多重債務者がクレジットカード・カードローンを作る方法とは？
多重債務状態であってもクレジットカードは作成可能？
借金癖がある人だとクレジットカードを作りすぎてしまい、多重債務状態に陥ってしまうこともあるでしょう。多重債務状態になるとクレジットカードは作りにくくなりますが、多重債務状態であってもクレジットカードは作成することが出来る場合があります。また、多重債務状態の人であってもクレジットカード現金化も出来ます。とはいえ、新たにクレジットカードを作るなどして借金問題の解決を図ると更に状態が悪化することも。そのため、クレジットカードを新たに作るよりも弁護士事務所や司法書士事務所に早めに相談しておいた方がよいこともあります。こうしたクレジットカードや債務整理に関わるポイントについてこのコラムでは見ていきましょう。
多重債務状態であってもクレジットカードは作成可能なのか？
多重債務状態に陥るとクレジットカードは作れないと思い込んでしまう人もいるでしょう。これは無理も無いことですが、実際にはクレジットカードは多重債務状態であっても作成可能です。むしろ、ブラックリストに登録されている人よりも多重債務状態の人の方がクレジットカードが契約できる可能性が高くなっています。そもそも多重債務とはどういったものか解らないという人もいるでしょう。多重債務という用語は曖昧であり、明確な定義があるわけではありませんが、4社以上の債権者からお金を借りて返済が難しくなっている場合を多重債務状態と一般的には言います。もちろん、より多くの債権者からお金を借りていても全く支払いに困らないということもあります。まずは自分が多重債務状態になっているかどうか分析してみるのも良いでしょう。
多重債務者でも実はクレジットカードは作成可能？
多重債務状態になると支払い余力もなくなりクレジットカード審査にも受かりにくくなります。とはいえ、多重債務状態であっても契約できるクレジットカードはあります。例えば、三菱東京UFJのVISAデビットカードがその一つです。こちらはデビットカードということもあり、多重債務状態であっても問題なく契約可能です。しかし、預けているお金以上は利用できませんから注意しておきましょう。また、多重債務状態であってもアメリカン・エキスプレスのクレジットカードであれば契約できることがあります。
多重債務者であってもクレジットカード現金化は出来るのか？
多重債務者であってもクレジットカード現金化は可能です。クレジットカード現金化とは利用していないクレジットカードのショッピング枠などを現金に還元することです。このクレジットカード現金化はお金に困った際に役立ちますが、多重債務者であれクレジットカードが利用停止されていなければ問題なくクレジットカード現金化ができます。とはいえ、クレジットカード現金化は明確に規約で禁止されているクレジットカード会社もあり、クレジットカード現金化をすることでクレジットカードそのものが使用停止状態になることもありますから気を付けておきましょう。また、クレジットカード現金化をするにも手数料がかかります。利用していないショッピング枠全てが現金に還元されるというわけでもなく、結果的には余りメリットがないのがクレジットカード現金化です。クレジットカード現金化しないと借金返済できないまでに追い込まれてしまったら、「自力では問題解決できない」と判断して後述するように早めに弁護士事務所や司法書士事務所に相談しておきたいところでしょう。
多重債務に陥った際に利用しておきたい債務整理！
多重債務状態でも紹介したようにクレジットカードは契約できることがあります。しかし、クレジットカードを新たに作成して返済を先送りしたとしても、多重債務問題を解決できるわけではありません。実際、多重債務状態が長引けば確実にクレジットカードも作りにくくなってきますし、精神衛生的にもよくありません。多重債務状態だと給料が減るといったようなちょっとしたことで返済不可能になることもあります。そのため、多重債務状態になったら早めに債務整理を行って多重債務状態をコンポイン的に解消していくことが大事です。債務整理をすることにより借金を減額・チャラにできますから、返済がどうしても出来ない人には打って付けでしょう。とはいえ、債務整理をすることはデメリットもかなりあります。例えば、債務整理をすることで連帯保証人に迷惑がかかることがあります。債務整理をすれば借金が免責になることもありますが、免責になった文の借金は連帯保証人に請求が行くことになるのです。このため、借金を債務整理する際には連帯保証人にも連絡して合意を得ておく必要性があります。他にも、債務整理をすることで信用情報機関のブラックリストに登録されることもポイントでしょう。例えば、個人再生や自己破産をするとかなり長期間信用情報機関のブラックリストに登録されてしまい、新たにクレジットカードやカードローン・キャッシングサービスを契約することもほぼ不可能になります。これにより債務整理後の暮らしが困難になることも。他にも、債務整理をすることで官報に名前・住所が掲載されることから、身内や友人・家族に債務整理をしたことがバレてしまう可能性もあります。こうした債務整理のデメリットは色々とあるものの、やはり借金問題を根本的に解決したいのであれば債務整理を置いて他にありません。そんな債務整理にも主に任意整理、個人再生、自己破産があります。どれを利用したらよいかは法律事務所などに相談して決めていけば良いですが、まずはそれぞれの違いや特徴について理解しておきましょう。
任意整理とはどういった債務整理方法なのか？
数ある債務整理方法の中でも最も利用しやすいものが任意整理です。この任意整理は総合的におすすめですからまずは多重債務状態に陥ったら任意整理を考えておきましょう。そもそも任意整理とは弁護士の仲介の元に債権者と交渉をしていくという制度ですが、交渉がうまく勧めば金利額を変更してもらえたり借金をかなり減額してくれることもあります。また、交渉がスムーズに行われれば数週間で債務整理が終わるというスピーディーさも魅力になっています。とはいうものの、交渉ができるかどうかは債権者の出方次第です。債権者によっては全く交渉に応じてくれないこともありますが、こうした場合には任意整理は不能となります。また、任意整理をするには連帯保証人の合意も必要です。任意整理をして減額された借金分は連帯保証人に一括払いの請求が行くためですが、連帯保証人の合意が取り付けられないとそもそも交渉ができないこともありますから注意しておきましょう。そんな任意整理ですが、自己破産などをすると数十万円単位で費用がかかりますが、任意整理であれば債権者一社につき数万円から依頼できます。こうした利用のしやすさも利点でしょう。とはいえ、任意整理をしても信用情報機関のブラックリストには掲載されますから注意しておきたいところです。実際に任意整理をする際にはまずは弁護士事務所や司法書士事務所に相談に行きましょう。その後、債権者に問合せをして正確な借金総額を開示してもらい、必要書類を集めて交渉をしてくこととなります。交渉についても専門家に任せられることから、債務者本人の負担は少ないことも特徴でしょう。交渉がまとまったら契約書を作成して契約書に則って返済を進めていきますが、もしも返済が再び出来ないと個人再生を利用しなくてはいけなくなります。まれに任意整理に失敗後に再交渉できることもありますが、こうした事例・ケースは稀です。ちなみに、任意整理と特定調停は似て非なるものです。特定調停も債権者と交渉をして借金問題の解決を図るものですが、特定調停は弁護士ではなく裁判所に仲介してもらって借金返済をしていくこととなります。このため、弁護士費用がかからないのが特徴です。とはいえ、自分で債権者と交渉をしなければいけない危険性もあり、失敗する可能性は任意整理よりも高くなっています。また、任意整理をする際には過払い金請求についても検討しておきたいところ。過払い金請求ができれば弁護士費用も過払い金からまかなえますし、新たに債権者に返済をしていく必要もありません。このように過払い金請求は大変おすすめですから、利用できるかどうかを弁護士事務所や司法書士事務所に行って聞いてみましょう。
個人再生によって債務整理をすることも可能
任意整理に失敗した場合に利用するのが個人再生です。個人再生をすることにより借金額を最大で5分の1にまで減らしてもらうことができます。自己破産のように財産を処分しなければいけないこともありません。このため、魅力的な債務整理方法となっていますが、基本的に個人再生は安定した収入がないと利用できませんから注意しておきましょう。また、個人再生をするのにはかなり費用もかかります。裁判所に支払う費用だけでも20万円以上掛かりますし、弁護士事務所や司法書士事務所にも40万円前後の費用を支払わないといけません。加えて、債務整理が終わるまでに数ヶ月もかかります。まず、個人再生をする際には書類作成などから行いますが、用意しなければいけない書類も大変多く書類集めだけで大変です。個人再生申請後は個人再生委員による履行可能性テストも経なければいけません。履行可能性テストは数ヶ月に渡って返済をしていくものですが、これに失敗すると個人再生が出来なくなりますから注意しましょう。この履行可能性テストを通過すると、個人再生計画を作成して裁判所に提出します。個人再生計画もしっかり作成しないと裁判所もしくは債権者に否決されますから気をつけましょう。最終的に債権者から合意を取り付けられたら借金額を減額してもらって返済が始まります。もしも個人再生後に返済に失敗してしまうと自己破産などをするしかなくなりますから、個人再生計画は現実的な内容にすることも求められます。このように個人再生計画は手順も複雑であり、面倒ですが、紹介したように財産を処分せずに債務整理が出来るのは良い点です。個人再生をしたいという場合もまずは弁護士事務所や司法書士事務所に相談しておきましょう。
自己破産はどういった債務整理方法なのか？
債務整理方法にも幾つかありますが、その中でも特に「強力」なのが自己破産です。自己破産は何と言っても借金をチャラにできるのが最大の特徴であり、幾ら借金をしていても返済する必要性がなくなります。他の債務整理方法が利用できなくても自己破産であれば多くの人が利用できるのもポイントでしょう。とはいえ、債務整理をすると財産を失います。正確には200000円以上の価値がある自動車や住宅を持っている場合には、コレを処分して債権者に渡さないといけません。このため、引っ越しをしなければいけなくなることも。しかし、20万円以下の銀行預金口座に預けているお金や99万円以下の現金であれば処分されることはありません。他にも、自己破産をすることで信用情報機関にも登録されることから、クレヒスにもキズが付きます。官報にも破産者の情報が掲載されますし、自己破産中は引っ越し制限などもあります。このようにメリットが大きいだけデメリットもかなりありますから、利用する際には専門家としっかり相談しておきましょう。また、ギャンブルなどが理由の借金は免責不許可事由に当てはまってしまい自己破産で解決できないことも知っておきましょう。虚偽の内容を申告することで自己破産が利用できなくなることもあります。他に偏頗行為も問題とされます。偏頗行為とは特定の債権者にのみ返済をすることで、これをすることで債務整理ができなくなってしまうことも。このように自己破産をする際には注意点も多いですから気を付けておきたいところです。ちなみに、自己破産にかかる金額ですが、これは同時廃止になるか管財事件になるかで異なります。同時廃止は処分すべき財産がない場合に選択するものですが、同時廃止であれば裁判所に支払う費用も数万円程度で済みます。弁護士費用と合わせても、総額で40万円程度で行えるでしょう。一方、処分すべき財産がある場合には管財事件となります。管財事件となると終わるまでに1年以上もかかることもありますし、総額も50万円以上かかることも。このように自己破産も決してただでは行えません。しかし、費用は場合によっては分割払いや後払いができることもありますから、そこまで心配する必要もないでしょう。
債務整理の相談はどこにしたら良いのか？弁護士事務所や司法書士事務所を利用してみよう！
債務整理問題で困ったらまずは近隣の弁護士事務所や司法書士事務所に話を聞きに行きましょう。弁護士事務所や司法書士事務所で話をすれば状況に応じた最適な債務整理方法を教えてくれます。例えば、無職で自力で返済する可能性がほぼない際には自己破産を勧めてもらえます。一方、収入があれば個人破産を選択することも可能です。弁護士事務所や司法書士事務所のスタッフは債務整理のプロですから、自分ではどうにもならないと思っていても実は解決策があるものです。そのため、まずは気軽に相談しておきましょう。事務所を直接訪れるのは気が進まない場合には電話相談もできます。匿名で電話相談をしてみて信頼できると思ったら正式に依頼してみても良いでしょう。弁護士事務所や司法書士事務所に相談する際にプライバシーのことについて心配する人もいますが、弁護士事務所や司法書士事務所はこうしたプライバシーに関する対応も徹底しています。そのため、弁護士事務所や司法書士事務所に相談したからといってバレることはありませんから安心しても良いでしょう。そんな弁護士事務所や司法書士事務所の選び方ですが、まずは債務整理千もの弁護士事務所や司法書士事務所を選んでおく事が大事です。総合法律事務所であっても債務整理問題に対処してもらえるものの、やはりこうした問題は債務整理専門の弁護士事務所や司法書士事務所が一番です。債務整理の事務所であれば早く債務整理問題を解決できますし、親身になって対応してくれます。特に通常の金融機関・銀行・消費者金融だけでなく、ヤミ金からもお金を借りている場合には必ず債務整理専門の弁護士事務所や司法書士事務所に相談しておきましょう。ヤミ金問題はかなり複雑なこともあり、債務整理に長けている弁護士や司法書士でないと対応が難しいのです。他にも、弁護士や司法書士と相性が合うかもチェックしておいて下さい。債務整理も長いケースだと数年以上かかることもあります。これだけ長い期間付き合っていけるかどうかはけっこう大事なことです。実際、債務整理依頼後にスタッフの対応が気に入らなくて弁護士事務所や司法書士事務所を変えるということは少なくありません。こうしたことをすると余計に費用もかかりますし、手間もかかりますから、なるべく最初から気の合う事務所を選んでおきたいところでしょう。こうしたことを見定めるためにも、まずは無料相談をしてみるのもおすすめです。料金・手数料システムについてもしっかり比較しておきましょう。弁護士事務所や司法書士事務所によっては完全成功報酬制を採用しているところもありますが、こうした事務所であればもしも債務整理が失敗したい際にも費用が発生しないのが利点です。とはいえ、その分だけ完全成功報酬制の事務所は基本的に料金が高めですから気を付けておきましょう。料金も事務所によってかなり差がありますから、相談時にかかる総費用について必ず聞いておきたいことです。基本料金は安くても実は手数料などがかかるなんてこともあります。失敗したくないならば諸費用が全て込のパック制を採用している弁護士事務所や司法書士事務所を探すのも良いでしょう。そもそも弁護士事務所や司法書士事務所のどちらにしたら良いのかわからないということもあるでしょう。どちらもそれぞれ特徴がありますが、弁護士事務所は料金が高めで、扱える案件に制限がありません。一方、司法書士事務所は安価で依頼できるものの、基礎的に扱える案件に制限があります。例えば、任意整理であれば借金総額が140万円を超えるような案件は司法書士事務所では扱ってもらえません。そのため、より深刻度の高い債務整理の場合には弁護士事務所に、安価に抑えたい場合には司法書士事務所に相談しておくのも良いでしょう。また、費用が後払い・分割払いに対応しているかどうかもチェックしておきたいところです。弁護士事務所や司法書士事務所に支払う費用は決して安くはありませんから、費用が工面できないこともしばしばあるもの。こうした事情は事務所でもよく理解しており、後払いや分割払いをしてもらえるところがあります。選ぶべき弁護士事務所や司法書士事務所が解らない場合には法テラスなどの相談機関に連絡するというのもおすすめです。特に法テラスであれば資金面で助けてくれることもあります。相談費用も無料ですから、まずは近隣に良い弁護士事務所や司法書士事務所がないか法テラスに電話してみるのも良いでしょう。実際に相談する時には関連書類なども持って行きましょう。例えば、クレジットカード利用記録履歴や明細書などを持っていけば、弁護士や司法書士も状況が理解しやすくなります。他に相談時には隠し事をせずに洗いざらい借金問題について話すことが大事です。こうすることで弁護士事務所・司法書士事務所側としても最適な選択肢を示しやすくなるものです。逆に変に隠し事をすると専門家も適切な助言ができません。例えば、ヤミ金からもお金を借りているのに隠していると債務整理も上手く行かなくなることがあります。場合によっては債務整理が失敗することもありますから気を付けておきましょう。最後に、債務整理をする際には自分からも積極的に行動する事が大事です。債務整理後は全て専門家に任せてしまうというスタンスだと債務整理が終わるまでに時間もかかります。むしろ自分からも積極的に書類集めなどを行うことでより早めに債務整理を終わらせることができるばかりか、弁護士や司法書士もより働いてくれるようになるでしょう。こうしたことも理解して弁護士事務所や司法書士事務所に相談しに行きましょう。
多重債務問題を債務整理することで解決したら他のクレジットカードはどうなってしまうのか？
多重債務問題を債務整理した後のことを心配する人もいるでしょう。例えば、債務整理しないクレジットカードはどうなるのでしょうか。このことを気にする人もいますが、多重債務後も一定期間は債務整理の対象としなかったクレジットカードやカードローンを継続して利用できます。しかし、ある程度経つと契約解除になり、カードが使えなくなります。これはクレジットカード会社やカードローン会社は数ヶ月に1回、いわゆる途上与信を行っているためです。途上与信とは個人信用機関に問合せをして契約者の信用情報を確かめるものです。この途上与信をされることで債務整理したことがバレてしまいクレジットカードやカードローンも利用停止されます。途上与信の頻度は債権者によってもかなり異なってくるものの、通常は半年に一回程度です。また、契約更新の際には必ず途上与信されますから、債務整理をしたらいずれはクレジットカードなどが利用できなくなると覚悟しておきましょう。もしもクレジットカードやカードローンが作れなくなったらデビットカードなどを利用して現金主義に徹するほかなくなります。これも多重債務をすることのデメリットとして知っておきたいところです。
債務整理の後にクレジットカードが再び作れるようになるまで
債務整理をすると信用情報機関に債務整理をした人の情報が掲載されます。これにより新たに三井住友銀行などのクレジットカード発行会社で勝手にクレジットカードを作ることもできなくなります。とはいえ、債務整理をした後、永久的に登録されているわけではありません。一定期間が経過すればこうした情報は最終的に削除され、新しくクレジットカードも作れるようになります。そんな信用情報機関に事故情報が登録されている期間ですが、これは債務整理及び信用情報機関によっても異なります。例えば、信用情報機関にもシーアイシー、シーシービー、全国銀行個人信用情報センターなどがありますが、それぞれで事故情報を掲載する期間も異なります。例えば、自己破産であれば10年以内、個人再生も10年以内、任意整理であれば5年以内に事故情報が削除されます。とはいえ、これは飽くまで目安であり、自己破産をしても免責決定後3年程度で情報が削除されることも。こうしたこともあり、定期的に信用情報機関に情報照会をして自分の情報がまだ掲載されているかどうか確認しておくことも大事です。定期的にクレジットカードを作成してみてクレジットカードが作れるようになったら信用情報機関から事故情報が抹消されたと考えても良いでしょう。とはいえ、新たにクレジットカードを作って新たに借金をすると大変ですから、金輪際クレジットカードには手を出さないようにするというのもおすすめです。
多重債務後に考えておきたいこととは
・多重債務状態に陥ると色々と問題が生じる
・多重債務状態は数社以上からお金を借りている状態
・多重債務状態になったら早めに債務整理をしておこう
・債務整理方法には任意整理などがある
・任意整理は債権者と交渉をして借金問題解決を図るもの
・個人再生や自己破産は弁護士費用もかなりかかる
・どの債務整理方法が最適化は人によって異なる
多重債務状態になってしまったら早めに債務整理をして問題解決を図っておきたいところです。
