おまとめローンのデメリットを知れば賢く利用できる！
おまとめローンのデメリットはどんなものがあるの？
カードローンの借入件数が増え返済が困難になってきたと感じている方におすすめなのがおまとめローンです。
おまとめローンを賢く利用すれば、金利を下げて毎月の返済額を抑えることが可能ですが、デメリットもあります。
この記事では、おまとめローンのメリットとデメリットや審査に通りやすくする方法について解説しています。
おまとめローンへの疑問や不安を解消して借金の完済を目指したい方はぜひお読みください。
借金のおまとめローンにデメリットはあるの？
借金のおまとめローンについて詳しく知りたい！
おまとめローンとは、複数他社からの借り入れを合計してひとつにまとめ返済しやすくするための商品です。借金の一本化とも呼ばれているおまとめローンの最大の目的は、複数他社からの借り入れをひとつにまとめてしまうことで必ずしも金利や返済総額を圧縮できるとは限りません。借金を一本化することでうっかり返済日を忘れてしまうリスクを下げ、返済のスケジュールを立てやすくして、よりスムーズに借金の完済を目指すことができるのです。
おまとめローンのメリットとデメリットはどんなものか？
銀行では多くの場合、おまとめローンの年利が低めに設定されています。しかし低金利なのに利息が高くなる可能性もあるのです。その理由は返済期間が長期化したり、返済回数が増えたりすることにあります。おまとめローンでは月々の約定返済額を低くすることができるのですが、その結果完済までに必要な期間が長くなってしまい支払利息の負担が多くなるのです。おまとめローンのメリットである、返済のしやすさと低金利を最大限に活かすためには資金に余裕があるときに繰り上げ返済を行うことが有効です。
総量規制対象外のおまとめローンを活用しよう
おまとめローンの特徴は、貸金業法の総量規制対象外であることがあげられます。既に借入残高が年収の1/3を超えていても、おまとめローンであれば新規に申し込むことができるのです。総量規制は基本的に利用者の借入残高を年収の1/3に制限することで、債務超過に陥って多重債務者になることを防ぐために設けられたものです。最近では総量規制の対象外である銀行カードローンでも、総量規制に準じて自主規制を行うようになっています。しかしおまとめローンは利用者が一方的に有利となる契約であるため、総量規制の対象外となっているのです。
おまとめローンと借り換えローンで違いとデメリットについて
おまとめローンに似たものとして、借り換えローンがありますが、この2つの違いはどのようなものなのでしょうか。おまとめローンは、あくまでも複数社からの借り入れをひとつにまとめてしまうことが目的です。おまとめローンは借り換えローンの一種で、借り換えローンとの違いは借金の一本化を行うかどうかにあります。借り換えローンでは単に借り入れ先を変更するだけで、一本化は行わないのです。またおまとめローンでの借入限度額は、本人の返済能力によってのみ制限されるのではありません。おまとめローンは借金の完済専用のローンであるため、返済する借入金額以上の借り入れができないためです。
借り換えローンにはどんなデメリットがある？
借り換えローンでデメリットが生じるのは、カードローン選びの失敗によるものです。一般的に借り換えローンの審査は通常のカードローンを新規の申し込むときより厳しくなっています。そのため希望するカードローンの審査を通らなかったり、希望する金額を借りられなかったりすることがあります。また借り換えをしたために、かえって利息が高くなったり返済額が増えてしまったりすることもあるのでカードローン会社の検討がポイントとなります。さらに総量規制対象のカードローンを利用した借り換えを行った場合、追加の融資を受けられなくなることもあります。カードローン会社の選択にあたっては返済シミュレーションを行いスムーズな返済が可能かどうかチェックすることを強くおすすめします。
借り換えローンにメリットはないの？
借り換えローンのメリットを最大限に活かすには、借り換えの目的をはっきりさせておくことが必要です。当座の返済を楽にしたいのか、返済総額を減らしたいのかによって選ぶべきカードローンの条件は変わってきます。返済を早く終わらせたいのなら、繰り上げ返済をしやすいカードローンを選ぶことが大切です。また総量規制の対象かどうかも見落とせません。カードローン会社を正しく選択できるかどうかが借り換えローンのメリットを活かすための分岐点なのです。
東京スター銀行のおまとめローンにデメリットはある？
東京スター銀行でおまとめローンを組むことのデメリットは、審査が厳しいことと融資までに時間が掛かることがあげられます。また借り入れは東京スター銀行の口座振り込みのみであることや、返済方法が口座引落のみであることなど利便性の低さも気になります。
東京スター銀行はおまとめローンが有名
東京スター銀行では、おまとめローンを積極的に展開しています。東京スター銀行は「個人」に特化した銀行なので、個人の顧客へのサービスは優遇されています。また総量規制の対象外なので、借入額が年収の1/3を超えていても借り入れが可能です。なお東京スター銀行では『おまとめローン』と『のりかえローン』の2つの借り換えローンがありますが、追加融資を受けられるのは『のりかえローン』です。
銀行のおまとめローン審査は甘くない？
銀行のおまとめローン審査は、通常のカードローンを新規に組む場合より厳しくなります。おまとめローンは総量規制の対象外ではありますが、一般に借入額が大きくなるため利用者に安定した収入があることが大前提となるのです。おまとめローンを利用した方がいいのは、個別のカードローンを申込んだときよりも収入が増えたような人です。また過去に滞納したことがなく、毎月きちんと期日までに返済してきたという人も信用が高くなっているため審査に通りやすくなっています。
銀行系のクレジットカード会社だとどうなるの？
カードローンの場合には、銀行と銀行系は全く別のものでした。しかしクレジットカードの場合はどちらも同じものです。クレジットカードには、大きく分けて次の3種類のものがあります。
・銀行系クレジットカード
三井住友銀行や三菱東京UFJ銀行が発行しているクレジットカード
・流通系クレジットカード
イオンや楽天などの小売業者が発行しているクレジットカード
・信販系クレジットカード
JCBやアメリカン・エキスプレスなどのクレジットカード
クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、貸し付けを受けることができます。しかし融資限度額が低めのうえ、金利は高めとなっているのです。そもそもクレジットカード会社ではおまとめローンを扱っていません。さらにショッピングで作った債務はおまとめローンの対象外となっていることが多いのです。
信用金庫ならおまとめローンの審査に通りやすい？
信用金庫のおまとめローンは、銀行に比べて審査が緩めだと言われています。その理由は、信用金庫が地元の活性化や地域貢献を経営理念としているためです。信用金庫を利用できるのは会員のみで、
・営業区域に居住がある
・営業区域に事務所がある
・営業区域に勤務先がある
のいずれかを満たしていなければ会員になることはできません。
また会員となってからおまとめローンを利用できるまでの手続きに時間が掛かる傾向があります。しかしすでに信用金庫に口座があり、給与振り込みや住宅ローンの引き落としなどを行っているのなら、優遇金利でおまとめローンを利用できるかもしれません。
おまとめローンは慎重に申し込まないとデメリットが！
おまとめローンの申し込みブラックとは？
申込みブラックとは、短期間のうちに・複数のカードローンやクレジットカードの申込みをすると一定期間審査の通過ができない、あるいは難しい状態になることです。カードローンやクレジットカードの申し込みを受けたカード会社や貸金業者は、信用情報機関に申し込みを受けたことを報告します。信用情報機関には利用者の信用情報が登録されており、それに基づいて審査を行っているのです。したがって利用者が短期間に複数の申し込みをしていることも把握されており、審査に通ることが難しくなるのです。申し込みブラックを避けるための目安は、1ヶ月に2社までの申し込みに抑えるのがよいようです。
なぜおまとめローンに申し込みすぎるとブラックになるのか
おまとめローンはすでに借り入れている複数社からの借り入れをまとめるものですが、新規にローンを組むことに変わりはありません。通常の申し込みブラックと同様、短期間に複数社に申し込むと審査に通ることは難しくなります。おまとめローンに限らず、カードローンの申し込みをむやみに行うことは避けカード会社の貸付条件をよく吟味してから申請することをおすすめします。
おまとめローンで申し込みブラックになった人の体験談に学ぶ
ネット上でおまとめローンの体験談を見てみると、3～4社へ申し込んでブラックになったという声が多いようです。反対におまとめローンの審査を通過できた方の体験談では、よく吟味したうえで本命の1社に絞り込んで申し込んだという意見が多くありました。おまとめローンは『数撃ちゃ当たる』ではなく、一発必中の心構えで申し込むのが審査通過を勝ち取る秘訣のようです。
おまとめローンにはデメリットもある
おまとめローンのデメリットや借り換えローンの違いのほか、おまとめローンを利用する目的を明確にしておくことでおまとめローンのメリットを最大化することができます。また返済シミュレーションをしておくことでより的確なカードローン会社を選ぶことができ、申し込み過ぎによるブラック入りを避けられるのです。おまとめローンを賢く利用して1日も早く借金を完済されることを祈念いたします。
アイフルのおまとめローンは審査が甘いって本当？
消費者金融のアイフルには2種類のおまとめローンがあり、利用履歴の有無で使い分けがされています。審査が特に甘いということはありませんが、アイフルの店頭で申し込めば最短で即日融資を受けることができます。また借り入れ年齢の上限がないこともメリットです。
債務整理にデメリットはあるの？
おまとめローンの利用が叶わず返済が困難になった場合、考えられる対策は債務整理です。しかし債務整理を行うとブラックリストに載ってしまうという大きなデメリットがあり、5年から10年の間、新たな借り入れを行うこともできなくなります。その他、官報に掲載されたり職業の制限を受けたりする場合もあります。債務整理は借金問題解決の最終手段と考え、事前に弁護士などの専門家に相談することが大切です。おまとめローンを利用できる間に生活再建を始められることをおすすめします。
