総量規制対象外のカードローンは何が違う？どこで組むの？
総量規制対象外のカードローンはどこで組めるの？
総量規制のためカードローンを組めないという話を聞いたことはありませんか？カードローンには、総量規制の対象となるものとならないものとがあり、総量規制の対象であるA社の審査は通らなくても、対象外のB社ならカードローンを組めることがよくあるのです。この記事では、総量規制外のカードローンを組める会社や、実際に総量規制外のカードローンを組んだ人の体験談についてまとめています。新規にカードローンを申し込む前に、ぜひお読みいただきたい内容です。
総量規制対象外のカードローンにはどんなものがある?
総量規制について詳しく知りたい
総量規制とは平成18年に貸金業法の改正により施行されたもので、貸金業者に対して利用者の年収の1/3を超える融資を禁じるほか貸付金額が50万円を超える場合や、他社との貸付合計が100万円を超える場合に収入証明書を受け取ることを義務付けています。利用者の借り過ぎと多重債務を防ぐのが目的です。総量規制の対象となるのは、消費者金融会社やクレジットカード会社、リース会社など、いわゆるノンバンクからの借入です。
総量規制対象外でカードローンが組めなくなる?
総量規制対象外とは、総量規制の制約を受けない貸し付けやカードローン会社のことです。総量規制は個人への貸付を行う貸金業者に対して適用されるもので、法人への貸付や貸金業者でない業者の貸付については対象外となります。銀行や信用金庫、農協などは貸金業者に当たらず貸金業法に準じていないため総量規制の対象外となっているのです。
消費者金融が総量規制対象外かどうかの調べ方
消費者金融からの借り入れは総量規制の対象となります。消費者金融業者は貸金業者にあたり、貸金業法に準じる営業を行わなかった場合には行政処分を受けることになります。総量規制の対象となっている業者であるかどうかは、金融庁のホームページ内の「登録貸金業者情報検索」から調べることができます。
銀行のカードローンなら総量規制対象外
総量規制の対象とならないのは、銀行や信用金庫のカードローンです。銀行は銀行法、信用金庫は信用金庫法に準じており、総量規制の対象である貸金業者には当たらないためです。しかし2017年に問題となった銀行の過剰貸し付けに対して、日本弁護士連合会が銀行等による過剰貸付の防止を求める意見書を取りまとめました。これを受けて、全国銀行協会が貸金業法の総量規制を自主的に銀行の貸し付けルールに当てはめるように自主規制を行うようになったのです。借入れを助長するような広告をしないことと、貸金業法の総量規制や収入証明徴求義務を念頭に適切な審査を行うことで、利用者が安易に借入額を増やすことがないよう努めています。
総量規制の除外と対象外、似てるけど違いは大きい
個人への過剰な貸し付けを防ぐための総量規制ですが、総量規制の除外と対象外（例外）となる貸し付けが設けられています。
総量規制の除外にあたる貸し付けは
・住宅ローン
・自動車担保貸付
・有価証券担保貸付
・不動産担保貸付
・高額医療費の借入
などで、総量規制の借入残高に算入されないものです。
総量規制対象外（例外）にあたる貸し付けは、
・おまとめローン
・医療費の緊急貸付
・特定緊急貸付
・配偶者貸付
・個人事業主への事業資金貸付
などで、これらに関しては総量規制を超えての融資を受けることができますが、融資額は債務額に算入されます。
賃金業法の改正で登場した総量規制とは？
賃金業法はどんな法律なのか
貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や貸金業者からの借入れについて定めた法律で、平成18年（2006年）に改正されたもので主に
・総量規制
・上限金利の引き下げ
・貸金業者に対する規制強化
について定められています。
賃金業法改正後の総量規制では何を規制しているの？
貸金業法改正で総量規制が設けられた理由は、返済能力以上の債務を抱えた挙句、多重債務に陥る人たちが増加したためです。借金苦による自殺や家庭崩壊などの深刻な事態を引き起こす引き金となっていたのが、利用者の返済能力を考慮しない過剰な貸し付けでした。そこで貸付額に制限が設けられ、借入残高が年収の1/3を超えた場合には新規借入ができなくなりました、また貸付額によっては年収を証明する書類の提出を求めるなど、審査の厳格化も進められたのです。ところが銀行カードローンは総量規制の対象外となったため、これまで消費者金融を利用していた人たちが銀行カードローンのキャッシングを利用するようになりました。その結果、銀行カードローンによる債務超過が多発したのです。これを受けて全国銀行協会は平成29年（2017年）に銀行カードローンの自主ルールを設け、総量規制を考慮した貸し付けを行うよう申し合わせました。
総量規制対象外のカードローンは審査が厳しいようだけど
総量規制の対象外となるのは銀行カードローンです。銀行カードローンは総量規制の対象外であるため、他社での借入額が膨らんでいる場合でも審査に影響がないと考えられてきました。しかし平成29年（2017年）以降、銀行カードローンでも自主的に総量規制に準じたルールを適用するようになっています。また自主規制策が適切に運用されているかどうかを金融庁が検査するという動きもあるため、銀行カードローンでの審査は厳しくなる傾向が高まっているのです。
総量規制対象外のカードローンで即日融資を受けたい
即日融資を謳っているカードローンは、消費者金融会社が取り扱っているものです。2017年10月現在、総量規制対象外である銀行カードローンにも即日融資が可能なものがあります。しかし2018年からは銀行カードローンでの即日融資が停止されます。審査の厳格化のため1日以上の時間が必要となり、即日融資はできなくなるのです。なお2018年以降も消費者金融での即日融資は取り扱われます。
総量規制対象外のカードローンで審査に通る秘訣とは？
総量規制対象外であっても、総量規制の影響を受けるようになっているため返済能力を考えずに借入限度額を高く設定すると審査を通過するのは難しくなっています。そこで、申し込みをする際にあえて借入限度額を低くしておくことをおすすめします。審査通過後、毎月きちんと返済を重ねていれば信用が高くなり限度額の増額に応じてもらえるようになります。場合によっては、銀行の側から増額の案内が届くこともあるくらいです。もし総量規制を超過する借り入れがあるなら、おまとめローンの利用を考えてみてはいかがでしょうか？おまとめローンは総量規制の対象外となっており、銀行のものなら金利は安くなっています。また借入総額の高さより借り入れ件数の多さの方がマイナス評価となります。今後の新規カードローンの審査に備える意味でも、借金の一本化は有効な手段です。
よく聞く借金の一本化とはどんなもの？
借金の一本化とはおまとめローンと言われるもので、複数件の借り入れをまとめてひとつのローンに引っ越すというものです。おまとめローンの場合、借り入れ金額自体は増えませんが複数の業者から借り入れをしてきたことについてはマイナス評価をされてしまいます。これまで滞りなく返済していることや、適切な借り入れであることが審査に通る上で大切な要件となります。銀行カードローンで借金の一本化を行うことの最大のメリットは、金利の低さです。また返済窓口がひとつになるため、うっかり返済期日を忘れてしまうリスクが少なくなる点もメリットです。デメリットは、複数の借り入れを合計した額を借り入れるため、本人の返済能力が低ければ希望する金額を借りられない場合があることです。もうひとつのデメリットは、毎月の負担を軽くするために返済額を抑えると返済期間が長くなってしまい合計支払い金額が多くなることです。銀行カードローンを利用しての借金の一本化では、借り入れが適切なものであるかという取引に関する審査や、勤続年数、居住年数などの本人の支払い能力について慎重に審査されることになります。なお、おまとめローンを利用できるのは借り入れ目的が他社の借金を返済する場合に限られます。この点が乗り換えとは異なるところです。
借金の一本化ををしたいなら、借金返済のシミュレーションは不可欠
借金の一本化といえば銀行のおまとめローンですが、安定した収入がなければ希望する金額の借り入れは難しいようです。そこで、自前でおまとめローンをしてみるという方法もあります。金利の高いものを少しでも低金利のカードローンに乗り換えると同時に、借入件数を減らすために残高が少ないカードローンを優先的に返済することで一本化に近い効果が得られます。自分にとって有利なカードローンを選ぶときに利用したいのが借金返済シミュレーションアプリです。無料のものなら『どこでもローン計算』や『Emprunt（ローン電卓）』がおすすめです。どこでもローン計算は、基本情報を入力するだけで、金利を含めた返済予定表が作成されます。ボーナス併用や元利均等・元金均等払いにも対応しており、おまとめローンだけでなく住宅ローンのシミュレーションにも利用できます。Emprunt（ローン電卓）はローン計算やローン組立てにおすすめのアプリです。入力するのは借入金額、期間（月）、年利の3つでOK、毎月の返済額や返済額合計、利子の合計が一目でわかり、元金や利子、残金の一覧も見ることができます。もうひとつ有料（480円）となりますが、ローン計算 iLoan Calc は有料ながら人気の高いアプリです。ボーナス払いや繰上げ返済にも対応しており、借金返済計画の予定表作成を手軽に作ることができるのです。試算結果はPDFやCSVファイルで出力できます。
総量規制対象外のカードローンについて体験者から学ぶ
総量規制対象外の銀行カードローンは審査が厳しいと言われていますが、実際に審査を通過した人によれば借り入れ限度額を高く設定しなければ審査に通りやすいようです。また念のためと複数の銀行カードローンを同時に申し込むと、審査を通過しにくくなるそうです。最近では、銀行カードローンも総量規制を意識した審査を行うようになっているため、借入件数が多いと審査に通りにくくなります。借入残高が少ないものがあれば返済して、少しでも借り入れ件数を減らしてから審査に臨むとよいようです。なおネット銀行は審査が早く、通過もしやすいようです。
総量規制対象外でおすすめのカードローンは人によりけり
総量規制対象外のカードローンは、銀行カードローンのみが選択肢となります。しかし最近では銀行カードローンであっても自主的に総量規制に準じたルールを適用する動きが出ています。つまり、複数の借り入れがある方が新たなカードローンを組むのは難しくなってきているということです。お金が必要なのに借入先が見つからない場合に気を付けなければいけないのは、非合法な営業を行っている闇金です。闇金は貸金業法に準じておらず、総量規制など関係なしにお金を貸してくれます。貸金業法では、広告には固定電話番号の掲載が必須とされています。もしその広告に携帯番号しか掲載されていなければ、闇金と見て間違いありません。うっかり連絡などしないようにご用心ください。おすすめの銀行カードローン会社は、審査を通してくれたところです。あなたの信用に見合った額を貸してくれるのだから、安全な会社だともいえます。
総量規制対象外のカードローンなら銀行カードローン
総量規制対象外とは何かという疑問に答えるため、貸金業法改正からカードローンの審査などについて解説しました。総量規制の対象は銀行カードローンのみでしたが、以前より審査が厳しくなっているので今のうちにご自身の信用力を高め銀行カードローンを組んでおくとよいでしょう。そのための方法はすでにご紹介しました。総量規制は消費者を守るためのものという点を忘れずに、カードローンを賢く利用しましょう。
モビットで総量規制対象外の借り入れは可能なの？
モビットは、総量規制対象となる貸金業者です。貸金業者から総量規制対象外の借り入れを希望するなら、総量規制の除外と対象外（例外）となる貸し付けしか利用できません。しかし、モビットでは・住宅ローンやカーローンは扱っていません。また、高額医療費が必要な場合には、高額医療費貸付制度を利用すれば無利子で借り入れができます。おまとめ専用ローンについては、モビットでは取り扱いがありません。モビットでの総量規制対象外の借り入れは不可能ではありませんが、モビットを利用するメリットはあまりなさそうです。
複数のカードローンを効率よく返済するコツとは？
複数のカードローンの賢い返済法として、通常はおまとめローンがおすすめです。しかし、思うようなメリットが得られない場合には、コツコツと返済していくしかありません。その場合のコツは、
・金利の高いものから減らす
・借入残高が少ないものから減らす
のいずれかです。金利の高いものから減らしてゆけば、支払い利息を減らすことができます。もうひとつの借入残高が少ないものから減らす方法なら、借入件数を効率よく減らすことができます。実はカードローンの審査では、借入額が高額なことより借り入れ件数が多いことの方がマイナス評価となるのです。借入件数が少なくなった段階で、もう一度おまとめローンを検討すれば有利な条件で借り換えができるかもしれません。
