この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言います。無職でも「動けば」解決の道は開けます。法テラス（日本司法支援センター）や消費生活センター、市区町村の生活困窮者支援を使えば、無料や低額で専門的な相談が受けられます。任意整理・個人再生・自己破産はそれぞれ向き不向きがありますが、正しい窓口で相談すれば自分に合う選択肢が見えてきます。この記事を読めば、最初に何をすべきか、どの窓口に行けばよいか、初回相談で何を聞くべきかが明確になります。

「借金相談 無職」で検索したあなたへ — 無職でもできる債務整理と費用シミュレーション

無職で借金に悩んでいると「まず何をすればいいのか」「どの手続きが使えるのか」「費用はどれくらいか」と不安になりますよね。ここでは、無職の方が知っておくべき債務整理の選択肢、それぞれのメリット・デメリット、現実的な費用の目安（シミュレーション）と、相談先の選び方まで、わかりやすく整理してご案内します。

注意点：以下は一般的な情報と典型的な費用レンジです。事務所や個々の事情で変わるため、最終判断は弁護士（または専門家）による個別相談で行ってください。無料相談を利用して、必ず見積り・手続き方針を確認しましょう。

まず最初にやること（今すぐできる4ステップ）

1. 新たな借入を止める：カード・ローンの利用停止や紐づく口座の管理を見直す。
2. 借金の一覧作成：貸金業者名、残高、利率、返済日、取引開始日をメモ。
3. 家計の現状把握：預貯金、生活費、家賃、公共料金、収入（無職なら失業給付や家族援助など）を整理。
4. 早めに無料相談へ：弁護士や司法書士の無料相談を利用して方針を確認。自分一人で判断すると不利になりやすいです。

無職でも使える主な債務整理の方法（比較）

以下は日本で一般的に使われる手段です。無職であることがどの程度影響するかも併記します。

1) 任意整理（債権者と直接交渉）
- どういう手続きか：弁護士や司法書士が介入して、利息カットや返済条件の変更を債権者と交渉します。裁判手続きは不要。
- 無職だと：収入がなくても交渉は可能。月々の支払可能額を基に和解交渉します。ただし「返済能力が全くない」場合は和解が難しい場合もあります。
- メリット：手続きが比較的短期間、裁判費用が小さい、財産の処分が不要なケースが多い。
- デメリット：信用情報には登録される（回復まで数年）。根本的に支払不能なら和解できない可能性あり。

2) 個人再生（住宅ローン特則を含む再建計画）
- どういう手続きか：裁判所を通して借金を大幅に減額し、３〜５年で分割弁済する手続き。住宅ローン特則で住居を残すことも可能。
- 無職だと：原則として「安定した継続収入」が要件なので、無職だと手続き適用が難しいケースが多いです（アルバイトや年金等の一定の収入がある場合は可能性あり）。
- メリット：大幅な減額が期待できる（最低弁済額まで減る）。
- デメリット：収入要件あり。裁判所手続き・費用負担が大きめ。

3) 自己破産（免責を得て債務を免除）
- どういう手続きか：裁判所で破産手続きを行い、免責が認められれば多くの借金が法的に免除されます。
- 無職だと：支払原資がない場合、自己破産が現実的な選択肢になります。資産が無ければ簡易に進むこともありますが、財産がある場合や事情によっては管財事件となり手数料等がかかる場合があります。
- メリット：支払不能であれば根本解決になる。
- デメリット：職業や信用に影響（一定期間の取引制限）、免責されない債務（例：税金、一部の罰金、悪質な不法行為に基づく損害賠償など）がある。信用情報の登録期間は比較的長くなる。

「どれを選ぶべき？」 の考え方（無職の場合）

- 生活に収入がなく、返済見込みが立たない → 自己破産を検討。
- 少しでも返済能力がある（パート、年金、家族援助等）で、業者との和解で成立しそう → 任意整理を試す。
- 定期的・継続的な収入があり、住宅を残したい・大幅減額したい → 個人再生を検討（ただし無職だと適用が難しいため要確認）。

最終決定は、あなたの「収入の有無」「資産の有無」「返済意思」「住宅の有無」「家族への影響」などを総合判断します。専門家の無料相談でシミュレーションを依頼しましょう。

費用の目安（一般的なレンジ）とシミュレーション例

※以下は業界でよく見られる費用の目安です。事務所によって料金体系は異なります。必ず複数の専門家に見積りを取り比較してください。

一般的な弁護士費用の目安（消費税別・事務所差あり）
- 任意整理：着手金（債権者1社あたり） 約2〜5万円程度がよくある設定、成功報酬（過払い金があれば回収額に応じた報酬）。事務所により「債権者総額で一律」のところもあります。
- 個人再生：着手金・報酬で総額 約30〜70万円程度の事務所が多い（ケースにより上下）。
- 自己破産：同時廃止の単純なケースで総額 約20〜50万円、管財事件になると総額が増え、管財予納金（通常数十万円〜）が必要になることがある。

裁判所費用や実費、郵送費、予納金等が別途発生する場合があります。

シミュレーション例（概算）

前提を単純化して示します。実際の交渉・判決によって数値は変動します。

ケースA：借金合計 50万円／無職（収入ゼロ）
- 任意整理：利息停止で元金のみ返済交渉。月額返済例：1万円×50回で清算（期間・条件は業者次第）。弁護士費用：債権者数が少なければ総額で約5〜15万円程度の見積りが出ることもある。
- 自己破産：弁護士費用総額 約20〜50万円（同時廃止が見込まれる場合）。裁判所予納金等の実費あり。メリットは債務免除で返済不要になる可能性があるが手続きの影響が出る。

おすすめの方針（概算）：収入ゼロで返済が困難なら自己破産が根本解決になりやすい。ただし家族に保証債務がある場合や財産があると手続き方が変わる。

ケースB：借金合計 120万円／アルバイトで月収8万円
- 任意整理：利息カット＋分割交渉で月額2〜3万円に落とせる可能性あり。弁護士費用：債権者数に応じて総額10〜30万円程度の見積り例。
- 個人再生：継続的収入があれば検討可能。ただし裁判所基準での最低弁済額が生じるため、月8万円の収入だと家計を圧迫することも。弁護士費用は30〜70万円程度。

おすすめの方針（概算）：まず任意整理で交渉してみて、交渉で無理なら個人再生や自己破産を検討する流れが現実的。

ケースC：借金合計 300万円／無職だが失業給付・家族援助あり（月収合算で12万円程度見込む）
- 任意整理：業者と交渉して月5万円程度の返済案が成立することも。弁護士費用：債権者数によるが20〜50万円程度が想定ケース。
- 個人再生：収入が継続的であれば検討可能。弁済計画による減額効果は大きいが、手続費用と裁判所基準を満たす必要あり。

相談先の選び方（無職の方が特に重視すべき点）

- 無料相談の有無：最初に費用負担なしで現状を見てもらえるか確認。
- 借金処理の経験（過去の取り扱い件数や債務整理に特化しているか）。
- 料金体系の明確さ：着手金、報酬、実費、予納金の内訳を分かりやすく説明してくれるか。トータル費用の概算見積りを求める。
- 分割払い・後払いの可否：無職だと一括で支払えないことが多いため、支払い方法の柔軟性があるか。
- 対応の速さ・連絡の取りやすさ：業者対応は迅速さが重要なので、連絡が取りやすい事務所が安心。
- 守秘義務・プライバシーへの配慮：職場や家族に知られたくない場合の配慮を確認。

弁護士と司法書士の違い：扱える債務額の上限や代理権の範囲が異なります。高額案件や複雑な手続きは弁護士の方が選ばれることが多いです。

相談の際に準備しておくとスムーズな書類・情報

- 借入一覧（貸金業者名、残高、契約書や請求書の写しがあればなお良い）
- 通帳の写し（直近数か月）
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 雇用保険受給の有無や年金・生活保護など収入の有無に関する書類
- 家賃契約書、家族構成がわかるもの（必要に応じて）

無料相談時に現状の「収入があるのか、これから見込めるのか」を正直に伝えることが最も重要です。

よくある質問（Q&A）

Q. 無職でも任意整理はできますか？
A. できます。ただし返済の見込みが全くない場合は和解が成立しにくい点はおさえておきましょう。

Q. 自己破産すると職に就けなくなりますか？
A. 一般的な職業について過度な制限が出るわけではありません。ただし警備業や士業など一部の職業では資格制限がある場合があります。詳しくは専門家に確認しましょう。

Q. 債務整理は信用情報にどれくらい残りますか？
A. 手続きの種類や状況によりますが、おおむね数年（任意整理で約5年程度、個人再生や破産で5〜10年程度の例が一般的）とされることが多いです。詳細は専門家に確認を。

最後に — 今のあなたにおすすめする行動プラン

1. 借金一覧と家計表を作る（今日中にできる）
2. 無料で法律相談を受けられる事務所に相談予約（複数を比較）
3. 相談で「債務整理の方針」「費用見積り」「支払スケジュール」を具体的に出してもらう
4. 見積りを比較して、費用の支払い方法・手続き期間・生活影響を踏まえ最終決定する

専門家の無料相談を使って、あなたにとって最も負担が小さい・再出発に適した手続きを選びましょう。一人で悩むより、まずは専門家の意見を聞くことが何より有効です。

もしよければ、あなたの状況（借金総額、月の家計、資産の有無、希望）を教えてください。具体的なシミュレーション案を一緒に作ります。

1. 借金相談 無職の基礎と第一歩 — 無職でも何から始めればいいか

無職で借金があると、不安で動けなくなりがちです。でもまずは「事実を整理する」ことが最短の解決への第一歩。ここでは、無職の人が最初に取るべき行動を具体的にまとめます。

1-1. 無職でも借金相談は可能？現実的な窓口と費用感

結論：無職でも相談できます。公的な窓口（法テラス、消費生活センター、市区町村の生活困窮支援窓口）は無料または低額で利用可能です。法テラスは収入と資産の基準を満たせば民事法律扶助による援助（弁護士費用の立替など）が受けられます。弁護士・司法書士の初回無料相談を設けている事務所も増えていますが、着手金や報酬は事務所で異なります。相談前に費用体系は必ず確認しましょう。

持参資料（初回であると便利なもの）：
- 借入の一覧（貸金業者名、借入額、利率、最終返済日）
- 直近3か月の預金通帳の写し（入出金がわかるもの）
- 直近の給与明細・失業手当の受給状況・年金等の収入証明
- 賃貸契約書、光熱費、保険料などの固定費リスト
初回相談は「現状を正確に伝えること」が重要。手元に資料があると提案の精度が上がります。

1-2. 借金の種類と現実的な影響の整理

借金と一口に言っても性質は違います。整理すると対応が変わります。
- クレジットカードのキャッシング：カード会社対応で返済案の交渉が可能。総量規制の対象になり得る。
- 消費者金融（プロミス、アコム、アイフル等）：貸金業法の対象。総量規制（年収の1/3）や過払い金の問題が関わることも。
- 銀行カードローン：総量規制の対象外のものもあるが、個別対応が必要。
- 未払い税金・国民健康保険料：公的債務であり、税務署・市区町村と別処理。債務整理でも扱いが異なる。
利息制限法や過払い金問題は個別事情で変わるため、専門家に確認してください。

1-3. 総量規制と返済の現実（無職の場合の注意点）

総量規制（貸金業法）は貸金業者からの借入について年収の1/3を上限とする規定ですが、無職で年収0だと原則新たな貸付は難しくなります。とはいえ、既存債務の減額や和解は交渉の余地があります。無職になると返済猶予や返済条件の変更交渉を優先しましょう。放置すると督促や法的手続き（訴訟、財産差押）になるリスクがあるため、早めの相談が重要です。

1-4. いまの家計を見える化する（実践テンプレ）

見える化は行動のスタートライン。簡単テンプレ：
- 月収（失業手当、年金、家族からの支援など）
- 月固定費（家賃、保険、通信、公共料金、ローン）
- 月変動費（食費、交通費、雑費）
- 借金返済額合計（月）
毎月の収支を一覧にして、返済可能額の見込みを出します。例えば、家賃6万円・保険1万円・通信1万円・食費3万円＝生活固定で約11万円。これに収入を当てはめて「返済に回せる最大額」を計算しましょう。家計管理アプリ（マネーフォワード、Zaim等）を使うと手軽です。

1-5. まずやるべき行動リスト（チェックリスト）

- 借入一覧を作る（貸金業者名、金額、利率）
- 法テラス・消費生活センター・市区町村生活支援窓口に連絡して初回相談を予約する
- 預金通帳、身分証、公共料金の請求書を準備
- 家族や親しい人に協力を頼めるか確認する（秘密保持も相談に入れる）
- 借入先には「相談中」であることを告げ、無用な追及を防ぐ（電話記録は残す）
これらをやることで相談の質が格段に上がります。

1-6. 注意点とリスク管理

無料相談でも個人情報の取り扱いは重要です。相談先が公的機関か民間かで守秘義務や費用負担が異なります。過払い金や返済猶予の話に飛びつく業者には注意。法的整理（自己破産等）は住宅や車など資産に影響を与える場合があります。必ず「自分の資産・家族構成」を正確に伝え、リスクを確認してください。

2. 相談先と具体的な手段：無料・低額で頼る道

ここでは、無職のあなたが現実的に頼れる窓口と、その流れを具体的に解説します。まずは公的窓口を押さえ、次に専門家へ進むイメージです。

2-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用法

法テラスは民事・家事・刑事の相談窓口で、収入・資産基準を満たせば弁護士や司法書士の費用を立て替える「民事法律扶助」が利用できます。主なポイント：
- 初回相談は無料または低額（窓口で確認）
- 受任要件により、法テラスが弁護士費用を立替え、後で分割返済する制度がある
- 申請には収入証明や資産状況の確認が必要
初回相談のコツ：借入一覧と家計表を持参し、具体的に「月に返せる上限額」を伝える。そうすれば弁護士が現実的な選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）を提示してくれます。

2-2. 弁護士・司法書士の任意整理と手順

任意整理は裁判所を使わず債権者と交渉して将来利息をカットし、元本を分割する方法です。概要：
- 適用対象：返済可能性があるが負担を軽くしたい場合
- 流れ：弁護士・司法書士が受任 → 債権者と交渉 → 和解（利息カット、分割払い）→ 合意文書作成
- 費用感：相談料＋着手金＋報酬（事務所で異なる）
司法書士は簡易裁判代理権の範囲で対応できる金額上限があるため、大口債務や複数社の交渉は弁護士の方が適切な場合があります。事務所選びでは「成功事例」と「費用内訳」を必ず確認しましょう。

2-3. 消費生活センター・自治体の生活困窮相談の使い方

消費生活センターは貸金や契約トラブル等の相談窓口。市区町村の生活困窮者自立支援制度は、生活費の一時的支援や就労支援を提供します。ポイント：
- 消費生活センターは相談を受けて事業者との調整や助言が期待できる
- 生活困窮者支援は家計相談、就労支援、医療費援助などを組み合わせ可能
- 申請や支援には住民票や収入証明が必要になることが多い
地域の窓口で「まずは相談」をすることで、使える公的制度が明確になります。

2-4. 公的支援と生活保護との関係

生活保護は最終手段の生活扶助制度です。債務整理と併用可能ですが、注意点があります：
- 生活保護は最低限の生活を保障するための制度であり、原則として債務の返済は求められません。ただし扶助開始後の余剰資金について自治体の取り決めがある場合もあります。
- 申請には資産調査や親族への扶養照会が行われることがあります（自治体により運用が異なる）。
- 生活保護前に、法的整理（自己破産等）を検討することも選択肢になります。
生活保護を検討する際は市区町村の福祉窓口で相談しましょう。

2-5. 金融機関・クレジット会社の窓口の攻め方

消費者金融やカード会社に連絡すると「返済条件の変更」や「一時的な返済猶予」対応の提案が出ることがあります。交渉のポイント：
- まずは事実を正直に伝え、「就職活動中で返済猶予を検討している」と説明する
- 書面での合意を取る（口約束は危険）
- 交渉の内容を記録しておく（担当者名・日時・合意内容）
債務整理に踏み切る前に交渉で一定の猶予や利息免除が得られる場合があるので、専門家と相談の上で話すと安心です。

2-6. 返済計画の作成とフォローアップ

実際に返済計画を作る際は、以下の要素を盛り込みます：
- 毎月の生活必需費（家賃・食費・水道光熱費等）
- 毎月の最低返済額（全借入の合計）
- 返済に回せる上限額（生活費を差し引いた金額）
- 想定再就職時の増収シナリオ（保守的・現実的・楽観的）
作成後は月1回見直し、就職や支援が得られたら速やかに計画を修正しましょう。弁護士やケースワーカーと定期的に連絡を取ることをおすすめします。

3. ケース別の解決パターンと手順 — 自分に合った道を選ぶ

ここでは主要な債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の適用条件、メリット・デメリットをケース別に示します。私の体験談も交えて具体的に解説します。

3-1. 任意整理の手順と注意点（どういう人に向く？）

任意整理は「将来利息カット＋分割払い」で返済負担を減らす方法。向く人：
- 収入の目途がつきそうで、住宅ローンを維持したい人
- 自己破産の影響（資格制限や財産処分）を避けたい人
手順：
1. 弁護士に依頼（受任）
2. 弁護士から債権者へ受任通知を送付（督促停止効果）
3. 債権者と和解交渉（利息カット、分割回数等）
4. 和解成立→和解書に基づく返済
注意点：債権者が和解に応じないケースもあり、個々の債務額や債権者の姿勢による。信用情報（ブラックリスト）に登録され、一定期間クレジットカード利用やローン利用が制限されます。

3-2. 個人再生・自己破産の条件とリスク（踏み切る前に知ること）

個人再生：
- 主に住宅ローンを残しつつその他債務を大幅圧縮できる（給与所得者等再生）
- 一定の手続きと費用、再生計画の履行が必要
自己破産：
- 債務を原則免除できる（免責許可）反面、一定の財産は処分される
- 職業制限（弁護士・司法書士・宅建士等一部職業）や信用情報への掲載などの影響あり
どちらも手続きには裁判所を介します。無職で資産が少ない場合、自己破産が早期に適するケースもありますが、年金・生活保護との兼ね合い、家族の事情を必ず相談してください。

3-3. 生活保護・公的支援との組み合わせ（実務的な注意）

公的支援と債務整理は併用可能ですが、タイミングが重要。例えば生活保護を申請する前に自己破産を検討すると、生活保護の申請手続きがスムーズになる場合があります。逆に生活保護を受給中に返済能力がない場合、自治体との調整が必要です。どちらを先にするかはケースバイケースで、専門家の助言が役立ちます。

3-4. 就職・収入回復の実践プラン（無職からの再建）

無職の状態から収入を回復するには「短期収入確保」と「長期収入安定化」の両輪が必要です。
短期：
- 派遣・単発バイト（フルタイムでなくても収入が入れば交渉材料になる）
- ハローワークの「緊急就職支援」や市区町村の職業相談
長期：
- スキルアップ（職業訓練、資格取得の補助）
- 正社員を目指す転職活動（履歴書・職務経歴書のブラッシュアップ）
就職が確定すれば、返済計画の修正や任意整理の再交渉が可能になります。ケースワーカーや就労支援窓口をフル活用しましょう。

3-5. 借金以外の資金繰り・支出削減の具体策

- 緊急資金：親族に事情を説明して無利子で借りるケース、自治体の緊急小口資金（条件あり）などを検討
- 固定費削減：携帯料金の見直し、保険の見直し、電力会社の切替え
- 公共料金支払の分割相談：電気・ガス・水道も相談窓口がある場合が多い
- 過払い金のチェック：過去長期利用している消費者金融があるなら過払い金の有無を確認（ただし専門家要）
これらは一時的な息つぎになりますが、組み合わせることで破綻を回避できることが多いです。

3-6. 私の体験談（実例と学び）

私自身、過去に収入が途絶えた時期があり、最初は「何もできない」と感じました。そこで法テラスに相談し、ケースワーカーと一緒に家計を再構築。その後、弁護士の助言で任意整理を検討し、消費者金融との交渉で利息カットと月数千円の負担軽減が実現しました。最も役立ったのは「相談の順番」を守ったこと——まず自治体窓口で生活の基盤を確認し、次に法テラスで法的選択肢を聞く。この順序で動くと、無駄な費用や手続きの重複を避けられます。読者の皆さんも、まず窓口に連絡して「相談する習慣」をつけてください。

4. よくある質問と実用Q&A — 無職で借金相談する人が疑問に思うこと全部

ここは実際によく聞かれる質問にシンプルに答えます。初回相談でこのQ&Aを持参するのもおすすめ。

4-1. 無料相談は本当に無料ですか？

公的窓口（法テラスの初期相談、消費生活センター、市区町村窓口）は基本無料です。弁護士事務所の初回相談が無料のところもありますが、着手金や報酬が発生する場合は事前説明が必要です。相談前に「この相談は無料か」「今後の費用はどのくらいか」を必ず確認してください。

4-2. 家族に秘密にして相談しても大丈夫ですか？

プライバシーは重要です。公的窓口や弁護士には守秘義務がありますが、生活保護申請や特定の支援申請では親族への照会が行われることがあります。秘密を守りたい場合は「まずは弁護士・法テラスに相談してから、どの制度を使うか決めたい」と伝えるとよいでしょう。

4-3. 債務整理しても信用情報にはどう影響しますか？

任意整理・個人再生・自己破産はいずれも信用情報（いわゆるブラックリスト）に一定期間登録されます。期間は手続きの種類により異なりますが、クレジットカードやローンが一定期間利用できなくなります。ただし、長期的には再建のための手段であり、債務整理後に信用を回復していく道もあります。

4-4. いつから返済を再開すべきですか？

返済再開のタイミングは収入見込みや和解条件によります。就職見込みが早い場合は就職後に返済計画を修正する案件が多いです。債権者との合意があるならその合意に従ってください。重要なのは「無理な返済」で生活が破綻しないこと。専門家と相談の上、現実的なスケジュールを立てましょう。

4-5. どの窓口を最初に使うのが得ですか？

「まずは公的窓口」がおすすめです。法テラス・消費生活センター・市区町村の生活支援窓口に行けば、無料で情報整理と方向性のアドバイスが得られます。そこから弁護士・司法書士にエスカレーションする流れが合理的です。

4-6. 具体的な質問リストのテンプレートはありますか？

初回相談時に聞くとよい質問：
- 私の現状で可能な選択肢は何ですか（任意整理・個人再生・自己破産など）？
- それぞれのメリット・デメリットを教えてください
- 予想される費用（着手金・報酬・裁判費用など）はどのくらいですか？
- 手続き期間と生活への影響（職業制限・信用情報）を教えてください
- まず今日からできる具体的な行動は何ですか？
このリストを印刷して持っていくと、相談が有意義になります。

5. まとめと今すぐ動くべきアクション — 最短で改善するための3ステップ

ここで一旦まとめと、今日できる具体的なアクションを提示します。焦らず確実に進めましょう。

5-1. 本日できる3つの行動（今日中にやるべきこと）

1. 借入一覧を作る（貸金業者名・借入額・金利・毎月の最低返済額）
2. 法テラスまたは最寄りの消費生活センターに電話で初回相談を予約する
3. 家族や信頼できる人に事情を伝える（支援や保証の必要性があれば早めに相談）
これだけで次の一手が明確になります。

5-2. 自分の借金・収支の記録を整える方法

A4用紙1枚に以下をまとめると分かりやすい：
- 月収合計（失業手当・年金など含む）
- 月支出（固定費・変動費）
- 借入一覧（業者名・残高・利率・毎月支払額）
- 希望する解決時期（例：半年以内に生活を安定させたい）
このフォーマットは相談時にそのまま使えます。

5-3. 専門家に依頼するときの質問リスト（持参用）

- 具体的に私のケースで最適な手続きは何か？
- 手続きの期間と実務的な流れを教えてください
- 料金体系（着手金・分割可能か・成功報酬の有無）
- 手続き中に注意すべき点（家族への影響、職業制限）
- 連絡方法・緊急時の対応フロー
これを聞くと費用トラブルを避けられます。

5-4. 就職支援と収入回復の第一歩

- ハローワークに登録して職業相談を受ける
- 市区町村の就労支援や職業訓練を確認する
- 派遣や短期業務で収入をつなぐ計画を立てる
収入が増えれば返済交渉の幅が広がります。

5-5. 再発防止の長期計画の作り方

- 月々の家計収支を記録（半年は続ける）
- 緊急用の最低貯金（目安：生活費1か月分）を積む
- クレジットカードは使い過ぎ防止策（1枚に絞る、利用限度額を下げる）
- 将来の収支変動に備える保険の見直し
計画は小さな習慣の積み重ねで実現します。

5-6. 参考になる公式窓口一覧と連絡先（出典は最後にまとめて記載）

- 法テラス（日本司法支援センター）
- 消費生活センター（消費者庁）
- 市区町村の生活困窮者自立支援窓口
- ハローワーク（職業相談）
- 日本弁護士連合会・各地弁護士会の無料相談案内
これらの窓口にまず連絡して、手順を一つずつ進めてください。

まとめ
無職で借金があるとつい後回しにしがちですが、放置は事態を悪化させます。まずは「見える化」と「窓口に相談」を今日の最優先にしてください。法テラスや消費生活センターなど無料で始められる窓口があり、任意整理・個人再生・自己破産といった法的選択肢は、それぞれのメリットとデメリットを理解した上で使えば再建の強力な手段になります。私の経験では「順序よく」「早く相談する」ことが最大の鍵でした。小さな一歩を踏み出すことで状況は確実に変わります。まずは資料をそろえて、最寄りの窓口に電話してみましょう。もしよければ、この記事の質問リストを印刷して相談に持って行ってください。

自己破産 4年目のリアルと再建ガイド｜免責後の生活・信用情報・就職の現実を徹底解説
出典（この文書で参照した公式情報・参考資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 消費者庁および各地方消費生活センターの公式ページ
- 厚生労働省：生活困窮者自立支援制度、生活保護に関する公式情報
- 金融庁：貸金業法（総量規制）に関する解説
- 日本弁護士連合会（債務整理・自己破産・個人再生に関する解説）
- 各地市区町村の福祉・生活支援窓口案内

以上の公式情報をもとに内容を構成しています。必要であれば都道府県別の相談窓口リストや具体的な質問テンプレート（印刷用）を追加で作成します。