おまとめローンは総量規制の対象外？借金を一本化するメリット
借金の一本化なら総量規制をオーバーしても借りられる？
消費者金融やカードローンなど借入先が複数あると、金利の違いや約定返済日の違いなど管理するのも難しくなります。
また金利が低い金融業者に一本化することができれば、金利負担は現状よりかなり楽になります。
そこで気になるのが総量規制という決まりです。
借金を借り換える目的だとはいえ、一時的に借金が倍増するために総量規制に引っ掛かってしまい、借り換えが難しいのでは考えられるからです。
そこで借り換えの際に利用するおまとめローンと総量規制の関係を詳しく解説していきます。
総量規制っていったい何なのか
総量規制は2006年に成立した貸金業法に定められ、2010年に施行されました。借入総額が年収の1/3までに制限される規定で、個人向け貸付けがその対象になっています。個人から融資の申込があった場合には、貸金業者は個人信用情報を調べることで他社借入額を確認し借入残高をチェックしなければならなくなり、年収の1/3以上は借りられなくなっています。また自社の貸付残高が50万円を超えるような融資を行うときや、他の貸金業者を含めた貸出残高が100万円を超える場合には、収入を証明する書類の提出を求めることで、総量規制を超えていないかをチェックすることになっています。
総量規制の対象になる借入について
総量規制の対象になるのは貸金業者からの借入だけです。総量規制の対象となる貸金業者はアコム・プロミス・アイフルといった消費者金融、クレジットカード会社、信販会社になります。クレジットカードを使っての買い物については対象ではなく、キャッシングについてのみ総量規制の対象となっています。これらからの借入の総額が年収の1/3以下に規制されています。ただし住宅ローンや自動車ローン、高額療養費の借入などについては総量規制から除外されています。
銀行カードローンは総量規制の対象にはならない
総量規制は貸金業者が対象で、銀行はその対象に入っていません。ですので銀行カードローンも総量規制の対象にはなっていません。たとえば東京スター銀行のおまとめローンは最大1000万円まで借りることができ、正社員ではなくても派遣社員や契約社員でも利用できる特徴を持っています。またみずほ銀行ではおまとめローンは扱っていませんが、みずほ銀行のカードローンは最大1000万円までの限度額と低金利によって、おまとめローンにも利用できる商品となっています。総量規制の対象ではない銀行のローンならば、おまとめローンによる借換えが行いやすいのです。
消費者金融のおまとめローンは総量規制の対象にならないのか
貸金業者による貸出は総量規制によって収入の1/3以下と決められています。ただし「顧客に一方的有利となる借り換え」「段階的に債務を減らす借り換え」となる場合には、総量規制の例外として年収の1/3を超えての貸出が可能とされています。「顧客に一方的有利となる借り換え」とは、借り換えることで金利が下がって毎月の返済額や総返済額が減少する場合をいい、「段階的に債務を減らす借り換え」とは、借り換えることで金利が下がって毎月の返済額が少なくなり、段階的に債務を減らす契約のことをいいます。三井住友銀行系のプロミスのおまとめローンは、他の貸金業者からの借入金返済に限り利用ができ、最大300万円までの借入が保証人・担保なしで可能です。三菱UFJ銀行系のアコムは借換え専用ローンの名称で扱っており、最大300万円まで借りることができます。銀行からの借入やクレジットカードのリボ払い等は対象外となっている点に注意が必要です。SMBCモビットは最大限度額が800万円と高くおまとめにも利用しやすいのですが、おまとめローンなど借り換え用の商品は扱っていません。ですので総量規制の範囲内でのみ融資を受けることができる点に注意が必要です。
おまとめローンはどのようなメリットやデメリットがあるのか
おまとめローンのメリットとしては金利を低く抑えることができること、毎月の返済額を抑えられることが大きなメリットです。おまとめローンは一般のカードローンより金利が低めに設定されていることが多く、毎月の返済額を抑えることができます。また返済日を統一できることで管理もしやすい点もメリットです。デメリットは金利以上に毎月の返済額を低く抑えることが多いので元金の減り方も遅くなり、その分利息の負担が大きくなることで総返済額は逆に高くなるケースがあること。また一時的とはいえ総借入額が増大するために審査が厳しくなることもデメリットです。
総量規制対象外のおまとめローンならばいくらでも借りられる
おまとめローンは他の複数の貸金業者からの借入を一つにまとめることで、返済を楽にしようという商品です。ですので借りられる額は、他の会資金業者からの借入総額の範囲でかつ、おまとめローンの最大限度額の範囲内となります。あくまで借り換えのためのローンですから、借入総額の範囲内でしか利用できません。また総量規制の対象外だとしても審査によっては借入ができなかったり、希望する額までの融資が受けられないこともあります。
おまとめローンは追加で融資を受けられるのか
おまとめローンは他社からの借入を一つにまとめて返済することを目的としていて、追加借入や追加融資を受けることはできません。あくまで返済のみのローンとなります。ただし東京スター銀行のおまとめローンである「スターワンバンクローン」では追加の融資を受けることも可能です。このローンは融資実行時に借入限度額が設定されて、おまとめとして借り入れた額が上限額を下回っていた場合には、その限度額内まで借り入れることができます。
おまとめローン借入後の残高と総量規制について
総量規制の例外として貸金業者から借り入れたおまとめローンは、他の借入先への返済に利用されます。では借金が貸金業者のおまとめローンだけとなった場合、この借金残高は総量規制の対象となるのでしょうか。あくまで借入先を変更しただけで貸金業者からの借入です。このために貸金業者のおまとめローンの残高は総量規制の対象となります。ただし、銀行のおまとめローンを利用した場合には総量規制の対象にはなりません。銀行からの借入は総量規制の対象になっていないからです。
総量規制対象外だとしても審査で落とされることもある
おまとめローンで借金を一本化して、利息を軽減して毎月の返済額を楽にしようと考えていたのに、おまとめローンの審査に落ちてしまった。総量規制の対象外だから審査も問題ないと思っていたのに。意外と審査に落ちておまとめローンを利用できないケースも多いようです。おまとめローンの利用を希望するということは、すでに他の貸金業者からの借入がある程度の額に上っているため高額の貸付の審査となります。おまとめローンの返済が滞ったりしないか、審査は慎重にそして厳しく行わざるを得なくなります。
おまとめローンの審査に落ちる原因について
おまとめローンの審査に落ちる原因として次のようなことがあげられます。勤続年数や年収、現在の借入金などについてウソを申告する。勤続年数が短い。収入証明書を出さない。短期間の間に何社もの審査を受けている。そして最も大きな原因とされるのが、CICやJICCの個人信用情報に何らかのトラブルがある人です。ブラックな状態はもちろんのこと、記録が残る期間内に延滞や滞納があるとまず審査の通過は無理でしょう。
おまとめローンの審査ではどこを特にチェックされるのか
ふつうのカードローンとは違い多額の貸付となるおまとめローンは、貸し出す側にするとそれだけ焦げ付く可能性があるなどリスクの高い融資となり、審査は厳しくなります。もっともチェックされるのは過去の返済状況です。これは個人信用情報を確認すればすぐ分かるもので、延滞や滞納が一度もなく返済期日に確実に返済されているかがチェックされます。現在の債務状況も重点的に確認されます。総量規制の対象外の貸付といっても、現在の借入金をおまとめローンに置き換えるのですから、総借入残高が少ないほうが審査では有利となります。そして勤続年数の長さをチェックされます。同じ会社で長く勤務していれば、安定した収入が得られる証拠としてチェックされます。
おすすめのおまとめローン
おすすめのおまとめローンの一つ目は「オリックスVIPフリーローン」です。おまとめ専用のローンで他社に比べて金利が低く、最高800万円という利用額の高さが特徴です。来店不要でインターネットから申し込みができるのもおすすめポイントです。二つ目はプロミスの「おまとめローン」です。自動契約機か店頭のお客様サービスプラザから申込まなければいけませんが、その場で審査結果が分かるスピーディさが特徴です。三つ目はアイフルの「かりかえMAX」と「おまとめMAX」です。かりかえMAXははじめてアイフルを利用する人専用で、おまとめMAXはアイフルを利用したことがある人が利用できます。ともに貸出限度額が500万円と大きいところが特徴です。
おまとめローンがダメならば債務整理も視野に入れてみる
おまとめローンの審査が通らず今の借金がどうにもならない場合、債務整理を検討することも必要となります。債務整理とは借金を減額や免除してもらうもので、過払い金の請求・任意整理・個人再生・自己破産といった方法があります。過払い金の請求とは支払いすぎた利息を取り戻すもので、おおむね2010年以前から借金をしている人が対象になります。任意整理は将来発生する利息をカットして分割払いにしてもらう和解交渉です。個人再生は借金を1/5程度に圧縮してもらい返済するものです。自己破産は全ての借金を免責してもらうものです。それぞれにメリットやデメリットがありますので、専門家である司法書士や弁護士に相談しましょう。
おまとめローンは総量規制の対象外だが審査で落ちることも
総量規制により年収の1/3までしか貸金業者からお金を借りることはできませんが、おまとめローンは総量規制の例外として年収の1/3を超えて借りることができます。銀行は総量規制の対象にはなっていません。おまとめローンで借金をまとめると、金利の低下や月々の返済額を抑えることができます。しかしおまとめローンの審査は高額の融資となることから審査が厳しく、審査をパスできないこともあり注意が必要です。
