この記事を読むことで分かるメリットと結論

先に結論を書くね。借金相談の「詐欺かも？」を見分けるコツは、（1）料金や契約の透明性があるか、（2）公的機関名や肩書きを過度に強調していないか、（3）本人確認や書面での説明がきちんとあるか、の3点を見ること。詐欺被害に遭ったら、まず証拠を残して公的窓口（消費生活センターや法テラス）や警察に相談するのが安全です。本記事では、典型的な手口、チェックリスト、公的窓口の使い方、被害時の具体的対処、債務整理の現実的な選択肢まで、実名の機関名や私の体験談を交えて丁寧に解説します。安心して読み進めてください。

借金相談で「詐欺」が心配なあなたへ — 安全に債務整理を進めるための実践ガイド

借金で困って検索すると、親切そうに見える業者から電話が来たり、「必ず借金をゼロにできます！」といったうたい文句を見かけたりします。実際に相談する前に「これは大丈夫？ 詐欺じゃない？」と不安になりますよね。本記事では、詐欺に遭わないための注意点を最初に整理したうえで、あなたに合った債務整理の選び方、費用の目安シミュレーション、弁護士の無料相談を活用する方法まで、実務的にわかりやすく解説します。

まず知っておきたい：詐欺にだまされないためのチェックポイント

借金相談でよくある詐欺の手口と、それを見抜くための簡単チェックリスト。

- 不審な電話やSMSに注意
- 「今すぐ手続きすれば取り立てを止めます」「全額免除保証」など極端な断言は疑う。
- 初期費用が法外に高い、あるいは「先に全額払え」と言う
- 正規の弁護士・司法書士でも着手金は発生しますが、業務を受ける前に理由を説明できない高額請求は要注意。
- 事務所の実在確認ができない
- 住所の記載がない、実在しないオフィス、名刺のみで連絡先が曖昧、など。
- 契約書を出さない／全て口約束
- 書面契約や業務の範囲、料金明細を出さない業者は避ける。
- 支払い方法が怪しい
- 暗号資産やプリペイドカードだけでの支払いを求める場合はほぼ詐欺。
- 「必ず債権者に連絡をしないでください」とだけ指示する
- 正規業者は債権者とのやり取りを代行しますが、説明もなく一方的に連絡禁止を命じるのは不審。
- 身分証・資格の提示を拒む
- 弁護士や司法書士であれば所属弁護士会や事務所名を教えるのは普通。質問しても答えないならやめる。

不安があれば、一旦連絡を止めて、弁護士の無料相談（次節参照）や信用できる窓口で確認しましょう。

正しい債務整理の方法（概要と向き不向き）

主な債務整理の方法と、どんなときに向いているかを簡潔にまとめます。

- 任意整理（裁判外で債権者と交渉）
- 特徴：利息カットや返済期間の延長で毎月の負担を軽くする。過払い金があれば返還請求も。
- 向く人：収入があり将来的に返済できる見込みがある、長期の負担軽減を望む人。
- 特定調停（裁判所の手続きを使った和解）
- 特徴：裁判所の手続きを通じて和解案を提示する。裁判所を介する分、抑止力がある。
- 向く人：任意整理では合意が得られない場合や、裁判所の関与が欲しい人。
- 個人再生（借金を大幅に圧縮して分割）
- 特徴：住宅ローン特則を使えば持ち家を残せる場合も。借金総額を大幅に圧縮できる。
- 向く人：収入があり一定の返済能力があるが、借金総額が大きく任意整理では足りない人。
- 自己破産（免責による借金の免除）
- 特徴：免責が認められれば借金の支払い義務が消滅する。ただし一定の財産は処分されることもある。
- 向く人：返済の見込みが立たない、生活再建を第一に考える人。

注意点：手続きによっては資格を持つ専門家（弁護士）の関与が必須です。司法書士が扱える業務には制限があり、訴訟や再生・破産などの手続きは弁護士の方が対応できる範囲が広いことが多いです（司法書士は代理できる金額や手続に制限があるため、事前に確認してください）。

弁護士の「無料相談」を活用しよう（詐欺回避の大きな一歩）

多くの弁護士事務所は初回の法律相談を無料で行っています（事務所による）。無料相談を活用するメリット：

- 第三者の専門家の意見を確認できる（業者の言い分が妥当か判断できる）
- あなたのケースに最適な手続き・おおよその費用感を提示してもらえる
- 契約前に複数事務所を比較できる（相性や説明のわかりやすさを比較）

無料相談を受ける際のポイント：
- 事前に用意する資料：借入先一覧（業者名、残高、利率、毎月返済額）、過去の督促状や取引履歴、収入証明（源泉徴収票や給与明細）、家計表。
- 質問リストを用意する：想定される手続き、期間、総費用（着手金、報酬、実費）、分割支払いの可否、成功時の流れ、リスク（免責不許可の可能性、財産処分など）。
- 書面での見積りを依頼する：口頭だけで済ませず、後で比較できるよう書面で費用や業務範囲をもらいましょう。

（注）公的な窓口に関する言及はここでは行いません。弁護士事務所の無料相談を優先的に活用してください。

料金の目安（日本の一般的な範囲）と費用シミュレーション

以下は一般的な目安です。事務所ごとに大きく異なるので、見積りは事前に必ず取ってください。あくまで「参考のレンジ」としてご覧ください。

- 任意整理（弁護士）
- 着手金：債権者1社あたり2〜5万円程度
- 解決報酬：減額分の10〜20%（事務所により固定報酬のところもあり）
- その他：過払い金請求が成功した場合は成功報酬あり
- 特定調停
- 着手金：数万円〜（事務所による）
- 裁判所手数料など実費あり
- 個人再生（民事再生）
- 着手金・報酬合計：30〜70万円程度（事務所・地域で差あり）
- 裁判所費用・予納金など実費が別途必要
- 自己破産（免責）
- 着手金・報酬合計：20〜50万円程度（同上）
- 裁判所費用・予納金・破産管財人の費用（ケースによる）

シミュレーション例（目安・税込み表記ではありません。事務所で異なるため必ず見積り確認を）：

ケースA：小規模（借入総額50万円、債権者3社、返済が苦しい）
- 推奨：任意整理（利息カット＋残債を分割）
- 弁護士費用概算：着手金 3社 × 3万円 = 9万円、成功報酬（仮に減額分が10万円）＝1〜2万円
- 合計見込み：10〜15万円程度
- 効果：毎月の返済額を減らし、家計を立て直す余地が生まれる可能性

ケースB：中規模（借入総額200万円、債権者6社、収入は安定だが毎月逼迫）
- 推奨：任意整理または個人再生（収入と資産状況で判断）
- 任意整理の概算：着手金 6社 × 3万円 = 18万円、成功報酬等で合計20〜30万円
- 個人再生の概算：着手金・報酬合計で40〜60万円＋裁判費用
- 効果：任意整理は支払額の圧縮、個人再生は借金を大幅圧縮して再分配

ケースC：大規模（借入総額900万円、債権者多数、生活が破綻寸前）
- 推奨：個人再生 or 自己破産（状況により判断。住宅ローンがあるかが重要）
- 個人再生：30〜70万円（手続費用別）だが借金圧縮で返済可能性を確保
- 自己破産：20〜50万円（ただし管財事件などで増える可能性）
- 効果：個人再生で住宅を残しつつ返済額を大幅に減らす、自己破産で免責が認められれば債務が消滅

重要：上記はあくまで概算です。複数事務所で見積りを取り、書面で比較してください。また、弁護士は分割払いに応じる場合もあります。詐欺業者は「一括で今すぐ」といって高額を要求する傾向があるので注意。

競合（民間の債務整理業者・司法書士・弁護士）の違いと選び方

- 弁護士（弁護士会所属）
- 長所：債権者との交渉から裁判手続、破産・再生手続までワンストップで対応可能。訴訟や免責審尋にも対応できる。
- 短所：司法書士より費用が高くなることがある。
- 司法書士（認定司法書士含む）
- 長所：任意整理や特定調停、金額が小さい案件の手続きについて、弁護士より費用が安いことがある。
- 短所：代理できる範囲に制限があり、個人再生・破産の代理や、訴訟代理で金額が大きい場合は弁護士の方が適切。
- 民間「債務整理代行」「借金解決サービス」
- 長所：広告や手続き代行をうたう業者は手続きの案内が手厚そうに見える。
- 短所：資格を持たない業者は法的代理権がないため、最終的な交渉力や法的保護が弱い。詐欺業者も混在するので要注意。

選び方の優先順位（初心者向け）：
1. まず「弁護士事務所の無料相談」を受ける（法的対応の範囲やリスクを把握するため）。
2. 費用の透明性：着手金、報酬、実費、分割可能かを明確に提示できるか。
3. 実績と経験：消費者金融やカード債務の取り扱い実績があるか（説明が具体的か）。
4. 物理的な所在と連絡体制：事務所住所、固定電話、面談場所の確認。
5. 書面契約と業務範囲：必ず書面で「何をしてくれるか」を確認。

詐欺の具体的な例（避けるべき言動）

- 「今すぐ全額振り込めば債権者から取り立てを止めます」 — 正規手続は債権者との交渉や裁判所手続が必要で、即効で解決するような単純なものではありません。
- 「必ず借金ゼロにします（100%保証）」 — 絶対はありえません。状況により適用される手続きや免責の可否が異なります。
- 「公的な手続きに代わって、特殊な方法で取り立てを消します」 — 法的根拠のない方法を主張する業者は詐欺の可能性大。
- 「まず秘密の会員登録料を払ってください」 — 登録料だけ取られて連絡が取れなくなる手口があります。

無料相談から申し込み（契約）までのスムーズな流れ（チェックリスト付き）

1. 準備（事前）
- 借入先リスト、取引明細、督促状、収入証明、家計表を用意。
2. 無料相談予約
- 複数の弁護士事務所を候補にして比較。メールや電話で初回無料か確認。
3. 面談時に必ず聞くこと（当日質問リスト）
- 「私の場合の最適な手続きは何か？」、「その理由は？」、「想定期間と総費用は？」、「分割払いは可能か？」、「契約書は書面でもらえるか？」、「依頼すればどのように債権者対応するか？」。
4. 見積りの比較
- 書面見積りをもらい、業務範囲と金額を比較。安さだけで決めない。
5. 契約
- 書面契約を交わす。業務開始の条件（着手金支払い、委任状など）を確認。
6. 手続き開始
- 弁護士が債権者に受任通知を出すと、督促が止まることが多い（状況による）。以降は弁護士と協力して手続を進める。

最後に：まず無料相談で「詐欺の可能性」を専門家に確認しましょう

借金問題は精神的にも経済的にも負担が大きいので、まずは安心して相談できる相手を見つけることが重要です。詐欺を避けるための最も安全で確実な方法は「資格ある弁護士に相談すること」です。多くの弁護士事務所は初回相談を無料で提供しているので、まずは複数事務所に相談し、比較したうえで正式に依頼するのが賢明です。

相談に行くときは、この記事のチェックリストと質問リストをプリントアウトして持っていくとスムーズです。不安な業者とのやり取りが続いている場合も、弁護士に相談すれば対応方針を示してくれます。安全に、確実に、借金問題を解決していきましょう。

もしよければ、あなたの現在の借入状況（借入総額、債権者数、収入目安、家や車の所有の有無など）を教えてください。具体的な想定手続きと費用の概算シミュレーションを一緒に作成します。

1. 借金相談と詐欺の実態を知る — 手口と見抜き方を具体例で解説

借金問題で困っているとき、一刻も早く解決したい気持ちにつけ込むのが詐欺の基本戦術です。典型的な手口を知っておけば、被害の確率は大きく下がります。ここでは代表的な手口、見分けるためのチェックリスト、金利・費用の虚偽表示、個人情報リスク、公的窓口との違い、実例に基づく実践ポイントまで、具体的に解説します。

1-1. 借金相談詐欺の典型的な手口
- 前払いを強く要求：着手金や高額な「調査費」名目で先に数十万円を要求するケース。正規の弁護士や司法書士でも着手金はあるが、金額や請求根拠が明確で書面で示されるのが普通です。根拠なしに高額を即要求する相手は要注意。
- 即日解決・保証の言葉：詐欺業者は「必ず減額できる」「すぐに消せる」といった断定的な表現で安心させます。債務整理には審査や手続き期間が必要で、確実に成功するとは限りません。
- 身元不明な連絡先：事務所の所在地が私書箱、携帯番号しかない、法人番号や代表者名が不明瞭な場合は警戒を。正規の事務所はオフィス住所や登記情報、所属団体（弁護士会等）を公開しています。
- 個人情報の過剰取得：本人確認書類は必要ですが、不必要に他口座情報やクレジットカード番号まで聞かれる場合、情報を悪用されるリスクが高いです。
- 虚偽の契約条項や金利表示：実際の法定利率や過払い金の扱いと齟齬がある提示は不正の可能性が高いです。

1-2. 詐欺のサインを見抜くチェックリスト（簡易版）
- 料金が口頭だけで説明され、書面がない
- 「今だけ」「限定」「保証」を強調する
- 法テラスなど公的機関の名を借りて安心感を与えるが、連携の証拠がない
- 連絡先が個人の携帯のみ、所在地の確認ができない
- 初回相談が「無料」でも、その後の料金体系が不明瞭

このチェックリストは覚えやすく、相談前に必ず確認してほしいポイントです。

1-3. 金利・費用の虚偽表示を見抜くポイント
詐欺業者は「業者手数料」「成功報酬」で高額を請求する一方、法的な手続きで想定される費用（裁判所手数料、通信費、返還金の振込手数料など）を過小に見せることがあります。正規の専門家は見積書を出し、内訳（着手金、報酬、実費）を明確にします。提示された「利率」や「減額率」が極端に良すぎる場合は根拠を求めましょう。

1-4. 個人情報の取り扱いに注意
本人確認は重要ですが、必要以上の情報提供（クレジットカード番号、生年月日＋母親の旧姓などの組合せ）を求める相手は危険です。渡した書類の返却、データ保管期間、第三者提供の有無について書面で確認してください。個人情報が流出すると、二次被害（架空請求、不正利用）につながります。

1-5. 公的窓口と民間の違いを理解する
法テラス（Japan Legal Support Center）、国民生活センター（National Consumer Affairs Center of Japan）、都道府県・市区町村の消費生活センターは公的な無料相談窓口の代表例です。これらは費用透明性が高く、無理な勧誘がありません。一方、民間の相談業者は手数料体系が多様で、成功報酬や前払いを求める場合があります。民間でも信頼できる事務所(登記・所属表示あり、弁護士会・司法書士会に登録)はありますが、見分けが肝心です。

1-6. 実例に学ぶ：被害を避けるための実践ポイント
- 契約前に必ず書面を受け取り、わからない用語は質問すること。
- 事務所名や代表者、所属団体（弁護士会など）を確認し、公式サイトで照合する。
- 電話だけで決めず、メールや書面で履歴を残す。
- 私の体験：友人がSNSの広告で「無料で●●を即解決」と言う業者に依頼し、高額請求を受けました。書面が曖昧だったため消費生活センターに相談して返金交渉に成功。早めに書面で確認していれば防げた例です。

（このセクションは、借金相談の詐欺の実態を理解し、初動で誤らないための基礎を固めることを目的としています。次は、具体的にどの窓口を使えば安全かを説明します。）

2. 安全に借金相談を進める具体的な手順と窓口選び — 失敗しない実務ガイド

「どこに相談すれば安全？」という疑問に端的に答えると、まずは公的窓口（法テラス・消費生活センター）→専門家（弁護士・司法書士）→必要に応じて民間サポート、の順で検討しましょう。ここではステップごとに具体的な行動とチェック項目を示します。

2-1. 公的窓口の特徴と利用のステップ
- 法テラス（日本司法支援センター）：法的トラブル全般の相談窓口で、初回相談の案内や、条件を満たせば弁護士費用の立替制度（収入基準あり）や無料相談の案内をしてくれます。窓口は全国にありますので公式サイトや最寄りの法テラスに電話で予約を。
- 国民生活センター／各消費生活センター：消費者トラブル、詐欺被害の相談に対応。消費者ホットライン（188）で最寄りの窓口に繋がります。被害事例に応じて、業者への仲介や注意喚起を行うことがあります。
- 市区町村の無料相談窓口：地方自治体によっては無料で法律相談や債務相談を実施しています。自治体のホームページまたは総合窓口で確認を。

利用の流れ：まず電話やネットで相談予約→事前に必要書類を準備（契約書、請求書、通帳の写し）→面談や窓口での相談→必要あれば専門家の紹介・公的支援の案内。

2-2. 信頼できる相談先の見分け方
- 公式サイトに代表者名・所在地・登記情報が明記されているか。
- 所属する弁護士会や司法書士会の登録番号が公開されているか。
- 見積書・契約書を出してくれるか（口約束のみは避ける）。
- 口コミを鵜呑みにせず、複数ソース（公的機関の紹介等）で確認する。

2-3. 弁護士・司法書士の適切な選び方
- 弁護士は訴訟や交渉の代理全般、司法書士は一定金額以下の債務整理や登記手続きに強い（但し、司法書士の代理権には限界があります）。金額や内容によって適切な専門家を選びましょう。
- 日本弁護士連合会や都道府県・市区町村の弁護士会の公式検索で所属確認。司法書士は各司法書士会のサイトで照合可能です。
- 初回相談の有無、料金体系（着手金・報酬・実費）を事前に確認。見積もりは書面で受け取るのが安心です。

2-4. 相談前の準備リスト（持ち物・情報）
- 借入先と残高の一覧（ローン、カード、キャッシング、友人からの借入）
- 最近の請求書、督促状、通帳のコピー
- 契約書やローンの約款（あれば）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 相談で聞きたいことのリスト（優先順位を明確に）

2-5. 相談時の費用と透明性の確認
- 「無料相談」はあくまで初回の相談であることが多く、具体的な手続きを依頼する際は費用が発生します。無料と書かれていても、後から手数料が発生するケースがあるため、その範囲を明確にしましょう。
- 着手金、報酬、実費の内訳を文書で確認。後払い・分割払いの条件も確認しておくと安心です。

2-6. 具体的な質問テンプレ（相談時に使える）
- 「私のケースで可能な債務整理の種類とそれぞれの費用・期間を教えてください」
- 「過払い金の有無はどうやって調べますか？費用はどのくらいかかりますか？」
- 「返金や和解の見込みはどの程度ですか？根拠を教えてください」
- 「契約書や見積書を必ず書面でください」
- 「個人情報はどのように管理・破棄されますか？」

（この章を読めば、公的窓口の利点と専門家の選び方がわかり、安全に相談を進める準備ができます。次は、万一詐欺被害に遭った場合の具体手順です。）

3. 詐欺被害に遭った場合の具体的な対処 — 初動で結果が大きく変わる

被害に遭ったと気づいたら、速やかな行動が重要です。「どうしよう」と迷って時間を空けると、証拠が消えたり被害が拡大したりします。ここでは、初動でやるべきこと、警察や消費生活センターへの対応、証拠の整理、返金交渉の現実的な方法までを具体的に解説します。

3-1. すぐにやるべき行動（初日〜数日）
- 連絡を控える：相手とやり取りを続けると追加請求や心理的圧迫が続く恐れがあります。可能なら連絡を中断。
- 証拠の保存：メール、SMS、通話記録、振込明細、契約書、請求書のスクリーンショットやコピーを保存。可能ならファイルを複数の場所（クラウド・外付けHDD等）に保管。
- 公的窓口に相談：消費生活センター（188）、法テラス、弁護士会の相談窓口に連絡して初動のアドバイスを受ける。

3-2. 警察への被害届と証拠の提出
- 詐欺の疑いが強い場合、最寄りの警察署で被害届を提出します。被害届は刑事手続きの開始には重要ですが、必ずしも即日解決には結びつきません。警察が被疑者の特定や捜査を行う基礎資料になります。
- 提出すべき情報：やり取りのログ、振込先情報、口座名義、相手の電話番号やメールアドレス、業者名、契約書のコピーなど。可能な限り整理して提出しましょう。

3-3. 消費生活センターの活用
- 消費生活センターは被害の内容に応じて事業者への仲介や関係機関への取り次ぎを行います。地域によっては集団交渉や返金交渉の支援を行う場合があります。
- 相談後、センターから事業者への注意喚起や改善要請が出されるケースもあります。これにより他の被害者が出るのを防ぐ効果があります。

3-4. 連絡履歴・書類の整理方法（実務的なコツ）
- 日付順にファイルを作り、やり取りの要約を付けると関係者に説明しやすくなります。
- 録音は、地域の法令（日本では片方の同意で録音可能な場面が多い）に注意しつつ、可能であれば記録しておくと有用です。
- 振込先の口座情報は銀行に問い合わせ、差し止めや返金の可能性を確認してください（銀行によって対応が異なりますが、早めの相談が鍵です）。

3-5. 返金・支払いの交渉・解決の可能性
- 返金交渉は相手の資力や事業の実態によります。業者が明らかに違法行為をしていれば返金要求に応じるケースもありますが、相手が連絡を断つ場合も多いです。
- 民事的回収を検討する場合は弁護士を通じて内容証明郵便の送付や訴訟を検討します。ただし、費用対効果（弁護士費用や期間）を事前に確認することが重要です。
- 行政機関（消費生活センター、都道府県の相談窓口）を介することで、事業者の改善や返金の合意が得られる場合があります。

3-6. 次の詐欺を避ける学びと対策
- 被害から学んだ教訓を整理し、同じパターンに対して警戒する仕組みを家族や友人と共有しましょう。
- 個人情報の監視（クレジットカードの利用明細、信用情報の定期チェック）を習慣化する。CICやJICCなど信用情報機関に自分の情報照会を行う方法があります。
- 私の体験談：以前、友人が詐欺まがいの請求で数万円を支払ってしまった際、消費生活センターに相談して働きかけてもらったことで、部分的に返金が実現しました。その際に学んだのは「証拠を速やかに残し、複数窓口に同時に連絡すること」が非常に有効だという点です。

（この章では被害に気づいた後の実務を中心に説明しました。次は、債務整理や返済計画など長期的な解決策を見ていきます。）

4. 債務整理と返済の現実的な選択肢と長期対策 — あなたに合う道を見つける

借金問題の解決には短期的な被害対処だけでなく、中長期の返済計画と法的手続きの検討が不可欠です。ここでは、任意整理・個人民事再生・自己破産の違い、依頼前の準備、返済計画の立て方、公的支援や民間サービスの活用、避けるべき契約や罠、実ケースと私の経験をまとめます。

4-1. 債務整理の種類と特徴（現実的な見通し）
- 任意整理：債権者と直接交渉して利息のカットや分割払いに再調整する方法。裁判所を通さないため手続きが比較的早く、財産を残したまま整理できることが多いです。デメリットは債務免除ではなく、債権者の同意が必要な点です。
- 個人民事再生（民事再生）：住宅ローンを除く借金総額を大幅に圧縮し、原則3〜5年で再生計画に沿って返済する方法。住宅を残しながら借金を整理できるメリットがありますが、手続きは裁判所を通すため書類準備や審査が必要です。
- 自己破産：支払い不能の状態を裁判所が認めた場合、原則として借金が免除される制度。ただし、一定の財産は処分され、資格制限や信用情報への記録（いわゆるブラックリスト）は一定期間残ります。生活再建を図る最終手段として検討されます。

4-2. 依頼前の準備と心構え
- 書面での合意事項、委任状、費用の内訳は必ず確認。依頼後も定期的に進捗報告を求め、連絡のルール（メールか電話か）を決めておくと安心です。
- 契約前に「何が可能で、何が不可能か」を整理してもらい、期待値を調整すること。誤った期待（すぐに借金がゼロになる等）を与える専門家は避けるべきです。

4-3. 返済計画の立て方（実務的）
- まずは月々の収支を把握：固定費（家賃、光熱費）と変動費を分け、削減可能な部分を洗い出します。
- 優先順位：生活に必要な支出→税金・社会保険→住宅ローン→その他債務の順で優先度を考える。債権者との交渉で分割や据え置き交渉をして猶予を作る方法もあります。
- 緊急時の資金確保：生活保護や失業保険、福祉支援などの公的制度を検討。自治体の生活支援窓口で一時的な支援を受けられる場合があります。

4-4. 公的支援・民間サポートの活用
- 法テラスの費用立替制度や、自治体の無料相談をまず検討。生活困窮者自立支援などの制度は地方自治体での対応が異なるため、各自治体の窓口で確認を。
- CIC、JICCといった信用情報機関で自身の情報を確認し、過払い金や誤った記録がないかチェックすることも重要です。過払い金が発生している場合は返還請求で資金が戻る可能性があります。

4-5. 避けるべき契約・高金利の回収の罠
- 高金利の取り立て業者と直接話す際は、違法な取り立て（脅迫、過度な頻繁な連絡、プライバシーへの侵害）に屈しないこと。記録を残し、警察や消費生活センターに相談しましょう。
- 任意の「解決金」や「和解金」ばかりを主張する業者には注意。正式に権限のある代理人（弁護士等）を通した交渉を求めること。

4-6. 実際のケーススタディと私の経験談
- 事例A：法テラス経由で弁護士に相談し、任意整理で月々の返済負担が半分になったケース。ポイントは早期相談で利息のカットが有利に働いた点。
- 事例B：消費生活センターが仲介して、詐欺的な「調査費」を返金させた例。消費者庁やセンターの介入により事業者が応じた。
- 私の経験：家族がカードローンの返済で苦しんだ際、最初に佛的な広告業者に近づかれましたが、市の無料相談窓口と法テラスを同時に利用して弁護士を探し、任意整理で生活を立て直しました。早期に公的窓口を利用することで、不要な費用を払わずに済みました。

（ここまでで、債務整理の選択肢と実務を整理しました。最後に総まとめとFAQです。）

よくある質問（FAQ）

Q1. 「無料相談」と言われたら信じていいですか？
A1. 初回の相談が無料かどうかは事務所によります。無料でも、その後の手続きで費用がかかる場合もあるため、無料の範囲（時間・内容）を事前に確認しましょう。

Q2. SNSや広告で見つけた業者は危ない？
A2. SNS広告自体は危険とは限りませんが、広告先の事務所情報（所在地、所属団体、電話番号）を必ずチェックしてください。即決を促す表現が多い広告は警戒が必要です。

Q3. 被害に遭ったらすぐ警察に行くべき？
A3. 詐欺の可能性が高ければ警察に被害届を出すのが重要です。ただし、民事的な返金交渉は消費生活センターや弁護士を通じて行うのが現実的な場合もあります。複数の窓口に同時に相談するのが有効です。

Q4. 弁護士に相談すると高額になりますか？
A4. 弁護士費用は事務所によって異なります。法テラスの費用立替制度や、初回相談無料の弁護士もいるので、見積もりを複数比較することをおすすめします。

最終まとめ — いちばん大事なこと

借金相談で詐欺に遭わない最大の予防は「怖がらずに早めに公的な窓口を使うこと」と「契約前に必ず書面で確認すること」です。法テラスや消費生活センターは頼れる窓口で、弁護士・司法書士の選定は必ず所属確認と見積もり書面化を。被害に遭ったら証拠を保存して警察・消費生活センター・弁護士に速やかに相談しましょう。私も身近な事例で学びましたが、早めの相談が最も効果的です。

出典・参考（この記事作成で参照した主な公的機関・公式情報）
自己破産 6年 住宅ローンを知る完全ガイド｜免責後の再挑戦と実践的な資金計画
- 法テラス（Japan Legal Support Center）
- 国民生活センター（National Consumer Affairs Center of Japan）および各都道府県・市区町村の消費生活センター
- 日本弁護士連合会（Japan Federation of Bar Associations）および都道府県弁護士会
- 東京司法書士会および各地の司法書士会
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）・JICC（日本信用情報機構）など信用情報機関
- 警察庁（詐欺被害に関する注意喚起・被害届の手続き案内）

（上記は公式機関の名称で、各機関の公式サイトや窓口で最新の手続き・相談方法を確認してください。）