借金返済に困った際に知っておきたいポイント！実は借金総額は減額可能！？
借金問題が理由で首が回らないひとは少なくない！？
お金を借りる方法は実に色々あります。住宅ローンなどがその代表ですが、返済スケジュールなどを守れないと返済が難しくなってしまうことも。仕事を失うなどして返済に悩むこともあるでしょう。このような状態に追い込まれると借金のことばかり考えて他のことに頭が回らなくなることもありますが、借金問題を解決する方法は幾つもあります。例えば、任意整理や特定調停などをすることで借金総額そのものを減らせることも。他に、自力ではどうにもならなくなったら自己破産をしてしまうという手もあります。このようにいくつか利用できる方法がありますから、まずは法律のプロである弁護士事務所や司法書士事務所に相談しに行くのも良いでしょう。この記事ではこうした借金問題を解決する際に役立つコツなどについて紹介してありますから、借金問題を解決したいという人は読んでみてください。
借金の減額は出来るのか？債務整理なども検討してみよう！
借金問題を解決する方法は色々ありますが、債務整理をすれば借金総額が減額できることがあります。借金を減額してもらえば利息もそれだけ減り、借金返済も一気にしやすくなるものです。こうした借金減額をする方法として最もよく利用されるのが任意整理や特定調停ですが、個人再生も利用可能です。個人再生は特に最大で借金額を5分の１にまで減らしてもらえるのが良いこと路でしょう。他にも、事態が悪化して自力ではどうにもならなくなった場合には自己破産も検討できます。自己破産をすれば減額どころか借金が全てチャラニなりますから、借金そのものを返さないで済みます。このように借金の解決方法にも色々ありますが、こうした債務整理方法について詳しく解説していきましょう。
任意整理によって減額交渉を行う！
数ある債務整理の中でも気軽に利用できるのが任意整理です。任意整理は弁護士の仲介で債権者と交渉をし、債権額や金利を下げてもらうというものです。交渉次第では債権額が大幅に減ることもありますし、金利がかなり下がることもあります。また、任意整理は早ければ数週間で全て終わりますから、他の債務整理よりも早く問題が解決できるのも良いところでしょう。任意整理はかかる費用も少なく、弁護士事務所に支払う報酬も一社につき５万円程度で済むのも利点です。このように任意整理はメリットが多いものの、任意整理が成功するかどうかは交渉次第であるところもポイントです。例えば、任意整理をしても債権者が全く交渉に応じてこないこともありますが、こうした場合には個人再生などをするほかなくなります。他にも、任意整理前には連帯保証人の合意を取り付けておくことも大事です。連帯保証人から事前に合意を得ておかないと基本的に債権者も交渉に応じてくれなくなります。任意整理をすると債権額が減額されますが、こうして減額された債権額の請求は連帯保証人に請求が行くことも理解しておきましょう。任意整理は多重債務者だと利用しづらいこともあります。多重債務者だと債権会社毎に交渉しなければいけず、それだけ弁護士に支払う費用も債務整理が終わるまでの期間も長引いてきます。このため、多重債務者の場合にはいっそのこと個人再生などをしてしまった方が良いことも。また、任意整理後には債権者と交渉内容について合意をして合意書を作成しますが、この合意書で定められた返済計画を守れないと減額された借金額が元に戻ってしまうこともあります。加えて、一度任意整理に失敗すると債権者も再交渉に応じてくれるということはまずありません。そのため、個人再生などをするほかなくなるということも押さえておきましょう。このように個人再生も良いことばかりではありませんから、利用する際にはしっかり検討しておきたいところです。
簡易裁判所で利用できる特定調停とは？
任意整理は弁護士事務所の仲介で債権者と合意していくものです。一方、裁判所に仲介してもらって債務整理をするのが特定調停です。特定調停も任意整理とおなじように債権者と交渉をして債務額の減額などを達成していくものですが、特定調停は裁判所が仲介してくれるため弁護士事務所や司法書士事務所に依頼する必要性がありません。このため、弁護士事務所や司法書士事務所に支払う報酬も不要となり、より安価に債務整理できるというのが利点でしょう。また、特定調停をすると調書を作成しますが、この調書は法的な裏付けがあり、債権者も必ず守らないといけません。このように効力も高い特定調停ですから、より安価に債務整理したい場合には特定調停を利用してみるのも良いでしょう。とはいえ、特定調停をするには色々と面倒なこともあります。まず、書類集めなどをして準備をしていく必要性があります。特定調停をする簡易裁判所も平日しかやっておらず、仕事をしていると自分で特定調停をするのが難しいことも。他に、債権者との交渉も裁判所が仲介してくれるとはいえ、自分で交渉しないといけない場面も出てきます。このため、交渉などが苦手だと不利な条件で交渉が進んでしまうということもあります。実際、弁護士事務所にお金を払って債務整理した方が有利な条件で交渉できることもありますから、考えものでしょう。このため、特定調停が向いている人というのは限られてきますが、借金額が少額であったり、債権者が少ないようであれば利用してみると良いでしょう。
個人再生をして数年間で借金の完済を図る
債務整理にも色々なものがありますが、任意整理や特定調停が利用できない場合に活用しておきたいのが個人再生です。実際、任意整理や特定調停をしようと思っても債権者と信頼関係が築けていないと交渉が全く出来ないこともあります。他に、債権者が提示してくる条件がのめないということもあるでしょう。こうした際には債務整理の次の段階である個人再生が役立ちます。個人再生とは簡単に言えば個人再生計画と呼ばれる返済計画を裁判所に提出し、債権者から合意を取り付け、借金総額を減額してもらうというものです。借金総額は最大で5分の1にまで減額してもらうことができますが、この減額された借金を個人再生後3年間で返済していくのが基本です。この個人再生は借金額を任意整理や特定調停などをする場合よりも大幅に減額してもらえるのが魅力であり、それだけ債務整理後の生活もしやすくなってきます。また、不動産を所有している、自動車があるという場合には後述する自己破産はデメリットが多いものです。その反面、個人再生であれば財産を失うことなく債務整理が出来ることもあります。他にも、裁判所が仲介することから任意整理や特定調停では交渉に応じてこなかった債権者も個人再生をすれば態度を軟化させてくることもあります。こうしたことも個人再生のメリットでしょう。とはいえ、個人再生をしてしまうと信用情報機関のブラックリストに登録されて新たにローン契約なども出来なくなります。また、個人再生が認められるには個人再生員の行う履行可能性テストに受からないといけません。履行可能性テストに受からないと個人再生も出来ず、自己破産などをしなければいけなくなることも。他に、個人再生はかなり終わるまでに期間がかかります。個人再生が認められるには個人再生計画が債権者と裁判所に認められないといけませんが、債権者から認可が受けられないと個人再生も一気に長引いてきます。個人再生が終わるまでにかかる期間はケースバイケースですが、少なくとも3ヶ月以上はかかると考えておきましょう。個人再生は裁判所・弁護士に支払う費用も高額になります。例えば、裁判所には印紙代や個人再生委員報酬などを始めとして20万円以上もの費用を納めないといけません。一方、弁護士事務所には着手金・成功報酬合わせて40万円以上支払うことになります。このようにかなり費用がかかりますが、お金に困っている債務整理者にとってはこうした費用がかなりの負担になることも。このように個人再生をする際には紹介したようなメリットやデメリットがありますから、利用する際にはしっかりと検討しておきましょう。
自力での返済が不可能な場合には？自己破産のすすめ
借金返済がどうしてもできない場合こともあるでしょう。例えば、無職で収入がそもそもないと基本的に借金返済は難しい・不可能でしょう。他に、借金総額が収入に比べて高額過ぎる場合もあります。こうした場合、自己破産をすることがおすすめです。自己破産は無職の人でも利用できる債務整理方法であり、仕事を失ってしまって個人再生などが出来なかった人でも利用できるので安心です。自己破産をすればそれまでに消費者金融や銀行などから借入をした借金が全て帳消しになり、実質的に借金を返済していく必要性が無くなります。このため、借金問題を根本的に何とかしたい際には重宝される制度です。一方、自己破産はかなりデメリットも大きいものです。まず、自己破産をすると住宅や自動車などの財産は全て処分して債権者に配当しなければいけなくなります。このため、自己破産をすることで引っ越しを迫られたり、家族に迷惑をかけることも。とはいえ、20万円いかの預金口座に預けているお金などであれば差し押さえの対象外となります。手元にも99万円以下の現金であれば残して置けます。他に、借金の免責を受けると官報に自己破産者の氏名・住所が掲載されます。これにより友人や会社の同僚に自己破産をしたことがバレることもあります。また、信用情報機関にも事故情報が登録されることとなり、新たに賃貸契約をしたりカード契約をするといったことが出来なくなることも。コレ以外にも、自己破産をする際に気を付けておきたいのが免責不許可条件です。例えば、サラ金からギャンブルをしてこしらえた借金などは自己破産をして帳消しにすることができません。特定の債権者のみ優先して支払いをするという偏頗行為をしてしまうことも禁止されています。他にも、自己破産をしても慰謝料などは免除されないということも注目しておきましょう。自己破産もただでは出来ず、裁判所費用と弁護士費用がかかることもポイントです。それぞれ合計で50万円以上はかかりますが、こうした費用は後払い・分割払いができることもあります。そもそも自己破産は「自力で返済が可能」とみなされるような場合には利用できません。例えば、借金総額が少なかったり、財産を処分すれば返済できるなど返済余力が十分にあるような場合には、自己破産を申請しても免責が降りることはありません。このため、自己破産をする際には弁護士事務所や司法書士事務所などの専門家としっかりと相談しておきたいところでしょう。最後に、自己破産をしている最中には色々な制限が発生することも理解しておきましょう。例えば、自己破産中は自由に引っ越しや旅行ができません。もしもこうしたことをしたい場合には管轄の裁判所に許可を仰ぐ必要性があります。他に、弁護士や警備員などの一定の資格を必要とする仕事にもつけなくなります。このため自己破産をすることで仕事を失うことも。このように自己破産をする際にはデメリットの存在を無視できませんが、最終手段として自己破産は覚えておきたいところです。
まずは過払い金が発生していないかチェックしておく！
借金問題は債務整理をすることにより解決を図るのがおすすめですが、場合によっては過払い金が発生している事があります。過払い金があれば借金を一円も返済する必要性がないばかりか、逆に過払い金請求をして過払い金を取り返せることもあります。そもそも過払い金とは法律で定められた以上の金利を支払っている場合に生じます。今では法律改正で不可能になりましたが、以前は法律のグレーゾーンを利用して高額な金利でお金を貸すということがあったのです。こうした高額な金利でお金を借りており、しかも長期間返済をしている場合には過払い金が発生していることがあります。過払い金が発生しているかどうかは法律事務所に相談して債権者に正確な返済額などを問い合わせすることで調べられますが、もしも過払い金が発生していれば返還請求を行えば無駄に返済したお金が取り返せます。これだけでなく、取り返したお金で弁護士費用もまかなえますから、実質的に費用をかけずに債務整理ができてしまうのです。このように過払い金が発生している場合にはすぐにでも借金問題が解決できますから、まずは弁護士事務所や司法書士事務所に相談して調べてもらうと良いでしょう。もしも過払い金が発生していなくても弁護士事務所などでプロから話を聞けば問題解決の道も見つけやすくなるはずです。
早く専門家に相談ておくことが大事
紹介したように借金問題を解決する方法は色々とあります。とはいえ、素人だとどの方法が一番自分に適しているか分析するのは中々大変です。人によっては自己破産をせずとも個人再生で問題が解決できることもありますし、そもそも過払いが発生しているということもあります。このため、どうした債務整理をして行ったら良いのか知るためにも弁護士事務所や司法書士事務所に相談しておくと良いでしょう。弁護士事務所や司法書士事務所に依頼すれば最適の債務整理方法を教えてくれるばかりか、債務整理までの道筋をしっかり示してくれます。また、弁護士事務所などに相談すれば精神的にも楽になりますし、借金の取立も止まります。このため、より余裕をもって借金問題を考えることもできるようにもなるのです。また、依頼するのもなるべく早めにしておくと良いでしょう。早く依頼すればそれだけ取れる選択肢も増えてきます。逆に借金額が増大してしまってどうにもならなくなってから相談しても自己破産などの方法しか利用できなくなってしまうこともあります。このため、借金が返済できないと自覚したらすぐにでも相談しておきたいところ。ちなみに相談できる事務所には主に弁護士事務所と司法書士事務所がありますが、弁護士事務所の方がより色々な案件を扱ってもらえます。その分だけ司法書士事務所よりも依頼費用は高めになりますから気をつけましょう。加えて、依頼する事務所を選ぶ際にはなるべく「債務整理専門」の事務所を見つけて相談しておきたいところです。通常の弁護士事務所でも債務整理については相談できますが、やはりこうした問題は債務整理専門の事務所に頼むが一番。料金もより安くなるということもあります。
借金の減額交渉をする場合にはなるべく専門家に相談しておくのが大事
借金問題を解決するのに役立つのが減額交渉です。債権者と減額交渉をすることにより金利を減らしてくれたり、借金総額そのものを減らしてくれることがあります。こうした減額交渉は債務者にとって利益があるのは当然ですが、債権者にとってもメリットが多いものです。例えば、減額交渉に応じないで借金を踏み倒されたり自己破産などをされると債権者としてもかなり困るものです。連帯保証人がいれば話は別ですが、場合によっては借金を踏み倒されると一円も回収できなくなってしまいます。そのため、借金を減額しても良いから返済はして欲しいと考える債権者が多いのです。そんな借金の減額交渉自体は専門家に依頼しなくても可能ではあります。基本的に債権者が交渉に応じてくれれば専門家が仲介しなくても交渉はできるのです。しかし、通常は弁護士や司法書士などがバックについて居ないと債権者も交渉自体に応じてこないことがあります。このため、やはり減額交渉したいならば弁護士事務所や司法書士事務所に依頼して行うのが基本です。また、自力で交渉しようと思ってもそれまでに交渉した經驗がないとなにをしてよいかわからないでしょう。交渉を行うには債権者に情報開示をして正確な借金残高などを知る必要性もあります。また、借金に苦しめられていると交渉でも下手になってしまうこともあります。債権者はこうした交渉のプロですから、逆に交渉をすることで減額するどころか不利な条件で返済を進めていかないといけない事態に陥ることも。このため、なるべく交渉は自分でしようとしないで専門家に相談しておくのがおすすめです。交渉だけを依頼するのであれば数万円程度で依頼できますし、色々な助言もしてもらえます。何より弁護士事務所や司法書士事務所に依頼すれば交渉時にも安心できますから、減額交渉をしたい場合には必ず依頼しておくようにすると良いでしょう。
借金をなるべく早く返済したい場合には？返済を早めるコツについて知っておこう！
借金があると精神衛生的にもよくありません。贅沢をしようと思っても後ろめたさを感じますし、借金業者からいつ連絡の電話が来るのかと怯えて暮らさないといけないことも。こうしたことからなるべくならば早めに借金は完済して借金問題を解決しておきたいものです。そのコツは色々とありますが、基礎的には早めに債務整理をしておくのが一番おすすめです。債務整理をすることで借金総額もカットされますし、自己破産をすれば借金自体を支払う必要性が無くなります。逆にいつまでも自力で返済しようとして金策ばかりしていると疲れてしまうばかりか、借金にいつまでも苦しめられることにもなります。もしも自力で返済困難だと感じたら早めに弁護士事務所や司法書士事務所を訪れてみるのが大事でしょう。また、借金問題を長引かせるのが金利です。金利が高いといくら給料のほとんどを借金返済に充てても何時まで経っても元金が減らないなんて事態にもなりかねません。こうした金利問題を解決するには任意整理によって金利額を交渉していくのも方法の一つですが、おまとめローンが利用できることもあります。おまとめローンは多重債務者におすすめの方法で、より有利な金利で支払いをしていく事が事例も。こうした方法以外にも、返済計画をしっかり経てるのもおすすめです。まずは自分自身の支出入を分析して何年で返済すると目標を経てれば借金返済にも取り組みやすくなります。こうした計画が経てられないという場合でも全国の法律事務所に相談すれば力を貸してくれますから、気軽に問い合わせしておくと良いでしょう。計画を経てたら必ず守るようにするとともに、給料日後返済を心がけたり、ボーナスなどの臨時収入はすべて返済に充てるという努力も必要になります。また、最低限の貯金をすることで新たに借金などもしないようにしておく努力も求められます。とはいえ、収入額が少ない、債務額が多過ぎる場合には素直に債務整理をしておきたいところです。一番行けないのは無目的にダラダラと返済をしていくことです。これでは返済はしていても金利しか返せていないで元金は変わらないままになってしまうこともあります。このため、借金返済時には元金を意識することも忘れないでおきましょう。最後に、借金をしていることに慣れないようにもしましょう。借金をしているのが当たり前になってしまうと借金問題を解決しようと言う意欲も湧いてきません。むしろ借金をしていることは異常であると認識して問題をストップ・解決しようとする危機感が必要です。こうしたことも踏まえて借金返済は進めていって下さい。
一括完済で借金返済を行ってもブラックリストから事故情報が消えることはない！？
一括で借金を返済することも可能です。一括で借金返済することにより金利負担も少なくなりますし、金輪際借金問題に困らなくなります。そのため、一括で借金返済できるならばこれに勝る方法はないでしょう。とはいうものの、一括で借金返済をしても信用情報機関のブラックリストから事故情報が消えることはありません。これは特に注意しておきたいところでしょう。例えば、カードローンを延滞すると保証会社から代位弁済などがされた時点で信用情報機関のブラックリストに登録されます。個人再生をした場合には個人再生が開始された時点で信用情報機関のブラックリストに登録されます。このように一度ブラックリストに登録されてしまうと基本的に状況毎に決まった一定期間を経ないと信用情報機関のブラックリストから事故情報が消されることはありません。例えば、単純な返済遅延であれば3年間は信用情報機関に登録されます。個人再生や自己破産であれば5年間です。とはいえ、この期間よりも短期間で信用情報期間から事故情報が消されることはあります。例えば、自己破産をした人でも3年程度経過した時点で事故情報が抹消されていることはあります。こうしたことを調べるには信用情報機関に問い合わせをするしかないですが、実際には定められた期間よりも早く情報が抹消されるのは少数です。加えて、一括返済をしたからといって情報抹消が早まるということもありません。確かに信用情報機関に登録されるとクレジットカードやカードローン、住宅ローンなども一切手続き・契約できなくなり困るものですが、だからこそ債務整理をする際にはこうしたデメリットについても理解しておきたいところです。逆に、どうしてもブラックリストに登録されたくない場合にはブラックリストに載る前に一括返済を行いましょう。クレジットカードにしてもカードローンにしても返済遅延が長引くと信用情報機関にブラックリスト登録されますが、これは返済遅延日から1ヶ月以上経ってからです。そのため、早く一括返済をすればブラックリストに登録されないこともあります。これも知識として押さえておきましょう。
借金返済は借金を減額することで早まる
・借金減額方法は実に色々なものがある
・借金減額をすることで金利の負担も下がり早く返済できるようになる
・借金減額方法には主に任意整理や特定調停などがある
・個人再生や自己破産も利用可能
・自己破産をすれば借金がチャラになるが、デメリットも大きい
・減額交渉を自分で債権者とするということも場合によっては可能
・一括で借金返済しても一度登録された信用情報機関の事故情報が抹消されるわけではない
謝金減額をしていくことで借金返済もより簡単になります。方法も色々なものがありますから、検討しておくと良いでしょう。
