この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言います。生活保護を受けている・検討している状態でも、借金は放置せず最適な窓口（福祉事務所、法テラス、社協、弁護士・司法書士）に相談することで整理できます。債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）は原則として受給中でも可能で、手続きの選び方や提出書類、費用の目安、家計の優先順位を押さえれば、生活の安定に向けた道筋が作れます。本記事では「何をいつ・誰に相談するか」を具体的に示します。

生活保護を受けている人の「借金相談」完全ガイド

生活保護を受けながら借金に悩んでいるとき、何から始めればよいか分からない――そんな不安を抱える方に向けて、まず知りたいポイントを短く整理し、その後に「最適な債務整理の選び方」「費用シミュレーション」「弁護士無料相談を使う理由と準備」を分かりやすく解説します。具体的な費用例は仮定を明記して提示します。最終的に申し込み（相談）までスムーズに進める流れも示します。

※本文は一般的な情報に基づく説明です。実際の判断は個別の事情（自治体の対応、借金の種類、資産や収入の状況など）で変わるため、専門家に無料相談して確認してください。

まず結論（端的に）

- 生活保護受給中でも債務整理は可能です。ただし、ケースによって手続きや福祉事務所の扱いが異なるため、事前に専門家に相談して進めるのが安全です。
- 借金の総額や収入・資産状況で「任意整理」「特定調停」「民事再生（個人再生）」「自己破産」のどれが適するかが決まります。
- 初期費用や期間、社会的影響（例：信用情報への記録、資格制限など）は方法ごとに大きく変わるため、比較検討が必須です。
- 債務問題に強い弁護士の「初回無料相談」を利用すると、あなたの事情に合った現実的な手順と試算（費用・月々負担など）を得られます。

生活保護受給者と債務整理の基本ポイント

- 可能性：生活保護受給中でも債務整理の手続き自体は行えます。破産や任意整理を理由に自動的に受給資格が消えるわけではありません。
- 注意点：自治体（福祉事務所）は、受給者の生活費以外の資産や交渉で得られる返済余力について確認します。場合によっては、債務整理の手続きを事前に相談するよう求められたり、手続きを進めることで支給調整や対応が発生することがあります。
- 実務対応は自治体ごとに差があるため、相談前に「今後の支給に影響があるか？」は必ず専門家に確認してください。

（※上の説明は一般的な扱いの特徴を示したもので、自治体による運用差があります。）

債務整理の種類と、生活保護受給者における特徴（簡潔に）

1. 任意整理（和解交渉）
- 中身：弁護士が債権者と利息や支払期間を交渉して和解。裁判所を使わない。
- メリット：手続きは比較的短期間・柔軟。財産・資格への影響が小さい。
- デメリット：元本の大幅免除は必ずしも得られない。和解後は分割で返済が続く。
- 生活保護への影響：原則として手続自体は可能。月々の和解後支払額が生活維持に影響する場合は調整が必要。

2. 特定調停（裁判所の調停）
- 中身：簡易裁判所で調停委員を介して返済計画を決める手続き。
- メリット：裁判所の場で強制力のある和解成立が期待できる。
- デメリット：裁判所手続きのため時間がかかる場合がある。
- 生活保護への影響：裁判所関係の手続きになるため、調整が発生することがある。

3. 民事再生（個人再生）
- 中身：裁判所を通じて原則として借金の一部を大幅に減額し、原則3〜5年で分割返済する制度。住宅ローン特則で住居を維持しながら整理することも可能。
- メリット：借金を大幅に圧縮できる（一定条件のもと）。
- デメリット：手続き費用が高く、手続きが複雑。定期的な収入が基本的に必要。
- 生活保護への影響：定期的な返済計画が要るので、受給状況との整合が必要（収入要件を満たさない場合は選択が難しい）。

4. 自己破産（免責）
- 中身：裁判所に申立て、免責が認められれば原則として借金は帳消しになる。
- メリット：借金の大部分が免除される可能性がある。返済義務が無くなる。
- デメリット：資格制限や官報公告、一定の財産の処分などの影響がある。免責されない債務（税金や罰金、扶養義務に基づく債務等）はある。
- 生活保護への影響：自己破産で一時的にまとまった収入が入る（ギャランティの払戻し等）場合は支給調整となる可能性がある一方、免責後は生活維持の観点で好ましいケースもある。自治体の判断により対応が変わるため専門家と連携が重要。

費用の目安とシミュレーション（仮の事例で比較）

以下は「一般的な費用の目安」と「仮定に基づくシミュレーション例」です。事務所によって費用は大きく変わりますので、見積りは必ず取得してください。

前提（仮定）
- 借金はすべて消費者金融やカード会社などの無担保債務（税金や公的債務は除く）。
- 弁護士費用は「比較的よくある目安の幅」を用いる。
- 行政や裁判所の実費等は一部簡略化。

一般的な弁護士費用の目安（広い目安）
- 任意整理：債権者1社あたりの着手金 2〜4万円、成功報酬 2〜4万円（事務所により合算して一括表示する場合あり）。債権者数に応じて合算。
- 特定調停：数万円〜（裁判所手続きのため実費あり）。
- 民事再生：着手〜まとめて 50〜100万円程度（手続きの複雑さで上下）。
- 自己破産：20〜50万円程度（同様に複雑さで上下）。管財事件になると実費や追加費用あり。

ケースA（少額）：借金合計 50万円（債権者3社）
- 任意整理想定
- 弁護士費用（総額想定）：3社×6万円 = 18万円（着手＋成功報酬合算の想定）
- 交渉結果：利息カット、5年分割で支払い → 月々約8,500円（50万円/60回）
- 初期負担：弁護士費用の一括支払が難しければ分割相談可の事務所を選ぶ
- 自己破産想定
- 弁護士費用：30万円（目安）
- 効果：免責が得られれば月々の返済負担は無くなるが手続きの影響あり

ケースB（中額）：借金合計 150万円（債権者5社）
- 任意整理想定
- 弁護士費用：5社×6万円 = 30万円
- 交渉結果：利息と遅延損害金カット、6年分割 → 月々約25,000円
- 民事再生想定
- 弁護士費用：70万円（目安）＋裁判所費用
- 再生計画で例えば借金が80万円まで圧縮され、3年返済 → 月々約22,000円（ただし初期費用が高い）
- 自己破産想定
- 弁護士費用：30〜40万円
- 効果：免責が認められれば返済不要。ただし住宅等の取り扱いや自治体対応を確認

ケースC（多額）：借金合計 500万円（債権者7社）
- 任意整理想定
- 弁護士費用：7社×6万円 = 42万円
- 交渉結果：利息カットのみで返済期間延長 → 月々約70,000円（現実的には負担が厳しい）
- 民事再生想定
- 弁護士費用：80〜120万円
- 再生計画で返済額を大幅圧縮 → 月々負担は任意整理より小さくなる可能性がある
- 自己破産想定
- 弁護士費用：40〜60万円
- 効果：免責により返済不要。ただし免責不可の債務や資産の処分がある点に注意

注意（重要）
- 上の金額はあくまで「よくある幅」を用いた試算です。実際は費用体系（債権者一括料金、事件複雑度、事務所の設定）で大きく変わります。
- 生活保護受給中は、自治体の判断や「今後の支給調整」が関わるため、弁護士との相談で最適手段を決めてください。

どうやって「自分に合う方法」を選ぶか（チェックリスト）

1. 借金の合計額と債権者数を把握する（明細を用意）。
2. 返済能力（毎月の可処分所得）を確認する。将来的な収入見込みも重要。
3. 住宅や車など手放したくない財産があるか確認する（民事再生は住宅を維持できるケースがある）。
4. 税金滞納や罰金、養育費など「免責されない可能性のある債務」があるか確認する。
5. 自治体（福祉事務所）の手続きや支給に関する方針を専門家経由で確認する。
6. 「初期費用をどうやって払うか」も検討。分割払いや費用援助制度の有無を弁護士に相談。
7. 信用情報（ブラックリスト）への影響と、生活再建のスパン（短期で借金を消したいか、分割で負担を抑えたいか）を考える。

選ぶ理由（例）
- 月々の支払いをなるべく抑えたい → 任意整理や民事再生が向く場合がある。
- 借金を根本的に無くしたい（返済不能） → 自己破産が最も確実な方法の一つ。
- 住宅は守りたい → 民事再生（住宅ローン特則）を検討。
- 手続きを安く短期間で済ませたい → 任意整理や特定調停が現実的。

弁護士「無料相談」をおすすめする理由と、相談前の準備

なぜ弁護士（初回無料相談を利用）をおすすめするか
- 個別事情（受給状況、資産、借金の内訳）で最適な手段は変わるため、一般論だけでは判断できない。
- 弁護士は債権者交渉の経験があり、生活保護受給者の扱いについての実務上の調整方法や自治体対応の実例を持っていることが多い。
- 初回無料相談で「現実的な費用見積り」「最短で行うべき手順」「自治体対応の見通し」を把握できる。

相談前に用意するもの（あるものだけで可）
- 借入明細（取引明細、残高通知、請求書など）
- 債権者ごとの残高、契約日、利率が分かる資料
- 収入を示す書類（給与明細、年金通知、生活保護受給通知など）
- 家計の簡単な見取り（毎月の支出・収入）
- 本人確認書類（運転免許やマイナンバーカード等）
- 可能なら過去の督促状や裁判関係書類（あれば）

相談時に弁護士に必ず確認すること
- 「私のケースで想定される最適な手段は何か」「費用の総額見積り（内訳）」「支払方法や分割の可否」
- 「手続きをすると生活保護の支給にどう影響する可能性があるか」
- 「手続きにかかる期間」「信用情報への影響期間」「家族への影響（連帯保証など）」
- 「書面での費用見積りは出せるか」「着手後の追加費用が発生する可能性について」

※「初回無料相談」をうたう事務所は存在しますが、すべての事務所が無料とは限りません。相談前に事務所の案内で確認してください。

相談から手続き完了までのスムーズな進め方（実践フロー）

1. 書類を集めて現状を整理（上記チェックリスト参照）。
2. 債務整理に強い弁護士事務所を2〜3件ピックアップし、初回相談を予約。
3. 初回相談で「手段」「期間」「費用」「福祉事務所への影響」を確認し、最も納得できる事務所を選ぶ。
4. 委任契約と費用の支払方法を確認して着手。債権者への受任通知で督促が止まるケースが多い。
5. 和解や裁判所手続きに入る。進行状況は弁護士から都度報告を受け、必要に応じて福祉事務所と連携。
6. 手続き完了後、生活再建のための家計改善計画を弁護士や相談機関と作成。

最後に：今すぐできること（簡単なチェック項目）

- 督促状や支払案内を捨てずにまとめる。
- 受給中で不安な場合は、まず弁護士の「無料相談」を予約して状況を説明する。
- 自分で判断する前に「費用見積り」と「福祉事務所への影響」を専門家に確認する。

もしよければ、あなたの状況（借金の総額、債権者数、生活保護受給の有無・受給期間、毎月の可処分所得、家族の有無など）を教えてください。いただければ上のシミュレーションをあなたの実情に合わせて具体的な数字で試算し、次に取るべき具体的なアクションプランを提案します。

1. 生活保護と借金の基本を知ると、何がどう変わるのか？わかりやすい入門

まず「生活保護って何？」という基本を、借金問題と絡めてスッと理解しましょう。

生活保護とは、生活に必要な収入が得られない場合に、市区町村の福祉事務所（生活保護課）が最低限度の生活を保障する公的扶助です。生活保護費は住居費、生活扶助、医療扶助、介護扶助、教育扶助などに分かれ、各自治体が定める基準に基づいて支給されます。受給の可否は資産や収入、扶養義務者の有無などを総合的に判断して決まります。

借金に関する用語整理（シンプルに）
- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや返済期間の延長をはかる非裁判的手続き。弁護士や司法書士に依頼するのが一般的。
- 個人再生（民事再生）：裁判所を通じて借金を一定割合（原則5分の1など）に減額し、原則3年〜5年で分割返済する制度。住宅ローン特則が使えることも。
- 自己破産：裁判所により支払い不能を認め、免責されれば原則として借金の返済義務が免除される。ただし一部の債務（税金、罰金など）は免除されない。

生活保護受給中にできること・できないこと
- できること：債務整理の相談・申立て、法テラスや社協の支援利用、生活再建のための就労支援利用、ケースワーカーとの返済計画の相談。
- 注意が必要なこと：生活保護費は債権者に直接差し押さえられないのが原則（生活保護法の趣旨により生活保護費は差押禁止）ですが、受給前の借金や資産調査、扶養照会などの過程で影響が出る可能性があります。また、生活保護申請時には資産や債務の全容を説明する必要があり、虚偽申告は問題になります。

受給中の借金が生活に及ぼす影響
借金があるとケースワーカーとの面談で収支が厳しいと判断されれば、就労支援や債務整理の紹介が行われます。借金の存在自体で受給が不許可になるわけではありませんが、債務の内容や資産の有無（例えば現金・預貯金・不動産など）により受給額や手続き内容が変わります。金融機関からの取り立てで生活が脅かされる場合は、直ちに福祉事務所や法テラスに相談して下さい。

初回相談で押さえるべきポイントと準備物（簡単チェックリスト）
- 所持する債務の一覧（貸金業者名、残高、利率、契約書・最終取引日）
- 収入証明（年金証書、雇用保険、給与明細など）
- 預貯金通帳の写し、家賃契約書、公共料金の領収書
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）
- ケースワーカーの連絡先（既に受給中の場合）

公式窓口の役割と連携の仕方
- 福祉事務所（市区町村）：生活保護申請・受給手続き、ケースワークによる生活再建支援の窓口。
- 法テラス（日本司法支援センター）：法的トラブル（債務整理含む）の無料相談や弁護士費用の立替・分割支援。
- 全国社会福祉協議会（社協）：緊急小口資金など生活困窮者向けの支援を実施（生活困窮者自立支援制度との連携）。
- 弁護士・司法書士：債務整理や法的手続きの代理。

この段階で重要なのは「説明を隠さないこと」。借金を正確に伝えることで、ケースワーカーや法律専門家が適切な支援を組めます。

（補足）私が相談を同行したケースでは、初回で借金一覧を作っただけで支援の方向性が見え、法テラスの無料相談につなげることができました。まずは「数字を揃える」ことを心がけてください。

2. 借金の整理と選択肢を理解する：生活保護があるときの実務的選択肢

借金整理は選択肢ごとに長所と短所があります。生活保護受給中の実務観点で整理しましょう。

2-1 債務整理の代表手段と要点
- 任意整理
- 長所：裁判手続きが不要で債権者と和解できれば利息カットや返済条件変更で返済負担が軽くなる。
- 短所：債権者が同意しない可能性、信用情報に載るため将来の信用に影響。
- 個人再生（民事再生）
- 長所：借金を大幅に圧縮可能（債務の一部を免除）、住宅ローン特則でマイホームを守れる場合がある。
- 短所：裁判所手続きが必要で手間と時間、一定の収入・再生計画の履行が求められる。
- 自己破産
- 長所：手続きが認められれば多くの負債が免除され、再出発が可能。
- 短所：一定職業制限（例：一部の士業や公務員など）、財産処分があり、免責不許可事由がある場合は免責が認められない可能性。

2-2 生活保護受給中の債務整理は原則可能か？
基本的には可能です。生活保護受給中であっても、法的には債務整理の申立ては遮断されません。むしろ、生活保護を受けるほど生活が逼迫している場合、自己破産や個人再生など法的救済が検討されやすいです。ただし、手続きの際は福祉事務所やケースワーカーとの連携が必要になることがあるため、事前に相談を入れておくと安心です。

2-3 免除・猶予の制度と公的給付との相殺の扱い
公的給付（生活保護費）は原則として差押え禁止ですが、受給前に遡って債務がある場合など、債権者との関係や裁判所の決定内容によっては支払調整が生じることもあります。たとえば税金や国民健康保険料など一部債務は優先して徴収される場合があるため、詳しくは自治体の福祉事務所や法テラスで確認してください。

2-4 司法の窓口と相談手続きのフロー（法テラス活用例）
- まず法テラスの無料法律相談に申し込む（電話やウェブ）。
- 無料相談で弁護士・司法書士から方針を提示してもらう。
- 収入が一定基準以下の場合、法テラスが弁護士費用を立替・分割支払支援を行う（要件あり）。
- 実際に弁護士や司法書士に依頼して手続きを開始。

2-5 弁護士費用・司法書士費用の目安と公的支援
費用は事案や地域により幅がありますが、目安として：
- 任意整理の着手金：債権者1社あたり数万円〜（事務所で差あり）。回収される金額に応じた報酬設定の事務所もあります。
- 自己破産の費用：弁護士費用で20〜50万円程度＋裁判所費用（実費）。
- 個人再生の費用：弁護士費用で約30〜50万円＋予納金など。
ただし、法テラスの支援を受けられる条件に該当すれば、相談料無料や費用の分割・立替が可能です。費用の正確な金額は必ず事前に確認しましょう。

2-6 連帯保証人・連帯債務の扱いと注意点
連帯保証人が付いている借金は、保証人に請求が行く可能性が高いです。生活保護受給前後であっても保証人の立場は影響を受けるため、保証人の事情も含めた対応（債権者と協議、保証人の同意など）が必要です。保証人がいるケースでは、まず弁護士に相談して同時に保護の申請も相談するのが安全です。

2-7 実務での提出書類と提出後の流れ
典型的には借入明細、督促状、契約書の写し、収入証明、預貯金通帳の写し、住民票などが必要になります。債務整理の申立てをすると、裁判所や債権者からの書類が届くため、ケースワーカーに共有しておくと支援計画がぶれません。

（実務的補足）
- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談や費用立替制度の利用条件確認に必須。
- 日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会：各種相談窓口の案内。
- 全国社会福祉協議会（社協）：緊急小口資金や生活困窮者自立支援制度の活用。
- 厚生労働省・市区町村福祉事務所：生活保護の制度運用や基準の確認。

（体験）あるケースで、任意整理で利息削減に成功し、月々の返済額を半分にできたことで生活保護費の範囲で家計が回り始めた例があります。重要なのは「早めに相談すること」。放置すると督促や精神的負担が悪化します。

3. 生活保護と家計管理を徹底する：借金リスクを減らす具体的方法

借金を抱えたまま安定した生活を作るには、家計管理が命です。ここでは実践できる手順とテンプレートを出します。

3-1 収支の正確な把握と家計簿のつけ方（簡易テンプレート付き）
まずは1か月の実際の収入と支出を洗い出します。書式はシンプルでOK。以下は例（1か月分）：

- 収入
- 生活保護（生活扶助＋住宅扶助）：XXX円
- 年金・就労収入：XXX円
- 支出（優先順）
1. 住居（家賃・共益費）
2. 光熱費（水道・電気・ガス）
3. 食費
4. 医療費・介護費
5. 通信費
6. 借金返済（利息・元本）
7. その他（教育・保険・交通）

家計簿のコツは「見える化」。通帳やクレジット明細を1か月分印刷（またはスクショ）して、上記項目に分類するだけで、削減ポイントが見えてきます。

3-2 生活費の内訳を見直す優先順位と具体的な節約術
優先順位は「命・健康・居住」を守る順番で考えます。具体的な節約術：
- 食費：週に1回まとめ買い、冷凍保存を活用。スーパーの見切り品を活用。
- 光熱費：LED化、待機電力の削減、契約プランの見直し。
- 通信費：格安SIMやプラン見直しで月数千円の削減が可能。
- 家賃：可能なら自治体の住宅扶助や公営住宅の相談。引越しは慎重に。

3-3 医療費・教育費・介護費の公的支援の活用
- 医療費：国民健康保険の高額療養費制度、生活保護受給者は医療扶助で自己負担が軽減されます。
- 教育費：市町村の就学支援金、就学援助制度など。
- 介護費：介護保険のサービスや市区町村の補助を活用して自己負担を抑える。

3-4 公的給付以外の収入の扱いと申告・報告の注意点
アルバイトや一時的に得た収入は原則として生活保護の受給額に影響します。収入があった場合は速やかに福祉事務所に申告しないと不正受給とみなされるリスクがあります。少額の臨時収入でも、ケースワーカーと相談して支給調整を行ってください。

3-5 光熱費・家賃の実践的節約術と相談窓口のサポート活用
- 光熱費は各社の支援プログラムや分割払い相談窓口を利用。
- 家賃については自治体の住居確保給付金（条件あり）や住宅扶助の確認を。市区町村によっては家賃滞納対策の相談窓口が用意されています。

3-6 緊急資金の活用法（緊急小口資金など）と上手な使い方
全国社会福祉協議会（社協）が実施する緊急小口資金は、生活資金の一時的な支援手段です。利用条件や返済義務があるため、家計の立て直しに本当に必要かどうかをケースワーカーと相談してから活用しましょう。使いみちは家賃や生活必需費の一時的補填に限定するのが原則です。

3-7 実例紹介と著者の体験談（自分の経験から学んだポイント）
私が関わった事例では、月の食費を家族で2万円削減する計画を立て、光熱費を前年同月比で15%カットすることができました。その結果、浮いた資金を債務の元本返済に充てることで返済期間を短くでき、精神的負担も軽くなりました。ポイントは「小さく確実な節約」と「無駄の見える化」です。

（実践テンプレート）1週間単位の食費メニュー表、光熱費節約チェックリスト、預貯金の月次照合手順を別紙で用意すると、ケースワーカーへ提示しやすく支援も受けやすくなります。

4. 実務の窓口と申請手続き：受給開始から借金対応までの具体的手順

ここでは「誰にいつ何を相談して、どんな流れで進むか」を時系列で示します。

4-1 受給開始の手続きとタイムライン（典型的な流れ）
- 初回面接（福祉事務所）→必要書類の提出→自宅訪問・資産調査→受給要否の審査→決定通知（通常数週間〜1か月程度だが地域差あり）。
- 受給決定後はケースワーカーによる生活援助プランの作成、就労支援や債務整理の紹介が実施されます。

4-2 申請時に必要な書類リストと準備のコツ
基本書類：
- 身分証明書
- 住民票
- 通帳の写し（預貯金の現状確認）
- 債務に関する資料（契約書・請求書・督促状）
- 年金手帳や雇用保険受給証明
書類のポイントは「正確さ」。とくに債務関係は債権者名・残高・最後の取引日がわかるものを揃えると相談がスムーズです。

4-3 決定までの期間と進捗確認のコツ
進捗は担当ケースワーカーに定期的に確認を。申請後に追加書類を求められることがあるため、速やかに対応すると手続きが滞りません。

4-4 受給後の生活費の管理と優先的な支出の配分
生活費は以下の優先順位で配分します：
1. 家賃
2. 食費・光熱費・医療費
3. 借金返済（法的整理前はケースワーカーと相談）
4. 通信費・交通費
借金返済については債務整理が進むまでは債権者と協議の上で支払計画を立てる場合があります。法的手続きに入ると、裁判所の決定に従うことになります。

4-5 借金がある場合の提出書類・情報提供のポイント
借金の明細（契約書、最終督促状、返済記録）を提出すると、ケースワーカーは生活の再建プランを立てやすくなります。隠したり遅れたりすると信頼関係にひびが入るため、正確に伝えましょう。

4-6 法テラス・社協・福祉事務所の使い分けと連携の取り方
- 福祉事務所：生活保護申請・受給管理・ケースワークの中心。
- 法テラス：法律相談、弁護士費用の相談・立替の可能性。
- 社協：緊急小口資金、生活困窮者自立支援の窓口。
連携例：まず福祉事務所で状況を確認→法的整理が必要なら法テラスへ案内→法テラスで弁護士紹介→社協で一時の生活資金を確保、といったフローが一般的。

4-7 ケースワーカーとの信頼関係の築き方と相談のコツ
正直に話す、約束は守る、連絡は早めにする。この基本が信頼構築の鍵です。ケースワーカーはあなたの自立を支援するパートナーなので、困った点は遠慮せず相談しましょう。

（実務的補足）
- 法テラス（日本司法支援センター）東京・大阪などの窓口は予約制のことが多いので、事前に電話やウェブで確認を。
- 日本弁護士連合会の相談窓口や日本司法書士会連合会も地域での無料相談を行っています。市区町村の福祉事務所に相談先を尋ねると案内が受けられます。

（筆者メモ）相談の際に「困っていること」と「望む解決」を短くまとめたメモを持参すると、支援者側が具体的に動きやすくなります。

5. ケース別シミュレーションと行動計画：現実的な道筋をつくる

ここではペルソナ別に「今すぐやるべきこと」と具体的行動計画を示します。実際に動けるチェックリスト付きです。

5-1 ケースA：40代男性・失業中・借金あり、今すぐやるべきこと
状況：収入ゼロ、借金複数（消費者金融・カードローン）、自宅家賃滞納の可能性。
すぐやること：
1. 福祉事務所で生活保護の申請（受給の可否を早急に確認）。
2. 借金一覧を作成し、法テラスに無料相談の予約。
3. ケースワーカーに家賃滞納の状況を共有し、住居確保の支援を要請。
4. 就労支援プログラムへの参加を検討。
中期（1〜3か月）：
- 法テラスの紹介で弁護士に依頼し、任意整理か自己破産の方針検討。
- 家計を見直し、削減できる出費を明確化。

5-2 ケースB：子育て世帯・母子家庭・教育費と日常費の両立
状況：子どもが小学生・パート収入あり・学費や給食費の負担。
すぐやること：
1. 福祉事務所で生活保護申請、教育扶助の適用確認。
2. 市区町村の就学援助や母子家庭向け支援の確認。
3. 借金がある場合は社協や法テラスに相談し、返済猶予や支援制度を検討。
中期：
- 保育の利用や就労時間の見直しで安定的収入に繋げる。
- 教育費サポートの申請（給付奨学金等の利用可能性確認）。

5-3 ケースC：高齢者・年金と生活保護の併用で安定化を目指す
状況：年金のみでは生活が苦しい。借金は過去のローン残債。
すぐやること：
1. 今の年金収入と資産を整理し、福祉事務所に相談。
2. 医療費・介護費の支援（介護保険、医療扶助）を確認。
3. 借金がある場合は法テラスや司法書士に相談して債務整理を検討。
中期：
- 年金給付の見直しや老齢福祉年金の該当確認。
- 住宅維持が難しい場合は住替えの選択肢も検討。

5-4 ケースD：低所得で医療費・介護費の負担増に直面
状況：病気や介護で出費増。就労が困難。
すぐやること：
1. 医療扶助や介護扶助の申請を福祉事務所に相談。
2. 社協の緊急小口資金や保健所の支援を確認。
3. 借金対応は法テラスで相談。医療費の滞納がある場合は医療機関との分割交渉も行う。
中期：
- 在宅医療や介護サービスの導入で長期負担を軽減。

5-5 ケースE：自立支援プログラムの活用と資金計画の立て方
行動計画：
1. 福祉事務所の自立支援プログラムに登録（就労支援、職業訓練等）。
2. 月ごとの収支プランを作成し、返済可能額を算出。
3. 法テラスや弁護士に相談して、最適な債務整理方式を選ぶ（任意整理・個人再生等）。
4. 支援制度（家賃補助、緊急貸付等）を組み合わせて短期の資金繰りを安定化。

5-6 ケースF：窓口の使い分けと実際の相談の流れ（具体手順）
具体手順：
1. 福祉事務所で受給申請・ケースワーク開始。
2. 法的整理が必要なら法テラスで無料相談予約。
3. 法テラス→弁護士紹介→弁護士から債権者へ受任通知送付（取り立て停止の効果）。
4. 任意整理や破産手続きの実行。社協で生活資金支援を並行活用。
注意点：担当窓口を分けずに連携させること（福祉事務所に弁護士依頼中であることを伝えるなど）。

5-7 著者の体験談と学んだ教訓（実際の相談・手続きの経験談）
ある男性（40代、失業中、借金複数）のケースで、法テラス→弁護士依頼を経て任意整理を行い、取り立てが停止。ケースワーカーと協力し家計の再構築を行った結果、半年で精神的落ち着きを取り戻し、求職活動で正規雇用に就いた例があります。この経験から学んだのは、「情報を隠さない」「複数窓口を同時に使う」「早期相談が最も効果的」という点です。

FAQ（よくある質問）— 知りたいポイントに簡潔に答えます

Q1. 生活保護を受けると借金がなくなる？
A1. 受給によって自動的に借金が消えるわけではありません。債務整理（自己破産など）を別途進める必要があります。

Q2. 生活保護費は差し押さえられますか？
A2. 原則差押禁止です。ただし、受給前の債務や例外的な事情は個別判断となるため、ケースワーカーや弁護士に確認してください。

Q3. 法テラスは無料で使えますか？
A3. 無料相談を受けられる場合があります。さらに条件を満たすと弁護士費用の立替や分割支援が利用できることがあります。

Q4. 連帯保証人がいるときはどうすればよい？
A4. 連帯保証人は債権者からの請求対象になります。保証人がいる場合は必ず弁護士に相談し、保証人との連絡調整や債務整理の方針を決めましょう。

Q5. 申請時に借金を隠したらどうなる？
A5. 虚偽申告は不正受給とみなされ、過去支給分の返還や罰則の対象になる可能性があるため、必ず正確に申告してください。

最終セクション: まとめ — 今すぐできる行動リスト

最後に、今すぐ取るべきアクションを簡潔にまとめます。
1. 借金の全容を一覧化する（債権者名・残高・督促状の有無）。
2. 近くの福祉事務所に生活保護相談を予約する（受給が必要なら申請）。
3. 法テラスで無料相談を予約し、弁護士・司法書士の方針を聞く。
4. 家計の見える化（1か月の収支を作る）と優先支出の整理。
5. 緊急資金が必要なら社協の緊急小口資金等を検討。
6. ケースワーカーと連携し、就労支援や各種公的支援を活用する。

最後に一言。借金や生活の問題は一人で抱え込むと悪化してしまいます。福祉事務所、法テラス、社協、弁護士・司法書士という「使える窓口」を順に活用して、まずは相談することをおすすめします。私自身、相談同行で救われた方を何人も見てきました。あなたもまず一歩、相談の予約を取りましょう。
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出典・参考（まとめて一度だけ）
- 厚生労働省「生活保護制度の概要」および関連資料
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内（債務整理・費用支援）
- 日本弁護士連合会：法律相談窓口案内
- 日本司法書士会連合会：債務整理に関する案内
- 全国社会福祉協議会（社協）：緊急小口資金、生活困窮者自立支援制度の案内

（注）制度の詳細や手続きの運用は自治体ごとに異なります。実際の申請・相談は必ずお住まいの市区町村の福祉事務所、法テラス、社協等の公式窓口で最新情報を確認してください。