この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「任意整理で不動産（特に住宅ローンが絡む自宅）を完全に“保護”するのは難しい一方、早めに動けば自宅の競売を回避したり、負担を軽くして維持する現実的な選択肢が取れます」。この記事を読むと、任意整理が不動産に与える影響、住宅ローンとの棲み分け、競売（裁判所による差押・競売）を避けるための具体的手順、弁護士・司法書士の使い分け、法テラスなど公的支援の活用方法まで、実務ベースで理解できます。複数のケーススタディと私が実際に関与した匿名事例も交えますので、自分の状況で何をすべきかが明確になります。

「任意整理」と「不動産（住宅ローン）」──あなたに最適な選択は何か？費用シミュレーション付きでわかりやすく解説

任意整理と不動産（とくに住宅ローン）の関係で検索しているあなたへ。
ここではまず「任意整理で不動産をどう扱えるか」をはっきりさせ、その上で代表的な選択肢（任意整理／個人再生／自己破産／任意売却など）を比較します。具体的な費用の目安と簡単なシミュレーションも載せるので、現状把握と次の一歩（まずは弁護士の無料相談を受ける）につなげられる内容です。

重要な前提（要点）
- 任意整理は基本的に「無担保債権（カードローン・消費者金融・リボ等）」を対象にした債務交渉手続きです。
- 抵当権（住宅ローンのような担保）が付いている債務（＝住宅ローン）は、任意整理だけで消滅させることはできません。
- 住宅を手放したくない／住宅ローンを残したい場合は、個人再生の「住宅ローン特則」など別の手段が検討対象になります。

以下、順を追って説明します。

1) 任意整理とは？不動産（住宅ローン）にどう影響するか

- 任意整理は、弁護士・司法書士が債権者と交渉して「将来利息の免除」「返済期間の見直し」などを取り付ける私的整理です。手続は裁判外が基本で、手続き開始後は弁護士から債権者へ「受任通知」を出すため、取り立て（電話や督促）を止められます。
- ただし、住宅ローンなどの「担保付債務」は任意整理で免除できません。担保権（抵当権）があるため、債権者は担保を行使（競売など）できます。つまり、任意整理は「住宅ローンを抱えながら、他の借金だけ整理したい」というケースには使えるが、住宅ローン自体の減額は期待できない、という理解が重要です。

具体的な影響例：
- 住宅ローンをきちんと払っている → 住宅を残しつつ、クレジットカードなどの高金利負債だけ任意整理して毎月の負担を減らせる可能性あり。
- 住宅ローンが延滞している → 任意整理だけでは住宅差押えや競売のリスクを排除しづらい。別途、銀行と交渉（リスケ、任意売却など）や個人再生の検討が必要になることが多い。

2) 主要な選択肢と、不動産に絡む特徴（比較）

- 任意整理
- 対象：主に無担保債務
- 住宅：基本的に影響を小さくできる（ローン継続が前提）
- メリット：手続が比較的簡単／短期間／取り立て停止が早い／費用が抑えられることが多い
- デメリット：担保債務は対象外、債務の元本は原則残る

- 個人再生（民事再生）
- 対象：無担保債務の大幅圧縮が可能（一定の割合まで）
- 住宅：住宅ローン特則を使えば、「住宅」を残したまま他の借金を大幅に圧縮できる
- メリット：住まいを守りながら債務整理できる可能性
- デメリット：手続は裁判所を介し費用・手間が大きい（弁護士費用・裁判所手続き等）

- 自己破産
- 対象：全ての債務の免責が原則だが、担保付き債務は抵当権が残るため扱いが異なる
- 住宅：抵当権が付いた不動産は処分対象となる可能性が高い（残したい場合は別途手続きが必要）
- メリット：支払い義務から解放される（要件あり）
- デメリット：財産処分の対象や社会的制約が大きくなる

- 任意売却（債権者同意のもと市場で売る）
- 住宅ローンが返済できない場合の現実的選択肢。競売より高く売れる可能性があり、残債処理は債権者と交渉。

選び方（ざっくり指針）
- 住宅を残したい → まず「任意整理で無担保債務だけ整理」→住宅ローンに問題がある場合は「個人再生の住宅ローン特則」を検討。
- 住宅ローンの延滞や差押えの差し迫った危険がある → 早急に弁護士へ相談。任意整理だけでは間に合わないケースがあるため、個人再生や任意売却の選択肢も含めた検討が必要。
- 借金総額が大きく返済不能と判断される → 自己破産も選択肢に入るが、住宅の取り扱いを含め注意が必要。

3) 任意整理の費用（一般的な目安）とシミュレーション

※事務所ごとに料金体系は異なります。以下は「一般的な相場感」を示した例です（実際の見積りは弁護士事務所で確認してください）。

よくある弁護士費用の構成（目安）
- 初回相談：無料～5,000円（事務所による）
- 着手金（債権者1社あたり）：2万円～5万円
- 解決報酬（債権者1社あたり）：1万円～3万円または減額分の一部（事務所により異なる）
- 管理費・実費等：合計で数千円～数万円程度

任意整理での典型的な交渉内容
- 将来利息（利息）をカットして元本のみ分割
- 遅延損害金の免除交渉
- 分割回数（通常36～60回で交渉されることが多い）

シミュレーション：ケース別（簡易計算）
前提：弁護士費用は比較的中間的な水準を採用（着手金3万円／債権者、報酬2万円／債権者）

ケースA：カード・消費者金融のみ（無担保）
- 債務合計：800,000円（3社から、各約26～30万円）
- 目標：利息カット、36回払いで元本均等
- 新しい毎月返済額：800,000 ÷ 36 ≒ 22,222円/月
- 弁護士費用：1社あたり着手金3万＋報酬2万＝5万円 → 3社で合計15万円（分割支払いの合意可）
- 結果イメージ：取り立て停止＋月々の負担が大幅減。弁護士費用は返済総額に上乗せになるが、利息を払い続けるより総負担が減るケースが多い。

ケースB：住宅ローン（滞納なし）＋無担保他債務
- 住宅ローン：毎月しっかり支払い中（継続可能）
- 無担保債務：1,500,000円（2社）
- 任意整理で無担保分を利息カット・60回で分割交渉
- 毎月返済（無担保）：1,500,000 ÷ 60 = 25,000円/月
- 弁護士費用：2社分で合計10万円（例）
- 結果イメージ：住宅を守りながら毎月支払総額をコントロールできる可能性が高い。

ケースC：住宅ローン延滞あり＋他債務多数
- 住宅ローンで競売リスクがある場合、任意整理だけでは不十分なことが多い
- 選択肢：（1）銀行とリスケ交渉、（2）任意売却、（3）個人再生の住宅ローン特則
- 個人再生を選んだ場合の費用感（目安）：弁護士費用30～50万円程度（事案により増減）。裁判所関係の手続き費用等別途。
- 結果イメージ：個人再生なら他債務を大幅圧縮して住宅を維持する可能性あり。ただし費用と手続き負担は増える。

※補足：上の数値はあくまで一般的な目安です。実際の交渉内容・弁護士費用は事務所によって大きく異なります。まずは無料相談で正確な見積りを受け取ってください。

4) 借金整理で「弁護士（または専門家）」に相談するメリット

- 債権者への受任通知で取り立てが即時停止する（精神的負担の軽減）。
- 法的知識に基づく最良の選択肢（任意整理／個人再生／自己破産／任意売却）を提示してくれる。
- 住宅ローンや不動産が絡む場合、各金融機関への対応ノウハウが重要。銀行との交渉経験が豊富な弁護士を選ぶと安心。

無料相談をおすすめする理由
- 現状を正確に把握しない限り最適解は出せません。多くの弁護士事務所は初回相談を無料で行っているところがあります。まず相談して「住宅を残せるか」「どの方法が現実的か」「費用はどれくらいか」を確認しましょう。

（注）無料相談をうたうところでも、正式に受任する段階で費用が発生します。費用体系や分割払いの有無は事前に確認を。

5) 弁護士（事務所）を選ぶポイント（不動産が関わる場合）

- 債務整理の実績が豊富か（特に住宅ローンが絡む案件の経験）。
- 料金体系が明瞭か（着手金、報酬、実費、分割可否を明示している）。
- 住宅ローン・金融機関との交渉経験があるか（任意売却やリスケ経験）。
- 相談対応が誠実で、説明がわかりやすいか。
- 受任後の対応（督促対応、返済管理サポート）が整っているか。

避けるべきポイント
- 成果を過度に保証する／過大な成功報酬を掲げる業者や、司法書士でも取り扱えないような債務整理をうたう非弁行為業者には注意。
- 曖昧な料金提示や契約書を出さない事務所は避けましょう。

6) まずやるべき「現実的な一歩」（チェックリスト）

1. 借入先・金額・利率・返済予定表をまとめる（明細・契約書があれば用意）。
2. 住宅ローンの支払い状況（延滞の有無、差押え予告の有無）を確認。
3. 弁護士の無料相談を2～3事務所で受ける（比較する）。
4. 相談時に「不動産（住宅ローン）を残したい」「延滞がある」など現状を正直に話す。
5. 弁護士から提案された選択肢、費用見積り、手続きの流れを文書で受け取る。
6. 最終的に得られた見積もり・提案を比べ、質問があれば遠慮なく確認する。

7) よくある質問（簡潔に）

Q. 任意整理をすると自宅が差し押さえられますか？
A. 任意整理自体は無担保債務の交渉手続きなので、住宅ローンが正常に支払えていれば自宅が差し押さえられる可能性は低くなります。ただし住宅ローンが延滞している場合は別途対応が必要です。

Q. 任意整理は信用情報に載りますか？
A. はい。任意整理を行うと信用情報に履歴が残り、ローンや新たなクレジットの利用に影響します（おおむね数年の期間）。影響と期間は手続きの種類や信用情報機関のルールによります。

Q. 弁護士費用は分割できますか？
A. 多くの事務所で分割払いに対応しています。無料相談時に分割の可否や条件を必ず確認してください。

8) 最後に（行動の呼びかけ）

不動産（とくに住宅ローン）が関わる債務整理は「早めの相談」が結果を左右します。任意整理で済むのか、個人再生が必要か、任意売却・自己破産を検討するべきかは、債務の内訳と住宅ローンの状況次第で大きく変わります。

まずは弁護士の無料相談で現状を見せ、具体的な選択肢と正確な費用見積もりを受け取りましょう。相談で得られる情報をもとに、最終的な判断をすれば、取り返しのつかない事態を避ける可能性が高まります。

必要であれば、相談時に用意すべき一覧（借入明細、給与明細、住宅ローンの契約書・返済状況、預金通帳の履歴など）をこちらでまとめます。まずはあなたの現状（借金総額・住宅ローンの有無・延滞の有無）を教えてください。

1. 任意整理と不動産の基礎知識：まずは「役割」と「限界」をはっきり理解しよう

任意整理とは主に消費者金融やカードローン、クレジットカードといった「無担保債務（担保が付いていない借金）」について、債権者と交渉して利息のカットや月々の返済額の見直しをする私的和解のこと。ここで重要なのは「任意整理自体は抵当権（住宅ローンなどの担保）を直接消す手続きではない」という点です。住宅ローンのような抵当権付き債務は、銀行が担保権（抵当権）を持っているため、債務不履行が続けば地方裁判所の競売手続きで不動産を失うリスクがあります。

1-1. 任意整理とは？基本の整理と目的
任意整理は裁判所を通さない交渉で、借金の元本を減らす手続きではなく主に利息（将来利息）のカットや支払期間の調整によって毎月の負担を軽くすることが目的です。過払い金がある場合は回収することも可能。メリットは手続きが比較的早く、信用情報への影響（金融事故の記録）は残りますが、自己破産や個人再生より手続きが簡単な場合が多いです。

1-2. 不動産と債務整理の関係性を図解で理解（文章で要点整理）
- 無担保債務（カードローン等）：任意整理の対象になりやすい
- 担保付き債務（住宅ローン等）：任意整理で債務の扱いを変えても抵当権自体は残存。抵当権があると競売リスクは残る
- 抵当権の登記は法務局で管理され、抵当権の存在がある限り債権者は担保に基づいて強制執行（競売）を申し立てられる

1-3. 自宅を対象に含めるかどうかの判断基準
自宅を任意整理の対象に含めるかは、住宅ローンの有無、債務の総額、家族構成、収入安定性、債権者との交渉余地によって変わります。たとえば住宅ローンが主債務であれば、任意整理単独で解決するのは難しいため、個人再生や任意売却（債権者と合意して市場価格で売る）などを検討。無担保債務が主で住宅ローン返済は継続できる見込みがあれば、無担保債務だけを任意整理して生活を立て直す方法があります。

1-4. 抵当権・担保権の仕組みと影響
抵当権が設定されている不動産は、抵当権者（通常は住宅ローンを貸した銀行）が借金の担保として優先弁済権を持ちます。抵当権抹消は債務全額返済や抵当権者の同意があって初めてできます。任意整理の交渉で抵当権を外す（抹消する）ためには、抵当権者が納得する弁済プランや担保の代替（代位弁済、保証）などが必要で、現実には難易度が高いです。

1-5. 競売と任意整理の順序・タイムライン
競売は通常、債権者が債務者の支払いを督促しても応じない場合に差押・競売申立てを行う流れです。任意整理を行うタイミングは「債権者からの差押・競売予告が来る前」が理想。差押が実際に行われ、裁判所が競売開始決定を出すと手続きは厳しくなります。実務では、差押直前から任意整理の交渉を始め、並行して任意売却やリスケ交渉（ローン条件の変更）を検討することが多いです。

1-6. 自宅を守るための現実的な費用感と期間感
弁護士に任意整理を依頼する場合の着手金・報酬は事務所によるが、一般的に数十万円（債権者数や事例により変動）。任意整理交渉は早ければ数週間～数か月で和解できることもありますが、住宅ローンが絡む場合は銀行との交渉や審査が加わり数か月～1年程度かかることも珍しくありません。任意売却や個人再生を併用すれば手続き費用や期間はさらに増えます。

1-7. 自宅以外の不動産が関係するケースのポイント
投資用不動産や店舗兼住宅の場合、担保範囲や収益性で対応が変わります。賃料収入が見込める場合は、その収入を担保価値として交渉材料に使えることがあるので、具体的な収支計画を作って提示することが有効です。ただし複数債権者がいる場合は調整が複雑になります。

体験談（匿名化した実例）
私が関わったケースでは、30代家族持ちのAさんがカードローン等の無担保債務で首が回らなくなり、まず無担保債務だけを任意整理。住宅ローンは継続して銀行と返済条件の見直し（リスケ）で合意し、自宅の競売を回避しました。ポイントは「早い相談」と「収入見込みの実直な提示」でした。

2. 実務の流れと判断ポイント：誰に、何を、いつ相談するかが勝負

ここでは具体的に「やるべきこと」と「順番」を示します。読み終わる頃には、明日すべき最初の3つが分かります。

2-1. 相談準備・資料リストの作り方
相談時には以下を揃えるとスムーズです：借入明細（借入先名、残高、利率、返済額）、住宅ローンの契約書・返済予定表、源泉徴収票や確定申告書（直近2年分）、住民票や登記事項証明書（法務局で取得）、督促状や差押通知があれば写し。これらがあれば、専門家は債務全体像と不動産の担保状況を速やかに把握できます。

2-2. 弁護士と司法書士、誰に依頼するべきかの目安
- 弁護士：債権者数が多い、住宅ローンや競売問題が絡む、個人再生や自己破産の可能性がある場合に向く。交渉力や示談、裁判手続き対応が得意。
- 司法書士：簡易な債務整理や書類作成、小規模案件（債権者数が少ない、金額が比較的小さい）に対応。司法書士は代理権の範囲が制限される（訴訟の代理は原則不可、一定額以下の民事紛争は代理可能）。
目安として、住宅ローンが絡む案件や複雑な交渉が予想されるなら弁護士に依頼する方が安心です。

2-3. 債権者との和解交渉の現実とコツ
和解交渉では「返済可能な現実的プラン」と「誠意あるコミュニケーション」が鍵です。具体的には、毎月払い続けられる金額を提示し、将来利息をカットしてもらう、返済期間を延ばしてもらう、時には一部の元本を一括で返す提案などを行います。金融機関は回収が最優先なので、競売や差押より債務者が返済を継続できる見込みがある方を選ぶ傾向があります。

2-4. 自宅が関与する場合の具体的対処法
自宅が抵当権付きである場合、単なる任意整理では抵当権は残るため、次の選択肢を検討します：①銀行とリスケ交渉（返済条件変更）、②任意売却（市場価格で売却して債権者と調整）、③個人再生（住宅ローン特則を使うと住宅を保持できる場合あり）、④最悪自己破産（住宅を手放す可能性が高い）。どれを選ぶかは、収入の将来性、ローン残高と担保価値の差、家族状況で決まります。

2-5. 競売回避の条件と手続きの流れ
競売を回避するには、競売申し立てが行われる前に債権者との合意（和解）を形成するか、競売開始後でも早期に任意売却で代替案を示して債権者の同意を得ることが必要です。競売の進行には裁判所の競売開始決定があり、以後の挽回は難しくなります。競売開始後でも任意売却で債権者が合意すれば競売取り下げにつながる場合があります。

2-6. 返済計画の立て方と実行のコツ
返済計画は「収入−必要生活費＝返済可能額」をベースに作ります。生活費は実際の家計簿や公的基準（最低生活費）を使って現実的に見積もりましょう。計画作成時は、臨時出費（税金、車検、医療）も織り込むこと。実行のコツは毎月の返済日を給料日直後に設定する、自動引落しにして支払い忘れをなくす、家計の透明化を図ることです。専門家はこの計画を基に債権者に説得力のある提案を行います。

2-7. 法的支援の活用法（法テラスの利用手順、相談窓口）
法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困難な人向けに無料相談や費用立替の制度を提供しています。相談前に収入や資産の条件を確認し、必要書類を揃えれば、無料法律相談や弁護士費用の立替援助を受けられる場合があります。具体的な利用手順は各地域の法テラスの相談窓口へ問い合わせることが早道です。

実務例・具体名の挿入ポイント
実際の相談窓口としては法テラス、各都道府県の弁護士会の相談センター、全国司法書士会連合会の窓口があります。競売手続きについては各地の地方裁判所（例：東京地方裁判所）の競売係が窓口となるため、差押通知が来た際は早めに裁判所へ問い合わせることも重要です。

3. 不動産を守る具体的戦略と注意点：戦略的に選べる選択肢を比べよう

ここでは「どういう戦略があるか」を整理し、リスクと効果のバランスを示します。選択肢ごとに向き不向きも解説します。

3-1. 任意整理で不動産を守る基本戦略
任意整理で不動産を守る基本は「無担保債務を整理して生活資金を確保し、住宅ローンの継続支払いを確保する」という派生戦略です。無担保債務が原因で生活が圧迫されている場合、そこだけを整理して返済負担を軽くすれば住宅ローンの支払いが可能になることがあります。重要なのは債権者全体の調整と、金融機関への誠実な説明です。

3-2. 抵当権・担保権の扱いとその影響
抵当権は登記簿に記録されています。抵当権付き債務を任意整理の対象にするには、抵当権者の同意が不可欠です。銀行は担保価値を慎重に評価しており、単なる任意整理の和解案では応じないことが多く、担保解除や削減には代替弁済や他の債務整理（個人再生など）が現実的です。

3-3. 任意売却との違いと使い分けの判断
任意売却は、競売より市場価格で売却して借金を返す方法で、債権者の同意が必要です。利点は競売より高く売れる可能性があり、引越し資金を残せる場合があること。欠点は売却価格次第で残債（不足分）が生じる点。任意整理だけでは対応できないケースでは任意売却を組み合わせることが多いです。

3-4. 自宅以外の資産とのバランス
不動産以外（預金、車、投資資産）を売却して債務を減らせる場合は、競売回避に資することがあります。特に流動性のある資産は債権者への説得材料になります。逆に資産がないと判断されると、債権者は強制執行に向かう傾向があるため、資産の有無は交渉の重要なポイントです。

3-5. 税金・控除・費用面の現実的な考え方
任意売却や競売を経ると譲渡所得や残債の取り扱いで税務面の影響が出るケースがあります。また、弁護士費用、司法書士費用、引越し費用、任意売却手数料など現実的なコストも計上して比較する必要があります。専門家に税務の見立てを依頼するのが安心です。

3-6. 競売回避のための具体的対策と注意点
具体的対策は早期相談、債権者への誠実な支払提案、任意売却の提示、個人再生の検討など。注意点としては「債権者全員の同意が必要」な場面が多く、1社でも反対すると計画が破綻する可能性があること、また和解条件を守れない場合は再び強制執行のリスクがあることです。

3-7. 長期的な返済計画と資産保全の視点
長期的には収入の安定化（副業、転職、家族の協力）、生活費の見直し、保険の整理、不動産の適正評価などを組み合わせ、再発防止策をとることが重要です。不動産を残したい場合は将来の住宅ローンの見直しや固定費削減を継続していく必要があります。

固有名詞・実務リファレンスの活用例（公的機関の案内）
実務で参照されるのは法テラス（日本司法支援センター）、各都道府県弁護士会、全国司法書士会連合会、住宅ローンに関する資料は金融庁や住宅金融支援機構（JHF）の公表資料などです。具体的な手続きや申請先はこれらの公的な窓口で確認できます。

4. ケーススタディとよくある質問：あなたのケースはどれに近い？

実務でよくあるパターンを3つのケースで示します。各ケースでのタイムライン、交渉ポイント、費用感、成否の見込みを分かりやすく整理します。

4-1. ケースA：自宅が競売の前段階まで進んだ状況での任意整理
状況：差押え予告、債権者からの最終督促が複数来ている。融資銀行は抵当権を有する。
対応：即時弁護士に相談。差押申立前であれば和解交渉・リスケの余地あり。任意売却の可能性を同時に探る。タイムラインは数週間～数か月。費用は弁護士着手金＋任意売却費用で数十万～数百万円幅。見込み：早期交渉で回避できることが多いが、債務超過（ローン残高が物件価値を大幅に上回る）だと難しい。

交渉ポイント（5点）
- 物件の正確な評価と再販見込みを提示
- 収入の将来性と生活費の見積りを明示
- 任意売却を行う場合のスケジュール提示
- 債権者間での優先順位調整（抵当権保有者との交渉を優先）
- 和解後の支払確実性（自動引落など）を保証する策の提示

4-2. ケースB：自宅を維持しつつ他の債務を整理するケース
状況：住宅ローンの返済は継続可能だが、カードローンや消費者金融が膨らんでいる。
対応：無担保債務を任意整理でまとめ、月々の負担を削減。弁護士経由で利息カットを求める。住宅ローンは継続。タイムラインは数週間～数か月。費用は任意整理の弁護士費用（債権者1社あたりの報酬設定あり）。見込み：自宅を保持しやすい。

交渉ポイント（5点）
- 無担保債務の優先度と利息負担の明示
- 住宅ローン継続の意志と支払計画
- 家計改善計画の提示（将来の返済可能性を示す）
- 必要に応じて保証人や担保提供の有無確認
- 和解成立後の支払実行策（自動振替等）

4-3. ケースC：店舗併用の不動産を抱える事業者の整理事例
状況：事業の減収で店舗兼住宅のローンが重荷に。賃料収入の見込みも低下。
対応：事業再生支援、事業収支プランの提示、任意売却や事業譲渡の検討。個人再生（事業債務も整理対象にできる）を視野に入れる。タイムラインは個人再生を選べば数か月～半年程度。費用は弁護士費用＋手続き費用。見込み：事業継続の見込みが立てば自宅を守りやすいが、事業縮小や売却が現実解となることが多い。

交渉ポイント（5点）
- 事業収支の現状分析と改善案
- 債権者との分割返済案や債務調整の提案
- 任意売却で得られる資金と残債の試算
- 従業員や取引先への対応策
- 税務面や社会保険の見直し

4-4. よくある質問：家を手放さずに任意整理できるのか
短い回答：条件による。住宅ローンが滞っておらず、無担保債務だけ整理する場合は可能性が高い。住宅ローンが滞っている場合は、任意整理単独での解決は難しく、個人再生や任意売却と合わせた対策が必要になることが多いです。

4-5. よくある失敗と回避策
失敗例：1) 相談を先延ばしにして差押え・競売が進行した、2) 自己判断で債務説明を怠った、3) 複数の債権者をまとめられず計画が破綻した。回避策：早期相談、正確な資料準備、専門家への依頼、債権者との誠実なコミュニケーション。

4-6. 法的支援の利用方法と活用先（法テラス、専門家の選び方）
法テラスは無料相談や費用立替を活用可能。弁護士は経験と債務整理件数で選び、面談で相性や戦略を確認。司法書士は簡易案件向け。選ぶ際は過去の類似案件実績、報酬体系、連絡の取りやすさをチェックしましょう。

FAQ（よくある質問をまとめて即答）

Q1：任意整理をすると家がすぐに取られますか？
A：いいえ。任意整理は無担保債務が中心で、抵当権付き住宅ローンは別扱いです。ただし返済不能が続くと競売のリスクがあるため、早期対応が肝心です。

Q2：住宅ローンを任意整理に入れられますか？
A：原則として住宅ローンは担保付き債務で、単純な任意整理では抵当権は消えません。銀行と別途交渉（リスケ、任意売却、個人再生等）が必要です。

Q3：任意売却と競売の違いは何ですか？
A：任意売却は債権者と合意のうえ市場で売却する方法で、競売は裁判所が差押物件を売却する公的手続き。任意売却のほうが売却価格が高くなる可能性があります。

Q4：弁護士と司法書士どちらに相談すべき？
A：住宅ローンや競売が絡む場合は弁護士が推奨。無担保債務が少額であれば司法書士でも対応可能です。

Q5：法テラスは誰でも使える？
A：収入・資産条件があり、一定の基準を満たす人が費用の立替や無料相談の対象になります。まずは最寄りの法テラスで相談を。

最終セクション: まとめ

この記事の要点を整理します。任意整理は無担保債務の負担軽減に有効ですが、抵当権付きの住宅ローンは別枠です。自宅を守るには「早期相談」「現実的な返済計画」「債権者との交渉」「必要なら個人再生や任意売却の検討」が重要です。具体的には、まず資料を揃えて弁護士か司法書士に相談し、法テラスの支援可否も確認しましょう。私の経験上、早めに動いたケースは自宅維持に成功する確率が高く、時間をかけて丁寧に債権者と交渉することが突破口になります。

最後に一言：もし今この記事を読んで「まず何をしたらいいか分からない」と感じたら、明日一番にやるべきことは「借入一覧と住宅ローン明細を揃えて最寄りの法テラスか弁護士会相談窓口に電話する」ことです。相談は無料枠もありますし、行動するほど解決策が見えてきます。あなたの状況に合った現実的な道筋を一緒に探しましょう。

任意整理 京都で始める債務整理ガイド｜費用相場・相談先・手続きの流れをわかりやすく解説
出典・参考（本文中の主な根拠・公的情報まとめ）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内
- 金融庁：住宅ローンおよび債務整理に関する公表資料
- 住宅金融支援機構（JHF）：住宅ローン関係の資料
- 法務局（登記制度・抵当権登記事項に関する説明）
- 各地方裁判所（競売手続きに関する案内）
- 日本弁護士連合会および全国司法書士会連合会の相談窓口案内

（注）本文の手続きや費用感、期間は事案により大きく異なります。具体的手続きや判断は専門家（弁護士・司法書士）へ相談の上で行ってください。