この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、「ろうきん 借金相談」を上手に使えば、返済計画の見直しや借換えで毎月の負担を確実に軽くできる可能性があります。無料相談を活用して現状を可視化し、無理のない返済プランを作るのが第一歩です。この記事では、相談の申し込み方法、審査のポイント、借換えや一本化の判断基準、実店舗・オンラインでの手続きの流れまで、具体例と実体験を交えて丁寧に解説します。忙しい人でも読みやすいよう、すぐ使えるチェックリストや質問リストも用意しました。

「ろうきん 借金相談」で検索したあなたへ — まず何をすべきか、最適な債務整理と費用シミュレーション

ろうきん（労働金庫）に対する返済が厳しい、または複数の借入が重なって困っている方向けに、今すぐ確認すべきこと、選べる手続きの違い、費用と期間の目安、弁護士の無料相談を受ける際に準備・確認するポイントまで、わかりやすく整理します。この記事は具体的な「目安」を示すことで、自分に合った選択ができるようにすることを目的としています。最終的な判断は専門家との相談で行ってください。

※この記事内の金額や期間はあくまで一般的な目安です。実際は事情や事務所によって大きく変わります。必ず複数の専門家と相談して最適な方法を選んでください。

まず最初に確認すること（今やるべき3つ）

1. 現在の借入状況を正確に把握する
- 借入先（ろうきんの支店名・口座）、借入残高、利率、返済期日、毎月の返済額を一覧にする。
2. 家計の収入・支出を洗い出す
- 手取り月収、家族構成、家賃・光熱費・保険など固定費、貯蓄や売れる資産の有無。
3. 滞納中かどうか、督促や差押えの連絡があるか確認する
- 督促が来ている場合は早めに専門家へ相談すると対応の幅が広がることが多いです。

「ろうきん」に対してまず試せること（裁判外の交渉）

- 多くの金融機関は、事情を説明すれば返済条件の変更（返済期間延長や一時的な返済猶予）を柔軟に検討してくれる場合があります。
- ろうきんに直接相談するメリット：利率や取引履歴が把握されているため、比較的早く条件調整が可能なことがある。
- ただし、金融機関の対応はケースバイケース。第三者（弁護士）を介すると交渉がスムーズに進む場合が多いです。

債務整理の主な選択肢と特徴（メリット・デメリット）

1. 任意整理（弁護士・司法書士が債権者と交渉）
- 内容：将来利息のカットや返済期間の再設定を交渉。元本が減るとは限らない。
- メリット：比較的短期間（数ヶ月）で和解できることが多く、財産差押えのリスクを下げられる。職業制限がほとんどない。
- デメリット：全債務がなくなるわけではない。和解が成立しない債権者もある。
2. 特定調停（簡易裁判所での調停）
- 内容：裁判所を介した話し合いで返済条件を決める手続き。
- メリット：裁判所を通すため強制力と信頼性がある。費用は比較的低め。
- デメリット：調停で合意がまとまらないこともある。
3. 個人再生（裁判所を通じて債務を大幅に減額）
- 内容：原則として住宅を守りながら一定の割合で債務（おおむね5分の1〜10分の1程度になることがある）を返済する制度（具体的な減額率はケースによる）。
- メリット：住宅ローンを残しつつ他の債務を大幅に減らせる可能性がある。
- デメリット：一定の収入・返済計画の継続が必要。手続きは弁護士に依頼するのが一般的で費用・期間がかかる。
4. 自己破産（裁判所で免責を得て債務を免除）
- 内容：支払い不能であることを裁判所が認めれば大半の債務が免除される。
- メリット：債務負担を原則ゼロにできる。
- デメリット：財産（一部の生活用品や最低限の財産を除く）が処分される可能性、職業・資格に制限が出る場合がある（事務的な制約や与信への長期的な影響）。社会的影響を慎重に考える必要がある。

弁護士に相談する理由（無料相談を活用するポイント）

- 弁護士は裁判所手続き（個人再生・自己破産含む）を代理でき、交渉力や法的な見解を提供できる。
- 多くの法律事務所は初回相談を無料で行っています（事務所による）。まずは無料で複数社に相談して比較するのが賢明です。
- 相談で聞くべきこと（チェックリスト）：
- 過去に同種の案件での対応実績や解決事例（概要）
- 想定される手続き（選択肢）と各手続きの期待できる結果
- 費用の内訳（着手金・成功報酬・報告料・実費など）と支払い方法
- 期間の目安と、手続き中の生活や職業に与える影響
- 事務所の担当者が継続して対応してくれるかどうか（窓口の一貫性）

※司法書士との違い：任意整理や交渉などは司法書士も対応可能な場合がありますが、個人再生・自己破産など裁判所での代理が必要な手続きは弁護士に依頼するのが一般的です（司法書士には扱えない手続きもあります）。実際の対応可否は事務所に確認してください。

費用シミュレーション（例：現実的な目安をケース別に提示）

以下は「目安のモデルケース」です。必ず見積りを取り、内訳（着手金・成功報酬・実費）を確認してください。

前提：弁護士費用は事務所や地域で差があります。以下は「典型的な範囲」を例示したものです。

ケースA：小規模（残債 30万円）
- 任意整理
- 弁護士費用（目安）：着手金 3〜5万円／債権者1件、成功報酬 0〜2万円／件
- 期間：3〜6ヶ月
- 想定結果：将来利息カットで月返済減。総返済額はほぼ元本＋和解利息。
- 特定調停
- 費用（裁判所手数料＋実費）：数千〜数万円程度 + 必要に応じて相談料
- 期間：数ヶ月
- 自己破産・個人再生は費用対効果が薄いため通常検討対象外

ケースB：中規模（残債 120万円）
- 任意整理
- 弁護士費用（目安）：着手金 3〜5万円／債権者、成功報酬 2〜5万円／件
- 期間：3〜6ヶ月
- 想定結果：利息カット＋分割で月負担軽減。
- 個人再生（小規模個人再生）
- 弁護士費用（目安）：総額 30〜70万円（弁護士費用＋手続実費含む）
- 裁判所手続きのため期間は6〜12ヶ月程度
- 想定結果：再生計画により債務が大幅に減額される可能性あり（家を守れるケースがある）
- 自己破産
- 弁護士費用（目安）：総額 20〜50万円（事件の複雑さにより変動）
- 想定結果：免責が認められれば債務が原則免除。ただし財産処分や職業制限の検討が必要

ケースC：多重債務・高額（残債 500万円）
- 任意整理
- 弁護士費用（目安）：債権者数に応じて増加。総額で数十万〜（例：債権者5社なら着手金合計15〜25万円＋成功報酬など）
- 想定結果：一部圧縮や分割は可能だが元本大幅カットには限界がある
- 個人再生
- 弁護士費用（目安）：総額 40〜80万円程度が一般的な目安（事案による）
- 期間：6〜12ヶ月以上
- 想定結果：債務を大幅に減額できる可能性が高く、住宅ローン以外の債務を整理する手段として検討されやすい
- 自己破産
- 弁護士費用（目安）：30〜80万円（事案の複雑さや資産状況で変動）
- 想定結果：債務を原則として全額免除できる可能性。ただし持ち家や高価な資産がある場合の処理が必要

※上記の費用は弁護士事務所により大きく異なります。料金表を明示している事務所を選ぶか、見積りを取り複数比較してください。

具体的な行動プラン（すぐにできる5ステップ）

1. 現状の書類を整理する
- 借入明細、契約書、返済予定表、源泉徴収票や給与明細、預貯金・保有資産の確認。
2. ろうきんに連絡して状況を伝える（任意で）
- 一時的な猶予や返済条件の相談ができるか確認する。交渉は記録（メールや書面）を残す。
3. 無料相談を複数利用して比較する
- 弁護士を中心に、対応の方針、費用、期間、メリット・リスクの説明を受ける。合う担当者を選ぶ。
4. 最短かつ現実的な解決策を選ぶ
- 家族構成、今後の収入見通し、資産の有無を踏まえ、任意整理／個人再生／自己破産を決める。
5. 正式に依頼し、弁護士を通じて債権者（ろうきん含む）と交渉
- 弁護士に受任通知を出すと、多くの場合督促が止まり、交渉がスムーズになります。

事務所選びのポイント（失敗しないために）

- 債務整理の実績が豊富で、あなたのケースに近い経験があるか確認する。
- 料金体系が明確で、追加費用の有無をはっきりさせてくれるか。見積りを文書で提示してくれるか。
- 連絡や対応がスムーズで、説明が分かりやすいか。担当者の相性も重要です。
- 必要に応じて分割払いの可否や、着手金の負担軽減策があるか確認する。
- 司法書士と弁護士の違いや、どの手続きが適切かを明確に示してくれるか。

よくある質問（Q&A）

Q. 「弁護士に頼むと家族にバレる？」
A. 弁護士は守秘義務があります。職場や家族へ勝手に連絡することは原則ありません。ただし生活状況や連帯保証人がいる場合は影響があるので相談時に伝えて対応を検討してください。

Q. 「相談は無料でどれくらい話せる？」
A. 事務所によりますが、初回30分〜1時間程度を無料で行う事務所が多いです。事前に時間と相談内容を伝えるとスムーズです。

Q. 「ろうきんは交渉に応じてくれますか？」
A. 多くの金融機関は事情による返済猶予や条件変更をすることがあります。早めの相談が重要です。交渉は弁護士を通じて行うと効果的な場合が多いです。

最後に（おすすめの一手）

1. まずは借入状況の一覧を作る（これだけで相談の準備は完了）。
2. 無料相談を複数（目安：2〜3件）受けて、対応方針と費用を比較する。
3. 早めに弁護士へ依頼することで、督促停止や交渉の幅が広がり、有利に進められる可能性が高くなります。

困っている状態は一人で抱え込まず、早めに相談して選択肢を整理することが最も重要です。必要であれば、相談時に使える「現在の借入一覧テンプレート」や「弁護士に聞くべき質問チェックリスト」を作成して差し上げます。希望があれば教えてください。

1. ろうきん借金相談の基礎知識 — 労働金庫ってどんなところ？借金相談で何ができる？

1-1. ろうきんってどんな金融機関？基本の特徴
ろうきん（労働金庫、労働金庫協会に加盟する金融機関）は、働く人やその家族向けに低金利の融資や生活支援を行う協同組織です。地域ごとに「北海道ろうきん」「東京労働金庫（ろうきん東京支店を含む）」などの支店があり、共済や教育資金、住宅ローン、生活資金の貸付を扱っています。民間の消費者金融や銀行と比べて「組合員向けの優遇」がある点が特徴で、相談窓口では返済相談や借換えの提案、返済スケジュールの見直しなどを無料で受けられることが多いです（※詳細は各支店の案内を確認してください）。

1-2. 借金相談って何をするの？相談の目的と一般的な流れ
借金相談では、まず現状の借入状況（借入先、利率、残高、毎月の返済額）を整理します。その上で、返済が苦しい原因（収入減、急な出費、生活費配分など）を一緒に整理し、選択肢として「返済計画の再設計」「借換えによる金利負担軽減」「返済期間の調整」「専門の債務整理（弁護士・司法書士）紹介」などを提示してもらえます。相談は窓口か電話、オンラインで行い、必要書類を元に仮の試算を出してくれるのが一般的です。

1-3. 借入・返済に関する基礎用語をかんたん解説
・金利：お金を借りるときの“上乗せ”。年率で表示。
・元本：借りた元のお金の額。
・利息：元本に対してかかる費用。
・返済期間：完済までの期間。長くすると月々の負担は減るが総支払額は増えることが多い。
・借換え（一本化）：複数の借入を一つにまとめて管理や金利を見直すこと。

1-4. どんな状況だと借金相談を検討すべきか
毎月の返済で生活費を切り詰めないといけない、複数のカードローンやリボ払いで管理が大変、収入が減って今後支払いが不安、家族の急な出費でローンの支払いが難しくなった、などは相談を検討するサインです。放置すると督促や延滞になると信用情報に影響するので、早めの相談が重要です。

1-5. 無料相談と有料相談の違いは？費用の実態
ろうきんの窓口相談は基本的に無料で、返済シミュレーションや借換えの提案を無料で受けられることが多いです。一方で、任意整理や個人再生など法的手続きは弁護士や司法書士に依頼するため有料になります。相談の中で「弁護士紹介」があれば、その先の費用は専門家に確認しましょう。

1-6. よくあるリスクと事前に押さえるべきポイント
借換えで返済期間を延ばすと月々は楽になるが総支払額が増える可能性、審査に落ちるリスク、保証人が必要になる場合の注意などがあります。また、安易に新規借入で穴埋めするのは返済負担の悪化を招くので避けるのが無難です。相談で提示された数字は「仮の試算」として受け止め、複数案を比較しましょう。

筆者メモ：私自身、友人の家計相談に同行してろうきんの窓口を利用した経験があります。担当者は親切で、現状の数字を紙にまとめて提示してくれたことで家計の“見える化”が一番の助けになりました。相談は気軽に行く価値がありますよ。

2. 借金相談の具体的な手順と選択肢 — 申し込みから審査、返済計画の作り方まで

2-1. 相談の申し込み方法4パターン（店舗・オンライン・電話・郵送）
申し込みは店頭窓口が一番わかりやすく、予約制の支店もあります。電話相談は短時間で要点を確認したい人向け。近年ではオンライン面談（ビデオ通話）を導入している支店もあり、忙しい人や遠方の人に便利です。郵送は書類でのやり取りが中心となり時間がかかるので、急ぎなら避けましょう。各方法で必要な情報や書類が異なるので申し込み時に確認してください。

2-2. 審査の基本ポイントとあなたの準備
ろうきんの審査では、年収、雇用形態（正社員・契約社員・派遣など）、勤続年数、既存借入の有無と総額、返済負担率（年収に対する返済額の比率）などが見られます。自営業の方は事業状況や確定申告書が必要です。準備するものは本人確認書類、源泉徴収票や給与明細、借入残高が分かる書類（返済予定表や利用明細）など。事前にこれらを揃えると相談・審査がスムーズです。

2-3. 返済計画の作り方：「月々いくら返せるか」を可視化する
まずは家計の現状を数字にします（収入、固定費、変動費、貯蓄、毎月の借入返済）。次に「生活に必要な最低ライン」を決めて、そこから返済に回せる額を割り出します。たとえば、月収30万円で家賃8万円、光熱費2万円、食費4万円、保険3万円、その他合計6万円なら、手取りの残りから毎月返せる金額を算出。ろうきんの相談ではこうした試算を基に実現可能な返済期間と月返済額を提案してくれます。

2-4. 借換え・一本化の判断基準とメリット・デメリット
借換えのメリットは金利低下による利息軽減と返済の管理簡素化（複数→一本）です。デメリットは手数料や保証料、返済期間を延ばして総支払額が増えるリスク。判断基準は「現在の金利差」「借換え後の総支払額」「手続き費用」「審査の可否」です。具体例：年率15%のカードローンを年率6%で借換えできれば利息負担は大幅に減りますが、返済期間を大きく伸ばすと総支払額が増えることに注意。

2-5. 返済延長・金利引き下げなどの交渉のコツ
交渉の基本は「数字を出すこと」。現状の返済額、家計の収支、必要な月額などを明確に伝えましょう。また、他行や他社の金利提示があれば提示すると交渉材料になります。誠実に事情を説明し、長期的に支払える根拠（収入見込みや節約案）を示すと前向きに検討されやすいです。ただし、金融機関は常に交渉に応じるわけではないため、複数の選択肢（弁護士相談、親族補助、補助制度）も視野に入れておきましょう。

2-6. 相談時の必要書類リストと準備チェック
基本的には以下を準備するとスムーズです。本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）、収入証明（源泉徴収票、給与明細）、借入残高の一覧（カードローン明細、ローン返済表）、家計の状況が分かるもの（公共料金、家賃領収書など）、場合によっては確定申告書。事前に控えをコピーしておくと安心です。

筆者メモ：私が同行したときは、源泉徴収票とカードローンの明細があったことで相談が1回でまとまり、すぐに試算結果が出ました。面倒でも準備は大事です。

3. ケース別の解決案と実践的な対策 — 状況ごとの最適解を提示

3-1. 収入減・家計圧迫時の優先順位と打つべき手
まずは生活必需費と住宅関連（家賃・ローン）を守ること。次に公共料金、保険料、学費など順に優先順位を決めます。支払が難しい場合は最寄りのろうきん窓口で相談し、返済猶予や返済条件の見直しを打診しましょう。支出削減の具体策（固定費の見直し、携帯キャリアのプラン変更、保険見直し）と合わせて取り組むと効果的です。

3-2. 教育費・生活費が重なる場合の具体的な手続き
教育資金が重なる場合は、奨学金制度や自治体の助成を確認するほか、ろうきんでの教育ローンと生活資金のバランスを相談します。必要であれば、短期的に生活資金を借入れ、教育資金専用ローンを別枠で組んで返済計画を立てることも可能です。ポイントは「用途別にいつ返すか」を明確にし、将来の返済見通しを作ることです。

3-3. 保証人・担保の扱いと注意点
ろうきんの融資では、商品や条件によって保証人や担保が必要になる場合があります。保証人を立てるときは、その人の信用や将来の負担をよく説明し、合意してもらったうえで手続きを。担保（不動産など）の設定はリスクが高いため、慎重に検討してください。外交的には、保証料や担保設定による手数料・費用の有無も確認しましょう。

3-4. 複数ローンの統合 vs 新規ローンの比較
複数ローンを統合（一本化）すると管理が楽になり、金利が低ければ利息負担も減りますが、審査に通らなければ意味がありません。一方で新規ローンで穴埋めをするのは問題の先送りになりやすいです。比較のコツは「月額」「総支払額」「返済期間」「手数料」を同時に比較すること。事例：A社カードローン（年率18%）残高50万円、B社クレカリボ（年率15%）残高30万円を年率7%で一本化できれば月額負担と利息が格段に下がります。

3-5. 任意整理・債務整理との関係性と選択肢
返済が著しく困難な場合、任意整理（弁護士を通じて債権者と再交渉）、個人再生（借金の大幅圧縮と住宅ローン特則利用）、自己破産（最終手段）など法的手続きを検討します。ろうきんの窓口では法的な手続きそのものは行いませんが、事情に応じて弁護士・司法書士の相談を案内することがあります。また、法的手続きは信用情報に長期影響を与えるため、メリット・デメリットを専門家とよく相談してください。

3-6. 返済期日・約定事項の管理方法とミスを避けるコツ
返済の遅延を防ぐには、口座振替の設定、返済日を給料日直後に設定、スマホのカレンダー通知や家計アプリで管理するなどが効果的。重要なのは「忘れない仕組み」を作ることです。また、契約書や返済予定表はスキャンしてクラウド保存すると紛失リスクが減ります。

筆者メモ：友人のケースでは、複数のリボ払いが合計10万円近く月々かかっていました。ろうきんで一本化した結果、毎月の返済が3割減り、家計に余裕が生まれた例があります。数字にして提示されると行動しやすくなります。

4. 実店舗とオンラインの利用実務 — 具体的な窓口例と相談の進め方

4-1. 実際の店舗例と窓口の流れ（例：ろうきん 東京支店、ろうきん 大阪支店 他）
代表的な窓口名（例示）として「ろうきん東京支店」「ろうきん大阪支店」「ろうきん札幌支店」「ろうきん名古屋支店」「ろうきん福岡支店」があります。どの支店も基本は予約制や順番制で、来店時には受付で相談内容を伝え、担当者とヒアリング→書類確認→試算→提案という流れが一般的です。混雑する時間帯（午前中や終業時間前）は待ち時間が長くなることがあるため、予約やオンライン事前申し込みが便利です。

4-2. 窓口相談のリアルな進め方と質問リスト
窓口で効率よく進めるための質問リスト例：
- 現在の残高と金利を下げられる可能性はありますか？
- 借換えで総支払額がどれくらい変わりますか？
- 審査に必要な書類は何ですか？
- 保証人や担保が必要なケースはありますか？
- 返済猶予や返済条件の変更は可能ですか？
これを事前に紙にまとめて持参すると時間内に的確な回答を得やすいです。

4-3. 電話相談・オンライン申込みの実務フロー
電話相談はまず受付で簡易的なヒアリングを受け、必要なら来店予約やオンライン面談につなげます。オンライン面談はビデオ通話で書類を画面共有しながら進められることがあり、遠方や小さな子供がいる人にも便利です。オンラインなら支店までの移動時間が省け、必要書類は事前に画像で送信しておくとスムーズです。

4-4. 実体験談：相談者の声（匿名・個人情報は伏せて）
Aさん（30代、会社員）：カードローン複数で管理が大変だったが、ろうきんで一本化を提案され、月5万円→3.2万円に減った。Bさん（40代、アルバイト）：収入が不安定になった際に返済猶予を相談し、3ヶ月の猶予とその後の段階的返済で立て直せた。いずれも「相談してみて初めて選択肢が見えた」という声が多いです。

4-5. 相談時に持っていくべき書類と準備リスト（実務チェックリスト）
必須：本人確認書類、直近の給与明細または源泉徴収票、借入一覧（利用明細、返済予定表）。あると良い：家賃・公共料金の領収、確定申告書（自営業）、家計簿やカード利用明細。事前にコピーを用意しておくと担当者とのやり取りが早くなります。

4-6. よくある質問と解答例（窓口で聞かれること・聞くべきこと）
Q：相談は本当に無料ですか？ A：基本的な返済相談やシミュレーションは無料ですが、弁護士や司法書士への相談は別途費用がかかります。
Q：審査は厳しいですか？ A：年収や返済負担率、勤続年数などを総合的に見ます。審査基準は商品によって異なるため個別に確認を。
Q：すぐに借換えできますか？ A：審査や書類手続きが必要なので即日〜数日かかることがあります。

筆者メモ：窓口で最も印象的だったのは「担当者が家計の数字を一緒に書き出してくれた」こと。第三者が数字を可視化してくれるだけで、気持ちが落ち着き次の一歩を踏み出せます。

5. 注意点とよくあるQ&A — 総量規制からトラブル回避まで

5-1. 総量規制の適用範囲と影響
総量規制は貸金業者（消費者金融やクレジットカードのキャッシング部分）に適用され、「年収の3分の1を超える貸付は原則禁止」とするルールです。ただし、銀行や労働金庫（ろうきん）などの金融機関は例外規定があり、個々のローン商品や目的によって適用が変わります。自分が総量規制の対象かどうかは、現在の借入先の種別を確認して把握しましょう。

5-2. 金利・総支払額の見方：返済総額を正しく計算する方法
単純に月々の返済額だけで判断すると後で後悔することがあります。重要なのは「総支払額（元本＋利息＋手数料）」です。借換えでは月々が減っても返済期間が長ければ総支払が増えるケースがあるので、必ず総支払額で比較してください。試算表をもらい、複数案で比較するのが確実です。

5-3. 相談しても必ず解決するわけではないケース
審査に落ちる、保証人が拒否される、既存債務が多すぎて借換えが不可など、相談しても希望通りにならない場合があります。その場合は弁護士による任意整理や個人再生の検討、家族や福祉窓口の支援など別の選択肢を探すことになります。重要なのは「次に何を打つか」を複数用意しておくことです。

5-4. 返済計画の崩れを防ぐリスク管理
収入が不安定な場合に備え、生活防衛資金（目安は3〜6ヶ月分の生活費）を少しずつ準備する、保険の見直しで突発費用に備える、収支の見直しを定期的に行うことが有効です。変化があればすぐにろうきんに相談して計画を再調整しましょう。

5-5. 相談時に避けるべき落とし穴とトラブル事例
避けるべきは「借金の先送り」「情報隠し（他社借入があるのに申告しない）」「保証人を安易に頼むこと」。また、非正規な業者や高額な解決費用を要求する業者に注意してください。トラブルが起きたら消費生活センターや弁護士に相談することを検討しましょう。

5-6. よくある質問とその回答（Q&A集）
Q：ろうきんは誰でも相談できますか？ A：基本的には労働者やその家族を対象にサービスを提供していますが、詳細は地域のろうきんに確認してください。
Q：借換えで信用情報に悪影響はありますか？ A：適切に返済される限り通常は悪影響はありませんが、手続き中の延滞や遅延があると信用情報に記録されます。
Q：相談の秘密は守られますか？ A：金融機関には守秘義務があり、相談内容は基本的に外部に漏れないよう扱われます。

筆者メモ：相談で多い誤解は「借金相談＝恥ずかしいこと」という気持ち。実際は多くの人が利用しており、公的機関やろうきんの窓口は相談に慣れています。恥ずかしさより早めの行動が大事です。

最終セクション: まとめ — 今すぐできる一歩とチェックリスト

まとめ：ろうきんの借金相談は「無料で現状を整理し、複数の選択肢を示してもらえる」有用な手段です。まずは現状の借入一覧と収入証明を用意して、近くの支店やオンラインで相談予約を取りましょう。重要なポイントは以下の通りです。

- まず現状（借入金額、金利、毎月返済額）を可視化する
- 無理のない月々の返済額を基に複数案で比較する（借換えの総支払額にも注目）
- 審査書類は事前に準備する（源泉徴収票、借入明細等）
- 保証人・担保のリスクと返済期間の延長による総支払増加を理解する
- 必要なら弁護士や司法書士の紹介を受けて法的手続きを検討する

今すぐできるチェックリスト（持ち物・やること）
- 本人確認書類のコピーを用意する
- 直近の給与明細または源泉徴収票を準備する
- 全借入の明細（カードローン、クレジット、住宅ローン等）を一覧にする
- 家計の収支を1か月分まとめる（固定費/変動費）
- 最寄りのろうきん支店に電話かオンラインで相談予約を入れる

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最後に一言：相談は恥ずかしがることではありません。情報を整理するだけで気持ちが楽になりますし、具体的な数字を見れば次に何をすべきかが明確になります。まずは小さな一歩、窓口かオンラインで相談してみませんか？

出典・参考（本文中の出典はここにまとめて記載します）
- 労働金庫（ろうきん）公式サイト（各地域支店の案内・商品説明）
- 日本弁護士連合会／日本司法書士会連合会（債務整理の解説）
- 金融庁（貸付に関する基本的ルール、総量規制に関する解説）
- 消費生活センター（消費者向けトラブルと相談窓口の案内）

（注）具体的な金利や審査基準、必要書類は地域や商品によって異なります。最新の情報は必ず各ろうきん支店の公式案内でご確認ください。