この記事を読むことで分かるメリットと結論

借金問題は放っておくと生活もメンタルも悪化しますが、適切な窓口に相談すれば選べる道はたくさんあります。このページを読めば、愛知県内で使える主な無料・有料相談窓口（名古屋法テラス、名古屋市消費生活センター、愛知県弁護士会、愛知県司法書士会など）を把握でき、自分に合った手続き（任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求）のメリット・デメリットを比較し、具体的な手順と費用の目安、相談時に用意すべき書類までわかります。最終的に「まず何をすればいいか」が明確になるのが結論です。

愛知県で借金相談をするあなたへ — まず知っておきたいことと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

愛知県で「借金相談」を検索しているあなたは、返済に不安を感じているはずです。ここでは、
- どんな手段があるのか、
- それぞれのメリット・デメリット、
- 具体的な費用の目安と簡単なシミュレーション、
- 相談先（弁護士無料相談）を選ぶポイントと相談時の準備
を、わかりやすく、実践的にまとめます。最後に、スムーズに申し込み（相談）につなげられるチェックリストも用意しています。

注意：下に示す金額や期間は「一般的な目安」です。事務所や案件の内容で変わります。正確な判断・見積もりは弁護士に直接ご相談ください。

借金についてまず知りたいこと・多くの人が抱く疑問

- 今の支払いを続けられないとき、どんな選択肢があるのか？
- 家や車はどうなるのか？
- 手続きにかかる費用や期間はどれくらい？
- 「弁護士」に相談すると何が変わるのか？
- 職場や家族に知られるリスクはあるか？

これらに順番に回答していきます。

債務整理の主な方法（何ができるか、向いている人）

1. 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と直接交渉）
- 内容：将来利息を免除したり、分割回数を延ばすなどして毎月の支払いを減らす。原則として「過去の元本」は残る。
- メリット：手続きが比較的短く、住宅ローンを維持できることが多い。裁判所手続きにならないため柔軟。
- デメリット：全ての債権者が同意するとは限らない。個人信用情報に一定期間掲載される。

2. 特定調停（簡易裁判所を利用する調停）
- 内容：裁判所の調停で債務の分割や返済条件を決める。本人でも申立て可能だが、代理人（弁護士）を付けることもできる。
- メリット：裁判所を介すことで債権者の対応が変わることがある。
- デメリット：すべての問題を解決できるわけではない。手続きに時間を要する場合あり。

3. 個人再生（住宅ローン特則を使えば住宅を残したまま借金を大幅圧縮可能）
- 内容：借金（一般的には住宅ローン以外の借金）を大幅に圧縮し、原則3〜5年で分割返済する手続き。小規模個人再生や給与所得者等再生がある。
- メリット：住宅を残したまま債務を減らせる場合がある（住宅ローン特則）。
- デメリット：一定の要件（支払能力など）が必要。手続きは裁判所を通すため事務的・期間的負担がある。

4. 自己破産（免責が得られれば債務が免除）
- 内容：支払い不能であることが認められれば、借金を免除（免責）してもらえる手続き。
- メリット：借金の大幅免除が期待できる。生活再建が可能。
- デメリット：財産（換価できる資産）は処分される場合がある。職業制限が発生することがある。信用情報への登録期間がある。

弁護士に依頼することで、どの手続きが最適か法的視点で判断してもらえ、債権者対応（督促停止など）を任せられます。

費用の目安（一般的な範囲）と注意点

以下は「一般的に報告されている目安」です。事務所ごとに料金体系（着手金・報酬・成功報酬・実費など）が異なるため、必ず見積りを取ってください。

- 任意整理：総額でおおむね20万〜50万円程度がよくある目安（債権者数や事務所の料金体系で増減）。1社ごとの費用設定する事務所もあります。
- 特定調停：手続きの難易度により10万〜30万円程度の目安。
- 個人再生：30万〜60万円程度（事件の複雑さ、再生委員の選任有無などで増減）。
- 自己破産：25万〜60万円程度（同上）。同時廃止か管財事件かで費用と期間が異なります。
- その他の実費：裁判所手数料、郵送料、書類取得費用などが別途かかる場合があります。

多くの事務所は分割払いに対応しています。相談時に支払い方法を確認しましょう。

シミュレーション（前提を明確にした簡易例）

前提：対象は「無担保の債務（消費者金融、クレジットカード等）」で、利息は解除される前提で単純化。実際は個別債権ごとに扱いが異なります。

ケースA：借金合計200万円（無担保）
- 任意整理（利息カット、5年分割）
- 月々の支払目安：200万円 ÷ 60ヶ月 = 約33,300円
- 弁護士費用目安：20万〜30万円
- 個人再生（圧縮後の返済が仮に40%に）
- 再生後の返済総額：約80万円 → 月々（5年） ≒13,300円
- 弁護士費用目安：30万〜50万円
- 自己破産
- 債務が免除されると月々の返済は0円（ただし手続費用はかかる）
- 弁護士費用目安：25万〜50万円

ケースB：借金合計800万円（無担保）
- 任意整理（利息カット、5年分割）
- 月々の支払目安：800万 ÷ 60 = 約133,300円（現実的には債権者ごとに合意が必要で難しい場合あり）
- 弁護士費用目安：30万〜60万円（債権者多数だと増）
- 個人再生（借金圧縮；例：再生後300万円に）
- 月々（5年）= 300万 ÷ 60 = 約50,000円
- 弁護士費用目安：30万〜60万円
- 自己破産
- 免責されれば返済負担は0円（ただし財産処分や影響あり）
- 弁護士費用目安：30万〜60万円

ケースC：借金合計2,500万円
- 任意整理：債権者が多数で合意が得にくく、現実的ではないことが多い。
- 個人再生：要件の確認が必要。圧縮後でも返済負担が大きくなる可能性あり。
- 自己破産：免責による解決が現実的な場合がある（ただし職業制限や財産処分の影響を検討）。

上の数字は「わかりやすさのための単純化例」です。実際には各債権者との交渉結果、利息の扱い、過払金の有無、住宅ローンや担保の有無などで結果は大きく変わります。必ず弁護士に個別診断を受けてください。

「弁護士無料相談」をおすすめする理由

- 法的な選択肢（任意整理・特定調停・個人再生・自己破産）の長短を中立的に判断してくれる。
- 債権者への受任通知で督促が止まり、精神的負担が軽くなる。
- 手続きに必要な書類や費用の精密な見積もりがもらえる。
- 争いがある場合、法的代理人として交渉や裁判対応が可能（専門家が入ることで解決が早まることが多い）。

無料相談は「まず現状を整理する」には最適な入口です。費用や返済計画の具体的な見積もりを複数の事務所で比較するのも有効です。

愛知県で弁護士（事務所）を選ぶポイント

1. 債務整理の実績・専門性（消費者債務の経験が豊富か）
2. 料金の透明性（着手金・報酬・実費を明示してくれるか）
3. 初回無料相談の有無と相談時間（まとまった時間を取れるか）
4. 地元での対応力（愛知県内の裁判所や債権者の状況に詳しいか）
5. コミュニケーションのしやすさ（説明がわかりやすいか）
6. 対応の速さ（督促停止など初動が速いか）
7. 支払い方法（分割対応や後払いの可否）
8. 来所相談だけでなくオンライン対応の有無（スケジュールが取りやすい）

複数の事務所で初回相談を受け、比較すると後悔が少なくなります。相談は無料でも、具体的な解決策や見積もりは有料・有償の場合があるので事前に確認しましょう。

相談時に持参する書類（あると話が早い）

- 借入・請求がわかる書類（契約書の写し、請求書、明細）
- 直近数か月分の取引明細（銀行口座）
- 給与明細（直近数か月分）または収入証明
- 家賃・生活費の領収書（家計の実態把握用）
- 保有資産がわかる資料（車検証、不動産関係の資料）
- 過去の督促状や通知書
- 本人確認書類（運転免許証など）

事前にこれらを用意していくと、相談の時間で有効に診断できます。

相談で必ず確認すべき質問（弁護士に聞くべきこと）

- 私のケースで最適な手続きはどれか、その理由は？
- 目標とする返済額や期間の見込みは？
- 具体的な費用（着手金・報酬・実費）を教えてください。分割は可能か？
- 手続き開始から解決までの大まかなスケジュールは？
- 家や車はどうなる可能性があるか？
- 過去に過払い金がないかどうか調べてもらえるか？
- 職場や家族に知られるリスクはあるか？
- 受任後の債権者対応（督促停止など）はいつから始まるか？

書面で見積もりをもらうと比較がしやすく安心です。

手続きの大まかな流れ（弁護士に依頼した場合）

1. 初回相談（現状把握・書類確認） → 解決方針提示
2. 委任契約締結（受任） → 受任通知送付 → 債権者の督促停止
3. 個別交渉・手続き準備（任意整理交渉／裁判所手続きの準備）
4. 合意・裁判手続き（個人再生・破産の場合は裁判所での手続き）
5. 解決・以後の支払（合意内容に基づく返済など）、または免責決定

期間は方法によって異なりますが、任意整理は数ヶ月、個人再生・自己破産は数ヶ月〜1年程度が一般的な目安です。

最後に — どう動けばよいか（短い実践チェックリスト）

1. 借金の総額、債権者ごとの残高を把握する（まずは一覧化）。
2. 上記の持参資料を用意し、愛知県内の弁護士事務所で「初回無料相談」を予約する（複数受けるのが安心）。
3. 各事務所で「具体的な費用の見積り」を書面で比較する。
4. 料金・方針・相性で1つ選び、受任契約を結ぶ（受任で督促が止まるケースが多い）。
5. 弁護士と一緒に返済計画・必要手続きを進める。

借金問題は一人で抱え込むと精神的にも辛くなります。まずは無料相談で現状を整理し、選択肢と費用を比較してください。愛知県内でも経験豊富な弁護士が対応してくれますし、相談で道が開けることがほとんどです。

必要なら、相談時の質問リストや、弁護士に見せるための「借入一覧テンプレート」をここで作成します。用意しましょうか？

1. 借金相談の基礎と準備 — まず何を用意すれば動けるのか

借金相談の第一歩は「現状を可視化」すること。数字が見えれば、解決の道筋が立ちます。

- 1-1. 借金整理の基本概念と用語の整理
借金整理でよく出る言葉をやさしく整理します。任意整理（債権者と話し合って利息カットや分割を合意する）、個人再生（裁判所を通じて借金の一部を大幅に圧縮する）、自己破産（裁判所で免責を受け借金の支払い義務を免れる）、過払い請求（過去の払い過ぎた利息を返してもらう手続き）など。信用情報（いわゆるブラックリストに掲載される期間）や保証人の扱いもここで理解しておきましょう。

- 1-2. 返済計画の作り方と現実的な目標設定
月収、固定支出、生活費を洗い出し、返済に回せる「余裕金」を算出します。例：手取り20万円で家賃6万円、光熱費＋通信で2万円、食費5万円だと残り7万円から貯蓄や返済に回せる額を決めます。任意整理で毎月の負担を下げるケース、個人再生で一部カットして月々の支払いを軽くするケースなど、現実的に支払える金額を基準に選びます。

- 1-3. 生活費の見直しと支出削減の具体策
通信費の見直し、サブスク解約、保険の重複見直し、食費の最適化など。私の経験では、まず固定費を3つ見直すだけで月1〜2万円捻出できたケースが多く、それが相談後の返済交渉を可能にしました。

- 1-4. 相談前に揃える書類リスト（必須・推奨）
必須：本人確認書類（運転免許証など）、収入証明（源泉徴収票、給与明細）、借入の内訳（契約書、返済明細、電話やSMSの記録）。推奨：預金通帳の写し（入出金履歴）、家計の支出一覧、督促状や送金記録。準備しておくと相談がスムーズです。

- 1-5. 相談時に必ず尋ねたい質問リスト
例：「私に向く解決方法はどれか？」「弁護士費用はいくらか？」「相談でどう変わるか具体的に」「信用情報への影響期間は？」など。あらかじめ質問を紙に書いて持っていくと良いです。

- 1-6. 無料相談と有料相談の違い・活用のコツ
法テラスや市の消費生活センター、愛知県弁護士会の無料相談日は、初期相談に最適。詳しい手続きや代理交渉が必要になれば弁護士・司法書士に正式依頼（有料）します。まずは無料で現状を客観的に診断してもらうのがベスト。

実務のヒント（体験）：
過去、身近な人の相談に付き添った際、通帳の過去2年分だけ持って行けば話が早く進みました。数字が明示されると、窓口側も具体的に提案してくれます。

2. 愛知県の窓口と制度（公的窓口・民間窓口の実務情報）

愛知県では複数の公的支援と専門家窓口が使えます。「どこに行けば良いかわからない」人向けに主要窓口を整理します。

- 2-1. 名古屋法テラス（日本司法支援センター 名古屋支部）の利用方法
法テラスは支払い能力に応じた民事事件の法的援助や、弁護士紹介の窓口を提供します。収入基準で援助が受けられるかどうかの判定があり、支援が受けられる場合、弁護士費用の立替や相談料の免除が可能です。まずは電話やWebで予約して訪問相談を。

- 2-2. 名古屋市 消費生活センターの相談窓口
消費者トラブルや債務トラブルに関する相談を受け付けます。クレジットカードや消費者金融に関するトラブルで、どのように対処するかのアドバイスが得られます。消費生活センターでは、事例に応じて弁護士や調停の案内をしてくれることもあります。

- 2-3. 愛知県弁護士会の無料法律相談日と予約方法
愛知県弁護士会は定期的に無料相談を実施しており、申込み方法は電話やオンラインで確認できます。初回相談で今後の見通し（任意整理が可能か、個人再生の適性など）を聞いて方向性を決めましょう。

- 2-4. 愛知県司法書士会の窓口・相談サービス
債務額が比較的少額（例：140万円程度までの借金）であれば、司法書士相談が費用面で有利な場合があります。司法書士は登記・簡易裁判所手続きなどに強く、任意整理の代理や過払い金請求の手続きで活躍します。

- 2-5. 法テラス 名古屋の所在地・使い方（チェックリスト）
行く前に：相談予約、用意書類、収入状況の確認、相談内容をメモに。法テラスでは、経済的に困窮している場合に援助制度が使えるかの確認もできます。まずは公式サイトで最新の案内を確認してください。

- 2-6. その他の地域窓口（豊田市・岡崎市の窓口情報の探し方）
各市役所の「消費生活相談」ページや市の公式サイトで窓口情報を掲載しています。豊田市や岡崎市でも消費生活センター、法律相談窓口、地域の弁護士会主催の無料相談があるので、まずは市役所サイトで「借金相談」「消費生活相談」を検索しましょう。

実務のヒント（体験）：
名古屋での無料相談に付き添った際、消費生活センターが仲介して消費者金融側に事情確認をしてくれ、話し合いのきっかけになった事例を見ました。公的窓口を活用すると交渉がスムーズになることが多いです。

3. 解決の道と手続きの流れ — 任意整理・個人再生・自己破産・過払い請求を比較

ここでは各手続きの「誰に向くか」「手続きの流れ」「費用と期間の目安」を具体的に示します。

- 3-1. 任意整理の基本と流れ
誰向きか：利息や遅延損害金で支払いが苦しいが、将来的に支払う意思がある人向け。
流れ：弁護士・司法書士に依頼 → 債権者と交渉（利息カットや分割条件） → 合意成立 → 新返済計画の実行。
費用感：事務手数料＋債権者1社あたりの基本報酬（弁護士なら数万円〜）。期間：交渉開始から3〜6ヶ月程度で和解が多い。
メリット：財産処分が通常不要、就業や資格制限が基本的にない。デメリット：信用情報には一定期間掲載される（ブラックリスト状態）。

- 3-2. 個人再生の基本と流れ（住宅ローン特則あり）
誰向きか：借金総額が比較的大きくても、一定の収入があり生活再建を図りたい人（住宅を手放したくない場合は住宅ローン特則）。
流れ：弁護士に依頼 → 再生計画案の作成 → 裁判所に提出 → 債権者の意見聴取・認可 → 再生計画に従った弁済。
費用感：弁護士費用や裁判所手数料、予納金などで総額数十万円から。期間：申立てから認可まで6ヶ月〜1年程度かかることが多い。
メリット：借金を大幅に圧縮（最低弁済額に基づく）、住宅を残せる可能性。デメリット：申立てのハードル・手続きの複雑さ。

- 3-3. 自己破産の基本と流れ
誰向きか：返済の目処が立たず、生活再建のため債務免除が必要な場合。
流れ：弁護士に相談・依頼 → 債権者一覧の作成 → 裁判所に破産申立て → 財産の換価（処分）→ 免責審尋 → 免責決定（借金が免除される）。
費用感：弁護士費用や裁判所費用で総額数十万円程度が目安。期間：6ヶ月〜1年。
メリット：借金からの解放。デメリット：一定の職業制限や財産処分、信用情報への長期掲載（5〜10年程度）がある。年金や最低限の生活資産は保護対象になる場合が多い。

- 3-4. 過払い請求の可能性と手続きのポイント
何か：過去に高い利率で支払い続けた場合、払い過ぎた利息を取り戻せる可能性があります。
流れ：取引履歴を取り寄せ、過払い金の有無を弁護士や司法書士に確認 → 返還請求（交渉や訴訟） → 回収。
注意点：過払いは取引が完了（完済している）していることが条件の場合もあり、消滅時効（最後の取引から10年など）に注意。返還があると債務が減るかゼロになるケースもあります。

- 3-5. 各手続きの費用感・期間の目安（表形式でイメージ）
- 任意整理：費用（債権者1件あたり数万円〜）、期間（3〜6ヶ月）
- 個人再生：費用（数十万円〜）、期間（6〜12ヶ月）
- 自己破産：費用（数十万円）、期間（6〜12ヶ月）
- 過払い請求：費用（成功報酬型が多い）、期間（数ヶ月〜1年）
金額は事務所や事情で大きく変動します。正式見積りは必須です。

- 3-6. 手続き失敗時の次の選択肢と再チャレンジの道
和解がまとまらない場合や認可が下りない場合は、他の手段（個人再生→自己破産へ切り替えるなど）を検討します。複数の事務所でセカンドオピニオンを取るのも有効です。

実務のヒント（体験）：
任意整理を選び、弁護士が債権者と交渉した事例で、利息カットと元金の分割で毎月の返済が半分になり、生活再建が軌道に乗ったケースを見ました。重要なのは「できるだけ早く相談する」ことです。

4. ペルソナ別の悩みと最適解 — ケーススタディで考える

具体的な人物像ごとに現実的な選択肢を提示します。自分に近いケースを見つけてください。

- 4-1. 30代会社員のケース：収支の再設計と任意整理の適性
状況：借金100万円、月々返済2万円だが生活が苦しい。
選択肢：任意整理で利息をカットし毎月の負担を下げる。並行して固定費の見直し（月2万円）で支払余力を作る。弁護士相談で返済計画を立て、和解が得られれば生活再建が可能。信用情報への掲載期間を理解した上で判断する。

- 4-2. 40代主婦のケース：家計の圧迫と無料相談の活用
状況：配偶者の借金が家計を圧迫、生活が苦しい。
選択肢：まずは名古屋市や各市の消費生活センターや法テラスで無料相談。家計再建プラン作成や、必要なら弁護士を介した相手方との交渉で解決を目指す。家族の生活を守るために、早めに公的窓口を活用するのが鍵。

- 4-3. 自営業者のケース：事業影響を抑える手続き選択
状況：売掛金の遅れで資金繰り苦。
選択肢：個人再生で債務圧縮をはかり、事業継続を目指すことが多い。任意整理で業者ごとに条件交渉するか、事業の法人化やリスケジュールの検討も必要。税金や取引先への影響を含めた総合的な判断が必要です。

- 4-4. 大学生・新社会人のケース：信用情報への影響を最小化する対応
状況：クレジットカード未払いが増加。
選択肢：早期の相談で任意整理や分割交渉が可能になるケースが多い。若年期の信用情報への影響は将来のローンや就職に響く場合があるため、親や支援者と一緒に公的窓口で果敢に相談することを勧めます。

- 4-5. 高齢者・年金生活者のケース：生活費と資産のバランス
状況：年金受給で返済が困難。
選択肢：自己破産や個人再生を検討する際、年金は原則として生活保護の基準に沿って保護されるケースがあります。まずは法テラス等で生活状況を説明し、保護対象になる資産・不可処分財産を確認しましょう。

- 4-6. よくある質問と落とし穴の解説
Q: 「借金を放置するとどうなる？」 A: 債権者からの督促が強まり、法的手続き（債権差押え等）に進む可能性があるため早期対応が重要。
Q: 「弁護士と司法書士はどちらが良い？」 A: 借金総額や必要な手続きで判断（下のセクションで詳細）。
落とし穴：ネット広告だけで事務所を選ぶのは危険。料金体系や実績、初回相談の内容をしっかり確認すること。

実務のヒント（体験）：
友人のケースで、最初は自己判断で放置していましたが、2年後に督促が厳しくなって法的措置を取られかけました。早期に法テラスで相談していれば避けられた可能性があり、時間の経過は不利になりやすいと痛感しました。

5. 専門家の探し方と信頼性の判断 — 愛知県で安心して任せられる事務所を選ぶ

専門家選びは結果を左右します。ここではチェックリストと具体的な選び方を示します。

- 5-1. 弁護士と司法書士の違いと、どちらを選ぶべきかの判断基準
弁護士：幅広い訴訟対応、個人再生や自己破産の代理権を持つ。司法書士：簡易裁判所での本人訴訟代理や過払い請求、任意整理の代理が可能（司法書士の代理は扱える金額に上限がある）。借金が大きい・強制執行が懸念される場合は弁護士を優先検討。

- 5-2. 愛知県内の信頼できる事務所の見つけ方（所在地・実績・口コミの見方）
検索時のポイント：事務所の実績（取り扱い件数）、ホームページの情報（弁護士プロフィール、専門分野）、相談者の声（匿名のレビュー）、所属弁護士会や認定ロゴの有無。事務所が透明に費用・成功率・手続きの流れを公開しているかを確認しましょう。

- 5-3. 料金の透明性を確認するチェックリスト
- 初回相談料の有無
- 着手金と成功報酬の区別（任意整理・自己破産・個人再生別）
- 分割払いの可否や法テラス利用時の対応
- 見積書は書面で出してもらえるか
不明点は口頭で終わらせず、書面で確認しましょう。

- 5-4. 初回無料相談で必ず確認しておくべきポイント
- 現状での最適な選択肢と想定される期間
- 費用概算（着手金・報酬・裁判所費用）
- 手続き後の生活への影響（職業制限・信用情報）
- 手続き中に連絡が取れない場合の対応方法

- 5-5. 実例から学ぶ、相談時の質問テンプレート（そのまま使える）
1) 私の場合、任意整理・個人再生・自己破産のどれが妥当ですか？
2) それぞれの費用と期間の目安を教えてください。
3) 手続き後の信用情報掲載期間はどれくらいですか？
4) 何があればあなたに依頼できますか？（必要書類）
5) 成功しなかった場合の対応は？（分割や再申請の可否）

- 5-6. 個人情報の取り扱いと守秘義務について
弁護士・司法書士には守秘義務があります。相談内容が外部に漏れることは基本的にありませんが、事務所の個人情報保護方針を確認しておくと安心です。

実務のヒント（体験）：
複数の事務所でセカンドオピニオンを取ると、提案の違いが明確になり、料金や進め方の比較がしやすくなります。初回無料で複数相談することをおすすめします。

6. 実務のチェックリスト：相談から手続き完了までの具体的なステップ

「何をいつやるか」を時系列で示します。これに沿って進めれば迷いが少なくなります。

- ステップ0：問いを整理（相談で確認したいことを紙に書く）
- ステップ1：現状の可視化（借入一覧、収支表、督促状の写し）
- ステップ2：公的窓口の利用（法テラス・消費生活センターで初回相談）
- ステップ3：弁護士・司法書士の面談（見積りを複数取得）
- ステップ4：正式依頼（委任契約の締結、着手金の支払い）
- ステップ5：債権者との交渉または裁判手続き（代理人が対応）
- ステップ6：和解・認可・免責後の生活再建（家計の見直し、年金や税金の確認）

各段階での注意点や必要書類は上記の「準備」セクションを参照してください。

7. よくある不安とQ&A（FAQ）

検索ユーザーが気にする代表的な疑問に端的に答えます。

- Q: 弁護士に頼むと家族にバレますか？
A: 通常、相談内容は守秘義務により外部に伝わりません。ただし、債権者への通知や裁判所手続きの過程で住所・氏名が関係者に知られることがあります。家族に内密にしたい場合は、相談時にその旨を伝え、可能な範囲で配慮してもらいましょう。

- Q: 任意整理したら住宅ローンはどうなる？
A: 任意整理は基本的に住宅ローンを対象にしないことが多いです。住宅ローンがある場合、個人再生の住宅ローン特則を検討するか、住宅ローンは継続しつつ他の借金だけ整理する方法があります。専門家に相談して最適案を探してください。

- Q: 借金を踏み倒すのは違法ですか？
A: 借金を正当な理由なく踏み倒す（支払いを意図的に拒む）ことは債務不履行であり、法的な強制執行の対象になります。正当な手続きを踏んで免除や圧縮を受けることが重要です。

- Q: 相談だけで本当に解決の糸口が見つかりますか？
A: はい。多くのケースで無料相談を受けるだけで返済計画や次の一手（交渉開始、書類準備）が見えてきます。迷っている時間が損失になることもあるので、まずは相談を。

8. まとめ — 今すぐできる最初の一歩と心構え

ここまでのポイントを簡潔に振り返ります。

- 早めの相談が最も効果的：放置すると問題が深刻化します。まずは名古屋法テラスや市の消費生活センター、弁護士会の無料相談を活用しましょう。
- 選択肢は複数：任意整理、個人再生、自己破産、過払い請求など、それぞれメリット・デメリットがあります。数字を見て専門家と相談して決めるのが安全です。
- 専門家選びは慎重に：料金の透明性、実績、初回相談の対応を比較して信頼できる事務所を選びましょう。
- 生活再建は手順を踏めば可能：手続き完了後も家計の見直しを継続すれば再建できます。困ったらすぐ相談する習慣を。

終わりに（個人的な一言）：
借金の相談って腰が重いですよね。僕自身も身近な人が悩んでいたときに「とりあえず相談しよう」と背中を押した経験があります。実際に行ってみると「思ったよりも具体的で現実的な道が見えた」と安心するケースが多いです。まずは一歩、相談の予約をしてみませんか？

FAQ（追加）

- Q: 名古屋以外の市でも同じ制度は使えますか？
A: はい。法テラスや市の消費生活センター、弁護士会の制度は全国的に整備されています。地域差はあるため、各市町村の公式サイトや窓口で確認してください。

- Q: 手続き中の家族への影響は？
A: 共有財産や連帯保証人の有無で影響範囲が変わります。家族が連帯保証している場合は影響が出るため、早めに相談し対策を検討してください。

まとめ（最終確認）：
この記事を読めば、愛知県内で利用できる主な相談窓口、各手続きの違い、準備すべき書類、専門家の選び方がわかります。まずは資料を揃えて無料相談を受け、次の行動を決めましょう。具体的な窓口情報は公式サイトで最新の情報を確認してください。
自己破産 150万を検討する人のための完全ガイド：免責の可否・手続き・生活再建までわかりやすく解説

出典（参考にした主な公式情報・資料）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト（名古屋支部に関するページ）
- 名古屋市 消費生活センター 公式ページ
- 愛知県弁護士会 公式サイト（無料法律相談情報）
- 愛知県司法書士会 公式サイト（相談窓口・業務案内）
- 各市（豊田市、岡崎市）公式サイト（消費生活相談・法律相談案内）

（注）上の出典は最新版の情報に基づいて解説していますが、窓口の受付時間や制度の詳細は変更されることがあります。必ず各公式サイトで最新情報を確認してください。