この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を簡単に伝えると、「任意整理で9社の債権者をまとめることは可能で、準備と戦略次第で返済負担を大幅に軽くできる。ただし、費用・期間・信用情報への影響を踏まえ、弁護士や司法書士に相談するか自力で行うかはケースバイケース」です。この記事を読むと、9社分の債権者リストの作り方、優先順位の付け方、交渉の実務フロー、想定される費用と期間、よくある失敗パターンと回避策、和解成立後の再建プランまでワンストップで理解できます。実際の交渉用テンプレートやチェックリスト、具体的な返済シミュレーション例も載せてますので、今すぐ行動に移せますよ。

「任意整理 9社」で検索したあなたへ — 最適な方法と費用のシミュレーション

任意整理で「9社」に対処するケースはよくあります。まずは、あなたが一番気にしているであろう「毎月の支払いがどれだけ減るか」「弁護士費用はいくらかかるか」「申し込み（相談）するとどう進むか」を分かりやすく整理します。最後に、初回の弁護士無料相談を使って次の一手を踏むための具体的な進め方もお伝えします。

注意：以下は「一般的な手続きの流れ」と「想定例」に基づく説明です。事案ごとに条件や費用は変わります。必ず弁護士の無料相談で個別見積りを取ってください。

任意整理とは（簡潔に）

- 弁護士（または司法書士）が各貸金業者と交渉して、将来発生する利息（遅延損害金や将来利息）をカットし、元本を分割で支払うよう取り決める手続きです。
- 債務の「免除（消滅）」ではなく、支払方法の見直し（利息カット＋分割）で毎月負担を軽くすることが目的です。
- 裁判所を介さない私的整理なので、比較的短期間で解決しやすい一方で、信用情報への登録などの影響はあります（詳しくは弁護士へ）。

「9社」のポイント

- 債権者が増えるほど交渉の手間と弁護士費用の計算方法（社ごとに料金がかかるか、包括料金か）が重要になります。
- 弁護士が介入すると債権者からの取り立ては止まり、個別の督促や取り立て対応の負担が軽くなります。
- 一部の債権者は和解に時間がかかったり、訴訟に発展する可能性があります。その場合の対応力（訴訟経験の有無）も選ぶ基準になります。

費用パターンと想定シミュレーション（例を示します）

ここでは分かりやすく「想定ケース」を示します。実際の見積りは弁護士との相談で確認してください。

想定ケース（例）
- 債権者数：9社
- 各社の残高合計：1,350,000円（例：300k,200k,150k,120k,120k,100k,100k,200k,60k）
- 任意整理で「将来利息をカット」「元本を60回（5年）で分割支払」に合意した想定

A：毎月の支払い（債権者への支払い）
- 元本合計 1,350,000円 ÷ 60回 = 月額約 22,500円
（※元本減額がない場合の単純割り。業者によっては回数を36～60回で調整）

B：弁護士費用の代表的パターン（市場で見られる目安）
- パターン1（社ごと料金モデル）
- 着手金：30,000円/社 × 9社 = 270,000円
- 成功報酬（和解成立報酬）：20,000円/社 × 9社 = 180,000円
- 合計弁護士費用（目安）＝ 450,000円
- パターン2（包括プラン）
- 一括料金：250,000～400,000円（9社まで一律、という料金体系がある事務所もあります）
- 例：包括料金 300,000円（9社対応）

C：総合的な月々の負担（例）
- ケース1（弁護士費用を別途一括支払い）
- 債権者への月額：22,500円
- 弁護士費用（450,000円）は別途支払い（ある程度分割対応可の事務所が多い）
- ケース2（弁護士費用を分割で支払う）
- 債権者への月額：22,500円
- 弁護士費用300,000円を12回払いにすると月額25,000円（目安）
- 合計月額 ≒ 47,500円

D：現在の最低返済額と比較（例）
- もし現在、カードやキャッシング9社の合計最低返済が月60,000円程度であれば、任意整理により債権者への支払が22,500円まで下がり、合計負担（弁護士費用含めても）かなり軽くなる可能性があります。

※繰り返しますが、上の数字は「想定例」です。弁護士費用の金額と支払方法は事務所ごとに大きく異なります。和解で元本の一部がカットされるケースや、過払い金が発生して返還が見込めるケースもあり、その場合は総負担がさらに変わります。

任意整理と他の選択肢（比較）

- 任意整理
- メリット：比較的短期間・裁判所手続き不要、毎月の負担を減らしやすい。債権者との交渉で利息を止められることが多い。
- デメリット：元本が残ることが多く、信用情報に記録される。債務が大幅に減らない場合もある。
- 個人再生（民事再生）
- メリット：住宅ローンを維持したまま大きく（場合によっては数分の1）債務圧縮ができる可能性あり。
- デメリット：裁判所手続きで手間がかかり費用も発生。条件がある。
- 自己破産
- メリット：免責が認められれば債務が原則免除される。
- デメリット：財産の処分や免責不許可事由の検討がある。職業制限や社会的影響がある可能性。
- 特定調停
- メリット：裁判所での簡易な仲介手続き。費用が比較的抑えられる場合も。
- デメリット：合意が得られなければ解決しない。

選ぶ基準は「借金総額」「収入と今後の収支」「住宅ローンの有無」「期待する債務減額の度合い」「訴訟リスク」などです。弁護士に相談して、あなたのケースに最適な手段を提案してもらいましょう。

弁護士（事務所）を選ぶときのチェックポイント

1. 料金体系が明確か（社ごとの料金 vs 包括料金、着手金・成功報酬の内訳）
2. 「9社」のような複数社案件の対応実績があるか（過去の取り扱い数・経験年数）
3. 訴訟対応が必要になった場合の対応力（訴訟経験の有無）
4. 初回無料相談の内容（債務整理全体の見通しと概算費用を提示してくれるか）
5. 支払い方法（弁護士費用の分割・月払可否）
6. コミュニケーション（連絡の取りやすさ、担当者の対応）
7. 契約書の提示と書面での費用明細の提示があるか

面談時に必ず「9社の残高一覧（明細）」「最近の督促状や請求書」「本人確認書類」「収入がわかる資料（給与明細など）」を持参しましょう。相談は無料でも事前準備をしておくと具体的な見積りが出やすくなります。

申し込み（無料相談）から和解成立までの流れ（一般的）

1. 無料相談を予約・来所（または電話・オンライン）で現状把握
2. 債権者リストと資料を基に弁護士が個別に方針を示す（任意整理が適当か他手続か）
3. 弁護士と委任契約を締結（費用・支払い条件を明確に）
4. 弁護士が債権者へ通知（取り立て停止・手続開始）→交渉開始
5. 各債権者と和解交渉、和解成立したら支払計画にそって分割支払開始
6. 支払完了で終了（事務処理完了通知など）

期間の目安：相談から和解成立まで通常2～6ヶ月程度（個別の案件により差あり）。多数の債権者や反対する債権者がいると延長します。

無料相談で必ず聞くべき質問（メモ用）

- 「私のケースで任意整理は適切ですか？ 他に適した選択肢はありますか？」
- 「9社をまとめる場合の費用見積り（着手金・報酬・諸経費）はいくらですか？」
- 「弁護士費用は分割払いできますか？ 支払スケジュールは？」
- 「和解後の月額支払見込みはいくらになりますか（回数は何回で想定）？」
- 「過払い金の可能性はありますか？ ある場合は費用と回収見込みは？」
- 「和解できなかった場合、訴訟になったら追加費用は発生しますか？」
- 「任意整理後の信用情報への影響はどれくらいですか？」

最後に（行動提案）

1. まずは、9社の残高が分かる書類（請求書、利用明細）を整理して、弁護士の無料相談（複数あるなら比較）を受けてください。
2. 無料相談で「費用の内訳」「支払方法」「手続きの期間」を明確に書面で提示してもらい、納得してから委任契約を結びましょう。
3. 交渉が始まれば督促は止まり、精神的負担が軽減されることが多いです。まずは相談で「あなたに最適な道筋」を確認することが第一歩です。

もしよければ、今お持ちの「9社それぞれの残高合計（または明細）」と、現在の月収・家計の状況（大まかで構いません）を教えてください。この記事の想定例を、あなたの数字に合わせた簡易シミュレーションに置き換えてお示しします。

1. 任意整理の基礎と9社ケースを前提にした全体像 — まず「何ができるか」をはっきりさせよう

任意整理とは、裁判所を通さずに債権者（カード会社・信販会社など）と直接和解交渉を行い、利息カットや返済期間の調整などで毎月の返済負担を軽くする手続きです。自己破産や個人再生と比べて財産の処分リスクが低く、収入がある限り現実的に返済を続けられる点がメリット。また、任意整理では過去の過払い金の回収交渉が可能な場合もあり、交渉次第で負担が大きく減ることがあります。一方でデメリットは信用情報（いわゆるブラックリスト）への登録で、新たなローンやカード発行が5年程度制限される点、全社の債務が大幅に減るわけではない点です。

1-1 任意整理の基本とメリット・デメリット
- メリット：利息のカット（将来利息の免除）や分割回数の増加で月々の返済が減る。裁判を避けられるケースが多い。
- デメリット：信用情報への登録、債務の一部（元本）は残る、債権者によって交渉の余地が異なる。
この基本は9社でも同様ですが、社数が多いほど個別事情（債権額・取引履歴・取り立て状況）が交渉結果に影響します。

1-2 9社を前提とした手続きの全体の流れ（実務フロー）
- 情報収集（取引履歴の開示請求）→債権者リスト作成→現実的な返済計画の作成→交渉（和解案提示）→合意・和解契約→返済開始（定期的なチェック）。
9社あると、開示請求・取引履歴の突合せだけで相当の時間がかかります。実務ではまず各社へ「取引履歴（取引履歴の開示）」を請求し、利息の過払いがないかや元本の正確な残高を把握することが最優先です。

1-3 債権者リストの作成と資料の準備ポイント
取引明細、契約書（利用明細）、請求書・督促状、振込や引落の記録、身分証明書、源泉徴収票や給与明細など「収入を証明するもの」を用意。9社分の履歴を整理するためにスプレッドシートで社名・残高・年利・最終取引日・督促状の有無を一覧化すると交渉がスムーズになります。

1-4 減額・元本カットの原理と和解の条件
任意整理で得られる主な効果は「将来利息（将来発生する利息）の免除」と「分割回数の延長」です。元本そのもののカットは通常の任意整理では難しいですが、分割回数を増やすことで月々の支払額を下げることが実質的な負担軽減になります。例外的に債権者が回収見込みが低いと判断した場合、元本一部カットを提示してくることもあります。

1-5 弁護士・司法書士の役割と費用の目安
弁護士は法律的紛争処理に強く、大手債権者との交渉経験が豊富です。司法書士は手続きの代理業務（扱える債権額に上限あり）に適しています。費用は法律事務所で幅がありますが、一般的に「1社あたりの報酬：4万～10万円程度」「着手金：0～10万円」「報酬＝和解成立後に発生する追加報酬」を設定している事務所が多いです（事務所ごとに差があります）。複数社をまとめて依頼する場合は割引が適用されることもあります。

1-6 自分でできる準備リストと注意点
自分で動く場合は時間と労力が必要ですが、着手金を節約できます。最低限やることは「各社へ取引履歴の開示請求」「収入証明類の整理」「現実的な返済シミュレーションの作成」「交渉履歴の記録（日時・担当者名・内容）」です。電話でのやり取りは証拠が残りにくいので、可能な限り書面でのやり取りやメールを活用しましょう。

2. 9社ケースの実務と戦略 — 実際にどう動くか（テンプレ＋優先順位付き）

ここからは実務的な「やることリスト」と具体的な9社リスト例を元に、優先順位の付け方と交渉のコツを紹介します。まずは例示する9社リストと、その特徴を把握しましょう。

2-1 9社の債権者リストの具体例と優先順位の付け方
例示リスト（実務でよく見かける代表的なカード・信販会社）：
- 三菱UFJニコス（MUFG系）
- 三井住友カード
- オリエントコーポレーション（Orico）
- セディナ
- クレディセゾン
- イオンクレジットサービス
- アプラス
- ライフカード
- 楽天カード

優先順位をつける基準（実務での判断材料）：
1) 督促の強さ・法的手段に踏み切る可能性（差押えなど）
2) 残高の大きさ（総負担に影響）
3) 金利（利率が高いと将来利息カットの効果が大きい）
4) 取引履歴の古さ（過払い金の可能性）
5) 債権者ごとの交渉余地（実績ベース）

実務的な優先順位の例：督促が激しく生活に直結する債権者→利率が高いカード会社→残高が大きい信販会社→過払いの可能性が高い古い取引を抱える会社、という順に交渉を進めるとリスクを下げられます。

2-2 9社を絡んだ交渉の基本フレーム（和解までの骨子）
交渉は「現状説明→和解案の提示（例：元本は維持、将来利息免除、分割回数を48回→支払額の算出）→相手の反応→条件詰め→合意文書の作成」と進みます。和解案は必ず口頭だけでなく書面に残す。弁護士が介入すると、債権者側が法的対応を控える傾向が強く、交渉は比較的スムーズになります。

2-3 連絡の取り方と記録管理（電話・メール・書面の保存方法）
電話のやり取りは必ずメモ（日時・担当者名・内容）を取り、可能ならメールや書面で確認を取りましょう。和解合意は必ず書面（和解契約書）で残し、署名・押印を求められた場合は控えを保管。スキャンしてクラウドにも保存しておくと安心です。

2-4 返済計画の作成と提出方法（実務テンプレ）
返済計画では、月々の生活費を確保した上で無理のない返済額を割り出します。例：手取り20万円、生活費15万円なら返済に回せる上限は5万円。ただし、医療費や子供の学費など変動費も想定して、安全側で設定します。返済計画の見本は表形式で「債権者名・元本残高・提示分割回数・月額」を記載し、交渉時に提示すると説得力が増します。

2-5 和解案の受け入れ・拒否の判断基準
和解案を受け入れるべきかは「月々の支払額が自分の現実的な支払能力を超えていないか」「将来利息の免除が含まれているか」「合意書の条件に不利な特約（再遅延時の一括請求など）がないか」を確認。拒否する場合は、なぜ受け入れられないのかを明確に伝え、代替案を準備しましょう。

2-6 実務台本（初回連絡、和解交渉、再交渉の例）
初回連絡例（書面）：件名「任意整理に関する交渉の申し入れ」→本人確認と現状の簡単な説明→交渉窓口（担当者名）を求める。
和解交渉の台本（電話）：「私の現状は月々支払可能な金額が○○円です。将来利息の免除と分割回数の延長での和解を提案します。会社の和解基準はありますか？」
再交渉：「先日の条件では生活が破綻するため、月額を○○円に下げられないか。代わりにボーナス月に多めに支払うなどの代替案を提示します。」

2-7 9社交渉の失敗パターンと回避策
よくある失敗：取引履歴を確認せずに和解して過払いの機会を失った、口頭で合意して書面を残さなかった、収入の見通しが甘く再度遅延して和解が破談になった、など。回避策は「開示請求の徹底」「書面化」「安全側の返済計画」に尽きます。

2-8 実務で使えるチェックリスト（提出期限・署名・控えの取り扱い）
- 取引履歴開示：請求日と受領日を記録
- 和解案提出：送付先・担当者名を明記して送付（内容証明推奨）
- 合意書受領：原本を必ず保管、コピーをスキャン保存
- 支払履行：振込・口座振替の明細を保存

2-9 交渉のリスクマネジメントとメンタルケア
複数の督促にさらされると精神的に疲弊します。交渉は系統立てて進め、1社ごとに「今日やるタスク」を決めて取り組むと負担が軽くなります。必要なら家族や友人に現状を共有してサポートをもらいましょう。弁護士や債務整理の相談窓口に早めに相談することで心理的負担も軽減されます。

3. 任意整理を円滑に進める実務ノウハウと注意点 — 専門家に頼むか自分でやるかの判断

ここでは、信用情報や費用対効果、依頼先の選び方、リスク回避策などを具体的に説明します。個人的な経験も交えて実用的な知恵を伝えます。

3-1 ブラックリストの影響とその期間の目安
任意整理をすると信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行系の機関）に事故情報が登録され、一般的に5年程度はカードやローンの新規契約が難しくなります。具体的には和解成立日や契約解除日から数年単位で登録されるため、住宅ローンや車ローンの予定がある人はタイミングを慎重に検討してください。再建を早めたいなら、和解後に着実に返済を行い、信用回復（クレジットカードの再取得や少額ローンの履行）をコツコツ重ねるのが王道です。

3-2 自分での交渉 vs 専門家に依頼：コスト対効果の考え方
自力でやれば費用を抑えられますが、9社の交渉と書類管理は労力と時間がかかります。特に取引履歴の精査や利息計算、法的観点での交渉は専門性が求められる場面が多いです。弁護士に頼むと「受任通知」で債権者からの取り立て電話が止まるなどの即効性があり、心理的負担が大幅に軽減されます。費用対効果を考えると、債権総額が高い、督促が激しい、過払いの可能性がある古い取引がある場合は専門家に依頼するメリットが大きいです。

3-3 依頼先選びのポイント（経験・実績・費用感の見極め方）
- 経験（任意整理の取り扱い実績数や事例）
- 費用（着手金・1社あたりの報酬・成功報酬の有無）
- 対応スピード（初回相談から受任通知までの期間）
- 相談時の説明がわかりやすく、納得感があるかどうか
複数の事務所で見積りを取り、効果と費用を比較するのが賢い方法です。

3-4 任意整理のデメリットとリスク回避の方法
デメリットは信用情報への影響、債務が完全に消えない場合がある点など。リスク回避としては「和解内容を細部まで確認する」「最悪の場合のシミュレーション（支払不能になった場合の再選択肢：個人再生や自己破産）を考える」「和解時の特約に注意する」ことが重要です。

3-5 追加借入の防止と生活再建のコツ
和解の成立中・成立後は追加借入を絶対に控えること。借入れを繰り返すと再建は難しくなります。生活再建のコツは「家計の見える化（収支表）」「固定費の削減（プロバイダ、保険、サブスクの見直し）」「収入の安定化（副業も含めた収入源の確保）」です。実務的には、和解後1年は厳しく家計管理を続けると、信用回復にもつながります。

3-6 相談窓口の使い方と無料相談の注意点
法テラスや消費生活センター、弁護士会の相談窓口などで初期相談が可能です。無料相談は「状況把握」には有効ですが、具体的な交渉や受任通知の発動は有料になります。無料相談で情報を集めた後、複数の事務所で有料見積りを取るのが実務的です。

3-7 実務で使う資料の整理術と保管ルール
取引履歴、合意書、振込明細、給与明細はファイル（紙とデジタルの二重保管）で。書類名は日付と内容を明記しておき、検索しやすい命名規則（例：2024-06-10_Orico_取引履歴.pdf）を採用すると便利です。

3-8 返済計画の見直しと家計管理のテクニック
返済途中で収入が減った場合は、早めに債権者へ相談し、再交渉を行います。債権者も、回収不能になるよりは和解で継続的に回収することを望むため、正直に状況を説明して代替案を提示するのが得策です。家計管理では「先取り貯蓄」「固定費の自動化」「月末の振り返り」を習慣化しましょう。

私の体験談：9社のうち3社と和解したケースでのステップと学び
私は債務整理関連の相談対応に関わった経験があり、ある相談者は9社中3社と先に和解して心理的に大きく楽になりました。学びとしては「まず督促・差押えリスクの高い会社を先に抑える」「和解成立後の履行を確実にすることで残りの会社への交渉力が増す」ことです。

4. 実践ケーススタディとQ&A：9社を跨ぐ実務の現実味

ここでは実例ベースで「どういう流れで和解に至ったか」「どのような壁があったか」を解説します。名称は実在社名を使った具体例で、現実感を持ってイメージしてもらう内容です。

4-1 実際のケーススタディ1：9社を含む和解成立までの道のり（成功例）
ケース：30代女性、正社員、手取り22万円、生活費15万円、カード系9社合計残高約400万円。
ステップ：
1) 取引履歴開示請求：各社から過去の利用明細を受領し、CIC・JICCの情報確認。
2) 優先順位設定：督促が激しい三井住友カードとイオンクレジットに優先対応。
3) 弁護士へ依頼：受任通知により督促が止まり交渉着手。
4) 和解案提示：元本維持、将来利息免除、48回分割の案を提示。
5) 成立：6社とは合意、3社とは追加交渉継続。
結果：月々の支払が約7万円→約3.5万円に。生活に余裕ができ、精神的な負担が減少。

4-2 実際のケーススタディ2：交渉の壁と突破のコツ（失敗からの学び）
ケース：40代自営業、収入が不安定で、9社合計600万円。初動は自力交渉を試みたが、書面不備や和解条件の理解不足で2社と合意できず、結果的に弁護士に依頼して時間と費用が余計にかかった。
学び：初期の段階で専門家に相談して選択肢を整理することが時間と費用の節約につながる。

4-3 よくある質問（Q&A）のまとめ
Q1: 9社同時交渉は可能ですか？
A: 可能ですが、各社の条件が違うため段階的に交渉するのが現実的です。受任通知を出すと督促が止まるため、心理的にも有利です。

Q2: 弁護士費用はどのくらいかかりますか？
A: 事務所により差はありますが、目安としては1社あたり4万～10万円、着手金0～10万円、総額で数十万円～100万円超になるケースもあります。債権総額や事案の複雑さで変動します。

Q3: ブラックリストに載る期間はいつまでですか？
A: おおむね和解成立から約5年が目安ですが、信用情報機関や登録状況により異なります。ローンやカードの申請に影響しますので注意してください。

Q4: 返済計画の変更はできますか？
A: 和解後でも収入変動があれば再交渉で条件変更を検討できます。ただし債権者が合意する必要があります。

Q5: 9社のどれから先に和解すべきですか？
A: 督促や法的リスクが高い会社、利息が高い会社、残高が大きい会社の順で優先するのが一般的です。

4-4 9社和解成立後の生活設計と再発防止策
和解成立後は「返済の遵守」「生活の見直し」「緊急予備費の確保（目安は生活費の3か月分）」を徹底。再発防止には支出管理ツールや家計簿アプリの活用、無理のない予算設計、クレジットカードの枚数を減らすなどの行動が有効です。

4-5 費用感の目安とタイムラインのイメージ（例）
- 初回相談～受任通知まで：1～4週間（弁護士依頼時は比較的短い）
- 交渉期間：3～12ヶ月（9社あると長引く可能性あり）
- 費用目安：総額で30万～150万円（債権総額・依頼先の料金体系で変動）
これらはあくまで目安です。複雑なケースではさらに時間と費用が必要になります。

4-6 体験談の総括と読者へのメッセージ
正直に言うと、任意整理は「逃げ」ではなく「再スタートへの戦略」です。多くの人は和解後に生活を立て直し、数年で状況を改善しています。大切なのは、早めに現状を把握して行動すること。悩んでいるならまず相談窓口で現実を確認してみてください。

4-7 相談窓口の具体例と使い方ガイド
- 法テラス：初回相談の条件によっては費用の立替制度が使える場合があります。
- 消費生活センター：多重債務に関する相談が可能。
- 日本弁護士連合会所属の弁護士：法律相談・受任後の法的手続きが得意。
無料相談で得た情報をもとに、複数の有料見積りを取る流れがおすすめです。

5. 実務テンプレ／チェックリスト集（ダウンロード用のように使える）

ここでは記事を読んだらすぐ使える実務テンプレを紹介します。コピーして使ってください。

5-1 債権者リスト（スプレッドシート例の項目）
- 債権者名（例：三井住友カード）
- 契約番号（可能な範囲で）
- 最終取引日
- 元本残高（請求書ベース）
- 年利（請求書／契約書から）
- 督促状の有無（有・無・差押え予告）
- 取引履歴開示請求日・受領日
- 和解状況（未交渉・交渉中・合意）
- 備考（過払いの可能性、担当者名など）

5-2 交渉テンプレ（書面送付例）
件名：任意整理に関する交渉の申し入れ（債務者：○○）
本文：簡潔な現状説明、和解案（将来利息免除・分割回数・提案月額）、連絡先、担当窓口の確認依頼。送付は内容証明が望ましい。

5-3 和解後のチェックリスト（履行管理）
- 毎月の支払を確認（入金証明は保存）
- 支払口座の通帳コピー/振込明細を保存
- 年に1度は信用情報（CIC等）を確認する
- 収入変動があれば速やかに再交渉を申し入れる

6. まとめ — 任意整理 9社を成功させるために今すぐやるべき5つのこと

1) 各社に取引履歴の開示請求を出す（まずは現状把握）
2) 債権者リストを作り、優先順位を決める（督促・高利・大残高が優先）
3) 現実的な返済計画を作る（生活費を確保した上で）
4) 可能であれば弁護士に相談する（受任通知で取り立て停止）
5) 和解成立後は着実に履行して信用回復に努める

最後に。任意整理は「ひとりで抱え込む」より「計画的に、順序をつけて進める」ことで成功確率が上がります。今すぐ取引履歴の請求と債権者リスト作成から始めてみませんか？もし「どこから手を付けていいかわからない」なら、まずは無料相談窓口を使って現状を整理してみましょう。私の経験上、最初の一歩（開示請求とリスト化）を踏み出すだけで気持ちがかなり楽になりますよ。

自己破産で財産はどう処分される？「財産の処分」全プロセスをわかりやすく解説
出典（参考にした公的機関・専門機関・一般的な情報源を以下にまとめます）：
- 法務省（債務整理に関するガイドライン・手続き概要）
- 日本弁護士連合会（債務整理・弁護士費用に関する一般的指針）
- 消費者庁（多重債務問題に関する相談窓口案内）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC：信用情報に関する登録・期間の解説）
- 一般社団法人日本信用情報機構（JICC）関連資料（信用情報の登録期間）
- 主要法律事務所・弁護士法人の任意整理費用・手続き解説ページ（複数事務所の公開情報を参照）

（注）上記の出典は記事作成時の参考元です。具体的な手続きや費用、信用情報の取り扱いは個別事情や最新の制度改定で変わる可能性があります。個別の法的判断が必要な場合は、弁護士・司法書士等の専門家へ直接ご相談ください。