この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「まず一歩を踏み出せば、状況は確実に改善します」。この記事を最後まで読めば、郡山市内でどこに相談すればいいか、無料で相談できる窓口はどこか、弁護士や司法書士に頼むと何が変わるのか、任意整理・個人再生・自己破産の違い、初回相談で準備しておくべき書類や質問例まで、実践的にわかります。気持ちが楽になるための行動プランも提示しますので、今日中にできることが必ず見つかりますよ。

郡山市で「借金相談」をするなら──あなたに最適な債務整理と費用シミュレーション（無料の弁護士相談をまず活用しましょう）

借金の不安は精神的にも生活面でも大きな負担です。まず知りたいのは「自分の場合、どの方法が使えるのか」「費用はどれくらいか」「手続きの流れと期間は？」といった点でしょう。ここでは郡山市で借金相談を考えている方向けに、代表的な債務整理の方法（任意整理・個人再生・自己破産）を分かりやすく比較し、実際の費用の目安と簡単なシミュレーションを示します。記事の最後で「無料の弁護士相談」を活用する具体的な準備と選び方もお伝えします。

注意：以下の金額・期間は一般的な目安です。事務所ごとに費用体系や成功方針は異なるため、必ず最終的には弁護士事務所で個別の見積りを取ってください。

債務整理の主な種類と特徴（簡潔に）

1. 任意整理（にんいせいり）
- 内容：弁護士が債権者と直接交渉し、利息カットや返済期間の調整を行う。裁判所を通さない私的整理。
- 向くケース：比較的まとまった収入があり、完済の意思があるが利息負担が重い場合。複数社の借入がある中で毎月の返済を下げたいとき。
- メリット：比較的手続きが短く、財産の処分が不要なことが多い。
- デメリット：元本の大幅減額は基本的に期待しにくい。債権者が合意しない可能性もある。

2. 個人再生（小規模個人再生）
- 内容：裁判所の手続きで、住宅ローンを除く借金を原則として大幅に圧縮し（最小返済額に圧縮）、3〜5年で分割返済する制度。
- 向くケース：住宅を残したいが借金が大きく完済が難しい場合。減額して再スタートしたい人。
- メリット：住宅ローン特則を使えば自宅を維持しながら借金を減らせる可能性がある。
- デメリット：手続きが複雑で書類準備や裁判所対応が必要。一定の要件（継続収入など）あり。

3. 自己破産（個人破産）
- 内容：裁判所で支払い不能を認めてもらい、免責を得れば原則として借金の支払義務がなくなる。
- 向くケース：収入が著しく低く、今後も返済が見込めない場合。
- メリット：借金が免除されれば経済的に再スタートしやすい。
- デメリット：財産の処分や免責不許可事由のチェック、職業制限や信用情報への登録（一定期間）がある場合がある。心理的・社会的負担もある。

費用の目安（事務所により差があります。以下は一般的なレンジ。見積りを必ず確認してください）

- 任意整理
- 着手金：1社あたり0〜5万円程度（事務所により異なる）
- 報酬（成功報酬）：1社あたり1〜3万円〜（事務所による）
- 全体の目安：3社〜5社で合計5〜30万円程度になることが多い（借入数や事務所により大きく変動）

- 個人再生
- 着手金・報酬：30〜80万円程度が一般的な目安（手続の規模、債権者数、住宅ローンの有無で増減）
- 裁判所手数料・予納金等：数万円〜数十万円程度（個別見積りを要確認）

- 自己破産
- 同時廃止の場合の弁護士費用：20〜50万円程度が多い（ただし経済事情で減額対応する事務所もある）
- 管財事件（財産がある場合等）だと更に費用がかかる（裁判所予納金など）
- 裁判所手数料：別途発生

※上記はあくまで目安です。郡山市内の事務所でも費用や分割払いの可否、後払いの相談が可能か等は差があります。必ず相談して詳細を確認してください。

短いシミュレーション（分かりやすく数パターンで試算）

例として、借入合計を3パターンで示します（利息等は簡略化）。最終的な条件は債権者や弁護士の交渉結果で変動します。

ケースA：合計借入 120万円（カード3社、月利相当で年利15%で延滞あり）
- 現状（利息つづきの場合）：仮に毎月の最低返済が合計4万円、利息で支払いが伸びる可能性あり。
- 任意整理（利息カット＋36回の分割）：元利均等で仮に36回に分けると月々は約3.4万円（利息カットで負担軽減）。
- 弁護士費用例：3社で合計8〜15万円（事務所による）
- 自己破産：免責が得られれば債務は原則消滅。ただし手続費用（20〜50万円ほど）と裁判所手続きが必要。

ケースB：合計借入 500万円（消費者ローン中心、住宅ローンなし）
- 任意整理：利息カットでも元本が大きく、毎月の負担を大きくは減らせない可能性あり。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅圧縮（例えば5分の1など※要件あり）できれば、返済額が大幅ダウン。
- 弁護士費用例：個人再生で30〜70万円程度（手続きの複雑さで増減）
- 再生後の月々返済が収入に見合う水準になれば再建可能。

ケースC：合計借入 200万円、収入が低く返済困難
- 個人再生か自己破産が検討対象。収入や生活費を踏まえて手続きの適否が決まる。
- 自己破産で免責が得られるとゼロから再スタート可能。ただし職業や資産状況により手続きの種類が変わる。

（注）上の数値は概算の例です。任意整理での分割回数、個人再生での減額率、自己破産の適用可否は個人の事情で大きく異なります。まずは弁護士に実際の債務明細を見せてください。

期間の目安（一般的な流れ）

- 任意整理：弁護士が着手してから債権者交渉完了まで3〜6ヶ月程度（債権者の対応次第で前後）
- 個人再生：書類準備〜裁判所手続きで6〜12ヶ月程度（事案により長引くことも）
- 自己破産：同様に6〜12ヶ月程度（事案の内容、同時廃止か管財事件か等による）

なぜ「まず無料の弁護士相談」をすすめるのか（メリット）

- 債務の全体像を専門家が整理してくれる（法的に使える手段が明確になる）
- 書類の不備や手続きのリスクを事前に把握できる
- 費用の見積もりをもらえるので、自分の負担と得られる効果を比較できる
- 債権者への受任通知で取り立てが止まるなど、即時効果がある場合が多い（事務所により対応は異なる）

※無料相談の内容は事務所によって「初回30分無料」など条件が異なります。予約時に確認してください。

郡山市で弁護士事務所を選ぶポイント（具体的で実践しやすい）

1. 債務整理の実績があるか
- 「任意整理」「個人再生」「自己破産」の取り扱い実績を確認。実績が豊富なら交渉ノウハウが期待できます。

2. 料金の明確さと支払い方法
- 着手金、報酬、裁判所予納金などの内訳を明示してくれるか。分割払いや後払いの可否も確認しましょう。

3. 地元事情に詳しいか
- 郡山市や福島県内の裁判所・債権者に対応した経験があると手続きがスムーズです。

4. コミュニケーション
- 相談時の説明が分かりやすく、質問に丁寧に答えてくれるか。連絡手段や対応のスピード感も重要です。

5. 利用者の声・口コミ（参考に）
- 口コミは参考材料。良い評価だけでなく、対応スピードや料金に関する評価もチェックしましょう。

無料相談に行く前に準備するもの（持参リスト）

- 借入先ごとの契約書や返済表（利用明細、督促状、請求書）
- 給料明細（直近数か月分）または収入の証明書
- 賃貸契約書（家賃や家計の把握のため）
- 預金通帳の写し（入出金の把握）
- 保有資産の情報（不動産、車、貯蓄など）
- 身分証明書（運転免許証など）
- 相談で聞きたいことを箇条書きにしたメモ（優先順位を付けておく）

準備が整っていると相談が効率的で、より正確な見積もりが出ます。

無料相談で必ず確認すべき質問（相談当日に忘れずに）

- 私のケースで有効な手段はどれか？（複数提示してもらう）
- 各手続きのメリット・デメリットを実例で教えてほしい
- 費用（着手金・報酬・裁判所費用）の内訳と支払い方法
- 手続きの期間と手続き中の生活や職場への影響
- 債務整理後の信用情報に関する見通し（どのくらいの期間登録されるか等）
- 相談→着手→完了までの流れを図示して説明してもらう

最後に（結論と行動プラン）

1. 今すぐやること：まずは「無料相談」を予約してください。相談だけで不安が軽くなることが多く、弁護士から現実的な選択肢と費用見積りを受けられます。
2. 相談先の選び方：郡山市内で債務整理に実績があり、費用を明確に提示してくれる弁護士を数件ピックアップして比較しましょう。
3. 必要書類を用意：上に挙げた持参リストを準備して、正確な見積りを受けてください。

借金問題は放置すると状況が悪化することが多いです。一人で悩まず、早めに専門家に相談して最適な解決策を見つけましょう。まずは無料相談の予約をして、現状の整理と可能な手段の提示を受けてください。

1. 郡山市で借金相談を始める前の基礎知識 — まずは「早めの相談」が最優先

借金問題は放置すると利息や遅延損害金で負担が雪だるま式に増えます。取り立てや督促状が来ると心理的ストレスも強く、判断が鈍りがち。だからこそ「早めに相談する」ことが最も大切です。郡山市に住んでいるなら、市役所のくらし支援課や法テラス、福島県消費生活センターなど、無料で相談できる公的窓口が利用できます。

相談前に整理しておくべき情報は次の通りです：借入先（銀行・消費者金融・クレジットカード会社など）、各社の現在の残高、契約時の利率、毎月の返済額と返済日、直近の返済履歴、給与や年金などの収入、家賃などの固定費。これらをメモや写真でまとめて持参すると話がスムーズです。

公的機関と民間（弁護士・司法書士・民間相談業者）の違いも押さえましょう。公的機関（郡山市役所・法テラス・消費生活センター）は「無料」または低額で相談でき、法律的な一般案内や生活支援の紹介が主です。一方、弁護士・司法書士は法的手続き（債務整理）の代理や交渉を行い、結果として借金の減額や手続きの遂行を実現します。費用はかかりますが、手続きの確実性と対外的な“受任通知”による取り立て停止効果が期待できます。

初回相談の費用目安としては、郡山市役所や法テラスは原則無料、弁護士事務所や司法書士事務所の多くは初回相談を無料にしているところもありますが、無料と明示されていない場合は確認しましょう。証拠資料の準備（通帳の写し、契約書、督促状、給与明細など）をしておくと、時間を有効に使えます。個人的な経験ですが、私が債務整理の相談に同行したとき、通帳の写しがあったことで面談が短く済み、具体的な返済プランがすぐ提示されました。

2. 郡山市内で利用できる具体的な借金相談窓口 — どこに行けば何ができるか

郡山市で実際に使える窓口を、目的別に整理します。実名でわかりやすく挙げるので、まずは連絡・予約してみてください。

- 郡山市役所 くらし支援課（くらし・福祉に関する相談窓口）
- 特徴：生活全般の相談から、必要に応じて福祉や県の専門窓口へ繋げてくれます。借金問題は生活困窮に直結するため、生活保護や債務相談への橋渡しをしてくれることが多いです。
- 利用の仕方：電話予約や窓口での受付。急を要する場合はまず電話で相談予約を。

- 郡山市民生活相談窓口（消費生活全般の相談）
- 特徴：クレジットやキャッシングに関する消費者トラブルの相談、契約内容のチェック等。違法な取り立てや過払い金の可能性がある場合の指導を受けられます。

- 法テラス（日本司法支援センター） 郡山窓口（無料の法的相談と援助）
- 特徴：一定の収入基準を満たせば、弁護士費用の立替（民事法律扶助制度）や無料法律相談が受けられます。借金問題で法的手段が必要なときに頼りになる窓口です。
- 利用の仕方：予約制で、電話またはウェブで相談の予約が可能。必要書類や収入基準についても窓口で案内してくれます。

- 福島県消費生活センター
- 特徴：消費者トラブル全般を扱い、債務に関する一般的な助言や事業者への相談代行、消費者問題の解説をしてくれます。過払い請求の可能性や違法な取立ての相談に対応。

- 弁護士会・司法書士会の無料相談（福島県弁護士会、司法書士会）
- 特徴：福島県弁護士会が実施する法律相談、郡山市内の弁護士事務所が行う無料相談会などがあります。司法書士会も簡易裁判や登記関係、法的書類作成に関して相談可能です。
- 注意点：弁護士と司法書士の代表権の違い（一定額を超える借金で代理権限が必要な場合は弁護士が適任）を押さえておきましょう。

どこに行くか迷ったら、まずは郡山市役所の窓口か法テラスに電話してみましょう。私自身、郡山市役所に初めて行った友人を付き添った経験がありますが、案内は丁寧で「まず何を用意すればいいか」を明確に教えてくれました。電話で事前予約しておけば待ち時間も短くなります。

3. 借金整理の代表的な方法とその特徴 — 任意整理・個人再生・自己破産を比べてみる

借金整理の代表的な手法は大きく分けて任意整理、個人再生、自己破産の3つです。どれが最適かは、借金の総額、資産の有無、収入の安定性、住宅ローンの有無などで変わります。以下、特徴と費用の目安、メリット・デメリットを分かりやすく解説します。

- 任意整理
- 仕組み：弁護士や司法書士が債権者と交渉して、将来利息のカットや返済期間の延長、分割払いの交渉を行う方法。過去の利息（過払い金）がある場合は返還請求も可能。
- メリット：収入があり返済の意思がある場合に有効。手続きが比較的早く、財産（自宅など）を手放さずに済むケースが多い。
- デメリット：債務の元本自体を大幅に減らすことは難しい。手続きを行うと信用情報（いわゆるブラックリスト）に一定期間登録される。
- 費用目安：事務所により差はあるが、1社あたり着手金2万〜4万円、報酬金2万〜4万円程度が一般的な目安。過払い金が発生した場合は回収額の20％前後を成功報酬とする例が多い。

- 個人再生（民事再生）
- 仕組み：裁判所を通じて借入総額の一部を原則として大幅に減額し（例：100万円の負債が数十万になるケースも）、残額を原則3〜5年で分割返済する手続き。
- メリット：住宅ローン特則を使えば自宅を残したまま再生が可能（マイホームを手放さずに借金を大幅に減らせる大きな利点）。
- デメリット：裁判所手続きのため書類作成や手続きが複雑で時間がかかる。一定の収入が無いと認められにくい。
- 費用目安：弁護士費用や裁判所手数料で総額30万〜60万円程度が目安（事務所・事案により幅あり）。

- 自己破産
- 仕組み：裁判所で支払い不能を認めてもらい、免責（借金の帳消し）を受ける手続き。免責が認められれば原則借金がゼロになります。
- メリット：借金の支払い義務が原則消滅するため、再出発しやすくなる。収入が全く回らない場合の最終手段。
- デメリット：一定の職業（警備員・士業など一部）や資格に制約が出る場合、一定財産の処分が必要、信用情報に登録される。社会的な心理的負担が大きい場合もある。
- 費用目安：同様に20万〜50万円程度（同時廃止か管財かで変わる）。

- 任意返済・一部減額の現実的な活用法
- 任意整理ほどの法的手続きが不要な場合、債権者と直接交渉して返済計画を見直す方法もあります。例：毎月の返済を一時的に据え置く、利息だけの据置など。相手の担当者と率直に話せるなら検討の余地あり。ただし、正式な受任通知がない限り取り立ては続くことがある点に注意。

「どれを選ぶべき？」という問いに対する私見としては、収入が安定していて家や財産を残したい人は任意整理や個人再生を検討、収入が著しく途絶えて再建が難しい人は自己破産を検討する、というのが現実的な選択ラインです。専門家に相談して複数のシミュレーションを出してもらうことを強く勧めます。

4. 専門家への依頼の流れと注意点 — 弁護士と司法書士の違いを理解して賢く選ぶ

弁護士と司法書士、そして相談機関の違いを知ることは大切です。ここでは、誰に依頼すべきか、費用の内訳、初回相談での質問例、個人情報の取り扱いについて具体的に説明します。

- 誰に依頼するべきか（弁護士 vs 司法書士 vs 相談機関）
- 弁護士：訴訟代理権を持ち、高度な交渉と裁判手続きを一括して行える。借金総額が大きい、複数の金融機関と複雑な訴訟リスクがある場合は弁護士が適任。
- 司法書士：一定金額（司法書士法での代理権限が定める範囲内）までの債務整理や書類作成が可能。費用が弁護士より安い場合が多いが、代理できる範囲に限りがある。
- 相談機関（法テラス・市役所・消費生活センター）：無料で相談を受けられるが、法的代理は行わない。まずはここで現状整理をして、次のアクション（弁護士の紹介など）を受けるのが良い。

- 費用の内訳（着手金・報酬金・成功報酬）の相場と比較
- 着手金：手続きを始めるための費用。任意整理では1社あたり2万〜4万円が相場、個人再生や自己破産では数十万円が必要な場合があります。
- 成功報酬：過払い金回収や減額成功時に支払う報酬。過払い回収では回収額の20％前後が一般的な設定。
- 実費：裁判所への申立て費用、郵券代、登記費用等が別途発生します。
- 注意：事務所により料金体系は大きく異なるため、複数の事務所に見積もりを取るのがおすすめです。

- 初回無料相談での質問リスト例（これを持って行くと話が早い）
1. 私の場合、任意整理・個人再生・自己破産のどれが見込みがあるか？
2. 想定される費用の総額はいくらか（着手金・報酬・実費）？
3. 手続き開始後、債権者からの督促はどうなるか？
4. 手続き中の生活（仕事や車・住宅）はどう影響するか？
5. 手続きの所要期間はどれくらいか？
6. どのような書類を準備すればよいか？

- 個人情報の取り扱いと秘密保持の確認ポイント
- 弁護士・司法書士は職務上の守秘義務があり、相談内容は原則外部に漏れません。ただし相談時にどの情報をどこまで共有するかは本人の同意が前提です。事務所選びの際には「守秘義務」の有無、個人情報の管理方法（書類の保管期間や電子データの取り扱い）を確認しましょう。

- 難航した場合の次のステップとフォロー体制
- 債権者が交渉に応じない、財産調査が必要なケースでは裁判所手続きへ移行することがあります。弁護士と綿密なコミュニケーションを取り、途中で方針変更が生じたら速やかに相談することが重要。私の経験上、途中で情報を隠すと信頼を損ない手続きが長引くため、最初から正直に状況を伝えるのが一番早いです。

5. よくある質問とケーススタディ — 具体的な場面別の進め方

ここでは実際に相談が多いケースを想定して、進め方や注意点を詳しく解説します。ケースごとに「やるべきこと」と「専門家に頼む判断基準」を示します。

- 5-1. 収入が少ない場合の相談の進め方
- ポイント：まずは法テラスや市役所窓口に行き、生活支援と法的支援の両面で相談すること。法テラスでは収入に応じて弁護士費用の立替制度が利用できる可能性があります（条件あり）。生活費が足りない場合は生活保護や緊急小口資金の案内も受けられます。
- 実践例：月収が安定しない非正規労働者は、任意整理で毎月の返済を負担の少ない水準に引き下げる交渉を優先するケースが多いです。

- 5-2. 自分で用意する書類の具体例と作成コツ
- 必要書類：身分証明書（運転免許・マイナンバーカード等）、住民票、給与明細（直近数ヵ月）、源泉徴収票、通帳コピー（借入・返済の履歴がわかる部分）、借入契約書やカード明細、督促状・内容証明郵便の写し。住宅ローンがある場合はローン契約書や登記簿謄本（登記事項証明書）。
- 作成コツ：通帳や明細は最新のものを準備し、各債権者ごとに残高と最終返済日を一覧にしておくと専門家の判断が早くなります。

- 5-3. 返済が難しくなったときの緊急対応策
- やるべきこと：督促が激しくなったら記録（着信履歴、メール、書面）を残す。まず法テラスや弁護士に相談すると、弁護士名で「受任通知」を送ってもらえば取り立てが一時停止します。支払い猶予の交渉、自宅の差押えが迫る場合の手続き（破産申立てなど）について早めに相談を。
- 注意点：脅しや違法な取立て（深夜の訪問・暴力的言動など）は消費生活センターや警察に相談できます。記録を保存しておきましょう。

- 5-4. 相談から解決までの期間感と心理的負担のケア
- 期間感：任意整理は数ヶ月〜半年、個人再生・自己破産は書類準備や裁判所手続きのため半年〜1年かかることが一般的です（個人差あり）。途中で心配や不安が湧くのは普通なので、市役所の相談窓口や法テラスで心理的ケアや生活支援の案内を受けると安心です。
- 心のケア：家族や信頼できる友人に相談する、支援団体のサポートを受ける、行政窓口で生活・就労支援を確認するなど、孤立しない対策を取りましょう。

- 5-5. 実際の成功事例と失敗事例から学ぶ教訓（匿名化したケーススタディ）
- 成功事例（任意整理で月負担が半分に）
- 30代男性、カードローン複数・月返済合計約10万円。任意整理で将来利息カットと分割交渉に成功し、月返済が約5万円に減少。生活が安定し仕事も続けられた。
- 学び：早めに相談して交渉すれば現金の負担を短期間で軽くできる。
- 成功事例（個人再生で住宅を守ったケース）
- 40代女性、自営業で借入総額が数百万円、住宅ローン滞納の恐れ。個人再生の住宅ローン特則を使い、他の債務を大幅に減額して住宅を保持した。
- 学び：自宅を残したい人は個人再生の選択肢を専門家に相談。
- 失敗事例（情報隠しで手続きが長引いたケース）
- 50代男性、家族に内緒で一部の借入を申告せず手続きを開始。後から未申告の借入が発覚し、手続きが複雑化・長期化した。
- 教訓：最初に全て正直に話すことが最短ルート。情報を隠すと余計に時間と費用がかかります。

6. 初回相談のためのチェックリストと会話例 — これで当日も安心

実際に郡山市内の窓口や弁護士事務所へ行く前に、準備すべきことをチェックリスト形式で示します。これがあると面談がスムーズに進みます。

- 初回相談チェックリスト
1. 身分証明書（運転免許・マイナンバー等）
2. 通帳の写し（全ての口座、借入と返済の履歴がわかる部分）
3. 借入先ごとの契約書またはカード明細（消費者金融、銀行、クレジット）
4. 給与明細（直近3〜6ヶ月）、源泉徴収票
5. 督促状や通知書の写し（ある場合）
6. 家計の収支がわかるメモ（家賃、光熱費、保険料など）
7. 家族構成がわかる情報（同居家族の有無、扶養の有無）
8. 相談したいことの要点（短く箇条書きでOK）

- 当日の会話例（弁護士・窓口で使えるフレーズ）
- 「現在の借入状況を整理してきました。見ていただけますか？」
- 「任意整理と自己破産、どちらが向いているか目安を教えてください。」
- 「費用の総額と、分割支払いは可能か確認したいです。」
- 「手続き中に債権者から連絡が来た場合、どう対応すればいいですか？」

私が同席したケースでは、上記チェックリストをもとに面談した結果、弁護士が具体的な返済シミュレーションをその場で示してくれて、相談者は「まずは任意整理から試してみよう」と前向きな決断ができました。事前準備は心理的な安心感にもつながります。

7. よくある質問（FAQ）

ここでは検索ユーザーが特に気にするポイントをQ&Aで短く回答します。

Q1. 「郡山市 借金相談 無料」は本当にある？
A1. はい。郡山市役所や法テラス、福島県消費生活センターでは無料相談が受けられます。弁護士事務所でも初回無料相談を行うところが増えています。

Q2. 弁護士に頼むと取り立ては止まりますか？
A2. はい。弁護士が受任すると、弁護士名で債権者へ「受任通知」を出します。これにより原則として債権者からの取り立てや支払い要求は停止します。ただし例外や個別事情があるため、担当弁護士に確認してください。

Q3. 自己破産すると職業に影響はありますか？
A3. 一部の職業（警備や一部の士業、宅建業など）では制約や届出が必要な場合があります。ただし多くの職業では生活再建のための道が残ります。詳細は専門家に相談を。

Q4. 過払い金があるかどうか分からない場合は？
A4. 過払い金の可能性があるかは、契約時期や利率によって判断されます。弁護士や司法書士に契約書や明細を見せれば、過払いの有無を調べてもらえます。

Q5. 家族にバレたくないのですが相談できますか？
A5. 弁護士・司法書士には守秘義務がありますので、相談内容が外部に漏れることは原則ありません。ただし住民票や郵便物の扱いなどで家族に気付かれる可能性があるため、その点も事前に相談して対策を立てましょう。

8. まとめ — まずは「相談」の一歩を

長くなりましたが、ここまで読んでいただきありがとうございます。結局のところ大事なのは「放置しないこと」です。郡山市には市役所の暮らし支援窓口、法テラス郡山、福島県消費生活センター、そして福島県弁護士会や司法書士会を通じた相談窓口があります。まずは無料相談を活用して現状整理をし、その上で弁護士や司法書士に複数の案を提示してもらいましょう。

私の体験談：友人が月々の返済に追われ疲弊していた際、法テラスにまず相談、そこで弁護士の紹介を受け任意整理を実施した結果、月の支払額が半分になり、仕事にも復帰して生活が安定しました。早めの相談がどれだけ救いになるか、身近で見てきた実例です。

あなたが今日できることは、次の3つのどれかです：
1. 郡山市役所のくらし支援課に電話して相談予約を取る
2. 法テラス郡山の無料相談を予約する
3. 弁護士・司法書士の無料相談を1件予約して見積りを取る

迷ったらまず相談。話すだけで気持ちが楽になります。力になれる窓口は必ずありますよ。
自己破産 いつまで続く？免責後の影響・信用情報の残存期間をわかりやすく解説

出典・参考情報（この記事で参照した公的機関・団体の公式情報）
- 郡山市役所（くらし支援課）公式ページ
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（法テラス郡山窓口案内）
- 福島県消費生活センター（消費者相談窓口）公式ページ
- 福島県弁護士会・司法書士会の相談窓口案内
- 消費者庁、最高裁・裁判所による債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）に関する解説ページ

（注）費用の目安や手続きの流れは事務所・個人の事情により変わります。正確な判断は各専門家の面談でご確認ください。