おまとめローンでクレジットカードの残高を一本化するには？
クレジットカード利用残高をおまとめローンで一本化したいけど
借金の「一本化」という言葉がよく聞かれます。これはおまとめローンとも呼ばれているもので、複数のカードローンをひとまとめにして返済することができるものです。
まとめることができる借金はカードローンがよく知られていますが、クレジットカードの利用残高についてはどうなるのでしょうか？
この記事では、クレジットカードで作ってしまった借金をおまとめローンで一本化できるのかどうかについて詳しく解説していますので、ぜひご一読ください。
複数社のカードローンはおまとめローンで一本化！
気軽にお金を借りられるカードローンですが、返済が大変になって他社のカードローンから借り入れて返済に充てるようになると危険です。こんなときには早めにおまとめローンを利用して一本化すると、返済が楽になります。毎月の返済が一度ですむことや、毎月の返済額を抑えることが可能なためです。ここからは、おまとめローンの仕組みについて詳しく説明してゆきましょう。
おまとめローンを活用して借金を完済しよう
おまとめローンは通常のカードローンと異なり、総量規制の対象外です。総量規制とは消費者金融会社からの借り入れについて設けられた規制のことで、収入の1/3以上の借入残高があればそれ以上の借り入れはできなくなるというものです。最近では銀行カードローンでも自主規制が行われ、総量規制と同様の規制がされています。しかしおまとめローンの場合なら、収入の1/3以上の借り入れができます。このような例外的な扱いを受けられるのは、おまとめローンの利用が消費者にとってメリットとなるものだからなのです。複数の借り入れをまとめて返済するために新たな借金をするというのがおまとめローンの仕組みですが、一般的に一口の借入額が多いほど金利は低く設定されています。そのため、多くの場合で通常のカードローンよりおまとめローンの金利のほうが低くなることが期待でき、月々の返済額も少なくできるのです。加えて返済先が一箇所となるため、うっかり返済日に入金が遅れてしまうことが少なくなることもメリットです。このようなメリットのおかげで借金の返済がしやすくなり、延滞のリスクを抑えながら早期完済を目指すことができます。
おまとめローンはショッピング枠には利用できないの？
クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠が設定されていて、同じ1枚のカードを利用して買い物と借り入れができます。利用する側としては同じ引き落とし口座から同じ日に利用額がまとめて引き落とされるため、その違いを意識することはあまりないでしょう。しかし通常の場合おまとめローンでは、クレジットカードのショッピング枠で利用したものについては適用されません。クレジットカードで買い物をした場合には、支払い方法が分割払いであってもリボ払いであっても借金ではなく、あくまで商品代金の後払いとなります。おまとめローンは借金専用で取り扱っており、クレジットカードのショッピング枠での利用については適用されないのです。なお、同じクレジットカードを利用した場合でもキャッシング枠での借金については、おまとめローンで一本化できます。
ショッピング枠もOKなのは東京スター銀行のスターワンバンクローン
ショッピング枠での利用額は、通常おまとめローンで一本化することはできません。しかし、東京スター銀行のおまとめローン「スターワンバンクローン」なら大丈夫です。利用限度内に収まってさえいれば、他のカードローン利用額といっしょにショッピング枠での利用額もひとまとめにできます。ショッピング枠の利用で返済が難しくなっているケースでは、リボ払いを利用していることがほとんどです。リボ払いの金利は15～18%となっていて、通常のカードローンより高くなっていることが多いため、長く返済しているのに一向に残高が減らないということがよくあります。「スターワンバンクローン」では最高金利が14.8％と、リボ払いの金利より低くなっているのです。特におまとめローンを利用する場合なら、借入総額が大きくなるため金利はもっと下がります。高金利のリボ払いをおまとめローンで一本化できれば、返済がとても楽になりますね。注意したいのは「スターワンバンクローン」では、返済しやすいように毎月の最少返済額が低く設定されてることです。これはありがたいことのように見えますが、返済期間が長引けば返済総額は増えていくためなかなか返済が終わらないということなのです。このデメリットを避けるためには、お金に余裕があるときに追加返済ができる「随時返済」を利用するとよいでしょう。
クレジットカードのショッピングは消費者金融の対象外
消費者金融は、貸金業法という法律に則って事業を行っています。一方クレジットカードのショッピング利用については、割賦販売法という法律が適用されているのです。したがって、消費者金融が取り扱っているおまとめローンでは、ショッピングで利用したお金を取り扱うことができません。しかし、救済策はあります。おまとめローンではなく通常のカードローンであれば使いみちは自由なため、これを利用すればよいのです。カードローンは総量規制が適用されるため、ショッピング枠の残高を加えた借入金の合計額が年収の1/3を超えなければ借り入れが可能です。このお金を使ってショッピング枠の残高を清算すればよいのです。おまとめローンに比べると一般のカードローンの金利は高くなっていますが、それでもショッピングのリボ払いよりは低くなっていることが多くなっています。その上で、おまとめローンに借り入れ申請をすれば、間接的にではありますがショッピング枠をおまとめローンに加えることができるのです。
クレジットカードのリボ払いをおまとめできるローンはある？
利用者側の感覚からすれば、金利が高いクレジットカードのリボ払いは借金と同じに見えます。しかし、クレジットカードでのショッピング利用はあくまでも商品代金の後払いであって、分割での支払いであっても借金ではありません。ショッピング代金をおまとめできるのは、先にご紹介した東京スター銀行のおまとめローン「スターワンバンクローン」です。その他の方法としては、カードローンで調達したお金を使ってひとまずクレジットカードのショッピング枠利用金額を清算してしまえば、おまとめローンでの一本化が可能となります。
おまとめで重視したいのは金利と返済期間
おまとめローンを利用する場合、一般的に借入額は大きくなります。そのため金利は低くなる傾向があり、この点もおまとめローンの大きなメリットとなっています。しかしすでにある借金の金利が高くない場合や金利の安いおまとめローンが利用できなかった場合には、期待したように金利を下げることができないこともあるのです。また金利が安くなっても返済期間が長くなると、返済総額が多くなってしまうこともあります。おまとめローンを検討されるなら、金利や返済期間などもチェックして総合的に判断したいものです。
おまとめローンの審査を突破するには
おまとめローンのデメリットとして、審査が厳しいことが挙げられます。おまとめローンは複数のローンを取りまとめて一本化するという性格上、どうしても借入総額が大きくなり返済期間も長くなるため審査が厳しくなるのです。審査に通るためのポイントは、これまでに延滞履歴がなく毎月きちんと返済していることが第一に挙げられます。申告内容にウソがないことも絶対条件です。また、正社員として1年以上勤務していると「安定した収入」があると認められるため、審査に通りやすくなります。なお、おまとめローンは複数のカードローンを一本化するためのものですが、借り入れ先が3社より多くなると審査に通りにくくなります。もし4社以上の借り入れがある場合には、おまとめローンを申し込む前に最も借入残高が少ないものをひとつ清算しておくことをおすすめします。また、返済負担比率（収入に対する返済額の比率）が高すぎるようなら、審査に通りにくくなります。この比率は金融機関によって異なりますが、おおむね35%を越えると審査に通りづらくなるようです。短期間に多数のカードローンに申し込んでいることも、審査に通りにくくなる要因となります。これらの点に注意して対策しておけば審査に通りやすくなり、おまとめローンを利用できるようになるのです。
おまとめローンを組んだらクレジットカードは解約させられる？
おまとめローンの契約書には、完済後のローン口座を解約する旨が記載されていることがあります。契約書にそのような記載がある場合には、必ず完済後にクレジットカードやカードローンを解約しておきましょう。もし違反した場合には契約違反となり、融資金額の一括返済を要求されることもあるため注意が必要です。そもそもおまとめローンで融資を受けたお金は、一本化したすべての借金を返済するためのものです。そのため、完済したローン口座は不要のものとなり、今後のためにも解約しておくのが安全です。ただし、おまとめローンの契約でカード類の解約について指示がなければ、必ず解約しなければならないというわけではありません。とはいえおまとめローンを利用すれば総量規制の関係上、その後で新たな借り入れをすることは難しくなります。つまり、カードを持っていてもあまり意味がないということです。借金とキッパリと縁を切るためにも、返済後のクレジットカードやカードローンは解約してしまうことをおすすめします。
おまとめローンで解約したクレジットカードの新規契約はいつからできる？
おまとめローンは借金を完済するために有効な手段です。そのため、ときどき自己破産や任意整理などの債務整理と同じものだと受け止められることもあります。しかし、おまとめローンは債務整理とは全く違うものです。おまとめローンを利用すれば、一般のカードローンと同様に個人信用情報機関に登録はされますが、事故情報としては記載されません。したがって、俗にいうブラックリストに載るというようなことはないのです。おまとめローンの利用でクレジットカードを解約した場合、クレジットカードの返済で滞納履歴がなければ再契約は比較的簡単に行えます。しかし、カード会社によって解約後から再契約までの期間が定められているところもあるのです。たとえばアメックスの場合なら、解約後1年間は再契約できません。また、おまとめローンの利用では総量規制を超えた借入額になっていることがあります。この場合キャッシング付きのクレジットカードは審査の通らないことが多いようです。クレジットカードを新たに作りたいなら、おまとめローンの残高が年収の1/3以下になってから申し込むか、キャッシン枠0円で申し込むのが無難でしょう。
おまとめローンを組む前に注意したいこと
おまとめローンを利用するときには注意しておくべきことがあります。それはおまとめローンを利用することが、自分にとって本当に得になるのかどうかを見極めることに尽きます。おまとめローンが総量規制の対象外となっているのは、消費者にとって有利であるからです。しかしそれはあくまでも一般論であって、必ずしも全ての方に当てはまるとは言い切れません。複数のカードローンを管理しきれない方や毎月の返済額が膨らんで大変な方なら、借金をひとまとめにできて毎月の返済額を少なくできるおまとめローンを利用することで、返済を滞りなく進められるでしょう。また、返済が楽になった分をしっかり蓄えておき繰り上げ返済に回せるという方にも、おまとめローンはおすすめです。一方で借り入れ件数が多くても合計金額が少なければ、おまとめローンを利用するメリットは少なくなります。このような方なら、現在の借金をコツコツと返済していく方が早く借金を完済できる場合が多いのです。
おまとめで返済が厳しいときは債務整理を考えよう
おまとめローンを利用できるのは、安定した収入が見込まれる方です。借入総額が多すぎたり収入が不安定だったりする方の場合には、おまとめローンではなく債務整理を選択した方がよいかもしれません。債務整理には自己破産や任意整理、個人再生などがあります。自己破産は借金がゼロになる債務整理法ですが、持ち家などの資産があれば手放さなければなりません。また保証人に大きな迷惑が掛かったり職業の制約を受けたりするなどのデメリットがあるものです。任意整理は裁判所を通さずに手続きできるため、家族や周囲に知られることなく債務整理を行うことが可能です。また、金利負担を軽くすることや特定の債務を選んで整理することもできます。デメリットは、裁判所を通さないため法的強制力がなく、債権者と和解できなければ債務整理が行えないところです。個人再生は、裁判所を通じて借金を減額する手続きで、住宅を手放さずにすむ方法です。債務総額は1/5に減額されますが、3～5年で完済しなければなりません。住宅ローン以外のすべての借金が整理対象となるため、保証人に迷惑が掛かることや、手続きに手間や時間が掛かることがデメリットです。すでに多重債務となっていておまとめローンでは返済が難しいという方や返済が滞ってしまっている方の場合は、できるだけ早く債務整理を検討されることをおすすめします。債務整理の相談は無料で受け付けてもらえるので、お近くの弁護士事務所や司法書士事務所、法テラスなどを尋ねてみられてはいかがでしょうか。
おまとめローンでクレジットカードも一本化できる
クレジットカードのショッピング利用でも、おまとめローンを利用することは可能です。特に慢性的にリボ払いを続けている方なら、おまとめローンの利用で金利負担を軽くすることが期待できます。おまとめローンで借金を一本化すれば返済しやすくなるため、積極的に繰り上げ返済を行えば早期の完済が可能です。おまとめローンを利用するなら手持ちのカードを処分して、今後一切借金と縁のない人生を目指してみてはいかがでしょうか。
