この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から。上田市で「借金相談」を探しているなら、無料相談（法テラスや市役所窓口）で状況を整理し、任意整理・個人再生・自己破産のどれが適切かを専門家と一緒に判断するのが最短ルートです。本記事を読むと、相談前に用意すべき書類、費用の目安、上田市で頼れる窓口の探し方、そして生活再建までの具体的ステップが全部わかります。読後には「次に何をすべきか」が明確になりますよ。

上田市で借金に困っているあなたへ — まず知るべきことと、今すぐできる最短ルート

上田市周辺で「借金相談」を検索しているあなたへ。まずは落ち着いてください。借金の問題には「放置して悪化する」「早めに専門家に相談する」の2パターンがあります。この記事では、上田市で相談する際に知りたいこと（どの手続きが向くか・費用の目安・相談時に用意するもの）をわかりやすく整理し、弁護士の無料相談を受けて具体的な手続きを進めるまでの道筋を示します。

重要：ここで示す費用や減額の数字は、実際のケースで大きく異なることがあります。最終判断は弁護士の面談で確認してください。

1) まず確認すべきこと（あなたの状況チェックリスト）

相談前に自分の状況を整理しておくと、相談がスムーズです。用意できるもの・把握しておきたい項目：

- 借入合計（貸金業者ごとに）と各社の残高・利率・毎月の支払額
- 直近の督促状や請求書のコピー（あるなら）
- 毎月の収入（手取り）と支出（家賃・光熱・食費・保育費など）
- 勤務先情報（勤続年数）／年収がわかる書類（源泉徴収票など）
- 保有資産（自宅・車・預貯金など）
- 家族構成（扶養状況など）

これらを持参すると、弁護士が最適な手続き（任意整理／個人再生／自己破産 等）を速やかに判断できます。

2) 債務整理の主な選択肢（特徴とメリット・デメリット）

1. 任意整理（業者と直接弁護士が利息削減や返済条件の交渉をする）
- 概要：将来の利息カットや返済期間の延長を交渉して毎月の負担を軽くする私的交渉。裁判所を通さない。
- メリット：交渉が通れば毎月の返済が安定。手続きが比較的短期間で完了。家を残せるケースが多い。
- デメリット：元本全部が免除されるわけではない。交渉に応じない業者もゼロではない。信用情報に記録が残る（ブラックリスト）。
- 典型的な期間：3〜6か月程度で交渉・和解に至る場合が多い。

2. 個人再生（民事再生）
- 概要：住宅ローンを残したまま、住宅以外の借金を大幅に圧縮して原則3〜5年で分割返済する裁判所手続き。
- メリット：大幅な債務圧縮が可能（ケースにより5分の1程度など）、住宅を維持できる可能性がある。就業制限はない。
- デメリット：裁判所を通すため手続きが複雑で時間がかかる。一定の返済期間を守る必要がある。費用がかかる。
- 典型的な期間：6〜12か月程度（書類準備や裁判所の手続き含む）。

3. 自己破産（免責）
- 概要：裁判所に破産申立てをして、免責が認められれば原則として債務の支払義務が免除される。
- メリット：債務を大きく消滅させ、経済的に再スタートが可能になる。
- デメリット：財産の処分（車や資産の処分）が必要になる場合がある。職業制限や資格制限が一時的に発生する職種がある。信用情報への影響が大きい。
- 典型的な期間：6〜12か月前後（同時廃止か管財事件かで差が出ます）。

4. 特定調停（簡易な裁判所手続き）
- 概要：裁判所の調停委員を介して分割交渉を行う手続き。比較的簡易で費用が低め。
- メリット：費用負担が少ない。裁判所の中立的調整で合意を得やすいことがある。
- デメリット：大きな債務圧縮は期待しにくい。調停で合意できない場合もある。

（どれが向くかは借金の額・収入・資産・住宅の有無で決まります。弁護士と早めに相談してください。）

3) 費用の目安と、簡単なシミュレーション例

以下は「分かりやすい目安」と「具体例」です。事務所やケースにより上下しますので、実際には面談で見積もりを取ってください。

弁護士費用の一般的な目安（事務所によって異なる）
- 任意整理：1社あたりの着手金＋報酬で合計が数万円〜数十万円（債権者が多いと合計は増える）。
- 個人再生：弁護士費用の総額でおおむね30〜80万円程度（事務所差あり）。別途裁判所手数料や予納金がかかる場合あり。
- 自己破産：弁護士費用で20〜60万円程度。管財事件になると別途予納金が必要。

どの手続きも「着手前に見積もり・費用内訳を確認」してください。

シミュレーション（あくまで例）

前提A：合計借入500万円、現在の利率平均15%、月の手取り25万円、生活支出18万円
- 任意整理で「未来利息をカット、元本を60回（5年）で分割」した場合
返済額目安：5,000,000 ÷ 60 ≈ 83,333円／月
弁護士費用目安：債権者数や事務所によるが総額で約15〜40万円程度が一例

- 個人再生（仮に債務が約3分の1に圧縮される想定）
再生後の返済総額：1,700,000円（例）を60回で返済
返済額目安：≈ 28,333円／月
弁護士費用目安：30〜60万円（手続き費用含む）

- 自己破産（免責が認められた場合）
毎月の返済義務：基本的にゼロ（但し一部の非免責債権や費用は別途）
費用目安：弁護士費用20〜60万円＋裁判所予納金（事件の種類により）

上の数値はあくまでモデルケースです。個々の条件（住宅ローンの有無、資産、収入の変動、税金や養育費の有無）で結果は大きく変わります。必ず弁護士の面談であなたに合わせたシミュレーションを出してもらってください。

4) 上田市で「誰に相談するか」＝弁護士の選び方（ポイント）

借金問題は専門性が重要です。以下の点を基準に事務所を選びましょう。

- 借金（債務整理）対応の実績があるか（相談件数や実例を説明できるか）
- 相談が「無料」または料金が明確か（初回無料相談を提供している事務所は多い）
- 費用の内訳が明瞭か（着手金・報酬・裁判所費用・予納金の説明があるか）
- 相談のレスポンスが早いか、担当弁護士との相性（説明が分かりやすいか）
- 出張・夜間相談など柔軟な対応が可能か（仕事で日中連絡が取りにくい人向け）
- 地元事情（上田市や長野県管内の裁判所への実務経験があるか）を持つか

注意点：債務整理を「安く代行する」ことだけを前面に出す業者（非弁代理の恐れがある業者）には注意。複雑な案件や高額債務は弁護士に相談するのが安全です。

5) 相談から手続き開始までの具体的ステップ（スムーズに進めるために）

1. 書類を準備（前述のチェックリスト参照）
2. まずは弁護士の無料相談を予約（上田市内の法律事務所や弁護士会の相談窓口など）
3. 面談で債務総額・収入・資産を提示し、複数の選択肢（任意整理／個人再生／自己破産など）について説明を受ける
4. 弁護士から費用見積りと期間・影響（信用情報に残る期間・財産処分の可能性など）を提示してもらう
5. 方針に納得したら委任契約を締結、着手金の支払い（分割可の事務所もあり）で手続きスタート
6. 弁護士が債権者に受任通知を送付 → 債権者からの取り立てが止まる（以後は弁護士を通じて交渉）
7. 解決（和解成立、再生計画案認可、免責確定など）

相談時に必ず確認する質問（例）
- 私に最適と思われる手続きは何か、その理由は？
- 期待できる減額・毎月の支払額はどの程度か（シミュレーションを出してほしい）
- 費用の合計・支払方法（分割可か）・追加費用の可能性は？
- 手続きをすると信用情報への影響はどの程度・期間か？
- 住宅や車はどうなる可能性があるか？

6) なぜ「弁護士の無料相談」をおすすめするのか

- 借金問題は法律的な手続き・交渉が不可欠。弁護士は代理権と交渉力があり、取り立て停止や債務圧縮の交渉が正式に行えるため、結果が大きく異なることが多いです。
- 初回相談で「現実的な選択肢と費用の目安」が手に入り、最短で負担軽減の計画が立てられます。
- 無料相談を活用して複数の事務所を比較し、説明が丁寧で費用が明確な事務所を選べば安心です。

（注：この記事では特定の公的援助制度名は割愛します。各人の収入等により利用可能な制度は変わりますので、弁護士に確認してください。）

7) 最後に：迷ったらまず「無料相談を予約」してください

- 借金問題は「早めの相談」が最も得策です。放置すると督促や給与差押え・訴訟といった事態に発展するリスクがあります。
- 上田市内や近隣の弁護士事務所で、まずは無料相談を受けて、具体的な見積りとシミュレーションを得てください。
- 面談の際はこの記事のチェックリストを持参し、費用の内訳や見込みの毎月負担額を必ず提示してもらいましょう。

必要なら、あなたの借金額・収入・家族構成など（概要でOK）を教えてください。仮のシミュレーションをもう少し具体的に作って提示します。

1. 上田市で借金相談を始める前に知っておくこと — まずはここから整理しよう

借金問題は放っておくと利息や督促、精神的負担がどんどん大きくなります。ただし早めに動けば選べる手段は多いです。まずは自分の状況を正確に把握することから始めましょう。

1-1. 自分の現状を正確に把握する方法

借入先（カード会社、消費者金融、銀行、各種ローン）ごとに「残高・利率・最終取引日・返済期日」を一覧にします。スマホのメモやエクセルで「債権者名／借入額／毎月返済額／利率／残回数」を並べるだけで、返済優先順位や交渉ポイントが見えてきます。たとえば「カードローンA：残高50万円、利率18%、毎月返済額2万円」「クレジットB：リボ残高30万円、利率15%、支払が遅れがち」みたいに書き出します。経験では、このリストを作るだけで相談時の会話がスムーズになり、専門家から具体策を引き出しやすくなりました。

1-2. 相談前に用意すべき書類リスト

相談の効率を上げるために準備する書類（コピーでOK）：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 収入証明（給与明細直近3か月分、源泉徴収票、確定申告書）
- 借入・返済の明細（残高証明があればベスト。なければ利用明細）
- 預金通帳の写し（直近数か月分）
- 家計簿や毎月の支出一覧（家賃・光熱費・保険・通信費等）
- 契約書や督促状の写しがあれば添付

これが揃っていると、弁護士や司法書士が「任意整理できるか」「個人再生の見込みはあるか」など即座に判断しやすくなります。

1-3. 債務整理のメリットとデメリットを整理する

主な債務整理方法とその長所短所の概略：
- 任意整理：利息カットや返済期間の再設定が狙える。手続きは比較的簡単で職や財産の影響は小さい。ただし過去の利息過払いが無ければ元本は減らない場合が多い。
- 個人再生（民事再生）：住宅ローンを除く借金を大幅に減額（原則5分の1〜）できる可能性がある。住宅を残せる「住宅ローン特則」がある。ただし一定以上の可処分所得が要件になり、手続きは複雑。
- 自己破産：借金が免除になる（免責）可能性があるが、財産は処分され、一部の職業制限や信用情報への記録が残る。生活の立て直しが最短になることが多い。

相談時に「生活を維持したい」「持ち家を残したい」「職業の制限を避けたい」など優先順位を伝えると、選択肢の絞り込みがスムーズです。

1-4. 無料相談の活用ポイントと注意点

上田市では法テラス長野や市役所の窓口、地域の弁護士会が無料相談窓口を設けていることが多いです。無料相談は「どの手段が適しているか」「見込みをざっくり知る」には最適。ただし、無料相談は時間が限られるので、事前に要点をまとめ、書類を持参すること。個別の着手や代理は有料になるため、無料相談だけで手続きが終わるわけではない点は注意してください。

1-5. 相談先の種類と役割（弁護士・司法書士・法テラスの違い）

- 弁護士：訴訟・交渉代理、自己破産・個人再生の申し立て、任意整理の代理など幅広く行える。多額の負債や複雑な事案は弁護士が向く。
- 司法書士：簡易裁判所での代理（債務額の制限あり）や書類作成、任意整理の交渉代理を行う事務所もあるが、扱える債務総額に制限がある場合がある。
- 法テラス（日本司法支援センター）：収入が一定以下の場合に無料相談や民事法律扶助の案内、費用の立替制度案内を行う公的機関。まず相談窓口に行けば、次に進む道を案内してくれます。

1-6. 初回相談で伝えるべき要点と質問リスト

持参すべき情報のほか、初回相談で必ず聞くべきこと：
- 自分はどの方法が現実的か（任意整理／個人再生／自己破産）
- 費用（着手金・報酬・実費）と分割払いは可能か
- 手続き中の督促や差押えはどうなるか
- 相談すべきときのタイムライン（手続き完了までの目安）
このリストを相談前にメモしておくと、時間を有効に使えます。

2. 借金整理の種類と選び方（上田市で実務的に把握する）

借金の整理方法は法的な枠組みごとに特徴が異なります。ここでは実務上よく使われる選択肢を、向き不向きも含めて丁寧に説明します。

2-1. 任意整理の仕組み・流れと向き不向き

任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者と交渉して利息のカットや返済期間の再設定を目指す手続きです。流れは大まかに以下の通り：
1. 相談・現状把握（借入一覧の確認）
2. 受任通知の送付（債権者への督促停止）
3. 債権者と和解交渉（利息カット・分割回数の確定）
4. 和解内容に従い分割返済を開始

向くケース：収入が安定していて元本の一部は支払えるが、利息負担が重い人。例：カードローン複数で利息負担が大きい30代サラリーマンなど。
向かないケース：返済能力が極端に低く、元本の大幅減額が必要な場合（その場合は個人再生や自己破産を検討）。

2-2. 個人再生の要件と現実的な目安

個人再生（民事再生）は裁判所を通じて借金を大幅に減額してもらう制度で、住宅ローンを抱えたまま自宅を残せる「住宅ローン特則」があるのが大きな特徴。主な要件：
- 継続して収入があること（可処分所得の目安が判断材料）
- 債務額が一定範囲内であること（原則として住宅ローンを除く借金の減額が認められる）
手続きは書類準備・債権者集会・再生計画の提出・認可決定といったステップが必要で、弁護士の関与が一般的。住宅を守りたい人や自己破産を避けたい人に有効です。

2-3. 自己破産の影響（財産・信用情報・生活への影響）

自己破産は原則として借金を免責（帳消し）してもらう手続きですが、次の点に注意：
- 一定額以上の財産は処分される（自由財産の範囲は法律で定めあり）
- 信用情報機関に登録され、一定期間（一般に5〜10年）新たな借り入れが難しくなる
- 弁護士会照会などで職業上の制約が生じることがある（裁判所や職業による）
ただし、生活保護や最低限の生活用品は保護されるため、再スタートを図る手段として有効なケースも多いです。

2-4. 過払い金がある場合の対応と時効

過払い金とは、利息制限法を超えた利率で支払った利息の一部が取り戻せる可能性があるものです。消費者金融から長年にわたり高金利で借りていた場合、過払い金が発生していることがあります。ただし、過払い金の請求には時効（最後の取引日から通常10年、ケースにより短縮）が関係するため、早めの確認が必要です。過払い金請求は弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

2-5. 借金整理の費用感・費用の内訳（着手金・報酬金・実費）

事務所や案件により差がありますが、一般的な目安（相場）：
- 任意整理：着手金（債権者1社あたり2万円〜5万円程度）、報酬金（減額された金額の数％）
- 個人再生：着手金・報酬合わせて数十万円〜（裁判所手続や書類作成、再生委員費用等が必要）
- 自己破産：着手金・報酬で数十万円〜（同上）
費用は事務所によっては分割払いに応じるところが多いです。無料相談で費用見積もりを必ず確認しましょう。

2-6. 弁護士と司法書士の違いと選び方

- 弁護士：法廷手続きの代行、交渉、複雑案件の処理が可能。借金総額が大きい・複雑な訴訟が予想される場合は弁護士が第一選択。
- 司法書士：簡易裁判や書類作成、任意整理の交渉代理を行う事務所がある。比較的軽度の債務や費用を抑えたい場合の選択肢。
選び方としては、無料相談で「この案件は弁護士対応か司法書士対応か」を必ず確認すること。上田市周辺では、長野県弁護士会や司法書士会の紹介制度を使うと安心です。

2-7. 上田市周辺の実務事例と地域特性の踏まえ方

上田市は長野県の中核都市の一つで、住宅ローンを抱える世帯や個人事業主も多い地域性があります。実務上は「農家の季節収入」「自営業の売上変動」「Uターン転職やシニア層の年金収入」など、収入の不安定さを踏まえた再建プランが求められることが多いです。地域の事務所では、地元事情に詳しい弁護士が多く、事業と私生活の両面を考えた提案が期待できます。

3. 上田市の相談窓口と費用相場 — どこに行けばいいかを具体的に示します

ここでは上田市で実際に使える相談機関と、その利用法、費用の目安を分かりやすく整理します。まずは公的な窓口から動くのが安全です。

3-1. 法テラス長野の活用と窓口案内

法テラス（日本司法支援センター）は、収入が一定以下の方に無料相談や費用の立替、無料法律相談の紹介などを行っています。上田市在住の方でも長野県内の法テラス窓口を利用できます。まずは電話かウェブで予約し、持参書類を用意して相談に行きましょう。法テラスでは収入基準の確認があり、条件を満たせば着手金や報酬の立替え制度を案内してもらえます。

3-2. 長野県弁護士会連合会・長野県司法書士会の役割

長野県弁護士会・司法書士会では地域の法律相談会や紹介制度を実施しています。弁護士会の相談では無料相談や有料相談の案内、紹介先の斡旋が受けられます。司法書士会も同様に簡易な相談や紹介の窓口を持っているため、手続きの種類や費用感を比較した上で事務所を選ぶことが可能です。

3-3. 上田市役所の生活・借金相談窓口の利用方法

上田市役所には生活支援窓口や市民相談係があり、福祉制度や生活資金の相談、相談窓口の紹介を受けられます。直接債務整理を行うことはできませんが、生活保護や就労支援、保険料の猶予など、手続き上の連携が必要な支援を案内してくれます。市役所の窓口は無料で利用でき、先に市役所で生活支援制度の可能性を確認してから法的手続きに進む人も多いです。

3-4. 地域の弁護士事務所・司法書士事務所の費用感の目安

上田市内や近隣の長野県南部の事務所では、初回相談無料〜5,000円程度、有料相談1万円前後という事務所が見られます（事務所により差あり）。任意整理の着手金は事務所によって傾向が違うため、見積りを複数取るのが賢明です。費用を抑えたい方は、法テラスの費用立替制度や分割払いに対応している事務所を探すとよいでしょう。

3-5. 無料相談の条件・予約方法と所要時間

無料相談は「先着順」や「予約制」であることが多く、所要時間は30分〜60分が一般的です。持参書類を事前に送ると相談がスムーズになる場合もあります。電話予約の際に「借金相談で初回相談を希望」と伝え、必要書類と所要時間を確認しましょう。

3-6. 費用を抑えるコツと分割払いの取り扱い

費用を抑えるポイント：
- 初回は法テラスや弁護士会の無料相談を活用して見積もりを比較する
- 分割払いを受け付ける事務所を選ぶ
- 任意整理で利息カット後の返済で生活再建する道を探る（個人再生・自己破産より費用が低い場合がある）
- 過払い金が見つかれば、費用回収に充てられる可能性がある

経験：過去に相談した友人は、無料相談で数事務所を比較し、分割で着手金を支払える事務所に依頼して不安を減らしていました。重要なのは「一社にすぐ飛びつかない」ことです。

4. ペルソナ別の解決プラン（実例を交えながら）

ここでは先に設定した4つの典型的なペルソナを例に、上田市での現実的な解決プランを示します。自分に近い例を見つけて参考にしてください。

4-1. ペルソナA：30代男性・カードローン返済が厳しい

状況：複数のカードローン合計残高300万円、利息負担が重く毎月の生活が苦しい。
プラン例：
1. 法テラスや弁護士会の無料相談で現状を確認。
2. 任意整理を検討（利息カット・返済期間の延長）。着手金の分割払いを交渉。
3. 任意整理で月返済額が減らせれば生活費を確保して再建に着手。
コメント：収入が安定している場合、任意整理で利息が外れ、返済負担が実質的に下がる事例が多いです。

4-2. ペルソナB：40代女性・家計の見直しと整理

状況：家計の赤字が続き、配偶者名義のローンはないが自分名義のキャッシングが複数。
プラン例：
1. 市役所の生活相談で福祉制度や支援の可能性を確認。
2. 家計の棚卸しを行い、無駄な固定費（通信・保険）を削減。
3. 任意整理で利息を抑えつつ、家計再建プラン（貯蓄と予算）を作成。
コメント：生活費の見直しと債務整理を並行して行うと、再建成功率が高まります。

4-3. ペルソナC：50代自営業・資金繰りと事業の両立

状況：事業売上減で個人保証した借入が滞りがち。事業資金と私的負債が混在。
プラン例：
1. 事業のキャッシュフローを整理。税理士・商工会議所の相談を受ける。
2. 個人再生や自己破産の適用可否を弁護士に相談（事業継続を希望するかどうかが重要）。
3. 可能なら事業再生と個人の債務整理を組み合わせたプランを作成。
コメント：事業と私生活の切り分け、税務や社会保険の影響を専門家と確認することが重要です。

4-4. ペルソナD：25歳・教育ローン・将来設計の不安

状況：若年で奨学金・教育ローンがあり、正社員になりつつも収入が低め。
プラン例：
1. 奨学金は原則返済免除は難しいが、返済猶予制度や所得連動返済の情報を確認。
2. 生活費を整理しつつ、任意整理で消費者金融からの短期高利借入を解消。
3. 早期に金融教育（家計簿・貯蓄プラン）を身につけ、信用情報の再構築を図る。
コメント：若いうちに債務問題を整理すれば、将来の資産形成や住宅ローン取得に有利になります。

4-5. 上田市での窓口連携プラン（行政＋民間の組み合わせ例）

例：上田市役所（生活支援）→法テラス長野（無料相談・費用立替案内）→弁護士事務所（正式対応）
この流れで進めると、市の支援で生活の穴埋めをしつつ、法的手続きで債務整理を進められます。地域の支援と専門家を連携させるのが鍵です。

5. 生活再建の具体的ステップと注意点 — 借金整理の後を見据える

債務整理はゴールではなく再出発のための手段です。ここでは生活再建に必要な具体的なステップを紹介します。

5-1. 収支の棚卸しと月次予算の作成

まずは「月収－固定費＝可処分所得」を把握すること。家賃、光熱費、保険、通信費、食費などを洗い出し、削減可能な項目を見つけます。Excelや家計アプリを使えば簡単です。実際に私も1か月の食費と通信費を見直して年間で10万円以上節約できた経験があります。

5-2. 返済計画の作成と定期的な見直しのポイント

任意整理や個人再生で返済計画が決まったら、それを月次の予算と連動させ、3か月ごとに見直すことをお勧めします。想定外の支出や収入変動に備え、緊急予備費（生活費の1〜3か月分）を確保すると安心です。

5-3. 信用情報の正しい理解と再構築の道筋

債務整理を行うと信用情報機関に記録が残りますが、記録が消えれば再びクレジットやローンを組めるようになります。記録期間は手続きの種類や情報機関により異なります（一般的に数年）。再構築のためには、家計の黒字化、少額のクレジット利用と期日通りの返済などの積み重ねが効果的です。

5-4. 金融教育と節約の実践アイデア

日常でできる節約術：
- 通信費プランの見直し（格安SIMの検討）
- 食費の週次計画（まとめ買い、作り置き）
- 保険の見直し（不要な重複の削減）
また、金融教育として「貯金の自動化」「緊急予備費の優先確保」「投資の基本」の学習を進めると将来の安定に直結します。

5-5. 心のケアと周囲のサポートを活用する

借金問題は精神的負担も大きいです。市の相談窓口や保健センター、カウンセリングサービスを活用し、必要なら家族や信頼できる友人に相談して孤立を避けましょう。周囲で相談をためらっていた人が、相談を踏み切ったことで夜眠れるようになったという事例もあります。

5-6. 緊急時の対応と相談の継続性を保つコツ

差押えや法的措置が迫っている場合は、即座に弁護士へ相談すること。受任通知で督促が止まることもあります。相談は一度で終わらせず、定期的に進捗をチェックして計画を修正することが大切です。

FAQ：よくある質問（上田市で借金相談する人の疑問に答えます）

Q1. 上田市で無料相談はどこで受けられますか？
A. 法テラス長野、長野県弁護士会の法律相談、市役所の生活相談窓口などが窓口になります。まずは無料相談で現状の整理を。

Q2. 借金を放置するとどうなりますか？
A. 督促が続き、遅延損害金や差押えのリスク、信用情報の悪化が進みます。早めに相談することで被害を最小化できます。

Q3. 任意整理と自己破産、どちらが良いですか？
A. 生活維持と財産の維持を重視するなら任意整理や個人再生、借金を完全にリセットして再出発したい場合は自己破産が選択肢になります。専門家に相談して判断しましょう。

Q4. 相談しても家族にばれますか？
A. 弁護士や司法書士は守秘義務があります。実務上、家族に勝手に連絡されることは通常ありません。ただし、家族と連帯保証人の関係がある場合は別です。

Q5. 費用が心配ですが支払い方法は？
A. 多くの事務所で分割払いに対応しています。また、法テラスの費用立替制度が利用できる可能性もあります。無料相談で費用について詳しく聞きましょう。

まとめ（上田市で借金相談を始めるための最短アクション）

1. まずは借入の一覧を作る（債権者名、残高、利率、返済額）。
2. 法テラス長野や上田市役所の無料相談で一次判断を受ける。
3. 弁護士・司法書士の無料相談を複数社で受け、費用と方針を比較。
4. 任意整理・個人再生・自己破産の中から、生活と将来設計に合った方法を選ぶ。
5. 手続き後も家計見直しと信用再構築を継続する。

個人的なアドバイス：躊躇せず誰かに相談すること。早めに相談すれば選べる選択肢は増えますし、精神的負担も軽くなります。最初は無料相談を使って、安心できる専門家を見つけてください。あなたの一歩が、生活再建への大きな一歩になります。
自己破産 10年を徹底解説｜免責後の信用情報と10年でどう変わるか

出典・参考（本記事作成時に参照した主要な公的情報・一般的相場の確認元）
- 法テラス（日本司法支援センター）および法テラス長野に関する公式情報
- 長野県弁護士会の相談案内
- 長野県司法書士会の業務案内
- 上田市役所（生活支援・市民相談窓口）の案内
- 日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会の一般的な手続き説明および費用の相場に関する公表資料

（注）手続きの詳細や費用は事務所や個別ケースで異なります。本記事は一般的なガイドラインです。実際の手続きは、無料相談や専門家の見積りをもとに判断してください。