会および各地の弁護士会の債務整理に関するガイドライン

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な法的助言や手続きの代理は弁護士・司法書士にご相談ください。