アコムで返済不能になったらどうする？債務整理の切り抜ける方法
アコムの借金を債務整理によってどうにかしたいあなたへ
アコムの借金の返済が難しくなり、いよいよ個人ではどうすることもできなくなったときには、債務整理によって切り抜けることが可能です。
債務整理には自己破産・個人再生・任意整理といった方法があり、それぞれに一長一短があります。
債務整理の際に過払金請求を同時に行うことも多々ありますし、解決までの流れが分かりにくくて不安な方もおられるでしょう。
債務整理後の生活のことを考えると、たとえ完済できたとしても、また以前と同じようにアコムからお金を借りることはできるのかといったことを気にする方もおられるでしょう。
アコムに対して債務整理を行う際に浮かぶ様々な疑問に対して、詳しく説明してまいります。
アコムの債務整理開始から完済までの流れを知ろう
冒頭でも説明しましたが、債務整理には自己破産・個人再生・任意整理といった方法があります。自己破産は裁判所に申し立てて破産を認めてもらい、免責決定といって返済の免除を受ける手続きとなります。100万円以上の現金と20万円以上の預貯金、およびそれ以外の財産はすべて没収されて換金のうえ債権者に払われます。借金も無くなる代わりに財産も失うわけです。過度のギャンブル依存や浪費癖など、免責不許可事由に該当する場合には免責が認められず、借金がそのまま残る可能性もあります。個人再生も裁判所に個人再生申立て書を提出するところから始まります。個人再生計画案が認められれば、通常は債務を5分の1に圧縮して分割払いで返済していきます。自己破産と違ってギャンブルや浪費が理由でも利用でき、財産も基本的にはそのままです。ただ債務が無くなるわけではなく毎月一定額を返済しなければならないので、収入があって返済できる人しか利用できません。任意整理は唯一裁判所が関与しない債務整理の方法です。アコムに対して将来の利息のカットと分割での返済を要求し、アコムに認められれば和解交渉が合意となります。他の債務整理に比べて債務の圧縮額が小さいといった面はありますが、自己破産や個人再生はすべての債務が対象になるのに対して、任意整理は友達や親類、会社関係の債務はそのままにしてアコムなど消費者金融だけを債務整理するといったことも可能です。
条件によってはアコムに過払金の請求ができます
過払金という言葉はテレビCMなどでよく耳にしますが、アコムからの借入でも条件によっては過払金の対象となります。アコムを含むほぼすべての金融業者は、以前は出資法の上限金利である29.2%近くの金利を取っていました。平成18年の最高裁判決を受けて、平成22年6月からは利息制限法の上限金利である20%以上での貸出はできなくなり、またそれ以前の貸出も20%を超える金利部分は無効との判決が出た。アコムでは平成19年6月18日からは18%以下での貸出となりましたが、平成19年6月17日の貸出までは最高27.375%で貸出を行っていたので、この日以前からアコムでお金を借りている方は20%の利率で計算しなおして、20%を超える金利分は元金の返済に充当し直すなどして、払いすぎたお金の返還を請求することができるのです。これが過払金請求となります。なお過払金の請求には時効があり、最後の取引から10年です。平成19年以前から継続して借りたり返済したりを繰り返していた場合でも、最後の返済や借入から10年が経過していなければ過払金の請求ができるのです。
アコムの債務整理にはメリットもデメリットもあります
債務整理は文字通り債務をなくしたり減額するという整理によって、生活基盤を立て直す手法になります。まずは債務整理をすることによるメリットからみていきましょう。なんと言っても最大のメリットは債務が無くなるまたは減少することです。弁護士や司法書士に債務整理を依頼すると債権者に対して受任通知を送付し、債権者はあなたに返済を催促することができなくなります。デメリットは信用情報機関に個人情報として債務整理や延滞が記載されるブラックリストの状態となり、5年から10年間は新たなローンや借金、カードの申し込みができなくなることです。それ以外のメリットやデメリットを債務整理の方法別にみていきます。自己破産のメリットは無収入でも手続きできることです。デメリットは住宅などの不動産・自動車・預貯金といった財産が没収されて換金のうえ債権者に配分されることです。また保証人は免責ではないので返済を求められます。個人再生のメリットは借金の理由を問われないので、ギャンブルや浪費が原因の借金でも利用できます。居住している住宅は手放さなくて済みます。デメリットは収入が無ければ利用できないことと、保証人は返済を要求されることです。任意整理のメリットは債務整理の対象を選べることです。親族や友人、会社関係の借金は債務整理せずに、金融業者の借金だけを選んで債務整理することも可能です。財産は手元に残せます。デメリットは他の債務整理に比べて残債があまり減らないこと、相手が和解交渉に合意しなければ任意整理ができないこと、安定した収入がないと任意整理ができないことです。
債務整理の後にアコムマスターカードに入会は可能なのか
アコムのカードローンなどの借金を債務整理すると信用情報機関に登録されます。信用情報機関とは個人の信用情報である年収や勤務先、ローンなどの支払い状態を収集する機関です。アコムはCICとJICCに加入しており、CICは自己破産は5年間、JICCは自己破産・個人再生・任意整理が5年間登録されるとともに、延滞の情報も完済後5年間は消えることがありません。いわゆるブラックリストの状態になっているのです。これらの情報が消えるまではローンやクレジットカードを申込んだとしても、審査で落とされるので契約できません。では個人信用情報から債務整理や延滞の事実が消えてからはどうでしょう。アコムに対する借金を債務整理したことは、当然ながらアコム社内のデータとして保存されていると思われます。債務整理をしたことが分かっている相手に対して、カードの発行をしようとは思うわけがありません。つまりアコムの借金を債務整理し、5年以上が経過して個人信用情報から債務整理や延滞の情報が消えたとしても、アコムマスターカードへの入会は不可能です。
債務整理を専門家に依頼するメリットとは
債務整理は弁護士や司法書士に依頼しなくても自分自身で行うこともできます。ただし必要な書類を集めて提出用の書類を作り、消費者金融や裁判所を相手に行動するのは素人にはかなり難しいものになります。また借金をした相手に自ら債務整理を持ちかけるのも難しいですよ。では専門家に依頼するメリットにはどのようなものがあるのでしょうか。専門家が債務整理の依頼を受けた場合には、対象となる金融業者などに受任通知を送付します。すると法律の規定によりあなたに対する借金の督促ができなくなります。借金の催促から解放されるのはかなりメリットです。そしてあなたの状況に合わせた債務整理の方法を提案し実行してくれます。債務整理を数多く手がけている専門家ならば、債務の圧縮や債務整理にかかる時間が短くて済むなどのメリットもあります。弁護士に任意整理を依頼していた場合で交渉が決裂して訴訟となった場合でも、受任した弁護士が訴訟でも代理人として出廷するなど、あなたの労力を極力減らしてくれます。専門家へ支払う費用は掛かりますが、その費用以上のメリットがあるといえます。
返済できなくなったら専門家に相談して債務整理を考える
アコムで借りたお金の返済が厳しくなり債務整理によって切り抜けられればと思ったら、まずは専門家へ相談してください。債務整理には自己破産・個人再生・任意整理といった方法があり、あなたの状況を判断したうえでどの債務整理が良いのかを判断してくれます。ただ債務整理にはメリットもあればデメリットもあり、とくに新たなローンやカードの申し込みができなくなることは大きなデメリットになるかもしれません。しかし今の生活状況を好転させるためには、専門家への相談が不可欠となってくるのです。
バンクイックとアコムを個別に債務整理することは可能か
バンクイックは三菱東京UFJ銀行が発行するカードローンで、銀行系のカードローンながら審査が早くて利用しやすいことから、大変人気があります。アコムは三菱東京UFJ銀行と同じ三菱東京フィナンシャルグループの一員で、バンクイックの保証業務をアコムが行っています。保証業務とは、いわば連帯保証人のような役割をしていて、バンクイックへの入金が滞るなどした場合アコムが代位返済を行います。ではグループ会社であるバンクイックとアコムの借金を個別に債務整理することはできるのでしょうか。自己破産と個人再生はすべての借金を一括で処理する債務整理なので、個別に債務整理することはできません。では債務整理の対象とする金融業者を選べる任意整理の場合はどうなるのかというと、バンクイックとアコムの場合は個別に任意整理することはできません。任意整理によってバンクイックへの返済が止まった時点でアコムが代位返済を行い、同時にバンクイックが持つ債権がアコムへ移ります。アコムが同一の人への債権を持っている場合はすべてを任意整理の対象としてしまいます。バンクイックだけを任意整理しようとしても、保証業務を行うアコムの借金も同時に任意整理となってしまうのです。またアコムを任意整理する場合も、バンクイックとの契約時にアコムが保証を中止できる場合のひとつとして、アコムへの債務の不履行があげられており、保証会社としてのアコムからの保証が受けられなくなるためバンクイックの借金は、一括返済が請求されるかアコムの債権ともども債務整理の対象となってしまうのです。
