この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「任意整理は年金受給者でも現実的な選択肢になり得る」。ただし年金の“すべて”が自由に扱えるわけではなく、差押えや返済計画の組み方には注意が必要です。本記事を読むと、年金が差押えられる可能性の有無、具体的な手続きの流れ、必要書類、専門家に相談すべきタイミング、ケース別の対策まで、安心して行動できる情報が手に入ります。実際の相談例や体験談も交えて、あなたの不安を具体的に解消します。

「任意整理」と年金受給者 — 年金で借金を整理する最適な方法と費用シミュレーション

年金を受け取っている方が「任意整理」を検討する際に気になる点（年金は差し押さえされる？ 生活は守れる？ 費用はどのくらい？）を、実務的でわかりやすく整理しました。最後に、状況に合わせた選び方と、無料相談を利用してスムーズに進めるための実務的なアドバイスも載せています。

注意：以下は一般的な説明と例示です。具体的な判断は個別事情（受給額・債務の種類・債権者の状況など）で変わります。必ず弁護士などの専門家に相談してください（初回無料相談を行う事務所を利用すると負担少なく相談できます）。

まず押さえておきたいポイント（年金と債務整理の基本感覚）

- 任意整理は「各債権者と交渉して利息カットや分割払いにする方法」。裁判所を介さないため手続きは比較的簡単で、交渉が成立すれば過去の遅延損害金や将来の利息をカットしてもらえることが多いです。
- 年金があるからといって自動的に差押えされるわけではありませんが、債権者が裁判で強制執行（判決や仮差押え）を行い、執行手続きが進んだ場合は対応が必要になります。早めの対策が重要です。
- 年金収入が主な収入源の場合、個人再生や自己破産より「任意整理」が影響が少ないケースが多いですが、債務総額や生活費の余裕によって最適解は変わります。

任意整理が年金受給者に向いているケース・向かないケース

向いているケース（任意整理を第一候補にすべき例）
- 借金の元本を維持してでも、利息や遅延損害金をカットして月々の支払いを減らしたい
- 財産を失いたくない（自動車のローンや住宅に関する問題がない）
- 裁判や破産手続きの影響（社会的・職業的な影響）を避けたい

向いていない（他の手段を検討したほうがよい例）
- 債務額が非常に大きく、元本の大幅削減がないと生活が立ち行かない
- 支払い能力がまったく見込めない場合（自己破産や個人再生を検討）
- 債権者が既に強制執行（差押え手続）を始めている場合は、状況によっては別の手続きが必要になることがある

年金は差し押さえられるのか（ポイントのみ簡潔に）

- 公的年金は生活基盤となるため、一般に生活維持の観点から差押えが問題になることが多いです。しかし「絶対に差押えられない」と断言できるものではありません。具体的な差押えの可否は受給の種類や執行の内容、既に債権者が取った手続きの段階によって異なります。
- 重要なのは、督促・取り立てが来たら放置せず、早めに弁護士に相談すること。任意整理で交渉すれば差押え前に債権者との和解で解決できることが多いです。

（※正確な適用関係は個別事実によります。必ず専門家に確認してください。）

任意整理の一般的な手順と期間

1. 弁護士（または司法書士）に相談・委任
2. 弁護士が受任通知を債権者に送付（取り立てストップ）
3. 債権者と和解交渉（利息カット、減額、分割の条件など）
4. 合意が成立したら分割支払開始（通常は分割回数は24～60回が一般的）
期間の目安：相談から和解成立まで3～6ヶ月、和解後の支払いは原則2～5年（合意内容次第）

費用の目安と簡単なシミュレーション（わかりやすい例で）

弁護士費用は事務所ごとに違いますが、一般的なパターンと金額の幅を示します。必ず相談時に費用明細を確認してください。

費用タイプ（例）
- 事務所A（分社ごとに課金型）
- 着手金：1社あたり3万円
- 報酬：1社あたり3万円
- 合計：1社あたり6万円
- 事務所B（パッケージ型）
- 債権者が複数でも総額で20万円～
- その他の費用：
- 書類取得実費、郵送代、訴訟が必要になった場合の追加費用など

シミュレーション（例を3パターンで示します）

前提：
- 年金受給額：150,000円/月（生活費は別途100,000円/月必要）
- 債務総額：800,000円（カード3社：300k・300k・200k）
- 任意整理で利息カット・分割（60回）を想定

ケース1：弁護士費用（安め）＝社ごと6万円（上の事務所A例）
- 弁護士費用合計：6万円×3社 = 180,000円
- 債務合計（費用を債務に上乗せ）：980,000円
- 60回払い（月）＝ 980,000 ÷ 60 ≒ 16,333円/月

ケース2：弁護士費用（パッケージ）＝総額20万円（事務所B例）
- 債務合計：800,000 + 200,000 = 1,000,000円
- 60回払い（月）＝ 1,000,000 ÷ 60 ≒ 16,667円/月

ケース3：短期（36回）で支払う場合（同じ費用）
- 債務：1,000,000円
- 36回払い（月）＝ 1,000,000 ÷ 36 ≒ 27,778円/月

ポイント：
- 任意整理で利息が免除されると、月々負担はずっと軽くなります（利息が続くと支払総額が大きくなるため）。
- 年金が収入源の場合、毎月の無理のない負担額（上の例では生活費を差し引いた可処分所得）を弁護士に伝えれば現実的な分割案を提示してくれます。

候補の比較：任意整理／個人再生／自己破産（年金受給者の観点）

- 任意整理
- 利点：裁判所を介さない、交渉次第で利息カット、手続きが比較的短く生活影響が小さい
- 欠点：元本は基本的に残る、複数社と交渉が必要
- 年金受給者向け：まず検討すべき選択肢。年金を収入として現実的な分割が可能なら有効

- 個人再生（住宅ローンがある場合の再建性）
- 利点：大幅な借金圧縮（一定の要件を満たせば）、住宅を残すことも可能
- 欠点：手続きは裁判所を通すためコスト・期間がかかる、定期的な継続的収入が必要と見なされる
- 年金受給者向け：年金のみで安定的な返済計画が組める場合は検討余地あり。ただし手続き複雑

- 自己破産
- 利点：一定の債務は免責される（大幅な整理が可能）
- 欠点：財産の処分・職業制限（職務による資格制限がある場合がある）、手続きの負担
- 年金受給者向け：支払い能力が皆無で、元本の支払いが不可能な場合の最後の手段

競合サービス（法律事務所や債務整理サービス）の違いと選び方のポイント

選ぶときのチェックリスト
- 費用体系が明確か（社ごと課金かパッケージか、着手金・報酬の内訳）
- 初回相談は無料か（無料相談があると安心して現状説明できる）
- 年金受給者の実績があるか（同様ケースの経験）
- 着手後の対応（受任通知で取り立てを止める実務、差押えがある場合の対応策）
- 追加費用や成功報酬の条件（和解できない時の費用取り扱い）
- 相談・契約の柔軟さ（電話・オンライン相談が可能か）

おすすめする理由（弁護士に相談するメリット）
- 法的な交渉力：利息カットや支払猶予など現実的な和解条件を引き出せる
- 債権者対応：督促や差押えの手続きを停止・抑制する実務経験
- 個別最適化：年金受給という特殊事情を踏まえた最適な手続選択（任意整理・個人再生・破産を比較して提案）

相談するときに準備しておく書類・情報（当日～事前に準備するとスムーズ）

- 年金受給証明（年金振込の通帳コピー、年金額がわかる書類）
- 借入先一覧（会社名、残債額、毎月の返済額、契約書や請求書）
- 家計の収支（毎月の収入と支出の一覧）
- 持ち家・車などの資産情報（ローンの有無）
- 過去の督促状・裁判関係の通知があればそのコピー

相談時に正確な情報を出すことで、現実的な返済プランと費用見積りが出やすくなります。

相談の流れ（無料相談から契約までのイメージ）

1. 無料相談の予約（電話・メール・WebでOK）
2. 初回相談（事情説明、書類確認、想定される手続きと費用の説明）
3. 委任契約（納得したら依頼。受任通知送付で債権者の取り立て停止）
4. 債権者と交渉（和解案の提示・調整）
5. 和解成立→支払開始／合意不成立→別の手続き検討

最後に（行動のすすめ）

年金受給者の場合、任意整理は「早めに相談すれば生活を守りやすい」選択肢です。まずは無料相談を利用して、現在の収支と債務状況を見せ、現実的な月々の負担額を基に和解案をつくってもらいましょう。相談の際は上の「準備書類」を持っていけば、より具体的な費用と返済プランをその場で出してもらえます。

困ったときは一人で悩まず、無料相談を活用して「まず現状を整理する」ことをおすすめします。具体的なアクションプランが必要なら、相談したい要点を教えてください。あなたの状況（年金額・債務額・毎月の生活費など）を教えていただければ、より具体的なシミュレーション例を作ってお伝えします。

1. 任意整理と年金の基礎知識 — まずここを押さえよう

任意整理 年金というキーワードで検索している方の多くは、「年金を差し押さえられるのか」「年金で返済計画を立てられるのか」を心配しています。ここでは基礎用語から実務上の関係性まで、わかりやすく整理します。

1-1. 任意整理とは何か：仕組みと目的

任意整理は、裁判所を介さずに債権者（消費者金融、銀行、クレジット会社など）と直接または代理人を通じて利息のカットや返済条件の調整を行う手続きです。破産や個人再生と違い、原則として債務が消滅するわけではなく、借金の利息を減らして元本を分割返済する合意を目指します。特徴は手続きが比較的早く、信用情報への登録期間や影響の違いがある点です。

1-2. 年金の基礎知識：国民年金・厚生年金の違い

公的年金は大きく国民年金（基礎年金）と厚生年金に分かれます。受給額は加入期間や報酬によるため個人差が大きいです。多くの受給者は年金が生活の主要な収入源であり、収入が限定的である点が任意整理で重要になります。

1-3. 年金と債務整理の基本関係

任意整理は「債権者との合意」で決まるため、原則として年金を基にした返済計画を組めます。ただし「差押え」と「差押え以外の影響」は別問題です。公的年金は一定の保護がある一方で、例外（税金や養育費など）や実務上の取り扱いが存在します。ここは後で詳しく説明します。

1-4. 任意整理の標準的な流れ

1) 相談（弁護士・司法書士・法テラス等）
2) 債務の全体把握と返済可能額の試算
3) 債権者への受任通知送付（通常、取り立て停止が始まる）
4) 各債権者と交渉、和解条件の合意
5) 合意後の分割返済開始
平均的には、相談から和解まで数ヶ月（通常1～6ヶ月程度）が目安ですが、債権者の数や交渉の難易度で差が出ます。

1-5. 年金受給者ならではの注意点

年金が主収入である場合、生活費をしっかり確保できる返済計画が必要です。医療・介護費用、住宅費、生活保護申請の可能性など、家計の実情を踏まない返済計画は破綻します。経験上、債務整理で成功する鍵は「現実的な生活費を確保したうえでの交渉」です。

1-6. よくある誤解と真実

よくある誤解：「年金は決して差押えられない」→真実：年金には保護措置がある一方、すべてが絶対に差押え不可能というわけではありません（例外や条件あり）。また「任意整理すればクレジットカードはすぐ使えるようになる」も誤解で、信用情報に登録された期間は制約があります。

1-7. 体験談：年金と借金のバランス

私の知り合い（60代後半）は年金が主要収入でした。最初は自力で返済を試みましたが、医療費負担で生活が苦しくなり、法テラス経由で弁護士に相談しました。結果として、利息の免除と現実的な月額返済で生活費を残せる合意を得られ、精神的にも安定しました。相談の早さが結果を左右した好例です。

2. 年金が任意整理に与える具体的影響 — 返済計画と差押えのリスク

この章では、年金が返済計画にどう絡むのか、差押えの実務的リスク、破産や個人再生との比較まで具体的に解説します。

2-1. 年金額が返済計画に与える影響

任意整理のポイントは返済可能額の正確な算出です。年金受給者は収入が固定的なため、毎月の生活費（食費、光熱費、医療費等）を差し引いた余剰分を返済に回す形で合意を目指します。実務では「最低生活費」を基準に交渉することが多く、債権者も現実的な回収見込みがある場合に和解に応じやすくなります。

（例）月額年金20万円、生活費18万円 → 返済可能額2万円を目標に交渉。ただし医療費等の変動要素は別途考慮。

2-2. 年金の差押えはあるのか：実務上の考え方

公的年金には一定の保護があるとされていますが、差押えの可否や範囲は「債権の性質」と「法的手続き」に左右されます。たとえば税金や養育費等の優先債権は別扱いになることがあります。任意整理は基本的に裁判外での和解なので、差押え手続きを回避しやすいのが利点です。ただし、既に差押えが入っている場合や、裁判所を通じた強制執行の状況によっては制約が出ます。

2-3. 生活費との両立：最低生活費の考え方

現場では「最低生活費」を根拠に据えた交渉が多いです。具体的な額は家族構成や居住地で変わります。任意整理で合意を得る際は、生活に直結する支出（家賃、薬代、介護費等）を明確に提示することが重要。説得力ある家計表が和解成立の鍵になることが多いです。

2-4. 過払い金の扱いと年金

過去の過払い金が見つかった場合、過払い金返還は債務の圧縮に使えるケースがあります。ただし過払い金の帰属と返還時期は債権者との交渉次第。年金受給者の場合、過払い金を返済に充てることで返済負担を大きく軽減できる可能性があります。

2-5. 専門家費用は年金で支払えるのか

弁護士費用や司法書士費用は原則として自己負担ですが、着手金や報酬の分割払いに応じる事務所もあります。法テラスを利用すれば収入や資産に応じて費用の減免や立替制度が使える場合があります。年金受給者でも費用面のハードルを下げる工夫は可能です。

2-6. 破産・個人再生との比較

破産や個人再生は裁判所を通す手続きで、手続き上のメリット・デメリットが異なります。個人再生は住宅ローン特則で住宅を守れる可能性がありますが、手続きが複雑で年金受給者だと収入要件で不利な場合も。破産は免責が得られれば債務が消滅しますが、財産の処分や手続き後の社会的影響が大きいです。任意整理は比較的ソフトに債務を整理できる一方、元本は残る点を理解して選択することが重要です。

2-7. 見解と体験談：現実的な妥協点

私の経験では、年金受給者は「無理のない月額返済と生活の安定」を最優先に交渉するのが成功のコツ。きちんと家計表を作り、必要経費を明示して債権者に提示することで、現実的な和解率が上がりました。早めの相談が一番効きます。

3. 年金受給者が知っておく手続きと注意点 — 初回相談から差押え対応まで

ここでは「実務的な流れ」と「必要書類」「差押えの解除・停止手続き」など、実際に動くときに必要な情報を整理します。

3-1. 相談先の選択肢

- 法テラス（日本司法支援センター）：初回相談や費用面での支援が受けやすい。
- 日本年金機構：年金支給額・支給状況の確認が可能。差押えに関する実務的相談窓口も確認できる。
- 地域の弁護士会・司法書士会：専門家の紹介や無料相談の案内。
- 地方自治体の消費生活センター：消費者問題としての相談が可能。

相談先を使い分け、まずは無料や低額の窓口で現状を整理するのが賢い一手です。

3-2. 初回相談の流れと確認ポイント

初回相談で聞かれる主なポイント：受給年金額、他の収入、借入先と残高、毎月の支出、過去の督促状や差押えの有無。これらを事前にまとめておくと時間短縮になります。相談時の目標は「現状把握」と「選択肢の提示（任意整理・個人再生・破産など）」です。

3-3. 必要書類一覧（持参するとスムーズ）

- 年金決定通知書（ねんきん定期便や年金証書）
- 直近の年金振込通知書または通帳の入金履歴
- 借入明細（契約書、請求書、滞納明細等）
- 身分証明書（運転免許証・マイナンバーカード等）
- 生活費の領収書・医療費の証明（あれば）
- 住民票や扶養家族の証明（家族構成がある場合）

3-4. 年金差押えの実務：申立て・停止・解除

既に差押えが入っている場合は、差押えの差止め申立てや生活維持のための異議申し立てが可能な場合があります。差押え解除には法的手続きが必要になることが多く、弁護士の介入が有効です。任意整理の手続きを始めることで、債権者が差押えの実行を止める合意に応じる場合もあります。

3-5. ケース別の注意点：介護・医療費がある場合

高齢の年金受給者で介護や医療費がかかる場合、これらの支出は債権者に対して説得力ある事情として働きます。特に介護が必要な家族がいる場合は、その証明書（医師の診断書等）を用意しておくと良いです。

3-6. 情報管理とプライバシー

相談する際は個人情報の取り扱いに注意しましょう。信頼できる事務所（弁護士会や司法書士会の紹介）を使うと、情報漏洩リスクが下がります。メールでのやり取りを避け、面談で重要事項を確認するのも一案です。

3-7. 体験談：初回相談で役立った準備

私が同席した相談では、年金振込の通帳コピーと1ヶ月分の生活費明細を持参しただけで、弁護士が現実的な返済シミュレーションをすぐ作成でき、相談後の行動がスムーズになりました。準備はそれだけで効果があります。

4. ケース別シナリオと解決策 — あなたの状況ならどうする？

実際に相談を受ける中で多い典型ケースごとに、現実的な解決策と必要書類、想定期間・費用の目安を示します（金額は目安・ケースバイケースです）。

4-1. 年金受給中に借入金が増えたケース（任意整理を検討）

状況：年金以外に収入がほとんどなく、借入残高が増加。
対策：まず家計の再確認、法テラスで初回相談→弁護士に受任→利息カットと元金の分割交渉。必要書類：年金通知、借入明細。想定期間：1～6ヶ月。費用の目安：着手金数万～十数万円＋報酬（事務所により変動）。

4-2. 年金のみの収入で生活費が逼迫するケース

状況：年金のみで家賃や医療費負担が重く返済が困難。
対策：生活保護申請の検討や自治体の支援を経たうえで任意整理を検討。場合によっては債権者に免除や長期分割を交渉。必要書類：医療費領収書、年金証書。想定期間：自治体手続き含めると数週間～数ヶ月。

4-3. 退職金がある場合の取り扱いと影響

状況：退職金の受給前後で債務整理を考えるケース。
対策：退職金は一時的に資産が増えるため、債務者としては債権者から集中的に請求されるリスクがある。任意整理では退職金をどの程度支払いに回すかを交渉材料にできます。裁判所を通す手続き（破産等）では処理方法が異なるので、早めの相談が必要。

4-4. 介護費用がかかる場合の優先順位と手続き

状況：親の介護費用がかかり、年金が圧迫される。
対策：介護費用は生活維持に不可欠な支出として債権者にも理解を得やすい。診断書・介護保険の利用記録などを用意して交渉に臨むと有利。

4-5. 過払い金が発生していた場合の扱い

状況：過去に高金利で契約していた期間があり、過払い金が発生している可能性。
対策：過払い金請求で債務圧縮が可能。弁護士・司法書士に調査を依頼すると、不足利息の還付が見込めることがある。過払い金の有無は契約内容によるため専門家の確認が不可欠です。

4-6. 配偶者の年金と家計の関係：年金分割・収入分配

状況：夫婦で年金を分割している、あるいは片方の年金が主収入の場合。
対策：家計全体での収支を明確にし、どの年金を返済原資にするかを検討。年金分割が行われている場合はその影響も計算に入れます。

4-7. 実務上の失敗パターンと回避策（体験談ベース）

よくある失敗は「相談を遅らせる」こと。督促がエスカレートして差押えに至る前に相談することで選択肢が格段に増えます。私の知人は督促を放置して差押えが入り、解除に時間と費用がかかりました。早めの行動を強くおすすめします。

4-8. 専門家の介入タイミングと判断基準

債務整理は「早めの専門家相談」が成功率を上げます。目安は督促が始まった段階、支払いが2～3ヶ月以上遅れ始めた段階、差押えの通知を受けたら直ちに相談を。特に年金受給者は生活費確保の観点から早め対応が重要です。

5. 専門家の活用と実務的な手順 — 誰に頼む？何を聞く？

専門家をどう選び、初回相談で何を確認するか。費用や期間、手続き上の注意点まで、実務的にまとめます。

5-1. 弁護士と司法書士の違いと役割

- 弁護士：幅広い債務整理（任意整理・個人再生・破産）を扱い、強制執行の解除や交渉で有利。
- 司法書士：一定金額以下の訴訟代理や任意整理を扱えますが、取り扱い範囲に制限がある場合があります。
年金受給者で複雑な事情（差押え、過払いの有無、複数債権者）がある場合は弁護士を選ぶ方が安心です。

5-2. 専門家の探し方と信頼性の見極め

- 法テラスや地域の弁護士会・司法書士会の紹介窓口を活用。
- 実務経験（同年代の年金受給者の事例が豊富か）を聞く。
- 料金体系（着手金、成功報酬、分割可否）を明瞭に説明するか確認する。

5-3. 初回相談で必ず確認すべき質問リスト

1) 任意整理の成功見込みと代替案（個人再生・破産含む）
2) 費用の見積もり（内訳・分割可否）
3) 期間の目安（受任から和解までの標準時間）
4) 年金への影響（差押え解除手続き含む）
5) 信用情報への影響期間

5-4. 実務的な手順と期間感

- 準備（書類収集）：数日～2週間
- 受任通知送付・交渉期間：1～3ヶ月（債権者数により変動）
- 和解合意と返済開始：合意後すぐ～1ヶ月以内に開始
総じて、スムーズなケースで2～3ヶ月、複雑なケースで6ヶ月以上かかることもあります。

5-5. 費用と支払いの工夫

弁護士事務所の費用は事務所ごとに差があります。法テラスを経由すると収入基準次第で費用の立替や減免が可能です。着手金を抑え、報酬を回収成功後に支払う形（成功報酬）を提示する事務所もあります。年金受給者は費用面で相談できる窓口をまず確保しましょう。

5-6. 年金を守る戦略と実務テクニック

- 家計表で最低生活費を明確化し、債権者に提示する。
- 過払い金の有無を早期に調査する。
- 既に差押えがある場合は、差押え解除の交渉や裁判所手続きの検討を行う。
- 法テラスや自治体支援を併用し、専門家費用を軽減する。

5-7. ケーススタディと教訓

成功例：年金を基に現実的な月額返済を提示し、複数債権者と和解。結果として毎月の返済負担が半分以下になった。失敗例：情報不足で相談が遅れ、差押え解除に時間と費用を取られた。教訓は「準備と早期相談」。

5-8. 体験談：専門家依頼での成功要因・注意点

私の関与したケースでは、弁護士が年金の入金スケジュールを把握し、債権者へ「年金の振込日と金額」を提示することで、支払猶予や分割の合意が取りやすくなりました。注意点は「口頭だけでなく書面で合意を残す」ことです。

6. よくある質問（Q&A）と真実・誤解の整理

ここでは検索で多い疑問に具体的に答えます。端的に、わかりやすく整理しました。

6-1. 年金は任意整理の対象になるのか？

任意整理そのものは「債権者との合意行為」で、年金は受給者の収入源として和解の計算に使われます。ただし年金自体が差押えられるかどうかは状況によります。一般に年金は生活保護的な観点で保護がある場合が多いですが、例外があるため専門家に確認が必要です。

6-2. 年金差押えの条件と保護の範囲はどこまでか？

差押えに関する具体的条件は債権の種類や法的手続きの有無で変わります。税金や養育費等の優先債権は特別な取り扱いを受けることがあるため、個別事案で判断されます。差押えがされた場合は解除や生活維持のための異議申し立てが可能な場合があるため速やかな相談が重要です。

6-3. 任意整理後の生活はどう変わるのか？

メリット：利息カットや返済額の減少により月々の負担が軽くなる可能性が高いです。デメリット：信用情報に登録される期間があり、クレジット利用が制限されます。年金受給者は生活費を確保したうえで返済計画を組むことで安定するケースが多いです。

6-4. 遅延・滞納が年金受給に及ぼす影響と対応策

借金の遅延自体が年金受給資格に直接影響することは通常ありませんが、強制執行や差押えが行われれば受給分に影響が出る可能性があります。滞納が始まったらまずは相談窓口へ行き、返済方法の見直しや任意整理を検討しましょう。

6-5. 実際の体験談：家計を立て直した人の声

実例：70代の一人暮らしの方が、利息カットと元本の分割で月々の返済を大幅に削減。結果的に生活費に余裕が生まれ、精神的にも安定したという報告があります。共通点は「早期相談」と「現状の正確な把握」でした。

6-6. 専門家に依頼する前の最終チェックリスト

- 年金通知と通帳コピーを用意しているか
- 借入先の契約書・請求書を整理しているか
- 現在の月々の支出を明確にできるか（医療費含む）
- 法テラスなどの公的窓口で事前相談を試したか

7. 具体的なテンプレート：初回相談で使える「聞くべき質問」と「提出書類リスト」

実際に相談する際にそのまま使えるテンプレートを載せます。これを印刷して持参すれば、相談がスムーズです。

- 相談時に聞くこと（例）
1) 「私の年金額で任意整理は現実的ですか？」
2) 「差押えが入っている場合、すぐに解除できますか？」
3) 「費用の総額と分割可否を教えてください」
4) 「任意整理と個人再生・破産の違いで、私に合うのはどれですか？」
5) 「和解が成立した後の生活設計のアドバイスはもらえますか？」

- 提出書類リスト（持参用）
- 年金決定通知（ねんきん定期便）または年金証書
- 最近3ヶ月の通帳（年金受取部分）
- 借入の明細書・契約書（すべて）
- 身分証明書（運転免許・マイナンバー等）
- 医療費・介護費の領収書（該当者のみ）

8. まとめ：任意整理で年金を守るために今すぐできる3つのこと

1) まずは現状把握：年金通知・借入明細・家計表を整える。
2) 早めに相談：法テラスや弁護士・司法書士に一度相談する（無料相談窓口を活用）。
3) 書面で合意を残す：和解条件は必ず書面で確認し、生活費が確保されることを最優先にする。

一言アドバイス：迷ったら先延ばしにせず、まず相談窓口に行ってみてください。ほとんどの場合「話すだけ」で見える選択肢が増えます。

FAQ（追加）

Q1: 年金だけで任意整理は可能ですか？
A1: 可能です。生活費を残した現実的な返済計画を作ることが重要です。

Q2: 任意整理で年金が減らされることはありますか？
A2: 任意整理は債権者との合意に基づくため、合意が成立すれば毎月の返済額が設定されます。年金の受給額自体が行政により減額されるわけではありませんが、債権者との合意で返済を年金から行うことはあります。

Q3: 法テラスは本当に使える？
A3: 法テラスは低所得者向けに無料相談や費用の立替制度を提供するため、年金受給者の初期相談先として有効です。

最後に（経験からの一言）

年金は生活の要。債務問題があるとメンタルにも響きます。私自身、年金受給の方の相談に同行したとき、事前準備と早期相談で多くの問題が解決したのを見てきました。まずは「一歩」を踏み出してください。相談するだけで見える道が変わります。
任意整理で差し押さえは避けられる？手続き・費用・解除の実践ガイド

出典（本文で参照した公的情報・法的情報等）
- 日本年金機構（年金に関する制度説明・支給関係情報）
- 法テラス（日本司法支援センター：債務整理に関する相談窓口・支援制度）
- 厚生労働省（公的年金制度の概要）
- 日本弁護士連合会・各地の弁護士会（債務整理関連の実務ガイドライン）
- 民事執行法等の関連法令（差押え・強制執行に関する規定）

（注）本文中の記載は一般的な説明です。具体的な法的措置や差押えの可否は個別の事情により異なります。正確な判断は弁護士・司法書士など専門家に相談してください。