総量規制は銀行カードローンとは無関係？審査の厳格化は本当なの？
総量規制は銀行カードローンには及ばない
新規にカードローンを申し込むときに気になるのが総量規制です。また、消費者金融のカードローンでは審査に通らなかったのに、銀行カードローンの審査には通ったという話を聞くことがあります。消費者金融より銀行の方が厳しい審査を行っているイメージがあるのに不思議ですね。この記事では、銀行カードローンは総量規制を受けるのかということや、銀行カードローンを組んだ人の体験談を紹介しています。銀行カードローンの申し込みをお考えの方は、ぜひ参考になさってください。では、どうぞ。
銀行カードローンは総量規制とは無関係？
総量規制とはどのような制度なのか
総量規制とは、一体どのようなものなのでしょうか？総量規制は貸金業法による規制で、個人である利用者が貸金業者から借り入れできる総額を、利用者の年収の1/3以下にすることが定められています。総量規制の対象となっているのは、
・消費者金融会社
・クレジットカード会社
・リース会社
からの借り入れとなっています。これらはいわゆるノンバンクで、銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫などの金融機関以外で、貸金業務を営んでいる金融会社を指します。貸金業者は、預金や為替を取り扱わずに貸し出し（融資）を行います。銀行は銀行法、信用金庫は信用金庫法に準ずるため、これらからの借り入れは総量規制の対象外となっています。
総量規制の対象外となるものとは
総量規制対象外には、貸金業法の適用を受けないものと、総量規制の除外と例外にあたるものとがあります。銀行カードローンは銀行法に準じるため、総量規制の対象外となっています。総量規制の除外にあたるものは、住宅ローンやカーローンの他、高額医療費の借り入れなどです。総量規制の例外にあたるものは、おまとめローンや配偶者貸付、個人事業者の借り入れなどです。
銀行カードローンは総量規制の対象外だったけど…
銀行のカードローンは総量規制の対象外となります。総量規制は個人が貸金業者から借り入れた債務総額を対象としているため、貸金業者にあたらない銀行のカードローンの借入額は算入されないためです。ここで注意したいのが銀行カードローンと銀行系カードローンの違いです。かつて消費者金融として独立して営業していた業者は、現在では銀行のグループ会社となっています。モビットとプロミスは三井住友銀行、アコムは三菱東京ＵＦＪ銀行のグループ会社となっており、これらは銀行系カードローン会社と呼ばれています。つまり、名前は銀行系であっても総量規制の対象となるのです。
総量規制の除外と対象外、名前は似ているけれど
貸金業者からの借り入れのなかで、総量規制の除外と対象外（例外）と呼ばれるものがあります。この2つを詳しくみてゆきましょう。
総量規制の除外にあたる貸し付けは、総量規制の借入残高に算入されないもので、次のようなものがあります。
・住宅ローン
・つなぎ融資
・自動車担保貸付
・有価証券担保貸付
・不動産担保貸付
・高額医療費の借入
住宅ローンは一般に低金利で返済期間が長いために、総量規制から除外されています。高額医療費については全てが対象外になるのではなく、高額医療費制度により払い戻しされる部分が総量規制から除外されるのです。
総量規制対象外（例外）にあたる貸し付けは、信用力があれば借入が認められるものです。総量規制の除外と異なる点は、借入額が総量規制の残高に加算されるところで、以下のようなものです。
おまとめローン
借り換えローン
配偶者貸付
緊急の医療費や葬儀費用
個人事業者の借り入れ
賃金業法の改正！最大のポイントは総量規制
賃金業法はどんな法律なの？
貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や貸金業者からの借入れについて定めた法律です。多重債務問題が深刻になった平成18年（2006年）に成立しました。貸金業法では、
・総量規制
・上限金利の引き下げ
・貸金業者に対する規制強化
が定められています。
賃金業法改正後、総量規制の影響は銀行にも？
貸金業法改正で総量規制が設けられる以前は、返済しきれないほどの借金を抱えてしまって多重債務に陥る人たちがたくさんいました。借金苦による自殺や家庭崩壊などが増え、深刻な社会問題となっていたのです。そこで、無理なく返済できる金額以上の貸し付けを禁止するため、借入残高が年収の1/3を超えた場合には新規借入ができなくなり、借入の際には、基本的に年収を証明する書類の提出が必要となりました。ところが、銀行カードローンは対象外のため、貸金業法改正後に銀行カードローンのキャッシングを利用する人が大幅に増えたのです。銀行カードローンを利用して債務超過となるケースが多発したため、平成29年（2017年）に全国銀行協会は銀行カードローンの自主ルールを設けました。
銀行も総量規制を無視できなくなった理由
銀行カードローンは総量規制の対象外となっているため、貸金業者から新規の貸し付けを受けられなくなった利用者の利用が大幅に増え、多重債務や債務超過に陥るケースが頻発するようになりました。そのため、日本弁護士連合会が銀行等による過剰貸付の防止を求める意見書を取りまとめ、内閣総理大臣、内閣府特命担当大臣、衆参両議院議長、全国銀行協会会長へ提出しました。これを受けて、全国銀行協会が自主規制ともいえる「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を行ったのです。これは、借入れを助長するような広告をしないことと、貸金業法の総量規制や収入証明徴求義務を念頭に適切な審査を行うことで、利用者が安易に借入額を増やすことがないようにしたのです。つまり、貸金業法の総量規制を自主的に銀行の貸し付けルールに当てはめるように努めているのです。
信用金庫のカードローンも銀行に準じる動きが
信用金庫は信用金庫法に準じていて、銀行と同様に総量規制の対象外となっています。しかし銀行と同様の自主ルールに沿って貸し付けを行うようになりました。これまで自社基準で判断していた審査に、他社からの借り入れ総額を考慮するようになり労働金庫も同様の動きを見せています。なお信用金庫はローカル色が強く、独自路線を貫いているところもあります。信用金庫最大手の城南信用金庫では、カードローンではなく個人向けのフリーローンを取り扱っています。フリーローンではカードローンのように自由にお金を出し入れすることはできず、追加の融資が必要となれば再度審査を受ける必要があります。このように利用者が多重債務に陥ることを防ぐ動きが広がっているのです。
総量規制対象外の銀行カードローンだけど審査が厳しくて無理かも
銀行カードローンの自主規制によって、以前に比べると新規のカードローン審査は厳しくなっています。特に大手銀行はカードローンの自主規制を強化しており、みずほ銀行は融資額の上限を年収の1/3に引き下げました。三菱東京ＵＦＪ銀行も上限の引き下げを検討しており、三井住友銀行を含めたメガバンクでは収入証明書の提出基準額を引き下げ審査を厳格化する方向に進んでいます。また自主規制策が適切に運用されているかどうかを金融庁が検査するという動きもあるため、審査が厳しくなる傾向は高まっているのです。
銀行カードローンでの即日融資はもうすぐできなくなる
2017年10月現在、銀行カードローンで即日融資が可能な会社はあります。しかし審査の厳格化が進む中、2018年からは即日融資が停止されることが決まっています。審査には最短で1日、最長で2週間の時間を掛けて慎重に行うようになるため必然的に即日融資はできなくなるのです。2018年以降、即日融資には消費者金融のみが対応することになります。
総量規制対象外の銀行カードローンで審査に通るポイント
新規の銀行カードローンを申し込む場合に、審査に通りやすくなる方法をご紹介します。最初のポイントは限度額を低くすることです。特に、すでに他社からの借り入れがあるような場合に有効となります。借り入れ限度額が高くなるほど審査は厳しくなるため、最初に低めの限度額に設定しておくのです。審査に通った後は、きちんと返済実績を積み上げていれば増額に応じてもらえたり銀行の方から増額をおすすめする案内が届いたりします。また総量規制を超過する借り入れがある場合には、おまとめローンを利用して借金の一本化をすることがおすすめです。おまとめローンは総量規制の対象外で、金利が安くなる上に返済を一本化できる大変便利なものです。おまとめローンの審査で重視されるのは、安定した収入があることです。勤続3年以上の会社員であることが理想ですが、パートやアルバイトでもある程度の年収が継続して見込まれるのであれば大丈夫です。これまでに金融事故や延滞がないことも重視されます。
借金の一本化はメリットが大きいの？
借金の一本化について詳しくみてゆきましょう。借金の一本化はおまとめローンと言われるもので、複数の金融業者からの借り入れをひとつのローンにまとめてしまうというものです。キャッシングの返済金利は、借入額が多いほど低く設定されています。複数の業者から少額を分散して借リている借金をまとめてしまえば、金利の負担を軽くすることができるのです。これが借金の一本化の最大のメリットです。また返済がしやすくなることもメリットです。複数のローンを組んでいると返済期日が複数にわたり、うっかり返済を送らせてしまう恐れがあります。延滞は信用を傷つける最大のものなので、可能な限り避けたいものです。借金の一本化で注意しなければならないのは、総債務額が増えてしまわないようにすることです。借金を一本化する際に、毎月の返済額を少なく設定すれば負担は軽くなります。しかし支払い期間が長びくことにもなり、合計支払金額が多くなってしまうのです。このようなケースでは総量規制の対象外に当たらないため、銀行カードローンでしか申し込みをすることはできません。また、借り入れの目的が他社の借金を返済することであるかどうかも問われます。
借金の一本化をするなら、まずは借金返済のシミュレーションから
借金の一本化を行って借金の完済を目指すなら、いくつかの商品を比較検討する必要があります。時間があれば銀行の窓口でじっくりと相談するのが一番よいのですが、忙しくて無理という方はエクセルを利用するのもよいでしょう。しかしもっと手軽にシミュレーションを行いたいのなら、アプリを利用することをおすすめします。借金返済シミュレーションアプリは様々なものが開発されていますが、ここでは次の3つをご紹介します。
どこでもローン計算：無料
どこでもローン計算を使えば、簡単にローン返済額のシミュレーションができます。基本情報を入力するだけで、金利を含めた返済予定表が作成されます。ボーナス併用や元利均等・元金均等払いにも対応しているので、おまとめローンだけでなく住宅ローンにも利用できます。
ローン計算 iLoan Calc ：480円
ローン計算 iLoan Calc は有料ながら人気の高い借金返済計画の予定表作成アプリです。ボーナス払いや繰上げ返済にも対応しており、試算結果はPDFやCSVファイルで出力できます。
Emprunt（ローン電卓）：無料
Emprunt（ローン電卓）はローン計算やローン組立てに役立つアプリです。借入金額、期間（月）、年利の3つを入力すればＯＫです。毎月の返済額、返済額合計、利子の合計が一目でわかりやすく表示され、元金、利子、残金の一覧も見ることができます。
どのアプリも操作が簡単で、結果の表示も見やすく工夫されています。借金の一本化の前に現在の負債の現状をしっかりと見ておくだけでも、返済へのモチベーションが高まることでしょう。
総量規制対象外の銀行カードローンで審査についての体験談・まとめ
銀行カードローンは審査が厳しいと言われていますが、
・勤続年数が3年以上
・持ち家がある
・滞納などの事故がない
などの条件をクリアしていれば、意外とすんなり審査に通ったという声が多くみられます。また住宅ローンを組んでいたり、給与振り込みや公共料金引き落としなどの口座があったりする銀行なら、信用実績があるために審査に通りやすいようです。その他楽天銀行やイオン銀行などネット銀行の審査は、比較的早く審査が行われる傾向があるとのことです。要は、申し込んだ本人に返済能力が認められたらOKということのようでした。
総量規制対象外のカードローンは、銀行オンリー？
先にご紹介した総量規制の例外・除外となる貸付を別にすれば、銀行以外の新規カードローンで総量規制を受けずに貸付を行う金融業者は存在しません。総量規制を破って貸付を行った業者は、行政処分の対象となるためです。総量規制を超えていても借り入れが可能な業者は闇金などの非合法な業者なので、決して近づいてはいけません。総量規制対象外で新規の借り入れを行いたいなら、銀行カードローン以外の選択肢はないのです。しかし、カードローンではありませんが、銀行が発行しているクレジットカードのキャッシング枠なら、総量規制対象外となります。借り入れ可能額は低めですが、当座を凌ぐ助けにはなるはずですのでお手持ちのクレジットカードを確認してみることをおすすめします。
総量規制は銀行カードローンにも影響あり
ここまで、総量規制対象外になるカードローンである銀行カードローンについて解説してきました。近年銀行カードローンの自主規制が進み、審査が厳格化しています。安易な借り入れを防ぐための措置ですが、新たな借り入れが難しくなるのは避けられないことでしょう。しかし総量規制の除外や対象外となるものなら借り入れが可能です。ご紹介した内容を参考にされ、カードローンを上手に使いこなして頂ければ幸いです。
総量規制対象外の借り入れができる消費者金融は？
消費者金融での貸付は総量規制の対象となっているため、先にご紹介した総量規制の除外や対象外以外の貸付は行っていません。もし総量規制の上限を超えているにも関わらず、総量規制の除外や対象外に当たらない融資を行っている業者がいれば、それは非合法な業者と判断して間違いありません。
銀行カードローンは主婦に優しい？
消費者金融のカードローンでは無職である主婦が審査に通ることはありませんが、銀行カードローンなら夫に安定した収入がありさえすれば審査に通ることができます。したがって、主婦が複数のカードローンを持つことはそんなに難しいことではありません。しかし主婦の場合は借入限度額が少額に設定されているため、気づかないうちに借り入れ件数が増えてしまい借金が膨らんでしまっていることがあるのです。主婦がおまとめローンを申し込んでも借入限度額は少額であるため、自力での借金の一本化は困難です。返済できなくなる前に夫に相談して夫名義でおまとめローンを組むことをおすすめします。
