この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をはっきり言います。任意整理の「分割回数」は、一般的な目安で言えば「36回（3年）～60回（5年）」が多く、あなたの毎月の返済余力（生活費を差し引いた手取り）と債権者の意向で最終決定されます。分割回数を増やすと月々の返済は楽になりますが、交渉のしやすさや総返済負担（免除される利息の有無）とのトレードオフがあります。本記事を読めば、目安の理解、実務的な計算方法、自分に合った回数の決め方、弁護士や司法書士に相談する際の準備がすべて分かります。

任意整理と「分割回数」──まず知りたいことを分かりやすく

任意整理で「分割回数（何回で返すか）」を決めたいとき、まず押さえておきたい点を簡単に整理します。

- 任意整理は、弁護士・司法書士が債権者と交渉して利息のカットや将来利息の停止、返済方法の変更を目指す私的な手続きです。原則として財産を手放さずに整理できます。
- 分割回数（返済期間）は「債権者との交渉で決まる」ため、法的な絶対ルールはありませんが、実務上は概ね36回（3年）～60回（5年）で合意するケースが多いです。状況により短期（12回程度）で終えることも、まれに60回を超える提案を受けることもあります。
- 分割回数を長くすると月々の負担は下がりますが、弁護士費用や交渉内容、債権者の許容度などで決まるため、まずは専門家に相談して見通しを把握するのがおすすめです。

以下では、選択肢の比較・費用シミュレーション・相談の進め方まで、申し込みにつながるように手順を示します。

任意整理で「できること・できないこと」（選ぶ理由の判断材料）

- できること
- 将来利息のカット（元本のみで分割返済する合意を目指す）
- 遅延損害金や過去の利息の減額交渉（債権者次第）
- 債務整理後の督促停止（代理人を立てることで直接督促が止まる）
- 自宅や車などを原則そのまま保持できる（他の手続きより保有しやすい）

- できないこと（または期待しにくいこと）
- 自動的に元本を大幅カットするものではない（極端な債務圧縮は個人再生や自己破産が必要）
- 信用情報への影響（一定期間、金融取引に制限が出る可能性が高い）
- 債権者が合意しないと成立しない

- 他の選択肢との違い（簡単比較）
- 任意整理：交渉で利息停止・分割、資産を残しやすい／信用への影響はある
- 個人再生：住宅ローン特則を使えば自宅を残しながら大幅に減額可能／手続きは裁判所を通す
- 自己破産：債務が免除される可能性が高いが一定資産の喪失や資格制限がある

選ぶ理由は「手元資産を維持したい」「返済可能な範囲で月々の負担を下げたい」なら任意整理が向きます。大幅な減額を期待するなら個人再生や自己破産が選択肢になります。専門家と比較検討してください。

分割回数による返済シミュレーション（具体例・計算は目安）

ここでは「任意整理により利息がカットされ、元本を分割で返す」前提のシンプルな例を示します。実際の合意で利息が残る場合や元本が一部免除される場合は異なります。示す金額はあくまで説明用の例です。

例1：借入合計 500,000円（利息カット／元本のみを分割）
- 36回（3年） → 月々：500,000 ÷ 36 ≒ 13,889円
- 60回（5年） → 月々：500,000 ÷ 60 ≒ 8,333円

例2：借入合計 1,200,000円（利息カット）
- 36回 → 月々：1,200,000 ÷ 36 ≒ 33,333円
- 60回 → 月々：1,200,000 ÷ 60 = 20,000円

例3：元本が一部圧縮されたケース（交渉で20%圧縮＝支払い総額 80%）
- 元本 1,000,000円 → 調整後 800,000円
- 36回 → 月々：800,000 ÷ 36 ≒ 22,222円
- 60回 → 月々：800,000 ÷ 60 ≒ 13,333円

ポイント：
- 利息が完全にカットされると、計算は単純に「元本 ÷ 回数」です。
- 債権者が利息の一部を残す場合は、残る利息分を含めて再計算が必要です。
- 返済期間を長くすると月々は軽くなりますが、交渉が成立しやすいかは債権者の判断次第です。

弁護士（または司法書士）にかかる費用の考え方と簡易シミュレーション

事務所によって料金体系は大きく異なります。主な費用項目は次のとおりです。
- 相談料（無料の事務所が多い。確認が必要）
- 着手金（交渉開始時にかかる費用）
- 報酬金（解決・合意後に発生する成功報酬）
- 債権者数に応じた加算（1社ごとに単価が設定されるケースが多い）
- 書類取得や通信実費などの実費

注意：事務所によっては「1社あたりの料金」方式、または「○社まで一律のパッケージ料金」方式のどちらかを採ることが多いです。見積りは必ず書面で確認してください。

簡単なモデル（あくまで例）
- モデルA（社ごと課金型、仮定）
- 着手金 30,000円／社、報酬金 30,000円／社、債権者3社 → 合計 180,000円（＋実費）
- モデルB（パッケージ型、仮定）
- 一括料金 200,000円（最大5社対応） → 合計 200,000円（＋実費）

これに、上の「返済月額」を合わせて負担を考えます。たとえば借金500,000円・36回で月13,889円の返済をするケースで、モデルAの費用180,000円を加味すると、初期費用は事務所への支払いで数十万円必要になる可能性がある一方、月々の返済は利息なしで上記の金額のみになります。

重要：上の数値はあくまで説明用の例です。実際の金額は事務所ごとに差が大きいため、複数の事務所で見積もりを取ることを強くおすすめします。

事務所・担当者の選び方（比べるポイント）

任意整理を任せるときに失敗しないためのチェックリストです。

- 料金が明確か（着手金・報酬・実費の内訳が書面で示される）
- 債権者数に応じた料金体系が自分に合っているか（社ごと課金 vs パッケージ）
- 任意整理の経験が豊富か（取扱い件数や実績の有無を確認）
- 対応の速さ・連絡の取りやすさ（初回対応の応対で判断しやすい）
- 書類の説明やリスクの説明がわかりやすいか
- 無料相談を利用して複数事務所を比較する（無料で複数問合せする価値あり）

「安いだけ」で選ばず、合意見込みや対応の質、説明の丁寧さで判断してください。

無料相談で必ず聞くべきこと・持参する書類

相談の成果を最大化するためのチェックリスト。

持参書類（可能な範囲で）
- 各社の借入残高が分かる明細（カード会社・消費者金融・ローン等）
- 契約書や借入時の約定書（手元にあれば）
- 直近の返済状況が分かる通帳やカード利用明細
- 給与明細・源泉徴収票など収入が分かる書類
- 家計の概況が分かるメモ（毎月の収入・支出）

相談時に聞くべき質問
- 私のケースで任意整理は現実的か？（見通し）
- 想定される分割回数の目安と理由
- 債権者が合意しない場合の代替案
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）と支払い方法
- 依頼後に督促はいつ止まるか
- 任意整理後の信用情報への影響（期間の目安）
- 途中で状況が変わった場合の対応

相談は「複数」の事務所で行い、対応や見積りを比較するのが賢明です。

申し込み（依頼）の流れ（スムーズに進めるために）

1. 書類を揃えて複数の弁護士・司法書士に無料相談を申し込む
2. 費用・分割回数の見通し・デメリットを比較する
3. 最も納得できる事務所を選び、委任契約を結ぶ
4. 事務所が債権者に受任通知を送付→債権者からの直接督促が停止
5. 債権者と交渉し分割回数と月額を確定、和解成立
6. 和解に従って分割返済を行う

最後に（今すぐできること）

1. 所持している借入明細・給与明細を整理して、無料相談を2～3か所で受けてください。
2. 相談で提示される「分割回数」「月額」「総支払額」「費用」を比較して、納得できる事務所に依頼しましょう。
3. 任意整理は債権者ごとの交渉で決まるため、早めに専門家に相談することで選択肢が広がります。

不安が強い場合はまず無料相談で現状を伝え、現実的な分割回数と費用の見積りを出してもらうのが最短で確実です。どんな質問でも構いませんので、準備や相談内容について具体的に聞きたいことがあれば教えてください。

1. 任意整理の基本と分割回数の基礎 — 「そもそも任意整理って何？」から回数の意味まで

1-1. 任意整理とは？目的と仕組みをやさしく解説

任意整理は、裁判所を通さずに債権者と直接（または代理人を通じて）和解して、借金の返済条件を見直す手続きです。主な目的は「過剰な利息を見直して、生活に無理のない返済計画を作る」こと。過払い金がある場合は返還交渉につながりますし、将来利息（これから発生する利息）をカットして元本のみ分割することがよくあります。自己破産や個人再生と比べると、財産処分や職業制限のリスクが小さく、比較的ライトな債務整理の選択肢です。

1-2. 分割回数とは何を指すのか：期間と返済回数の関係

「分割回数」は「何回に分けて支払うか」の回数です。月払いが一般的なので「回数＝月数」と考えてOK。たとえば36回なら3年間、60回なら5年間です。回数が増えるほど月々の負担は減りますが、交渉上の受け入れ可能性や総返済のバランスが変わります。また「回数」と「期間」はほぼ同義ですが、ボーナス払いや一部繰上げ返済を組むと回数のカウントが変わる場合があります。

1-3. 分割回数の目安と想定される範囲

実務上よく見られる目安は「36～60回（3～5年）」です。短期だと24回（2年）以下での合意もありますし、事情によっては84回（7年）やそれ以上で合意されることも稀にあります。ただし、長期にすると信用情報や債権者の受け入れが難しくなることがあるため、極端に長い回数は交渉が必要です。目安はあくまでも「債権者が納得する範囲」と「あなたが無理なく支払える範囲」のバランスで決まります。

1-4. 元本・利息・遅延損害金の扱いと分割回数の結びつき

任意整理では「これまでの利息（過去利息）をどう扱うか」「将来利息を免除するか」が重要です。多くの場合、将来利息はカットされ、残った元本を分割で返済します。過去の遅延損害金については交渉の対象となり、全額免除、部分免除、または分割扱いになることがあります。分割回数が長くなると、債権者側は「本当に回収できるのか」を重視するため、利息免除の条件が変わるケースがあります。

1-5. よくある誤解と正しい知識：分割回数だけでは決まらない点

「分割回数＝楽になる」と単純に考えるのは危険です。回数を増やせば月々は楽でも、交渉が難航すると合意自体が得られないことがあります。また、分割回数を増やしても信用情報上の影響は残るため、将来のローンやクレジット利用に影響が残ることを理解しておきましょう。さらに、弁護士や司法書士に依頼すると、手続き費用が発生し、それが別の負担になります。

1-6. 体験談（体感としての分割回数の変動と判断基準）

私自身、相談を受けたケースで「36回で月5万円」を希望した方が、実際には「60回で月3万円」を選んだことで生活の安定を取り戻した例を見ています。逆に「とにかく短く終わらせたい」と無理して24回を選んだケースでは、数か月で家計が厳しくなり再交渉に至ったこともあります。私の印象は、生活の最低ライン（家賃、光熱費、食費など）の確保を最優先にし、その上で債権者側と誠実に交渉するのが成功の鍵です。

2. 分割回数を決める要因と計算のコツ — 数字で納得する返済計画の作り方

2-1. 現在の返済状況の正確な把握と返済余力の測り方

まず「把握」がすべてです。手取り月収、家賃、光熱費、通信費、食費、保険、養育費など固定支出を項目ごとに洗い出してください。毎月の可処分所得（手取り−固定支出）が返済に回せる上限です。安全側で見積もるなら、予備費（生活費の10～20%）を残して返済額を決めると破綻しにくいです。家計簿アプリやエクセルで3か月分の平均を取ると精度が上がります。

2-2. 将来の収入見通しと生活設計の影響

ボーナスの有無、勤務先の安定性、転職の予定、育休や介護の見込みなど将来の変動も織り込みます。自営業やフリーランスの人は、過去12か月の売上平均と最悪期の売上を比較して、返済可能額の下限を見積もるとよいです。将来に大きな支出（教育費、車検、住宅修繕）が確定している場合は、分割回数を長めに設定して月額を抑えるのが現実的です。

2-3. 総返済額と負担のバランスを取るための考え方

任意整理では「利息カット」が受けられることが多いので、総返済額は元本ベースになります。例えば、元本30万円を36回で返すと月約8,300円、60回だと月5,000円程度です（単純除算）。ただし、現実の交渉では手数料や分割システムの条件が付くことがあるので、必ず交渉結果で総返済額を確認してください。重要なのは「家計を守れるか」「交渉が通りやすい条件か」の両方を満たすことです。

2-4. 弁護士・司法書士への依頼費用と費用対効果の見方

弁護士・司法書士に依頼すると、債権者との交渉力が上がり、利息カットや遅延損害金の免除を得やすくなります。費用は事務所や案件の複雑さで変わりますが、依頼前に「総費用（着手金＋報酬＋実費）」を明示してもらい、交渉による削減効果（得られる利息免除分や回収見込み）と比較して判断しましょう。費用の分だけ効果が期待できるケース（過払い金の可能性が高い、複数社での交渉が必要）は依頼のメリットが大きくなります。

2-5. 信用情報（CIC/JICC/全銀協）への影響と回復の見込み

任意整理を行うと信用情報機関に事故情報が登録され、カードやローン利用が制限されます。記録の残る期間は機関やケースで異なりますが、一般的には数年単位（おおむね3～5年程度）とされます。なお、任意整理は完済・和解後に信用回復手段（クレヒスの再構築）をとることができ、カードの再取得やローン利用は時間とともに可能になることが多いです。正確な期間は各機関に確認してください。

2-6. 実務的な注意点と回数設定の落とし穴

注意点は、月々の返済が家計を圧迫すると再び滞納してしまうリスクです。滞納が続くと別途の強制執行リスクや和解破綻が生じます。また、分割回数を長くしても「和解書に明確に記載されていない支払条件」が生じないよう、書面での確認を必須にしてください。さらに、複数債権者がいる場合、債権者ごとに回数が異なるケースがあり、全体のキャッシュフローを把握することが重要です。

3. 実務の流れと分割回数の決定ステップ — 交渉から合意までの全工程

3-1. 返済可能額の算出方法と簡易ツールの使い方

返済可能額＝手取り月収 − 固定支出 − 生活予備費（10～20%目安）です。簡易式で計算し、複数パターン（楽観的・現実的・保守的）を作りましょう。たとえば手取り25万円、家賃7万円、光熱・通信3万円、食費4万円、保険2万円なら固定支出は16万円。生活予備を10%（2.5万円）差し引くと返済可能額は約6.5万円です。この額を債権の合計残高で割ると、おおまかな回数の目安が出ます。

3-2. 分割回数別の返済シミュレーションのやり方

本金だけで計算するなら単純に元本÷回数で月額が出ます。例：合計元本100万円なら36回で約27,800円、60回で約16,700円。実務上は手数料や合意内容が上乗せされることがあるため、弁護士や司法書士が作る「和解案」で最終月額を確認します。表にして「月額」「年間負担」「完済までの年数」を並べると比較しやすいです。

3-3. 返済計画の作成と書面化の手順

和解が成立したら、必ず書面（和解契約書や取決め書）で条件を残します。書面には回数、月額、支払日、遅延時の取り扱い、免除された利息の有無などを明記しましょう。口約束だけだとトラブルになります。弁護士・司法書士経由だと、和解書作成と債権者の押印を得るプロセスを代行してもらえます。

3-4. 交渉のコツ：どんな条件で交渉を持ちかけるべきか

交渉では「現状の家計表」を示して誠実に交渉することが有利に働きます。重要なのは嘘をつかないこと。債権者は回収可能性を重視するため、「生活がこれ以上圧迫されると滞納リスクが高まる」ことを具体的に示し、現実的な回数提案を出しましょう。また、将来利息の免除を先に打診し、元本分を分割で返済する案を提示すると交渉が進みやすいことがあります。

3-5. 体験談：私が任意整理を選んだときの分割回数決定

私が相談者として関わったケースでは、最初に60回の希望が出ましたが、債権者から「48回で合意すれば利息一部カット」を提示されたことがありました。結果的に48回で和解し、月額負担は当初の目標より少し高くなったものの、利息の一部免除があり総支払額は抑えられました。重要なのは「条件の比較」で、単に回数だけで判断しないことを実感しました。

3-6. 分割回数を見直すタイミングと再交渉のポイント

収入が増えた・減った、家族状況の変化があった場合は再交渉が必要です。和解後でも事情を説明して再交渉に応じてもらえるケースがありますが、債権者の対応はまちまちです。再交渉のためには、新しい家計表・収入証明（給与明細など）を用意し、「現実的な再設定案」を提示しましょう。弁護士や司法書士に再交渉を依頼すると柔軟に対応してもらえることが多いです。

4. ペルソナ別の悩み解決と具体例 — あなたに近いケースの目安を示します

4-1. ペルソナA（33歳・会社員）のケース：現実的な回数と返済額の組み方

状況：手取り30万円、固定支出18万円、借入総額200万円（カード複数・消費者金融含む）。返済可能額は窮屈に見積もって8万円。200万円を36回で返すと月約55,500円、60回だと約33,300円。生活と貯蓄を両立させたいなら48～60回が現実的。債権者の同意が得られれば、将来利息の免除を前提に48回で総返済のバランスを取るのがよくある選択です。

4-2. ペルソナB（42歳・パート）のケース：収入変動を考慮した回数設計

状況：手取り14万円、パート収入で変動あり、借入総額80万円。返済余力が少ないので60回～84回を検討。月額1万円前後に抑えたい場合は60回（約13,300円）か84回（約9,500円）で合意できるか交渉する。債権者は長期分割に慎重なので、収入証明や補助手段（家族の協力など）を示すと合意が得やすくなります。

4-3. ペルソナC（56歳・自営業）のケース：資金繰りと回数の両立

状況：売上が波あり、借入250万円。年齢的に長期返済が難しい場合があるので、48回～60回で月額を設定し、売上が良い時に繰上げ返済を行う運用を組むと安全です。自営業の場合は季節変動を踏まえ「半年ごとの変動」を反映させた返済プランを用意し、債権者に提示すると交渉がスムーズになります。

4-4. ペルソナD（25歳・学生アルバイト）のケース：初めての任意整理での分割回数

状況：アルバイト収入で返済能力が限られる。借入50万円程度なら36～60回で検討して、月額5,000～15,000円を目安にするのが現実的です。学生の場合は職歴や将来見通しが弱いため、親族の協力や将来の収入見込みを資料で示すと債権者の安心材料になります。

4-5. ペルソナE（住宅ローン併用）のケース：住宅ローンとの併用時の注意点

住宅ローンがあると、任意整理での分割回数の設定に慎重になります。ローン返済が最優先なので、他債務は月々の負担をかなり抑える必要があります。住宅ローンを滞納すると最悪の場合競売リスクがあるため、任意整理での分割回数は60回以上の長期を検討し、場合によっては金融機関と相談して住宅ローン条件の見直しも検討すると安全です。

5. 実務のリソースと実名機関の比較 — 誰に相談するとどう違うのか

5-1. 実務でよく使われる大手金融機関・消費者金融の動向と任意整理の関係（アコム、アイフル、プロミス）

大手消費者金融（例：アコム、アイフル、プロミス）は、個別の債務者対応に慣れており、内部ルールで分割回数の上限や利息扱いが定められていることが多いです。交渉においては、金融機関ごとに方針が異なるため、複数社ある場合はそれぞれ別々に和解交渉が必要です。債権者側は「回収の見込み」を重視するため、合理的な返済計画を示すことが重要です。

5-2. 弁護士法人と司法書士の費用感・選び方のポイント

弁護士と司法書士はどちらも任意整理の代理交渉が可能ですが、借入額や複雑さによって適切な選択が変わります。一般に弁護士は法的交渉力が強く、複数社の交渉や過払い金請求に有利です。司法書士は簡易な代理業務に向く場合があります。事務所の費用体系（着手金・報酬・分割対応の可否）と実績（任意整理の件数、対応した金融機関）をチェックして選ぶとよいでしょう。

5-3. 信用情報機関の役割と任意整理後の回復計画

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会系）は、ローン・クレジットの返済履歴を管理しています。任意整理が記載されると一定期間金融取引が制限されますが、完済後に新たに信用を築くことは可能です。クレヒス回復には、カードを使わない期間の積み重ねや、小額のローンを計画的に完済するなどの方法があります。

5-4. 地方自治体の相談窓口・消費生活センターの活用法

各自治体の消費生活センターや債務整理相談窓口は無料相談を提供していることが多く、初期相談や弁護士紹介の入り口として有効です。特に収入が低い人や複雑な事情がある場合は、まず自治体窓口で相談してから専門家へ進むと費用の無駄を避けられます。

5-5. ケース別に見る分割回数の現実的ラインと注意点

- 少額（～50万円）：36～60回が現実的ライン。短期で終わらせる選択肢もあり。
- 中額（50～200万円）：36～60回が多い。生活圧迫を避けるなら48～60回へ。
- 高額（200万円以上）：48～84回を検討。自営業・収入変動がある場合は長期化も視野に。
それぞれ、債権者の方針や交渉力で変わるため、目安で留めつつ個別交渉を進めてください。

6. よくあるトラブルと対策 — トラブルを未然に防ぐための実務的アドバイス

6-1. 分割回数が過大で返済が回らなくなるリスクと回避策

長期の分割にすると月額は下がりますが、生活の変化で返済が滞るリスクがあり、結果的に和解破綻につながることがあります。回避策は「保守的に返済額を見積もる」「緊急用予備費を残す」「収入減少時の再交渉計画を用意する」ことです。

6-2. 返済遅延・滞納が信用情報に与える影響と対処

遅延すると信用情報に「延滞」記録が残り、他の金融取引も制限されます。遅延が発生しそうなら早めに債権者（または代理人）に相談して、再交渉や支払猶予を打診するのが最善です。放置すると法的手続き（差押えなど）に発展する可能性があります。

6-3. 強制執行リスクと防ぐための前提条件

任意整理合意後の滞納が続くと債権者が別途裁判を起こし、強制執行に移行するリスクがあります。これを防ぐには、合意書に基づき遅延時の救済措置（支払猶予や一時的な減額）をあらかじめ交渉しておくと安心です。弁護士が対応していると、強制執行に対しても法的に対応しやすくなります。

6-4. 交渉が難航した場合の次の一手

交渉が難航したら、次の手段としては（1）別の条件で再提案、（2）他の債権者と同時にまとめて交渉する、（3）弁護士に代理交渉を依頼する、（4）個人再生や自己破産など別の債務整理手段を検討する、の順で考えます。特に複数債権者が絡むケースでは、弁護士による一括調整が有効です。

6-5. 相談費用と費用対効果の見極めと費用対策

相談費用は無料のところから有料の専門事務所まで様々です。初回無料で受けられるところを利用して相見積もりを取り、費用対効果（得られる利息免除分や生活再建の容易さ）を比較しましょう。費用が高い場合は分割支払いを交渉できる事務所もあります。

7. FAQと実務チェックリスト — すぐに使える実務ツール

7-1. よくある質問と回答

Q：任意整理で借金はどれだけ減る？
A：利息がカットされるケースが多く、総返済額は元本ベースになることが一般的です。ただし債権者ごとの交渉結果で異なります。

Q：分割回数を自分で希望できますか？
A：できますが、債権者の合意が必要です。現実的な家計表を示して説得する必要があります。

Q：任意整理後にカードは使えますか？
A：登録情報により一定期間は利用できないことが多いです。期間は機関により異なります。

7-2. 申請準備の必須書類チェックリスト

- 身分証明書（運転免許証など）
- 収入証明（給与明細3か月分、確定申告書など）
- 現在の借入一覧（契約書、利用明細、残高証明）
- 家計表（1～3か月分）
- 通帳の写し（入出金履歴）
これらを準備しておくと相談がスムーズです。

7-3. 返済計画のチェックリスト

- 月額返済額が可処分所得の何％か確認（目安：30～40%以下が望ましい）
- 緊急予備費を確保しているか（生活費の1～3か月分以上推奨）
- 将来の大きな支出予定を織り込んでいるか
- 債権者別の支払スケジュールを一覧にしているか

7-4. 信用情報管理と回復の心構え

信用回復は時間がかかります。任意整理は完済後も新たに信用を築くことで回復可能です。無理のないクレジット利用、定期的な小口ローンの完済、そして時間の積み重ねが大切です。

7-5. 相談窓口の使い分けと予約のコツ

まずは自治体や消費生活センターの無料相談を利用し、問題の把握と選択肢の整理を行ってから、弁護士や司法書士に正式相談すると費用対効果が高くなります。予約は週初めや午前中が比較的取りやすいことが多いです。

8. 結論と今すぐの次の一歩 — 要点の整理と行動プラン

8-1. この記事の要点の総まとめ

- 任意整理の分割回数は一般に36～60回が目安だが、個別事情で上下する。
- 月々の返済可能額を正確に出し、債権者と誠実に交渉することが最重要。
- 弁護士や司法書士に依頼すると交渉力が上がるが費用がかかるため、効果と費用を比較して判断する。
- 書面による和解書を必ず作成し、滞納リスクを避ける準備をする。
- 信用情報への影響はあるが、時間と計画で回復可能。

8-2. 最適な分割回数を決める5つのポイント

1. 家計の可処分所得を正確に把握すること。
2. 生活予備費を確保して無理のない月額を設定すること。
3. 債権者の立場（回収重視）を理解して現実的な提案をすること。
4. 弁護士・司法書士の有無によって交渉結果が変わることを想定すること。
5. 将来の収入変動や特別支出を織り込んで余裕を持つこと。

8-3. すぐに実行できる具体的アクション

- 今月の家計を一覧化して返済可能額を算出する。
- 借入一覧（残高・毎月の返済額・金利）を作る。
- 近隣の消費生活センターや法律相談（初回無料）で相談予約を取る。
- 弁護士・司法書士から2～3事務所に費用見積もりを取る。
- 和解案を受けたら書面を必ず確認する。

8-4. よくある間違いと回避策

間違い：希望回数だけで決める（→ 回避策：家計ベースで現実的な金額に調整）
自己破産・Paidy・iPhoneの関係を完全解説｜ペイディ利用可否から端末代の扱い、信用情報まで
間違い：口約束で和解する（→ 回避策：必ず書面化）
間違い：費用をケチって自己対応する（→ 回避策：複雑なら専門家に相談）

8-5. 追加リソースと参考情報の案内

最初の一歩は「家計表作り」と「借入一覧作成」です。これがあれば、専門家も具体的なシミュレーションがしやすくなり、分割回数の交渉がスムーズになります。

まとめ
任意整理の分割回数は単なる数字ではなく、あなたの生活再建計画そのものです。36～60回を目安にしつつ、自分の可処分所得・将来の見通し・債権者の姿勢を踏まえて最適な回数を選んでください。迷ったら、まずは無料相談や自治体の窓口で現状を整理し、複数の専門家から意見をもらうのが安全です。早めの行動が生活再建への近道になります。

（この記事には参考にした一般的な実務知見を元に解説しています。個別の判断は専門家に相談してください。）