自己破産／一本化ならどっち？各々のデメリットと債務整理を選ぶべき理由
多重債務に陥ってしまった場合、どのように借金問題を解決すればよいでしょうか？
主な解決策としては、借金を一本化して返済負担を軽減する方法と、自己破産などの債務整理で借金を免除してもうらう方法があります。
それぞれにメリットとデメリットがあり、個々の返済能力によって合う方法が異なってきます。
自己破産とは？そのメリットとデメリット
自己破産とは借金返済が不可能になったひとが裁判所に破産申立てをおこない、
財産を処分して返せるだけ返してもなお返しきれない借金を免除してもらうものです。
このように全ての残債務の支払義務を免除してもらうことを「免責」といい、これが自己破産の最大のメリットです。
今後どうがんばっても、積もりに積もった借金を返すことが不可能と思われるひとには、生活再建のための最後の砦とも言えるものです。
自己破産にはデメリットもある？
本来、「借りたものはきちんと返す」というのが借金をしたひとが負うべき義務です。
それを全て免責してもらえるわけですから、債務者が得るメリットはとても大きいです。
それゆえ、自己破産をしたのなら、いくつかのデメリットを受けることも覚悟しておかなければなりません。
自己破産のデメリットのうち、主なものをご紹介します。
・20万円以上の価値のある財産は全て処分対象になります
・官報に掲載されますので、第三者に自己破産者であることを知られる可能性があります
・自己破産後、5～10年程度はローンなど新規の借入ができません
・保険外交員、宅地建物取引業、警備員など一定の職業への就業には、破産終了まで制限がかかります
借金の一本化とは？そのメリットとデメリット
借金の一本化とはいわゆる「おまとめローン」や「借り換え」と呼ばれているものです。
複数の金融機関から借金をして、月々の返済が負担になっている場合に利用するものです。
まず、金利のより低い金融機関1社から融資を受けて、その他の借金をそのお金で一括返済してしまいます。
その後は最後に融資を受けた1社に対して、月々の負担を減らしつつ期間をかけて計画的に返済をしていきます。
例えば下記のような使い方をします。
毎月、A社に3万円、B社に2万円、C社に2万円返済しているが、この月々7万円の返済がきつくなってきた。
現時点の各社の残債はそれぞれ50万円で計150万円。
そこでD社から150万円借りて、A,B,C社それぞれに残債50万円を一括返済した。
これ以降は、D社に月々3万円返済していくことにした。
借金の一本化（おまとめ）のメリットは、
・複数の金融機関から借りているため、返済予定日、返済金額がバラバラでわけが分からなくなっていたものを一旦整理できる
・返済予定日が月に1日だけになることで、日々返済に負われているという感覚から開放される
・金利の低いところに一本化することで、支払う利息を減らすことができる
・月々の返済額を減らすことで、毎月の負担を軽減することができる
といったように返済計画の立て直しをおこない、それによって返済負担を軽減できることです。
一本化にはデメリットもある？
一本化する際に注意しなければいけないのは、月々の返済額を減らして返済期間が延びることで、
かえってトータルの返済額が増えてしまうケースがあることです。
先に上げた例でみていきましょう。
実質年利がA,B,C社が18%、D社が12%だった場合どうなるでしょうか？
（いずれも返済方法は元利定額式とします。）
一本化せずにそのまま支払い続けた場合
・A社 50万円を月々3万円づつ返済 返済回数 21回 総返済額 588,173円
・B社 50万円を月々2万円づつ返済 返済回数 33回 総返済額 640,554円
・C社 50万円を月々2万円づつ返済 返済回数 33回 総返済額 640,554円
3社総返済額計 1,869,281円
一本化した場合
・D社 150万円を月々3万円づつ返済 返済回数 72回 総返済額 2,110,385円
一本化すると241,104円余分に利息を支払うことになります。
とにかく月々の返済負担を減らしたいということであれば、総返済額が増えることも致し方ないかもしれません。
しかしそういた場合でも、もっと金利が低いところを探す、月々の返済額をもう少し増やす、追加返済をするなど工夫の余地があります。
どこの金融機関でも公式HPにシミュレーション機能が用意されていますので、いろいろなパターンで検討してみることをおすすめします。
借金の一本化（おまとめローン）には審査に条件がある？
もちろんおまとめローンの場合も、通常のローン審査と同様に審査があります。
一本化の目的は返済負担を減らすためですから、当然、現状よりも低金利の金融機関にまとめたいと思いますよね。
しかし低金利であればあるほど、貸し倒れリスクを避けるため審査が厳しくなるものです。
例えばカードローンの場合、消費者金融より銀行のカードローンの方が一般的に低金利ですが、審査は厳しいとされています。
また、まとめることによって借入れ希望額が高額になることも、審査を厳しくさせる要因です。
ローン審査とは「このひとを信用してお金をかしても大丈夫か？」、「ちゃんと返してくれるか？」をチェックするものです。
ですから申請書類に嘘の申告があったり、借金の返済が滞っているなどの事実が確認できれば審査を通過することはできません。
また融資額に見合った一定の収入があることも重要なポイントです。
年収や勤務先、勤続年数、債務残高なども審査条件としてチェックされます。
自己破産と借金の一本化｜どちらが向いてる？
借金一本化に向いているケースは、「金利さえ低くなれば」、「毎月の負担がもう少し減れば」、完済できる目処が立てられるというケースです。
一番のポイントは安定した収入があり、それが将来的にも見込めるものであるかです。
「現在安定した収入がない」、「この先も仕事に就く予定がない」、「借金の額が多すぎて返せる見込みがない」ということであれば、
自己破産などの債務整理を選択した方がよいといえます。
借金は自己破産以外でも減額可能！
はじめにご説明したように自己破産には多くのデメリットが伴いますので、安易に選択するべきではありません。
自己破産以外でも借金の減額は可能です。
他の債務整理方法をご紹介します。
・任意整理
裁判所などの公的機関をとおさず、債権者と和解交渉をおこない、返済負担を減らす方法。
複数の債務がある場合は、一部の債権のみを整理の対象とすることができる。
返済義務がなくなるわけではないので、継続した収入が必要。
・個人再生
裁判所に申立て、借金を「100万円もしくは借金総額の5分の1」にまで減らし、再生計画を立て原則3年かけて返済することを条件に、借金を免除する方法。
任意整理に比べて債務が大幅に減少する。
住宅や車のローンがある場合はそれらを手放さなくて済む場合がある。
返済義務がなくなるわけではないので、継続した収入が必要。
・過払い金請求
過去にカードローンやキャッシングなどでグレーゾン金利が適用された融資を受け、
20%超の利率で利息を返済していた場合に払いすぎている利息を取り返す方法。
借金問題の解決に、必ずしも自己破産が適しているとは限りません。
まずは債務整理が得意な弁護士事務所に相談して、適切な債務整理方法についてアドバイスを受けることをおすすめします。
自己破産と借金の一本化（おまとめ）のポイントまとめ
・多重債務などの借金問題解決には、借金を一本化して返済負担を軽減する方法と自己破産などの債務整理で借金を免除してもうらう方法がある
・それぞれにメリットとデメリットがあり、個々の返済能力によって合う方法が異なってくる
・借金の一本化とは、複数の金融機関からの借金を金利の低いひとつの金融機関にまとめて、返済負担を軽減するもの
・一本化は月々の返済額を減らして返済期間が延びることで、かえってトータルの返済額が増えてしまうケースがある
・低金利の融資は一般的に審査が厳しい
・安定した収入があり、それが将来的にも見込めるのであれば一本化に向いているが、そうでない場合は債務整理を検討した方がよい
・借金問題の解決に自己破産が適しているとは限らない、他の債務整理方法もある
・まずは債務整理が得意な弁護士事務所に相談しましょう
