過去に自己破産をしているとキャッシングの審査に落ちる？
自己破産をするとキャッシングの審査には通らないのでしょうか？
実際のところ、キャシングの審査では年収や職業などの申告事項だけでなく、信用情報機関において信用情報の確認も行います。信用情報機関においては、自己破産などの情報は、金融事故情報として登録されています。お金を貸す側としては、この情報をもとに審査をするため、事故情報がある場合は、お金を貸さない処理をするのが普通です。
したがって、自己破産者は、キャッシングの審査には基本的に通らないということになります。
信用情報に自己破産の情報が記載される期間
自己破産をすると、信用情報機関にその情報が事故情報として登録されます。これは、いわゆるブラックリストに載るということになります。登録期間についてですが、これは信用情報機関により異なります。総じて5-10年の間登録されることになります。各信用情報機関の登録機関は、以下の通りとなります。この期間の間は、キャッシングを受けることは出来なくなるため、注意が必要です。もっとも、永遠に登録されるわけではなく、登録機関後は削除されるので、その点は安心して大丈夫です。
- シー・アイ・シー (CIC) 5年
- 日本信用情報機構 (JICC) 最長５年
- 全国銀行個人信用情報センター (JBA/KSC) 最長10年
そもそも信用情報って何？
信用情報機関とは一体どんな情報を提供しているのでしょうか？
信用情報機関は、加盟する会員会社から登録される情報を管理し提供することで、健全な信用取引を支援する機関です。消費者が、クレジットカードやローンを組む際に、会員から申し出があれば、消費者の信用力を確認するために、登録された情報を提供しています。これによって、過剰な貸付などを防ぎ、健全な信用取引を促しています。
したがって、信用情報機関は本人特定情報や支払い状況はもちろん、取引事実、債務整理・破産などの事故情報も登録し、カード会社やキャッシング会社に提供しているということになります。
信用情報機関には種類がある？
前述の通り、信用情報機関は複数あります。具体的には全国銀行個人信用情報センター (JBA/KSC)、シー・アイ・シー (CIC)、日本信用情報機 (JICC)の３つとなります。そして、金融機関は、「銀行」「信販会社」「消費者金融」に分けることができ、この分類によって登録する信用情報機関は異なってきます。金融機関の際限なく、あらゆる金融会社が登録しているのが日本信用情報機 (JICC)。こちらは、一番古株の信用情報会社で、同日中の多重申込みの情報はすぐに更新されるという情報もあります。主に銀行系は、全国銀行個人信用情報センター、信販会社系は株式会社 シー・アイ・シー（CIC）に登録しています。
過去には、こちらのキャッシング会社では審査に通らなかったが、別の会社では通ったということもありました。しかし最近では、それぞれの金融機関が複数加盟しており、できるだけ信用情報を集めようとしているため、業態による種別は少なくなっているのが実情です。
自己破産後にキャッシングするための条件
キャッシングの審査には、年収や職業、年齢、雇用形態などの属性審査と信用情報の審査の2つがあります。そして、属性審査よりも実際は信用情報の審査の方が重要となってきます。前述の通り、自己破産などの事故情報の記載があると、与信取引が不可能となります。したがって、事故情報が消えることが第1のキャッシングの条件となります。事故情報は登録期間をすぎると、消去されますので、その期間を待たなければなりません。自己破産後は、5-10年の間は原則としてキャンシングができないと考えるべきでしょう。
中小のカードローン会社なら審査に通るの？
原則的にキャンシングは不可能と考えるべきだとご説明しました。しかし、絶対的に借り入れられる可能性はないのかと言われると、そうではありません。融資可能な貸金業者も存在します。カードローン審査は金融機関によって異なるため、信用情報に事故情報がある場合であっても、必ず落ちるとは限らないためです。
どのような会社なら、審査に通りやすいかというと、現在の状態を重視する金融機関です。具体的には、定職についているか、自己破産で免責決定がでているか、現在延滞の債務はないか、などが判断基準となります。しかしこれらは絶対ではなく、審査は厳しくなるという点は変わらないことは覚えておきましょう。
また、審査が通らないからといった理由で、安易に借入先を決めてしまうのは避けましょう。審査が難しいからこそ、借入先の判断には慎重になる必要があります。ヤミ金業者は危険なので、絶対に手を出してはいけません。金利が高く利息がどんどん膨らむことになり、逆に多額の借金を作ってしまいます。法外な金利ではなく、安全に貸付を行ってくれる金融業者を選ぶことも重要です。
カードローンだけじゃない！自己破産後はローン審査が厳しい
事故情報の影響で審査に通るのが難しくなるものは、どのようなものがあるかを説明してください。
※銀行からの借入、クレジットカードに関しては下で説明していただくので、それらとは内容が大きく重複しないように説明してください。""申込者の信用取引審査において信用力を示す与信審査では、金融事故情報の有無は重要な要素となります。したがって、自己破産など事故情報の影響で審査に通りにくくなるものがいくつか存在します。
キャッシング審査だけでなく、クレジットカード審査、住宅ローン、自動車ローンなどの大型ローンはもちろん組みにくくなります。生活に身近なところでいうと、スマートフォンなどの携帯電話の分割払いもできなくなります。事故情報の影響がでる範囲は、大きなローンから生活に密着したものまで広い範囲となるのです。
自己破産だけでなく、見落としがちな延滞として、奨学金も挙げられます。奨学金を3ヶ月以上延滞していると信用情報機関に登録されてしまいます。自己破産だけでなく、他債務の延滞にも注意が必要です。
クレジットカードの審査に通らない
自己破産後はクレジットカードの審査にも通りづらくなることを説明してください。自己破産後は、クレジットカード審査も通ることが難しくなります。
クレジットカード作成の際は、クレジットカード会社は申請者に収入や職業などの簡単な質問事項を申請書に記入させます。しかし、クレジットカード会社はこれだけで審査しているのではなく、信用情報機関にあなたの返済状況などの照会も行っています。
そして、クレジットカード審査でも一番重要視しているのは、「支払い能力の有無」であり、それを審査するために、キャッシングの場合と同様に信用情報機関にあなたの返済状況などの照会も行っています。金融事故情報があれば、クレジットカード会社に照会され、審査通過は困難となってしまうのです。
また、以前利用していたクレジットカード会社では、これとは別に顧客情報を保管しています。したがって、以前利用していたクレジットカード会社においては、顧客情報も判断材料としているため、一層審査通過は厳しくなると考えた方がよいでしょう。
とはいっても、カードなしの生活は大変です。そのため、与信審査なしで使えるデビッドカードがおすすめです。クレジットカード審査が通らない場合は、こちらの有効活用を検討しましょう。
銀行からの借入ができない
自己破産後は銀行からの借入審査にも通りづらくなることを説明してください。自己破産後は、クレジットカードの審査だけでなく、銀行からの借り入れ審査にも通りづらくなります。
返済能力の有無が問われるのはクレジットカードだけでなく、銀行でのキャッシングローンなどでも基本的に同じです。信用情報機関から、与信審査のために必要な情報を得て、そこで、クレジットスコアという判断基準のもとに貸すかどうかを判断しています。また、銀行の融資は、消費者金融に比べて厳しい審査であるのが通常です。
以上から、自己破産などの金融事故があれば、貸付はかなり厳しいと考えておくべきでしょう。
自己破産をするとキャッシングの返済は不要？
すでにカードキャッシングなどで借金がある場合、自己破産をするとどうなるかを説明してください。まず、キャッシングなどの借金返済がある場合は、自己破産の申請によりすべての債務の支払いが停止となります。ですので、返済を続ける必要はありません。依頼した弁護士に後の処理はお任せしましょう。
次に、自己破産の手続きですが、財産がある場合とない場合で、所有物などの財産に対する影響が変わります。処分すべき財産がなく、免責不許可事由にも該当しないような場合には同時廃止と手続きがとられます。この場合、処分し換価すべき財産がないので、債務は免責となります。逆に、持ち家や車など財産的価値が大きいものを所有している場合には、管財事件となります。管財事件の場合、破産管財人が選任され、管財人が、財産の評価を行います。この場合、車などの当該財産の所有権が奪われ、換価されたあとに処分されることになります。
以上から、自己破産時においてキャンシング返済がある場合、借金返済はストップし、財産がある場合には自己破産の手続きの中で没収、換価処分がなされ債権者に平等・公平に分配されることになります。
債務整理は自己破産だけじゃない！
自己破産は債務整理の中でもデメリットが多い
債務整理には、任意整理や個人再生など自己破産以外の選択肢も含まれます。このような任意整理の種類の中で、自己破産は最もデメリットが多い債務整理の方法です。債務整理をすると、ブラックリストに載る点は同じです。しかし、自己破産は免責後、所有財産は最低限の生活費を除きすべて没収されます。退職金も一部(予定額の１/8)没収されます。
また、ある一定の職業に就くことも制限され、転居や旅行を行う際にも裁判所の許可が必要となります。さらに、免責決定後は7年間法律により、自己破産はできません（破産法252条１項10号）。ですので、安易に自己破産の選択をするのは避ける必要があります。
自己破産以外の借金を減らす方法は？
自己破産以外にも、借金の金額が比較的少ない場合には、任意整理の方法もあります。任意整理は元本を減らすことはできませんが、利息を整理し法定利率に引き直すことができますので、総返済額を減らすことができます。また、個人再生の場合（借入れ総額5000万円まで）は、一部元本の免除も認められます（民事再生法221条１項）。自己破産以外にも他の債務整理の方法で解決する場合もあるかもしれません。自分にあった債務整理を一度専門家に相談することをおすすめします。弁護士などの専門家に相談することについて躊躇する場合には、インターネットで他の債務整理の方法をチェックすることも可能です。
自己破産後のキャッシングのポイントまとめ
最後に、自己破産後のカードキャッシングのポイントを整理しましょう。
- 自己破産後は原則として5-10年キャッシング審査は通らない
- 登録期間経過後には、審査の第１条件をクリア
- 例外的に、登録期間前でもキャッシング可能は金融機関もあるが、慎重に
- 自己破産はデメリットが多いので、他の債務整理の選択肢も検討する
自己破産後は絶対的にキャンシングが不可能というわけではありません。過去よりも現在の状況から審査してくれる金融機関もあります。
しかし、結局のところ自己破産者のキャッシング審査は厳しいものであり、なかなか通らないと考えるのが懸命です。
自己破産を検討中の方は、まず自己破産のデメリットについて理解・検討し、本当に自分に必要かを見極めてから決断することが大切です。返済へのプレッシャーから、ヤミ金に走るだけは絶対に避けてください。
