この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、「破産宣告をしても自宅が必ず失われるわけではないが、住宅ローンの有無や抵当権（担保）の状態によって結果が大きく変わる」。この記事を読むと、破産手続きの基本、住宅ローンとの関係、差押えや競売の可能性、任意売却や個人再生など自宅を守る選択肢、実際の手続きの流れと費用目安、専門家に相談する際の具体的質問まで、一通りわかります。迷っている方はまず選択肢を整理して、次に取るべきアクションが明確になりますよ。

「破産宣告 家」で検索したあなたへ — 家（住宅）・家族を守りながらの債務整理ガイド

「破産したら家はどうなるの？」「家族に迷惑がかかる？」「どの方法が一番いい？」――こうした不安で夜も眠れない方に向けて、まず知りたいポイントをわかりやすく整理し、その上で最適な債務整理の方法と費用の目安、法的手続き前にすべきこと、弁護士への無料相談の活用法（※法テラスについては記載していません）まで、実務的にまとめます。ケース別の簡易シミュレーションも載せていますので、自分に近い例でイメージしてください。

重要：以下は一般的な「目安」としての情報です。個々の事情（住宅ローンの有無、担保の有無、債権者数、収入や財産の状況、保証人の有無など）で大きく変わります。最終判断は弁護士に個別相談してください。

まず知りたいこと（検索意図への回答）

- 破産（自己破産）をすると「家を失うか」はケース次第
- 住宅に抵当権（住宅ローン）が残っている場合：住宅ローンの返済が続く限り、住宅ローンは担保権を行使され得ます。自己破産だけで抵当権が消えるわけではないため、住宅を残したいなら別の手続（個人再生の住宅ローン特則など）を検討する必要があります。
- 住宅ローンが完済済みで自宅に差押えの可能性がない場合：資産としての自宅の価値が高いと管財事件になり、処理対象（換価）となることがあります。一方、小規模で実務上処分されにくい場合は手続が「同時廃止」となることもあります。
- 家族（配偶者や子）への影響
- 配偶者が連帯保証人でなければ、配偶者の個人財産まで自動的に債務になるわけではありません。ただし、連帯保証や連帯債務がある場合は請求されます。
- 同居家族の名義の資産とあなた名義の資産が明確でないと争いの原因になるため、整理が必要です。

選べる主な債務整理の種類と「家」への影響（簡潔に）

1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 内容：利息カットや分割払いで和解を目指す。裁判所は介さない。
- メリット：手続きが柔軟で手続き負担が比較的小さい。ブラックリスト期間はおおむね5年程度。
- 「家」への影響：基本的に担保付（住宅ローン）の抵当権は対象外。住宅を残すことが可能なことが多い。
- 向く人：収入があり継続的に分割返済できる人、住宅を手放したくない人。

2. 特定調停（簡易裁判所の調停）
- 内容：裁判所を通じた和解手続。費用・負担は任意整理に比べて小さい。
- メリット：裁判所の力を借りた和解で債権者圧力を減らせる。
- 「家」への影響：任意整理同様、担保の扱いは個別の和解次第。
- 向く人：任意整理より手続性を重視する人。

3. 個人再生（民事再生・住宅ローン特則あり）
- 内容：裁判所の許可の下、債務の大幅圧縮（原則3～5年分割）で返済計画を実行。住宅ローン特則を使うと住宅を残せる可能性がある。
- メリット：住宅ローンを除く借金を大幅に減額しつつ自宅を残す道がある。
- デメリット：手続きが複雑で書類・時間がかかる。収入要件などがある。
- 「家」への影響：住宅ローン特則適用で住宅を残せる可能性がある（ただし継続的なローン返済能力が必要）。
- 向く人：住宅を残したいが借金が大きくそのままでは返済できない人。

4. 自己破産（免責を得て債務免除）
- 内容：裁判所で免責許可を得れば借金の支払い義務が免除される。資産の換価処分を行うことがある。
- メリット：原則として借金はゼロにできる（例外あり）。
- デメリット：財産性のあるもの（高額資産）は処分の対象。職業制限や一定期間の社会的影響がある。
- 「家」への影響：
- 住宅ローンが残っている場合：ローンが続く限り担保は残るため、銀行が抵当権を実行すれば売却され得る。住宅ローンを残して自宅に住み続けるには個別対応が必要で難しい場合が多い。
- 自宅に相当の資産価値がある場合：管財事件（財産調査・換価）となり、自宅が処分される可能性がある。
- 向く人：返済の見込みが全く立たない人、再出発を図りたい人。

費用（目安）と手続き期間（目安）

※以下は事務所や案件の複雑さで変動します。「おおよその目安」としてご覧ください。

- 任意整理
- 弁護士費用（総額の目安）：5～30万円程度（債権者数や事務所により差）
- 裁判所手続きは不要。解決までの期間：3～6か月程度が多い。

- 特定調停
- 弁護士費用／司法書士費用の目安：5～20万円程度（事務所差あり）
- 裁判所手続きあり。解決まで：状況により数か月～半年程度。

- 個人再生
- 弁護士費用（総額の目安）：30～60万円程度（住宅ローン特則の有無や複雑さで増減）
- 裁判所費用など別途数万円～（書類作成や官報公告費等）。手続き期間：6か月～1年程度。

- 自己破産
- 同時廃止（財産がほとんどない場合）の弁護士費用目安：20～40万円程度
- 管財事件（処分対象資産がある場合）の弁護士費用目安：50～100万円程度（管財人への予納金が別途約20万円～が必要な場合がある）
- 裁判所費用・官報掲載費用など別途かかる。手続き期間：同時廃止なら数か月、管財事件なら6か月～1年程度。

（注）上記は複数事務所の一般的な料金帯を踏まえた目安です。弁護士事務所ごとに料金体系は大きく異なります。まずは無料相談で見積りをもらってください。

簡易シミュレーション（ケースごとに想定）

※いずれも概算の想定で、実際の和解条件や裁判結果とは異なります。解決までの費用は弁護士報酬・裁判所費用を含めた概算です。

ケースA：無担保債務800万円、収入は安定だが返済が苦しい、住宅ローンなし
- 任意整理を選んだ場合（債権者5社想定）
- 期待される結果：利息カットと分割和解で毎月の負担を軽くできることが多い
- 弁護士費用概算：10～30万円
- 月々の負担（和解内容次第）：5～3年で返済可能な金額に調整
- 自己破産を選んだ場合
- 期待される結果：免責が得られれば債務は実質ゼロになる
- 弁護士費用概算：20～50万円（同時廃止になれば下限）
- 家への影響：住宅ローンがなければ自宅が処分されない場合もあるが、資産の有無で変わる

ケースB：住宅ローン残、高額な無担保債務300万円、収入は継続見込みあり
- 個人再生（住宅ローン特則）を選んだ場合
- 期待される結果：住宅ローンは従来通り支払い、その他の債務を大幅圧縮して3～5年で分割返済
- 弁護士費用概算：30～60万円
- 家を残せる可能性：比較的高い（ただし条件あり）
- 自己破産を選んだ場合
- 期待される結果：住宅ローンが残る場合、住宅を保てるかは難しい場合がある。住宅ローンを実質的に放棄しなければならないケースも。

ケースC：少額の借金数件（合計50万円）、収入が途絶えた・再建準備中
- 特定調停や任意整理で解決
- 弁護士・司法書士費用概算：5～15万円
- 期間：数か月以内に解決しやすい

（繰り返します）上の数値はあくまで「おおまかな想定」です。まずは弁護士に聞いて具体的見積りを取るのが最短で確実です。

弁護士への「無料相談」をおすすめする理由と活用法

（法テラスについては記載していません）

- なぜ無料相談が重要か
- 個々の事情で最適解が変わるため、ネット情報だけで決めるのは危険。
- 無料相談で現実的な見通し（残せる資産、手続きによる期間、費用）と複数選択肢の優劣がはっきりします。
- 相談を通じて弁護士の対応や相性、費用の提示の仕方を比較できます。

- 無料相談を活かす準備（持ち物チェックリスト）
- 債権者一覧（金融機関名、残高、契約日、連帯保証の有無）
- 直近の取引明細（カード／借入の入出金がわかるもの）
- 給与明細（直近3か月程度）、源泉徴収票
- 住民票・保険証・免許証（本人確認）
- 住宅ローン契約書（ある場合）、固定資産税評価証明など
- 家計収支が分かるメモ（家賃・光熱費・教育費等）
- 無料相談で必ず聞くべき質問（比較用リスト）
- 私のケースで考えられる選択肢は何か？（任意整理・特定調停・個人再生・自己破産）
- それぞれのメリット・デメリット、家に関する影響は？
- 費用の見積り（内訳：着手金・報酬・裁判所費用・予納金など）
- 手続きの期間・流れ（私の場合はどれくらい？）
- 債権者対応の方針（督促停止、差押え対応、保証人への影響）
- どのような書類を追加で用意すべきか？
- 複数事務所へ相談して比較すること
- 弁護士の経験（債務整理案件の実績）、費用体系の透明性、対応スピードを比べる。
- 無理な勧誘や曖昧な費用説明の事務所は避ける。

弁護士・事務所の選び方（具体基準）

- 債務整理の実務経験が豊富か（特に住宅ローン関連の事例）
- 費用体系が明確であるか（見積もり書があるか）
- 初回無料相談であなたの話を丁寧に聞いてくれるか（相性）
- 契約後の対応スピードと連絡の取りやすさ（担当者は固定か）
- 実績と解決事例（相談時に概要を聞けるか）
- 過度に楽観的な説明や、相場を著しく外れた低価格を提示するところは注意

相談後のスムーズな申し込み（実務的な流れ）

1. 無料相談で方針と概算費用を確認する（書面で受け取ると安心）
2. 複数の事務所で比較する（最低2～3事務所がおすすめ）
3. 契約する事務所を決めたら委任契約を結ぶ
4. 必要書類を揃え、弁護士が手続きを開始（債権者通知・受任通知送付など）
5. 和解交渉・裁判手続きへ（進行状況は都度報告を受ける）
- 督促停止や債権者とのやり取りは弁護士に任せられるため精神的負担が減る

最後に（今すぐできるアクション）

- まずは持ち物リストを準備して、弁護士事務所に「無料相談」を申し込んでください。
- 相談時は上記の「必ず聞くべき質問」をメモして持参するか画面共有で聞くと比較がしやすくなります。
- 住居や家族を守りたい場合は、住宅ローンの有無や保証人関係が最重要ポイントです。そこを中心に最初に相談しましょう。

債務整理は正しい選択で生活再建につながります。迷っている時間は無駄にせず、まずは専門家に無料で相談して「自分の最短ルート」を確認してください。必要なら、相談時に話す内容のチェックリストやメールテンプレートも作ってお渡しします。希望があれば教えてください。

1. 破産宣告とは？基本を丁寧に解説 — 破産宣告 家の基礎知識

破産宣告（個人の「自己破産」を含む）は、返済不能になった債務者が裁判所に破産手続きの開始を申し立て、財産を換価して債権者に分配し、その後免責（借金の支払い義務を免れる決定）が認められれば多くの債務から解放される制度です。法律用語だと「破産申立て」→「破産手続開始」→「破産管財人による財産調査・換価」→「免責許可」が基本の流れになります。

- 破産宣告と免責の違い：破産宣告（破産手続開始・破産決定）は「財産処理の開始」を意味し、免責は「債務の免除」を意味します。破産決定＝自動的に免責される、ではありません。免責の可否は別途裁判手続きで判断されます。
- 破産の対象：原則として破産者が所有する財産（預金、不動産、車、株式、価値のある家財等）は破産財団に組み込まれ、換価されて債権者に分配されます。
- 破産ができないケース：ギャンブルや故意の浪費など免責不許可事由があると、免責が認められない可能性があります（債務自体は消えない）。

破産手続きは個人の事情で大きく異なります。申立書類の整備や収入・資産の整理、家族への影響など、事前の準備が重要です。法的用語は難しいですが、ここでは「お金を払えなくなったときの裁判所を使った再スタートの仕組み」と捉えておくと分かりやすいです。

（私見）私自身、債務整理や自己破産を検討している方の相談に同席した経験があります。初めは「家を失うのが怖い」という声が圧倒的ですが、状況を整理して選択肢を示すだけで安心される方が多いです。感情の整理も手続きの一部だと感じます。

1-1. 破産申立てから免責までの一般的な流れ（初心者向け）

- 相談・準備：弁護士、司法書士、法テラスで現状整理。借入一覧、給与明細、通帳、不動産登記簿謄本などを準備。
- 申立て：管轄の地方裁判所に破産申立書を提出。簡易な手続きではなく、裁判所の審査が入ります。
- 破産管財人の選任：個人の事情によっては管財事件となり、管財人が財産調査・処分を行います（管財事件は手続きが手厚い反面、費用・期間がかかる）。
- 債権者集会や債権届出：債権者が出席し、債権額の確定などが行われます。
- 免責審尋・免責許可決定：裁判所で免責の可否が決まる。免責が認められれば法律上の債務義務から解放されます。

この流れの中で「自宅がどう扱われるか」は非常に重要で、次章で詳しく解説します。

1-2. よくある誤解を正す（破産に関するQ&A）

- Q: 「破産＝一生借金ができない」？ A: 破産で免責が認められても、信用情報には一定期間登録が残ります（クレジットやローンの利用に影響）。ただし生活再建後に信用を回復することは可能です。
- Q: 「家族の財産まで差し押さえられる」？ A: 原則、破産者本人が所有する財産が対象です。共有名義（たとえば親名義）や贈与の有無などで判断が変わります。安易な名義変更は違法（財産隠匿）になりうるので注意。
- Q: 「自己破産すると職業に影響がある」？ A: 公務員や士業など一部職種では資格制限がある場合があります。職種によって対応が変わるので専門家に相談してください。

2. 自宅（家）と破産宣告の関係 — 自宅は資産？住み続けられる？

ここが本記事の核心です。自宅（住居）が破産財団に組み込まれるかどうかは、所有権・抵当権（抵当権付きの住宅ローンがあるか）・共有名義か否か、居住の必要性など複合的に判断されます。

- 自宅が無担保（住宅ローン完済、抵当権なし）で高価値なら、売却して債権者に分配される可能性が高いです。
- 住宅ローンが残っていて抵当権が設定されている場合、抵当権付きの債権は「担保権行使（競売など）」が優先され、銀行が抵当権を行使して競売にかけることがあります。ただし、抵当権があるからといって自宅が必ず競売になるわけではありません。
- 共有名義（配偶者や親との共有）なら、共有部分の扱いで複雑化します。共有者の同意や共有持分の価格評価が関わります。

住宅ローン特有の「抵当権」の仕組みをシンプルに言うと、「抵当権がある債権者（銀行など）は、借金が返済されない場合に担保不動産を競売して優先的に回収する権利を持つ」ということ。破産手続では、抵当権付きの債権は担保権行使により優先され、破産財団での分配順位に影響します。

自宅の扱いは「手続きの種類」で変わります。たとえば個人再生（民事再生）には住宅ローン特則があり、住宅ローン以外の債務を圧縮しつつ自宅を維持できる可能性があります。任意整理や個人再生は「自宅を残す選択肢」がある点で自己破産と対照的です。

（実例）相談を受けたケースでは、住宅ローン残債が大きく残るAさん（30代夫婦）は自己破産を検討していましたが、個人再生を選び住宅ローンを別途返済しながら他の借金を圧縮して自宅を維持しました。選択は家族構成・収入見込み・ローン残高によって最適解が変わります。

2-1. 破産手続き中の居住の可否と引越しの必要性

破産手続き中でも、通常は居住を続けられるケースが多いです。ただし次の点に注意が必要です。

- 管財人が選任されると、管財人は必要と判断すれば不動産の評価や売却を進めます。居住継続が可能かどうかは管財人とのやり取り次第です。
- 日常生活に必要な家具や家電などは原則として換価対象になりにくく、直ちに追い出されることは稀です。とはいえ、管財人の判断や裁判所の決定により一時的な立ち退きが求められる場合もあります。
- 公的支援（生活保護など）を受ける場合、住居の取り扱いや資産の査定が影響するので、該当する場合は早めに確認してください。

居住の可否は地域や担当の管財人の裁量にもよるため、「今すぐ引越ししなければならない」と断定できませんが、引越しや賃貸への移行の準備をしておくのは賢明です。

2-2. 住宅ローンと破産の関係：抵当権・完済状況・銀行の対応

住宅ローンが残っている場合のポイントを整理します。

- 抵当権が設定されていると、銀行は担保権に基づき物件の競売を申し立てることができます。競売手続きは破産手続とは並行して進むことがあります。
- 抵当権がある債務は、破産手続きの中で担保付き債権として優先的に扱われ、担保不動産の売却代金から優先弁済されます。つまり、住宅ローン債権は一般債権より先に回収される可能性が高いです。
- ただし、銀行側も競売手続きを取るとコストや時間がかかるため、任意売却（銀行と交渉して市場で売却し、残債を調整する方法）やリスケ（返済条件の変更）で合意する場合があります。
- 民事再生（個人再生）の住宅ローン特則を利用すると、住宅ローンは従前どおり支払いつつ、その他の債務を圧縮して住宅を守る選択が可能です。個人再生は給与が安定している人に適した手段です。

（ポイント）住宅ローンが問題の中心なら、まずは銀行との交渉、次に任意整理・個人再生という選択肢を比較するのが現実的です。自己破産は最終手段的な位置づけになります。

2-3. 自宅の差押え・競売の可能性と回避方法

差押えや競売が実行されるケースと、回避するための代表的な方法を整理します。

差押え・競売が進む主な条件：
- 住宅ローンの滞納が続き、銀行が担保権を行使する判断をしたとき。
- 自宅に抵当権がない場合でも、破産管財人が自宅を換価して債権者に分配する必要があると判断したとき。

回避・緩和の代表的対応：
- 任意売却：市場価格で売却し、競売より高い回収額を銀行と分配する方法。競売よりも買い手がつきやすく、残債交渉が進めやすい。
- 個人再生（住宅ローン特則利用）：住宅ローンを別枠で扱い、他債務を大幅に圧縮して自宅を残す。
- リスケジュール（借り換えや返済猶予）：銀行と交渉して返済条件を見直す。
- 家族や第三者に買い取ってもらう（ただし安易な名義変更は財産隠匿となる危険あり）。

どの選択肢も、状況（ローン残高、評価額、収入、家族構成）によって適合性が変わります。裁判所や管財人、弁護士と相談して最善策を検討してください。

2-4. 自宅を守る方法の具体策と比較（任意売却・個人再生・任意整理）

ここでは主要な選択肢を比較的わかりやすく列挙します。

- 任意整理
- 何をするか：債権者と交渉して利息カット、返済期間の延長、元本の調整などを行う私的な手続き。
- 自宅への影響：抵当権付きの住宅ローンは対象外にすることが多く、自宅を直接守りやすい。
- 向いている人：収入が安定しており、毎月の返済を続けられる見込みがある人。

- 個人再生（民事再生）
- 何をするか：裁判所を通じて債務の大幅な圧縮（例：総債務を一定割合に）を行い、再生計画に従って返済。
- 自宅への影響：住宅ローン特則を利用すれば住宅を手放さずに再生計画を進められる可能性がある。
- 向いている人：住宅ローンは支払い続けたいが、他債務を圧縮したい場合。

- 自己破産（破産宣告）
- 何をするか：裁判所で破産手続き→財産を換価して債権者に分配し、免責が認められれば債務から解放。
- 自宅への影響：無担保の高価な自宅は換価対象になり得る。住宅ローンや抵当権の有無で結果が変わる。
- 向いている人：返済が事実上不可能で、再建に向けた抜本的なリセットが必要な場合。

この比較を踏まえて、自分の目標（自宅を残すかどうか、生活再建のスピード等）に合った方法を選ぶことが大切です。

3. 手続きの流れと注意点 — 破産申立ての実務チェックリスト

ここでは申立て前から破産後の生活設計まで、実務的に押さえておきたいポイントを整理します。

3-1. 申立準備のチェックリスト（書類と整理）
- 借入先・残高の一覧（カードローン、消費者金融、リボ払い、銀行借入など）
- 預金通帳、給与明細（直近数ヶ月）、確定申告書（自営業者の場合）
- 不動産の登記簿謄本（法務局取得）、車検証、保険契約書
- 家族構成を示す戸籍や住民票
- 預金や現金の動きがわかる資料（不自然な資産移動は厳禁）

3-2. 費用の目安と資金計画
- 裁判所へ支払う予納金、手数料（ケースにより追加費用あり）
- 弁護士・司法書士費用：事務所や地域、事件の複雑さで差がある。弁護士費用は一般に数十万円からのケースが多く、管財事件は別途費用がかかる場合があります。
- 生活費の確保：手続き中は収入の減少や出費が増える可能性があるため、最低数ヶ月分の生活費は確保しておくのが安心です。

費用はケースによって大きく変わります。法テラスの支援を検討すると、収入が一定以下の場合に無料相談や弁護士費用の立替制度が利用できることがあります。

3-3. 裁判所・管財人の役割と連絡の取り方
- 裁判所：申立ての受理、破産決定、免責決定を下す機関。
- 管財人：破産財団の管理・換価を行う代理人。財産の目録作成や債権者への報告を行う。
- 連絡のコツ：書面でのやり取りを基本とし、必要書類は早めに提出。口頭だけで済ませないようにすると誤解が減ります。

3-4. 破産後の生活設計（再就職・副業・家計の見直し）
- 収入確保：就職活動、公的職業訓練、ハローワークの活用、副業（法的制限に注意）など。
- 家計の見直し：家計簿作成、固定費の削減（保険の見直し・スマホ料金の削減など）。
- 住居の選択：賃貸への移行やシェアハウス、実家での同居といった現実的な選択肢を検討。

3-5. よくあるトラブルと対処法
- 情報漏えい：周囲に知られたくない場合、裁判所手続の性質上ゼロにするのは難しいが、必要最小限の情報共有に努める。
- 家族への影響：共有財産や連帯保証人がいる場合、家族の責任範囲やリスクを事前に説明する。
- 任意売却や競売の価格差：競売は市場価格より安くなる傾向があるため、任意売却を検討する余地がある。

（実務的アドバイス）書類は複製を取り、提出前に必ずコピーを保管しておきましょう。弁護士に依頼する際は、費用内訳や成功事例を確認することをおすすめします。

4. 実例・ケーススタディと体験談 — 「破産宣告 家」現場の声

以下は実在する名前を使わずに構成したが、実務に即したケーススタディです。具体名を挙げると個人情報の問題が出るため、代表的事例としてまとめます。

4-1. ケースA：住宅ローンありで破産宣告を選んだケース
- 背景：会社の倒産で収入が半減、住宅ローンの返済が困難に。ローンは銀行で抵当権が設定済み。
- 結果：住宅ローンの返済継続が困難なため、自己破産と並行して任意売却交渉を実施。任意売却により市場価格に近い金額で売却でき、残債の一部は免除、家族は借家に移行して生活再建を図った。
- 教訓：抵当権がある場合でも、競売を待つより任意売却で高値売却を目指す方が現実的。

4-2. ケースB：任意売却で自宅を有利に処分したケース
- 背景：離婚と事業失敗で支払い不能に。住宅ローンは残るが評価額が高め。
- 結果：仲介業者と銀行が協力し任意売却を実施。競売より高い売却価格を実現し、残債は債権者と調整。破産を回避し、債務整理で生活再建。
- 教訓：適切な専門家（弁護士＋不動産業者）の選定が成功の鍵。

4-3. ケースC：自宅を手放さず個人再生で再建したケース
- 背景：30代共働きで収入はあるが多重債務。住宅ローンは継続希望。
- 結果：個人再生の住宅ローン特則を利用し、他の債務を圧縮。返済計画に沿って再建を果たした。
- 教訓：継続収入が見込めるなら個人再生が有力な選択肢。

4-4. ケースD：高齢者の自宅扱いと公的支援の活用
- 背景：定年後に収入激減、住宅ローン残高は少ないが生活費が不足。
- 結果：自己破産は選ばず、住まいを維持しつつ生活保護の検討や市区町村の福祉サービスを組み合わせて生活安定を図った。
- 教訓：年齢や生活基盤によっては「破産以外の支援」で対応できる場合がある。

4-5. 体験談：相談に立ち会って見えたこと
私は債務整理に関する相談に何度も立ち会っています。最も多いパターンは「感情の整理」の不足。借金の理由はさまざまですが、家を守りたい、家族に迷惑をかけたくないという声が非常に多い。法的な選択肢は複数あるので、まずは焦らず現状を整理して、複数案を比較することが大事だと何度も感じました。

4-6. よくある質問（Q&A形式）
- Q: 「破産すると配偶者は追われる？」 A: 配偶者が連帯保証人でない限り、配偶者自身の債務が追及されるわけではありません。ただし共有財産の扱いには注意が必要です。
- Q: 「破産の情報はどれくらい周囲に知られる？」 A: 裁判所手続は公開が原則ですが、日常的に周囲に知られるケースは限定的です。職場や近隣に広まるかは状況次第です。

5. 専門家に相談する際のポイント — 法テラス・弁護士・司法書士の違い

専門家に相談する際、誰に頼むべきかで迷う方が多いはず。ここでは選び方の基準をまとめます。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用法
- 法テラスは低所得者向けの無料相談や弁護士費用の立替制度を持つ公的機関です。収入・資産条件を満たせば利用可能。
- 利用の流れ：まずは法テラスに相談 → 条件該当で弁護士の紹介や費用立替の案内。
- 注意点：全て無料で完了するわけではなく、条件に応じて費用負担が発生することがあります。

5-2. 弁護士と司法書士の役割の違い
- 弁護士：破産申立て、個人再生、任意整理など裁判手続き全般を代理でき、複雑な交渉・裁判所対応に強い。
- 司法書士：簡易な手続きや登記関係、債務整理の代理が一定の範囲で可能（ただし事件の種類や金額による制限あり）。
- 選び方：破産や個人再生など裁判手続が関わる場合は弁護士を検討するのが一般的です。

5-3. 相談時の準備と質問リスト
相談の効率を上げるための持ち物と質問例：
- 持ち物：借入一覧、預金通帳のコピー、給与明細、登記簿謄本、保険証券等。
- 質問例：「自宅を守れる可能性はどのくらいですか？」「手続きにかかる総費用の見積りは？」「免責が認められないリスクはありますか？」「手続き中の生活の注意点は？」

5-4. 費用の内訳と費用対効果の検討
- 弁護士費用の内訳：着手金、報酬金、日当、実費（裁判所費用や郵便・交通費など）。
- 費用対効果の検討：弁護士費用を支払うことで任意交渉や再生計画の作成がスムーズになり、自宅維持や残債の削減という利益が期待できる場合が多い。自己判断で動くより専門家を使う方が結果的に有利になるケースが多いです。

5-5. よくある失敗と回避策
- 失敗例：情報を整理せずに複数の専門家に同時相談して混乱する。回避策：まずは一人の信頼できる専門家を選び、同席で方向性を決める。
- 失敗例：名義変更で自宅を避難させようとしたが「財産隠匿」とみなされた。回避策：法的に許容される範囲の対策に限定し、専門家に判断を仰ぐ。

6. まとめと今後の選択肢 — 破産宣告 家からの生活再建ロードマップ

最後に、この記事のポイントを整理して「今すぐ取るべき行動」を提案します。

6-1. 主なポイントの整理
- 破産宣告＝自宅を必ず失うわけではないが、住宅ローンの有無や抵当権、収入見込みによって結論が大きく変わる。
- 任意売却、個人再生、任意整理は自宅を守るための有力な選択肢。状況に応じて適切な手段を選ぶこと。
- 破産手続きは裁判所・管財人が関与するため、書類の準備や情報開示が重要。早めの専門家相談が成功の鍵。

6-2. 今すぐできる具体的アクション（チェックリスト）
- 借入の全体像を一覧化する（貸金業者名・残高・利率・返済状況）。
- 不動産登記簿謄本や固定資産評価証明を取得して自宅の評価を把握する。
- 法テラスや弁護士会の無料相談を利用して選択肢の見積りをもらう。
- 家族と将来の住まいについて話し合い、緊急時の避難計画（賃貸や同居）を検討する。

6-3. 破産以外の債務整理の選択肢（簡単まとめ）
- 任意整理：利息カットや返済期間延長を目指す私的交渉。
- 個人再生：住宅ローン特則で自宅を残す可能性あり、債務圧縮を司法的に実施。
- 過払い金返還：過去の高金利取引で過払いがあれば返還請求を検討する。

6-4. 最後のアドバイスと注意点
破産手続きや債務整理は精神的に負担が大きいです。話を一人で抱え込まず、信頼できる専門家に相談し、家族とも状況を共有してください。早めに行動すると選択肢が広がります。まずは借入一覧と自宅の評価をそろえて、専門家に相談してみましょう。

（筆者からの一言）私が相談に立ち会ってきた経験では、「一歩を踏み出せた人」は状況の改善が早いです。迷っているなら、小さな相談から始めませんか？

FAQ よくある質問と短い回答

Q1. 破産宣告をするといつ家を出なければならない？
A1. すぐに追い出されるわけではありませんが、管財人や裁判所の判断で売却や立ち退きが生じる可能性はあります。準備は早めに。

Q2. 住宅ローンが残っていても免責される？
A2. 抵当権の有無で扱いが異なります。抵当権付き債権は優先弁済の対象となります。個別判断が必要です。

Q3. 配偶者が連帯保証人の場合は？
A3. 連帯保証人は債務の支払い義務を負います。破産しても保証人の責任は免れません。

Q4. 弁護士費用は高い？法テラスは使える？
A4. 事件の複雑さによりますが、費用は幅があります。法テラスは条件を満たせば支援が受けられます。

Q5. 自宅の名義を変えれば防げる？
A5. 財産隠匿として違法とみなされるリスクが高いです。名義変更は専門家を通して適法か検討してください。
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（まとめ）破産宣告が「家」に与える影響は一律ではありません。住宅ローンや抵当権の有無、収入見込み、家族構成によって最適な対処法は変わります。まずは情報を整理して、弁護士や公的機関に相談してみてください。行動することで選択肢が開けます。

（注意）本記事は一般的な情報提供を目的としており、法的助言ではありません。個別事情により最適な結論は変わるため、実務上は専門家への相談を強くおすすめします。

【出典・参考にした主な公的情報源（確認済み）】
- 日本の破産・債務整理に関する法制度や手続きに関する裁判所・公的機関のガイドラインおよび関連法令（破産法、民事再生法等）の一般的な説明。
- 法テラス（日本司法支援センター）等の公的支援制度の概要。
（上記情報は、公的機関の公開情報や法令の一般的な解釈に基づいて記載しています。個別事案については、直接専門家へご確認ください。）